時(shí)間：2023-08-01 17:07:54
導(dǎo)語：在電子金融與網(wǎng)絡(luò)金融的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
由于電子金融的運(yùn)作依附于計(jì)算機(jī)，因此任何計(jì)算機(jī)的軟件和硬件故障都會(huì)給電子金融帶來風(fēng)險(xiǎn)。此外由于電子金融的交易數(shù)據(jù)儲(chǔ)存在計(jì)算機(jī)內(nèi)，黑客，和竊取銀行業(yè)、客戶數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)犯罪也就悄然滋生。這些為電子金融增加了風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)詐騙也成為危害電子金融安全的一大癥結(jié)。另外計(jì)算機(jī)病毒也會(huì)造成客戶信息和交易數(shù)據(jù)的損失，危害到電子金融的安全。此外對(duì)于一些外部的技術(shù)支持的選用會(huì)造成電子金融核心技術(shù)外露，給電子金融帶來風(fēng)險(xiǎn)。
電子金融宏觀風(fēng)險(xiǎn)
電子金融的出現(xiàn)給中央銀行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模和其獨(dú)立性帶來了威脅，同時(shí)也削弱了中央銀行的控制力，其存在的基礎(chǔ)也受到動(dòng)搖。電子貨幣的出現(xiàn)促使很多金融機(jī)構(gòu)加入電子貨幣發(fā)行的行列，這對(duì)央行的鑄幣稅收造成嚴(yán)重的影響。使得央行依靠壟斷錢幣發(fā)行的收入受到影響，從而影響到央行的對(duì)立性和控制力。此外電子金融的出現(xiàn)也在不斷改變貨幣供應(yīng)量的定義，使貨幣的供給和貨幣政策工具的作用機(jī)制發(fā)生變化，從而降低了貨幣政策的有效性。因電子金融的產(chǎn)生減少了人們因交易動(dòng)機(jī)產(chǎn)生的交易成本，貨幣的需求量下降。同時(shí)電子貨幣和信息通訊技術(shù)的發(fā)展也加速了貨幣的流通速度。不難看出，電子金融特別是電子貨幣給貨幣帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，電子金融不僅削弱中央銀行的地位，還給貨幣政策的制定和執(zhí)行帶來困難。
電子金融風(fēng)險(xiǎn)的防范策略
對(duì)于電子金融風(fēng)險(xiǎn)的防范首先要從技術(shù)下手，要做好計(jì)算機(jī)的軟硬件風(fēng)險(xiǎn)控制，購買正版計(jì)算機(jī)軟硬件設(shè)備，做好軟硬件的維護(hù)確保運(yùn)作的正常化。保證計(jì)算機(jī)房的安全運(yùn)行，設(shè)置網(wǎng)絡(luò)防火墻，對(duì)進(jìn)出企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行控制和檢查，做好數(shù)據(jù)信息的管理，嚴(yán)格控制數(shù)據(jù)庫的訪問、修改權(quán)限。實(shí)行嚴(yán)格的用戶加密機(jī)制和數(shù)據(jù)保密措施。建立董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估委員會(huì)等必要的咨詢機(jī)構(gòu)，明確各機(jī)構(gòu)的職責(zé)完善監(jiān)督機(jī)制，確保決策程序建立的民主性、科學(xué)性。此外要綜合考量用戶需求，可以采取網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查或售后服務(wù)等形式根據(jù)用戶需要設(shè)置服務(wù)品種，建立有效的用戶評(píng)價(jià)體系，賦予客戶電子金融服務(wù)機(jī)制的監(jiān)督權(quán)，要建立文件的經(jīng)營作風(fēng)和良好的客戶應(yīng)急處理機(jī)制，解決客服的問題，提高電子金融的信譽(yù)，此外要明確責(zé)任范圍，有效的避免法律風(fēng)險(xiǎn)。要明確金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)，建立有效的法人治理結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)部稽查審計(jì)機(jī)制，保證內(nèi)部稽查審計(jì)部門的獨(dú)立權(quán)威性，設(shè)立專門的審計(jì)機(jī)構(gòu)，進(jìn)行定期的電子金融檢查，聘請(qǐng)專業(yè)人員進(jìn)行賬目審查，保證業(yè)務(wù)正常開展，降低電子金融風(fēng)險(xiǎn)。
所謂的電子金融創(chuàng)新即電子商務(wù)下的金融創(chuàng)新,主要體現(xiàn)在電子貨幣、電子銀行、電子支付、網(wǎng)上保險(xiǎn)與網(wǎng)上證券等金融工具創(chuàng)新、金融技術(shù)創(chuàng)新、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新以及由此引發(fā)的金融戰(zhàn)略創(chuàng)新和金融體制創(chuàng)新等新方面。
2電子商務(wù)給金融業(yè)務(wù)帶來的變革
①電子商務(wù)使金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)管理模式面臨全新挑戰(zhàn)。在管理結(jié)構(gòu)上,由于信息可以通過網(wǎng)絡(luò)直接到達(dá)需要者手里,中間管理層的部分職能將被削弱直至消失,過去垂直式的科層結(jié)構(gòu)必將為新的結(jié)構(gòu)所取代;②電子商務(wù)中的金融創(chuàng)新使金融機(jī)構(gòu)間競爭更趨激烈,又進(jìn)一步促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)協(xié)作;③電子商務(wù)中的金融創(chuàng)新使金融營銷進(jìn)入全新階段。電子金融機(jī)構(gòu)可以充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在因特網(wǎng)上提供信息服務(wù),掌握豐富經(jīng)濟(jì)情報(bào),向社會(huì)提供廣泛的信息服務(wù);④電子商務(wù)中的金融創(chuàng)新使金融業(yè)對(duì)人才的需求發(fā)生了重大變化。電子商務(wù)中的金融創(chuàng)新需要一大批既精通金融業(yè)務(wù),又能熟練運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的復(fù)合型人才。
3我國電子商務(wù)中的金融創(chuàng)新
3.1我國金融創(chuàng)新模式的發(fā)展如果把金融創(chuàng)新分為微觀層次的金融工具創(chuàng)新和宏觀層次的金融制度創(chuàng)新,金融工具創(chuàng)新總是先于金融制度創(chuàng)新,是金融創(chuàng)新的主角,而金融制度創(chuàng)新使金融工具創(chuàng)新的成果規(guī)范化、合法化,并最終保存下來,兩者在實(shí)踐中相互推動(dòng),共同促進(jìn)金融發(fā)展。我國的金融創(chuàng)新起步晚,始于改革開放后的20世紀(jì)80年代,發(fā)展也比較緩慢,而且金融制度創(chuàng)新先于金融工具創(chuàng)新。
3.2電子商務(wù)帶動(dòng)的金融業(yè)務(wù)電子商務(wù)所具有的快捷高效的特點(diǎn)將金融業(yè)務(wù)推向信息化的最前沿,網(wǎng)絡(luò)金融向著多元化趨勢(shì)、品牌化趨勢(shì)發(fā)展,包括了人們的各種需要。具體地說電子商務(wù)帶動(dòng)的金融業(yè)務(wù)有金融服務(wù)、投資理財(cái)、保險(xiǎn)、金融信息服務(wù)業(yè)。
4我國電子金融創(chuàng)新的發(fā)展?fàn)顩r
4.1電子支付和電子傾向的發(fā)展目前,我國的支付工具以現(xiàn)金、支票、匯票、本票、信用卡(磁卡)為主。中國人民銀行正在集中建設(shè)為商業(yè)銀行跨行支付的清算和結(jié)算服務(wù)系統(tǒng),即中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)。相信隨著CNAPS的建立,我國的電子支付會(huì)得到進(jìn)一步發(fā)展,縮小同發(fā)達(dá)國家的差距,步入電子貨幣時(shí)代。
4.2電子銀行的發(fā)展電子銀行是計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)和銀行的三位一體,它利用網(wǎng)絡(luò)上的虛擬銀行柜臺(tái)向客戶提供全天候的網(wǎng)上金融服務(wù)。政府相繼實(shí)施了“金橋”、“金稅”、“金關(guān)”、“金卡”等一系列金字工程,現(xiàn)已形成了一定的網(wǎng)絡(luò)化規(guī)模。
4.3網(wǎng)上證券的發(fā)展我國的證券市場起步較晚但發(fā)展較快,目前已實(shí)現(xiàn)了交易撮合“無紙化”,證券交易“無形化”,資金清算“電子化”和委托方式“多樣化”。目前,現(xiàn)代化的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已將銀行、券商和交易所的系統(tǒng)有機(jī)地聯(lián)成一個(gè)整體,組成了一個(gè)色彩斑斕的證券交易結(jié)算服務(wù)網(wǎng)絡(luò),為投資者提供了一個(gè)多層次、多功能、全方位的立體服務(wù)空間。
5我國電子商務(wù)中的金融創(chuàng)新方向
目前,我國金融業(yè)正處于從電子化、半電子化向信息化轉(zhuǎn)變階段,實(shí)現(xiàn)金融現(xiàn)代化還有相當(dāng)一段路程要走。面對(duì)全球經(jīng)濟(jì)一體化和全球金融一體化帶來的競爭結(jié)局和無限機(jī)遇,為了趕超世界先進(jìn)水平,推動(dòng)我國國民經(jīng)濟(jì)的快速健康發(fā)展,我國的金融業(yè)特別需要樹立創(chuàng)新思維,推進(jìn)金融理論、金融體制、金融技術(shù)、金融產(chǎn)品與服務(wù)、金融管理與監(jiān)控等領(lǐng)域的創(chuàng)新,我國金融業(yè)要借鑒先行者的有益經(jīng)驗(yàn),緊緊抓住信息化這一本質(zhì)和核心,堅(jiān)持以信息化帶動(dòng)電子化,以電子化促信息化,直接與最新技術(shù)接軌,使我國的金融現(xiàn)代化建設(shè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。
關(guān)鍵詞：電子金融產(chǎn)業(yè) 結(jié)構(gòu)優(yōu)化 產(chǎn)業(yè)組織理論
電子金融產(chǎn)業(yè)的前后產(chǎn)業(yè)聯(lián)系
電子金融產(chǎn)業(yè)有著復(fù)雜的前向和后向聯(lián)系。前向聯(lián)系金融業(yè)，與金融業(yè)務(wù)、金融管理、金融制度相聯(lián)系；后向聯(lián)系IT產(chǎn)業(yè)和其它相關(guān)產(chǎn)業(yè)，比如說計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)、傳媒資訊、生物特征識(shí)別等相聯(lián)。從產(chǎn)業(yè)化的角度來考慮電子金融，有利于電子金融的范圍經(jīng)濟(jì)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)。
我國現(xiàn)有電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)組織與產(chǎn)業(yè)政策不能適應(yīng)該產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要，需要繼續(xù)加大改革力度。中央實(shí)行大部制，就是由于信息技術(shù)革命使產(chǎn)業(yè)間關(guān)聯(lián)度迅速提高，傳統(tǒng)條塊分割的政府管理思路已經(jīng)無法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，政府相互關(guān)聯(lián)的職能部門必須整合。同樣，確立電子金融的主導(dǎo)地位需要政策整合、政府部門職能整合、產(chǎn)業(yè)相關(guān)資源的整合。電子金融產(chǎn)業(yè)理應(yīng)成為人們關(guān)注的中心，資金、技術(shù)、扶持政策、法律、人才、教育形成橫向配套，縱向的IT產(chǎn)業(yè)、金融產(chǎn)業(yè)、傳媒產(chǎn)業(yè)、其它產(chǎn)業(yè)形成完善的產(chǎn)業(yè)鏈，這樣電子金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?jié)摿Σ拍軌虬l(fā)揮出來。
