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基于現代高新技術的發展，以互聯網為基礎發展起來的網絡經濟，不僅顛覆著傳統的發展模式，也給人們的生活和工作帶來了巨大的改變和影響。網絡經濟的快速發展也將宏觀和微觀經濟主體的經營模式，思維模式、規則等改變。作為當前經濟發展的核心產業金融業所遭遇的影響是最大的，網絡銀行業務是一種新型的金融服務類型，有多種名稱，家庭銀行、遠程電子銀行、在線銀行、自助銀行等，網絡終端使用呈現多樣化趨勢，網絡銀行正在飛躍式發展。
（一）商業銀行業務經營網絡化的概念
商業銀行業務經營網絡化，又簡稱網絡銀行業務（INTERNET BANKING 或E-BANKING），是指金融機構利用INTERNET網絡技術，以銀行的內部計算機為主體，在依托銀行自身構建的通信網絡系統或者公共的互聯網系統作為傳輸的媒介物質，以單位或者個體的人輸入計算機信息為網絡終端的“三位一體”的銀行服務網，在INTERNET上開設的新型銀行業務的過程。隨著客戶對銀行便捷服務越來越高的期待，隨著網絡對信息的傳遞渠道和媒介不一樣，也讓傳遞的方式在不斷更新，銀行電子商務的快速發展也改變著銀行電子化技術的革新發展，這不光是提高了銀行業務辦理的自動化程度，商業銀行必須進一步發展銀行電子化技術，以科學、先進的信息技術為引導，把銀行整個系統的業務流程、經營操作流程、業務服務功能進行大范圍的更新升級，將會給銀行客戶帶來更加人性化、個性化、優質化的服務和體驗。
（二）商業銀行業務經營網絡化的特征
商業銀行的業務網絡化開展主要是建立在更新的網絡技術上，銀行作為金融服務的中介結構，在當前為了更好的適應新形勢的發展變化要求，必須要從自身性質上改變傳統銀行特征，不斷掌握電子信息產業特征，改變自身，利用網絡技術的發展，革新自己的經營模式，從而更好的適應社會的發展。金融服務的過程是各種綜合信息的收集與分析的過程，網絡銀行作為金融中介機構凸顯信息產業的特征。由于網絡的強大信息處理技術，網絡銀行能更加快捷提供高附加值的綜合理財服務，同時還能減少信用風險和道德風險。網絡銀行的發展還會使電子貨幣成為日常業務的載體，人類使用的貨幣從最初的事物貨幣到銀行券，紙幣到如今的信用卡，智能卡等電子貨幣，一切的銀行交易，業務都將數據化，電子化。網絡銀行在網絡技術的支持下可以提供“3A”（Anytime Anywhere Anyway）服務，網絡服務還廣泛滲透在經濟生活的各方面。
（三）對傳統金融制度的沖擊
新的經濟環境的改變，會讓一些傳統的舊事物被逐漸淘汰，因此在新情況和新環境下，銀行業要把握住網絡經濟對實體經濟的沖擊，改變傳統的經營理念，革新服務模式，提供新的金融產品，滿足顧客更高的用戶需求，減少客戶流失，增強在新環境下的銀行適應能力。網絡技術的發展，商業銀行的交易成本在不斷降低，信息不對稱的問題也在逐步簡化，網絡銀行的發展空間在不斷增加。網絡銀行的3A優勢將改變銀行的經營理念，實體的分支服務點將減少。網絡商業銀行的服務方式對傳統的銀行支付制度提出挑戰。銀行的網絡化管理制度也會使銀行的組織發生變化，營銷方式發生變化。在電子貨幣代替傳統貨幣的網絡銀行交易過程中，網絡經營對傳統金融監管制度產生強烈沖擊。
二、商業銀行業務經營網絡化的發展
在1996年6月，聯合國國際貿易法委員會就制定了《電子商務示范法》，自此各國家地區的銀行、證券公預示司和保險公司等金融服務企業紛紛建立了自己的網站，為客戶提供最新的網絡銀行服務，ATM機，POS機，到無人銀行，網絡銀行如雨后春筍不斷冒出，形成了完整的全方位金融電子服務。當然，創造出特色金融產品，樹立自己的品牌，是網絡銀行業務的成敗關鍵，為了吸引客戶，銀行也將研究出自己的金融產品，做出更個性化，人性化的產品，當然銀行之間的聯盟也是必要的，未來的網絡銀行的競爭力壓力巨大。
（一）發展的意義
商業銀行的發展改變了傳統的銀行交易模式，突破了時空的局限，交易不再受時間、空間、地點的限制。銀行與客戶的聯系方式也發生了改變，這樣也可以關閉一部分的銀行分支機構，減輕銀行的人力物力投入。網絡銀行的業務來自網絡技術的支持，除開系統的開發測試費用，物力與人力的投入較少，為銀行獲取更多的利潤提供條件。
（二）發展的現狀
網絡銀行不僅是對傳統銀行業務的代替和延伸，更重要的網絡銀行孕育了新的商機和金融品種創新，在世界范圍內的發展中，美歐一直領先全球發展，全球各國跟進不斷發展網絡銀行，瓜分市場份額。在互聯網這個多變的世界，客戶的需求不斷增加，同行的競爭壓力越來越大，網絡銀行的經營者必須不斷完善業務功能，做到最好，細分市場，特色經營。網絡銀行依賴于網絡信息技術，服務各種電子商務，在客觀上需要與其他銀行，電信公司，政府部門，網絡公司等進行合作。而且，網絡銀行需要擴大市場，開發更多的業務模式，滿足客戶需求。與此同時，網絡銀行也需要聯盟合作，建立完善的合作制度，金融監管制度也需要更嚴格的監管。
（三）發展中存在的問題
關鍵詞:私人銀行業務;商業銀行;綜合化服務
財富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業發展的主要因素。我國開展私人銀行業務潛力巨大,一方面是市場的巨大需求;另一方面,國內還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質量全方位服務的私人銀行。金融機構的私人銀行業務收入由于相對收入穩定,利潤率高等特點,必將成為內外資金融機構爭奪的熱點。
一、私人銀行業務的基本界定
私人銀行業務所提供的是從繼承遺產開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財產,然后協助接管企業、運營企業,一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產。這是專門面向富有階層的個人財產投資與管理服務,這項業務的特點是根據客戶需求提供量身定做的金融服務。服務涵蓋資產管理、投資、信托、稅務及遺產安排、收藏、拍賣等廣泛領域,由專職財富管理顧問提供一對一服務及個性化理財產品組合。因此,從嚴格意義上講,私人銀行業務和國內目前通常提及的銀行零售業務、個人理財服務都有著明顯的區別。其核心是資產管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業化經營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務問題方案,來滿足客戶復雜多樣的需求、提升商業銀行與客戶合作價值,延長客戶關系價
值鏈。
二、我國發展私人業務的必要性與可行性
(一)我國開展私人銀行業務的必要性
西方商業銀行的中間業務收入占的比例已遠超過利息收入,個別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現階段我國商業銀行中間業務的發展方向,大力發展私人銀行業務對于提高國有商業銀行整體競爭力和抗風險能力具有重要意義。
1.社會財富增加是開展私人銀行業務的基礎
我國社會財富增加是從兩方面來體現的,一是財富總量增長,二是財富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會發展,居民私人財富不斷積累,個人金融資產持續增長,截至2007年三季度末,我國城鄉居民個人金融資產高達50萬億元。與此同時,財富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經占到中國個人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現在財富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個人財富的60%以上。現金大約占他們全部財富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之 ,社會財富格局的變化為商業銀行拓展私人銀行業務提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業務的需求。
2.開展私人銀行業務是銀行新的利潤增長點
