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關鍵詞：商業銀行 個人金融 發展策略
金融市場全球化推動著我國商業銀行的不斷進步，新形勢下商業銀行個人金融業務需要從單一的服務模式向多樣化的模式發展。人們已經越來越重視理財產品，人們的理財意識也在不斷提高，需要銀行的個人金融業務不斷創新才能滿足人們對金融產品的需求。目前我國商業銀行個人金融業務還是受到很多條件的制約，不能得到快速的發展。商業銀行個人金融業務要以客戶需求為原則，將客戶利益最大化，保持與客戶長久的聯系，才能在金融市場的競爭中獲得一席之地。
1商業銀行個人金融業務具有的特點
1.1多樣性
商業銀行個人金融業務需要具備類型多樣性的特點，主要表現在業務服務的方式與渠道、產品的類型等各個方面。隨著社會的不斷進步，人們的理財意識也越來越強，需要商業銀行個人金融業務不斷更新，類型不斷多樣化才能滿足人們對個人金融業務的需求。商業銀行的個人金融業務要從單一的模式向多樣化模式發展，傳統的個人金融業務主要就是存款、貸款，因此要多發展個人金融業務的類型，比如中間業務等。隨著科學技術的快速發展，業務服務的方式也應及時更新與多樣化滿足不同客戶的需求，可以通過網絡、電話等多種渠道開展個人金融業務的服務。
1.2廣泛性
商業銀行個人金融業務的業務對象越來越廣泛，人們對個人業務的需求也越來越廣泛。現在人們的日常生活與工作越來越重視與金融業務的聯系，傳統的金融業務已經不能滿足現代人們生活的需求，個人金融業務需要包括人們生活與工作的各個方面，比如房子、養老、日常的花費等等。商業銀行的個人金融業務是要面向每一位居民，因此個人金融業務的服務面越來越廣，需要商業銀行個人金融業務的產品類型及服務方式都要不斷擴展。
1.3持續交易性
商業銀行個人金融業務是通過客戶在銀行開戶從而與客戶建立關系的，個人賬戶是商業銀行個人金融業務的基礎，銀行要與客戶建立長久的聯系就要明白客戶對金融產品的要求，充分利用銀行個人金融業務的各項資源，滿足不同客戶對金融產品的需求。要建立商業銀行個人金融業務的持續交易性，需要不斷優化銀行的金融資源，將個人金融業務的種類和服務相融合，要能夠為客戶提供一個優質高效的金融業務的服務，讓客戶感受到銀行提供的便捷，從而與銀行產生長久的交易與合作。
2制約我國商業銀行個人金融業務發展的因素
2.1分散經營制約發展空間
我國目前的金融市場的發展與經營比較分散，銀行、證券公司及保險行業都相對獨立，相互之間沒有業務溝通，金融產品各不相同，這對個人金融業務的全面發展相當不利。隨著金融市場不斷全球化，客戶的理財意識越來越強對金融產品的了解也越來越多，而目前我國商業銀行個人金融業務的發展相對較慢，導致一些客戶產生不滿意，影響金融行業的發展。
2.2業務分隔缺乏機制保障
目前個人金融業務發展的范圍越來越廣泛，包括資產類、負債類及中間業務等，需要為客戶開通一個全面綜合性的金融業務，滿足客戶的不同需求。要想達到綜合業務的順利進行需要溝通協調一致，前后臺之間的業務相互融合。然而目前我國商業銀行個人金融業務各部門之間相互分隔，個人業務、房貸業務等都是由不同的部門管理，前后臺之間的業務不能很好的溝通合作，無法達到客戶的滿意。各業務之間相分隔不能統一管理，相關的機制缺乏有效的保障。
2.3金融系統不夠完善
我國商業銀行的金融系統還是不夠完善，在對客戶的管理及新技術研發上相對薄弱。對客戶沒有系統的管理，很容易造成客戶的流失，因為無法全面了解客戶資金的增減及變動的趨勢，不能及時為客戶提供合適的金融服務，很容易影響銀行個人金融業務的發展。缺乏完善的金融系統無法為客戶提供有效合理的金融業務的分析。
2.4相關的專業人才綜合素質較差
目前我國商業銀行負責個人金融業務的相關人員對金融知識缺乏全面掌握，很多個人金融業務的負責人是經過一定培訓的銀行柜臺人員，對銀行的業務比較熟悉，但對債券、金融衍生品等知識不夠了解，缺乏全面的綜合知識體系，由于銀行柜員的工作任務較重，學習培訓的時間有限，無法全面掌握個人金融業務方面綜合的知識，這樣很容易造成客戶的流失，帶來銀行經濟利益的下跌。
3加強我國商業銀行個人金融業務發展的措施
針對當前我國商業銀行在個人金融業務發展過程中遇到的各種問題，銀行相關管理者一定要給予足夠的重視，及時采取有效的解決措施，進而能夠不斷推動商業銀行個人金融業務的創新和發展，這對在整體上提高商業銀行競爭力來說起著非常重要的作用。基于此，下面本文就對其在個人金融業務的發展方面的需要采取的有效措施進行深入分析和研究。
3.1加強金融市場的融合
金融市場向全球開放不斷推動著我國金融行業的發展。我國要積極提高金融服務的意識，加強金融市場之間的融合。改善我國金融市場的經營方式，加強各金融行業間的溝通與交流，銀行與股票、保險等相融合，為客戶提供一個全面系統的個人金融業務。商業銀行要不斷創新金融產品，不斷了解客戶對產品不同的需求，研發出符合客戶要求的金融產品，滿足現代客戶對金融業務的需求。
3.2不斷豐富金融業務加強機制保障
我國商業銀行個人金融業務正處在一個轉型期，商業銀行要根據時展促進金融業務的改革，全球金融市場的融合對商業銀行既是機遇也是挑戰，只有不斷豐富金融業務的產品提高服務的質量才能保證商業銀行個人金融業務的快速發展。在豐富個人金融業務的產品時要注重產品的個性化，要能夠滿足客戶對個人金融業務產品的需求，還要根據不同的客戶開展不同的金融服務方式，以方便客戶為原則。不斷完善商業銀行個人金融業務的機制，為客戶提供有效保障，保證客戶的權益并使得客戶的資金效益最大化。還要加強與客戶的溝通，不斷豐富金融產品提高服務質量，達到客戶滿意。
3.3不斷完善金融系統
加強商業銀行金融系統的完善，將計算機網絡技術應用到金融行業，不斷完善客戶的資料，研究制定能夠及時了解客戶資金趨勢為客戶提供最佳金融業務的系統，保證客戶的長久穩定。加強各個金融機構間的合作，將銀行、保險、證券等機構相互融合，以客戶需求為第一，為客戶提供全面綜合性強的金融業務。將銀行業務與保險、證券相融合可以有效推動資金的流動，不斷豐富個人金融業務，提高業務品質加強服務質量。由此可以看出，不斷加強對商業銀行金融系統的完善和健全，能夠進一步提高商業銀行的服務質量和業務水平，進而為商業銀行更好的發展個人金融業務奠定了良好的基礎。
3.4加強培養相關專業人才的培訓
商業銀行要多培養綜合型人才，在銀行任務繁重的情況下也應加強內部員工的培訓，跟隨時代的發展，不斷學習金融體系的相關知識，提高相關人員的綜合素質，能夠適應現代社會發展的需求。還可以設置考評機制，對工作業務能力強的人員給予獎勵，鼓勵相關人員積極學習股票及保險等方面的金融知識，不斷提高相關人員的綜合素質。
4結束語
綜上所述，在全球金融行業相融合的大環境下，商業銀行個人金融業務要想快速發展，必須結合時展的需要，了解客戶對金融產品的需求，不斷改進創新金融產品，豐富金融產品的服務渠道。個人金融業務主要以客戶需求為主，從金融產品的類型及服務的方式上不斷創新，滿足客戶個性化的要求，與客戶能夠保持長久的聯系才能把握住金融市場。
參考文獻：
[1]沃志倩.探討我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題以及應對策略[J].科技與企業，2013（09）.
[2]張更慶.我國商業銀行個人金融業務存在的問題及發展策略研究[J].內蒙古科技與經濟，2013（16）.
