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[中圖分類號] F830.35 [文獻標識碼] A
[文章編號] 1009-6043（2017）03-0008-02
Abstract： Compared with state-owned commercial banks， private banks in China have characteristics of small registering fund， pure private holding， targeting on specific customers， online operations and small amount of each loan. Learning from the startup experience of existing private banks， Heilongjiang should support shareholders operating third party payment， consumption financing， small loan companies， or commercial insurance businesses in participating in setting up private banks in the province. In addition， it should preserve resources in terms of technology， data， channel and customer in an effort to build private banks offering financial services to entity economy， individual customers， and small and micro enterprises.
Key words： private bank， suggestion
當前我國市場經濟不斷發展，中小企業占國民經濟比重逐步上升，民營銀行的建立和發展，有利于打破傳統銀行業的壟斷，提高金融業服務水平和服務效率，活躍金融市場，滿足中小企業的融資需求。為進一步鼓勵和引導民間資本進入銀行業，促進民營銀行持續健康發展，2015年6月22日國務院辦公廳日前轉發銀監會《關于促進民營銀行發展的指導意見》，這標志著民營銀行已步入常態化發展階段。（意見）明確提出，民營銀行定位于服務實體經濟特別是中小微企業、“三農”和社區，提供高效和差異化金融服務。支持民營銀行發揮市場化機制優勢，穩步推進業務創新、服務創新、流程創新、管理創新，提高金融服務水平，以市場需求為導向，利用大數據、云計算、移動互聯等新一代信息技術提供普惠金融服務。
一、當前純意義上的民營銀行的運行現狀
截止2016年四季度，已經獲得批準且正在營業的民營銀行有：深圳前海徽眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、上海華瑞銀行、浙江網商銀行、重慶富民銀行等六家。而獲得批準還沒有開業的銀行有：四川希望銀行、湖南三箱銀行、安徽新安銀行、福建華通銀行、武漢眾邦銀行、北京中關村銀行、江蘇蘇寧銀行、山東藍海銀行等八家。
總體來看，截至2016年三季度末，民營銀行資產總額1329.31億元，各項存款428.20億元，各項貸款611.57億元，撥備覆蓋率471.21%，平均不良貸款率0.54%，不良貸款率遠低于當前上市銀行的1.69%的不良貸款率。
二、當前民營銀行經營特點
（一）注冊資本總體偏低
和現有的以國有資本控股的銀行動輒幾百上千億元資本金相比，民營銀行注冊資本金總體偏低，目前最高數額為40億元，最低為20億元。相比較國有控股銀行，差距至少在40倍以上，注冊資本低，限制了民營銀行的業務規模的放大，制約了其利潤規模的提高。注冊資本金低也反應了當前民營銀行總體抗風險能力較低，這同時也意味著民營銀行在日常經營時將更加的審慎，防止給銀行帶來流動性風險。
（二）股權結構分散，以民間資本控股
當前我國現有大銀行中雖然也有很多民營機構投資入股，但往往還是以國家控股為主；與此不同，當前建立的民營銀行純粹以民間資本參與和控股。例如：上海華瑞銀行由上海均瑤（集團）有限公司和上海美特斯邦威服飾股份有限公司分別持股30%、15%，其他近10家民企參與共同出資。重慶富民銀行股東包括瀚華金控股份有限公司、重慶海特環保（集團）有限公司、重慶陶然居飲食文化（集團）股份有限公司、重慶渝江壓鑄有限公司、福安藥業（集團）股份有限公司、宗申產業集團有限公司、重慶市博恩科技（集團）有限公司。浙江網商銀行其股東有：阿里小微金服30%、上海復星工業技術發展有限公司（25%）、萬向三農集團有限公司（18%）、寧波市金潤資產管理有限公司（16%）、其他股東占比10%以下。這些銀行股權結構分散、真正民間資本投入，民間資本真正控股，降低了行政干預，保證了銀行經營的靈活性，實現了政企分開，有利于建立現代企業制度，有利于提高民營銀行的經營效率和競爭力。
（三）產品針對性強
當前，由于信息不對稱，傳統大中銀行往往都會選擇成熟的大中型企業和行業作為業務領域和對象，而大部分急需資金的小微企業由于眾多原因難以從大中銀行獲得融資。與此不同，正在運I的民營銀行業務領域和對象往往是傳統銀行不愿涉足的行業和企業，有效彌補了金融市場的空白，促進了地方經濟和行業的發展。例如溫州民商銀行的“旺商貸”“商人貸”等小微融資產品，就是針對溫州小微企業“無物可押、無人愿保”的實際情況，充分利用貸款用途控制、企業信用行為軌跡、企業現金流量跟蹤等多種創新方式突破擔保瓶頸，為其發放以信用為主的組合擔保貸款。天津金城銀行推出的“政采貸”就是采用類信用融資的方式，“政采貸”金融產品是基于政采合作，免去了中小微企業抵押、質押及第三方擔保，化解了中小微企業信用融資難的問題。而浙江網商銀行會選擇芝麻分高、與阿里合作時期長，且認可互聯網金融服務的用戶作為首批客戶，之后會逐漸將用戶范圍擴大到阿里生態體系外。
（四）業務經營手段網絡化
與傳統銀行大量設置物理網點和柜臺不同，眾多民營銀行受注冊資本金限制等原因，業務經營時往往在線上完成。例如微眾銀行由于其獲客、風控、服務或將都于線上完成，從而成為我國國內第一家純粹的互聯網銀行。在身份驗證方式上，微眾銀行將使用“人臉識別”技術代替傳統“面簽”。之所以能夠這樣這樣，是因為微眾銀行的大數據系統匯集了40萬億條數據信息，而這些海量數據來源于騰訊旗下各類平臺，除了微信、QQ等社交網絡上的海量信息外，還包括騰訊電商平臺、第三方支付平臺的眾多數據，因此微眾銀行不需要調查信用、上門擔保，整個服務完全依托于互聯網。浙江網商銀行同樣不設營業網點和柜臺，之所以經營網絡化，一是基于大數據的風控能力。阿里小貸業務開展4年多，積累了很多小微金融服務經驗，且建立了完善的大數據模型，網商銀行已能成熟運用。二是阿里有很多運用場景與非常大的流量，便于網商銀行部署產品，豐富用戶可觸達面。三是技術。網商銀行目前采用了“同城雙活”，即一個城市兩個機房，兩機房間可自動轉換，即使一個出現問題，系統仍可正常運轉，并計劃用一年時間建設異地戰備中心，實現“異地多活”，保障設備的高可靠性。
（五）單筆貸款額度低，總體經營穩健
傳統大銀行由于貸款對象大部分是成熟的企業，其單筆貸款額度非常大，幾百萬上千萬甚至幾個億都是很普通，這是由于這些大銀行注冊資金雄厚，抵御風險能力強。而民營銀行由于建立時間短，注冊資金本低，因此，單筆貸款額度一般都不高。比如微眾銀行，截至2016.11月末，該行通過其拳頭產品“微粒貸”，雖然累計發放貸款總額超1600億元，但總筆數超2000萬筆，筆均放款只有大約8000元。筆均放款量低雖然會加大了民營銀行的工作量，但由于民營銀行先進的管理經驗和數量處理能力強、對客戶了解比較深刻，其經營效果總體來看還是不錯的。截至2016.11月末，天津金城銀行資產規模165億元，運營資產總額201億元，各項貸款余額50億元，其中中小微企業信貸占比80.88%，細分市場信貸占比46%，各項存款余額132億元，凈利潤超1億元。華瑞銀行資產規模突破300億元，各項存款余額165億元，各項貸款余額115億元，其中小微客戶在全部貸款余額中占比54%，不良資產持續保持為0。溫州民商銀行資產總額已達54.43億元，向小微企業及個體工商戶提供20.15億元的貸款，共2118戶，戶數占比高達99.72%，累計發放信用貸款335筆，共計2.87億元。