從長遠來講,利率市場化改革是一個必然趨勢,隨著銀行業競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業賴以生存和發展的傳統壟斷利潤,商業銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點。
私人銀行業務以其批量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定的特點日益得到各大銀行和其他金融機構的青睞,并得到迅猛發展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠遠高于存貸業務,各大金融機構注重私人銀行業務,也是因為其高額回報率。
3.發展私人銀行業務是與外資銀行競爭的需要
自 2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監會提交申請,在中國境內注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經濟一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環境正在形成。
(二)開展私人銀行業務的現狀
1.我國商業銀行私人銀行已初露端倪
為了提升私人銀行的服務水平,國內各銀行紛紛從高端理財服務展開競爭。2005年6月6日,中國建設銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設置了一個專門針對特定客戶群體的總行一級管理部門。高端客戶部負責主管全行“富裕客戶”的營銷管理,其客戶的流動性金融資產門檻達到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財業務的經營管理,則分置于原有的個人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調度等業務整合在一個賬戶上,并突出了綜合投資理財的服務功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(CRM),并欲尋找業內頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎上開發非常先進的個人財富管理業務平臺,圖謀以高起點進軍個人理財業務市場;我國私人銀行業務已經開始發展起來。
2.我國商業人銀行私人業務水平低
對國內銀行來說,所開展的私人金融業務整體還比較初級,僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實質內容,業務概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質參差不齊等問題比較突出。
私人銀行業務的核心是資產管理,包括豐富的個人金融產品和服務,銀行既要綜合考慮客戶在稅務、保險、房地產、藝術品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財產結構,為客戶提供長期財產組合方案。這些產品和服務在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業務拓展提供有效的工具。因此,我國商業銀行各項私人銀行業務指標與發達國家相比,總體規模上的差距非常明顯。
3.銀行缺少私人銀行要求的人才機制
私人銀行業務是國內新興的金融業務,是知識密集型行業,要求知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力,掌握相關的業務理論及操作技能,目前我國商業銀行的人才還不能完全適應私人銀行業務發展的需要,需要進一步的培訓和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對一的專職客戶經理,每個客戶經理身后都有一個投資團隊做服務支持;通過一個客戶經理,客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產、大宗商品、私人股本等各類金融資產。但在中國,這還完全做不到。
一、何為精益服務。
精益服務是通過系統結構、人員組織、運行方式和市場供求等方面的改革，使服務系統能很快適應用戶需求的不斷變化，并能使服務過程中的一切無用、多余的東西被精簡，最終達到包括市場營銷在內的服務的各個方面最好的結果。簡單地說，精益服務的核心就是要以盡量少的投入（包括人力、設備、時間、場地等），越來越接近客戶，提供他們確實想要的東西，創造出盡可能多的價值。換一句話說，就是服務也要考慮投入產出比和流程再造。
“精益”的概念最初來自于制造業，是隨著競爭的加劇和用戶需求的復雜化產生的。比如美國的IBM和福特，日本的豐田和索尼，韓國的現代和三星。他們成功的秘訣都在于對流程的一再設計和精益求精。但服務行業也從中受到了良好啟發。更有甚者，有學者認為，在精益生產概念形成之前，美國的快餐業就有了精益的思想。麥當勞和肯德基就是精益思想的先驅者，他們的運作流程都和精益不謀而合，比如其生產流程設計，其靈活的人員配置，其拉動的生產模式，這些都造就了他們最顯著的特點――“快”――這一除了美味可口之外的第二大核心競爭力。沒有精益的思想和實踐，麥當勞和肯德基也不可能成為全球快餐業的巨無霸。
還有美國的Jefferson Pilot Financial公司（簡稱JPF）也證明，服務型企業同樣可以運用精益原則提高服務效率，增加公司績效。JPF是美國上世紀九十年代末典型的服務型企業。在收購4家企業之后，它開始尋找新的增長方式。JPF的高層意識到，要吸引那些推銷保單并提供相關服務的獨立壽險顧問的青睞，公司必須設法在強手如林的競爭中獨樹一幟。為了成為這些保險顧問的首選合作伙伴，它開始竭力縮短投保單的處理周期，簡化保單提交流程，減少差錯率。為了改進運營質量，公司的管理人員把目光投向了精益生產體系，該方法是建立在持續流水作業的概念基礎上，這有別于每道工序都實施批量處理的傳統生產體系。JPF認為自己的業務流程中處理的也是一些類似實物的“服務產品”，就象裝配線上的汽車一樣，也要經過一系列的處理工序，從接收保單申請、核保或風險評估到最后的保單發放，因此完全可以借鑒精益生產理念。于是他們以新業務部為試點，指派了一個“精益小組”來重新改造該部門的運營系統，并先設立了一個“示范單元”。這個示范單元是JPF整個流程的縮影，麻雀雖小，五臟俱全。精益小組嘗試了七種精益生產設計方法，包括：把關聯流程緊靠在一起，制訂標準化操作程序，設定統一的工作節奏，平均分配工作量，把復雜任務從一般任務中分離開來，將績效結果公之于眾。這些措施都收到了很好的成效，減少了浪費，消除了瓶頸，提高了效率，新業務部將需要健康證明的投保單和不需要健康證明的投保單分開處理之后，業務處理周期立即縮短了80%多。示范單元的成功鼓舞了JPF的管理高層，他們在18個月內把這套體系推廣到所有的業務部門，并把一線員工的績效與管理層的績效掛起鉤來，使組織活動與戰略目標保持一致，從而取得了巨大的成功。
在我國，不少企業也已引入并探索踐行精益理念。比如深發展就曾在系統內廣泛傳播精益服務的思想，其江蘇大廈支行就自創了“服務提醒手勢”，其泰然支行就建立了“投資理財超市”，其新湖路支行也推出“愛心小椅、預約服務”，都有一定的創新性和典型性，對于提高顧客滿意度，提升深發展品牌形象，發揮了積極作用。
由此可以得出結論，在任何從事服務行業的企業，都同樣可以找出流程中浪費的部分，并設法把它消除，通過流程的再造，實現對經營管理的有效控制，從而消除浪費，降低成本，拓寬效益空間，增強服務競爭力。
二、精益服務應該成為我國銀行服務追求的至高境界。
銀行屬于服務行業，追求效益最大化永遠是其終極企業目標之一，尤其需要樹立“精益服務”的理念，把精益服務作為其服務的至高境界來不懈努力追求。
首先，銀行服務要更加完美，要體現在三個方面。即服務效率更高，服務質量更好，服務效益更佳。三者是遞進的關系，服務效率提高了，顧客等待的時間縮短，服務更加規范，服務質量得到改善。效率提高，質量改善，顧客的價值提升，顧客滿意度提高，顧客更愿意為好的服務支付，因此服務的效益就會更好。