一、我國衍生金融市場金融業務發展現狀
衍生金融工具種類繁多，形式多樣，主要以貨幣、利率、匯率、股票、股指等為標的物，是從這些標的物中衍生出來的金融衍生產品。本節主要從場內與場外業務出發，綜合闡述衍生金融市場金融業務發展現狀。
（一）發展現狀1.場內業務發展現狀。場內業務又稱交易所業務，是指在交易所（一般為證券交易所）首次發行、出售一種衍生金融產品的業務。場內業務具有標準化的特點，流動性強，但很難做到產品設計的靈活性。在我國，衍生金融市場的核心就是交易所。我國金融衍生品市場從2010年推出股指期貨后開始逐步發展，目前雖然只有滬深300股指期貨、5年期國債期貨以及上證50ETF期權三個品種，但中金所的10年期國債期貨、上證50和中證500指數期貨以及歐元兌美元、澳元兌美元期貨已處在仿真交易運行階段；上交所的上證180ETF期權、中國平安期權、上汽集團期權以及深交所的期權品種也在仿真交易期。2.場外業務發展現狀。場外是指通過代銷渠道如銀行、券商等，金融衍生場外業務是指通過非證券市場的代銷渠道進行的金融衍生產品交易業務。而我國衍生金融場外業務發展主要以商業銀行的衍生金融業務為主。場外金融衍生品市場的最大的特點是交易金額大，交易成本低，交易靈活性高。然而，由于商業銀行衍生金融業務起步時我國金融市場還不夠完善，市場暫時還不具備能夠支撐衍生金融產品發展的要素，這使得我國衍生金融市場產外業務受到一定的挫傷。直至2003年2月5日銀監會頒布《金融機構衍生品交易業務管理暫行辦法》后，我國商業銀行衍生金融業務才得到了一定的發展。然而我國衍生金融場外業務與國際衍生金融場外業務相比仍然有較大的差距。我國衍生金融場外市場業務發展規模仍較小，收入占比比較低，業務品種單一、應用領域還有待開闊，同金融市場業務一樣，各地衍生金融市場業務也呈現出發展不平衡的態勢。
（二）發展特點1.交易品種豐富，業務繁多，投資者結構以機構與企業為主。衍生金融業務種類繁多，交易品種豐富，涉及股票、指數、匯率和利率等的期貨、期權、互換和遠期交易，其中場內交易市場（交易所市場）主要交易期貨、期權等標準化合約，場外市場(OTC)市場主要交易互換、遠期等非標準化合約。目前，我國投資衍生金融品的個體較少，多為機構或企業為了套期保值而進行投資。2.我國衍生金融業務全球化趨勢逐漸明顯，交易所競爭力增強，但我國衍生金融業務還處在發展的初級階段。不論場外市場還是場內市場，吸引更多的交易者進行交易是實現規模效應的主要手段之一，從而帶來成本的節約。因此，全球各個交易市場通過技術和制度創新形成自家的優勢以吸引更多的投資者，致使衍生品市場的競爭日益激烈。我國交易所業不例外，我國衍生金融業務隨著金融行業的發展也在不斷的發展，隨著我國上海自由貿易區門戶對金融行業的開放，我國衍生金融行業也開始追隨金融業的步伐向全球化的方向發展。然而，盡管交易量逐漸增多，競爭力有所增強，但不論從監管還是從風險控制方面都還有待提高。
二、我國衍生金融業務存在問題
（一）衍生金融業務普及度低盡管我國衍生金融產品繁多，但衍生金融業務普及度卻是極低的。第一，衍生金融知識普及率低，沒有接觸過衍生金融產品的商戶一般情況下對衍生金融市場是完全不了解的，甚至許多投資者在完全不了解衍生金融產品的情況下就對其進行投資，對衍生金融業務更是一頭霧水，這不僅增大了自身投資風險，同時也增強了市場風險。第二，衍生金融業務種類繁多，不易了解。多數衍生金融業務都是從一些金融業務中衍生出來的，很多都是金融業務的創新，種類繁多，新穎，不具備專業知識是很難對其有深刻的認識的。一些衍生金融業務的復雜性也決定了金融衍生業務的普及率低這一特點。
（二）衍生金融市場場內業務發展緩慢與全球衍生金融市場金融業務發展相比，我國衍生金融市場場內業務發展緩慢，一方面中國的金融衍生品市場起步較晚，使得場內交易基本處于空白狀態；另一方面，場內業務缺乏創新，自主研發的交易產品較為局限。加之，境外市場多內來一直對中國衍生金融市場虎視眈眈，紛紛搶先于中國，上市中國金融品類衍生產品，例如，2006年9月5日，新加坡交易所推出了新華富時A50指數期貨，這是全球第一個針對中國A股市場的指數期貨合約。境外市場搶先推出我國金融品的衍生產品對我國市場造成了極大的威脅，從時間上來看，同一時區中后發行同一種衍生產品的，在競爭中就處于不利地位；從監管方面來看，我國監管機構無權管理境外發行衍生金融產品的場內市場，境外發行的國內衍生品由于一些境外市場價格的操作行為，產生的負面影響，會波及我國證券市場，我國監管機構對這些現象所能采取的監管和補救措施十分有限。
（三）衍生金融市場場外業務紛繁復雜，建設不規范①，缺乏有力的監管機構監督管理衍生金融產品本身是企業用于規避風險所產生的一種產品。金融衍生產品的出現，提供了新的風險管理手段，它將市場經濟中分散在社會經濟每個角落的市場風險、信用風險等，集中在幾個期貨、期權市場或互換、遠期等場外交易市場上，將風險先集中，再分割，然后消除或重新分配，從而能更好地滿足不同投資者的不同需求，有助于投資者認識分離各種風險構成和正確定價，使其能根據各種風險的大小和自己的偏好更有效地配置資金，以達到收益和風險的權衡。然而，由于衍生金融市場場外業務紛繁復雜，且缺乏有力的監管機構監督管理，導致有部分投機商家利用衍生金融市場進行投機，這一種行為將衍生金融市場風險無限放大，嚴重影響了市場秩序，重則導致金融危機的出現。我國目前建立有效的衍生金融市場監管機制勢在必行。
三、結論
關鍵詞：個人金融業務 問題 策略
在新的經濟形勢下，我國商業銀行在抓住新的契機，大力發展個人金融業務的同時，也面臨著一系列的挑戰。如何在考慮我國基本國情的基礎上，將西方發達國家個人金融業務成功的經驗進行吸收運用，確實做到理論與實踐相結合，成為我國各商業銀行業擴大業務范圍，實現科學發展所面臨的共同挑戰。
1商業銀行個人金融業務含義和特點
所謂商業銀行個人金融業務是指以現代的經營理念、金融技術的應用和創新為依托，以多方面、多功能的金融產品向個人或家庭提供服務的一項綜合性的銀行金融產品零售業務。個人金融業務的特點主要表現在兩方面：一方面個人金融業務呈現多樣化，這是由于服務對象來自各行各業，有著不同的年齡、不同的專業背景和不同的金融知識，這就需要有多樣化的個人金融產品和服務，從而促進金融產品的不斷創新，服務范圍不斷擴展，以適應人金融業務的市場需求。另一方面，個人金融業務的廣泛性，由于個人和家庭與銀行的關系越來越密切，人們對銀行的概念也不再局限于傳統的儲蓄機構，上到買房買車，下到日常購物出行，個人金融業務已經滲透到人們生活的各個方面。
2我國商業銀行個人金融業務發展的主要問題
作為經濟全球化、金融全球化催生的產物，個人金融業務自上世紀末迅速發展起來。我國商業銀行為了滿足不同客戶的需求和銀行業發展的需求，不斷開發各種個人理財產品。然而，我國商業銀行個人金融業務在迅速發展的同時，也面臨著一系列的問題：
2.1個人金融業務缺乏創新
目前國內各商業銀行針對個人金融業務推出的金融產品雖然多達幾十種，但是從產品的設置上，各商業銀行只是改變了產品的側重點，并沒有擺脫傳統金融產品的模式。這種表面形式上的創新，是對商業銀行個人業務創新人事過于膚淺的表現，實質上產品的競爭力并沒有實質性的提高，這也是我國其他行業創新過程中所面臨的問題。
2.2市場部門缺乏營銷意識
我國銀行工作人員還處于傳統的“被動的”的經營理念，等待顧客找上門來，即不能夠主動地從銀行走向市場。即便有豐富的好的個人金融產品，如果沒有一個好的營銷方案的話，宣傳不到位，同樣不能夠得到良好的銷售業績。此外，營銷手段單一也是缺乏營銷意識的表現，單一的營銷手段無法滿足個人銀行業務多元化發展的要求，最終導致銀行競爭力的減弱。
2.3服務水平有待提高
一個顧客要想購買個人理財產品，首先接觸到的就是理財經理和客戶經理，而他們的服務態度和服務質量最能夠反映一個銀行的服務水平。可以說，他們不僅代表了一個商業銀行的形象，而且是商業銀行建立屬于自己的良好品牌形象的關鍵因素。在實際工作過程中，很多客戶經理和理財經理都存在服務不到位、個性化不突出的問題等問題，究其根本，是因為他們沒有形成以客戶為中心的服務理念。尤其是對一些專業知識不夠、但是又有投資想法的潛在客戶不能提供個性化的服務。
2.4專業人才匱乏
顧客購買個人金融產品，需要專業人員的服務和指導。目前，金融理財師、注冊財務策劃師、注冊金融分析師等是國內專業的理財師的主要代表，他們的專業水平都達到了專業認證機構的認證要求。再加上許多由已經被國內認可的國外認證及購物所認證的專業人才，專業的理財師的數量的確挺多。但是中國人口眾多，這些看似客觀的數量卻難以滿足國內相對龐大的競爭市場。
3我國商業銀行個人金融業務的相關發展策略
針對目前我國商業銀行在個人金融業務方面存在的各種問題，銀行相關管理者必須給予足夠的重視，及時采取有效的解決措施，不斷創新個人金融業務，進而能夠為客戶提供更好的服務，這對商業銀行實現更好的發展來說起著非常重要的作用。
3.1鼓勵創新，增強個人金融業務的多樣性
要開發創新型產品，增強個人金融業務的多樣性，主要從以下幾個方面著手：（1）將市場中的潛在客戶進行劃分，根據市場階層的高低、財產實力的強弱、生活習慣的差異和人生需求的不同等，采取個性化的、有針對性的產品的開發。（2）根據已經劃分出來的不同群體的特點，采取個性化的、有針對性的產品的開發，從而豐富個人金融產品的種類；（3）加強行業間的交流學習，一方面，創新能力弱的銀行，要對業內產品創新做得好的銀行積極學習，還可以積極向西方發達國家進行學習，引進相應的創新性個人金融產品；另一方面，創新能力強的銀行應該將自己成功經驗進行分享，以促進國內商業銀行個人金融業務的發展，同時也是對自身創新能力的完善和提高。
3.2增強營銷意識，建立專業的營銷團隊
營銷作為一種現代的經營思想，如果能夠運用得當，將受到意想不到的收益。以客戶需求和品牌為導向是營銷的核心，商業銀行應該增強銷售隊伍的營銷意識和專業的營銷素質，迎合市場金融需求，不斷提升市場核心競爭力。具體地講就是結合銀行產品、人員、流程等實際情況，重點突出專業隊伍和專業服務的定向營銷，將金融市場和客戶市場的變化融入營銷過程。在這個過程中，主要推行關系營銷，即將處理好與客戶的管理放到營銷工作的重點，積極做好客戶的跟蹤回訪工作，通過客戶的相互推介，擴大商業銀行個人金融業務客戶群體的肯定及影響力，從而達到逐層交叉銷售的目的。