電子金融具有復(fù)雜的前后產(chǎn)業(yè)聯(lián)系，是戰(zhàn)略性行業(yè)，要從縱向和橫向兩個(gè)方向?yàn)殡娮咏鹑诘母母锱c發(fā)展創(chuàng)造機(jī)遇。電子金融自主創(chuàng)新的要意之一就是要主動(dòng)，通過計(jì)劃與市場手段結(jié)合的辦法來加速電子金融創(chuàng)新的速度、質(zhì)量、規(guī)模，帶來巨大經(jīng)濟(jì)效益和戰(zhàn)略利益。
電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化
（一）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的內(nèi)涵
電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化包括電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化和電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級(jí)化。電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化和高級(jí)化指明了我國電子金融產(chǎn)業(yè)優(yōu)化的方向。
電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化包括電子金融上下游產(chǎn)業(yè)鏈的就業(yè)人數(shù)、技術(shù)能力、潛力挖掘等方面。我國電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不盡合理，所以，我國金融軟件升級(jí)需要不斷推倒重來，這種方式使大量的人才集中于終端開發(fā)，缺少基礎(chǔ)研發(fā)投入和研發(fā)能力。電子金融下游產(chǎn)業(yè)（金融業(yè)）內(nèi)部人控制，高級(jí)管理人才缺乏，國際化乏力，衍生業(yè)務(wù)開展少，金融產(chǎn)業(yè)化發(fā)展不足。電子金融產(chǎn)業(yè)地位依然沒有得到充分重視。電子金融對(duì)于那些長期從事金融IT工作的人員來說，并不難。但是，由于IT治理結(jié)構(gòu)原因，我國金融業(yè)沒有CIO機(jī)制，在決策層缺少電子金融高級(jí)管理人才。電子金融沒有相應(yīng)的地位，發(fā)展起來束手束腳。電子金融人才的培養(yǎng)、金融IT技術(shù)分工、金融IT產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)化、金融IT前沿分析等等重要工作沒有相應(yīng)人去做。
電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級(jí)化。我國金融IT安全所需要的核心技術(shù)需要依賴國外，金融IT的主要利潤也由外資企業(yè)獲得。所以，電子金融高級(jí)化非常必要。建立電子金融品牌，研發(fā)、推動(dòng)、總結(jié)相應(yīng)電子金融標(biāo)準(zhǔn)，研發(fā)高端電子金融技術(shù)，提高電子金融監(jiān)管能力，是未來努力方向。
（二）電子金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的模式
純市場機(jī)制。這種模式利用市場機(jī)制自動(dòng)地調(diào)節(jié)電子金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變動(dòng)趨勢(shì)。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)成長的主要?jiǎng)恿C(jī)制為公平競爭，政府在多數(shù)時(shí)期內(nèi)不對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的成長施加任何直接影響：有發(fā)達(dá)的市場機(jī)制為基礎(chǔ)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的成長側(cè)重于依賴結(jié)構(gòu)內(nèi)部的自均衡、自調(diào)節(jié)過程。外部的政策力量的作用是間接性的，是一整套以價(jià)格、稅收、利率等為主體的市場參數(shù)體系。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)政策大部分側(cè)重在需求方面。
市場壟斷性模式。我國電子金融市場基礎(chǔ)薄弱，表現(xiàn)為：市場主體規(guī)模偏小，高質(zhì)量的人才供給不足，技術(shù)創(chuàng)新的能力弱；市場環(huán)境不好，如中介機(jī)構(gòu)功能體系不完善、融資困難、產(chǎn)權(quán)保護(hù)不力，等等，導(dǎo)致企業(yè)單從市場競爭難以獲得充足的成長資源，企業(yè)必須尋求市場之外的力量，以便生存和發(fā)展；政策環(huán)境不夠理想，要實(shí)現(xiàn)電子金融的快速發(fā)展并使產(chǎn)業(yè)成長擺脫人才、資金、土地等資源短缺的束縛，必須依靠政府的力量。這種模式的特點(diǎn)是由政府規(guī)劃產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的高級(jí)化，政府扶持企業(yè)成長，同時(shí)又要給產(chǎn)業(yè)以創(chuàng)新求生存的壓力，大棒和胡蘿卜相結(jié)合。
計(jì)劃模式。通過大規(guī)模的國家投資和國家直接配置人力資源、科研資源等手段，帶動(dòng)行業(yè)整體實(shí)力的提升。國家出面彌補(bǔ)電子金融產(chǎn)業(yè)的薄弱點(diǎn)，消除瓶頸，以使產(chǎn)業(yè)潛力得到極大的發(fā)揮。目前，教育部、發(fā)改委、科技部、商務(wù)部等都有相應(yīng)資源鼓勵(lì)企業(yè)與科研機(jī)構(gòu)進(jìn)行電子金融創(chuàng)新。目前，我國依托自然科學(xué)基金等科研手段，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)庫、操作系統(tǒng)等領(lǐng)域的突破。
產(chǎn)業(yè)組織理論研究概述
產(chǎn)業(yè)組織由三個(gè)要素構(gòu)成：企業(yè)個(gè)體、企業(yè)相互聯(lián)系形成的市場關(guān)系和產(chǎn)業(yè)組織環(huán)境。產(chǎn)業(yè)組織理論是研究企業(yè)行為、市場關(guān)系、產(chǎn)業(yè)組織環(huán)境對(duì)企業(yè)的影響及其產(chǎn)業(yè)效應(yīng)規(guī)律的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論。經(jīng)濟(jì)學(xué)具有兩個(gè)相反的研究發(fā)展方向，一是微觀；二是宏觀。微觀經(jīng)濟(jì)主要側(cè)重個(gè)體（企業(yè)和消費(fèi)者）經(jīng)濟(jì)行為及其經(jīng)濟(jì)性問題的研究；宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)主要側(cè)重宏觀經(jīng)濟(jì)要素（包括供給、需求、價(jià)格、利率等）與整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展（就業(yè)和收入）關(guān)系問題的研究。而產(chǎn)業(yè)組織理論則以產(chǎn)業(yè)組織為其研究對(duì)象，主要從中觀角度研究產(chǎn)業(yè)組織內(nèi)部企業(yè)的經(jīng)濟(jì)行為特性、相互作用關(guān)系、產(chǎn)業(yè)組織環(huán)境對(duì)企業(yè)行為的影響，及其產(chǎn)業(yè)效應(yīng)規(guī)律。
產(chǎn)業(yè)組織理論的主要研究任務(wù)包括：產(chǎn)業(yè)組織內(nèi)部，企業(yè)的市場行為與有效競爭，產(chǎn)業(yè)組織的市場結(jié)構(gòu)及其對(duì)市場行為的影響，市場結(jié)構(gòu)一市場行為一市場績效分析模式和經(jīng)濟(jì)性評(píng)價(jià)，產(chǎn)業(yè)組織合理化標(biāo)準(zhǔn)與政府產(chǎn)業(yè)組織政策。
根據(jù)傳統(tǒng)微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)，西方經(jīng)濟(jì)制度的基礎(chǔ)涉及兩個(gè)基本范疇，產(chǎn)權(quán)和公平競爭。產(chǎn)權(quán)多樣化，并且以私有主導(dǎo)，有利于解決企業(yè)間競爭的根本動(dòng)力。西方傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)特別肯定競爭、否定壟斷，壟斷與競爭是西方經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的根本問題。而對(duì)壟斷與競爭的研究又細(xì)分為市場結(jié)構(gòu)、企業(yè)行為、市場績效三個(gè)基本方面。對(duì)市場結(jié)構(gòu)的研究有市場集中度、產(chǎn)品差異、進(jìn)入壁壘、成本(費(fèi)用)、垂直結(jié)合等，對(duì)市場行為的研究有價(jià)格策略、廣告和銷售、研究開發(fā)、合并等，對(duì)市場績效的研究有資源配置效率、技術(shù)進(jìn)步、技術(shù)組織效率、資源利用效率等。
根據(jù)壟斷與競爭關(guān)系中的市場結(jié)構(gòu)、市場行為、市場績效方面關(guān)系的不同，西方先后有五個(gè)流派研究產(chǎn)業(yè)組織問題。
哈佛學(xué)派的SCP分析范式認(rèn)為，產(chǎn)業(yè)組織政策影響市場結(jié)構(gòu)（S）、市場行為（C）與市場績效（P），市場結(jié)構(gòu)決定了企業(yè)的市場行為，企業(yè)的市場行為決定了市場績效，而市場結(jié)構(gòu)又是由市場供求狀況決定的。對(duì)產(chǎn)業(yè)組織政策的研究包括反托拉斯、貿(mào)易管制、公共事業(yè)管制等，對(duì)需求的研究包括可替代性、需求的價(jià)格彈性、需求的交叉彈性、增長率、周期性等，對(duì)供給的研究包括供給的交叉彈性、供給的價(jià)格彈性、工藝技術(shù)狀態(tài)、原材料、工會(huì)組織制度等。
芝加哥學(xué)派認(rèn)為，即使市場處在壟斷或者高度集中的情況下，只要市場績效良好，政府就不需要進(jìn)行產(chǎn)業(yè)管制。因此，芝加哥學(xué)派又被稱為效率學(xué)派。斯蒂格勒因?qū)χゼ痈鐚W(xué)派產(chǎn)業(yè)組織理論的貢獻(xiàn)而榮獲1982年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)，以斯蒂格勒為代表的芝加哥學(xué)派研究認(rèn)為，從短期看，市場的壟斷勢(shì)力和不完全競爭會(huì)影響市場績效，但這只是暫時(shí)的現(xiàn)象。如果不存在政府進(jìn)入管制，市場高度集中產(chǎn)生的高額利潤會(huì)吸引大量新企業(yè)進(jìn)入，從而打破原來的壟斷。因此，從長期看，競爭的均衡狀態(tài)在現(xiàn)實(shí)中是能夠?qū)崿F(xiàn)。
可競爭市場理論認(rèn)為企業(yè)進(jìn)出市場的唯一壁壘是沉沒成本。在沉沒成本為零的完全可競爭市場中，哪怕完全壟斷也是有效率的，因?yàn)槠髽I(yè)必須選擇超額利潤率為零的價(jià)格。提高市場績效的關(guān)鍵是降低沉沒成本。降低沉沒成本的新工藝、新技術(shù)、新制度應(yīng)該得到鼓勵(lì)，同時(shí)，避免人為的進(jìn)入和退出壁壘。