其次，銀行精益服務其內涵或本質在于三個方面。即精益服務是一種戰略，也是一種營運系統，更是一種文化。作為一種戰略思想，它決定了戰略競爭選擇。傳統的戰略競爭選擇是在成本領先戰略、差異化戰略和集中化戰略中的選擇，認為差異化和低成本是對立的，要想差異化就一定會增加成本，低成本就很難做到差異化。精益理念讓戰略選擇在差異化的基礎上同樣可以做到低成本，而且這種低成本又促進了差異化。這對于我們銀行服務業，產品同質化、服務趨同化、同業競爭日益激烈、服務成本日益趨高的問題，如何破解，啟發了一條新的思路――低成本和差異化如何有機結合？作為一種營運系統，啟示我們要以滿足顧客需求和價值為終點，從運營系統的價值流端點出發，沿著價值流的方向，消除浪費，讓價值流暢通無阻。作為一種企業文化，啟示我們精益服務的最高境界是要使全員參與改善企業文化。員工的觀念和行為決定了戰略執行的力度。因為在任何一個組織中，精益最終要落到員工的行為上，而且這種行為必須持續并形成文化。我們的流程需要員工去改造和創新，我們的標準需要員工去遵守和完善，因此，精益服務的落腳點在于員工精益觀念的形成和精益行為的養成。從這個意義上講，精益服務是對我們傳統服務觀念和服務行為的一種顛覆，是我們銀行服務應該追求的至高境界。
三、我國銀行業追求精益服務目標的幾點措施建議。
結合當前銀行服務的實際狀況，我國銀行業要改進服務，追求精益服務目標，需要在以下幾個方面統一認識，切實采取行動：
一是從顧客的角度尋找價值所在。即我們的一切業務流程都要考慮顧客的需求，從顧客的角度出發，根據市場而不是根據自己的主觀臆斷來做出決策。
二是梳理我們價值實現的整個鏈條。要對我們所有產品服務的全過程進行準確的價值分析和判斷，包括產品的設計和服務過程，服務組織信息流動過程，人力資源的組織過程等。
三是讓價值流流動起來。就是要在明確的價值流過程中消除存在的浪費。如等待、價值流回流和因服務的差錯導致的浪費，提高服務過程的效率。
四是由顧客來拉動價值流。所有的業務過程都要緊緊圍繞顧客的需求來進行，根據顧客需求的品種、數量和需求時間等來組織服務過程。
五是不斷追求完美。就是要根據顧客和市場要求的不斷變化，確定對價值的理解，同時根據不同期間的不同情況來確定價值流的狀態，不斷消除浪費，提高價值流的流動水平，滿足顧客要求。因此，精益服務是一個不斷完善自己的過程。
從這五個方面入手，各業務機構和各業務管理部門都有大量的工作可以做，查找現有服務流程的種種不足，并逐一加以改進，進而朝精益服務的目標穩步邁進，進一步提升銀行的品牌形象和品牌價值。
參考文獻：
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關鍵詞：商業銀行 對公業務 經營模式 改革
對公業務的重心上移，是指對公業務的客戶營銷、準入、評估、評價、授信、貸后管理及客戶關系維護等經營管理重心，由經辦行或縣支行逐步上移到二級分行或一級分行。對公業務橫向整合，是指以城市分行為基本平臺，整合對公業務經營資源，即大中型對公客戶業務經營集中到二級分行或綜合型支行，對公存款和結算業務量達不到規模效應的網點，相關業務上移到支行或橫向集中移交附近的其它對公網點。對公業務的重心上移、橫向整合，既是現有經營模式的一次重要改革，也是對對公業務單元制改革的重要探索。進一步改革和完善對公業務經營模式，對商業銀行提升核心競爭力、增強價值創造能力具有重要意義。可以說，對公業務經營模式的改革勢在必行。
一、改革的基本思路和目標要求
（一）改革的目標
1、提高對大中型客戶的營銷服務能力
通過整合城市分行對公業務經營資源，提升對大中型對公客戶的經營重心，提高對大中型對公客戶的營銷和談判能力、資源和產品支持能力、綜合和專項服務水平、服務和決策效率等，提高對大中型對公客戶的市場競爭力。
2、提升集約化經營水平
通過整合城市主城區經營大中型對公客戶的支行等機構，減少因經營對公業務的城區支行過多而導致的內部消耗，同時與經營重心上移相適應，將分散在不再經營大中型客戶的城區支行、負責大中型對公客戶營銷和服務的客戶經理，集中到整合后經營大中型對公客戶的城區支行，使有限的客戶經理資源集中配置，提升對大中型客戶的集約化經營水平。
3、加強對大中型客戶信貸風險的管理和防范
大中型對公客戶業務量大，而且許多客戶跨區域、集團化經營，這些客戶的風險特別是信貸風險也比較集中和難以識別，對這些客戶的風險管理能力和防范要求比較高。通過對城市分行對公業務經營資源的整合，切實推行對大中型對公客戶授信業務的平行作業，提高對大中型客戶風險的識別、分析、判斷、防范能力，加強對大中型對公客戶信貸風險的管理。
（二）改革的原則
1、以客戶為中心原則
整合城市分行對公業務經營資源，根據各城市分行所經營客戶的實際情況，以提高對大中型對公客戶的服務水平和經營能力為出發點，充分考慮客戶需求，提高決策效率，提高根據市場變化和客戶需要快速反應的能力，為客戶提供更優質的金融服務。
2、責權利匹配原則
對公業務經營資源整合后，城市分行對公業務經營部門、部分城區支行的職能職責要作相應調整，同時對相關機構的經營、決策和資源配置權以及績效考核也作相應調整，明確界定各層級對公業務人員的責權利，充分調動和發揮城市分行相關對公業務經營部門或機構的積極性和主動性，確保經營目標、經營責任落實到位。
3、人隨事走原則
為有效服務大中型客戶，對服務此類客戶的客戶經理原則上，應隨客戶同步調整，避免經營功能整合后，因客戶服務跟不上，造成業務流失，影響業務穩定發展。對于掌握客戶資源，有較強營銷拓展能力的分（支）行負責人也應統籌妥善安排到對公業務部門。
4、穩步推進原則
對公業務經營資源整合涉及機構、人員、經營計劃、績效考核等方面的調整。在實施過程中要結合不同區域的經營環境和客戶結構特點，循序漸進、統籌規劃、穩步推進，確保整合順利實施，通過對公業務經營資源的整合，有效促進對公業務持續發展。
（三）改革的要求
1、總體要求
一是縱向提升經營重心，將對公業務的營銷、經營、管理等職能上移到二級分行或一級分行。對于小企業業務，二級分行要設立中小客戶服務中心，直接經營。
二是橫向整合城市綜合型支行對公業務，根據城區經濟發展狀況、客戶分布情況及綜合型支行的經營特色、管理能力、經營優勢，合理確定綜合型支行的功能定位、經營范圍、布局和數量，形成城區分行對公業務定位清晰、分工明確、特色突出、優勢互補的發展格局。
三是強化內部協調，發揮聯動優勢。對于同城多個分支機構服務同一客戶的，城市分行應加大協調力度，明確主辦、協辦機構的分工職責，建立共同服務客戶的利益分配和考核機制，實現整體競爭優勢。
2、具體措施
（1）上移經營重心
客戶營銷方面，在不改變現行客戶賬戶歸屬、檔案管理和經營核算主體的前提下，將公司類信貸客戶的營銷層次上移到二級分（支）行及以上機構。具體來說，就是由省分行對公經營部門負責牽頭營銷總行級重點客戶、全省性集團客戶和部分省分行級重點客戶，并協調管理各二級分行對客戶在當地分支機構的營銷和服務。
（2）整合信貸業務
改變以城區支行及其所轄網點為公司客戶經營主體的經營模式，將所有信貸業務的前臺核算和后臺管理全部集中到二級分行或綜合型支行，對公負債業務、中間業務仍留在網點辦理。對公信貸業務集中后，網點的經營成本得到降低，專業化程度得到加強，經營風險更便于控制，客戶服務質量得到相應提高。
（3）集中對公客戶經理
對公信貸業務集中后，按照人隨事走的原則，將客戶經理隨所服務公司客戶集中到相應的二級分（支）行對公業務經營部門，對于有較強營銷拓展能力的城區支行負責人，也應統籌安排到對公業務部門，避免經營資源整合后導致對公客戶流失，影響對公業務穩定發展。對公客戶經理的集中主要體現在三個方面，一是管理的集中，客戶經理不再從屬于網點，由二級分（支）行直接集中管理，但不要求在物理上集中，可以營銷團隊的形式存在，或派駐網點進行營銷；二是考核的集中，由網點考核變為二級分（支）行直接考核；三是營銷的集中，從二級分（支）行層面對營銷資源進行調配優化。
（4）集中后臺業務
能夠集中的工作，就不要分散到網點完成；能夠由后成的工作，就不要讓前臺去完成；能夠由計算機系統或自助設備完成的事，就不要讓人工去操作，通過前后臺分離和后臺集中工作，將一部分分散在前臺的風險控制、會計核算職能集中到后臺，將大量客戶經理解放出來，使其有更多的精力從事信貸營銷活動。
二、需要注意的幾個問題
（一）統籌兼顧，處理好改革與相關管理體制改革的關系
對公業務經營模式的改革，涉及到組織機構重組、部門職能轉換、營銷資源整合，這就需要處理好與相關管理體制改革的關系。任何一個方面和環節的失控，都會影響改革的協調發展和整體效果。要結合網點轉型、對公會計柜臺集中、風險體制改革等一系列改革文件精神，系統設計改革方案。
1、與風險管理體制改革的關系
