時間：2023-07-09 08:54:16
導語：在國外商業銀行發展現狀的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
[關鍵詞]商業銀行；中間業務；營銷創新
一、目前我國商業銀行中間業務營銷的發展現狀
（一）與國外商業銀行相比，雖然我國商業銀行中間業務已經形成了一定的規模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行開始重視中間業務的發展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展。中間業務收入達到一定規模。但國外商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
（二）我國商業銀行中間業務創新能力低，產品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”
目前四家國有商業銀行中間業務品種中，大多數停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業務，這些傳統結算業務、服務性的收付款業務品種收入約占中間業務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業務等，這6項業務收入占中間業務收入的86%。盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少。
（三）我國商業銀行缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系.在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確,缺乏全局性由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。
（四）我國商業銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業務品種的科技含量,但是卻相反專業人才,科技支撐力度不夠
（五）我國商業銀行缺乏高素質復合型的從業人員，并且錯誤理解“關系營銷學“
二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容
隨著新的產品和服務的增多，營銷已經成為只有戰略者才能生存的陣地。西方商業銀行已經能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新的成果，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。
（一）建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標
首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。
（二）進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位
各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務；待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國商業銀行中間業務戰略戰術
商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。
三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢
(一)從單一網點服務向立體化網絡服務轉變
銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單
一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變
當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。
（三）切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平
正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。
（四）把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢
銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。新晨
（五）注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進。
各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。
參考文獻：
[1]孫連軍.商業銀行發展中間業務的思考.遼寧經濟，2007.3
關鍵詞：商業銀行；中間業務；資產；負債
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.07.31 文章編號：1672-3309（2013）07-70-02
隨著我國金融市場的不斷開放，外資銀行的進入使競爭加劇，傳統的資產、負債業務已不能滿足商業銀行業務發展的需要，為適應當今經營環境的變化，商業銀行中間業務的地位日益提升，中間業務的發展已經成為商業銀行提高競爭力的關鍵。因此要加快我國商業銀行中間業務的發展與創新，增強核心競爭力。
一、我國商業銀行中間業務的發展現狀
（一）我國商業銀行中間業務的含義
2001年4月，中國人民銀行頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》指出，中間業務是指“不構成我國商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務”。也就是說，中間業務是商業銀行憑借自身資金、技術及信譽等多方面的優勢，以中間人的身份為客戶辦理各項金融服務并從中收取一定手續費的中介業務。
（二） 我國商業銀行中間業務的發展現狀
目前，我國商業銀行開辦的中間業務種類繁多，主要有以下三種類型：一是傳統型的銀行中間業務，如銀行承諾匯票等擔保類、貸款承諾類及國內外支付結算類中間業務；二是創新型的銀行中間業務，如封閉式或開放式基金托管類中間業務、證券保險等類中間業務、信用卡和借記卡銀行類中間業務、保管箱等其它類中間業務；三是技術型的銀行中間業務，如金融期貨、互換和期權等交易類中間業務和信息咨詢業務、企業投融資顧問業務等咨詢顧問類中間業務。但與國外商業銀行中間業務的發展相比，我國商業銀行中間業務在發展戰略、服務意識和技術水平上存在較大差異，仍然處于初級階段。
二、我國商業銀行中間業務發展現狀的成因分析
（一）我國商業銀行中間業務發展現狀的內部原因
1.促進我國商業銀行中間業務發展的內部原因。
首先，我國經濟實現高速發展的同時，銀行業的現代化和市場化進程也取得重大的突破和進展。通過對國有商業銀行進行股份制改革，并適時推動股份制銀行改造后的上市，大大提升了了我國銀行業的服務水平及其核心競爭力。在國有銀行進行股份制改造過程中，涉及到很多因素，如建立現代公司治理結構、財務方面進行重組以及是否上市等等，這些都要求我國商業銀行提高自身的資本充足率，優化自身的經營管理體制以及內部運營機制，同時還要建立風險防控體系。這都促進了我國商業銀行向高附加值和高收益的中間業務發展。
其次，金融創新對我國商業銀行在市場競爭中所處的地位至關重要。面對日趨激烈的競爭，我國商業銀行根據市場的發展趨勢和銀行業的發展方向，及時調整經營策略，樹立金融創新的戰略地位，完善中間業務的管理流程，加大了中間業務的營銷力度和技術支持，加強了與證券、保險等非銀行金融機構的業務合作，不斷推出中間業務創新產品。
2.制約我國商業銀行中間業務發展的內部原因。
首先，商業銀行中間業務的發展對人力資源綜合要求較高，如知識含量高、技術能力強等等，而我國商業銀行從業人員較多，高級人才十分匱乏，在一定程度上制約了我國商業銀行中間業務的發展。
其次，我國商業銀行經營意識雖然已逐步提高，但仍認為存貸業務是商業銀行的主營業務，對中間業務作為主營業務的意識和中長期發展規劃仍不足。而為搶奪有限的客戶資源，部分國內商業銀行對中間業務的開展呈現出少收費，甚至零收費的惡性競爭局面。
（二）我國商業銀行中間業務發展現狀的外部原因
1.促進我國商業銀行中間業務發展的外部原因。
第一，隨著我國金融市場改革的不斷深入，國內外銀行之間的競爭日趨激烈，尤其是收入可觀、附加價值高的中間業務更是各大商業銀行競爭的焦點，這在一定程度上促進了我國商業銀行中間業務的發展和創新，從而進一步搶占市場制高點，為其帶來新的利潤增長點。
第二，金融國際化和自由化沖擊了商業銀行傳統的資金來源渠道和資金運用途徑，傳統存貸業務已無法滿足經營發展需要，促使商業銀行不斷拓寬業務范圍向中間業務發展，以應對我國商業銀行所面臨的嚴峻挑戰。
第三，電子網絡和通信技術的廣泛應用，為中間業務的發展提供了先進的技術支持，提高了中間業務的運作效率，降低了中間業務的運作成本，保障了中間業務的收益水平，促進商業銀行中間業務運作方式的完善。
2.制約我國商業銀行中間業務發展的外部原因。
首先，金融立法是制約商業銀行創新的主要約束力量。在我國，無論是商業銀行自身還是金融監管機構，對中間業務都缺乏強有力的監管和規范，特別是金融立法滯后，中間業務的法律風險意識薄弱，中間業務的發展受到制約。
其次，在中國傳統文化的影響下，中國居民認為商業銀行具有無償提供中間業務服務的義務，而他們具有無償享受中間業務服務的權利，這樣意識偏差制約了我國商業銀行中間業務的發展和運作。
三、中間業務是我國商業銀行業務發展的重點方向
首先，外資銀行中間業務發展迅猛，其帶來的利潤所占的比重呈逐年上升趨勢。美國、日本、英國等發達國家的商業銀行中間業務收入所占比重大，經營范圍廣泛，業務品種豐富，科技手段先進。與此同時，我國商業銀行中間業務的發展水平較低、業務種類較少、所占的收入比較低、整體效益也較差。因此，我國商業銀行應努力發掘自身的資源優勢，如人才、資金等，不斷創新中間業務種類，拓展中間業務收入空間。
其次，國內商業銀行業內競爭日趨激烈，且非銀行金融機構不斷發展壯大也分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求，銀行負債成本居高不下，銀行經營面臨較大困難；而隨著利率市場化改革的不斷加快，存款和貸款之間的利差不斷縮小，在一定程度上減少了我國商業銀行的主要利潤來源。因此，我國商業銀行應努力發展中間業務，拓寬現有中間業務范圍，創新中間業務種類，以降低企業經營風險，優化內部財務結構，從而更好地提高自身的盈利能力。
再次，改革開放的步伐不斷加快，人民生活水平顯著提高，可自由支配的資金不斷增多，對個人投資理財和日常消費的需求日趨增加；中小企業蓬勃發展，對投資理財、信息咨詢、財務顧問等方面的需求顯著增長；進出口貿易的迅猛發展，對結算和擔保等中間業務需求不斷加大。因此，我國商業銀行應從滿足企事業單位及個人的理財和消費需求出發，大力發展中間業務，從而更好地促進經濟全面發展。
四、我國商業銀行中間業務發展的建議
（一）加強我國商業銀行中間業務發展的法制建設
加強金融立法建設，不斷修改完善現行法律規范，使其適應中間業務發展的要求，防范中間業務特別是創新衍生產品交易產生的風險，合理設置金融監管部門，加大金融監管力度，確保我國商業銀行中間業務發展具有法律依據和科學監管體系。
（二）加大我國商業銀行中間業務發展的人才培養
完善人才培訓機制，提高從業人員素質，對從業人員進行較高層次的培訓；在此基礎上，還應建立合理的激勵機制，以此吸引更多高端人才加盟，從而為國內商業銀行開展中間業務提供強有力的人才保障。
（三）重視我國商業銀行中間業務發展的技術革新
充分利用先進的計算機、通訊、語音、網絡等技術手段，加強技術革新，建立及時、靈活、準確、高效的市場信息傳遞處理系統和綜合服務管理信息系統，提升金融創新產品在中間業務領域的應用效率，為中間業務的發展提供強大的技術支持。
參考文獻：
[1] 黃達.金融學[M].北京：中國人民大學出版社，2009.
[2] 陳德康.商業銀行中間業務精析[M].北京：中國金融出版社，2007.