3.3深化服務理念，全面落實“以客戶為中心”
要做到“以客戶為中心”、落實優質服務，需要從以下幾個方面實施：（1）不斷加強自身的服務意識，真正落實優質服務（2）針對不同的客戶，制定個性化的服務方案。由于客戶群體存在差異性，所以我們的服務體系不應該局限于一種模式，采取靈活變動的方式，力求讓每一位顧客都享受到貼心的服務。同時，銀行工作人員還應該提升自己的專業素養，嚴格要求自己，不把情緒帶到工作中來，將服務水平真正的提升起來。（3）銀行銷售人員應當定期為個人理財的潛在客戶提供專業的理財信息和理財計劃，在不引起客戶的反感的前提下，發展潛在客戶形成購買力，配合以高素質的服務，贏得客戶的肯定（4）做好售后回訪工作。不僅在客戶購買相關金融產品的過程中提供周到的服務，而且在購買后，還應通過電話、電子郵件等通訊方式與客戶保持聯系，做好信息回饋工作，以便獲得好評，提升商業銀行的整體服務水準。
3.4引進專業人才，進行培訓教育，加強金融人才的培養
要提高銀商業銀行在金融業個人金融業務的競爭力，堅持以人為本，加強金融人才的培養工作：一方面要引進專業人才，這里的專業人才不僅指專業的理財產品開發人員外，還包括專業的營銷人員，而這兩類人才都要有專業的金融基礎知識。在招聘人的過程中，不僅要把應聘者是否具有專業而的理財知識，及資格認證證書作為考查的主要標準，還要考察應聘者理財規劃的實踐能力。另一方面，要加強金融人才的培養。在培訓從業人員的過程中，對業務熟悉并表現出良好的拼搏意識的在職人員，應當提升其為個人理財師時，并進行更為專業的人員培訓，以培養其成為專業的金融人才。當然金融人才不僅包括專業人才，還包括復合型金融人才。這是因為一個優秀的金融人才，不僅要有關于銀行、證券、保險等領域的基礎知識儲備，還應該對數學、計算機、外語、法律等領域有所了涉及。而這種跨學科的復合型人才也是各行各業所急需的人才。
4小結
綜上所述，隨著我國經濟的迅猛發展，個人財富的不斷積累增加，個人購買金融產品的需求的不斷提升，我國行業銀行的個人金融業務有更為廣闊的市場空間和收益前景。國內各商業銀行在不斷尋求更高的企業金融業務的同時，還應不斷提高個人金融業務水平，從而提高綜合競爭力，在激烈的全球性金融機構競爭中贏得一席之地。
參考文獻：
[1]沃志倩.探討我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題以及應對策略[J].科技與企業，2013（09）.
從企業融資角度看,邊緣金融業務的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業務提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業銀行網點特別是縣域網點的收縮撤并也推動了邊緣金融業務的較快發展。
(一)縣域個體、民營等小企業發展迅速,融資缺口較大
改革開放以來,我國小企業發展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區,小企業數量占全社會企業總數90%以上,產值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業貸款在全國主要銀行業金融機構各項貸款中占比不高,距離小企業貸款的實際需求還有很大差距。雖說經過幾年的發展,小企業已經擺脫了發展初期財務管理不正規、信息管理不透明狀況,走上了規范化軌道,自我約束力不斷增強,但這并沒有改變有關商業銀行經營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業特別是微小企業,成為大企業的私人銀行,致使小企業融資缺口起來越大,給邊緣金融業務發展帶來了生存空間。
(二)金融機構對企業和個人的融資渠道并不十分通暢
目前,國有商業銀行經營戰略在逐步面向“重點客戶、重點項目、重點地區、重點產品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權限,還在信貸管理上實行了嚴格準入管理制度,股份制商業銀行和地方性商業銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業難以具備目前銀行規定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔保或抵質押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業務進行融資。
(三)銀行業信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業被拒之門外
邊緣金融業務經營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關系獲取相關信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標準的企業“硬信息”(財務報表、抵押擔保及信用紀錄等),對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業的財務報表、抵質押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時,正在發展的中小企業由于缺乏可抵押的財產,且嫌辦理有效抵押或擔保的手續繁瑣,收費偏高,貸款審批時間長、環節多,因而不得不考慮邊緣金融業務融資。
(四)銀行業激勵與約束制度的執行標準過高、過嚴
近幾年,各銀行紛紛上收貸款權限,實行嚴格的信貸審批和考核制度,部分商業銀行甚至不切實際地追求新增貸款“零風險”和“100%的收貸收息率”,片面實行“貸款責任終身追究制”。由于信貸權限上收,了解中小企業“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權力,卻要承擔100%的收貸收息責任;而遠離企業“軟信息”的上級行憑企業“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風險就越大,導致基層銀行機構慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發展前景良好的中小企業無法獲取銀行貸款,不得不轉向邊緣金融業務市場融資。由于商業銀行上收貸款權,貸款審批主體遠離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時間。而縣域中小企業貸款一般都具有時間急、頻率高、數額小的特點,許多企業和個體工商戶不得不求助邊緣金融業務。
二、邊緣金融業務發展中存在的問題
(一)邊緣金融業務游離于監管之外,容易誘發非法辦理金融業務行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業和個人用錢的地方增多,在企業貸款難、無恰當的籌資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權收緊的情況下,邊緣金融業務就有了掙錢的對象和時機,一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發放貸款。雖然這種做法是被嚴令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當物作質押或抵押,當物的價值遠高于貸款額,當不能按期收回貸款時,可以通過處理絕當物品而收回貸款,一般不會受到損失,從而使其業務違規難以有效根治。
(二)容易引發經濟糾紛
邊緣金融業務行為沒有明確的管理部門,特別是在當前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業務大多與高利貸聯系在一起,而高利貸是不受法律保護的,一旦出現糾紛,就會影響社會穩定。
(三)從業人員專業知識不足,行業風險過高
大多數從事邊緣金融業務的企業是以個人和中小企業為對象,主要經營房地產、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業務,發展晚、規模小、資金實力不足。同時,由于大多數的業務經辦人員沒有金融工作經驗,對金融業務知識不了解、了解不足或對金融業務及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業務違法,哪些業務不違法,從而造成行業經營風險增加。
(四)影響金融業的正常發展,加大借款人的經營成本
因違規辦理融資業務,邊緣金融業務發展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴張能力,加大銀行的信貸風險,同時因利率過高,造成行業利潤失衡,也加大了以經營為目的的借款人本身負擔,增加了經營風險。三、規范邊緣金融業務管理的幾點建議
不難發現,在目前社會意識形態下的邊緣金融業務負面影響,在一定的條件下是可以轉化的。只要正確引導,以市場為導向,對邊緣金融業務加以規范,對非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業務的相關情況,使其成為金融運行的重要組成部分,有效支持社會經濟發展。
(一)以形成多元化金融體系,建立充分競爭的金融秩序為目標,促使正常邊緣金融業務在合法化環境下得到充分發展