按照風險管理體制改革方案，大中型對公客戶授信業務將實行平行作業，大中型對公客戶的客戶評價和項目評估將由風險經理負責。為了配合對公客戶經營重心上移，參與大中型對公客戶授信業務平行作業的風險經理只配置到二級分行及以上機構。
2、與會計管理及業務營運管理體制改革的關系
在城市實行對公業務集中營銷后，對公客戶授信業務集中到部分二級分行，在會計管理及業務營運管理體制改革之前，除非客戶愿意劃轉，對公客戶的柜面服務仍保留在原分支行，保持客戶服務的連續性和便利性。在會計管理及業務營運管理體制改革實施之后，對公客戶柜面服務按照對公網點橫向集中的整體方案，本著有利于客戶服務的原則，進行必要劃轉。
3、與網點轉型的關系
網點轉型就是要通過重新定位網點崗位職責、優化業務操作流程、塑造網點精神、改善網點環境等措施，實現零售網點功能由核算交易主導型向營銷服務主導型轉變，從而實現網點提高服務效率，增強銷售能力，提升客戶滿意度，提升市場競爭能力。
（二）循序漸進，正確處理改革與穩定的關系
穩定是改革順利推進的基礎，是集中精力搞發展的前提；思想穩定是人員隊伍穩定的根本，人的問題解決好了，改革就成功了一半。對公信貸經營模式的改革要循序漸進，先易后難。在做好廣大員工思想工作、統一認識的基礎上，有組織、有計劃、有步驟地穩步推進，確保改革富有成效。一要考慮人員安置問題。改革后，事必會出現部分管理人員剩余的現象。如果將這部分人員安置于二級分行的機關各部門，則難以實現銀行經營效率的提高；如果將其全部推向一線以充實基層的營銷隊伍，能夠加強基層行的經營管理，但必須做好員工的思想工作，努力解決好管理人員的安置問題。二要加強監控，做好風險防范的問題。由于管理半徑的增大，也帶來了新的操作風險以及業務流程風險，如監控不到位等等。因此，如何加強監控的力度，防范經營風險也是一個重要問題。
（三）建立科學合理的考核機制，確保改革的順利推進
績效考核機制對業務發展具有導向作用，在實踐中要充分考慮對經營單位和員工個人兩個層面的考核：對經營單位來講，直接經營對公大中型客戶的一 、二級分行營業部（或集團客戶部），作為利潤中心、經營主體（視同支行）進行考核。對于信貸業務經營在一、二級分行營業部（集團客戶部），負債業務、中間業務辦理在城區支行的大中型客戶，一、二級分行營業部（集團客戶部）承擔客戶經營責任，對其考核客戶的信貸業務、負債業務、中間業務等全部客戶經營指標。
在實際操作中要特別注重建立經營單位之間和經營單位內部二次分配機制，否則就會導致經營部門與經營平臺之間利益沖突而削弱上下聯動功能，或者是經營部門內部激勵不足挫傷客戶經理營銷的積極性。實踐中遇到的主要問題一是對公業務經營部門與平臺之間的利益分配問題，如何客觀準確的界定雙方在客戶營銷中的作用，包括支行行長、客戶經理以及柜面員工有資源有能力營銷大客戶時，考核機制要能夠進行公正的資源分配，進而有利于調動所有相關人員的積極性。二是對客戶經理的考核，由于科技信息系統還不能自動生成對客戶的全面準確的信息統計，所以對客戶經理的業績判斷不易界定，是考核中存在的難題之一。三是經營平臺與客戶經理的職責界定還需要進一步明確。
（四）加強對公業務營銷服務渠道建設，完善團隊營銷服務機制
一個高效運作的營銷渠道是銀行應對激烈市場競爭，提升市場反應能力并獲得強有力競爭優勢的重要武器。在對公業務營銷渠道建設方面，一是加強公司客戶營銷團隊建設。通過組建營銷團隊，改變過去客戶經理從貸前調查評價、貸中落實條件到貸后管理全過程“單打獨斗”的局面，營銷團隊就是為了解決市場競爭所要求的整體資源配置、快速反映等方面的問題而設立的,以營銷服務優質客戶為主要目標的縱向型組織結構模式。團隊核心成員所具備的專業技術崗位職務與客戶的重要性相對稱，以充分發揮專業技術崗位人員在營銷服務中的作用。二是加強產品經理團隊建設。針對重點發展的戰略性產品，通過組建企業年金、短期融資券、信托受益憑證、財務顧問、IPO等產品經理團隊的方式進行營銷。三是建立產品經理與客戶經理聯動營銷機制。客戶經理和產品經理都是銀行直接或間接為客戶服務的人員。這就要求他們在營銷服務中要在產品和服務方案設計、產品推介和營銷、產品定價和收益、客戶關系拓展和深化、產品售后調查和優化完善等方面相互支持配合，以促進業務產品戰略和客戶戰略的有機結合，從而全面提高市場競爭能力。四是完善團隊激勵機制。對于表現優秀的團隊，在財務資源配置上應當予以傾斜。
（五）加強客戶經理隊伍建設，為對公業務經營模式改革提供有力的保證
【關鍵詞】互聯網金融 商業銀行 金融
互聯網金融，指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和移動通信技術等一系列現代信息科學技術實現資金融通的一種新興金融服務模式。2013年余額寶問世以來互聯網金融在我國進入爆發式的增長期，越來越多的老百姓把理財目光從傳統的銀行存款轉移到大量的“寶寶類”產品上，眾多的中小企業以及個人小額資金需求者也通過互聯網金融完成了資金籌資的任務。這一系列的業務的創新模式，給我們傳統的商業銀行的經營與管理帶來了莫大的沖擊，直接影響我們商業的業務擴展和盈利模式。在互聯網金融時代背景下，傳統商業銀行應直面挑戰，主動地適應信息化發展對商業銀行經營管理與業務模式的影響，積極尋求商業銀行傳統業務與信息化的融合，在業務經營模式、服務質量，新產品的開發等流程上尋求突破，從而不斷提高用戶滿意度和服務質量，提升自己的核心競爭能力，在競爭中不斷的壯大和發展。
一、互聯網金融發展現狀分析
（一）第三方支付領域
2016年第一季度我國第三方支付交易規模達到62011億元，同比2015年第一季度增加約為三倍，2016年第二季度交易規模達93400億元，環比增長率為51%。2015年至2016年第二季度我國第三方支付交易規模呈爆發式增長。移動支付代表第三方支付企業的現金生產力，擁有移動互聯網領域強大的生活應用場景是提高移動支付生態鏈核心競爭力重要一環。2016年第二季度我國移動支付交易規模市場份額支付寶占51.8%居于首位，財付通、拉卡拉，分別位居第二、第三，支付寶、財付通憑借多維度生活場景占據絕對優勢。未來無卡化支付是趨勢，場景和入口成為提升份額的重要因素。在第三方支付強勢發展的背景下，將告別第一支付工具功能，打通理財、消費、工具三大觸點，覆蓋領域推陳出新，進一步強化粘性。
（二）融資與投資理財領域
1.P2P借貸平臺。2016年上半年P2P網貸收益率持續下降，2016年6月綜合收益率為10.38%，預測未來收益率不會超過10%。P2P網貸行業已從瘋狂膨脹過渡到理性調整期，行業處于洗牌階段，倒閉潮愈演愈烈。因為政策環境的原因，合法合規成為考驗平臺的第一門檻，金融創新、風險控制成為判讀平臺優劣的重要因素，也是吸引資本市場的重要力量。收益率下降，回歸理性，平臺競爭更加激烈，移動理財成為主戰場，獲客成本也進一步上升。
2.眾籌行業。2013年及之前全國眾籌行業僅成功融資3.35億元，而至2014年，眾籌行業成功融資21.58億元。2015年全國眾籌行業共成功融資114.24億元，2016年上半年為79.41億元，是2014年全年的近3.7倍，是2015年全年的近七成。截至2016年6月30日，全國眾籌行業歷史累計成功籌資金額超218億元。2013、2014年是眾籌行業的萌芽期。眾籌行業開始中國發展，進入2015年之后，眾籌迎來了大爆發。
3.消費金融。2015年末中國電商生態消費信貸規模占比增長至57.5%，預計至2017年，占比將增至73.9%;P2P消費信貸比例從2015年的22.8%預計將下降到2017年的14.5，市場規模被電商生態消費信貸擠壓。隨著居民消費水平的增長及網購的發展，消費信貸規模在2015年迎來爆發，2016年及2017年，發展將趨穩。
4.互聯網理財。據中國電子商務研究中心（）監測數據顯示，2014年“寶”類理財產品規模達1.51萬億元，2015年達到1.94萬億元，2016上半年達到3.46萬億元。
預計第三季度互聯網寶寶產品整體收益將繼續下跌，但幅度有限。另外，互聯網活期理財產品收益率的持續走低使用戶理財需求轉移至相對高收益的定期理財產品和P2P、眾籌等其他互聯網金融理財模式上來。
5.互聯網保險。據中國電子商務研究中心（）監測數據顯示，2015年保險業總資產已超過12萬億，全國保費收入達2.43萬億元，同比增長20%，互聯網保險整體保費規模達到了2234億元，同比增長160.1%行業發展速度創近7年來新高。
在2014年高基數的情況下，2015年仍保持了一個較高增速，可見我國保險市場潛力巨大。而同時，隨著眾安保險與阿里合作推出保險開始，互聯網保險企業也開始逐步發展，預計將從2016年開始迎來高速增長。