一、加快發展民營銀行的必要性
(一)加快發展民營銀行是完善區域金融機構體系的需要
隨著我國金融機構和金融市場清理整頓力度的不斷加大，金融機構結構發生了不小變化。經過幾年的整頓改革，四大銀行縣城分支機構被撤并三成，股份制商業銀行基本上是國家控股或變相的國家控股，城市信用社被強制合并為城市商業銀行，農村合作基金會全部關閉。金融機構的整頓改革固然帶來了集約化效應，但同時也帶來了基層地區金融機構體系不合理，基層融資出現真空現象等負面影響。而加快民營銀行的發展步伐，將有利于完善區域金融機構體系和滿足不同地區各類企業和農民的融資服務需求。
(二)加快發展民營銀行是促進國內金融市場競爭機制形成的需要
經濟理論和實踐都反復證明，壟斷性越強，競爭性越弱，而沒有競爭的市場就沒有活力。目前四大銀行牢牢控制了絕大部分的市場份額。在表示市場集中度的幾項指標中，除利潤額指標外，四大國有商業銀行其它幾項指標之和都超過了70％的水平。這表明國有商業銀行在整個銀行體系中的相對規模過大，市場集中度過高，而且市場集中度與資產利潤率相背離，表現出了明顯的規模不經濟。筆者認為，打破金融這種壟斷的要害就是在已設立的民營銀行的基礎上加快民營銀行的發展，通過大量生機勃勃的民營金融機構來改善金融市場的競爭環境，給體制僵化和效率低下的國有商業銀行施加強大的外部競爭壓力，產生提高效率和進行機制轉換的動力。
(三)加快發展民營銀行是解決中小企業融資難問題的需要
可以說，近年來中國經濟持續實現高速增長的主要動力就是中小企業的強有力增長，但中小企業在融資方面并沒有得到金融機構的有力支持。一方面，因中小企業經營上的自身缺陷，其提供的經營及財務信息很難被大型金融機構經理人所接受，從而無法獲得大銀行的有力金融支持。另一方面，農村信用社受資金規模的限制，不能充分滿足中小企業的貸款需求，于是中小企業在兩難之下只好求助“地下錢莊”，從而面臨著融資難、融資成本較高的困難。這不僅阻礙了中小企業的發展，也不利于借貸市場的健康發展。民營銀行的出現則可以彌補這一點。民營銀行以數量眾多的中小銀行為主，它們分散各地，對各地的中小企業情況比較了解，取得信息的成本低，運作比較靈活，可以補充大銀行留下的死角，為中小企業開辟新的融資渠道，
(四)加快發展民營銀行是加強國內外金融機構抗爭的需要
根據我國人世時所作的承諾，加入世貿組織5年后，中國的金融業天門將向外敞開。截至2007年底，在華外資銀行已達90家(不含下設分行)，其中21家被銀監會批準改制為內地法人銀行。外資銀行憑借其各方面的優勢與我國銀行展開激烈的競爭，從而不可避免地會對我國銀行業造成巨大的沖擊。而我國金融體制改革相對緩慢，對內開放不足，在整個銀行體系中占主體地位的國有商業銀行機構龐大，歷史包袱沉重，盈利能力不足，不良資產比率居高不下。這些不利因素都使其在與外資銀行競爭中處于劣勢，很難與外資銀行抗衡。相反，具有“小、快、靈”體制優勢的民營銀行沒有歷史包袱，容易吸收外資銀行的優點和長處，更容易適應環境，更具有競爭力，能增強國內金融業的活力和實力，最大限度填補國內金融業存在的市場間隙。因此，加快民營銀行的發展，進而建立一批具有國際先進水平的民營銀行，有助于金融業參與國際競爭，緩和加入WTO對國內金融業的沖擊。
二、制約民營銀行發展的因素分析
(一)缺乏明晰的產權制度
民營銀行制度成熟的國家經驗告訴我們，發展民營銀行首先需要產權明晰的產權硬約束的制度環境。而我國在產權制度改革上雖取得了一定的成績，但依然沒有徹底實現政企分開，產權依然存在軟約束問題。這一點在金融業中顯得尤為嚴重。就拿最為接近“產權明晰”的民生銀行來看，資金來源雖來自民間，但因按“民有、黨管、國營”模式組建，銀行的控制權、人事權其實不同程度地掌握在政府手中，那么銀行就不能完全按市場機制開展業務尋求發展、形成嚴格的自我約束機制。這一狀況阻礙著我國民營銀行的規范化發展。
(二)缺乏充分和統一的金融監管規則
因我國長期實行民營銀行阻入政策，對民營銀行市場準入、退出及監管缺乏充分和統一規范的規則約束，行政管制色彩相對濃厚。一家銀行能否組建及如何組建均無法可依，無規則可循，主要取決于行政指令，并由行政部門主持組建。退出方式也相類似。金融監管無論在法規、制度和措施方面，還是在基層監管機構設置、監管手段和技術方面都處于空白狀態，這種狀態使民營銀行缺乏在規范規則條件下健康發展。
(三)利率尚未完全市場化
從存款業務來看，民營銀行的資金主要來自民間，而這些資金偏好追求較高的風險收益率。如果民營銀行按現行相對固定且較低的利率與國有銀行競爭，要吸收這部分存款是不可能的。從貸款業務來看，民營銀行的貸款客戶主要是中小民營企業，這些企業存在管理不規范、財務狀況透明度較低、可供貸款擔保或抵押的資產不足等問題，民營銀行提供貸款自然需要更高的風險補償，收取相對較高的利率。這要求民營銀行具有更大的自由度來決定存貸款利率。而這一點又與現行利率管制相悖。
(四)缺乏公平競爭的市場環境
民營銀行賴以生存的一個重要前提，是要有一個高度市場化和相對寬松的金融環境，同業之間能夠平等地參與市場競爭。而在我國，國有銀行憑借特殊的產權性質；就享有國家的隱含擔保，不用擔心破產，所以公眾對其信任百般。相比之下，民營銀行沒有那么幸運，它們一無國家信譽擔保，二元存款保險體系，三無法律保護、政策的有力扶持，四無規模，必然影響公眾對民營銀行的信任度，從而形成不利于民營銀行經營的制度環境。
三、加快發展民營銀行的對策建議
(一)加大政策支持力度
就我國目前的民營銀行政策環境來說，雖然民營銀行是金融業的一個發展趨勢，但目前國家并沒有對民營銀行釋放出足夠的官方信息，國家政策還不夠明朗，缺乏力度。所以，民營銀行目前并未享有金融業國民待遇，并沒有被一視同仁。民營銀行得不到國家有力政策支持就得不到大
的發展。因此，政府要高度重視民營銀行的發展問題，給予更多的政策支持，取消各種不必要的歧視，使更多的民營銀行盡快進入金融市場，發揮其對金融業的作用。
(二)完善現代企業制度、規范政府行為
我國銀行企業存在嚴重產權約束軟化的問題，這使民營銀行難以規范發展。因此，辦民營銀行必須規范政府行為：一方面要求徹底實現政企分開，實現產權明晰，做到不能讓政府控股，或者最好不讓政府參股，以避免政府行為的干擾；另一方面要求政府行為必須實行公開、公平、公正原則，依法行使管理職能，以形成高效率的政府管理機制，減少民營銀行在發展中不應有的政策性負擔，使民營銀行輕松上陣，穩健快速發展。
(三)在定價方面，應率先實行民營銀行利率市場化
從支持民營經濟發展、規范民間金融秩序的目的出發，應率先實行民營銀行利率市場化，即允許民營銀行在央行規定的浮動幅度范圍內適當上調企業和個人的存款利率，允許民營銀行自主地根據不同的貸款對象和貸款種類，適當確定不同的貸款利率。這樣可以帶來三種功效：一是適當提高存款利率水平，有利于增加民營銀行的存款客戶及資金來源，為民營經濟發展提供充足的資金保障；二是相應調整貸款利率水平，提高盈利率，可扭轉民營銀行當前的競爭劣勢；三是通過擴大民營銀行利率決定權，可以引導民間資本進入合法、合規的金融市場，使非法的地下資金轉變為民營銀行的合法運營資金，進而有利于金融市場的規范發展。
(四)建立、完善民營銀行金融監管法規
1、建立并嚴格執行完全市場化的市場準入原則。對申請開業的民營銀行進行嚴格審批是實現有效金融監管的起點，也是民營銀行穩健發展的基石。因此，要求申報單位必須提交各種詳細而真實的文件資料。