國外商業銀行表外業務發展現狀
現今國外商業銀行已經形成了“客戶導向（Cu s t ome r -driven）”的服務理念，配備先進的技術設備，擁有專業的業務團隊，其四大類表外業務的資產規模已經超過了表內業務，業務品種豐富多樣，被稱為“金融百貨公司”。據統計，國際商業銀行使用過的具體業務品種數以萬計，其表外業務規模大于表內資產。如表1所示，摩根大通2015年的表外業務規模是其表內資產的7.73倍，業務內容包含咨詢、保險、共同基金以及信托等多個業務類別。
種類繁多的銀行表外業務給銀行帶來了可觀的收入，以美國為例，FDIC的統計數據顯示，次貸危機前美國商業銀行非利息收入占營業收入的比重在30%至50%之間。雖然在次貸危機中國外各大商業銀行的資產證券化等表外業務受到較大沖擊，但是危機過后表外業務收入在總收入中的占比迅速上升，非傳統表外I務發展很快。摩根大通的表外業務在2013年為其貢獻了50.14%的收入。匯豐銀行、花旗銀行、美國銀行股、富國銀行、德意志銀行等幾家知名商業銀行在次貸危機之后迅速恢復了表外業務的收入，2009年以后均占比40%以上，其中德意志銀行2014年非息收入占比達到55.3%。
盡管國外商業銀行的表外業務在次貸危機后普遍縮短了業務期限，降低其占用的資本，從而降低業務風險，但是其資產質量仍不容樂觀。例如，美聯儲統計數據顯示，2015年末美國儲蓄機構、商業銀行的不良信貸類表外業務占比為5.84%，雖然遠低于2009年的15.51%，但仍明顯高于2006年3.3%的水平。各國也相繼采取有效地監管手段加強商業銀行表外業務風險管理。
國外商業銀行表外業務風險管理措施及經驗
各國政府采取的管理措施
次貸危機爆發前，相關國際組織已經意識到了商業銀行表外業務存在著隱蔽的風險性，并向各國監管當局提出了建議。但是各國政府受到金融業游說公關以及自由主義思潮的影響，同時出于提高本國銀行機構國際競爭力的考慮，在一定程度上默許銀行機構通過金融創新來規避資本管制，實現監管套利，提高收入。最終使得在實際操作中，對商業銀行表外業務風險管理的監管處于缺失和滯后的狀態。各國商業銀行對表外業務的披露方式差別很大，披露出來的信息也缺乏有效性。
次貸危機爆發后，商業銀行表外業務的風險隱患迅速爆發出來。表外業務的高杠桿率在獲取高收益的同時，也會成倍地擴大損失。雖然從單個金融機構的角度來看，某些金融工具可以分散風險，但是這也意味著風險的牽涉面更廣，增加了系統性風險。專業化的機構投資者以及信用評級機構在危機前贏得了包括監管當局在內大多數人的信任。但是當危機發生時，監管當局以及普通金融消費者發現，專業機構開發的產品如此復雜以至于難以認識其實質。世界各國的監管當局針對危機中出現的問題采取相應的監管改革措施。本文選取美國、英國、日本作為代表進行介紹。其主要改革措施見表2。
國外銀行表外業務風險管理經驗
加強宏觀審慎監管。美國、英國都設立了專門的宏觀審慎監管機構，負責監測、識別潛在的系統性風險，對有可能導致重大風險的具體事項、總體趨勢提出風險預警，并向其他監管機構提出監管建議。這種轉變源于商業銀行表外業務牽涉范圍廣、透明度低的特點，一旦消費者或者有關金融機構出現集體選擇失誤，容易形成系統性風險。
強化微觀審慎監管。西方各國監管當局在微觀審慎監管方面，傾向于通過禁止傳統商業銀行的高風險業務活動或者約束銀行的業務規模，盡可能實現表外業務風險與表內資產的隔離；通過提高資本管制等各方面監管標準，盡可能控制表外業務風險規模；通過擴大監管范圍，提高信息披露要求，改革、監管高管薪酬機制，盡可能減少潛在的道德風險。而表外業務越復雜而導致的信息不對稱問題，會使得評級機構的影響力越大，對此各國監管當局均給予了足夠的重視。
加強跨機構、跨國合作，避免監管套利行為的發生。各國金融機構之間的信息溝通、交流合作不僅可以避免過度監管帶給金融機構的高負擔，還可以有效避免結構性套利行為的發生。而國際組織提倡的并受到英國等國家政府方面支持的國際合作則可以有效防止出現跨境監管套利。另外，推行全球統一的會計并表規則，將傳統商業銀行的表外業務納入到資產負債表中，并且按照統一的資本要求進行審慎監管，將是經濟全球化背景下的必然趨勢。
對中國的啟示
高度重視商業銀行表外業務風險。次貸危機的事實證明，商業銀行表外業務蘊藏著巨大的風險，應該給予足夠的重視。美國“危機爆發――監管強化――放松監管――危機爆發”的歷史已經證明，對風險的監測、監管應該采取積極應對的措施。我國商業銀行表外業務雖然相比于國外商業銀行而言業務種類較為簡單，業務規模較小，但隨著利率市場化的推進、資本市場的不斷完善和非銀行金融機構規模的不斷擴大，“金融脫媒”對銀行傳統盈利模式的沖擊將越來越大，商業銀行表外業務不斷發展，應該充分吸取國外商業銀行的教訓，提前做好充分的準備，避免大規模系統性風險的爆發。
逐步完善監管體系。（1）我國目前金融業監管是“一行三會”的分業監管體制，但是從國外的發展經驗來看，對系統性風險的宏觀審慎監管非常重要，有必要建立專職機構；（2）我國近年來也出現了很多金融創新產品或服務，這些新的產品、服務該如何界定其種類，該由什么部門進行監管，這是傳統的分業監管體系應該面臨的挑戰；（3）由于金融產品的發展越發復雜，金融消費者保護問題日益突出，成立專門的金融消費者保護部門以實現教育、指導，解決糾紛的功能很有必要。
本文首先提出個人理財產品營銷策略的研究背景和研究意義，然后對民生銀行的理財產品營銷的動因及發展趨勢進行分析，借鑒其它商業銀行個人理財產品的營銷策略，依據市場細分的結果，對民生銀行個人理財產品進行市場選擇和市場定位，提出該銀行理財產品的營銷策略選擇 。
最后提出結論和展望。
關鍵詞：民生銀行；個人理財產品；營銷策略
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
引 言
1.1研究背景和研究意義
1.1.1研究背景
近年來，隨著中國經濟的高速發展，居民收入持續增加。但受消費物價上漲、利率水平較低等因素的影響，使得居民理財意愿迅速增加，這是商業銀行個人理財業務發展的一大契機。民生銀行的個人理財業務發展順速，對各銀行的個人理財業務的發展有一定的借鑒作用。
1.1.2研究意義
本文研究試圖以點代面，針對民生銀行個人理財產品的營銷策略進行探究，嘗試從個人理財營銷策略方面為銀行提供一些行之有效的決策依據。這對促進其個人理財產品銷售、培植新的利潤空間提供幫助，具有一定的現實意義。
1.2論文結構及主要研究內容
1.2.1論文結構
第一部分提出個人理財產品營銷策略的研究背景和研究意義。
第二部分指出國內外銀行個人理財產品相關文獻及研究綜述。
第三部分將對國內的理財產品的營銷環境和營銷現狀進行探究，并對民生銀行的理財產品營銷的動因及發展趨勢進行分析。
第四部分闡述個人理財產品的營銷現狀，分析現階段國內外商業銀行理財產品營銷的優點及不足，依據市場細分的結果，對民生銀行個人理財產品進行市場選擇和市場定位，提出民生銀行個人理財產品的營銷策略選擇。
第五部分提出結論和展望。
1.2.2主要研究內容
通過對國內外商業銀行個人理財產品營銷環境的分析，對民生銀行個人理財產品營銷的對象進行市場細分和市場定位，為民生銀行做出正確的決策提供必要的依據并對其個人理財產品營銷提出針對性的建議和措施。
國內外個人理財研究現狀
個人理財，是在對個人收入、資產、負債等數據進行分析整理的基礎上，根據個人對風險的偏好和承受能力，結合預定目標運用像證券、外匯、儲蓄、保險、住房投資等多種手段管理資產和負債，合理安排資金，從而在每位個人風險可以接受的范圍內實現資產增值的最大化的過程。
1.1國外研究現狀
個人理財業務最早出現于20世紀80年代的西方商業銀行，是一項風險小、附加值高、領域廣、批量多的優質業務，被國外各大金融集團視為重中之重。因此，在個人理財產品營銷方面有眾多的研究文獻，主要包括各種金融理論、如何制定個人理財計劃、理財產品創新、品牌建設、產品定價、服務提升等方面。
（一）國外經濟學家根據“有效市場假說”發展起來的各種金融理論，包括現代資產組合理論、資本資產定價模型、套利定價模型、期權定價模型等一起構成了現代金融理論的基礎，這些理論模型形成了個人理財投資策略的理論基礎。
（二）眾多學者在如何制定個人理財計劃方面做了詳細的闡述。霍爾曼和諾森布魯門介紹了多種理財工具及如何根據個人實際情況選擇合適的理財工具。
1.2 國內研究現狀
中國的個人理財業務起步比較晚，但近幾年發展勢頭強勁，國內學者主要從適合本國國情的角度，對個人理財業務提出了自己的看法，并對個人理財業務發展特點與發展趨勢的判斷及我國個人理財業務發展上中出現的問題做了研究。
（一）眾多學者對個人理財業務提出了自己的看法。毛丹平在《個人理財，究竟意味著什么》中認為個人理財對于消費者，就是意味著：制定理財目標，了解自己的風險偏好，在專家指導下進行資產分配，選擇投資品種并不斷進行績效管理，實現個人資產最優和收益最大。
