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從經濟學上看，農業(yè)保險既帶有公共產品的性質，又帶有私人產品的性質，若交易雙方成本利益出現失衡就有可能導致交易效率的損失，因而為了促進農業(yè)保險在經濟市場中的穩(wěn)定發(fā)展，政府應該從經濟、行政和法律等方面對其進行扶持，以促進農業(yè)保險的發(fā)展。
一、農業(yè)保險發(fā)展現狀分析
（一）農業(yè)保險市場失靈
農業(yè)保險發(fā)展出現市場失靈的原因在于農業(yè)保險發(fā)展的供需雙方出現矛盾，導致農業(yè)保險在農業(yè)生產中的保護作用削弱。供需矛盾主要表現在以下幾個方面：一是農業(yè)保險的價格高。保險價格主要由純費率與附加費率構成，其中純費率是保險人能夠支付的索賠成本，是保險價格的主要部分。首先，由于農業(yè)保險是為農業(yè)生產提供損失賠償，而農業(yè)生產損失往往來自于不可抗力造成的大規(guī)模破壞，如旱災、洪災、地震等，這些災害對農業(yè)生產的破壞較大，所造成的損失規(guī)模較大，因而使得農業(yè)保險損失率較高，保險公司需要向投保人支付的索賠金額數目較大，使得保險商和投保人雙方出現成本利益失衡。其次，農村地區(qū)由于其環(huán)境較差、設備落后，對保險的管理難度較大，使得保險商在農村開展保險業(yè)務的經營成本大大提高，加上投保人在地域上較為分散而業(yè)務量又大，保險公司需投入更多的人力物力來維持業(yè)務。這些因素迫使保險商提高保險價格，以維持保險公司的經營。但是，高價格的保險也使得農民對投保的需求降低，從而造成農業(yè)保險的供需矛盾。二是農民收入低，對保險需求不高。雖然目前我國農業(yè)生產取得了巨大發(fā)展，但在農村，農業(yè)經濟發(fā)展還很落后，與城市居民相比，農民平均收入水平還很低，尤其在較為落后的中西部地區(qū)，農民根本沒有購買農業(yè)保險的能力，而東部發(fā)達地區(qū)從事農業(yè)生產的規(guī)模相對較小，這就使得市場對農業(yè)保險的需求不足，造成農業(yè)保險在市場中出現失靈現象。三是道德風險影響。保險中的道德風險具體表現在有的投保人繳納低保險費后從事高風險農業(yè)生產，又或是故意制造損失事故來騙取保費，導致保險公司的經濟效益降低，經營成本升高，甚至出現保險公司賠付不起的情況，使得保險公司對農業(yè)保險的供給下降，使市場中農業(yè)保險的有效供給下降。基于以上三點，保險雙方無法形成一個穩(wěn)定的農業(yè)保險市場，導致農業(yè)保險在市場中發(fā)展不順，需要政府給予扶持。
（二）農業(yè)保險市場失靈的原因
造成農業(yè)保險無法形成穩(wěn)定市場的根本原因在于農業(yè)保險本身的正外部性。外部性是指經濟主體的經濟活動對社會和他人產生的非市場化影響，而正外部性則是指經濟主體的經濟活動使他人或社會在不投入代價的情況下受益。從農業(yè)保險的經濟學角度分析，當農民購買保險后，由于保險所具有的保障作用，使得農產品的供給增多，價格下降。而消費品價格下降，在市場需求不變的情況下，消費者剩余就會增多，而生產者剩余可能增多，也可能減小，即消費者剩余總是正的，而生產者剩余則有可能是正可能是負。但是，從整個社會來看，社會剩余增量總是正的，這就使得農產品消費者受益增多，而作為生產者的農民則沒有受益或受益減小。由此可以看出，農民在購買農業(yè)保險后，不僅作為保險消費者的農民受益，而且其他社會成員也會受益，且從長遠來看，農民從農業(yè)保險的經濟受益要小于其他社會成員的經濟利益，這就使得農民對農業(yè)保險的需求嚴重下降，在沒有政府扶持補貼的情況下，農業(yè)保險無法產生有效的市場需求。因此，農業(yè)保險產品既有私人物品的屬性，又具有其給社會帶來福利的公共物品屬性，而作為農業(yè)保險中公共的部分則應由政府來負擔相應的代價，對農民在保險中損失的經濟利益進行補償，使農民在保險中的受益與社會利益相等，這樣才能產生有效的市場需求，推動農業(yè)保險市場的形成。
二、政府對農業(yè)保險發(fā)展的扶持