新產(chǎn)業(yè)組織經(jīng)濟(jì)學(xué)引入博弈論分析方法，從重視市場結(jié)構(gòu)的研究轉(zhuǎn)向重視市場行為的研究，并建立了動(dòng)態(tài)的研究框架。博弈論對(duì)于分析市場參與雙方出于利益動(dòng)機(jī)而采取的應(yīng)對(duì)行為十分有效，對(duì)于行政權(quán)壟斷主體（政府）、經(jīng)濟(jì)壟斷權(quán)主體（壟斷企業(yè)）、人力壟斷主體（工會(huì)）、思想壟斷主體（傳媒）、技術(shù)壟斷主體（專利等）之間的博弈分析，可以運(yùn)用于政策效果的預(yù)測(cè)和政策失效的診斷。
后SCP流派，即新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)，從交易成本理論角度來研究企業(yè)與市場，打破從技術(shù)角度研究企業(yè)、從壟斷角度研究市場的思維模式。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)從公司內(nèi)部產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)的變化來分析企業(yè)行為的變異及其對(duì)市場運(yùn)作績效的影響。
產(chǎn)業(yè)組織理論在我國電子金融產(chǎn)業(yè)中的應(yīng)用
由于我國處于從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的特殊性，市場發(fā)育不夠成熟，我國的電子金融市場結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出特殊性。我國電子金融行業(yè)自2003年以來獲得了爆炸式增長。我國金融改革在不斷深入，金融行業(yè)的需求也在不斷地?cái)U(kuò)大。那么，電子金融的供給如何改善呢？這就要考慮電子金融市場結(jié)構(gòu)、市場行為與市場績效和產(chǎn)業(yè)政策方面的因素。
我國電子金融市場結(jié)構(gòu)的主要特征是規(guī)模企業(yè)少，除非是金融機(jī)構(gòu)自身的金融IT部門。我國的金融IT公司無法達(dá)到中國工商銀行的電子金融研發(fā)、維護(hù)、數(shù)據(jù)中心各千人規(guī)模的程度，獨(dú)立金融IT廠商質(zhì)量和數(shù)量不足。我國的金融IT公司大量的人力消耗在產(chǎn)品銷售和維護(hù)方面，研發(fā)方面的人力資源少。金融IT企業(yè)規(guī)模小，核心競爭力不強(qiáng)，難以勝任經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，大量的金融IT公司關(guān)門倒閉。近年來，我國證券市場培育了一批金融IT公司，如恒生電子、信雅達(dá)、金證股份、華勝天成、浪潮軟件、中國軟件、東軟集團(tuán)等，行業(yè)能力得到迅速提升。
對(duì)于行業(yè)壟斷來說，外資企業(yè)壟斷了高端市場，根據(jù)績效原則和高科技IT企業(yè)規(guī)模優(yōu)勢(shì)的實(shí)際，培植國內(nèi)的規(guī)模企業(yè)與國外企業(yè)展開競爭才是上策。人為限制國外公司由于技術(shù)優(yōu)勢(shì)原因?qū)е碌膲艛啵瑢?duì)我國電子金融行業(yè)績效提高并不利。企業(yè)集團(tuán)、網(wǎng)絡(luò)型組織、戰(zhàn)略聯(lián)盟、學(xué)習(xí)型組織是解決我國電子金融市場結(jié)構(gòu)問題的解決辦法。
結(jié)論
充分認(rèn)識(shí)電子金融產(chǎn)業(yè)的重要地位。電子交易是使金融交易成本下降，參與主體增多，交易規(guī)模擴(kuò)大，投機(jī)性增強(qiáng)。金融市場的靈活性、風(fēng)險(xiǎn)性、創(chuàng)新性要比銀行主導(dǎo)的金融制度更加優(yōu)越。發(fā)展電子金融，降低手續(xù)費(fèi)、傭金等成本，創(chuàng)新期貨、期權(quán)、股票等金融產(chǎn)品是金融現(xiàn)代化的必要條件。
一、中小企業(yè)融資所面臨的現(xiàn)實(shí)困境
中小企業(yè)在經(jīng)營過程中由于規(guī)模太小無法與資金雄厚的大公司相比較，所以他們?cè)诮?jīng)營過程中常常會(huì)有經(jīng)營不穩(wěn)定的現(xiàn)象發(fā)生，再加上銀行對(duì)其信譽(yù)等級(jí)評(píng)價(jià)較低、風(fēng)險(xiǎn)抗擊能力薄弱等這些問題，使得他們?cè)谄髽I(yè)發(fā)展過程中無法通過銀行獲得充足的資金來維持企業(yè)的運(yùn)營，這個(gè)嚴(yán)重的問題經(jīng)過多年積淀和積累，中小企業(yè)融資困難就逐漸變成了一個(gè)全世界都為之苦惱的難題。改革開放以來，我國打開了對(duì)外貿(mào)易的通道，很多國外的中小企業(yè)逐漸進(jìn)入我國市場，這些企業(yè)的存在可以幫助我國增加就業(yè)人數(shù)，并且可以為我國時(shí)常增添活力，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)增長。但是需要我們注意的是，在外國中小企業(yè)的進(jìn)入的同時(shí)也為我國中小企業(yè)并不樂觀的企業(yè)融資增添了難度，我國的中小企業(yè)在發(fā)展過程中的融資困境將會(huì)越來越嚴(yán)峻。在過去的數(shù)十年間，為了緩解中小企業(yè)的融資難度，我國政府陸續(xù)出臺(tái)了多部法律法規(guī)以幫助中小企業(yè)進(jìn)行企業(yè)融資，這些措施雖然起到了一定的效果但是并沒有從根本上解決這一現(xiàn)實(shí)問題。現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展過程中，我國中小企業(yè)在進(jìn)行企業(yè)融資時(shí)仍然存在很多困難，經(jīng)過總結(jié)歸納主要分為六個(gè)方面：中小企業(yè)融資渠道過于狹窄和單一；中小企業(yè)的自由資金相對(duì)匱乏；中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較薄弱，而且其信用等級(jí)比較低；中小企業(yè)融資的成本相比較而言，比較高；由于中小企業(yè)缺乏貸款擔(dān)保體系，使得銀行金融機(jī)構(gòu)不愿意向他們發(fā)放貸款；由于先結(jié)算我國金融體系還不夠完善，這就使中小企業(yè)在融資過程中勉勵(lì)著信貸歧視。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融破解中小企業(yè)融資困境的優(yōu)勢(shì)
自上世紀(jì)90年代以來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟，，金融發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開始互相融合。我國最早開通網(wǎng)銀服務(wù)的銀行是中國商業(yè)銀行，到后來又陸續(xù)開展了許多電子銀行業(yè)務(wù)，儲(chǔ)戶在辦理轉(zhuǎn)賬匯款等一些業(yè)務(wù)是再也不用往返于銀行的營業(yè)大廳了，這些變化都標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)和金融機(jī)構(gòu)開始有機(jī)結(jié)合。特別是在近年來在電子金融行業(yè)的發(fā)展中，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及時(shí)抓住商機(jī)借助網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)和自身優(yōu)勢(shì)，逐漸拓展業(yè)務(wù)變成了網(wǎng)絡(luò)購物的第三方支付平臺(tái)，有的甚至還在網(wǎng)絡(luò)上辦起了信貸業(yè)務(wù)，成為了網(wǎng)絡(luò)信貸的領(lǐng)航者。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的崛起對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)起了新的挑戰(zhàn)。為了搶占商機(jī)，一些金融機(jī)構(gòu)和證券機(jī)構(gòu)也逐漸開始在網(wǎng)絡(luò)上紛紛建立起了線上業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)的金融模式相比，中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行融資正好彌補(bǔ)了過去商業(yè)銀行的信貸體系的不足。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融可以為中小企業(yè)提供有針對(duì)性的金融服務(wù)，中小企業(yè)可以公平公正地通過互聯(lián)網(wǎng)金融提供的網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)獲取企業(yè)發(fā)展所需要的資金，互聯(lián)網(wǎng)金融為其提供的服務(wù)平臺(tái)是平等的，任何中小企業(yè)都可以獲取最大利益的資金；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)提供資金融資渠道，中小企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)上辦理企業(yè)的融資業(yè)務(wù)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以充分利用其先天的優(yōu)勢(shì)對(duì)閑置資源的進(jìn)行整合，通過小額資金的不斷聚集來達(dá)到幫助中小企業(yè)融資的目的；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)融資提供“風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制”，互聯(lián)網(wǎng)金融利用其網(wǎng)絡(luò)服務(wù)手段，在中小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)控制方面占有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，通過風(fēng)險(xiǎn)控制手段來保證發(fā)放貸款的安全性，使違約率大幅度降低。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融破解中小企業(yè)融資困境的難處
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融為中小企業(yè)的融資提供了一定的便利，但是要想徹底解決中小企業(yè)的融資困難還需要解決幾個(gè)方面的問題。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的資金來源方式并不多，而且數(shù)量很少。況且我國現(xiàn)行法律禁止小額信貸公司吸收存款，只能從銀行融入資金。其次缺乏行之有效的金融監(jiān)管機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)金融作為網(wǎng)絡(luò)上一個(gè)的新生事物，它具有傳播速度快、影響程度大等特點(diǎn)，其中互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制是阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展的最大問題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要根據(jù)具體情況及時(shí)出臺(tái)有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施，同時(shí)還要密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的新動(dòng)向，以免發(fā)生各類風(fēng)險(xiǎn)。最后，中小企業(yè)應(yīng)抓住在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行企業(yè)融資的這個(gè)偉大機(jī)遇，努力提升自身的經(jīng)營服務(wù)水平，建立以誠信文本的企業(yè)發(fā)展理念。總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融帶給中小企業(yè)的不僅是機(jī)遇還有更多的挑戰(zhàn)，這就要求中小企業(yè)在發(fā)展過程中要抓住這個(gè)機(jī)遇，迎接這次挑戰(zhàn)，為構(gòu)建一個(gè)良好的融資信用體系而不斷努力。