（二）更多的學者針對我國個人理財業務發展指出了其中的問題。吳雪指出我國理財業務的發展仍停留在內部產品或服務上，產品之間的差異化較小，個人理財服務也只能為客戶提供比較淺層次服務，主要表現在服務便捷、環境優雅、成本讓利等。
第二章 個人理財產品營銷的動因
2.1民生銀行個人理財產品營銷的動因
2.1.1 個人理財產品市場
市場潛力巨大。有待發掘。在北京、上海、天津、武漢的專項調查中，77％的被調查對象對理財服務感興趣，41％的被調查者需要個人理財服務，88％的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案。由此可見，個人理財業務的市場潛力巨大。
2.1.2 個人理財產品市場風險
個人業務風險小、利潤空間大。一方面直接導致各行紛紛樹立“存款立行”的原則，悉數使出渾身解數來拉存款，競爭導致負債業務的營運成本大量提高，耗費了大量的人力物力；另一方面貨款等資產業務方面對優質客戶爭奪更加激烈，直接導致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團行業，風險加大的同時信貸利率卻不斷偏低，顯性成本和隱性成本都大大增加。
第三章 個人理財業務在國內的發展現狀
3.1個人理財業務的發展規模與趨勢
3.1.1個人理財業務的發展規模
在股份制銀行中，民生銀行雄踞榜首，并且超過工行0.21個百分點，成為各銀行中個人理財產品年化收益率最高者。統計顯示如表4-1所示。
表3-1 2012年度理財產品平均年化收益率前七名
3.1.2民生銀行個人理財產品的發展趨勢
1.從單一網點服務向立體化網絡服務轉變。
2.從大眾化服務向個性化服務轉變。
3.從同質化服務向品牌化服務轉變。
4.從單一的銀行業務平臺向綜合理財業務平臺轉變。
3.2 民生銀行個人理財產品發展現狀
民生銀行通過對市場和客戶的需求不斷的探索和洞悉，對客戶群體的不斷細分，目前已在全國建立起面向中高端客戶的“三級財富管理”體系——中銀理財、財富管理、私人銀行業務，全面覆蓋各個層級的財富管理需求。民生銀行的理財產品如表3-2所示。
表3-2 民生銀行的理財產品
第四章 民生銀行個人理財產品營銷策略
4.1 民生銀行個人理財產品市場SWOT分析
民生銀行的個人理財業務市場分析如表4-1。
表4-1 民生銀行個人理財產品市場SWOT分析
4.2 民生銀行個人理財產品市場細分
按月收入和年齡將民生銀行個人理財的客戶劃分為九大類，如圖4-2：
月收入（元）
10000以上
4000～10000
1500～400
18～3031～5051以上年齡（歲）
圖4-2 民生銀行個人理財市場劃分
通過上表可以將該市場細分為以下四種類型：（一）潛力型客戶。大多數是收入在 1500 元以下，理財價值觀多處于先享受型，他們傾向于把大部分的選擇性支出投入到當前消費上，以提升當前的生活水平。（二）關注型客戶。大多數處于月收入達到 1500-4000左右的人員。（三）戰略型客戶。處于家庭成熟期月收入多為10000以上的，是這四類客戶中收入最高的。（四）穩定型客戶。多處于家庭衰老期，月收入較高的穩定行業。
4.3民生銀行個人理財產品市場定位
以目標客戶為基礎,細分各類客戶群體的市場,由此根據民生銀行個人理財市場的細分和實際情況，選擇圖5-2陰影部分為民生銀行個人理財的市場定位，即以年齡在18～30歲之間、月收入在1500～4000元之間和年齡31～50歲之間、月收入在4000～10000元的客戶為目標客戶，重點對其營銷及維護。
4.4 民生銀行個人理財產品營銷策略選擇
4.4.1產品
（1）選擇設計符合民生銀行具體需求的理財產品。
（2）加大理財產品的開發與創新。
4.4.2渠道
（1）建立立體化網絡管理服務模式。
（2）建立個人理財業務風險管理體系。
4.4.3促銷
首先，做好對外宣傳，加大廣告投放力度，以當地電視臺、主流報紙、戶外廣告及其他地方性媒體為主開展持續報道；其次，做好行內的宣傳，讓廣大員工積極參與到營銷工作中，達到行內與行外聯動的效果。實施客戶關系管理,可以清楚地掌握每一個客戶的資料;可以準確計算出每一個客戶對銀行的貢獻度,從而實現對客戶的差異分析;可以科學地建立銀行與客戶聯系的平臺,大幅度提高工作效率,從而擴大與客戶的交流,改善金融服務手段,滿足客戶多元化、個性化的金融需求。
結論
隨著國內經濟的高速發展，結合民生銀行目前的發展狀況，通過SWOT分析仍有相當的優勢和機會存在。正確對待金融業特殊的發展情況，依據市場定位結果，努力進行改良，實施個人理財產品營銷的重點應放在客戶關系管理的導入上，一定能夠獲得更優的成果。面對經濟的迅猛發展，民生銀行如何在激烈的競爭中嶄露頭角、尋求個人理財市場的驕人業績，是本文研究的意義所在。希望通過本文的分析，能為忽視銀行個人理財產品的營銷策略提供依據，使其個人理財產品獲得好的銷售業績。
參考文獻
[1] 薛書平.關于創立商業銀行品牌的策略思考[]J.經濟師，2001，(11)
[2] 趙立航. 我國個人理財服務的歷史發展[J]. 上海經濟研究, 2007,(03) .
[3] 周漩.我國商業銀行個人理財產品營銷研究[D].首都經濟貿易大學碩士論文.2005.
[4] 林功實 . 個人投資理財 [M]. 北京 : 清華大學出版社 ，2003:321-327.
[5] 魏敏，田蕾.個人理財市場細分及客戶群差異性分析[J].金融論壇.2006（10）
[6] 小雪.花旗銀行的個人金融業務〔J].現代商業銀行，2003，(8)
[7] .國有商業銀行理財業務發展的SWOT分析.商業時代,2008
[8] 王蘋.現代商業銀行營銷學〔M.首都經濟貿易大學出版社，2005
[9] 趙則軒. 商業銀行個人理財業務探討[J]. 華北金融, 2007,(05)
[10] 徐利輝.如何實施“金融品牌”戰略[1J.現代商業銀行，2001，(1)
關鍵詞：南京銀行 中間業務 發展 調研
基金項目：安徽師范大學大學生創新創業訓練計劃項目資助
根據中國人民銀行2001年6月頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》，中間業務是指不構成表內資產、表內負債，形成商業銀行非利息收入的業務。暫行規定將中間業務分為三大類：形成或有資產、或有負債的中間業務；與證券、保險業務有關的部分中間業務；不形成或有資產、或有負債的中間業務。在市場經濟迅速發展、市場競爭日趨激烈的大環境下，大力發展中間業務能為南京銀行增加營業收入與利潤，規避資本管制，可降低南京銀行的經營風險和運營成本，有效地防范和轉移風險，實現銀行的多樣化服務，以滿足廣大客戶的需求，有助于增強南京銀行的核心競爭力，為銀行增加信貸資金的來源等，所有這些都表明了南京銀行開展及重視中間業務的必要性。
一、南京銀行中間業務發展現狀
南京銀行成立于1996年2月8日，是一家由國有股份、中資法人股份、外資股份及眾多個人股份共同組成的股份制商業銀行。南京銀行目前注冊資本為29.69億元，下轄8家分行，80余家營業網點，擁有員工約3000人。2010年，南京銀行被中國《金融時報》和中國社科院金融研究所評為“年度最佳中小銀行”。至2011年，南京銀行擁有價值2.19億美元的品牌價值。2011年，根據英國雜志《銀行家》顯示，南京銀行在全球1000家銀行中排名第273位。南京銀行經營范圍包括：吸收存款，發放貸款，買賣外匯，承銷政府債券，收付款項，辦理票據業務，辦理國內結算，從事同業拆借和提供信用證服務等。（圖1）
根據南京銀行2012年度報告數據顯示，南京銀行2011年實現凈利潤32.12億元，同比增長38.97%；2012年實現凈利潤40.13億元，同比增長24.94%。由表1數據可以看出，2012年，南京銀行總收入中，貸款占46.75%，資金業務占33.77%，手續費僅占5.32%。在南京銀行的收入構成中，利息收入是主要來源。同樣的我國商業銀行業務主要仍局限于傳統的存貸款業務，利息收入是商業銀行利潤的主要來源，同時也是最大的風險溫床。與傳統的存貸款業務相比，中間業務的收入主要由各種銀行業務的手續費和服務費構成，中間業務的收益率非常可觀，而且風險很低，一方面，銀行不需要支付存款利息，另一方面，銀行也不需要承擔貸款無法收回的巨大風險。由此可見，中間業務是未來南京銀行發展的新的利潤增長點。
根據南京銀行2012年度報告顯示，報告期內，南京銀行中間業務凈收入9.25億元，較上年增加1.95億元，增幅26.71%，占營業收入的比例為10.15%，較上年增幅0.37%。其中顧問咨詢費實現收入1.82億元，同比下降12.73%；業務實現收入3.67億元，同比增長39.46%；結算業務實現收入1.90億元，同比增長72.98%。2012年南京銀行中間業務凈收入構成具體分布情況見表2。報告期內，共發行“金梅花”、“珠聯璧合”和“創富”系列人民幣理財產品30期1329款，發行量累計1384.96億元，同比增長107.08億元。與上年相比，2012年南京銀行中間業務凈收入增加，占營業收入比重增加，表明南京銀行已經開始意識到中間業務的重要性，但是與國外商業銀行相比，仍有很大的上升空間。（圖2）