由于農業(yè)保險自身帶有的正外部性，其所給社會帶來的經濟效益不論是投保方還是保險商都無法對其進行收費，因而必須有政府提供第三方的支持，以彌補在農業(yè)保險投入過程中出現的經濟效益外溢。政府對農業(yè)保險發(fā)展的扶持主要可以從以下幾個方面進行。
（一）經濟扶持
經濟扶持是政府扶持農業(yè)保險發(fā)展的最直接手段，政府可以采取的經濟扶持方法主要有以下兩種。
1.經濟補貼。經濟補貼的對象不僅包括保險商，而且還包括農民投保方。政府在給予農民適當的經濟補貼后，農民支付的保險費用會降低，投保需求會增加，從而增加農業(yè)保險有效的市場需求。各地政府要根據自身的經濟發(fā)展情況和本地的農業(yè)風險情況為農民提供保費補貼，以刺激農民的投保熱情，增加投保需求。且政府對農民的保費補貼能夠填補農民在投保過程中經濟利益外溢的部分，增加農民經濟受益，使農民受益與社會受益相等，從而削弱了農業(yè)保險消費方面的正外部性。再者，政府在給予保險商適當的經營補貼并給予管理費用等經濟支持后，保險商自身的經營成本降低，農業(yè)保險供給增多，從而增加農業(yè)保險有效的市場供給。我國政府一般是以管理費用的形式對保險商進行補貼，刺激保險商增加農業(yè)保險業(yè)務，增加保險供給。政府對保險商的經濟補貼也能夠彌補在保險過程中成本費用外溢的部分，降低保險商的成本投入，從而為健康穩(wěn)定的農業(yè)保險市場的形成做準備。
經濟補貼的方式主要有以下幾種：一是政府根據農業(yè)保險的不同險種來為農民提供相應比例的保費補貼，刺激農民對農業(yè)保險的投保需求。二是給予經營農業(yè)保險的保險商適當的費用補貼，降低其農業(yè)保險經營成本，增加保險商對農業(yè)保險的供給。三是對農業(yè)保險發(fā)展提供再保險，保障農業(yè)保險行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，為農業(yè)保險發(fā)展保駕護航。具體的經濟補貼政策則要根據各地發(fā)展情況來確定，其經濟補貼的費用主要來源于以下幾個方面：一是對農業(yè)保護政策進行調整，減少對農產品的出口和價格補貼，增加對農業(yè)保險的保費補貼。二是將政府財政用于農業(yè)災害救濟和補償的節(jié)省部分投入到可積累的保險金中，既保障了農業(yè)保險的發(fā)展，又實現了救災資金的滾動利用。三是對政府財政支出結構進行調整，控制行政經費的支出，將多余的支出部分用于農業(yè)保險發(fā)展支持。
2.經濟扶持的另一種方式是稅收優(yōu)待。稅收優(yōu)待是通過給予農業(yè)保險經營方一定的稅收優(yōu)惠政策，以刺激保險商對農業(yè)保險的供給。給予保險經營方的稅收優(yōu)惠，一方面可以通過免征其營業(yè)稅，減少保險商的稅收成本來實現，另一方面還可以通過在特殊時段內適當減免經營方的所得稅或其他稅種來實現。另外，稅收優(yōu)待不僅僅是給予保險經營方，而且還可以給予投保方。對投保方投入保險部分的個人收入可以給予免除個人所得稅的稅收優(yōu)惠，以激發(fā)農民投保的熱情。
（二）法律法規(guī)扶持
建立健全農業(yè)保險法律法規(guī)是保證農業(yè)保險穩(wěn)定發(fā)展的前提，只有讓農業(yè)保險做到有法可依，農業(yè)保險才能實現依法經營。用法律的形式對農業(yè)保險的性質、農業(yè)保險組織體系、基金管理、經營范圍及費率、賠付標準等方面進行界定，能夠實現農業(yè)保險市場的規(guī)范化，避免農業(yè)保險市場交易過程中因缺少法律法規(guī)限制而出現的盲目性和隨意性。在法律扶持方面，2013年3月我國開始施行最新的《農業(yè)保險條例》。《農業(yè)保險條例》的實施對于發(fā)展農業(yè)保險、發(fā)揮農業(yè)保險機制、分散轉移農業(yè)風險具有重要作用，對于提高農業(yè)生產抗風險能力、促進農業(yè)生產、增加農民收益具有重要意義。而且，條例的頒布施行對于規(guī)范國家扶持農業(yè)保險措施具有重要作用，能夠使政府對農業(yè)保險發(fā)展的扶持措施發(fā)揮更大的作用，真正促進農業(yè)保險的發(fā)展。《條例》共分為總則和五章內容，分別對農業(yè)保險經營規(guī)則、合同簽訂、法律責任等進行了明確規(guī)定。條例的頒布施行使我國農業(yè)保險發(fā)展又上了一個新臺階，使農業(yè)保險發(fā)展做到了有法可依。