二、互聯網金融對傳統商業銀行帶來的影響
2015、2016年可以稱得上是互聯網金融監管元年，面對互聯金融出現的種種問題，國家各個層面相繼出臺了相關政策，比如2015年7月央行等十部委頒布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，以及2016年8月銀監會、工業和信息化部聯合頒布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》。互聯網金融對傳統商業銀行經營帶來了深遠的影響，主要表現在：
（一）傳統商業銀行負債業務受到互聯網金融的沖擊
負債業務是商業銀行經營過程中資金來源的主要渠道也是其開展其他業務的基礎，并且長期以來商業銀行負債業務經營中成本是相對較低的，存貸之間的利差，是傳統商業銀行的利潤的主要來源。
傳統商業銀行在經營過程中由于物理網點和信譽的優勢，很多客戶都會選在商業銀行進行存款。但是存款由于其高安全性所以總體收益很低。我國活期存款收益率目前僅為0.35%，三年定期存款收益率為2.75%，和互聯網金融的很多寶寶類理財產品相比，收益明顯偏低，因而大量的客戶的資金轉向互聯網金融產品。同時由于第三方支付平臺的便利性和去中介，又有部分客戶的資金沉淀在第三方支付平臺上，這對商業銀行的負債業務產生了深遠的影響。
（二）傳統商業銀行的資產業務受到互聯網金融的沖擊
互聯網金融的成長背景是傳統商業銀行對于中小企業和部分個體這一個客戶群體在融資方面有著較高的要求這樣一個契機而發展的，由于這一客戶群體沒有豐厚的資產作為抵押和擔保，故傳統的商業銀行對于這一客戶群體的融資要求較苛刻，除了金額少和較長的審批時間，其貸款利率也是比大型企業要高的多。然而這樣由于商業銀行無法有效解決中小企業和部分個體融資難問題，互聯網現代信息技術卻彌補這這樣的一個缺點，大幅的降低了信息不對稱和交易成本，使P2P在商業上成為可行。
互聯網金融產品很多小貸產品對商業銀行貸款業務形成了沖擊。比如現在淘寶的花唄，京東的白條等產品對商業銀行的消費貸款業務產生了沖擊。而去年成立的前海微眾銀行。浙江網商銀行，搶占了很多小微企業和客戶的市場。這些產品使得客戶的需要擴大，可享即時貸款服務，使現金使用率下降，無縫銜接購物與消費金融平臺，具有授信貸款信息，簡便貸款流程，對商業銀行的傳統貸款業務也帶來了不小的沖擊。
（三）互聯網金融對傳統商業銀行中間業務的影響
商業銀行傳統的中間業務是商業銀行經營過程中另一重要的利潤來源，隨著商業銀行之間的激烈的競爭，搶奪中間業務也是各家商業銀行經營的重點。目前互聯網金融在理財產品，銷售金融產品、支付中介的地位都受到了互聯網金融的影響。由于互聯網金融產品的收益相對較高，投資門檻較低受到了廣大客戶的追捧。尤其是互聯網定期理財產品走俏，并且可以為客戶量身定制出滿足不同需求的理財產品，便捷性、個性化的互聯網理財產品使得傳統商業銀行的中間業務受到了嚴重的影響。
三、傳統商業銀行應對互聯網金融沖擊的策略
（一）創新優化負債類產品
目前我國商業傳統的負債業務趨同，并沒有滿足客戶多樣化的需求，比如主要分類有活期儲蓄存款、定期儲蓄存款等，這些產品延用已經十幾年了，商業銀行要應對互聯網金融對其負債業務的沖擊，必須創新和優化負債業務。設計出符合客戶需求，以客戶為中心的新型產品，并切實提高產品的收益率，同時加大線上、線下營銷渠道，整合產品優勢資源。依靠商業的高信譽的特點還是能吸引很多客戶的，畢竟互聯網金融道德虛擬性和風險型也是客戶所擔心的。
（二）發揮資產類產品的優勢，為客戶提供差異化的產品服務
傳統商業銀行在經營過程中為了規避風險，在資產業務的經營過程中對客戶的身份和還貸能力的要求比較高，另外貸款周期很長。因而忽略了大量的中小企業和中小個人創業者的需求。從而使互聯網金融產品進入了這一補缺市場。在商業銀行今后的經營過程中應擴大自己的服務對象的范圍，在穩住現有優質大客戶的同時，進一步開拓中小企業和個人的貸款需求市場。以滿足不同的客戶差異化的貸款需求，提高自己的貸款業務的覆蓋面。
（三）進一步提高中間業務的服務質量，擴大業務范圍
中間業務是商業銀行的窗口業務，在和互聯網金融產品競爭的過程中應進一步提高中間業務產品的服務質量，提升用戶感受。在支付結算類業務中如何給客戶提供更高效和便捷的服務，在信用卡類產品中怎么擴大自己的合作商戶，在一些類業務中怎么提高客戶本身對產品的重視度和認同感是我們傳統商業需要注意的。
（四）進一步加強與互聯網相關企業的合作
面對互聯網金融產品的沖擊，商業銀行應積極的尋求與互聯網企業的深度合作，利用各自的比較優勢，優勢互補，創新出新的產品，使雙方共贏。傳統商業銀行應積極向互聯網金融企業取經，在大數據處理，用戶挖掘，平臺便捷性和穩定性上吸取其精髓。同時利用自己的渠道優勢，網點優勢，提升客戶產品體驗，形成長期的互惠互利的合作關系。
參考文獻
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[論文摘要]文章通過研究對比中外商業銀行中間業務發展水平、資源狀況及外資銀行競爭優勢，分析中資商業銀行在中間業務產品營銷過程中存在的問題。在此基礎上，建立適用于當前國情的商業銀行中間業務整合營銷戰略模型及相應的戰略實施措施。
[論文關鍵詞]資源理論；中間業務；整合營銷戰略
受益于強勁的經濟增長勢頭、人民幣增值等利好因素，中資銀行的中間業務一直保持較高的增速。1995年到2004年十年問，工、農、中、建四大銀行境內機構中間業務收入由69億元增加到389億元，年均增長25．6％。至2006年，中資銀行中間業務占比水平達到了17．5％。2007年上半年，國內各大中資商業銀行的中間業務一直保持著高速增幅。然而，相對于國際先進水平，中資商業銀行中間業務的發展一直處于相對落后階段，具體體現在：
一是中資商業銀行中間業務發展迅速，但占總收入比重仍然偏低…(見表1)。
二是中資銀行金融創新能力普遍偏弱，很多外資銀行的業務內容至今無法納入中資銀行的運營范圍。我國目前只有數百個中間業務品種，與市場需求相比，品種仍然較少，而且主要還是集中在結算類、匯兌、類和信用卡、信用證、押匯等低附加值傳統中間業務上，這些約占中間業務種類的60％左右；盈利性相對高的咨詢服務類、投資融資類業務發展極不充分，覆蓋面窄，未能形成規模效益．融衍生品類幾乎為零。而外資銀行的中間業務品種已達數千，利用衍生品工具進行套期保值、套利為風險作保證處于領先地位。
一、外資商業銀行中間業務競爭優勢分析
在當前銀行利差相差無幾的情況下，國內外銀行在中問業務發展上的巨大差距導致的直接后果就是：國外商業銀行的平均資產利潤率已經達到了中國四大國有商業銀行平均水平的12．86倍。其中問業務競爭優勢成因主要基于以下資源配置狀況：
(一)宏觀環境方面
1．在中國，外資銀行在稅收和業務方面享受的優惠遠遠超過國有背景的中資商業銀行。例如：在稅收方面，中資銀行的綜合稅費負擔率高達70％左右，而外資銀行只有30％。
2．中間業務產品的開發、定價方面靈活自由。政府監管環境寬松，各商業銀行主要根據產品成本、市場競爭、客戶關系以及客戶所在的行業、地區等因素自行確定本行的中間業務定價策略。
(二)微觀環境方面
1．具有熟悉國際金融規則的管理人才(專業水平、職業操守)和業務經驗。很多外資銀行的客戶經理都經過國際培訓，能在第一時間內提供國際最新信息和一對一的客戶服務，通過電話熱線為客戶處理日常賬戶交易和各類咨詢。
2．在管理模式方面，外資銀行是按照國際慣例進行經營管理。可以說，他們是在成熟的市場經濟體制下建立發展起來的。而且，許多通行的國際慣例和先進的方法是依據發達國家金融機構的經驗及做法發展起來的，完全適應在全球統一規則下的管理要求。
3．外資銀行母行大多是歷史悠久的全能銀行，擁有全球性業務網絡，業務經營范圍涵蓋傳統的商業銀行業務、信托業務、投資銀行業務、證券業務、保險業務，具有在中間業務管理領域長期直接參與國際金融市場的豐富經驗，形成了成套、成熟的中間業務產品線。其綜合競爭優勢具體表現在5個方面：一是可滿足客戶全方位的需求；二是可獲得范圍經濟的好處；三是具有金融產品創新機制優勢；四是可獲得信息優勢；五是可減小經營風險。
4．外資銀行具有成熟的網上銀行業務開展經驗。網上銀行服務、電話銀行服務這類新技術手段對傳統的銀行柜臺業務具有極大的取代作用。放眼國際，全球網上銀行業務量已占銀行業務總量的50％左右。