實踐證明,邊緣金融業務正逐步擴大其體外運行的體系,并發揮著銀行業金融機構無法替代的作用。筆者建議:一是在正規金融機構過少,邊緣金融業務較為活躍地區,鼓勵成立社區(農村)合作組織內部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機構,并以法律形式明確,對符合一定條件的互助合作機構允許其承接政府支農資金,或作為國家政策性銀行政策資金在鄉村基層的承接載體或二次轉貸單位,在保證國家農業資金直接投入到基層村社同時,加快對民間金融向社區(農村)資金互助合作機構的改制。二是適當發展典當機構,充分發揮其對民營經濟資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對目前存在超業務范圍經營典當業務的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業務機構進行積極引導,創造多種條件將之“改良”為典當行或其他正當的邊緣金融業務機構。三是根據民間信用機構發育程度和邊緣金融業務法律法規,適時成立專門的民間信用管理組織,對機構化的邊緣金融業務活動進行有效的管理和服務,促進邊緣金融業務機構在規范中發展,在發展中成熟,并逐步建立起市場經濟基礎上的充分競爭的現代金融秩序。
(二)監管機構要從穩定和發展地方經濟的大局出發,共同強化邊緣金融業務的行業管理,努力建設良好的金融生態環境
一是要明確界定正常邊緣金融業務與非法邊緣金融業務的標準,筆者認為,是否影響社會穩定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業務的標準。如果業務發展不會帶來不良影響,則要將其追加為正常融資;如果有影響,通過跟蹤監管,無轉化可能的邊緣金融業務,則要堅決取締。二是要加強政策引導和窗口指導工作,引導轄內各金融機構爭取政策、簡化手續、下放權限,加大對中小企業和中小客戶的信貸支持力度,著力緩解中小企業貸款難局面。三是要強化金融市場秩序整頓,引導民間資金合理流動。四是要嚴厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動,嚴防邊緣金融業務成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動的溫床。五是要加強金融輿論宣傳,倡導民眾向正規、合法的金融機構融資。利用典型案例,充分揭示地下錢莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風險意識。
(三)按照市場要求對我國現行銀行業制度進行重新安排
一是各銀行業金融機構應進一步改善金融服務,盡最大努力滿足正常的、有效的金融需求,最大可能地壓縮非法融資的市場空間。邊緣金融業務與銀行信貸業務的發展存在著此消彼長的關系,銀行信貸權限放松,則邊緣金融業務呈現萎縮態勢,銀行信貸收緊,則邊緣金融業務呈現增長態勢。所以,國有商業銀行各基層行要積極向上級部門匯報地區經濟發展的現實情況,爭取理解和政策支持,簡化貸款手續和審貸程序,方便和保證那些有市場、有效益、有產品、有發展潛力的中小企業的資金需求,以求銀企共贏。農村信用社、城市信用社和城市商業銀行等地方性中小金融機構則要立足地方,擺正市場發展定位,轉變經營觀念,避免盲目追求“大而全、小而全”的經營模式,大力拓展中小企業市場業務范圍,在認真落實小企業信貸指導意見,支持中小企業發展的同時,尋求自身發展的良機,壓縮非法邊緣金融業務空間。二是各商業銀行應按《中小企業貸款指導意見》的要求,設立負責中小企業貸款的專門機構,采取工資獎金與貸款回收掛鉤、制定免責條款、廢除貸款責任追究終身制等辦法,充分調動信貸人員營銷中小企業貸款的積極性,擴大小企業信貸服務范圍。同時還要借鑒邊緣金融業務的做法,貸前調查不僅要注意收集財務報表、抵押擔保等“硬信息”,還應關注企業負責人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”,以與企業建立長期關系,發展關系型融資,開展循環信貸,提高服務質量。三是建議擴大銀行貸款利率浮動區間和自主定價權,根據企業風險狀況確定貸款利率,實現風險與收益的對稱,切實解決貸款操作中的“道德風險”問題。四是公布信貸資金流向、地區資金緊缺度等相關信息,合理引導邊緣金融業務的流向和流量,增加民間資本融資渠道,整合民間資本的運作,提高閑置資金的使用效率。
參考文獻:
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關鍵詞:物流金融;物流企業;質押;銀行
中圖分類號:F830文獻標識碼:B文章編號:1007-4392(2010)04-0018-04
一、物流金融的內涵及模式
(一)物流金融的概念
隨著物流金融業務的快速發展,對物流金融理論的研究也不斷深入,學者們從不同角度對物流金融進行界定。近些年來,對物流金融的研究多從供應鏈角度展開。一個特定商品的供應鏈包括從原材料采購,到制成中間及最終產品,最后由銷售網絡把產品送到消費者手中的全過程。在供應鏈中,相比于商品的生產制造,物流占據了更多的時間和費用,因此提高物流運營的效率關系到整個供應鏈水平。而要提高物流效率,就需要資金的有效支持。物流金融作為金融與物流相結合的產物,能夠提供對物流、信息流和資金流進行集成管理的綜合服務,解決供應鏈上企業的資金問題,進而提高供應鏈的整體水平。一般意義上講,物流金融是物流企業在物流業務過程中利用貸款、承兌匯票等多種信用工具為生產廠商及其下游經銷商、上游供應商和最終客戶提供集融資、結算、資金匯劃、信息查詢等為一體的金融產品和服務,這類服務往往需要銀行的參與,最終使供應商、生產商、銷售商、銀行各方都能受益,使資金流在整個供應鏈中快速有效運轉。在供應鏈環境下,物流金融的操作模式是在供應鏈中選擇一家核心企業(一般為大企業),銀行和第三方物流企業合作圍繞核心企業向供應鏈提供金融支持,將金融服務范圍由核心企業向上下游中小企業延伸。
(二)物流金融模式
1.金融與物流的結合模式。
一種是獨立型。該模式指供應鏈上的物流企業收購銀行,為上下游企業提供各類物流金融服務。此種模式完全由供應鏈上的物流企業主導,并獨立的提供金融服務。比較典型的例子是美國的UPS,UPS是全球最大的包裹運輸公司,服務范圍遍及全球200多個國家和地區,2001年5月該公司收購了美國第一國際銀行,并將其改造成自身的金融部門,提供全方位的物流金融服務,服務內容主要包括物權質押融資、供應鏈融資、國際貿易融資等。
另外一種是聯合型。該模式指供應鏈上的物流企業與銀行進行戰略合作,為上下游企業提供各類物流金融服務。此種模式多為銀行主導,物流企業與銀行聯合實施,因此稱之為聯合型。在該模式下,銀行向企業提供動產或貨權質押融資服務,物流企業由于在質押物監管及價值保全、資產變現、市場動態監測等方面具有優勢而承擔“物控”和“貨貸”職能,這樣雙方能在物流金融平臺上形成優勢互補,實現共贏。
2.物流金融主要業務模式。
一是結算業務。這是國外應用比較廣泛的物流金融業務。最簡單的結算業務就是第三方物流企業除運輸外,在裝車之后要墊付貨款,待到提貨人收貨的時候再將貨款返還給第三方物流企業。另一種模式就是在貨物運輸過程中,發貨人將貨權轉移給銀行,第三方物流企業根據貨物的實際情況向銀行提供信息,銀行根據該信息和市場情況按一定比例提供融資,貸款由提貨人償還,當提貨人向銀行償還貨款后,銀行向第三方物流企業發出放貨指示,將貨權還給提貨人。
二是質押融資。質押融資業務主要包括兩類:基于權利質押的物流金融業務和基于動產質押的物流金融業務。
基于權利質押的物流金融業務模式,現實中也常常稱為倉單質押融資,指借方企業以第三方物流企業開出的倉單作為質押物向銀行申請貸款的信貸業務,是物流企業參與下的權利質押業務。在該模式中,倉單是物流企業(保管人)在與借方企業(存貨人)簽訂倉儲保管合同的基礎上,對存貨人所交付的倉儲物進行驗收之后出具的物權憑證,是一種可流通的、可背書轉讓的有價證券。
基于動產質押的物流金融業務模式,現實中也常常稱為存貨質押融資,指借方企業以其擁有的動產作為擔保,向銀行出質,同時將質物轉交給具有合法保管動產資格的第三方物流企業進行保管,以獲得貸款的業務活動。存貨質押融資業務是物流企業參與下的動產質押業務。
二、西方物流金融發展概況及特點
從西方物流金融業務模式看,其發展大致經歷了三個階段:以倉單質押模式為標志的初級階段,在該模式下,銀行直接向企業貸款,物流企業代為存儲和監控質押物;以統一授信模式為標志的中級階段,在該模式下,銀行統一授信給物流企業,由物流企業利用自身信息優勢,選擇合適的企業放貸,同時履行對質押物的存儲和監控職責;同一主體兼營金融與物流業務,這是物流金融發展的高級階段,在該模式下,銀行兼并物流企業或物流企業收購銀行,成立專門機構為客戶提供全方位物流金融服務。西方物流金融發展主要有以下幾個特點:
一是完善的制度環境為物流金融發展提供了制度保障。如:美國早在1916年就頒布了《倉庫存儲法案》,并建立起一整套為家庭式農產融資的“倉單質押”系統規則,1952年出臺的《統一商法典》在第九章重構了動產擔保法律;20世紀60-70年代,加拿大仿效美國《統一商法典》建立了本國的動產擔保法律制度。完善的法律框架有力地保證了物流金融業務中的債權債務關系,提供了風險處理的法律依據。
二是規范的行業環境提高了物流金融業務效率。早在20世紀初,國外存貨質押融資和應收賬款質押融資業務就形成了一定的行業規范,對擔保品進行產權認證、價值評估和監督控制的第三方機構以及為物流金融提供評估、倉儲和監控服務的物流企業已經相當的規范和發達。近20年,專門從事物流金融業務的機構越來越多,業務操作更加規范,業務模式更加靈活。
三是物流金融業務模式豐富多樣,業務范圍覆蓋面廣。在西方國家,物流金融模式既有聯合型,也有獨立型,參與開展物流金融業務的主體包括銀行、保險公司、基金公司、物流企業等多種機構。在擔保物品方面,存貨、應收賬款、訂單融資業務發展比較成熟,融資對象也從供應鏈上的核心企業擴展到上下游企業。
三、天津物流金融業務現狀與前景
(一)天津物流金融業務開展基本情況