2、應按市場化的原則建立經營監管法規。為了入市后的民營銀行有一個正常經營的保障，除了靠銀行自律、自控之外，監管部門要備一套經營監管法規。而經營監管的基礎在于信息的及時性與真實性。因此，監管部門必須設計出一套機制來快速準確獲得銀行運行的真實信息，以便及時發現問題、解決問題。
3、應按市場化的原則建立退出法規。為了保證整個金融體制的穩定，必須有民營銀行的退出法規。應當建立明確的金融紀律和對違紀行為的處罰規定，特別是要有一整套金融機構破產清算的程序，必須非常清楚地規定由誰來執行銀行的破產清算，必須在破產程序中保證廣大儲戶的利益，防止把民營銀行的風險集中到中央銀行，避免在金融業出現道德風險。
(五)加強中小企業信用體系建設
良好的社會信用是市場經濟和現代金融的基石。由于民營銀行服務對象主要集中于中小企業，而中小企業數量多、分布廣，信譽度偏低。民營銀行在獲取信息的手段和渠道、分析信息的能力均有不足。由于信息不對稱民營銀行對中小企業貸款面臨較高的風險。解決這一問題需要企業自覺的誠信意識與誠信行為。在我國，守信氛圍還沒有形成，單靠企業本身自覺是不可能的，所以需要政府在其中發揮有效的監督和管理作用。政府應組織成立專業機構，建立一個真實可靠的信用評級制度，向銀行提供有關企業信譽的信用資歷和信用證明；同時建立嚴格的違信懲罰制度、增強企業守信意識、樹立守信形象以增強民營銀行貸款信心。
(六)加強國家投入，增強民營銀行的市場競爭力
一、民營銀行的定義
1996年1月12日，中國民生銀行正式成立，這是中國首家主要由非公有制企業入股的全國性股份制商業銀行，也被認為是中國第一家“民營銀行”。后來隨著浙江民營經濟的不斷發展，當地的“民營銀行”也陸續成立，如臺州市商業銀行、浙商銀行、浙江泰隆商業銀行等。
實際上，這些“民營銀行”與目前試點的民營銀行還有著實質性的差別，以民生銀行為例，第一，民生銀行是由時任全國工商聯主席經叔平向國務院提交申請、59家民營企業作為發起人出資成立，它的成立有著很強的政治意義；第二，雖然民生銀行的股東是民營企業，但是民生銀行的高層任免都是由政府決定；第三，民生銀行曾出現大量壞賬幾乎崩盤，當時也是靠政府的力量渡過的難關。
對于民營銀行的概念，主要分為兩種觀點：一個是從股權構成的角度劃分，姜應祥（2003）認為股權構成中一半以上是民間資本的商業銀行就是民營銀行，不應考慮其經營方式或者資產結構；另一個是從公司治理結構的角度劃分，巴曙松、徐滇慶（2002）認為民營銀行的定義應強調公司的治理結構，看民營銀行是否采取市場化機制來經營。廣義的民營銀行采用第一種觀點進行定義，而狹義的民營銀行，也是真正意義上的民營銀行，應結合兩種觀點進行定義，即民間資本占主體地位，公司的治理采用市場化機制，且不受政府管理及控制的商業銀行。
二、民營銀行的發展現狀
國務院批準試點的五家民營銀行如表1所示，它們分別由不同行業的民營資本參與試點工作。目前，已經成立的有微眾銀行和華瑞銀行，其他三家銀行仍在籌備當中。五家民營銀行大都定位于個人和中小微企業客戶，在經營模式上各具特色。
（一）深圳前海微眾銀行
微眾銀行定位于服務個人和小微企業客戶。近年來，互聯網企業迅速發展起來，互聯網企業的發展壯大使其逐漸涉足金融領域，互聯網金融的不斷發展沖擊了傳統的金融行業。以騰訊為主發起人的微眾銀行自然將網絡銀行作為其主打模式，微眾銀行將不再設立物理網點和柜臺，并將騰訊在互聯網方面的技術優勢充分運用到銀行的風控體系內。地處珠江三角洲的微眾銀行，其高管大多來自平安集團、深圳銀監局等當地機構，具有十分豐富的工作經驗。2014年12月12日，深圳前海微眾銀行股份有限公司獲得銀監會的開業批復，12月16日，微眾銀行在深圳完成注冊登記。
（二）上海華瑞銀行
美邦服飾與上海均瑤集團作為主發起人成立了上海華瑞銀行股份有限公司，其主要定位于服務上海自貿區的中小企業，高管也大多具有當地金融機構的任職經歷，對上海自貿區的發展有著比較全面的了解，這對華瑞銀行今后的發展想必是如虎添翼。2015年1月27日，上海華瑞銀行股份有限公司獲得上海銀監局的開業批復。
（三）溫州民商銀行
溫州民商銀行是以正泰集團、華峰氫綸等溫州本土民營企業為主發起人，主要服務于當地的小微企業、個體工商會和小區居民、縣域三農。溫州民商銀行的開業籌備工作也已基本完成，仍在等待有關部門的開業批復。
（四）天津金城銀行
在最初批準的試點方案中，天津金城銀行由商匯和華北作為主要發起人，但最終批準的主發起人是華北和麥購。金城銀行首先定位于服務中小微企業和科技型企業的對公業務，未來有可能考慮大型企業的融資需求。天津金城銀行也已向天津銀監局提交了開業申請，仍在等待批復。
（五）浙江網商銀行
浙江網商銀行由浙江螞蟻小微金融服務集團、上海復星工業技術發展有限公司、萬向三農集團有限公司、寧波市金潤資產經營有限公司共同發起設立。與微眾銀行類似，網商銀行也將網絡銀行作為主打模式，致力于服務小微企業和個人消費者，并主要為這些客戶提供20萬元的存款產品和500元以下的貸款產品。網商銀行的開業籌備工作也在進行當中。
三、民營銀行的發展策略
除了上述五家民營銀行獲批外，還有數家民營企業也申請要設立民營銀行，仍在等待批復。試點的五家民營銀行各自具有特色鮮明的發展模式，隨著越來越多的民營銀行獲批成立，民營銀行需要借鑒國外經驗并結合我國的實際情況，探索適合自身的發展策略。以下總結出專業銀行、網絡銀行和社區銀行三種民營銀行可采取的發展策略。
（一）專業銀行
專業銀行是指在特定的范圍內提供專業性金融服務的銀行，它的出現是社會分工在金融領域的重要體現。目前，我國的專業銀行包括三家政策性銀行和郵政儲蓄銀行，其中三家政策性銀行是由政府創辦的，為政府的經濟政策、產業政策、社會政策服務，不以盈利為目的，是政府干預經濟活動的有效工具。
民營銀行選擇專業銀行的發展模式，可以擺脫政府的監督管理，使專業銀行不僅僅為宏觀經濟政策服務，而是將服務范圍拓寬到經濟政策未涉及的行業。民營銀行基于對特定行業的了解而服務于該行業，優化了資源配置，一定程度解決了信息不對稱的問題。而且民營銀行具有先天的優勢，因為民營銀行是由多個民營企業出資組建的，這些企業也往往來自不同行業，對本行業更加了解，能夠得到相關的行業內部信息。以華瑞銀行為例，因為其股東有均瑤集團和美邦服飾等企業，相應的它們對航空運輸業和服裝制造加工業就比較了解，就可以有針對性地向航空運輸業和服裝制造業的企業提供金融服務。此外，信息不對稱問題的解決也會降低信貸風險。
（二）網絡銀行
2013年，各大電商平臺涉水金融領域，互聯網金融獲得快速發展，傳統的商業銀行也紛紛完善網上銀行業務。金融業務的網絡化使得人們足不出戶就可以辦理轉賬、支付等銀行業務，給人們的生活帶來極大的便利。未來利用互聯網技術進行金融創新的空間還很大，網絡銀行不失為一種很好的發展模式。繼騰訊、阿里巴巴進軍民營銀行后，蘇寧、京東等電商企業加快了布局互聯網金融的步伐，國家工商局已通過了對蘇寧銀行、京東銀行等名稱的核準，將來更多的電商企業組建民營銀行成為可能。它們最大的優勢就在于具有網絡技術方面的優勢，因此這些民營銀行最有可能采取就是網絡銀行的發展策略。
網絡銀行與傳統的商業銀行相比具有很多優勢：第一，互聯網企業具有很強的危機意識，能不斷進行創新使得特色化、個性化的產品層出不窮，而傳統銀行正缺乏這種意識。第二，由于網絡銀行不需設立物理網點，可以省去大量人力物力的費用，節約成本。第三，互聯網技術可以優化和簡化業務程序，提高金融服務的效率。例如，傳統的貸款業務需要經過一系列復雜的審核程序，造成時間和資金的浪費，而網絡貸款就減少了許多審批流程，縮短了審批時間，為中小微企業提供了很大的便利。第四，借助大數據，網絡銀行可以掌握更多的信息，從中挖掘商業價值。金融業也正是產生海量數據的行業，大數據的挖掘能夠使金融機構在產品定價、市場預測、交易決策、客戶管理等方面帶來新的突破。民營銀行如果能利用日常經營活動中產生的數據，必將會為自身的發展帶來新的動力。
（三）社區銀行