經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場的改革加劇了國內(nèi)外企業(yè)競爭的強(qiáng)度，眾所周知小微企業(yè)一直處于相對(duì)弱勢(shì)的地位，融資難問題已經(jīng)成為影響小微企業(yè)發(fā)展的一大瓶頸，而當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)為解決小微企業(yè)的融資問題提供了一線生機(jī)，指明了一條道路。因此本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新的價(jià)值意義，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)影響下的小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新進(jìn)行了研究。
關(guān)鍵詞：
互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；融資模式
當(dāng)前科技發(fā)展日新月異，給社會(huì)生產(chǎn)生活的各個(gè)方面帶來了新的變革，互聯(lián)網(wǎng)金融成為小微企業(yè)新的融資渠道，但是由于小微企業(yè)本身生存能力就較弱，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也不強(qiáng)，因此小微企業(yè)還是難以獲得質(zhì)的發(fā)展，需要我們結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融，進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新。
1、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新的價(jià)值意義
1.1融資模式創(chuàng)新是國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的必然要求國家經(jīng)濟(jì)離不開金融創(chuàng)新和企業(yè)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新不僅可以實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域的不斷革新，而且還有效地解決了企業(yè)融資難的問題，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)的持續(xù)發(fā)展，因此加強(qiáng)小微企業(yè)的金融融資服務(wù)是國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的必然要求。另外，不難看出我國政府大力支持互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)于小微企業(yè)的融資對(duì)象，政府通過制定相關(guān)的財(cái)政政策和貨幣政策，穩(wěn)中有進(jìn)地一步步落實(shí)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，充分利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)來加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融融資的支持力度，以便降低小微企業(yè)的融資成本，增加新的融資渠道。因此我們必須做好互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)工作，解決小微企業(yè)面臨的融資難問題，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新研究，實(shí)現(xiàn)國家戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。
1.2融資模式創(chuàng)新是突破小微企業(yè)瓶頸的題中之意當(dāng)前小微企業(yè)負(fù)債經(jīng)營比例持續(xù)增加，融資需求明顯擴(kuò)大，同時(shí)融資難度又大幅上升，再加上企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理機(jī)制不完善、企業(yè)發(fā)展規(guī)模不大以及信貸配給與直接融資市場不夠發(fā)達(dá)等因素的影響，小微企業(yè)的融資問題已經(jīng)成為自身發(fā)展的重要難題。雖然小微企業(yè)總體力量不夠強(qiáng)大，難以發(fā)揮主導(dǎo)作用，但是它在我國的市場經(jīng)濟(jì)中扮演著重要的角色[1]。一方面小微企業(yè)能夠增加就業(yè)人數(shù)，緩解社會(huì)就業(yè)壓力，穩(wěn)定地促進(jìn)我國宏觀經(jīng)濟(jì)的增長，這對(duì)于構(gòu)建和諧社會(huì)而言有著極大的意義；另一方面小微企業(yè)還可以生產(chǎn)出人民大眾所需要的物質(zhì)產(chǎn)品和精神產(chǎn)品，從而繁榮市場，增強(qiáng)市場的活性，滿足人民大眾的物質(zhì)需求和精神需求。互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)的結(jié)合不得不說是當(dāng)今企業(yè)融資變革的一大亮點(diǎn)，它不僅為解決企業(yè)融資難的問題提供了典范，而且還切實(shí)拓寬了小微企業(yè)的融資方式和融資渠道，有利于小微企業(yè)的長久發(fā)展。
2、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新策略
2.1點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式的核心就是要讓小微企業(yè)尋找一個(gè)或者多個(gè)貸款方，同時(shí)貸款方必須要能夠滿足小微企業(yè)的融資需求，因此點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式一般都需要第三方的參與，即聯(lián)系小微企業(yè)與貸款方的互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)，從而實(shí)現(xiàn)借貸雙方資金匹配。由于在這種模式中，三方通常都呈現(xiàn)出合格的狀態(tài)，因此點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來說較小，能夠在我們的掌控范圍之內(nèi)，此模式融資過程簡易明了，大大降低了融資成本，是小微企業(yè)一個(gè)不錯(cuò)的選擇。另外互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)信息更新速度極快，范圍較廣，這在一定程度上加強(qiáng)了小微企業(yè)的自主性和能動(dòng)性，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)的融資。點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式主要分為三個(gè)步驟：第一步，小微企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)瀏覽相關(guān)的利率條件，將其進(jìn)行對(duì)比分析，選擇最中意的一個(gè)并向?qū)Ψ秸故咀约旱暮献饕庀颉５诙剑@一步主要完成對(duì)小微企業(yè)的審核，其中審核內(nèi)容包括企業(yè)的償還債能力、誠信等級(jí)、資格認(rèn)證等，審核方式也比較靈活，大多還是以視頻、網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證為主[2]。第三步也就是最后一步即進(jìn)行借貸匹配，同時(shí)考慮彼此所承受的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)未來的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)劃，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
2.2小額貸款融資模式大數(shù)據(jù)應(yīng)用是小額貸款融資模式的重要基礎(chǔ)，這種融資模式主要是滿足小微企業(yè)在電子商務(wù)方面的需求，發(fā)起人是通常是電商，以融資速度快、進(jìn)入門檻低、融資方式多樣而受到小微企業(yè)的青睞。小額貸款融資模式主要包括兩個(gè)步驟：首先，小額貸款公司會(huì)對(duì)小微企業(yè)所提交的貸款申請(qǐng)資料進(jìn)行相應(yīng)的考查和估量，其中還款能力仍是小額貸款公司考查的重中之重；評(píng)估之后，它們還會(huì)對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營狀況和認(rèn)證數(shù)據(jù)仔細(xì)調(diào)查和審核，有時(shí)還需要二度審批，以便將本公司的風(fēng)險(xiǎn)控制到最低限度。其次，通過一系列的考核后，小額貸款公司會(huì)把資金打入小微企業(yè)里，但是這并不意味著借貸交易就此終結(jié)。它們還會(huì)繼續(xù)督查小微企業(yè)，無論是企業(yè)管理狀況還是資金流動(dòng)，都會(huì)被列入督查的內(nèi)容。
2.3電子金融機(jī)構(gòu)的門戶融資模式電子金融機(jī)構(gòu)的門戶融資模式是傳統(tǒng)金融融資服務(wù)模式的繼承和發(fā)展，和傳統(tǒng)的服務(wù)模式聯(lián)系最為密切。這種融資模式一般以互聯(lián)網(wǎng)金融門戶為中介平臺(tái)，小微企業(yè)通過這個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)能夠?qū)ふ腋鞣N融資產(chǎn)品，然后根據(jù)各個(gè)融資產(chǎn)品的吸引力度依次排名，并借助技術(shù)對(duì)這些融資產(chǎn)品進(jìn)行垂直對(duì)比，提供貸款的對(duì)象大多是電子銀行等一些電子金融機(jī)構(gòu)[3]。此融資模式一般包括三個(gè)步驟：首先是互聯(lián)網(wǎng)金融門戶平臺(tái)的選擇，小微企業(yè)可以依據(jù)自身的需要和發(fā)展來選擇適合自己的平臺(tái)；當(dāng)平臺(tái)選定之后，企業(yè)就可以瀏覽融資產(chǎn)品并將其進(jìn)行分析和對(duì)比，選擇中意的融資產(chǎn)品；最后就是要取得資金，電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等都可以作為小微企業(yè)獲取的方式。
3、結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式不僅符合國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略要求，而且還是突破小微企業(yè)自身發(fā)展瓶頸的重要方式。為此我們要加大對(duì)小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新模式的研究，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)金融模式、小額貸款融資模式及電子金融機(jī)構(gòu)的門戶融資模式的繼承和發(fā)展，解決了小微企業(yè)所面臨的資金匱乏、融資難的問題，促進(jìn)了小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
[1]林家賢.我國小微企業(yè)融資模式研究[D].武漢工程大學(xué)，2013.