（三）行政扶持
政府給予農業(yè)保險發(fā)展的行政扶持措施主要有以下兩點：一是成立專門的保險管理機構，對農業(yè)保險發(fā)展進行管理并附有理論研究、組織實施、政策制定等職能，不斷提高農業(yè)保險管理水平；二是各級政府機構應高度重視各地農業(yè)保險發(fā)展，針對各地農業(yè)發(fā)展的具體情況，對農業(yè)保險實施相應領導并負有對農業(yè)保險機構管理工作進行監(jiān)督促進的責任，促進本地農業(yè)保險的健康發(fā)展。
三、結語
針對農業(yè)保險的正外部性及在經濟市場中出現的供需失衡問題，政府應該采取相應措施對其進行扶持，從經濟、行政、法規(guī)等多個方面進行。同時，又要注意實施保險補貼的效率，從各地農業(yè)生產和經濟發(fā)展的具體狀況入手，制定適合本地區(qū)農業(yè)發(fā)展的保險補貼政策，使農業(yè)保險能夠真正為農業(yè)發(fā)展貢獻力量。
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[關鍵詞]農業(yè)；立法；農業(yè)行政；農村法治
農業(yè)自古以來就是我國生產之大業(yè)，“民以食為天”更是人民心中不可動搖之理念。我國向來重視發(fā)展農業(yè)，除了糧食生產有余，對農業(yè)生產的進一步要求則是“食以安為先”。來源于農業(yè)活動中的植物、動物、微生物及其產品需保證其質量安全，符合保障人的健康、安全的要求。十報告指出應加速推進我國農業(yè)現展進程，作為我國的一項重大戰(zhàn)略部署，農業(yè)現代化發(fā)展體現為將現代化工業(yè)、現代科學技術、現代經濟管理方法融入農業(yè)生產中，以現展理念為指導，使農業(yè)生產與生態(tài)文明結合，使其發(fā)展成為具有世界先進生產水平的生態(tài)農業(yè)。農業(yè)現代化發(fā)展離不開法治的保障，“要加強農業(yè)法治化建設，發(fā)揮法治在發(fā)展現代化農業(yè)中的功能，真正構建起現代農業(yè)經濟可持續(xù)發(fā)展的支持與保障系統”譹訛。法治在農業(yè)現代化發(fā)展中具體承擔何種職能，首先，以生產為始，保障農業(yè)生產活動的正常運作，確保土地生產者擁有在土地上生產動植物、微生物及其產品的權利，農民按照公平、合法的程序獲得相關公權力的許可，于土地上進行正常生產；其次，保證農業(yè)經濟良性發(fā)展，制定相關的法律法規(guī)，如《農產品質量安全法》，要求所產出的農產品符合人的健康、安全之需求，具體由公權力部門依法進行監(jiān)督；最后，按照科學發(fā)展觀要求，推進生態(tài)文明與整個農業(yè)生產活動相結合，具體體現為按照可持續(xù)發(fā)展理念，使人類生產活動的無限性與環(huán)境資源的有限性相統一，和諧緊密發(fā)展。
一、我國當前農業(yè)現代化的法治現狀
在當前農業(yè)現代化發(fā)展進程中，我國通過制定農業(yè)相關法律法規(guī)，推進農業(yè)生產、保障農產品質量、保護農業(yè)環(huán)境、推廣農業(yè)技術，成效明顯，但依然存在問題。農業(yè)現代化法治建設，不僅要求國家制定各類法律法規(guī)，更要求公權力部門在執(zhí)法過程中依法行政，運用法治思維和方式解決農業(yè)生產問題。據農業(yè)部相關意見指出，“我國農業(yè)正處于傳統農業(yè)向現代農業(yè)轉變的關鍵時期，農村改革正處于攻堅期和深水區(qū)，經濟新常態(tài)對農業(yè)發(fā)展和農民增收的影響日益加深，農村改革發(fā)展的任務之重、風險之多前所未有”譺訛。
（一）農業(yè)現代化發(fā)展的立法現狀