二、中資銀行中間業務市場營銷過程中存在問題分析
現引入基本SWOT矩陣對中資商業銀行發展中間業務面臨的優勢、劣勢、機會、威脅進行歸納。并列出相應的基本整合營銷競爭戰略模型(表2)：
總體而言，中外資銀行中間業務營銷差距主要體現在：營銷理念和客戶戰略、中間業務產品豐富度、以并購為代表的金融資本經營這幾方面，首先體現出的是一種意向態度方面的差距，而后才體現為職能活動上的差距；因此，銀行的營銷規劃越來越表現為整合管理和高層運作，顯示出與戰略管理趨同的趨勢。
三、基于資源的中資銀行中間業務整合市場營銷戰略
目前中資銀行正處于中間業務整合營銷系統的初創期階段，其總體特點在于：銀行希望快速形成中間業務產品營銷系統，重點在于對產品銷售商的選擇，關注的是營銷系統成員中間業務產品銷售能力。結合前面對商業銀行中間業務進行基本SWOT整合營銷戰略分析，提出如下對策。
轉貼于
1．將實施復合型人力資源開發戰略作為核心工作來開展。中間業務的競爭歸根到底是人才的競爭，鑒于當前我國發展中間業務時間短、經驗少，相關專業人才的儲備嚴重不足，全社會成系統的專業人才培養體系也沒有建立起來。因此，培養有創新意識和創新能力的高素質復合型金融人才是中資銀行發展中間業務急需解決的問題。
2．在宏觀資源的開發利用方面，應全力爭取國家的宏觀政策資源支持。首先，推動行業監管部門調整、完善、出臺有關中間業務的法律、法規，并適當控制外資銀行擴張速度；其次，完善行業協作機制，加強同業合作甚至鼓勵兼并；再次，要求完善對中資銀行中間業務的審批制度，簡化審批環節，提高審批效率，加快創新速度；最后，充分利用與政府部門長期以來建立起的良好關系，在大型公共項目開發貸款的發放、征地賠償款的留存、行政人員各項經費的存放等涉及公共權力的各方面占據有利的地位。
3．加強向外資銀行學習、合作，增強自身綜合競爭力。一方面，外資銀行在公司治理結構與機制、績效與成本管理模式促進經營方式、盈利增長模式轉換、風險管理與內部控制體系、投資理念、財富管理工具以及操作經驗等方面具有明顯的優勢，中資銀行可積極開展全方位學習；另一方面，中資銀行可利用外資銀行遍布全球的營銷網絡，拓展其國際業務，提高其在全球范圍內配置資源的能力。
4．健全組織機構，完善規章制度，加強對中間業務的管理。中間業務的拓展涉及到銀行的各個部門和各項業務，建立一個責任分明、管理嚴謹的專門中間業務管理機構是很有必要的。該機構負責制訂長期目標和發展策略，協調各部門、各項業務間的關系，實施統一領導、決策、指揮、協調。
5．加大投入搶占市場份額，以高成本換取高市場份額。目前國內中間業務的發展正處于成長期，各銀行正面臨市場布局的關鍵階段，對市場份額的關注必須上升到戰略高度，因為沒有了市場份額，所有業務的開展將成為無源之水、無本之木，企業將喪失在市場上的話語權。
6．推行集約化的重點市場區域選擇策略。在中國，經濟發展重心主要集中在以京滬深為中心的環渤海、長三角和珠三角三大經濟區域，中資銀行應充分利用重點市場的快速成長，憑借不同市場區別對待的策略在競爭中占據先機。
7．實施市場細分化策略。首先，針對公司客戶．集中力量維系規模較大、年銷售收入較高的公司客戶，力爭在此市場上形成競爭優勢，擁有較大的市場份額；其次，通過與公司建立業務往來，進而在公司里發展個人客戶。針對個人客戶，先從中間業務中的個人理財及信用卡等創新業務尋求突破，為其提供財務顧問、金融衍生業務、投資銀行、個人理財等高附加值業務，并逐漸對下游市場進行滲透。
8．中資銀行必須在科學的市場細分、市場定位基礎上努力發展自己的核心類中間業務產品或服務。核心服務是指那些可把某銀行與其他競爭對手相區分的具有專有性、異質性、不易模仿性的服務性產品和服務流程，因此，核心服務類產品市場競爭狀況更有戰略意義，它是各銀行中間業務產品市場競爭的基礎，對于滿足消費者需求具有決定性作用。
9．加大科技投入，利用網絡和電子通信技術，優化對中間業務營銷系統資源的整合能力。這其中主要是大力發展網上銀行。網上銀行相對于傳統銀行網點的競爭優勢主要體現在成本競爭優勢、差異性競爭優勢、目標集聚型競爭優勢、規模經濟競爭優勢等方面。
10．對跨行業合作進行戰略升級。中資銀行應充分利用十余年來的積累，發揮自身的網點、品牌優勢，與證券、期貨、保險、基金、信托等其他金融機構就關聯性強的金融業務開展更為緊密的跨業合作，跳出單純的模式，合作進行產品開發，體現出捆綁銷售的優勢。
一、農村商業銀行內部經營風險分析
我國農村商業銀行在經營上，其內部風險主要有：
（一）資本風險。作為銀行實力以及競爭力的體現，進行分析銀行經營風險是需要首先對資本風險進行評估。巴塞爾協議是被成為最為實用的資本風險評估標準，該協議在2010年底進行了最為嚴格的一次更新。在2016年是要求要保持在8%的總資本充足率標準線，然后未來三年，慢慢升高的10.5%。同時設立一個高于風險資產2.5%到7%的緩沖防護墻，其目的為了防止在風險存在沖擊是避免銀行發生金融危機。
（二）信用風險。對于我國農村商業銀行經營中存在的信用風險也要進行恰當的評估，很大一部分的信用風險發生因為多數農戶鄉村違約時的銀行帳號單變成爛賬，造成嚴重的信用風險，因此需要銀行能夠及時準確地得到信用度更新，給企業、個人進行投資結構以及貸款的調整。
（三）收益風險。我國農村商業銀行是以盈利為目的的股份制企業，收益風險能夠很好的體現他的經營水平，當收益風險產生時，說明企業經營不善或者收益不好。因為銀行整體的業務選擇面不寬，或者很多不良業務使得后續經營存在很多隱患，導致自白利潤率相對較低。
（四）流動性風險。該風險主要表現為資金鏈周轉不開，因為很多中小型銀行有一定的區域限制，或者是農業經濟生產階段，使得農戶在母校個時間段集中大量的提現資金或者貸款，進而使得銀行資金流動性變快。改制后的銀行他的自主權利更加政黨，一些銀行為了使經營規模擴大往往會實行大量的房貸，或者降低門口來增加客戶，這就使得風險嚴重提升。
（五）操作及其他風險。和城市商業銀行相比，我國農村商業銀行的工作人員結構、素質整體來說普遍偏低，很多的管理層都是原來的農村信用社人員，以及原來你行色中的管理體制，這就使得銀行承擔了很大的操作風險。在銀行經營過程中，除了以上幾種風險以外，還存在著其他的風險，如道德風險、犯罪風險等，這都會嚴重的影響我國農村商業銀行的經營。
二、農村商業銀行外部經營風險分析
農村商業銀行外部經營風險，主要是只因為銀行外部經濟原因形成的風險，因為外部原因形成的風險屬于不可控制風險，主要有下面幾種風險。
（一）市場風險。從我國農村商業銀行的市場來分析，它的市場風險主要是兩個部分：一部分，農村上銀行已不是以前的單一經營業務內容，而是多方面多形式化的經營內容，它和外界市場接觸角度，這樣使得整個的金融市場波動會嚴重影響農村商業銀行的經營，使得銀行經營不良。另一部分，因為銀行主要是針對農村，所以它的服務對象以及服務領域主要是針對非城市用戶，進館有相應的政府扶持，但是因為農業經濟市場的影響也會使得我國農村商業銀行經營波動較大。在市場價格形成波動時也會造成經營的偏離，農村商業銀行也因此會不同程度上影響他的業務客戶交易或是有經營范圍。
（二）利率風險。到2017年，我國農村商業銀行制度改建已將近15年，而且我國也早已啟動了利率市場，進一步開放，我國農村商業銀行利率將會受到市場經濟的影響。在我國農村商業銀行經營業務中，也會有一些利率相對比較敏感的內容，如外幣業務、國債業務的，當然這些你的事促進我國農村商業銀行資本市場化以及業務國際化的前提，而且利率風險也不能稱之為末端問題了。進行利率開放后，存款利率允?S1.1倍基值內變化，貸款利率地址幾點的0.7倍，這樣使得銀行間存在更加激烈的競爭市場。是的農村商業銀行貸、存款利率差更加縮小，直接造成了農村商業銀行的經濟利益縮減化。
（三）匯率風險。對于我國農村商業銀行來說，改變了原有信用社單一存貸款模式。所謂的匯率風險，主要是指市場匯率波動使得銀行預期收益偏離的現象。非常多的因素會影響匯率的變動，如戰爭、國際重大政策、進出口貿易變動政策等等。
（四）競爭風險。所謂的競爭風險，他是指農村商業銀行同其他的一些金融機構之間的競爭。這就直接使得農村商業銀行客戶量減小，投資回報降低，業務量驟減，利息收益較低等諸多問題[2]。伴隨著第三方支付平臺的興起，以及一些理財機構的崛起，如支付寶、微信錢包當然，這都使得銀行客戶減少，業務量縮減，嚴重影響了我國農村商業銀行的經營發展。
（五）政策法律風險。我國政策及法律的出臺，尤其是對于我國農村商業銀行，造成了很大的影響。在2003年以及2014年但不得倆個法律政策對農村商業銀行經營管理進行了較為完整的規定。