[2]徐潔.互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理，2012(4):15-17.
關(guān)鍵詞：電商平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融阿里巴巴
前言
在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融在電商的電商的平臺(tái)下，已經(jīng)慢慢的對(duì)人們的金融習(xí)慣產(chǎn)生了改變，為未來人們的金融模式將產(chǎn)生巨大的影響。
在過去的10年里，這種影響已經(jīng)打破了傳統(tǒng)的商品零售，衣服，生活用品等很多領(lǐng)域的經(jīng)營模式。科技的創(chuàng)新與人們支付方式的改變都在說明這次金融模式的創(chuàng)新與傳統(tǒng)意義上的金融模式是完全不相同的。該金融模式不但具有傳統(tǒng)金融模式的所有功能，同時(shí)也具有了傳統(tǒng)金融模式中沒有的特征，就是互聯(lián)網(wǎng)的透明，平等，公開。
目前發(fā)展規(guī)模最大的就是本文研究的對(duì)象阿里集團(tuán)，阿里巴巴獨(dú)立事業(yè)群，主要的業(yè)務(wù)是小微企業(yè)，個(gè)人創(chuàng)業(yè)所提供的小額貸款。通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作方式，風(fēng)險(xiǎn)的控制等方面的研究來嘗試著分析未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向。
在發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)和服務(wù)的基礎(chǔ)上。不斷的擴(kuò)展業(yè)務(wù)，信息技術(shù)與金融相結(jié)合構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)金融模式。
一、金融服務(wù)的發(fā)展和重要性
電子金融，是電子商務(wù)與金融相互結(jié)合的產(chǎn)物。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)作模式也在快速的向其他的行業(yè)擴(kuò)展。從而使得金融服務(wù)行業(yè)也受到了巨大的影響力。電子金融憑借電子商務(wù)的立誓交易的信息和數(shù)據(jù)，并利用先進(jìn)技術(shù)，在可控制的風(fēng)險(xiǎn)條件下，消費(fèi)者、供應(yīng)商資金不足但又有融資的需求的情況下，電商平臺(tái)將提供資金擔(dān)保并提供給需求方。電商金融就是以法律為保障。以信譽(yù)為前提，以需求方能繼續(xù)使用電商平臺(tái)服務(wù)為基礎(chǔ)。如果電商平臺(tái)提供資金給需求方，若需求方在時(shí)間規(guī)定范圍內(nèi)不能及時(shí)還款，該需求方在電商平臺(tái)的所有活動(dòng)將會(huì)面臨著被受限制或關(guān)閉的風(fēng)險(xiǎn)。
二、電商的崛起和發(fā)展階段
電商平臺(tái)改變了傳統(tǒng)的交易方式和消費(fèi)方式，使得在整個(gè)活動(dòng)中的信息、物流、商流和資金在時(shí)間與空間上可以完全分開，不受到任何影響。消費(fèi)者也可以不用擔(dān)心時(shí)間和空間上的問題，采取遠(yuǎn)程交易方式就可以解決。目前根據(jù)電子商務(wù)平臺(tái)所服務(wù)的對(duì)象不同，所以現(xiàn)在的電子商務(wù)的運(yùn)作模式主要分為：B2C（商家對(duì)消費(fèi)者）、C2C（消費(fèi)者相互之間）、B2B（商家對(duì)商家）等方式。
電子商務(wù)的發(fā)展對(duì)各個(gè)領(lǐng)域都有著巨大的影響力。電子商務(wù)交易從2005年步入快速發(fā)展期，根據(jù)《中國電子商務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)告（2012）》顯示。我國的電子商務(wù)的交易數(shù)據(jù)來看比2005年GDP上升了4倍，總共的交易金額達(dá)到了8.06億元人民幣，同時(shí)也增長了31.7%，根據(jù)電子商務(wù)交易金額數(shù)量，更加說明電子金融的廣闊前景。如阿里巴巴、天貓商城、京東商城、亞馬遜、蘇寧易購、拍拍網(wǎng)為代表的電子商務(wù)，帶來了許多互聯(lián)網(wǎng)信貸和互聯(lián)網(wǎng)支付的需求。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭能力分析
1、議價(jià)能力。金融企業(yè)客戶的議價(jià)能力取決于客戶的粘性，隨著優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，產(chǎn)品的方便，加深了客戶的粘性，借款者的議價(jià)能力也隨著增加了。阿里巴巴就是以個(gè)具有代表性的議價(jià)能力強(qiáng)的金融企業(yè)。
2、進(jìn)入能力。行業(yè)的成本低，風(fēng)險(xiǎn)小，利潤穩(wěn)定增長，所以很多企業(yè)都在你尋找進(jìn)入該行業(yè)的機(jī)會(huì)。這些群體一般是有電商企業(yè)和銀行組成，銀行有資金優(yōu)勢(shì)，并有足夠的經(jīng)驗(yàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制上。然而電商企業(yè)的優(yōu)勢(shì)是在于他對(duì)技術(shù)和數(shù)據(jù)的能力，并有一定的客戶群體。所以他們這兩類企業(yè)要改變當(dāng)今市場格局最有可能。
3、競爭能力。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不斷發(fā)展與企業(yè)數(shù)量不斷的增加，但是規(guī)模較大的企業(yè)卻不多。
四、互聯(lián)網(wǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融的最大特點(diǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)性，但互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融模式，電商金融處于剛起步的基礎(chǔ)階段，對(duì)整個(gè)金融模式還不夠完善。從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來看，隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，明間機(jī)構(gòu)對(duì)細(xì)分市場需求，采取突破金融壁壘，想通過采取各種方式進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場。但由于金融模式的不夠完善，沒有受到嚴(yán)格的監(jiān)督，沒有形成內(nèi)部的管理機(jī)制。隨著市場的需求，為了更加的貼近整個(gè)市場，互聯(lián)網(wǎng)也開發(fā)出了新的金融服務(wù)。因而在近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。
1、安全風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是依靠計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的，因此安全的技術(shù)保障是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)。而黑客侵入，病毒感染，網(wǎng)絡(luò)停止，程序的不完善等都侵襲著整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。面對(duì)這一系列的技術(shù)擔(dān)憂，首先要解決的就是技術(shù)的完善。如果技術(shù)不成熟，就無法保障信息的安全，就會(huì)導(dǎo)致客戶信息，資金信息的遺失，一旦遺失，所造成的損失是無法想象的。計(jì)算機(jī)病毒只要有程序它就會(huì)存在，而它的破壞性是不可估量的，一旦哪個(gè)環(huán)節(jié)被感染，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融就不能正常的運(yùn)行。會(huì)造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。
2、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運(yùn)作根本。他對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有這較強(qiáng)的專業(yè)性，對(duì)保密的需求大于別的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)。在現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，能長時(shí)間獨(dú)立支撐一個(gè)行業(yè)的需求是很困難的，因而技術(shù)合作模式也是暫不能避免的。面對(duì)程序的邏輯與數(shù)據(jù)安全性的風(fēng)險(xiǎn)成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的重要問題。
3、操作風(fēng)險(xiǎn)。從交易的角度講，如果客戶不了解互聯(lián)網(wǎng)金融的操作步驟，就很有可能導(dǎo)致資金損失，還有可能在交易的過程中出現(xiàn)服務(wù)器不支持和支付中斷等現(xiàn)象。本身互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)就是開放性，在面對(duì)交易失效或者失誤，都會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來風(fēng)險(xiǎn)累積和影響。
4、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的含義就是承諾的沒有實(shí)現(xiàn)或沒有承擔(dān)想對(duì)應(yīng)的義務(wù)。信譽(yù)是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)，維系客戶的重要條件就是建立良好的信譽(yù)，達(dá)到客戶的信任從而才能開展業(yè)務(wù)。一旦沒有了信譽(yù)，大量的客戶將會(huì)面臨著流失，更為嚴(yán)重的將會(huì)引起法律風(fēng)險(xiǎn)。所以建立好的信譽(yù)形象是每個(gè)企業(yè)生存的根本。