以上簡要的描述了南京銀行近幾年在中間業務方面的硬實力和發展現狀，下面來看看南京銀行中間業務在軟實力方面的貢獻及發展意義。
廣為人知的是，領土擴張往往是一個國家繁榮強盛的必經之路，銀行也同樣如此。蘇滬一帶的發達城市給南京銀行的發展以有力支撐，自建行以來，南京銀行在省內外迅速開拓疆土。
在社會主義市場經濟的大環境下，為了滿足廣大客戶對中間業務需求的持續增長，南京銀行必須對中間業務進行發展和創新，對信用中介服務范圍不斷擴大。同時，南京銀行的這種舉措使得人們的理財觀念加以提高，從而使得大眾生活更加方便、快捷、高效。南京銀行創新發展中間業務有利于提高其資本充足率和增加其資產的流動性，有效地大幅降低了經營風險，使得資本負債結構得到改善以及經濟效益得到提升，能夠帶動長江三角洲地區城市商業銀行中間業務的發展，從而創造良好的經濟效益和社會效益。
二、南京銀行中間業務存在的問題
雖然南京銀行中間業務同比增長較快，并且初步取得了一定的成績，但是南京銀行中間業務的發展仍然存在著許多問題：
（一）中間業務比重小
南京銀行中間業務收入占總收入的比例為10.15%。據統計2000年，美國花旗銀行等20家大銀行中間業務所占比達到70%以上，德國銀行收入的60%以上來自中間業務，香港銀行非利息收入占總收入的22%。由此可見，南京銀行在中間業務在投入上與外資銀行有很大差距。
（二）中間業務品種單一
在品種方面，2012年南京銀行中間業務由業務、結算業務和顧問咨詢業務三種業務構成，品種較為單一，經營范圍相對狹窄。
根據2012年年度報告顯示，中間業務凈收入9.25億元，其中業務實現收入3.67億元。由此可見，2012年南京銀行中間業務以業務為主，占中間業務凈收入的39.68%，大部分聚集在發行、兌付、承銷政府債券、收付款項及保險業務等簡單但缺少專業技術成分的程序方面，業務長期持續發展能力較差，范圍限制較多。
在創新方面，雖然南京銀行在中間業務品種創新開拓方面已有了不錯的成績，比如黃金交易業務，知識產權質押貸款業務，“金梅花-匯得利”業務，但是相比西方國家商業銀行日新月異、層出不窮的中間業務產品，其涵蓋、結算、擔保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領域，南京銀行以及我國其他城市中小型商業銀行在中間業務品種創新方面仍有很大的上升空間。
（三）中間業務收費不合理
中間業務收費不合理是一種在報告數據中不容易體現的現象，但卻是一種在實際經營中普遍存在的現象。在我國，中間業務被許多商業銀行視為一種吸納客戶的競爭手段，形成了一種隨意收費、少收費以及不收費的惡性競爭現象，養成了廣大客戶無法接受中間業務手續費的觀念。南京銀行目前的中間業務收費沒有統一標準，而且收費過低，導致在實際經營中中間業務的成本大于收益，特別是人民幣結算業務收費標準長期未調整，嚴重偏離市場成本，從而致使中間業務一時不能為南京銀行帶來明顯的經濟效益，嚴重挫傷了南京銀行中間業務開發的積極性。
三、南京銀行中間業務存在問題的成因
目前在市場經營環境方面存在著諸多影響我國商業銀行中間業務發展的不利因素，在相當程度上制約了中間業務快速健康發展。這些不利因素主要包括以下幾個方面：
（一）外部環境制約
外部環境對南京銀行中間業務發展的制約主要表現為政策制約。一方面，我國商業銀行中間業務創新發展的政策依據不足，定價政策不完善。到目前為止，人民銀行及有關部門未對中間業務收費標準進行系統、明確的規定，對中間業務的收費缺乏統一明確的約束。另一方面，分業經營政策使我國商業銀行不能從事相當一部分資本市場上的中間業務，如信托和租賃業務。
（二）內部自身缺陷
1、中間業務發展意識不強
長期以來，南京銀行以存貸款業務為主，把中間業務作為“副業”，沒有能夠有效地運用中間業務創造效益、分散風險和改善資本負債結構等一系列的作用。在實踐中，銀行從業人員對中間業務的理解和掌握程度不夠，銀行對中間業務缺乏統一規定，缺乏有效的激勵制度，導致銀行無法及時掌握市場變化，把握發展機會，員工對待中間業務的積極性不高，金融品種開發較為滯后，在很大程度上制約了南京銀行中間業務的長期發展。這就是南京銀行中間業務比重小的原因之一。
2、科技和人才制約
一是中間業務服務的科技含量不高。國外銀行業中間業務的服務手段科技化水平高，大通銀行憑借其強大的市場推銷能力和支付系統在銀行卡方面取得了龐大的服務費收入；相比之下，南京銀行的中間業務服務手段相對落后，科學技術含量較低，具體表現在缺乏科學、健全的核算體系，缺乏快捷、高效的結算、支付系統、通訊網絡以及計算機應用軟件配套能力較差。南京銀行在中間業務方面的科技支持力度還有待提高。
二是高素質管理、營銷人員極度缺乏。中間業務屬于知識密集型業務，需要懂業務、會管理、善經營并且具有創新意識的高素質復合型人才。而經調查，目前南京銀行從事中間業務的人員，知識結構較為單一，參加培訓的機會也少，工作經驗不足。南京銀行現有的職工隊伍素質與中間業務發展的需求相差較大，制約了以技術含量高為特點的中間業務的發展。
3、中間業務營銷不足
雖然目前我國商業銀行已有的中間業務品種不少，但大家了解的中間業務卻寥寥無幾，這就說明商業銀行中間業務的營銷力度遠遠不夠。商業銀行營銷戰略是商業銀行為了在不斷變化的市場環境中求生存、謀發展，并在市場競爭中取得有利地位，占有更多的市場份額，從而進行的經營活動的總體安排。顯然，當前我國商業銀行還沒有深刻認識到中間業務營銷戰略實施的必要性。我國商業銀行正在從傳統營銷觀念轉變為現代市場營銷觀念的艱難而又漫長的過程之中，但整體看來，我國商業銀行仍然持有陳舊的營銷觀念，這在一定程度上制約了我國商業銀行中間業務的發展。
四、解決策略及建議
與西方發達國家同業相比，南京銀行中間業務的發展狀況存在很大差距，同時這也說明南京銀行中間業務存在巨大的發展空間，無論是品種還是規模都具有龐大的市場潛力。在固定市場經濟的大環境下，南京銀行應該盡快轉變經營觀念，從思想、戰略、目標及方式上尋找有效策略，從而實現中間業務的大發展，使得南京銀行的綜合競爭能力得到提高，加快南京銀行中間業務發展的步伐。就此提出以下建議：
（一）加強企業經營意識
南京銀行應當從戰略角度來看待中間業務，正確地認識到中間業務作為支柱性業務能夠給企業帶來良好企業形象，經濟效益的提高和綜合競爭能力的增強等作用，以及大力發展中間業務的必要性，而不是將中間業務作為吸收存款的一種商業手段。以人為本實現經營觀念的轉變，引入市場競爭機制，優化人力資源配置。
（二）積極開拓銀行業務
積極介入企業并購重組，為企業提供財務、金融顧問服務和相應的貸款；基金托管、基金管理；大力發展個人理財業務，將證券投資咨詢、外匯買賣、投資組合設計與存款、融資、結算相結合，為個人提供“一攬子”服務，全面拓展零售銀行業務。我國商業銀行要研究創新本土化的中間業務新產品，擴大中間業務經營范圍，豐富品種，以滿足客戶各種需求；對企業的融資活動、財務運作提供長期、全面、系統、專業的策劃和建議，即財務顧問業務等方法。
（三）加大中間業務的科技投入
積極開發手機銀行軟件等高科技產品，提高中間業務的科技含量，為廣大客戶提供多形式、多渠道、高效便捷的電子化服務，不僅降低銀行的服務成本，而且使銀行業務更加快速、準確和便捷，從而加快銀行從手工操作邁向現代化的進程。
（四）注重金融人才的培養和引進
由于中間業務涉及領域廣泛，如金融、財政、法律、稅收等方面，需要大批熟悉金融市場業務，了解市場法則，善于洞察客戶需求的高素質人才。南京銀行可以在內部公開選拔，挑選合適的人從事中間業務，并對他們進行中間業務、外語、計算機、公關藝術等較高層次的專項培訓；實施業務人員持證上崗制度；建立中間業務的激勵機制，并輔之以較高的物質待遇，最大限度地調動和發揮每一位員工的積極性、主動性和創造性，使南京銀行在人力資源上不斷優化配置等。此外南京銀行還需要積極引進熟悉金融數學和金融工程學的專門人才、市場營銷、電子網絡專家等復合型人才。
（五）重視中間業務的營銷
了解客戶需求， 加強市場調查，不斷開發新品種，積極引進金融超市，引進“以人為本”的理念，以客戶為中心，改變傳統的銀行與客戶之間的溝通方式，使客戶在一個門市便可以辦理所有個人金融業務，并能夠得到優質、安全、高效的服務，從而增加公眾對中間業務的認識和了解，在一定時期內形成南京銀行自己的客戶群體。增強銀行人員的服務意識，提高服務水平，建立客戶評價體系和客戶舉報渠道，加強監督管理。
加強網絡營銷和數據庫營銷，健全包括功能、流程、關系在內的“三維”營銷體系，使中間業務安全、快捷和便利。充分利用新聞媒體宣傳渠道進行廣告宣傳推銷；上門推銷，外勤人員直接上門推銷并適時推出相應的金融產品、金融工具和服務項目；營業推廣，現場演示。通過廣告、公關、促銷等手段，塑造中間業務產品的良好形象，使產品具有獨一無二的特征，使客戶產生擁有該產品的美好憧憬。一方面通過宣傳使金融產品家喻戶曉，另一方面通過宣傳使客戶了解各種服務品種的功能和特征。