由于地理位置優越,天津已成為我國北方重要的內外貿易物品集散地以及陸路運輸和水路運輸的轉換樞紐,物流企業云集,一些規模較大的物流企業(集團)紛紛與銀行合作,探索開展物流金融業務。如:天津中遠物流有限公司與銀行合作,推出倉單質押、融通倉、保兌倉、海陸倉等物流金融業務,基本操作方式是以市場暢銷、價格波動幅度小,處于正常貿易流轉狀態且符合要求的產品向銀行質押作為授信條件,運用物流公司對貨物的監管及物流信息管理系統,實現銀行資金流與企業物流的結合;天津港(集團)有限公司與深圳發展銀行建立戰略合作框架,雙方在金融服務,動產及貨權質押、抵押授信業務,市場開發等方面實現資源共享、優勢互補,探索港口及港區內企業與銀行間的新型戰略合作關系,打造現代化物流金融平臺;濱海泰達物流集團利用從銀行獲得的信用額度,為眾多生產商和貿易商提供采購融資及物流配套服務,物流金融業務收入占集團公司總營業收入的份額超過三分之一。除物流公司(集團)外,天津港也不斷拓展港口物流金融服務功能,聯手銀行打造國內首個港口物流金融平臺,基本做法是:由銀行向客戶企業授信,客戶企業將天津港中轉貨物抵押給銀行,從而獲得貸款,實現資產盤活;作為物流中間平臺的天津港散貨物流中心則扮演貨物監管角色。目前,已有十多家家銀行與天津港達成合作意向,融資支持額度增至數十億元。
從業務實踐看,物流金融主要是兩種模式:一種是銀行向企業融資,并委托第三方物流企業對借款企業和擔保品進行評估和管理控制,中遠物流公司、天津港的物流金融業務均是此類模式;另一種是銀行對物流企業統一授信,由物流企業按銀行的規定開展物流融資業務,如濱海泰達物流集團的物流金融業務。在這兩種模式中,銀行是提供資金和進行相關結算的主體,物流企業都不具有獨立的融資功能,起的是輔助銀行的作用。
(二)天津發展物流金融業務的優勢
一是天津地理位置優越,港口優勢明顯,物流業務發展潛力巨大。天津位于環渤海經濟圈中心位置,是環渤海區域乃至我國北方重要的交通樞紐。作為港口城市,天津擁有發展物流業務比較優勢。港口尤其是對外開放的港口,是現代綜合物流服務的提供者之一。天津港是我國北方重要的國際港口和首都北京的海上門戶,也是渤海中部與華北、西北地區內陸距離最短的港口,內外貿貨物吞吐量大,巨大的物流使得天津港具有發展現代物流的潛力。同時,天津港擁有較為完善倉儲、運輸設施和大量的土地,其周圍已經形成了一定規模的商品交易有形市場和無形市場,發展現代物流業具有明顯的資源優勢和商業基礎優勢。目前,天津物流產業已經初具規模,一批國內外知名的物流企業,如丹麥馬士基公司、日本岡谷物流公司、新加坡葉水福集團,以及中遠物流、中外運公司、中儲股份公司等紛紛落戶天津,形成了一定的國際性物流企業集聚優勢。
二是濱海新區開發開放和金融業改革先行先試優勢,為物流金融業務開展創造了良好政策環境。《國務院推進天津濱海新區開發開放有關問題的意見》(國發[2006]20號)將天津濱海的功能定位為:依托京津冀、服務環渤海、輻射三北、面向東北亞,努力建設成為我國北方對外開放的門戶、高水平的現代制造業和研發轉化基地、北方國際航運中心和國際物流中心,逐步成為經濟繁榮、社會和諧、環境優美的宜居生態型新城區。同時批準天津濱海新區為全國綜合配套改革試驗區,金融改革和創新成為重中之重,在金融企業、金融業務、金融市場和金融開放等方面的重大改革,原則上可安排在天津濱海新區先行先試。良好的政策環境為金融機構、物流企業做大做強自身業務,創新服務模式,探索合作共贏發展空間,提供了強力支撐。
三是市場主體需求巨大,物流金融業務市場廣闊。物流金融業務涉及三方主體:金融機構、物流企業和供應鏈上企業(多為中小企業),三方主體的需求是物流金融業務存在的必要條件,物流金融業務快速發展必須要有強大的市場需求作為支撐。從中小企業方面看,物流金融業務特點符合中小企業低不動產、高動產的資產結構,是解決其融資難問題的一條有效途徑,中小企業對該項業務的認識與需求不斷提升,目前天津中小企業戶數超過14萬,對物流金融業務需求巨大。從物流企業方面看,天津云集了眾多物流企業,既有大型跨國企業,也有中小型企業,企業間競爭劇烈,除倉儲和運輸外,為供應鏈上企業提供全方位服務,尤其是金融服務,已成為物流企業提高自身競爭力的關鍵。從金融機構方面看,天津擁有改革創新的政策環境和制度環境,新機構、新業務、新產品不斷涌現,物流金融業務也已成為銀行業的發展重點。
四、借鑒成熟經驗,加快推動天津物流金融業務發展
(一)高度重視物流金融業務,為業務發展打造寬松的政策環境
政府部門要高度重視物流金融業務,要從貫徹落實科學發展觀,實現經濟社會可持續發展,構建和諧社會的高度認識物流金融的重要性。要緊緊抓住物流業被納入國家“產業調整與振興規劃”的契機,加快培育一批服務水平高、市場競爭能力強、有誠信的大型現代物流企業,積極搭建物流企業與銀行的溝通、交流平臺,引導二者合作開展物流金融業務,并將物流金融列入政策扶持的內容,鼓勵創新金融服務方式,對物流金融業務開展較好、對中小企業支持力度較大的物流企業和銀行,在稅收和財政補貼等方面適當給予政策傾斜。
(二)建設規范的行業環境,為物流金融業務發展提供制度保障
首先,要建立行業規范對物流企業加以約束:一方面,要根據行業特征,研究制定一套管理規定,主要包括行業準入標準、資質認定標準、服務收費標準等,并明確監管部門,加強管理,使其在合法合理的框架內有序運行;另一方面,應組織成立行業協會,實現企業間的有效溝通與協調,從而進一步加強自律,以統一的整體形象面向社會,更好地推動物流金融業務發展。其次,鑒于影響動產價值的因素較多,動產價值判斷難度較大,因此要加快鑒價、評估等中介機構市場的發展,建立客觀、公正、獨立的鑒價、評估機構,統一價值評估準則,提高價值評估的專業化水平。再次,要建立有效的物流金融信息溝通和反饋網絡,通過建立信息共享平臺,實現業務流程電子化,使合作企業能夠及時得到充分信息,進行有效協調,有效減少因信息不對稱帶來的風險,提高物流業與銀行業結合力度。
(三)鼓勵開展金融創新,擴大物流金融業務覆蓋范圍
在我國,限于法律法規限制,由物流企業收購或控股銀行開展物流金融服務,或由銀行收購或控股物流企業開展物流金融業務還不現實,且物流企業不具備貸款資格,銀行也不具備提供物流服務和進行物流監控的能力,因此,我國的物流金融業務應由銀行和物流企業合作開展,既采取聯合型模式。在該模式下,物流金融的三方主體可探索向多元化方向發展,資金提供者可以是單純的銀行,也可以是保險公司、基金公司、信托公司等機構,或者是它們的聯合體;質押物的評估和管理機構可以是第三方物流企業,也可以是資產管理公司、中介管理公司;融資者應從供應鏈上的核心企業擴展到上下游的供應商、生產型企業和流通型企業,形成針對整個供應鏈的全方位融資體系。同時,金融機構也要加快開發物流金融產品,擴大可質押物范圍,除存貨外,應收賬款、訂單等也可用于質押融資。
(四)嘗試組建專業物流金融公司,提高業務效率
在物流金融業務中,銀行與物流企業更深層次的合作形式是聯合組建專業的物流金融公司。可鼓勵銀行根據第三方物流企業的規模、經營業績、運營狀況、資產負債比例以及資產負債情況,選擇有實力的企業聯合建立專業的物流金融公司,并賦予其一定的信貸額度。物流金融公司可直接利用這些信貸額度向相關企業提供靈活的質押貸款業務,并直接監控質押貸款業務全過程。由于物流金融公司集貸款發放和質物倉儲管理服務于一身,省去了銀行與第三方物流企業間的許多工作環節,可提高物流金融業務效率。同時,設立物流金融公司使銀行和物流企業的利益目標趨于一致,可有效防范物流企業的道德風險。
(五)強化風險意識,多角度防范物流金融業務潛在風險
一是加強區域信用體系建設,進一步完善企業信用信息基礎數據庫,在物流金融服務過程中,通過對客戶的資料收集、資信檔案管理、資信調查、信用分級等制度,對客戶進行全方位信用管理。二是建立健全區域性物流金融信貸資產流通轉讓機制,化解和分散物流金融信貸風險。如:實施標準倉單制度,建立倉單流通轉讓市場;建立貸款債權出售轉讓制度,使得與物流金融業務有關的信貸資產能夠在市場上出售轉讓。三是銀行要借鑒西方信用評級定量技術,將其應用于物流金融業務風險評估,并針對物流金融的特點,注重從供應鏈整體和擔保品所涉及的貿易關系來進行動態風險控制。
參考文獻:
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關鍵詞:邊緣金融業務;金融機構;企業
相對正規金融而言,那些自發于民眾之間,游離于金融機構之外、游走于政策法規邊緣,具有資金借貸性質的資金融通行為,稱為邊緣金融業務。
目前,邊緣金融業務融資行為已經從當初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時的生產生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔保及有價證券抵(質)押融資、動產或不動產抵押借款、企業集資、社會公眾集資、高利貸等隱性借貸業務。可以肯定,邊緣金融業務作為民間資金調劑的方式,對解決部分企業和居民生產生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補了金融服務的不足,一定程度上緩解了小企業融資難的壓力。但邊緣金融業務發展中存在著突出的問題,必須加以規范管理。
一、邊緣金融業務迅速發展的原因
從企業融資角度看,邊緣金融業務的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業務提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業銀行網點特別是縣域網點的收縮撤并也推動了邊緣金融業務的較快發展。
(一)縣域個體、民營等小企業發展迅速,融資缺口較大
改革開放以來,我國小企業發展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區,小企業數量占全社會企業總數90%以上,產值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業貸款在全國主要銀行業金融機構各項貸款中占比不高,距離小企業貸款的實際需求還有很大差距。雖說經過幾年的發展,小企業已經擺脫了發展初期財務管理不正規、信息管理不透明狀況,走上了規范化軌道,自我約束力不斷增強,但這并沒有改變有關商業銀行經營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業特別是微小企業,成為大企業的私人銀行,致使小企業融資缺口起來越大,給邊緣金融業務發展帶來了生存空間。
(二)金融機構對企業和個人的融資渠道并不十分通暢