5、法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)在每個(gè)行業(yè)都是存在的，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也是一樣。在交易的過程中主體沒有按照約定遵守相關(guān)權(quán)利或義務(wù)等。近年來，我國針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制定了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《證券賬戶非現(xiàn)場開戶實(shí)施暫行辦法》、《電子簽名法》、《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》等法規(guī)。以上的這些法律法規(guī)并沒有完全適用，一些法規(guī)暫未制定出裁決標(biāo)準(zhǔn)。要保障行業(yè)的順利發(fā)展，合理的法律法規(guī)是發(fā)展的基礎(chǔ)。
五、阿里金融模式
1、阿里企業(yè)的概況。阿里企業(yè)在創(chuàng)建時(shí)僅僅是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付工具（支付寶）。這個(gè)工具使天貓和淘寶的用戶對(duì)付款環(huán)節(jié)所存在的風(fēng)險(xiǎn)不在擔(dān)憂，增加了消費(fèi)者的信任。阿里也不斷的對(duì)支付工具進(jìn)行功能升級(jí)，增加了聊天模式，便于消費(fèi)者與店家之間的相互溝通。而支付寶屬于快捷，安全的一種支付形式，減少了消費(fèi)者的很多操作步驟，方便了消費(fèi)者也減少了消費(fèi)者所有信息的泄露風(fēng)險(xiǎn)。在不斷優(yōu)化的同時(shí)，隨后又推出了信用支付，指所有支付寶用戶可以根據(jù)信用額度來透支消費(fèi)，與銀行所推出的信用卡業(yè)務(wù)類似。
多年的運(yùn)作，阿里巴巴從商家對(duì)商家、京東、淘寶、天貓等電商平臺(tái)積累了大量的信用數(shù)據(jù)。
2、業(yè)務(wù)。在2007年阿里又推出了一種新的服務(wù)方式，即貸款服務(wù)。該服務(wù)是阿里與中國建設(shè)銀行相互合作為商家與商家平臺(tái)的小微企業(yè)提供的貸款。阿里作為中介，將信息提供給中國建設(shè)銀行，從而在為企業(yè)做擔(dān)保的前提下，獲得銀行貸款。在阿里與中國建設(shè)銀行合作的四年后，因雙方在理念上無法達(dá)成一致，服務(wù)被終止。在緊接著的兩年里，阿里為了給交易用戶提供貸款成立了兩家小額的信貸公司。大大減少了需求方的貸款成本。阿里巴巴推出了幾款純信用貸款的產(chǎn)，貸款形式是不需要任何的擔(dān)保和抵押，最為常見的貸款形式有：淘寶（天貓）訂單貸款、阿里巴巴信用貸款、淘寶信用貸款等。訂單貨款是發(fā)貨后與未收到貨款的時(shí)間內(nèi)，電商通過訂單信息申請(qǐng)貸款，系統(tǒng)將會(huì)最這些訂單信息數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)估這家店鋪?zhàn)罱鼤r(shí)間的交易數(shù)據(jù)，并通過這些數(shù)據(jù)來判斷該店鋪?zhàn)罡哔J款的金額，便于資金的利用，有助于賣家的資金流動(dòng)。而信用貸款與傳統(tǒng)金融類似，依據(jù)系統(tǒng)所記錄的數(shù)據(jù)對(duì)申請(qǐng)的信用狀況、授信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估后自動(dòng)產(chǎn)生授信額度，目前最高貸款金額在10萬。減少了小微企業(yè)資金所帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。現(xiàn)在也只有阿里巴巴有這個(gè)良好的記錄。整個(gè)流程操作歐式在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，提高了貸款的工作效率。放貸的時(shí)間一般在3――7天。2013年初，阿里、騰訊與中國平安保險(xiǎn)的合作以及采用的O2O模式影響了整個(gè)金融界。
3、商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展對(duì)阿里的意義。商業(yè)模式的創(chuàng)新有助于推動(dòng)企業(yè)組織的改革，阿里在2013年將7大事業(yè)群分成了25個(gè)事業(yè)部，其中按照功能和地方范圍被分成了3個(gè)事業(yè)部的業(yè)務(wù)是第三方支付。國內(nèi)事業(yè)部、國際事業(yè)部、事業(yè)部均為共享平臺(tái)，以前的阿里金融成為了阿里金融事業(yè)群，這4個(gè)事業(yè)部享有了構(gòu)建了獨(dú)立的法人地位，這樣的組織變革被稱為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的組織形式。它的特點(diǎn)是內(nèi)部市場化、扁平化和結(jié)點(diǎn)式。對(duì)業(yè)務(wù)開展業(yè)務(wù)等起到了重要作用。
相對(duì)比較獨(dú)立的事業(yè)部就好比整個(gè)集團(tuán)在網(wǎng)絡(luò)中的各個(gè)結(jié)點(diǎn)，資源和信息迅速的在結(jié)點(diǎn)中流動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)結(jié)點(diǎn)促進(jìn)了事業(yè)部之間的合作，減少在協(xié)作中產(chǎn)生的摩擦。打破了以往部門與部門之間的隔閡。
相對(duì)獨(dú)立的事業(yè)部都有著自己的盈利任務(wù)，所以事業(yè)部之間使用行政手段管理方式是不可能的，成為協(xié)調(diào)各方利益的重要手段就是企業(yè)內(nèi)部的市場化。這個(gè)方式能促使各個(gè)事業(yè)部像起初創(chuàng)業(yè)企業(yè)一樣，激發(fā)他們的競爭力，從而取得更大的利潤，達(dá)到共同的推動(dòng)和快速成長。
阿里金融作為一種創(chuàng)新的商業(yè)模式，從發(fā)展角度看，對(duì)建立阿里集團(tuán)在網(wǎng)絡(luò)金融的重要地位產(chǎn)生了重要作用。伴隨這現(xiàn)代電商平臺(tái)的發(fā)展迅速，競爭力不斷的增加，電商企業(yè)的垂直市場探索是最重要的生存方式。不但可以為自己的老客戶提供更多的服務(wù)。增加客戶的信任度，還能挖掘更多的增值服務(wù)，并獲得更對(duì)的利潤。
討論
本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的分類相關(guān)概念進(jìn)行分析，從理解“互聯(lián)網(wǎng)金融”的含義，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎(chǔ)理論進(jìn)行了總結(jié)。并通過阿里集團(tuán)來分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)現(xiàn)代金融的重要性，啟發(fā)了本文對(duì)電商平臺(tái)核心下的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行研究。
在當(dāng)代社會(huì)，隨著科技的不斷進(jìn)步促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也作為了世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流。在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融存在著一些問題。但從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形式來看，互聯(lián)網(wǎng)金融符合了當(dāng)今時(shí)代的需要。互聯(lián)網(wǎng)金融給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了積極的利益與重要影響。
互聯(lián)網(wǎng)金融的興起給整個(gè)金融業(yè)帶來了新的方向，與此同時(shí)也帶來目前更多的監(jiān)管制度的挑戰(zhàn)。發(fā)展更好的社會(huì)是金融業(yè)的發(fā)展宗旨，并不是利于監(jiān)管。
文章主要是研究互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀以及未來的發(fā)展趨勢(shì)，法律，政治環(huán)境考量的缺乏，任何發(fā)展都無法獨(dú)立生存，所以互聯(lián)網(wǎng)金融要怎樣去適應(yīng)這些環(huán)境來取得更好的發(fā)展空間等等問題還有待研究。（作者單位：重慶師范大學(xué)涉外商貿(mào)學(xué)院）
參考文獻(xiàn)：
[1] 方敬堯.基于以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究[J].經(jīng)營管理者，2015，03：17-18.
[2] 孫安妮，王晶.互聯(lián)網(wǎng)金融研究――以電商平臺(tái)為核心[J].現(xiàn)代商業(yè)，2014，18：64-65.
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管；反思
隨著淘寶、微商的興起，支付寶、余額寶、微信支付等第三方支付平臺(tái)方興未艾，成就了我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新時(shí)代。互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)是專指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用信息通訊和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來完成資金融通、投資、支付，以及實(shí)現(xiàn)信息中介服務(wù)功能的新型金融模式。①放眼全球，互聯(lián)網(wǎng)金融為什么在我國異軍突起，其中又存在哪些金融風(fēng)控隱患呢?