社區銀行是指資產規模較小，具有特定服務范圍的商業銀行，是一種區域性銀行的概念。我國的城市商業銀行，雖然屬于縣域銀行，但與美國的社區銀行相比，還有較大的差距。一是資產的規模相對偏大；二是網點數量相對于人口數量較少；三是政府對其干預較強。因此，我國的城商行并不是真正的社區銀行。我國社區銀行的發展還處于初級階段，2013年以來，廣發銀行、民生銀行等中小型商業銀行紛紛布局社區銀行，但大多仍然屬于區域試點狀態。
民營銀行采取社區銀行的發展策略，一方面滿足了社區銀行在資產規模上的要求，另外，更重要的是，民營銀行的經營十分自由，避免了行政的管理和控制。民營銀行將社區銀行作為發展模式，利用自身的地緣優勢和對當地企業及文化的了解，提供更加適合當地企業和居民的金融產品和服務。社區銀行的理念是便民利民，應該通過提高產品和服務的質量，來吸引客戶，增加客戶黏性。而不是一味增加營業網點，這樣不僅可能帶來惡性競爭也會增加銀行成本。
試點的五家民營銀行中，有將服務范圍限定在某一區域的，例如，溫州民商銀行和天津金城銀行。但是，真正成為社區銀行還需更注重經營管理方面的要求，需要深入了解當地企業和居民的金融需求，提供具有地域特色的金融服務。
關鍵詞：民營銀行；可持續增長率；實際增長率
中圖分類號：F832.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）08-0184-03
一、研究背景及意義
20世紀70年代，羅納德?I?麥金農的《金融深化與經濟發展》和愛德華?肖的《貨幣、資本和經濟發展》指出：在欠發達國家普遍存在著“金融抑制”現象，政府采取干預手段，人為地壓制利率水平，限制民間資本進入金融業；提出金融深化理論，即為促進不發達國家經濟的發展，政府應放棄對金融的過度限制。許多國家在實踐中也深刻意識到，長期的金融抑制阻礙了本國經濟快速增長目標的實現。20世紀80年代以后，金融自由化浪潮在全球范圍內興起，許多國家開始允許民間資本進入金融行業，部分國有金融機構也逐步民營化。
國有股份在我國商業銀行體系中占據絕對優勢，全國373家主流商業銀行中，約95%都是由中央或者地方政府、大型國有企業或地方政府平臺公司控股，除了5家國有大型銀行，其余12家股份制商業銀行中，僅有中國民生銀行和平安銀行兩家銀行是由民營企業控股；在城商行和農商行中，也只有14家小型民營銀行分布在江浙一帶。這種與市場機制不符的銀行體系造成我國銀行業同質化經營程度過高，阻礙了我國資本市場的發展。
隨著深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網商銀行和上海華瑞銀行等5家首批民營銀行成立并相繼開業，2016年新一批12家民營銀行的設立申請也已經進入論證階段。我國民營銀行的發展雖起步較晚，但欣欣向榮。因此，有必要通過研究國內外民營銀行的現狀為今后民營銀行的發展提供借鑒。
二、民營銀行的基本界定
民營銀行是我國的提法，在國外研究中一般是指區別于國有銀行的中小型銀行。當前對民營銀行的定義大致可分為3種：產權結構論、資產結構論和治理結構論。產權結構論認為，由民間資本控股的就是民營銀行；資產結構論認為，主要為民營企業提供資金支持和相關金融服務的銀行就是民營銀行；治理結構論則認為，凡是采用市場化運作的銀行就是民營銀行。以上3種定義都只是從一個方面描述了民營銀行的特征，未形成全面認識。簡而言之，民營銀行就是由民間資本控股，并采用市場化機制經營的銀行，核心特征是公司治理結構。
三、我國民營銀行的發展現狀
在我國，民營企業可通過發起設立、認購新股、受讓股權、并購重組等多種方式投資銀行業金融機構。①2003年，以徐滇慶為首的長城金融研究所內30余位專家學者曾向銀監會提出設立5家民營銀行，但銀監會以風險為由最終未能獲批。2014年十八屆三中全會上提出“在加強監管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構”之后，又引發了社會各界對民營銀行的高度關注。2015年7月27日，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行的籌建申請獲得銀監會的批準，同年9月29日，浙江網商銀行和上海華瑞銀行獲批籌建。截至2015年末，5家民營銀行資產總額達794億元，各項貸款余額651億元，各項監管指標基本達標，整體經營平穩有序。
微眾銀行定位于持有銀行牌照的互聯網企業，手機APP于2015年8月15日上線，與微信、QQ賬號無縫對接；同年9月21日，微粒貸產品上線微信，9月23日與優信二手車合作，平臺金融業務上線。截至2015年12月末，微粒貸貸款余額74.95億元，開通白名單客戶2 034萬人，授信客戶352萬人，授信額757億元，累計66萬人在線貸款128.17億元。微眾銀行APP客戶數累計逾32萬人，產品代銷規模接近150億元。
浙江網商銀行于2015年6月25日正式開業，注冊資本40億元，面向小微企業和消費者開展金融服務，信貸資金來源主要是自有資金和同業合作。2015年8月與全球最大的中文網站流量統計機構CNZZ合作，面向中小規模的創業型網站推出“流量貸”，基于大數據風控模型，對申貸者的身份、信用、流量以及經營狀況等要素進行審核，向網站提供單筆最高100萬元的貸款，首批授信總體額度為100億元。同時，為口碑平臺上的線下小微商戶提供無抵押無擔保的信用貸款，最長用款期限為12個月。該計劃第一期已向淘寶、天貓平臺上的小微商家提供了總額60億元的信貸資金，后續還會提供現金管理、余利增值等其他金融服務，下一步還將推出面向農村的貸款。
溫州民商銀行的股東全部是溫州本土發展起來的民營企業，主要為溫州區域的小微企業、個體工商戶和小區居民、縣域三農提供普惠金融服務，目前已推出“旺商貸”和“商人貸”產品，主要服務于股東企業所在產業鏈條的上下游企業以及溫州小微企業園等。截至2015年10月，民商銀行吸納存款超過3.5億元，主要是企業定期存款，利率在2%―3%之間，貸款主要針對小微企業，貸款規模約1.6億元，單筆最小15萬元，最高200萬元，年利率7%―8%。
上海華瑞銀行圍繞自貿區規劃，提出服務小微大眾、科技創新、自貿創新的經營理念。截至2015年第三季度末，資產規模近170億元，不良貸款率為0%。截至2015年8月末，華瑞銀行共實現營業凈收入1.34億元，實現凈利潤1 881萬元，存貸比為47.68%，均符合監管要求和該行的內控目標。作為上海自貿區的法人銀行，54天內就完成了自主知識產權的核心系統建設，4個月研發完成了FT自貿區分賬核算體系，6個月推出了民營銀行第一張人民銀行3.0標準的芯片，充分彰顯出民營銀行的高效機制。
天津金城銀行定位于“公存公貸”，借助天津自貿區的區位優勢，立足天津，受惠于京津冀一體化，抓好大型國有企業客戶、優質民營企業客戶、自貿區內融資租賃和貿易型汽車行業企業，深挖產業互聯網生態圈上下游企業，抓好高成長性、高附加值、高技術的中小科技型企業。
總體而言，我國民營銀行現階段的發展規劃較為穩健，注重長期的風險監控，不盲目擴大規模、急于盈利，更重視夯實發展基礎、探索差異化特色化路徑、細化市場定位。
四、可持續增長的基本理論及模型
1977年，美國財務學家羅伯特?希金斯提出了可持續增長模型。可持續增長是企業在不增加并保持當前經營效率和財務政策的條件下公司可實現的最大增長率，是一種平衡增長，可持續增長率是指在不需要耗盡財務資源的情況下，公司銷售所能增長的最大比率。
可持續增長率（SGR）=股東權益變動值÷期初股東權益=銷售凈利率×總資產周轉率×留存收益率×權益乘數；實際增長率（g）=ΔS/S0，其中：ΔS代表本年銷售增加額，S0代表期初銷售收入額，若實際增長率（g）=可持續增長率（SGR），可認為企業實現了可持續增長。當可持續增長與公司實際增長相差較大時，提醒管理者對其差異進行全面分析，找出高速增長或是緩慢增長背后隱含的問題，及時制定出正確的策略。