采用中間業務分銷渠道策略，銀行借助分銷渠道將中間業務產品和服務提供給顧客，而且克服因地區不同所形成的時間、地點、供應量等的差異，實現方式主要有ATM（自動柜員機）、電話銀行、家庭銀行和POS消費點終端四種分銷渠道。
（六）堅持中間業務合理收費
銀行收費的目的是促使客戶選擇一家銀行，把雙方的利益捆綁在一起，銀行渴望同客戶建立長期穩定的關系，培養其忠誠度。銀行收取手續費是互利互惠的，銀行會用增加的收入來開發新的金融產品、提供更加個性的服務，從而形成銀行與客戶雙贏的良性互動。
五、結束語
本文通過對南京銀行中間業務的調研分析，看清南京銀行中間業務的發展現狀，清楚地認識到大力發展中間業務的必要性，發現其內在存在的問題，并力求為與南京銀行類似的中小型城市商業銀行發展中間業務提供一些新的思路和建議，促使其規范、快速、有序地發展。發展中間業務是一項系統的工程，滿足公眾的多元化需求，提高銀行的服務意識和服務水平，接受央行的監督管理，改善政策法規，以及宏觀的經濟環境都與中間業務的發展息息相關，相互影響，相互制約。
參考文獻：
[1]南京銀行股份有限公司2011年年度報告，2011
[2]黎紅梅.我國商業銀行中間業務發展研究[D].湖南大學，2003
[3]林廣義.論商業銀行中間業務[D].華中理工大學，2001
[4]王安先.發展我國商業銀行中間業務分析[D].對外經濟貿易大學，2004
[5]楊峰.我國商業銀行中間業務發展研究[D].鄭州大學，2007
[6]楊蕾.我國商業銀行中間業務發展探討[D].安徽大學，2003
[7]胡慶康.我國商業銀行中間業務現狀及其發展探討[D].復旦大學，2003
[8]劉俊.我國商業銀行中間業務：現狀、問題及發展策略[D].西南財經大學，2001
[9]馮茜.商業銀行中間業務發展現狀及對策分析[D].天津大學，2006
[10]王欣濤.淺談商業銀行中間業務的現狀及解決措施[N].山西經濟管理干部學院學報，2010，（3）
【關鍵詞】 商業銀行 中間業務 研究綜述
中間業務的發展已經有了將近160余年的歷史，在商業銀行領域獲得廣泛開展。國內國外一些學者對于中間業務發展創新方面做了大量的研究，包括對于中間業務概念及分類的研究、金融產品創新等。
一、國外研究綜述
由于商業銀行中間業務的發展伴隨著同期的世界金融創新浪潮而來，具有十分鮮明的金融創新的特征。因此，西方理論界對中間業務的研究主要是結合金融創新理論，對中間業務近幾十年來快速發展的動因進行分析。自20世紀70年代中期以來，一批經濟學家陸續從不同角度提出各具特色的金融創新理淪。其中，凱思的規避型金融創新理論（1980）、西爾柏的約束誘導型金融創新理論（1970）、希克斯和尼漢斯的交易成本創新理論（1981），以及諾斯等制度學派理論（1979）是其中較有代表性和影響力的理論流派。
1、凱思提出了規避型金融創新理
所謂”規避創新”，就是經濟主體為了回避各種金融規章和管制的控制而產生的一種創新行為。凱恩認為，現實中，政府為了保持均衡和穩定的宏觀局面，制定了各種經濟立法和規章制度，從而對經濟主體的行為產生了各種約束。但經濟主體總是要追求自身利益最大化的，為此，會有意識地尋找繞開政府管制的方法和手段來對政府的各種限制做出反應，從而產生了規避創新。
2、西爾柏的約束誘導型金融創新理論
主要是從供給角度來研究金融創新。西爾柏發現，一般的以利潤最大化為首要經營目標的金融公司進行金融創新的積極性最高。由此他得出結論，金融創新是金融企業為了尋求利潤最大化，減輕外部對其產生的金融壓制（約束）而采取的“自衛”行為，即“約束誘導”。
3、希克斯和尼漢斯的交易成本創新理論
從兩個方面闡述了金融創新：第一，降低交易成本是金融創新的首要動機，而交易成本的高低決定金融業務和金融工具是否具有實際意義。第二，金融創新是對科技進步導致交易成本降低的反應。不斷地降低交易成本就會刺激金融創新，改善金融服務。反之金融創新的過程就是不斷降低交易成本的過程。制度學派的金融創新理論以諾斯等為代表，認為作為經濟制度的一個組成部分，金融創新實際上是一種與經濟制度互為影響和因果關系的制度變革。在這些研究的基礎上，西方理論界進行了精煉，提出了一個“TRICK”模型，較好地對中間業務的發展動因進行了概括。
二、國內研究綜述
在國內，由于中間業務在我國的發展歷史較短，無論品種規模還是經濟效益等都與國外商業銀行存在著較大的差距。因此，國內的研究主要是研究我國商業銀行中間業務的發展現狀、中外商業銀行中間業務比較研究以及我國發展中間業務的對策研究等。
1、中間業務的概念及分類
按照中國人民銀行2001年7月4日施行的《商業銀行中間業務暫行規定》，商業銀行中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。2002年4月22日，中國人民銀行發出“關于落實《商業銀行中間業務暫行規定》有關問題的通知”，在其附件《商業銀行中間業務參考分類及定義》中，將其分為九大類。有很多學者對中間業務的概念進行了論述，其中高長法的定義比較全面。高長法下的定義是：商業銀行中間業務是指商業銀行在資產與負債的基礎上，利用其技術、信息、機構、信譽等優勢，不運用或較少運用其資金，以中間人或人的身份替客戶辦理收付、咨詢、、擔保和其他委托事項，提供各類金融服務而收取一定費用的業務。中間業務由資產負債業務衍生出來，共同構成商業銀行的三大支柱，又有機地融為一體，互相促進。
2、對于我國商業銀行發展中間業務的必要性研究
陳俊彥、李康梅、黃英幗、江東燦、王艷芳等都對我國商業銀行發展中間業務的必要性有過論述。總結起來，發展中間業務的必要性有：是金融全球化發展的必然要求；是我國加入WTO后商業銀行抵御外資銀行沖擊的有效手段；是增強商業銀行盈利能力的需要，是商業銀行生存和發展的內在要求；可以增強銀行資金流動性、分散業務風險；可以對銀行傳統業務的發展發揮聯動效應；是提高金融市場效率的要求。
3、對我國商業銀行中間業務現狀及其制約因素的研究
國內學者張田海、高擇（2003）通過對國內外商業銀行中間業務的比較研究，認為我國中間業務的發展存在著業務量小、品種單一、知識含量低、盈利能力差、客戶資源混亂和結構不合理等問題，并認為造成這些現象的原因是銀行的經營理念、運作機制和技術，缺乏完整系統的管理方法、操作規程和健全的組織機構。謝啟標從經營范圍和品種、業務規模和收入水平、服務技術和設施等方面對中外商業銀行中間業務的經營狀況做了詳細的比較。李少鵬指出目前我國商業銀行的中間業務拓展過于追求形式、隱性風險大；中間業務發展背離了價格準則；銀行部門之間不協調、缺乏合力；中間業務品種開發不夠系統；投入成本太高。
劉巧艷（2004）認為國內銀行中間業務的發展存在著市場雷同、無市場細分，銀行發展中間業務不重效益等問題。并認為根本原因是銀行的管理制度一、經營理念、技術手段的落后，以及從業人員的缺乏和市場開拓的乏力。此外，一些得到普遍認同的制約我國中間業務發展的因素還包括法律法規的不完善、銀行間的不規范競爭以及各地政府的行政干預等。目前我國國有商業銀行在業績考核上仍然偏重傳統業務也是制約中間業務發展的重要原因之一。畢繼繁和胡振兵（2002）認為，銀行供給面存在的人才、技術和營銷等約束條件構成了制約中間業務發展的主要因素。鄭振東和胡美軍（2001）則提出了銀行的流動性風險對中間業務發展的重要影響。郭紅珍、張卉（2003）通過建立數學模型，認為我國近幾年的高利差及中間業務中存在比較嚴重的問題是商業銀行沒有充分重視中間業務的主要原因之一。對于造成我國商業銀行現狀的原因，劉文敏、呂志偉、王衛東、阮峰等都有過論述，歸納起來，原因主要有：商業銀行經營理念落后，長期以來把中間業務視為銀行資產負債的派生業務，沒有從經營戰略上給中間業務以合理定位；金融體制改革滯后制約了中間業務的發展；商業銀行的經營管理問題；收費偏低且缺乏統一標準挫傷了中間業務發展的積極性；投入不足難以形成中間業務創新發展的軟硬件的支撐條件；缺乏發展中間業務的高級人才。
4、我國商業銀行中間業務的發展對策研究
針對我國商業銀行中間業務發展的障礙，劉昌明、呂軍、趙精兵、郭洪哲、金兆玲、魯國強、蔡天任、謝啟標、呂志偉等學者都提出了相應的對策，總結起來，其主要對策建議有：第一，商業銀行應轉變觀念，把發展中間業務擺到戰略位置。高長法提出商業銀行應增強三大意識：憂患意識、市場意識、效益意識。在金融創新上，金兆玲提出了將中間業務與資產負債業務組合營銷創新以及將中間業務產品之間進行組合創新的觀點。謝啟標則從微觀層面分析，認為近期我國商業銀行應該重點發展業務、個人金融業務、信息咨詢業務和資產證券化業務。第二，加強經營管理。謝啟標指出商業銀行要設置一個責任分明、管理嚴謹、科學合理的經營管理體制。建立科學合理、獎懲分明的中間業務綜合考核體系，健全有效的激勵與約束機制，協調和發揮商業銀行的整體功能。王玉軍提出了加強集中統一管理、完善健全操作系統及組織規則。