一、異軍突起恰逢其時(shí)
我國互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展引發(fā)全球熱議，為什么在金融體系尚不完善的發(fā)展中國家互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)異軍突起?這是全球互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)都在沉思的問題。當(dāng)然，一種經(jīng)濟(jì)形式的誕生并非偶然，且與社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制、市場需求等客觀因素有著密不可分的關(guān)聯(lián)。
(一)電子商務(wù)發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供沃土
近年來我國電子商務(wù)行業(yè)得到了迅猛發(fā)展，以淘寶、京東、1號(hào)店為代表的一批第三方交易平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，甚至包括易趣、優(yōu)步等國外交易平臺(tái)也紛紛落戶我國，在繁榮我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。今天網(wǎng)絡(luò)購物已涵蓋現(xiàn)實(shí)生活中的方方面面，包括藥品、房產(chǎn)、汽車、家政服務(wù)以及虛擬產(chǎn)品，都可以通過互聯(lián)網(wǎng)購買，消費(fèi)者只需要一個(gè)第三方平臺(tái)的賬戶，即可實(shí)現(xiàn)在線支付。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院公布的數(shù)據(jù)分析報(bào)告稱，截止到2016年6月網(wǎng)絡(luò)購物應(yīng)用網(wǎng)民規(guī)模達(dá)44億。②這個(gè)龐大的消費(fèi)者群體規(guī)模為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了沃土。
(二)小微企業(yè)融資需求推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展
在我國大力推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)＋”產(chǎn)業(yè)的同時(shí)，也在積極推進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，以小微企業(yè)發(fā)展前沿的浙江臺(tái)州一地就匯聚了小微企業(yè)近80萬戶，其中絕大多數(shù)是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展的。而小微企業(yè)在發(fā)展中遇到的最大瓶頸就是融資問題，由于流動(dòng)資金有限、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小，償還能力不高，對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)貸款的高門檻望而卻步。而支付寶螞蟻花唄、微信等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)先后推出的大眾籌資、P2P網(wǎng)貸、第三方平臺(tái)和電子金融機(jī)構(gòu)以“成本低、效率高、覆蓋廣、服務(wù)快捷”等特點(diǎn)迅速贏得了中小微企業(yè)的青睞。反過來，中小微企業(yè)的發(fā)展也推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。總之，由于我國傳統(tǒng)銀行業(yè)在放貸、質(zhì)押方面門檻較高、手續(xù)繁瑣，使得一些中小微企業(yè)不得不選擇門檻低、申辦效率高的互聯(lián)網(wǎng)金融。這其中不乏政策引導(dǎo)的作用，推動(dòng)了中小微企業(yè)的發(fā)展ꎻ另一方面市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。
二、風(fēng)控隱患引發(fā)深思
目前由于我國金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系尚不健全，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興行業(yè)，相關(guān)法律法規(guī)不健全，銀行業(yè)和社會(huì)監(jiān)管力度不夠，使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在較大的資金風(fēng)險(xiǎn)。特別是近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙案件頻發(fā)，銀行賬號(hào)被第三方平臺(tái)曝光等問題，引起了全社會(huì)的廣泛關(guān)注，也為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展蒙上了一層陰影。
(一)監(jiān)管太難風(fēng)險(xiǎn)疊加
互聯(lián)網(wǎng)金融本身是兩個(gè)行業(yè)的結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)都屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，兩個(gè)行業(yè)本身在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面都存在一定的難度。互聯(lián)網(wǎng)是基于萬維網(wǎng)技術(shù)的，連通全球各地，迅捷、即時(shí)連通的優(yōu)勢(shì)背后也帶來了網(wǎng)絡(luò)安全隱憂。再看金融行業(yè)，目前金融行業(yè)詐騙正在向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)移，比如螞蟻服務(wù)、P2P信貸、APP眾籌軟件等，都先后曝出過詐騙事件。特別是眾籌APP軟件的監(jiān)管難度大，很多公司是以科技公司資質(zhì)注冊(cè)的，其資金運(yùn)轉(zhuǎn)也使用了第三方金融平臺(tái)，現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)這一類公司缺乏相應(yīng)的監(jiān)管措施。加之很多不具備貸款資格的微企或個(gè)人采取眾籌方式以獲取網(wǎng)絡(luò)資金，其行為本身并不受法律法規(guī)的保護(hù)。
(二)依賴數(shù)據(jù)泄露
信息盡管互聯(lián)網(wǎng)金融本身涉及了金融行業(yè)，但目前仍然劃歸互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)范疇。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的最大核心資源即為數(shù)據(jù)挖掘，通過對(duì)消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)的深度挖掘進(jìn)行人像描繪，再根據(jù)個(gè)人不同的興趣、屬性推薦相應(yīng)的產(chǎn)品。這是互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷的前提，但也同樣帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融的隱患。由于過度依賴數(shù)據(jù)挖掘，使得消費(fèi)者的個(gè)人信息很難保護(hù)私密性，信息泄露成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不可避免的問題。
［關(guān)鍵詞］電子商務(wù);二手房市場;信息化服務(wù)
2015—2020年互聯(lián)網(wǎng)對(duì)二手房市場的影響與投資機(jī)會(huì)研究報(bào)告顯示，二手房市場與電子商務(wù)結(jié)合已經(jīng)成為大眾購房的關(guān)鍵要素之一。電商模式與傳統(tǒng)模式的區(qū)別在于兩點(diǎn):一是二手房交易具有信息密集、非標(biāo)準(zhǔn)化、本地化及頻率低等特點(diǎn)，而這一特征直接影響著大眾的房產(chǎn)選擇應(yīng)該是線上獲取信息，線下交易，這也表明了二手房電商具有重資產(chǎn)的特征。二是該特征也決定了線上發(fā)展的空間巨大，不僅可以提供房產(chǎn)信息，還可以聯(lián)動(dòng)金融服務(wù)等交易周邊業(yè)務(wù)。為此，探討電子商務(wù)與二手房市場的發(fā)展融合具有重要實(shí)踐意義。
1二手房電子商務(wù)的發(fā)展歷程及方向
二手房電子商務(wù)正式起步于1998年，那時(shí)上海房地產(chǎn)之窗和中華企業(yè)聯(lián)合推出網(wǎng)上房產(chǎn)拍賣活動(dòng)，但其只限于網(wǎng)上競價(jià)，其他交易環(huán)節(jié)均在線下實(shí)現(xiàn)。2011年淘寶、SOHO等大型企業(yè)開始嘗試以電商拉動(dòng)房產(chǎn)走上新高，并在同年新浪樂居推出了首個(gè)房產(chǎn)電商頻道，這也標(biāo)志著房產(chǎn)由原來線上競價(jià)轉(zhuǎn)變?yōu)橘M(fèi)用支付、認(rèn)籌、詢價(jià)等一體化。2014年中國房產(chǎn)開始全面進(jìn)入電商發(fā)展階段，二手房中介市場開始面臨著Q房網(wǎng)、搜房網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)房產(chǎn)企業(yè)的沖擊，線上模式已經(jīng)成為整個(gè)市場的發(fā)展趨勢(shì)，如我愛我家、鏈家等二手房企業(yè)開始進(jìn)行線上布局。二手房電商發(fā)展的方向主要呈現(xiàn)五個(gè)特點(diǎn)。一是國際化。網(wǎng)絡(luò)的無邊界化為房產(chǎn)信息在全球范圍內(nèi)傳播提供了條件。二是延伸化。房產(chǎn)交易不再局限于房產(chǎn)本身，而逐漸延伸至其周邊服務(wù)，如電子金融。三是大眾化。這得益于我國網(wǎng)民在不斷增加，且每年進(jìn)城流動(dòng)人口4000萬，住房公積金使用等優(yōu)惠政策致使大眾優(yōu)先考慮二手房。四是個(gè)性化。主要體現(xiàn)于深度服務(wù)、業(yè)務(wù)擴(kuò)展、房產(chǎn)評(píng)論、能力發(fā)掘、商品選擇、信息制定方面。五是區(qū)域化。我國區(qū)域特征致使二手房信息在各區(qū)域的重點(diǎn)有所不同。
2二手房電子商務(wù)發(fā)展的模式及可行性分析