目前,國有商業銀行經營戰略在逐步面向“重點客戶、重點項目、重點地區、重點產品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權限,還在信貸管理上實行了嚴格準入管理制度,股份制商業銀行和地方性商業銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業難以具備目前銀行規定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔保或抵質押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業務進行融資。
(三)銀行業信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業被拒之門外
邊緣金融業務經營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關系獲取相關信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標準的企業“硬信息”(財務報表、抵押擔保及信用紀錄等),對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業的財務報表、抵質押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時,正在發展的中小企業由于缺乏可抵押的財產,且嫌辦理有效抵押或擔保的手續繁瑣,收費偏高,貸款審批時間長、環節多,因而不得不考慮邊緣金融業務融資。
(四)銀行業激勵與約束制度的執行標準過高、過嚴
近幾年,各銀行紛紛上收貸款權限,實行嚴格的信貸審批和考核制度,部分商業銀行甚至不切實際地追求新增貸款“零風險”和“100%的收貸收息率”,片面實行“貸款責任終身追究制”。由于信貸權限上收,了解中小企業“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權力,卻要承擔100%的收貸收息責任;而遠離企業“軟信息”的上級行憑企業“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風險就越大,導致基層銀行機構慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發展前景良好的中小企業無法獲取銀行貸款,不得不轉向邊緣金融業務市場融資。由于商業銀行上收貸款權,貸款審批主體遠離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時間。而縣域中小企業貸款一般都具有時間急、頻率高、數額小的特點,許多企業和個體工商戶不得不求助邊緣金融業務。
二、邊緣金融業務發展中存在的問題
(一)邊緣金融業務游離于監管之外,容易誘發非法辦理金融業務行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業和個人用錢的地方增多,在企業貸款難、無恰當的籌資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權收緊的情況下,邊緣金融業務就有了掙錢的對象和時機,一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發放貸款。雖然這種做法是被嚴令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當物作質押或抵押,當物的價值遠高于貸款額,當不能按期收回貸款時,可以通過處理絕當物品而收回貸款,一般不會受到損失,從而使其業務違規難以有效根治。
(二)容易引發經濟糾紛
邊緣金融業務行為沒有明確的管理部門,特別是在當前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業務大多與高利貸聯系在一起,而高利貸是不受法律保護的,一旦出現糾紛,就會影響社會穩定。
(三)從業人員專業知識不足,行業風險過高
大多數從事邊緣金融業務的企業是以個人和中小企業為對象,主要經營房地產、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業務,發展晚、規模小、資金實力不足。同時,由于大多數的業務經辦人員沒有金融工作經驗,對金融業務知識不了解、了解不足或對金融業務及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業務違法,哪些業務不違法,從而造成行業經營風險增加。
(四)影響金融業的正常發展,加大借款人的經營成本
因違規辦理融資業務,邊緣金融業務發展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴張能力,加大銀行的信貸風險,同時因利率過高,造成行業利潤失衡,也加大了以經營為目的的借款人本身負擔,增加了經營風險。
三、規范邊緣金融業務管理的幾點建議
不難發現,在目前社會意識形態下的邊緣金融業務負面影響,在一定的條件下是可以轉化的。只要正確引導,以市場為導向,對邊緣金融業務加以規范,對非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業務的相關情況,使其成為金融運行的重要組成部分,有效支持社會經濟發展。
(一)以形成多元化金融體系,建立充分競爭的金融秩序為目標,促使正常邊緣金融業務在合法化環境下得到充分發展
實踐證明,邊緣金融業務正逐步擴大其體外運行的體系,并發揮著銀行業金融機構無法替代的作用。筆者建議:一是在正規金融機構過少,邊緣金融業務較為活躍地區,鼓勵成立社區(農村)合作組織內部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機構,并以法律形式明確,對符合一定條件的互助合作機構允許其承接政府支農資金,或作為國家政策性銀行政策資金在鄉村基層的承接載體或二次轉貸單位,在保證國家農業資金直接投入到基層村社同時,加快對民間金融向社區(農村)資金互助合作機構的改制。二是適當發展典當機構,充分發揮其對民營經濟資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對目前存在超業務范圍經營典當業務的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業務機構進行積極引導,創造多種條件將之“改良”為典當行或其他正當的邊緣金融業務機構。三是根據民間信用機構發育程度和邊緣金融業務法律法規,適時成立專門的民間信用管理組織,對機構化的邊緣金融業務活動進行有效的管理和服務,促進邊緣金融業務機構在規范中發展,在發展中成熟,并逐步建立起市場經濟基礎上的充分競爭的現代金融秩序。
(二)監管機構要從穩定和發展地方經濟的大局出發,共同強化邊緣金融業務的行業管理,努力建設良好的金融生態環境
一是要明確界定正常邊緣金融業務與非法邊緣金融業務的標準,筆者認為,是否影響社會穩定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業務的標準。如果業務發展不會帶來不良影響,則要將其追加為正常融資;如果有影響,通過跟蹤監管,無轉化可能的邊緣金融業務,則要堅決取締。二是要加強政策引導和窗口指導工作,引導轄內各金融機構爭取政策、簡化手續、下放權限,加大對中小企業和中小客戶的信貸支持力度,著力緩解中小企業貸款難局面。三是要強化金融市場秩序整頓,引導民間資金合理流動。四是要嚴厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動,嚴防邊緣金融業務成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動的溫床。五是要加強金融輿論宣傳,倡導民眾向正規、合法的金融機構融資。利用典型案例,充分揭示地下錢莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風險意識。
(三)按照市場要求對我國現行銀行業制度進行重新安排
一是各銀行業金融機構應進一步改善金融服務,盡最大努力滿足正常的、有效的金融需求,最大可能地壓縮非法融資的市場空間。邊緣金融業務與銀行信貸業務的發展存在著此消彼長的關系,銀行信貸權限放松,則邊緣金融業務呈現萎縮態勢,銀行信貸收緊,則邊緣金融業務呈現增長態勢。所以,國有商業銀行各基層行要積極向上級部門匯報地區經濟發展的現實情況,爭取理解和政策支持,簡化貸款手續和審貸程序,方便和保證那些有市場、有效益、有產品、有發展潛力的中小企業的資金需求,以求銀企共贏。農村信用社、城市信用社和城市商業銀行等地方性中小金融機構則要立足地方,擺正市場發展定位,轉變經營觀念,避免盲目追求“大而全、小而全”的經營模式,大力拓展中小企業市場業務范圍,在認真落實小企業信貸指導意見,支持中小企業發展的同時,尋求自身發展的良機,壓縮非法邊緣金融業務空間。二是各商業銀行應按《中小企業貸款指導意見》的要求,設立負責中小企業貸款的專門機構,采取工資獎金與貸款回收掛鉤、制定免責條款、廢除貸款責任追究終身制等辦法,充分調動信貸人員營銷中小企業貸款的積極性,擴大小企業信貸服務范圍。同時還要借鑒邊緣金融業務的做法,貸前調查不僅要注意收集財務報表、抵押擔保等“硬信息”,還應關注企業負責人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”,以與企業建立長期關系,發展關系型融資,開展循環信貸,提高服務質量。三是建議擴大銀行貸款利率浮動區間和自主定價權,根據企業風險狀況確定貸款利率,實現風險與收益的對稱,切實解決貸款操作中的“道德風險”問題。四是公布信貸資金流向、地區資金緊缺度等相關信息,合理引導邊緣金融業務的流向和流量,增加民間資本融資渠道,整合民間資本的運作,提高閑置資金的使用效率。
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關鍵詞:邊緣金融業務;金融機構;企業