穩定狀態是指資產和負債隨銷售額比例增長；銷售凈利率為常數；資本結構和股利政策已定；不增加外部權益資金；增長所需權益資金來自內部；財務比率保持水平。在穩定條件下，決定持續增長率（g）的變量有T：總資產與銷售額的比率；P：銷售凈利率（稅后凈利/銷售額）；d：股利支付率（1-d=留存比率）；L：負債―權益比率；S0：本期銷售額；S：下期銷售增長額。
五、實證分析
為了驗證民營銀行是否能保持可持續增長，盡量避免隨機因素干擾，確保分析時間的穩定性，選取中國民生銀行2009―2015年前三季度的公開財務數據作為分析期，數據來源于民生銀行網站、中國銀行業監督管理委員會和Wind資訊。選取銷售凈利率等6項財務指標作為研究變量，其符號及定義如下所示：銷售凈利率（P）=本年凈利潤÷本年主營業務收入；總資產周轉率（A）=本年主營業務收入÷期末總資產；權益乘數（T）=期末總資產÷期初股東權益；收益留存率（R）=1-本年現金股利÷本年凈利潤；可持續增長率（SGR）=銷售凈利率×總資產周轉率×權益乘數×收益留存率；實際增長率（g）=期末主營業務收入÷期初主營業務收入-1
2015年的期初主營業務收入由上一年度前三季度數據替代。民生銀行2009―2015第三季度的年均可持續增長率為15.26%，年均實際增長率25.14%。
以上數據可以估計民生銀行的實際增長率和可持續增長率有顯著差異，為檢驗這兩個樣本無顯著差異，采取配對樣本T（Paired Samples T Test）檢驗。
提出假設 H：μ1=μ2，即先假定實際增長率和可持續增長率之間沒有顯著差異。確定假設的顯著水平α，本文用α=0.05。檢驗結果表明，T檢驗的雙尾顯著性概率為0.047，小于0.05，拒絕原假設，即可持續增長率與實際增長率的均值差異在95%以上的置信水平高度顯著，意味著民生銀行2009―2015年前三季度的可持續增長率和實際增長率存在顯著差異。為檢驗民生銀行是增長過度還是增長不足，運用SPSS軟件進行了Wilcoxon符號秩檢驗。檢驗結果表明，民生銀行在2009―2015年前三季度7年時間可持續增長率小于實際增長率的負號秩樣本占100%，屬于增長過度，反映民生銀行處于增長過快的狀態。民生銀行2007年進行了事業部制改革，集中資源開發中小企業業務及零售業務，促進了經營管理效率及銷售凈利率的提升。
六、對我國民營銀行的展望
關鍵詞：互聯網民營銀行；機遇；挑戰
中圖分類號：F49
文獻標識碼：A
doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.11.026
“互聯網+”自提出以來，引發了社會各界的關注，同時也讓所有行業為之一熱。關于“互聯網+”的言論層出不窮，各行各業都在尋求創新與轉型。如“互聯網+集市”產生了淘寶，“互聯網+聊天”促成了騰訊等等。金融領域也不例外，也在經歷著“互聯網+”浪潮的沖擊，顛覆和重建。在互聯網金融的浪潮中，民營銀行也不甘示弱，搭借著互聯網的東風登上了舞臺。2014年12月，飽受金融界關注的微眾銀行正式上線交易，成為首家開張運營的互聯網銀行。2015年1月4日，在總理的親自操作下，微眾銀行完成了具有歷史意義的第一批貸款業務，互聯網銀行開始走入大眾的視野中。2015年5月，浙江網商銀行正式啟動上線，到目前為止，國家首批試點的五家互聯網銀行全部開門營業。
1互聯網銀行概述
在2014年的“中國電子銀行年會暨中國移動金融發展論壇”上，清華大學金融管理學院廖理教授指出：“互聯網銀行是利率市場化和互聯網技術共同發展的產物。”
互聯網銀行是指通過互聯網技術、現代數字通信，通過云計算，大數據等方式在線為客戶提供全方位無縫、便捷、安全、高效的互聯網金融服務機構，因此互聯網銀行也被稱為“3A銀行”，即可以不受時間和空間的制約，在任何時間、任何地點以任何方式為客戶提供全面的金融產品和服務，滿足客戶的需要，達到客戶的需求。
當前，我國的互聯網銀行的發展形式主要有二種模式。一種是“銀行+互聯網”，即在傳統的商業銀行的基礎上，通過互聯網進行傳統的銀行業務服務。這種模式以工行“融e行”為代表，依靠的是大銀行的信譽和資源優勢。另一種是“互聯網+銀行”，即全部網絡化的銀行，也就是互聯網民營銀行，以微眾銀行、浙江網商銀行為代表，沒有銀行大廳和營業網點，依靠的是大數據和互聯網。這兩種發展形式既相互補充，又相互競爭，而新生的互聯網民營銀行正在倒逼著傳統的銀行發生變革。
2互聯網民營銀行的特點及優勢
2.1無紙化交易
互聯網民營銀行不同于傳統銀行的區別之一就是全面實行了無紙化交易。這里沒有柜員，也沒有紙質的單據和票據，取而代之的是電子收據。只要有一臺可以聯網的計算機或移動設備就可以辦理銀行范圍內的業務，甚至可以足不出戶，非常的方便快捷。
2.2低成本化
互聯網民營銀行沒有實體網點，對人員的需求較少，經營成本和人工成本大幅度降低，通過利用互聯網和大數據等技術優勢，直接降低了中小企業的融資成本，解決了小微企業融資的成本高的難題。低成本化不僅體現了互聯網民營銀行為中小客戶服務的特點，也實踐了普惠金融的重任，體現了普惠金融的包容性和可持續發展。
2.3目標定位明確
傳統商業銀行的目標客戶定位是以大客戶、大企業和大項目為主，即使是個人貸款，起主要對象也是機關事業單位員工、國企員工等。而互聯網民營銀行，起目標客戶明確定位為小微企業和普通個人，如微眾銀行推出了適合普通大眾的“微粒貸”，浙江網商銀行則專注于提供500萬元以下的小微企業貸款。
2.4業務辦理速度快
互聯網民營銀行的業務辦理，可以通過網上系統實時處理，不需要去銀行排隊等待辦理；同時業務辦理的手續更簡單方便，如微眾銀行的“微粒貸”只需15分鐘即可發放貸款，相比之下，傳統商業銀行的手續要繁瑣的多，一般最少要幾個工作日才能處理完成。
3互聯網民營銀行發展的機遇
3.1降低了企業的成本
通過大數據技術，使銀行業務與電商相結合，線上控制模式的實現使得貸款的安全性和效率大幅提高。民營銀行重視信用貸款，輕資產抵押模式，降低了民營銀行的經營成本，同時，由于規模架構比較簡單，為降低客戶的貸款成本提供了可能性。
3.2改善了銀行的服務
互聯網民營銀行通過在線數據分析和挖掘，可以發現潛在的目標客戶和客戶的潛在需求，開發出金融產品和服務來滿足客戶需要的，尤其是在小微企業貸款和個人消費貸款方面，可以主動向客戶提供一系列配套的服務和相關的信息。同時，24小時不間斷、全方位的互聯網時代在時空上拓展了銀行服務的便利性。只要你有移動設備，在任何地方，任何時間都可以享受到銀行提供的各種產品和服務，進一步提高了社會資金的流動效率和使用效率。
4互聯網民營銀行面臨的挑戰
4.1互聯網理念的挑戰
互聯網民營銀行與傳統銀行有著顯著的差異。在大數據時代，互聯網民營銀行首先面臨的是觀念轉變的挑戰。舊的觀念在很大程度上制約著新事物的產生。如一些習慣了傳統銀行的產品和服務的客戶可能就無法適應信息時代下的互聯網業務的辦理，這時就需要銀行進行引導和輔助，否則客戶容易產生抵觸心理，阻礙互聯網銀行的進一步發展。
4.2互聯網金融人才緊缺的挑戰
互聯網金融與傳統金融相比，透明度更強，參與度更高，協作性更好，操作更便捷。因此互聯網銀行對專業性人才的要求更高。互聯網銀行的發展不僅需要銀行業務經驗豐富的，還需要計算機技術嫻熟的雙棲人才，能在激烈的市場競爭中快速精確地把握市場脈搏，并做出積極回應。但目前，我國的互聯網民營銀行并沒有形成一支專業的人才隊伍，復合型人才的需求得不到滿足。員工的互聯網銀行知識水平比較滯后，制約了互聯網民營銀行的縱向發展。
4.3創新性不足的挑戰
互聯網民營銀行雖然融入了全新的理念和科技，但其主要業務與傳統銀行相比，并沒有多大變化，其金融產品和服務的創新性不足，如微眾銀行，開業幾個月以來，只有兩款產品上線，即 “微粒貸”和微眾銀行APP，后者僅涉及普通的理財產品和轉賬功能，產品和服務比較單一，與傳統銀行的差異性不大。
參考文獻
[1]山成英.互聯網民營銀行的發展及影響[J].青海金融，2015，（6）：12-14.