注重中間業務的市場營銷，推行多層次、全方位、現代化的營銷方式。劉寶麗對中間業務的市場營銷策略做了重點研究。她具體分析了商業銀行應采取的營銷策略，如市場細分策略、定價策略（差別定價、新產品定價、成本導向定價法、競爭性定價）和產品周期營銷策略。認為在不同階段，商業銀行應實行不同的營銷策略。李晉麗論述了商業銀行應采取的三種差別經營策略，即差別客戶經營策略、差別業務經營策略、采取差別投入經營策略。
加大對中間業務的內部監管和風險防范力度。盡管中間業務的吸引力在于它能有效規避風險，但其具有的利率風險、信用風險、流動性風險和外匯風險等，也需要高度關注。余保福提出了統一中間業務會計制度標準，規范中間業務信息披露制度，建立統一的中間業務風險監測體系，加強清算系統和支付系統的建設等政策主張。許崇正、劉雪梅則建立了商業銀行中間業務風險測控模型。王英娜指出應建立科學合理的中間業務風險監測體系；建立完備的中間業務監管法規；加強中間業務計算機網絡監管等政策主張。
切實落實中間業務收費問題，并制定合理的定價策略。高曉晨從宏觀環境和商業銀行的經營現狀出發，認為中間業務收費不能只是在紙上爭論，已經是勢在必行。涂永紅、李向科從銀行成本管理的角度出發，結合各商業銀行的不同的市場戰略，依據微觀經濟學的定價原理，在充分考慮銀企關系的基礎上，探討了不同的定價策略及基本模型。阮峰指出商業銀行應認真進行中間業務成本核算，制定科學的定價策略和業務發展戰略，積極進行金融創新，調整現有中間業務產品結構，把收費服務集中到技術含量高、附加值高的服務產品上。
加大投入培養專業人才，完善中間業務創新發展的軟硬件支持條件。我國商業銀行必須從戰略高度重視和加快商業銀行以電子計算機為標志的金融基礎設施建設，提高金融業信息化程度。加大科技投入力度，既要立足于現有員工的培訓提高，又要大膽引進知識面廣、業務能力強、勇于開拓的復合型人才，構筑商業銀行中間業務發展的軟硬件支撐條件。
總體來講，學者普遍意識到了中間業務的發展對于國有商業銀行的重要意義，但許多研究只是關注銀行中間業務發展過程中存在的一些表象，并就事論事地提出了相關的對策和建議，缺少更深入的解釋和剖析，而且對制約中間業務發展的原因進行模型化分析的研究文章也不是很多。國內外學者們的研究成果為商業銀行發展中間業務提供了一定理淪基礎和許多建設性的建議。筆者認為中間業務的發展研究是一項與經濟形勢結合緊密的新課題，也是一項系統工程。要把宏觀的經濟形勢和微觀的各個銀行的實際情況結合起來，在實踐中尋找適合自己的發展對策。
【參考文獻】
[1] 馬勇：開放條件下我國商業銀行中間業務發展分析[J].經濟前沿，2003（6）.
[2] 熊鵬、王飛：我國國有商業銀行表外業務發展的新思考[J].深圳金融，2005（10）.
[3] 陳胡青、張朗星：我國商業銀行中間業務發展必要性研究[J].中國集體經濟，2008（Z1）.
[4] 朱春玲：大力拓展銀行中間業務，提升整體綜合競爭能力[N].經濟日報，2005-09-13.
[5] 張韶華：商業銀行中間業務現狀與發展前景[N].金融時報，2005-11-07.
關鍵詞:商業銀行中間業務制度創新
中間業務與資產業務、負債業務一起被稱為現代商業銀行業務的三大支柱,中間業務發展對商業銀行現代化和金融現代化極為重要。大力發展中間業務,對加快我國商業銀行現代化改革進程、提高商業銀行效益和提高競爭力有重要意義。
我國商業銀行中間業務發展現狀
隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行開始重視中間業務的發展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展。
經營理念有較大突破。我國商業銀行正逐漸轉變經營理念,將中間業務發展作為實現金融工具創新、新的利潤增長點、建立現代化經營機制的“排頭兵”。我國各商業銀行的分支機構都成立了中間業務部,對中間業務進行創新和營銷,加強風險控制和業務稽核。各行對中間業務的認識逐步由輔業務的間接效益向主營業務直接效益轉變,收費意識明顯增強。
中間業務收入達到一定規模。在2001年底,我國四大國有商業銀行中間業務平均收入約占7%,到2002年底中國建設銀行已開辦中間業務品種達300個,實現中間業務收入43.7億元,約占總收入的10%。我國四家國有商業銀行的中間業務收入由2000年到2003年年均增長約34%,工商銀行2004年的國內中間業務收入達到100億元。
中間業務品種明顯增加。隨著對外貿易的迅猛增長和金融工具的推陳出新,我國商業銀行在開展結算、匯兌、等中間業務的基礎上,陸續推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產金融服務、擔保、承兌、信用證等一系列新興中間業務,形成了較為完備的中間業務品種體系。
我國商業銀行中間業務發展中存在的主要問題
我國商業銀行發展中間業務雖然取得了一定的成績,但同西方發達國家商業銀行相比,無論在數量上和質量上都存在較大差距,且發展中還存在不規范、低效率、市場競爭混亂等諸多問題,具體表現在:
中間業務規模小、收益低。盡管我國商業銀行中間業務在近幾年取得快速發展,但同國外發達國家商業銀行相比還有很大的差距。國外商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,有的甚至不足1%,比例最高的中國銀行也只有17%。
經營范圍單一、品種結構不合理。盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少。
中間業務發展環境差、市場競爭無序。由于我國商業銀行中間業務起步比較晚,政策、市場、法律和制度都不完善。中間業務產品很多都是證券、保險和銀行業務的混合體,而我國實行的分業經營限制了業務的創新。中間業務市場也沒有一個完善的法律法規來規范和指導其發展,使銀行在中間產品市場競爭中出現了無序的惡性競爭。由于信息不對稱,沒有一個統一的定價標準,銀行為了爭奪客戶在許多中間業務服務中少收費甚至不收費,銀行之間行成了“囚徒困境”博弈均衡,嚴重打擊了商業銀行發展中間業務的積極性。
管理體制、經營機制不完善。我國商業銀行缺乏科學的管理經營體制,在發展中間業務過程中沒有統一的規劃和管理,在一定程度上使中間業務的管理缺乏業務政策和決策的統一性、連貫性以及業務推動的有效性,嚴重制約著中間業務的發展。在某些商業銀行中,由于對中間業務的認識有偏差,雖然逐級設置了中間業務部,但上級行往往沒有制定對下級行中間業務發展狀況的考核辦法和考核制度,無法形成嚴格的監督和激勵機制。由于管理制度不健全導致問題,出現了銀行經理和企業勾結利用虛假中間業務套匯、融資,增大了中間業務發展的風險,最終制約了其發展。
硬件、技術與人才支持不夠。中間業務涉及領域廣,技術含量高,是知識密集型業務,需要一大批掌握信息技術、精通法律、金融、計算機等方面的復合型、綜合型人才來開拓。而目前我國商業銀行無論在專業人才、技術裝備以及技術手段上,對中間業務的支持力度都不夠。
我國商業銀行發展中間業務的政策建議
加快金融體制改革,完善業務發展的外部環境。要發展我國商業銀行中間業務,必須加快金融體制改革的深化和完善,使其跟上整個經濟體制改革的步伐,從而為推動中間業務的拓展創造各種必需的條件。我國金融業應該早日實行混業經營,混業經營是世界金融業的趨勢,只有混業經營才能更好的使銀行進行中間業務創新。同時,應該發揮銀行協會等中介組織的作用,使商業銀行發展中間業務能夠信息對稱,能達成一個最優均衡。此外,要完善法律環境,健全法律體系,以法律來規范商業銀行的經營行為,培養強有力的宏觀金融調控能力并建立有效的金融監控。
加快商業銀行制度創新,建立有效的獎懲激勵機制。好的制度能夠提高生產力,商業銀行必須按照“產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學”的現代企業制度要求進行改革。商業銀行應該按股份制改革,完善銀行內部治理結構,減少多層出現的不規范問題,對違法違規的管理人員進行嚴格的責任追究制度。商業銀行應該借鑒西方現代商業銀行的管理辦法,在發展中間業務中進行制度創新,建立基于收益的績效考評體系和配套的激勵機制。
完善對中間業務的金融監管,制定與國際接軌的管理制度與操作規范。監管部門應出臺中間業務監管原則,為我國商業銀行開展中間業務制定業務規范,加強對商業銀行中間業務的分類管理,制定和完善相關的管理法規,構建一個公平競爭的經營環境,加強金融監管、杜絕違規行為的發生,使商業銀行中間業務始終處于規范、有序、良好的市場競爭狀態。應借鑒國外對商業銀行中間業務的監管標準、監管手段、風險測量指標體系等,提高對中間業務的監管水平。由于中間業務不同品種的風險差異很大,監管部門應據此對中間業務實行分類監管,對商業銀行不動用自身的資金,以中間人的身份為客戶提供收付服務并收取手續費的業務全面放開,由商業銀行自主經營和管理,對擔保、承諾以及金融衍生工具類的中間業務,因其可能形成客戶對銀行的負債,風險較大,監管部門應強化監管,要求商業銀行將其納入授信管理范圍加強風險管理。因此,制定與國際慣例相適應的政策、法規就顯得尤為迫切和重要。