相對正規金融而言,那些自發于民眾之間,游離于金融機構之外、游走于政策法規邊緣,具有資金借貸性質的資金融通行為,稱為邊緣金融業務。
目前,邊緣金融業務融資行為已經從當初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時的生產生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔保及有價證券抵(質)押融資、動產或不動產抵押借款、企業集資、社會公眾集資、高利貸等隱性借貸業務。可以肯定,邊緣金融業務作為民間資金調劑的方式,對解決部分企業和居民生產生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補了金融服務的不足,一定程度上緩解了小企業融資難的壓力。但邊緣金融業務發展中存在著突出的問題,必須加以規范管理。
一、邊緣金融業務迅速發展的原因
從企業融資角度看,邊緣金融業務的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業務提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業銀行網點特別是縣域網點的收縮撤并也推動了邊緣金融業務的較快發展。
(一)縣域個體、民營等小企業發展迅速,融資缺口較大
改革開放以來,我國小企業發展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區,小企業數量占全社會企業總數90%以上,產值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業貸款在全國主要銀行業金融機構各項貸款中占比不高,距離小企業貸款的實際需求還有很大差距。雖說經過幾年的發展,小企業已經擺脫了發展初期財務管理不正規、信息管理不透明狀況,走上了規范化軌道,自我約束力不斷增強,但這并沒有改變有關商業銀行經營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業特別是微小企業,成為大企業的私人銀行,致使小企業融資缺口起來越大,給邊緣金融業務發展帶來了生存空間。
(二)金融機構對企業和個人的融資渠道并不十分通暢
目前,國有商業銀行經營戰略在逐步面向“重點客戶、重點項目、重點地區、重點產品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權限,還在信貸管理上實行了嚴格準入管理制度,股份制商業銀行和地方性商業銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業難以具備目前銀行規定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔保或抵質押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業務進行融資。
(三)銀行業信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業被拒之門外
邊緣金融業務經營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關系獲取相關信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標準的企業“硬信息”(財務報表、抵押擔保及信用紀錄等),對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業的財務報表、抵質押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時,正在發展的中小企業由于缺乏可抵押的財產,且嫌辦理有效抵押或擔保的手續繁瑣,收費偏高,貸款審批時間長、環節多,因而不得不考慮邊緣金融業務融資。
(四)銀行業激勵與約束制度的執行標準過高、過嚴
近幾年,各銀行紛紛上收貸款權限,實行嚴格的信貸審批和考核制度,部分商業銀行甚至不切實際地追求新增貸款“零風險”和“100%的收貸收息率”,片面實行“貸款責任終身追究制”。由于信貸權限上收,了解中小企業“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權力,卻要承擔100%的收貸收息責任;而遠離企業“軟信息”的上級行憑企業“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風險就越大,導致基層銀行機構慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發展前景良好的中小企業無法獲取銀行貸款,不得不轉向邊緣金融業務市場融資。由于商業銀行上收貸款權,貸款審批主體遠離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時間。而縣域中小企業貸款一般都具有時間急、頻率高、數額小的特點,許多企業和個體工商戶不得不求助邊緣金融業務。
二、邊緣金融業務發展中存在的問題
(一)邊緣金融業務游離于監管之外,容易誘發非法辦理金融業務行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業和個人用錢的地方增多,在企業貸款難、無恰當的籌資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權收緊的情況下,邊緣金融業務就有了掙錢的對象和時機,一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發放貸款。雖然這種做法是被嚴令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當物作質押或抵押,當物的價值遠高于貸款額,當不能按期收回貸款時,可以通過處理絕當物品而收回貸款,一般不會受到損失,從而使其業務違規難以有效根治。
(二)容易引發經濟糾紛
邊緣金融業務行為沒有明確的管理部門,特別是在當前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業務大多與高利貸聯系在一起,而高利貸是不受法律保護的,一旦出現糾紛,就會影響社會穩定。
(三)從業人員專業知識不足,行業風險過高
大多數從事邊緣金融業務的企業是以個人和中小企業為對象,主要經營房地產、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業務,發展晚、規模小、資金實力不足。同時,由于大多數的業務經辦人員沒有金融工作經驗,對金融業務知識不了解、了解不足或對金融業務及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業務違法,哪些業務不違法,從而造成行業經營風險增加。
(四)影響金融業的正常發展,加大借款人的經營成本
因違規辦理融資業務,邊緣金融業務發展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴張能力,加大銀行的信貸風險,同時因利率過高,造成行業利潤失衡,也加大了以經營為目的的借款人本身負擔,增加了經營風險。三、規范邊緣金融業務管理的幾點建議
不難發現,在目前社會意識形態下的邊緣金融業務負面影響在一定的條件下是可以轉化的。只要正確引導,以市場為導向,對邊緣金融業務加以規范,對非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業務的相關情況,使其成為金融運行的重要組成部分,有效支持社會經濟發展。
(一)以形成多元化金融體系,建立充分競爭的金融秩序為目標,促使正常邊緣金融業務在合法化環境下得到充分發展
實踐證明,邊緣金融業務正逐步擴大其體外運行的體系,并發揮著銀行業金融機構無法替代的作用。筆者建議:一是在正規金融機構過少,邊緣金融業務較為活躍地區,鼓勵成立社區(農村)合作組織內部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機構,并以法律形式明確,對符合一定條件的互助合作機構允許其承接政府支農資金,或作為國家政策性銀行政策資金在鄉村基層的承接載體或二次轉貸單位,在保證國家農業資金直接投入到基層村社同時,加快對民間金融向社區(農村)資金互助合作機構的改制。二是適當發展典當機構,充分發揮其對民營經濟資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對目前存在超業務范圍經營典當業務的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業務機構進行積極引導,創造多種條件將之“改良”為典當行或其他正當的邊緣金融業務機構。三是根據民間信用機構發育程度和邊緣金融業務法律法規,適時成立專門的民間信用管理組織,對機構化的邊緣金融業務活動進行有效的管理和服務,促進邊緣金融業務機構在規范中發展,在發展中成熟,并逐步建立起市場經濟基礎上的充分競爭的現代金融秩序。
(二)監管機構要從穩定和發展地方經濟的大局出發,共同強化邊緣金融業務的行業管理,努力建設良好的金融生態環境
一是要明確界定正常邊緣金融業務與非法邊緣金融業務的標準,筆者認為,是否影響社會穩定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業務的標準。如果業務發展不會帶來不良影響,則要將其追加為正常融資;如果有影響,通過跟蹤監管,無轉化可能的邊緣金融業務,則要堅決取締。二是要加強政策引導和窗口指導工作,引導轄內各金融機構爭取政策、簡化手續、下放權限,加大對中小企業和中小客戶的信貸支持力度,著力緩解中小企業貸款難局面。三是要強化金融市場秩序整頓,引導民間資金合理流動。四是要嚴厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動,嚴防邊緣金融業務成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動的溫床。五是要加強金融輿論宣傳,倡導民眾向正規、合法的金融機構融資。利用典型案例,充分揭示地下錢莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風險意識。