關鍵詞：民營銀行 發展現狀 障礙 對策
引言
目前人們對民營銀行的本質并沒有深入的了解，但通常情況下現在的學術界人士對民營銀行有三種定義：一種是認為民營銀行就是由民間的資本控股的；另一種認為民營銀行就是為民營企業提供資金方面的支持和特殊服務的銀行；最后一種說法認為所有采用市場化方式運作的銀行就是民營銀行。本文將對民營銀行的發展問題進行深入分析，并提出有效的解決方法。
一、我國的民營銀行的發展現狀
我國的民營銀行雖然規模都比較小，網點比較少，但是相對于其他大型銀行它也有自己的優勢，比如清晰的產權結構有助于完善內部治理結構，靈活的獎勵機制能夠有效的調動員工的工作積極性，商業化的服務模式能夠促進銀行的經營和管理，并且在一定程度上還能夠抵制國有的商業銀行的完全壟斷地位以及幫助國有銀行共同抵御外部競爭。我國的銀行體制通過了將近20年的不斷改革，如今仍然是以國有和國有的控股銀行為主，我國的民營銀行面臨著銀行網點少的局限性，與國有銀行的壟斷地位相比，民營銀行在存款和結算這兩大市場上存在競爭力不足的問題，運作效率比較低。
二、民營銀行發展過程中存在的問題
（一）外部因素的影響
1、對于民營銀行存在認識上的誤區
目前很多觀點仍然認為并沒有發展民營銀行的必要，他們認為目前的銀行業的發展已經到達一定的程度，各種類型的銀行模式已經建立并且也存在相應的競爭模式，也到達了適度競爭的基本需要。即使在一定程度上建立民營銀行能夠促進我國金融體系的完善，提高銀行業的競爭力，但是事實上在競爭方面僅僅起到了很微小的作用。還有一部分觀點認為，籌建民營銀行的收益低于它所承擔的風險，認為組建銀行的動機不單純，要么就是為了給與其相關聯的企業進行貸款，要么就是為了上市、賺錢。所以一提到民營銀行人們就會同時想到利益和風險，進而忽略了它的優勢，這在一定程度上在認識方面就對民營銀行的發展造成了阻礙。
（二）銀行內部的缺陷
1、相應的法制系統不夠健全
在市場經濟的引導下，發展民營銀行必定需要相應的、完善的法律體系來進行規范。而現如今，關于民營銀行的法律法規在我國并沒有建立，這不僅對民營銀行的準入條件及退出條件沒有明確的法律規定，也沒有對銀行的監管做出具體的法律規定。這在一定程度上增加了金融市場的風險，讓民營銀行無法按照市場的公平機制進行市場競爭，并且在沒有法律約束的條件下可能導致金融市場的紊亂，引發金融危機。
2、股權結構不合理
從很多民營銀行的股權結構上我們可以看出，銀行的股權存在很大的問題，股權分布不均是最常見的情況，通常情況下能分到散股權的人很少，一個大股東可能就占有50%的股份，有的還不到十個股東，在這種情況下就會出現大股東獨攬大權的現象，內部的財政問題就會出現，公司的治理就會出現各種困難，大股東也不免有給自己找一個集資平臺的嫌疑。
三、民營銀行的發展對策研究
（一）建立符合國情的存款保險制度
切實的建立完善的外部信譽環境是銀行發展的基礎，由于我國的民營銀行在信用方面處于劣勢，在吸收資金方面有一定的困難，所以建立有效的存款保險制度尤為關鍵，只有切實的保障了存款人的利益，人們才敢把錢存入銀行，這樣銀行的信譽也會隨之提高，其各項業務的展開也有了保障。
（二）制定合理的銀行準入、退出、監管法規
就目前而言，首先應該制定相關的法律法規，對民間資本的待遇做出明確的規定，允許民間的資本享有公平的待遇，可以在金融領域建立起公司制的金融機構。其次就是制定標準的具有高規格的“準入”和“退出”法規，積極吸取部分城市標準過低，導致機構膨脹的教訓，同時強制要求資本的充足率低于某一標準時強制退出，以防止出現金融不穩定的現象。
（三）發揮自身的制度優勢，提高市場競爭力
與國有銀行相比，民營銀行采用的股份是真正意義上的股份有限公司制，所以它具有產權明確，責任清晰的優勢，所以要想提高它的核心競爭力就要充分的發揮它的制度上的優勢。首先就是要在管理結構和產權制度上進行創新，不斷的完善治理結構，明確規定管理機構的各自的權限，使之相互制約，相互約束，這樣就增強了權力的約束力，增強了決策的科學性，進一步保證其在激烈的市場競爭中能夠取勝。
四、結語
當然，不同的地方民營銀行的實際情況不同，存在個體上的差異，這就需要銀行家們根據具體的情況，充分的發揮才能，制定恰當的管理制度，建立適合當地經濟發展的民營銀行。
參考文獻：
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一、發展民營銀行的目標取向
關于發展民營銀行的目的，主要的觀點有兩個：一是支持民營說；二是深化金融改革說。那些積極呼吁開放民營銀行的人大多將前者放在首位，即認為當前為國家作出重要貢獻的中小民營企業沒有得到國有銀行的充分支持，因此要求盡快新設一些民營銀行來解決中小民營企業貸款難的問題。我們認為這種觀點值得商榷。
第一，中小民營企業貸款難的現象只是說明民營企業的貸款愿望大于銀行對其資金的供給愿望，但不能說明銀行沒有滿足民營企業的有效貸款需求。這里的有效貸款需求是指符合銀行貸款條件的貸款需求。銀行是經營貨幣資金的特殊行業，必須以控制風險為前提，只有那些有發展潛質、經營管理良好、有擔保、能給銀行產生效益的企業才能為銀行所接受。企業的貸款愿望沒有得到滿足并沒有什么不正常，不能因此就認為銀行金融服務的效率很低，相反，恰恰是銀行業的自我約束能力逐步增強的反映。貸款難的根本原因還在于信用問題，增大了銀行貸款營銷的難度。從某種意義上說，銀行貸款難和企業貸款難應該是一對合理的矛盾。近年來國有銀行經營不斷改善，盈利逐年增加，不良貸款的存量和占比已連續幾年保持雙下降，這說明目前銀行的貸款政策基本上是合理的。
第二，民營銀行不可能超越基本的貸款原則而專門為中小民營企業服務。事實上目前國有銀行在對中小民營企業的貸款政策上并沒有任何歧視政策，對中小民營企業支持不夠，主要還是從經營風險控制方面考慮的結果。現有的一些帶有民營特征的股份制銀行（如民生銀行、招商銀行等）也沒有顯示出對民營企業貸款有什么特別的偏好。最近人民銀行杭州中心支行應宜遜對杭州市10家股份制商業銀行的調查表明，股份制商業銀行對個體工商戶貸款甚少，有半數銀行未對個體工商戶發放貸款。而且小額貸款比重很低，10家銀行中單戶貸款50萬元以下的小額貸款比重有5家銀行低于建設銀行的0.2％。股份制商業銀行難以很好地適應中小企業這一客戶群，其中大多數銀行甚至比四大國有銀行更傾向大客戶。將來新型的具有良好經營機制的股份制民營銀行，從風險控制和利潤最大化出發，未必會支持民營中小企業。
第三，中小民營企業服務離不開普及城鄉的服務網點，民營銀行這方面顯然無法與現有國有商業銀行的分支體系優勢相提并論。在對中小民營企業服務方面，看不出民營銀行有什么特別的優勢。如果按一些人的觀點，民營銀行是定位為一些社區小銀行，那么它也只能在社區范圍從事金融服務，要想真正解決中小民營企業貸款難的問題，民營銀行就得遍布城鄉，果真如此，就很有可能又走上了改革初期發展城市信用社的老路。
因此，民營銀行解決不了中小企業貸款難的問題，將發展民營銀行的立腳點放在支持民營企業顯然是一個錯誤，它既不現實又不，會使我們在民營銀行及金融改革的路徑選擇上產生錯誤的判斷，付出更多的改革成本。我們認為，必須將發展民營銀行的問題放在整個金融改革框架中統籌規劃，其目標取向應主要是借助民營銀行的發展，在產權制度上觸動國有銀行的神經，促進國有銀行加快改革步伐，帶動整個金融體系的改革。