注重人才開發戰略。中間業務需要既懂理論又有實踐經驗的高素質、多類型、具有開拓敬業精神的高層次、復合型人才。商業銀行一方面要大力引進一批具備金融、法律、財會稅收、企業管理、計算機等專業知識的人才;另一方面也要建立員工培訓機制,為員工提供再學習的機會,使其能了解中間業務的最新動態并參與到業務創新中來。同時,必須加大收入分配制度改革力度,盡快建立起符合現代商業銀行要求的人事激勵約束機制,能充分挖掘員工的潛力。
加大科技投入。中間業務要依托于高科技發展,特別是通過網絡計算機和電子通信。商業銀行要加快金融電子化步伐,建立全國信息共享的通訊網絡,形成較完備的信息系統。要投入一定的資金完善開辦中間業務所需的硬件設施,組織研發隊伍不斷開發新的軟件系統以適應新業務發展的需要,還要大力培養高科技人才。
參考文獻:
1.戴國強,郝廣才,田曉軍.商業銀行金融創新.上海財經大學出版社,1996
2.貝政新,譚寅生,萬解秋.現代商業銀行中間業務運作與創新.復旦大學出版社,2000
個人理財，又稱個人財務規劃（Financial Planning），是一個評估客戶各方面財務需求的綜合過程，它是由專業理財人員通過明確個人客戶的理財目標，分析客戶的生活、財務狀況，從而幫助客戶制定出可行的理財方案的一種綜合金融服務。個人理財是對客戶的綜合需求進行有針對性的金融服務組合創新，是一種全方位、分層次、個性化的服務。它包括個人/家庭生命周期每個階段的資產和負債分析、現金流量預算和管理、個人風險管理與保險規劃、投資目標確立與實現、職業生涯規劃、子女教育規劃、居住規劃、退休規劃、個人稅務籌劃與遺產規劃等諸多方面。
20世紀70年代以來，全球商業銀行在金融創新浪潮的沖擊下，個人理財獲得了快速發展，尤其是在經濟發達國家，以美國為例：在過去幾年里，美國的銀行業個人理財業務平均利潤率高達35%，年平均盈利增長率約為12%－15%。美國商業銀行以超市的經營理念經營“方便銀行”取得了很大的成功;不少美國銀行的營業場所比以前變得更易于與顧客溝通,人們對金融服務的要求也越來越多。由于加強了溝通金融機構與客戶的情感聯系,由此帶來“雙贏”的結果。
二、國內商業銀行個人理財業務的發展現狀
上世紀九十年代中后期至今，國內經濟持續高速穩定增長，居民財富急劇膨脹、個人資產保值增值需求日益旺盛，這為理財市場的快速發展提供了良好的環境，而且由代客理財業務特性所決定的高利潤，以及外資銀行的競爭壓力，更是直接導致個人理財業務成為國內商業銀行競相爭奪的市場，進而推動了我國的理財市場的飛速發展。1995年，招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體的“一卡通”，是國內首度出現以客戶為中心的個人理財產品。1997年，中信實業銀行廣州分行成為首家成立私人銀行部的國內銀行，并推出了國內首例個人理財業務，客戶只要在該行保持最低10萬元的存款，就可以享受到該行提供的個人財產保值升值方面的咨詢服務。緊隨其后各家銀行都競相推出了自己的特色理財產品。近年來，個人理財業務的開展作為競爭優質客戶的重要手段和新的經濟效益增長點。
三、國內商業銀行個人理財業務中存在的問題
（一）商業銀行分業經營的制約
從銀行理財服務的宣傳資料看，似乎涵蓋了和生活理財與投資理財的全部概念，但實質上它們更象是一種傳統服務的延伸。受到政策的限制，銀行不能涉足證券、保險、基金、信托領域，除了存貸業務，只能代銷基金、保險等產品，因此，國內商業銀行的個人理財業務還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正客戶進行組合投資。例如中國銀行的“精明眼”、工商銀行的“理財金賬戶”等。稍為貼近客戶要求的個人理財產品，也僅僅只是通過進行不同類型儲蓄組合，以及推薦購買其的保險和國債產品來增加收益，例如中信銀行的“理財寶”、農業銀行的“債券通”等。
（二）營銷模式落后，客戶認知度低
目前，我國商業銀行市場營銷觀念相對滯后，其突出表現為：市場開拓意識不強，不會主動挖掘客戶資源，尋找商業機會，仍習慣于等客戶上門；營銷手段，停留在一般競爭手段上；對營銷市場細分不夠，沒有按一定標志將眾多客戶的需求進行分類；同客戶沒有形成穩定的合作關系等。同時，客戶理財觀念落后。近年來，我國居民財產性收入增長較快，但理財觀念卻還停留在傳統的階段，對理財有著不切實際的期望。
（三）缺乏具備理財專業的金融人才
個人投資者的理財理念由自主理財轉變為委托理財是必然的發展趨勢，這個過程少不了專業人士的參與。參照國外先進經驗，只有同時具備金融、地產等不同領域的專業知識，同時擁有較為豐富的從業經驗，并且能夠借助專業理財工具、大型數據庫和強大專家網絡為客戶提供有價值的投資建議，從而為客戶合理理財的復合型人才，才算得上合格的理財專業人士。
（四）法律環境尚未完善
由于目前許多金融機構都在進行代客資產管理業務，理財市場的競爭已日趨白熱化，但是同類業務在不同的金融領域卻有著不同的管理規范，導致市場競爭的無序化、有法不依、政出多門、多頭監管，因而對代客理財市場帶來了一定的負面影響。
而對于有“金融超市”之稱的商業銀行，在如此繁雜的市場競爭下，在2005年11月1日正式實施的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》使其個人理財業務開始有法可依，但是證券公司、基金公司、保險公司，均有由其各自行業監管部門制定的法規，難免對相同業務要求不盡相同，這就導致統一市場領域不同金融機構的不公平競爭，而且理財產品日益提倡創新組合，銀信合作、銀保合作、銀證合作都已成定勢，市場更加復雜，當前的監管模式無疑不能滿足市場的需求。
四、我國商業銀行個人理財業務發展建議
（一）加快我國商業銀行從分業經營到混業經營的轉變
混業經營是當今國外商業銀行普遍采取的一種經營模式，我國商業銀行實現混業經營既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰的需要，也是拓展自身業務特別是個人理財業務的需要。隨著社會不同經濟主體對金融服務需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產品。商業銀行應經濟與證券、保險、信托等非銀行金融機構合作，努力發展交叉性金融業務。
（二）轉變理財消費者的理念
全社會居民的理財理念應當得以轉變，將投資增值與風險控制、稅收、養老籌劃等結合起來，并需要加強對實物理財產品的關注，當然，這也與國內相關部門未推出相應的產品有關，這就需要市場供需雙方的共同作用來發展完善整個理財市場。
（三）培養高素質理財專業人才
對于培訓理財師，由于理財業務對客戶經理的高要求，僅僅靠單渠道的學習或實踐摸索是達不到標準理財師的要求的，這就需要我們創新培養理念，推行由正規學院教育培養理財師。因此，建議在高等教育財經院校開辟相關專業或方向，并通過與國外院校以及考試標準委員會合作等模式，從而培養出專業的理財規劃師。只有這樣，才能滿足我國日益增長提高的理財需求。
（三）設計合理的理財產品
雖然各銀行由于面對的市場環境與各自優勢不同，在推出主打理財產品類型時會各有不同，但都應當注定提升核心技術研發，突出品牌特性，增大發售頻率。并且在設計掛鉤標的產品時，應當提高透明度，及時公布掛鉤表弟的歷史數據和資料，以利于投資者把握產品動態。同時應當注意的是理財產品的風險控制問題，尤其是在越來越多的涉足海外市場與高風險標的時，應當按照《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和中國銀行業監督管理委員會辦公廳2006年6月13日的《關于商業銀行開展個人理財業務風險提示的通知》來進行理財產品設計和風險控制。
五、結論
我國社會經濟平穩發展和個人資產快速增長的趨勢，正在急切呼喚完善的個人理財市場。高質量的理財服務既是一國金融發達的重要標志，也是一國國民財富現代化管理的一個基本方式，受到金融分業經營的限制，我國在個人理財市場的發展過程中遇到不少問題與阻力，但隨著中間階層的興起和壯大，個人理財市場必將成為金融機構瞄準的目標。作為金融市場的重要參與者，證券公司要在這一新興市場爭取一席之位，必須盡快調整思路，立足于為個人投資者提供全面的金融理財服務，以本身專業優勢為依托，培育高素質的理財服務隊伍，通過擴大跨業合作領域，形成經營服務層面和業務品種層面的混業經營模式。
參考文獻：
[1]馬榮鏢.淺談我國商業銀行個人理財業務發展現狀與對策.金融管理.2008(06).