【關鍵詞】商業銀行；資金流；評價與分析
一、商業銀行資金流管理內涵
商業銀行是指依照《商業銀行法》和《中華人民共和國公司法》設立的吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等業務的企業法人。商業銀行與一般的企業不同，其經營對象不是普通商品，而是貨幣、資金：商業銀行業務活動的范圍不是生產流通領域，而是貨幣信用領域；商業銀行不是直接從事商品生產和流通的企業，而是為從事商品生產和流通的企業提供金融服務的企業。商業銀行又是特殊的銀行，首先在經營性質和經營目標上。商業銀行以盈利為目的，在經營過程中講求營利性、安全性和流動性原則；其次商業銀行的業務范圍廣泛，功能齊全、綜合性強，尤其是商業銀行能夠經營活期存款業務，它可以借助于支票及轉賬結算制度創造存款貨幣，使其具有信用創造的功能。
商業銀行是一個以資金運作來獲取收益的金融機構，它通過吸收儲蓄存款、對公存款、進行同業拆借以及接納股東的資本金等方式獲得資金來源，通過貸款、購買債券、上存資金等方式運用資金。獲取收益。商業銀行各種不同渠道、不同方式的資金來源與各種不同渠道、不同方式的資金運用，交互在一起，構成一個資金流動過程，資金流管理是利用商業銀行資金流動的特性把經營業務、經營部門以及資金流動的環節有機地結合起來，通過分析資金在商業銀行的動態流動過程中成本、收益、特性和風險的變化對商業銀行總體效益的影響。以此來描述商業銀行的經營狀況，資金流管理的好壞直接影響到商業銀行的發展。商業銀行資金流管理是一項系統工程，管理具體內容如下：
(一)資金的籌集
這相當于資金運動的起點，商業銀行通過一定的資金來源渠道。采用不同的籌資方式，籌集經營所需要的資金。在籌集資金的時候，應當根據商業銀行資金需求量和籌集的可能性，合理確定資金的需要量。注意適量性和適時性，從而節約資金和提高資金效益。商業銀行資金來源主要包括存款、借人款和銀行資本等。
(二)資金的運用與回收
商業銀行運用其吸收的資金，從事各種信用活動，以獲取利潤。主要包括放款業務和投資業務兩大類。商業銀行在經營資產業務、負債業務的同時，還利用其在機構、技術、資金、信譽和住處等方面的優勢，提供一些服務性的業務與之配合。如：結算業務、信托業務等。
(三)資金的分配
將商業銀行所取得的收入進行分配，一部分資金用于補償經營中的資金費用，支付籌集資金的成本和支付職工的勞動報酬等。另一部分資金則用于股東的分紅等。
(四)資金計劃管理和效益評估
商業銀行經營對象是貨幣、資金，商業銀行業務活動的范圍是貨幣信用領域，是為從事商品生產和流通的企業提供金融服務的企業。同時，商業銀行以盈利為目的，在經營過程中講求營利性、安全性和流動性原則。
二、商業銀行資金流管理的特點
商業銀行資金流管理要發揮效益，必須結合商業銀行資金流的性質，全面地反映了商業銀行動態經營的過程。
(一)系統平衡性
商業銀行資金流系統把經營機構、經營業務和資金流動的其他過程有機的聯系起來。從系統的角度出發分析資金在商業銀行經營中的流動過程，能全面反映商業銀行的經營活動。商業銀行資金的流動過程是從負債業務(資金獲取)開始，匯聚成一些中間環節，這些環節是連接各種業務和下屬經營機構的紐帶，然后流向各種有息和無息資產等資金運用環節，最后通過資金運用獲得收入。資金在流動過程中其規模、成本、收益滿足一定的平衡關系。通過這些平衡關系可以對銀行資金的流失、成本變化以及經營過程出現問題的原因進行分析。
(二)動態開放性
商業銀行資金流入不同的機構所花費的成本不同、所收到的效益也不同；資金流入不同的環節所帶來的風險不同；相同的資金獲取規模，不同的機構所支付的成本不同等等。因此，通過這些動態變化的分析可以對機構、業務的經營狀況進行總體評價，不同經營機構、不同經營業務的差異進行診斷。隨著經營業務的增加和經營機構的調整，商業銀行資金流系統隨時可以進行重新構造，并且根據新的資金流變化對各個環節的量、本、利進行分析。特別是隨著經營理念的變化和市場需求的增強，新興的中間業務將蓬勃發展，它的收入將是商業銀行主要利潤增長點之一。
(三)總體性
資金流系統是商業銀行經營狀況的總體表現，它通過分析銀行日常經營中資金流動到每一個環節對機構、業務的影響，從而達到對商業銀行的經營狀況進行分析、評價和診斷。業務環節的量、本、利變化將影響系統其他環節的資金流變化。機構環節的調整也將影響其他環節的資金流變化。因此，基于資金流系統的經營狀況分析是從總體上研究商業銀行的經營特征和經營差異。
從資金流管理的內涵和特點可以看到，資金流管理把商業銀行復雜的經營過程統一納入到一個網絡平臺上進行分析。它從系統的角度研究商業銀行經營狀況的總體表現。它通過資金流動的平衡關系和資金價值的不同體現，來描述商業銀行不同經營機構、經營業務的經營差異。它利用時間序列和資金流動的動態性，分析影響商業銀行經營狀況的主要原因。
三、商業銀行資金流管理評價指標體系的設計
根據商業銀行資金流管理的特點，遵循建立綜合評價指標體系的導向性、層次性、從簡性、可測性、獨立性設計原則。使評價指標要能夠充分體現商業銀行資金流管理的內涵與特征，指標設計精練，易于操作，指標體系層次分明。簡明扼要，實現對商業銀行資金流管理系統的分析與評價。
基于以上的認識，筆者認為，商業銀行資金流管理評價指標體系可以從資金來源充足性，資金運用合理性，資金流動性。資金使用效率四個方面來構建指標體系，每一方面又由若干相對獨立的表征某一側面的指標構成。
(一)資金來源充足性指標
商業銀行資金是渠道運作的血液，資金流管理不善。渠道運作必然陷于困頓。所以必須保證資金來源充足，可用存款增長率和自有資本充足率指標衡量。
(二)資金運用合理性指標
由于銀行經營是在一個不確定的、變化多端的環境中進行的，資金運用不合理對其資產經營有一定的影響。保證資產收益的安全與穩定，使其健康安全的發展。這不僅是商業銀行本身發展的要求，而且還是社會對在經濟領域中重要地位的商業銀行的客觀要求，也是商業銀行社會責任、優良的社會形象的體現。可用存貸比、利息收支率差額、收益基礎指標衡量。
(三)資金流動性指標
保持流動性對商業銀行來說之所以重要，是因為商業銀行在經營中面臨著負債和資產的不穩定性，一旦商業銀行的本金、利息收回額與其準備金額之和不能應付客戶提存與貸款需
求及銀行本身需求時，便出現了流動性危機。流動性危機將嚴重損害商業銀行的信譽，影響其業務量并增加經營成本，妨礙其進一步發展。由此可見，商業銀行在經營中必須注意保持良好的流動性。可用借入資金與資產總額之比、凈貸款與資產總額之比、現金同業存款與資產總額之比指標衡量。
(四)資金使用效率指標
商業銀行作為經營貨幣資金。結算和創造信用的特殊企業，在業務活動的過程中，其最基本的、首要的動機和目標是獲取最大限度的利潤。商業銀行的一切經營活動，包括如何設立分支機構。開發何種新的金融產品，提高何種金融服務，建立什么樣的債券組合等均要服從這一目標。可用存款利率增長率、貸款利率增長率、資產利用率指標衡量。商業銀行資金流管理評價指標體系見表1。
四、商業銀行資金流管理綜合評價方法
在建立指標體系的基礎上，還必須解決評價指標綜合評價的問題。由于評價指標的量綱不一致，每個指標對評價總目標的影響程度不盡相同，所以必須進行多指標綜合評分，才能計算出綜合評價結果。可選用多因素綜合評價法進行評價。具體步驟如下：
(一)同度量處理
為統一各指標量綱與縮小指標問的數量級差異，需對商業銀行資金流管理評價指標體系四類指標中的二級指標進行同度量處理。可采用極差標準化法，公式如下：
式中：X為處理前指標的值；X'為標準化后指標的值；Xm為該指標的目標值。
(二)確定指標權重
權重確定方法可以分為主觀賦權方法與客觀賦權方法兩大類。所謂主觀賦權法就是人為地憑經驗確定權重，如專家打分法(Delphi)、層次分析法(AHP)；客觀賦權法則依據評價對象各指標數據，按照某個計算準則得出各評價指標權重。客觀賦權法可以減小主觀影響，得到客觀而有說服力的權重結果。主觀賦權法卻可以根據實際情況做出切合實際的判斷，二者結合將有助于得出更加準確的結果。
(三)綜合匯總
關鍵詞:商業銀行;業務創新;博弈
中圖分類號:F83文獻標識碼:A
對外資銀行經營業務和經營地域限制的放開,標志著中外資銀行的競爭將步入正面交鋒、全方位比拼的新時代。中資銀行如何在傳統領域繼續保持優勢地位,同時在激烈的競爭中立于不敗之地,成為了關鍵所在。因此,商業銀行開展業務創新具有重要的理論和現實意義。