1物流金融課程的特點
隨著物流金融業務的發展，物流管理專業人才培養的課程體系中必須包含物流金融課程。物流金融課程涵蓋的知識點多、知識面廣，由多門學科交叉而成，是一門綜合性課程。首先，物流金融將物流、金融兩個服務內容進行有機結合的同時，也是將商流、物流、資金流、信息流有效地結合在一起。這種新型業務的操作在學科上需要物流與金融兩個學科的互相融合，既要熟知物流理論和具體操作流程，又必須掌握金融方面的融資理論與流程步驟。其次，在信息化時代，科學技術的迅猛發展不斷促進服務的發展，智慧物流將成為物流業的發展方向。物流金融業務依附于物流企業的發展，而智慧物流的應用將利于該業務的發展并降低其風險，這就需要學生在掌握基本理論基礎上，更加注重新技術對物流金融業務帶來的改變，課程方面需與信息學科交叉。第三，物流金融業務涉及銀行、物流企業、融資企業等各方利益，各方之間會簽訂倆倆合作協議，以明確各自職責，實現風險劃分、權責統一，在該業務的運作過程中，物流企業在其中發揮了第三方中介的作用，承擔著對貨物實施監管，核實貨物真假、出入庫記錄、安全保證等責任。這就決定了物流金融課程具有與法律、保險等學科交叉的特點。最后，在國民對環境保護意識逐漸加強的氛圍下，具有外部負效應的物流也越來越重視綠色環節，注重可持續發展，以此催生了綠色物流金融業務，這就要求教師緊跟社會發展需求，更新優化課程體系及其教學內容。
2物流金融課程建設過程
2．1課程建設任務和目標課程從物流金融定義、特點及核心問題入手，詳細介紹不同的物流金融模式下的涉及方及其流程，引入信息化的概念、可持續發展意義等交叉學科知識，介紹物流金融方案的制定與組織實施，物流金融風險控制，并用典型的物流金融案例，讓學生探討基于交叉學科的物流金融業務在企業的作用、流程過程、風險控制等內容，培養學生基礎業務操作能力和初步的管理能力。課程目標如下:
2．1．1知識教學目標物流金融人才，一方面要具備現代物流管理的基本職業知識結構，掌握現代物流管理的基本的分析方法，操作與管理現代物流管理即運輸、倉儲、配送、商品分揀等環節的信息系統，具備供應鏈管理等所必需的基本理論和業務知識，另一方面，還需具備物流金融學所涉及的多門學科的綜合知識，如金融學、國際金融學、國際貿易、物聯網、信息管理等基礎理論。知識教學的目標有:①理解物流金融業務在國民經濟發展中的地位，熟悉物流金融的基本模式，掌握物流金融的概念及涉及方;②熟悉物流金融參與主體的作用及其相應的操作流程;③熟悉以物流企業監管為核心的融資過程;④了解智慧物流、綠色物流等相關知識，理解信息技術、可持續發展在物流金融管理中的重要性;⑤了解風險控制、信息化在物流金融業務流程中的作用。
2．1．2能力培養目標物流金融人才，除了具備基本的全局控制能力、溝通能力以外，同時還須具備專業化的物流金融業務操作能力，如具有較強的組織管理能力，會分析、初步設計、實施物流金融理財方案，具有物流金融信息處理與系統操作優化的能力，具有資源優化配置、供應鏈金融整合優化的能力等。能力培養的目標有:①掌握信息化下物流金融的作業流程，具備融資對象評價、監管合同和倉單質押監管服務制訂的能力。②能設計、組織實施和優化物流金融作業任務。③掌握利用物流信息技術，實現物流、信息流和資金流綜合管理創新。
2．2課程建設內容物流金融是物流服務和金融服務相結合的產物，其主要服務內容包括:物流、融資、評估、監管、資產處理、金融咨詢等。如前所述，它是一門學科交叉性很強的課程，其內容涵蓋了物流、信息、貿易、金融、保險、法律、環境等學科知識。所以物流金融課程的前期課程一般需要包括基礎課和專業課兩部分，前者有金融學、國際貿易、經濟法、保險學等，后者包含物流學概論、供應鏈管理、倉儲管理、采購管理、物流運輸管理、物流成本管理、物流保險等。基于學科交叉的物流金融課程，在教學內容的組織方面包括以下方面:
2．2．1物流金融服務概述包括物流金融概念的界定，主要從其內涵、外延、特征及其功能方面闡述，信息技術在物流金融中的應用，綠色物流在物流金融中的意義，物流金融的創新與趨勢幾個部分。教學要求:深刻理解物流金融在經濟領域中的地位，掌握物流金融的概念、流程、參與主體及各環節的要點，了解物流信息化、綠色物流及其發展對物流金融的促進和提高的重要作用，了解物流金融的新趨向。
2．2．2物流金融運作模式總體來講，含物流結算模式和物流融資模式兩大類，前者比如有代收貨款業務、墊付貨款業務與承兌匯票業務等，后者有融通倉、海陸倉與物流授信等。在模式運作的流程中，結合信息化、綠色物流的作用，深入了解物流金融架構，如RFID、物聯網、物流信息技術對物流金融業務流程和管理系統構架的影響。
2．2．3物流金融風險與監管物流金融行業風險種類各異，主要來源于質押物風險、物流企業風險、商業銀行風險和融資企業信用風險等，利用案例分析探討物流金融風險的識別、預警、處理與管理效果評估。了解如何利用信息化技術，降低不同環節的風險，掌握通過在倉儲、安全監督、運輸等節點實施智慧物流，來降低物流金融風險。
2．2．4物流銀行與物流保險物流銀行是物流金融的一種重要模式和發展方向，國外物流銀行發展得較為成熟，所以一方面介紹國外物流銀行的運作模式和經驗啟示，另一方面分析國內物流銀行實踐現狀和未來發展方向，在此基礎上探討物流金融業務的增值模式，掌握如何利用信息化，通過服務創新、提供增值服務，強化供應鏈上合作伙伴的關系。基于物流金融視角，探討物流保險在物流金融業務中的地位及其對物流金融業務發展的影響作用。
2．2．5應用案例利用物流金融業務開展以來發生的實際案例，了解業務流程、風險控制的重要性、業務的發展方向，并熟悉中外運、中儲物流等物流金融方案，及信息化背景下物流金融的解決方案。
3結論
隨著個人財富的積累，人們渴望商業銀行提供更多的金融服務，但我國商業銀行個人金融業務的發展與實際需求存在著很大差距。所以，采取切實有效的措施解決好這些問題，可以促進商業銀行個人金融業務的快速發展，從而提高我國商業銀行的競爭能力。
一、我國商業銀行個人金融業務存在的主要問題
1 產品開發與售后服務尚不配套。當前為了競爭客戶，銀行金融創新的速度越來越快，不斷有新的產品面市。但這些新產品面市后究竟效果如何，是否達到預期使用效果，客戶使用時遇到哪些問題，如何加以解決，如何進一步完善這些新產品的功能，如何對這些新產品進行維護等等，這些售后服務的問題都有待處理。商業銀行在先階段只注重新產品的開發和推廣，而在產品的推廣過程中沒有注重選擇目標群體，沒有形成完善的服務理念，沒有建立和完善客戶意見的收集和反饋機制，沒有配套的售后服務體系，這些都是現階段商業銀行個人金融業務)不能完善的原因。
2 客戶服務效率與銀行風險控制之間存在矛盾。提高客戶服務效率必須簡化程序，或者建立更多的“綠色通道”，但銀行強化風險控制就必須在內部設定嚴格的程序控制和權限控制。這在一定程度上就會影響對客戶服務的效率。
3 個人信用制度的不完善成為制約因素。在市場經濟活動中，越來越多的居民個人成為參與主體。及時建立個人信用制度，將參與市場重要主體的個人信用進行準確的評估和披露，有利于提高個人的信用意識，促進合同的履約和執行，提高全社會的信用程度，進一步維護市場法則的公正和嚴肅，從而加快市場經濟體制的建設。但是在現階段實施起來依然困難重重，究其原因，中國在相當長時期內一直實行計劃經濟，到目前為止，市場經濟體制還沒有完全建立起來，相應的主客觀條件較欠缺。一是缺乏建立個人信用制度的相關資料；二是缺乏明確的個人信用記錄；三是缺乏成熟的市場環境：四是缺乏專業評估機構。
4 免費服務削弱了個人金融業務的發展潛力。銀行離百姓越來越近了，除了存取款，電話費、水費、電費等日常生活中的種種支出都可以就近去銀行辦理，不僅方便而且不需多花錢，多數人認為這是天經地義的事。目前國有商業銀行的中間業務都是免費，這本應都是收費的，因為銀行要投入人力、財力，是有成本的。但是，公眾的有償服務付費意識尚未普遍建立。長期來，銀行不收費服務早已使人們習慣。這對于今后銀行要通過大范圍收費來提取利潤，從而有能力花費大成本提升服務層次來說，是一個不小的觀念阻力。
二、我國商業銀行個人金融業務發展的對策
1 再造個人金融業務流程。個人金融業務的流程再造是指對個人金融業務處理流程、組織體系和職能定位等以漸進方式進行徹底的重塑，進而建立以客戶為中心的組織，以期提高客戶的滿意度和忠誠度，實現利潤最大化的目標。流程建設是實施客戶關系管理的有力保障，新的個人金融業務流程要從有利于實現集約化經營的目標出發，從降低成本和提高資源利用效率的目的出發，按照清除、填補、簡化、整合、和自動化的原則開展流程改革。一是必須以客戶為中心，建立“一站式”的全方位服務和“個性化”服務。二是創造性地應用信息技術，實現銀行管理的智能化、數字化。三是實現突破性再造與連續性改進相結合的業務流程。四是銀行業務流程再造中除突出核心業務流程外，還應逐步引入“外包”理念，整合利用其外部最優秀的專業化資源，從而降低運營成本。提高效率。
2 全面整合個人金融業務分銷渠道。對個人金融服務分銷渠道的整合關鍵是處理好有形網點和電子化渠道的關系，同時要考慮與高素質的銷售隊伍結合，以適應不同客戶群體的使用需求和不同產品與服務的銷售特點。對網點的發展對策，絕不僅僅是數量的減少和布局的調整，需要綜合考慮。一是要在進行全面成本效益分析的基礎上。科學規劃網點的數量和布局，強化電子化服務手段。利用有限的資源提升網點的綜合競爭能力。二是要把網點調整與社區金融服務體系的建設有機結合起來，讓產品和服務更方便地進入一些目標社區。三是要著力打造精品網點，積極建設特色網點。四是要逐步對網點的職能進行界定，并根據網點的位置特點和周圍客戶群體的特征，配備相應的設備及相應專長的員工，并制訂科學的業務考核指標體系，使網點的服務真正貼近周圍的市場和客戶。