二、發展民營銀行的路徑選擇
（一）增量發展模式
當前金融改革要解決的問題很多，既有宏觀問題，也有微觀問題，但首當其沖的應是國有商業銀行的巨額不良資產問題。對此，很多人提出一個辦法，即可以照走我國企業增量改革的成功道路，在對國有企業動大手術之前，在外圍開放民營企業，結果國民中民營經濟的比重迅速超過國有部門，逐步稀釋國有企業的包袱，使國有部門最終的產權改革變得較為容易，最終實現國有部門的改革目標。從理論上講，增量發展民營銀行的模式，可以促進銀行業的競爭，督促國有銀行改善管理，進而推動國有銀行的產權改革。但是應該做什么并不等于能做什么。在當前我國還沒有建立存款保險制度，對金融機構的市場退出機制存在嚴重缺陷的情況下，照搬企業改革的模式增量發展民營銀行，以此推進國有銀行改革缺乏現實可行性。
第一，增量發展民營銀行并不能帶來真正競爭的市場環境。對于一般企業來說，改革中的增量部分即民營經濟是一種可以自我調節的有機整體，發展過程中可以優勝劣汰，適者生存。生存下來的民營企業都是極富生命力的，因此民營經濟才顯得生機勃勃，才會在競爭中占據優勢，從而帶動國有企業改革。而銀行業則不同，我國目前銀行是進難退更難，金融機構的退出機制十分不暢，退出就意味著巨大的金融風險。沒有優勝劣汰的退出機制，發展再多的民營銀行，金融市場仍然是一個只進不出的市場，不可能是一個充分競爭的市場。我國現在已經有一些帶有民營色彩的股份制商業銀行，它們在成立之初可以說沒有任何負擔，但經過這些年的發展，資產質量雖仍好于四大國有銀行，但與國際標準比起來，差距已經開始顯現，并有逐步拉大的趨勢。如果說入世之后，面對外資銀行的沖擊，國有銀行的狀況令人擔憂，實際上股份制銀行的狀況也令人擔憂。如果根本的問題不解決，盲目增量發展民營銀行，其態勢同樣不容樂觀。
第二，增量發展民營銀行并不能減輕國有銀行的包袱。對于一般國有企業來說，改革主要的障礙是人員負擔，由于龐雜的人員和由此帶來的住房、工資、福利等一系列問題，使國有企業無法與民營企業站在同一個起跑線上，因此在外圍發展民營企業，不僅增加了就業機會，而且隨著非國有經濟的迅速發展，國有企業中的職工會主動離開，于是減輕了國有企業的改革壓力。而銀行業改革主要的障礙是沉重的不良資產包袱，它不會因為民營銀行的發展而減少。相反，增量發展模式中，處于競爭劣勢的國有銀行將首先受到沖擊，競爭的加劇將會使國有銀行盈利能力減弱，不良資產狀況更趨惡化。
第三，增量發展民營銀行將使整體金融風險明顯加大。對于一般企業來說，經營風險僅限于企業自身，最糟糕的情況也就是破產倒閉，因此風險涉及面小。而銀行的風險則不在銀行本身，而在于給廣大存款人帶來的風險。銀行如果經營管理不善，導致支付問題，將直接的穩定。那些希望盡快發展民營銀行的人只看到民營銀行促進競爭的一面，卻沒有認真分析這種競爭會不會過度。我們雖不能斷定目前銀行業的競爭是否過度，但至少現在的競爭已經很激烈。試想將來又有大批中小民營銀行介入進來，競爭的結果將是你死我活，如果是一般企業，死一批，再發展一批，倒是有利于市場的優勝劣汰，保持生命盾眾但對目前我國的銀行業來說，完全的市場競爭法則，是行不通的。一家銀行倒閉，有可能引發整個銀行業的信譽風險和金融危機。
（二）存量改造模式
有些學者很早就提出，民營銀行不需要新設銀行，可以通過改造現有銀行機構的辦法來實現，這樣既解決了國有銀行不良資產的，也為民營資本進入銀行業提供了一條便利的通道。但這一觀點很快就受到一些人的質疑。比較典型的看法有兩種，一種是認為存量改造的方式是害怕風險而裹足不前（徐滇慶，2002），認為這是對發展民營銀行的一種否定。他們承認，由于我國在存款保險制度、法規建設及銀行監管體制上還存在諸多不足，開放民營銀行存在較大的風險，但可以通過創新去創造條件，而開展民營銀行的試點則是金融創新的一個動力，可以通過試點來摸索開放民營銀行的經驗。第二種是認為這種“存量改造”式的延續的是一種“搭配銷售”的策略（尹龍，2002），這種策略對于劣質產品生產者是一種占優策略，但對于優質產品生產者和消費者不公平，只不過是強制消費者以更高的價格滿足其效用。而產權的“搭配銷售”則可能使總體效用銳減為零。這種觀點對存量改造的可行性提出異議。
對于第一種看法，我們認為，第一，采用存量改造的辦法確實是為了避免可能出現大的金融風險。從世界許多發展家的情況看，開放民營銀行的風險是很高的。比如，智利、墨西哥等拉美國家，捷克、俄羅斯以及一些前蘇聯國家，在沒有相應的、和配套體系的情況下開放民營金融或實行金融自由化，都造成了嚴重的金融混亂。從我國情況看，上個世紀90年代初盲目發展城市信用社、信托投資公司，結果造成這些機構短期行為嚴重，經營管理混亂，最后只好進行撤銷、關閉、兼并和重組，國家和地方政府為此付出了巨大代價。因此金融改革必須要有一個底線，即在控制風險的前提下改革，這才是我國漸進式改革道路成功的精髓所在。但是重視風險防范并不是說銀行業改革不能搞民營化，那種認為只有進行開放民營銀行的試點才是向前推進，而存量改造的方法就是裹足不前的觀點則更不可取。我國對一般國有的股份制改造也是一種存量改造和民營化的改造，誰會認為這種改造使改革停滯不前。第二，試點的核心就是“試錯”。就一般“試點”而言，如果試錯了，后果只是對試點本身產生，問題不是太大，大不了撤銷或重來。但對于民營銀行改革的試點，好比人的心臟，不能有片刻的故障，出了問題可能對整個造成重大影響。
對于第二種看法，我們認為，以存量改造的方式引入民營資本，改造國有銀行，解決國有銀行一部分不良資產問題，的確有一點“搭配銷售”之嫌。但是應該看到，“搭配銷售”不一定就不。它之所以能夠成為一種銷售手段，本身就有它的合理性。從某種意義上說，搭配銷售是一種適應市場變化的價格調整，一個商家能否采用搭配銷售最終取決于市場供求，只要是市場接受的，不是行政干預的，就應該是合理的。因此，引入民營資本改造國有銀行的關鍵還是要看市場供求，有沒有民營資本愿意進來，有沒有符合民營資本投向的國有銀行。從表面上看，國有銀行存在不良資產包袱，誰都不愿意接。但看看我國一般國有企業改革攻堅的成功經驗，我們發現，同樣有大量的包袱，但經過幾年的努力，大部分國有企業都成功地實現了轉制，相當部分中小國有企業通過轉讓實現了民營化，成為民營經濟的重要組成部分。我國資本市場上，一些退市的虧損上市公司利用“殼資源”的優勢最終完成重組上市，順利實現扭虧為盈，這些都是存量改造的成功例子，很值得銀行業改革借鑒。
綜上所述，完全有理由相信，將發展民營銀行與國有銀行的產權結合起來是一個好的選擇，銀行業的牌照或股權，仍然是一個特殊資源，只要方法得當，民營資本是非常愿意進入銀行業的。
三、存量改造發展民營銀行的方式
我們認為對國有銀行的存量改造，可以借鑒國有企業民營化的經驗，對中小國有銀行和大型國有銀行在改造方法上各有側重。
【關鍵詞】民營銀行 現狀 障礙 對策
一、民營銀行的概述及特征
目前學術界對民營銀行的定義大致可分為產權結構論、資產結構論和治理結構論三種。產權結構論認為由民間資本控股的就是民營銀行;資產結構論認為民營銀行是主要為民營 企業 提供資金支持和服務的銀行;治理結構論則認為凡是采用市場化運作的銀行就是民營銀行。這三個定義都是從一個側面羅列了民營銀行的特征,但未能對民營銀行的本質特征形成全面的認識。