一、引言
任何事物從產生開始都會不斷地發展,金融也是如此。金融的發展來源于它的變化,它的變化來源于金融創新。商業銀行作為金融領域的重要角色也在不斷發展變化著。從開始僅僅辦理短期存貸款,到可以購買政府債券,再到可以發放固定資產投資貸款和消費者貸款,直至成為今天的“金融百貨公司”,這既是社會經濟環境不斷變化發展的結果,也是商業銀行在經營管理上不斷創新的體現和反映。
金融創新使經濟得到發展,加強了金融在國家和世界經濟中的地位。金融創新因此而具有了無限的魅力,吸引著無數人士去探討、總結其規律,由此產生了許多不同的理論流派,形成了包羅萬象的當代金融理論流派。西爾博提出“約束引致型金融創新理論”,他認為創造新型金融工具的目的是為了放松施加于金融企業的各種約束。凱恩、米勒、霍蘭及戈德菲爾德等學者對監管與金融創新之間的關系進行了相應的研究,認為監管可能是金融創新背后的最主要原因。總的來說,認為影響金融創新的供給因素主要是全球化、技術和競爭,而需求因素包括價格風險、信用風險,流動性風險等。以上理論是一些主要的金融創新理論。前兩者將研究重點放在了政府法律、法規的約束和監管的宏觀因素上,缺乏從微觀角度分析微觀主體對金融創新的能動作用。同時,前面兩種理論均只圍繞滿足供給動機的金融創新進行分析,未對金融創新滿足需求的動機進行討論。后一理論基本彌補了這些缺陷。
商業銀行業務創新是金融創新的一個重要部分。銀行業創新發生的領域主要包括規避金融管制,規避、防范金融風險和現代技術的應用。其中的業務創新主要是對微觀風險的管理和防范。金融市場體制不健全與飛速發展金融事業之間的不協調,會加劇各金融行業尤其是銀行業的經營風險。因此,在建立健全市場體制的同時,我們將目光投向了業務創新。
二、商業銀行業務創新博弈分析過程
下面我們從滿足供給和需求動機的角度,利用博弈論分析商業銀行進行業務創新對其經營發展的影響。分析涉及銀行和客戶兩個主體,其中的客戶包括非銀行客戶和其他銀行。在此,我們將問題簡化,認為銀行追求的唯一目標是經營業績最優,而經營業績只取決于銀行辦理業務的多寡。
(一)滿足供給的動機。影響業務創新供給的因素有全球化、技術、競爭等。全球化、技術等其他因素最終均會引致競爭,為此我們將影響供給的因素歸結為競爭。只研究競爭因素下,出于滿足供給動機的業務創新對商業銀行經營的影響。銀行作為供給者,要滿足自身對業務供給份額占有盡可能高的比率的需求,在競爭中取勝,就必須充分考慮消費者作為業務需求者的偏好。將商業銀行開展業務滿足供給的過程,看作是客戶與銀行博弈的過程。根據博弈,我們可以設置四個價值級別:5,2,0,-1。價值參數為(客戶,銀行)。
假設前提:競爭雙方處于同樣的市場且市場本身的限制忽略不計,外部條件完全相同。金融市場上的客戶是需要業務服務的,即在同一家商業銀行,客戶辦理業務獲得的價值級高于不辦理業務的情況。同時,市場上無其他金融機構可以為客戶辦理業務。
1、競爭為單純價格上的競爭,而不摻雜其他競爭。在此,競爭雙方除價格外,本身所具備的其他競爭條件相同。這時,客戶作為銀行業務的需求者,自然偏好價廉的業務。由于假設銀行注重的只是辦理業務的多寡,因此,不論他們的定價如何,只要客戶辦理業務,其價值級就為2,反之,則為-1。根據博弈論討論單筆業務的情況,可得表1。(表1)
由表1中數據可知:客戶在低收費銀行辦理業務的價值級更高。因此,我們可以推斷,低收費銀行在提供業務服務的供給方面會獲得更多的滿足,即低收費銀行將比高收費銀行更加受客戶的歡迎、經營業績更好。
基于以上結論,我們不難設想:商業銀行為了在競爭中處于優勢地位,必然會爭相降低收費,直至價格到達底線――成本水平,甚至低于成本的水平。現實中,經營業績不只是取決于銀行辦理業務的多寡,還要取決于每筆業務的收入。收費太低以致于業務收入零增長、甚至負增長,這是不利于銀行發展的。單純的價格方面的競爭只會讓競爭陷入非健康的惡性循環,并且在這個高度發展的時代,現在的客戶追求的已不僅僅是價格上的優惠,而更多的是服務品質上的保障。因此,僅憑價格優勢是很難打動客戶的,價格競爭實非長久之計。
2、競爭為非價格水平上的競爭。此時競爭雙方價格相同。同時,我們將問題簡化,假設其他條件相同,業務的創新性是商業銀行間的唯一差別。隨著我國金融市場的日益國際化,相較于其他因素,客戶對于風險防范的要求提高了。作為供給者,銀行也必須順應客戶需求不斷進行業務創新,才能適應新形式下市場的環境。在這里,由于創新業務主要是針對客戶關注的風險防范進行的,因此,其帶給客戶的滿足程度要高于在風險防范方面處于劣勢的傳統業務,故我們假設客戶更傾向辦理創新業務,則商業銀行與客戶就單筆業務的博弈結果如表2。(表2)
從表2可以看出,現在市場條件下,扣除價格的競爭中,兼營創新業務的商業銀行更切合消費者的需求,從而其經營業績將會優于只經營傳統業務的商業銀行。
通過以上兩個層次的分析,我們可以得出結論:當代金融市場中,競爭是提升創新業務供給量的主流因素,它推動了業務創新。
傳統的銀行業務,無論從功能上還是從對現代金融市場的適應能力上,都不及創新的銀行業務。因為商業銀行的業務創新大都是以當代金融市場的各種特征為依據的,故在現今金融領域中創新業務比傳統銀行業務更具吸引力。所以,商業銀行為了在競爭中更具優勢,應當努力開發新型業務,兼營創新業務。此外,在非價格的競爭中,價格因素相對穩定使得競爭優勢的獲得只與辦理業務的多寡有關,二者是正向變化關系。這種非價格競爭有利于銀行向健康的方向發展,是現在乃至未來競爭方向的主流。有鑒于此,我國的銀行應當朝多元化經營的目標努力。
(二)滿足需求的動機。影響業務創新需求的因素有價格風險、信用風險,流動性風險等。為簡化分析過程,我們在此只以信用風險為例進行分析,其他風險因素以此類推。同樣,根據博弈論,我們設置四個價值級別:5,2,0,-1。價值參數為(客戶,銀行)。此處分析的假設前提與前面供給動機的部分大致相同。
從防范風險因素的角度講,銀行和客戶均是創新業務的需求者。銀行作為金融市場間接融資中介服務的主要提供者承擔了比一般信用中介更大的風險。因此,在這個逐漸開放、與國際接軌的市場中,他們對所經營業務的抗風險能力尤為重視,進而成為了推廣創新業務的最大支持者。可以設想,真正有實力講誠信的客戶,對這些針對自身而推出的創新業務是不會排斥的。同時,銀行采取積極的業務創新活動規避風險,正是銀行有實力的象征,客戶會更傾向于在強勢銀行辦理業務。在此,我們簡單地認為創新業務本身的開展是成功的,無風險或風險小于傳統業務。而且,創新業務是主要針對風險因素開發的,即其防范風險的效果優于傳統業務。
因為銀行和客戶均是創新業務的需求者,所以應用創新業務一方的價值級會大于相同情形下應用傳統業務的一方。于是,我們很容易得到下面的結果。(表3)
顯然,客戶和銀行都會選擇應用創新的業務。隨著客戶及商業銀行對信用風險防范的要求日益提高,對創新業務的需求也不斷增加。兼營創新業務的銀行更具競爭實力。
供給和需求的滿足是相輔相成、不可分割的:沒有需求就沒有對供給的要求,沒有對供給的要求也就沒有對新型業務的廣泛需求。因此,滿足供給和需求的動機共同促進了業務創新的發展。
三、啟示
綜上所述,新形勢下引發了商業銀行對創新業務供給的主動增加和對其需求的滿足,中資銀行需轉換思想、大膽創新,以適應新形勢下的市場需要。其中,業務方面的創新有很大的可操作空間。鑒于上述假設,我們應當兼顧理論和實際,使創新業務真正本土化、兼顧國際化,切合實際,為廣大客戶所接受。
金融市場的全球化已成為當今世界的一種重要趨勢。20世紀七十年代末以來,西方國家興起的金融自由化浪潮,使各國政府紛紛放寬對金融業活動的管制。由金融市場全球化帶來的金融的全球化必將加劇金融領域各行業的競爭壓力。商業銀行作為其中的重要中介,其業務的創新性就顯得尤為重要。商業銀行的業務創新有負債業務創新、中間業務創新、資產業務創新、外匯業務創新等。從意識層次上看,銀行的這些創新既包括原創性創新,也包括引進性創新,即對已有的新業務方式的應用與借鑒。我國是一個發展中國家,金融市場體制還不成熟。從這一角度講,我國商業銀行的業務創新無論是已經出現的還是將要出現的都是以引進性為主。這就要求我們明確引進的動機,適時進行相應的借鑒創新。
(作者單位:山東財政學院金融學院)
主要參考文獻:
[1]張亦春,鄭振龍主編.金融市場學[M].北京:高等教育出版社,2003.
[2]戴建兵等著.金融創新與新金融產品開發[M].北京:中國農業出版社,2004.