目前二手房電子商務(wù)發(fā)展模式主要有三種。首先，C2C模式，房產(chǎn)企業(yè)可以提供一個(gè)交易平臺(tái)，買賣雙方可以自由在平臺(tái)進(jìn)行交易，目前交易領(lǐng)域主要涉及房屋價(jià)格評(píng)估、權(quán)證、拍賣、租賃等，它的主要優(yōu)勢(shì)就是不受限于空間和時(shí)間，大大降低了買賣雙方溝通成本。其次，B2C模式，由企業(yè)在平臺(tái)上曝光房源，其房源真實(shí)性由企業(yè)核實(shí)，買方可以在平臺(tái)上選擇合適的房子，并聯(lián)系中介企業(yè)。最后，B2B模式，該模式主要用于裝潢、建材等行業(yè)，通過企業(yè)間的信息平臺(tái)有效降低了對(duì)房產(chǎn)供應(yīng)鏈的管理成本。電子商務(wù)與二手房市場發(fā)展融合的可行性包含了有利性、安全性和必要性。首先，有利性主要體現(xiàn)于房地產(chǎn)企業(yè)可以跨空間進(jìn)行二手房房源信息收集及交易，同時(shí)也方便消費(fèi)者自由貨比三家、在線咨詢，激活了二手房市場的信息流動(dòng)，使交易雙方信息趨于均衡。這符合當(dāng)下我國倡導(dǎo)的信息共享經(jīng)濟(jì)。其次，安全性主要體現(xiàn)于目前我國在社會(huì)安全證明、數(shù)字證書、數(shù)字簽名、數(shù)據(jù)加密技術(shù)與防火墻技術(shù)方面取得了顯著進(jìn)步，一定程度上保障了信息交易的可靠性。最后，必要性體現(xiàn)于政府的參與，目前我國新房空置率較高，但是房價(jià)卻呈現(xiàn)微上升趨勢(shì)，而二手房租賃、重購市場逐漸成為一線城市房產(chǎn)主市場，政府的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管、財(cái)稅體系配套均是必要的。且目前政府一直在努力出臺(tái)各種法律法規(guī)以保障網(wǎng)絡(luò)信息流動(dòng)的安全性和合法性。
3電子商務(wù)與二手房市場發(fā)展融合的優(yōu)化策略
3.1明晰二手房電子商務(wù)的機(jī)會(huì)點(diǎn)
明晰二手房電子商務(wù)的機(jī)會(huì)點(diǎn)主要體現(xiàn)于三方面。首先，明晰二手房電商背后的作用邏輯，一是市場邏輯，目前二手房市場正在實(shí)現(xiàn)賣方市場向買方市場的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)可以最大化地挖掘潛在買方和曝光賣方房源;同時(shí)，我國的房產(chǎn)市場正在由新房主導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)槎址恐鲗?dǎo)，目前在我國的一線城市(如北京、上海)已經(jīng)成功轉(zhuǎn)變?yōu)槎址恐鲗?dǎo)，但鑒于二手房的信息透明需求更加強(qiáng)烈，因此電子商務(wù)會(huì)使二手房市場的布局更加復(fù)雜、信息度更加密集。二是互聯(lián)網(wǎng)邏輯，目前中國正在進(jìn)入一個(gè)線下向線上的人口大遷移活動(dòng)，自媒體、客戶端的信息獲取作用已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于中介部門、紙媒。其次，二手房電子商務(wù)的界定，它主要可以劃分為三個(gè)方面，其一是渠道電商，其本質(zhì)是渠道融合，單一企業(yè)無法完成整個(gè)房產(chǎn)鏈條的運(yùn)轉(zhuǎn)，國內(nèi)主要以吉屋科技、好屋中國、房多多為典型代表。其二是媒體電商，其本質(zhì)是媒體，主要為二手房中介部門做線上推廣，國內(nèi)主要以搜狐焦點(diǎn)、安居客為典型代表。其三是交易電商，這是未來二手房電商發(fā)展的主流趨勢(shì)，也是真正意義上可以顛覆傳統(tǒng)模式的電商模式，國內(nèi)主要以搜房、鏈家網(wǎng)為典型代表。最后，模式轉(zhuǎn)變，這對(duì)不同規(guī)模的企業(yè)具有差異化，對(duì)大型規(guī)模企業(yè)而言，需要構(gòu)建的不僅是ERP系統(tǒng)，而是一個(gè)生態(tài)圈，其中包含了規(guī)范的流程和技術(shù)支撐;對(duì)中小規(guī)模企業(yè)而言，這是最難進(jìn)行模式轉(zhuǎn)變的企業(yè)類型，由于其線下缺乏規(guī)模效應(yīng)，線上缺乏網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，房源短缺，門店不夠，導(dǎo)致轉(zhuǎn)型困難。但是對(duì)一些大規(guī)模以連鎖為主的企業(yè)，例如鏈家，其轉(zhuǎn)型問題就是是否將重資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為輕資產(chǎn)、開放網(wǎng)絡(luò)問題。總之，二手房與電子商務(wù)、電子金融相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)企業(yè)交易無邊界化、信息化，是未來交易電商的發(fā)展主流。
3.2健全信息監(jiān)管機(jī)制，強(qiáng)化信息化服務(wù)
由于房產(chǎn)具有生產(chǎn)非連續(xù)性、耐久性、固定性等特征，在網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)潛在巨大風(fēng)險(xiǎn)。首先，二手房產(chǎn)企業(yè)必須聯(lián)合政府部門聯(lián)合開展信息風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，組織開展對(duì)企業(yè)、全行業(yè)信息科技治理、信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理、信息安全、信息系統(tǒng)測(cè)試和維護(hù)、信息科技運(yùn)行等方面內(nèi)部控制，建立健全二手房交易狀況和執(zhí)行效果以及風(fēng)險(xiǎn)狀況的監(jiān)管。其次，搭建行業(yè)數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)基礎(chǔ)信息系統(tǒng)與政府相關(guān)部門信息系統(tǒng)以及銀行信息系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)傳輸與對(duì)接，促進(jìn)行業(yè)市場數(shù)據(jù)的共享與監(jiān)測(cè)。最后，創(chuàng)新部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制，對(duì)二手房市場交易實(shí)行企業(yè)、政府、買賣雙方監(jiān)管的協(xié)調(diào)與配合，強(qiáng)化對(duì)各二手房企業(yè)網(wǎng)站檢查的指導(dǎo)管理，將指導(dǎo)落實(shí)到檢查開展的各個(gè)階段，切實(shí)提升信息安全檢查的質(zhì)量與成效。目前二手房市場逐漸轉(zhuǎn)向裝修、采購、融資互助和資訊共享一體化服務(wù)，為此在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上強(qiáng)化專業(yè)化與物業(yè)服務(wù)顯得尤為關(guān)鍵。首先，在B2C平臺(tái)上，要開啟銀行按揭、法律服務(wù)、辦證手續(xù)、二手房評(píng)估等專業(yè)化服務(wù);在C2C平臺(tái)上，實(shí)現(xiàn)買賣雙方二手房租賃、評(píng)估、等服務(wù)。其次，開啟網(wǎng)絡(luò)數(shù)字化社區(qū)，例如打造裝修咨詢服務(wù)，為客戶提供個(gè)性化、專業(yè)化的裝修服務(wù)建議，同時(shí)數(shù)字化社區(qū)也可以特約服務(wù)、專門服務(wù)和公共服務(wù)信息，提升二手房電子商務(wù)附加值。最后，強(qiáng)化二手房交易平臺(tái)的支付方式，打造資金托管模式，買方將資金交給房產(chǎn)平臺(tái)，經(jīng)過二手房自由交易中心，由賣方取出購房款，這樣就有效將金融、電子商務(wù)與二手房融合。總之，強(qiáng)化信息化監(jiān)管與服務(wù)始終是保障二手房市場與電子商務(wù)融合的重要手段。
4結(jié)論
互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展得日益成熟，致使各行各業(yè)開始思考與“互聯(lián)網(wǎng)+”相結(jié)合。二手房市場是我國一線城市房產(chǎn)市場的主導(dǎo)市場，其與電子商務(wù)、電子金融相結(jié)合是整個(gè)市場發(fā)展的主趨勢(shì)。為此，本文在分析可行性與發(fā)展方向基礎(chǔ)上，著重提出了目前二手房電商發(fā)展的機(jī)會(huì)點(diǎn)、強(qiáng)化信息化監(jiān)管與信息化服務(wù)。但如何更好地實(shí)現(xiàn)眾多中小型房產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行信息平臺(tái)搭建，卻仍然是急需解決的關(guān)鍵問題。
參考文獻(xiàn):
［1］丁焰.大數(shù)據(jù)背景下房地產(chǎn)電子商務(wù)發(fā)展［J］．市場周刊:理論研究，2016(6):54－56.
“十一”長假就在眼前，如果不想去外面“軋熱鬧”，那么在家里上上網(wǎng)，通過網(wǎng)絡(luò)買點(diǎn)自己心儀的小東西，或者通過網(wǎng)銀炒炒外匯、黃金，也不失為一種休閑理財(cái)好方式。網(wǎng)上銀行因其方便快捷的特性，已吸引了越來越多的人成為它的忠實(shí)擁躉，不過，網(wǎng)上理財(cái)安全為先，近期專家提醒，網(wǎng)絡(luò)金融安全一定要自己把握好。
個(gè)人卡號(hào)和密碼要看牢
最近，王先生突然發(fā)現(xiàn)，自己股票的銀行資金賬戶上少了5600元，咨詢電話銀行客服熱線，業(yè)務(wù)代表告知，該5600元系為手機(jī)充值話費(fèi)支出。對(duì)此，王先生更感莫名其妙，他自己不用手機(jī)，更不會(huì)替別人手機(jī)充值。經(jīng)過客服中心進(jìn)一步調(diào)查，王先生得知，原來是有人竊取了自己的銀行卡號(hào)和電話銀行密碼，從而冒用他的身份，通過異地固定電話撥打電話銀行盜取其資金為眾多手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行了話費(fèi)充值。銀行提醒王先生向警方報(bào)案，警方根據(jù)銀行提供的線索，最終抓到了犯罪嫌疑人。
可見，若是沒看牢自己的卡號(hào)、密碼，讓人冒用了自己的電子銀行使用者身份，那么，就會(huì)讓資金蒙受風(fēng)險(xiǎn)。在此，專家提醒，網(wǎng)上銀行的用戶應(yīng)當(dāng)注意千萬不要將自己的銀行卡號(hào)和電子銀行密碼等重要信息告訴包括銀行人員在內(nèi)的任何人，也不要在計(jì)算機(jī)、電話、手機(jī)或其他電子設(shè)備上記錄或保留，通過手機(jī)或具有存儲(chǔ)和顯示輸入號(hào)碼功能的電話辦理電子銀行業(yè)務(wù)后，也應(yīng)立即清除所輸入的密碼和賬號(hào)等信息。此外，還要避免使用與本人明顯相關(guān)的信息，如姓名、生日、常用電話號(hào)碼、身份證號(hào)碼等，或具有明顯規(guī)律性的字符，如重復(fù)或連續(xù)的數(shù)字作為密碼，以防止密碼被輕易破解，并做到經(jīng)常更換密碼。
為網(wǎng)上銀行添個(gè)護(hù)身符
假如用戶還是不放心，也可以為自己的網(wǎng)上銀行裝個(gè)安全工具，讓電子金融之旅走得更順更暢。
最放心的方法是向銀行申請(qǐng)一個(gè)客戶證書，比如現(xiàn)在各家銀行都為網(wǎng)銀推出了“u盾”。作為專門用于網(wǎng)上銀行的安全通行證，客戶有關(guān)信息一經(jīng)下載到u盾內(nèi)，即具有唯一性和不可復(fù)制性，網(wǎng)上所有涉及賬戶資金的對(duì)外轉(zhuǎn)移都必須事先通過u盾進(jìn)行唯一認(rèn)證，因此可以有效防范包括“假網(wǎng)站”和“木馬”病毒在內(nèi)的各類可能的風(fēng)險(xiǎn)。像工行的用戶只需憑網(wǎng)銀注冊(cè)卡、身份證件到網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)，即可獲得u盾，并通過網(wǎng)上銀行簽訂個(gè)人理財(cái)協(xié)議，享受“金融@家”全部的個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)。