民營銀行的資本金主要來自民間,其對利潤最大化有著更為強烈的追求,如果沒有健全的監管機制進行有效監管,民營銀行往往會因風險問題而陷入失敗。
民企辦銀行的很重要動機就是希望為企業搭建一個資金平臺,為企業融資提供便利。
建立民營銀行主要是為了
三、 發展 我國的民營銀行必須正確處理好的三個關系
1.國內對民營銀行界定
國內學者對于民營銀行的概念界定主要集中于產權結構論、資產結構論和公司治理結構論三個方面，其中產權結構論是基于所有權的角度，在銀行股權結構中，只要民營資本占多數比的銀行就是民營銀行，強調民營銀行主要是由民間資本控股；資產結構論是基于資金的配給方面的角度，即以資金流向是否進入民營企業為標準，即資金配置是服務于民營企業的銀行是民營銀行；公司治理結構論是基于公司治理結構角度，具備現代公司治理機制、產權明晰、自主經營的銀行就是民營銀行，強調民營銀行應用市場化的經營機制。
本文綜合多角度對民營銀行分析界定，認為我國的民營銀行是指民營資本主要控股，具有現代公司治理結構和不受政府干預的市場化的運營機制，并且股東具有相應的經營權責。
2.民營銀行經營特點
民營銀行本質特點即資本構成民營化；股權結構作為公司治理基礎，對于提供良好穩定的內部環境尤為重要；前期多民營銀行的資本構成全部是民間資本，股權結構較穩定，企業資金穩定，盈利能力較強。
公司治理法制化是民營銀行實現經營管理市場化的基礎；民營銀行所面臨的經營風險和金融風險相對較高，加大投入制度設計，實現公司治理法治化最終達到符合公司健康運營并且維持公司穩定發展的公司治理機制的目標。
經營管理市場化是民營銀行的最突出特點，所有權和經營權的統一是衡量真正的民營銀行的標準；市場定位差異化是民營銀行健康發展的必然要求，才能面對競爭日益激烈的銀行業占據一席之地。
二、中國民營銀行的發展現狀
1.發展階段
第一階段開始于1996年1月第一家由民營資本控股的民生股份制商業銀行成立，視為國家向民營資本開放銀行業的一個重要信號。之后中國銀監會以風險為由暫置了長城金融研究所提出的設立五家民營銀行的建議。浙江在城市發展中成為民營銀行的發源地，伴隨成立第一家民營銀行民營銀行并于2006年城市信用社改組成立三家民營銀行之后，民營銀行成為浙江金融行業的新興力量。
第二階段發生于2007年1月中國銀監會了《村鎮銀行管理暫行規定》，首次允許符合條件的非金融機構法人和自然人投資入股村鎮銀行，這個條款對于推動民營銀行的設立和發展具有重要意義。隨之而來國務院與銀監會通過相關文件逐漸放寬銀行業資金準入門檻使得民營資本紛紛順勢流入村鎮銀行。
從2013年6月國務院常務會議上首次對發展民營銀行提出政策支持之后，一系列政府支持政策接踵而至，推動了民營銀行的設立和發展。2014年3月，真正意義上由民營資本發起設立的首批五家試點銀行開始經營；2015年6月，國務院辦公廳轉發了銀監會文件，鼓勵符合條件的民營企業以自有資金投資設立銀行業等金融機構，標志民營銀行發展從此進入常態；同年第二批試點銀行已有超過40家遞交申請，截止2017年6月已有17家民營銀行獲準籌建。
2.宏觀環境分析
在如今“經濟新常態”的背景下，民營銀行符合時代的發展。”經濟新常態”下鼓勵大力發展第三產業，銀行業也作為金融服務行業蒸蒸日上。而民營資本進入銀行業能夠推動多元金融主體的構建，為市場帶來活力，增強銀行業整體的競爭力。并且我國作為一個發展中國家，之所以要發展民營銀行，是因為其一定程度上解決了農村經濟問題，對推?M我國現階段經濟發展的主要任務即不斷縮小城鄉差距有重要作用。
我國國有企業一直以來在市場上具有絕對優勢，同時存在強勢政府行為。政策性干預是影響金融市場的一個重要因素，政企不分是大型商業銀行存在的非常嚴重的問題，所以促進銀行業金融改革需要探索解決這一問題，民營銀行的發展正是這場改革中的一部分。同時除了市場體制，我國有關金融的法規和細則的法律制度也需要完善，否則缺乏法律保障會阻礙民營銀行發展。
信用環境是影響民營銀行發展的一項重要因素。一般來說，新興經濟體金融市場都具有市場中充斥國家信用的特征，這帶來的問題就是由國家信用衍生出的道德風險對金融機構個體榮譽和社會道德風險都具有不利影響。銀行受到國家過度的干預會導致銀行業不健康發展，缺乏對風險應有的防范和控制。所以銀行應當自主經營自負盈虧，來降低道德風險。
近年來金融行業和互聯網的融合日益改變人們生活方式和行為。其中互聯網金融開展的業務大致可分為結算業務、小額貸款業務、銷售基金產品、構建投融資的信息平臺。得益于技術的發展，互聯網金融能夠解決信息不對稱等一系列問題，其發展進一步的推動了民營銀行的發展。
3.存在問題
除了外部環境對民營銀行發展的影響外，從民營銀行自身來看，和其他性質的銀行還存在一定差距，競爭還處于弱勢地位，深入分析發現民營銀行自身存在問題如下：
（1）資金成本偏高
首先，互聯網金融的興起為銀行業帶來機遇的同時也帶來了諸多挑戰，使銀行業之間的競爭日益激烈。關鍵是互聯網金融開啟了小額金融領域的市場搶奪，中小微企業和個人市場也是與民營銀行的主要市場目標，所以，民營企業生存空間受到擠壓，并且在競爭中無形提升經營成本，負擔加重。其次，低息攬儲已經成為過去式，利率市場化的推進對民營企業的作用也是有利有弊，民營銀行可以通過制定差異化利率來吸收存儲，但由于網點數量和市場信任度等劣勢使得民營銀行必然要提高存款利率來吸收存儲，從而提高了資金成本。最后，和國有商業銀行相比，民營銀行由于其資金來源主要是民間資本缺乏安全保障、其目標客戶是小微主體缺乏穩定性等問題存在較大風險隱患，所以民營銀行必須在風險管理上加大投入提升民眾信心，對風險管理的投入也就造成了管理成本的提高。
（2）業務和經營范圍受限
雖然已有政策開始鼓勵發展民營銀行，同時對民營銀行的要求也非常嚴格。比如民營銀行的業務規模不能超過一定的資產限額，經營范圍也被規定網點不能隨便設立，只能在特定的區域內經營等等。對民營銀行的諸多限制都是對民營銀行的運營管理提出挑戰，民營企業需要依靠特色化經營逐步打開困局，然而從長遠來看，這也是會限制民營企業發展的又一因素。
（3）特殊風險較多
首先是經營風險，這主要是由民營銀行起步晚缺乏經驗和為追求高利潤可能存在的違規經營造成的。其次是流動性風險，這是由源頭民營資本的不穩定性和利率市場化背景下保證吸儲能力造成的。最后是信用風險，這是由民營銀行自身的信用風險和我國目前信用體系不完善造成的。
三、中國民營銀行發展前景探討
1.前景展望
市場經濟體制的健全和發展以及政策一直推動民營銀行的發展；同時民營銀行由其特點，作為我國金融體制補充，打破國有商業銀行的壟斷，促進我國金融機構多元化發展；并且其設立對于推進金融市場公平競爭、促進改革有重要意義；民營資本進入銀行業對于雙方都有促進作用，并能提高資源配置效率。同時民營銀行發展仍面臨挑戰，在數量增多和規模擴大的未來迫切需要克服自身經營發展不足。可以預見在于與歐美經濟發達國家相較，機構數量和經營規模都尚處萌芽狀態，未來還有廣闊發展空間。
2.發展路徑分析
減少金融抑制，建立穩定的金融運行環境。民營銀行的發展離不開經濟發展的大環境。首先是建立規范的準入退出機制，這對于民營銀行和其目標客戶都具有保護作用。其次是推進利率市場化進程，可以通過加快利率市場化步伐、落實存款保險制度和建立新的利率形成機制來實現。最后是完善社會信用體系，這需要注重頂層設計、引入社會資源和加強信用宣傳從而調動全民參與積極性。