[2]喻凌云.商業銀行個人理財產品的現狀與發展策略探討.新西部.2008(06).
[3]許棣.我國商業銀行個人理財業務發展探討.廣西金融研究.2008(08).
關鍵詞：股份制；商業銀行；發展戰略；轉型
中圖分類號：F832.33文獻標識碼：A
文章編號：1005-913X（2017）04-0110-02
一、發展現狀
（一）金融市場競爭激烈
自2001年中國加人WTO以后，越來越多的外資銀行進入中國金融市場，這些外資銀行大多資金雄厚、經驗豐富，在行業內非常具有競爭力，自此以后，中國金融市場競爭格局逐漸發生變化，金融市場的競爭也變得越來越激烈。首先，從業務范圍上來看，中間業務是股份制商業銀行的重點領域，比較有發展優勢、受關注的程度也比較高，但是與外資銀行相比，這些優勢就有些薄弱了。其次，股份制商業銀行在激烈的競爭中要想存活下來，必須要加強自身業務質量的提升和品牌的建設。為了提高自身的業務質量和品牌知名度，就需要股份制商業銀行參與到一些國家大型的工程項目中去，為優秀的科技企業、重點行業提供良好的金融支持和優質高效的金融服務，進一步提升自己的品牌影響力，在股份制商業銀行品牌建設領域奪得先機，努力形成自己的品牌優勢。所以，無論是在金融市場客戶資源、行業資源、銀行品牌建設、業務質量提升等，股份制商業銀行都將會面對越來越激烈的競爭。
（二）銀行經營模式和理念急需更新
面對激烈的市場競爭和股份制商業銀行金融產品同質化現象比較嚴重的情況，股份制商業銀行在經營模式和發展理念方面的創新能力明顯不足。從相關的數據分析可以發現，股份制商業銀行的資產規模和營業收入都比較有限，與國有銀行相比處在比較弱勢的地位。股份制商業銀行的發展核心就是不斷擴大銀行的貸款規模，獲取更多的利潤。股份制商業銀行的資金規模本來就很有限，資金規模急需擴大，這就需要商業銀行不斷提高吸引存款的能力，不斷更新發行更多的金融產品，提供優質高效的金融服務吸引更多的客戶。所以股份制商業銀行經營模式和理念創新是時展的必然要求，也是銀行改革的內在動力。
（三）股份制商業銀行的市場風險不斷增加
高風險是金融行業的顯著特點之一，商業銀行參與金融活動、提供金融服務也同樣有著高風險的特點，因此風險管理、風險控制和構建風險管理體系是商業銀行提升市場競爭力需要重點關注的問題。隨著國際國內金融市場環境的變化，股份制商業銀行面對的市場風險因素逐漸增加。首先，隨著銀行業務的不斷增多，其所增長的業務也為銀行的發展帶來了更多的潛在威脅，而且隨著金融業務的不斷復雜化，所面臨的風險也是越來越復雜，風險破壞力也是隨之增強。其次，隨著國內經濟環境和經濟運行機制的變化，作為銀行主要客戶的一些大型國企面對的市場競爭也是越來越激烈，經營業績下滑，經濟放緩大背景下產業結構矛盾日益明顯，經濟運行體系風險系數隨之增加。
’
二、戰略轉型的原因
（一）證監會對金融行業監管要求不斷提高
股份制商業銀行原有的業務經營模式已不能滿足現在證監會對資本充足率和資本約束等方面的要求。政府部門、事業單位、大型國企等客戶一直以來都是股份制商業銀行的主要客戶來源，但是隨著金融市場的不斷完善，優勢企業的融資渠道越來越廣，其在商業銀行的融資需求肯定會有所下降，從而影響商業銀行的業務增長。此外，提升中間業務的發展空間也需要銀行實施戰略轉型。商業銀行為了更好的滿足各類客戶的需要，積極發展中間業務和開展全面化的經營服務。商業銀行提供現金管理、財務顧問等服務也是為了滿足大中型企業的財務管理需要。隨著社會經濟的不斷發展，家庭財富也隨之不斷得到積累，中高收入階層的收入也不斷增加，銀行也隨之開展多樣化和一站式的理財服務。商業銀行的業務空間隨著金融市場的不斷發展擴大和客戶需求的不斷提高而大大增加。商業銀行在清算體系、網點數量、客戶資源、社會信譽等都為客戶提供了便利，各類金融產品也隨之取得了良好的收益。
（二）業務結構的優化升級滿足內在需求
我國商業銀行和其他國家的商業銀行對比，我國商業銀行的業務結構急需優化。如中間業務，一些歐美發達國家的商業銀行中間收入占總收入發的比例高達40%到50%，而我國的商業銀行中間收入雖然每年的增長幅度比較大，但是其占總收入的比重還是比較小的，與國有銀行相比也是比較低的。傳統的業務結構使得商業銀行的風險資產規模較大，商業銀行必須吸收更多的資本滿足資本監管的要求。另外，傳統的業務結構也影響了商業銀行的盈利能力，從而影響了商業銀行資本的自我累積。
（三）現代市場發展機遇和挑戰并存
商業銀行的對公信貸業務增長率將會隨著我國經濟發展而不斷增長。商業銀行會因此面臨三個新的挑戰機遇。第一，零售業務將會是未來商業銀行的支柱型業務。第二，銀行中間業務發展潛力巨大。第三，金融創新將會越來越活躍。經濟結構的調整為商業銀行的發展帶來如此多的機遇。
三、戰略轉型的內容及注意的問題
（一）戰略轉型的內容
首先，優化業務結構。股份制商業銀行在面對重大發展機遇和資本監管的約束時，應大力推進業務結構的優化轉型，大力改善以前過度依賴資本的信貸業務，向著資本集約型轉變，合理控制風險資產的增長。同時，商業銀行還應該向創新型銀行方向發展，多元化服務，滿足不同顧客的多樣化需求。如創新金融產品、服務創新等，以此提高銀行利潤收入。充分利用自身的優勢條件，如良好的信譽、客戶資源、機構網絡等，設立基金公司，加對目標客戶群體的滲透力度，為目標客戶提供綜合化服務。
（二）戰略轉型需要注意的問題
第一，改變經營體制。股份制商業銀行常常扮演著雙重角色，提供政策性和商業性的金融服務，經營目標也隨之多樣化，嚴重制約著商業銀行的發展。政策性和商業性業務在追求效益目標上，是具有差異的。政策性業務主要追求宏觀效益。而商業性業務主要追求經濟利益。兩者在共同的發展中應該尋找一個合理的平衡點，滿足共同的發展需要，共同合作。第二，轉變經營模式和策略。提高資本收益率是商業銀行當前需要重視的一個問題，目前，我國的股份制商業銀行普遍對貸款資產的依賴性比較高，利潤增長點主要還是集中在貸款利息收入的增加和貸款規模的擴大。銀行盈利模式比較單一，風險過于集中，盈利水平較低，盈利收人未能達到預期目標。
四、戰略轉型的策略
（一）加強合作，提高業務水平
首先，股份制商業銀行要不斷擴大自身的資金實力，不斷提高自己的業務管理水平和運營管理能力。例如提高一些貸款業務來增加自身的資金積累。另外商業銀行也可以根據市場的發展，隨著不同的業務方式的開展，不斷開拓新的業務領域，如基金、證券等，提升銀行自身的資產管理和運作能力。其次，國際商業銀行除了利息收入以外，證券經紀類業務也是其收入的重要來源。我國的股份制商業銀行應該向國際商業銀行學習，不要把目光僅局限于行業內業務，。與證券公司的合作勢在必行，必須有所涉及。
（二）更新理念，健全相關機制
科學的經營理念是股份制商業銀行的基因和靈魂。股份制商業銀行進行戰略轉型，使商業銀行面臨嚴峻的挑戰和重大的機遇。商I銀行要想成功實現轉型，第一，更新理念，剔除以前的舊觀念，如盲目競爭、短期收益等，要擁有全新的經營理念。要建立積極科學可持續發展的觀念，處理好速度、質量、風險和收益之間的關系。第二，業績要以長期利益的最大化為根本宗旨，不要急于追求短期收益。商業銀行在發展過程中，應該充分注意到長期性、滯后性等存在的風險，如果不顧及存在的風險，一味追求短期經濟效益，不良資產就會大量潛伏在銀行業務中，嚴重影響銀行業務的長期發展。
健全的制度可以造就良好的內部環境，對于股份制商業銀行來說，建立健全相關制度至關重要，是商業銀行成功轉型的必要條件。要時刻關注銀行內部的制度發展情況，完善銀行法人治理模式，明確高層之間的定位。例如，在銀行轉型發展中有著監督功能的董事會，銀行內部設立的董事會是股份制公司的權力機構，可以有效行使相關權力，對銀行實施的任何戰略措施，董事會都有權知曉或者執行。因此，內部環境的規范，必須要強化董事會的主體地位。其次，健全組織結構。積極借鑒學習國外大型商業銀行的組織結構模式，結合銀行的實際情況，努力形成符合自身發展管理需要的組織架構，滿足銀行管理層管理銀行的要求，以及保證銀行戰略措施的穩步進行。
（三）強化風險管理