經過2012年修訂后的《中華人民共和國農業(yè)法》（以下簡稱《農業(yè)法》）于2013年1月1日起正式施行，修訂后的《農業(yè)法》體現了國家更加注重農業(yè)發(fā)展的良性規(guī)劃，政府應根據當地的實際情況制定出利于農業(yè)健康發(fā)展的政策，充分發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢，形成良好布局。立法指出農業(yè)生產活動應注重區(qū)域環(huán)境優(yōu)勢，優(yōu)化區(qū)域農業(yè)生產結構，農業(yè)生產要與自然環(huán)境保護和諧共存，如《農業(yè)法》第三章農業(yè)生產的相關規(guī)定，在農藥、獸藥、肥料等的使用上，要嚴格按照國家制定的相關標準，防止過度追求產量導致對生產土地的破壞。國家積極推進農業(yè)現代化的進程，公權力機關在資金上給予農業(yè)發(fā)展足夠的支持，積極推廣農業(yè)生產先進技術，在機械化進程中，國家給予農民一定補貼。在流通和加工領域，防止地方保護與不正當競爭，強化地方的監(jiān)督，并鼓勵農產品進出口貿易等，相關原則性規(guī)定指明了農業(yè)生產所應堅持的道路，保障農業(yè)現代化發(fā)展。除此之外，在《農產品質量安全法》《土地承包法》《農業(yè)技術推廣法》《種子法》等，是作為對農產品質量、農村土地管理、現代技術推廣、現代農業(yè)生產等的細化規(guī)定。
總體上，我國針對農業(yè)生產活動的立法規(guī)范已逐漸趨于完善，在總原則的規(guī)定上，國家注重農業(yè)生產的各個流程能夠依法有序進行。“隨著農村經濟的發(fā)展與體制改革的不斷探索，我國的農業(yè)法治建設已經取得長足的進步，農村集體經濟組織、農戶和農民的各項活動，都已基本納入了規(guī)范化的法制軌道。”譻訛法治建設更多針對在立法規(guī)范下規(guī)制農業(yè)生產活動所取得的效果，法律積極推動強農富農政策制定，在政策實行中難免出現人為利用法律空白阻礙法律的良性實施。立法上，我國相關農業(yè)立法部分不夠完善，如農業(yè)支持力度不足，農業(yè)生產注重與政府政策、政府指導相結合，當前農村人口少，年輕男女舍棄務農進城務工的現象仍然嚴重，政府大力推動農業(yè)支持可緩解該情形，但僅依靠政策推動農業(yè)生產仍顯不足，應以法律形式確定強農惠農方針和政策。農業(yè)保險問題是農業(yè)現代化發(fā)展的重要問題，我國自出臺《農業(yè)保險條例》，農業(yè)保險進入了規(guī)范化的階段。條例的制定雖彌補農業(yè)保險在許多法律問題上的空白，但各地經濟發(fā)展水平不一，農業(yè)發(fā)展程度不同，財政投入差異等，條例實施依然存在問題，如條例過于原則，缺乏操作性，不夠細化等。條例存在著一個明顯遺憾，沒有有效界定和約束政府在農業(yè)保險經營活動中的權力邊界，政府與公司的行為邊界并不清晰譼訛，該問題導致政府權力的可能濫用，對政府于農業(yè)保險活動中的違規(guī)行為沒有相應罰則。
（二）農業(yè)生產中的行政法治現狀
在法律法規(guī)對農業(yè)生產活動規(guī)范的前提下，進行具體規(guī)制行為則是行政部門實行，包括地方性規(guī)章的制定、行政執(zhí)法部門的監(jiān)督、政府根據區(qū)域特點與優(yōu)勢進行對農業(yè)生產活動的行政指導等。“行政法治，簡言之，就是行政的依法治理狀態(tài)。”譽訛“行政法治作為法治的核心、難點，以至終點所在。”譾訛行政規(guī)章是行政法治保障農業(yè)健康發(fā)展的重要手段，其涵蓋了農業(yè)生產過程中的各方面，從農業(yè)行政的程序規(guī)定、種植業(yè)的規(guī)范、針對生產者所進行的農業(yè)科技教育、農業(yè)市場競爭與信息、農村合作經濟、農業(yè)項目的計劃財務等都進行了規(guī)范，還有地方政府基于本地區(qū)的特點制定出的適應本地區(qū)農業(yè)現代化發(fā)展的政府規(guī)章，法規(guī)等其他規(guī)范性文件是推進農業(yè)現代化法治建設的重要保障。政府在農業(yè)現代化法治建設中擔任著舉足輕重的角色。在農業(yè)活動準備前階段，政府依據國家法律法規(guī)規(guī)劃區(qū)域農業(yè)發(fā)展，依據本地區(qū)市場競爭、市場信息、自然資源優(yōu)勢等規(guī)劃農業(yè)種植、畜牧等生產。在農業(yè)生產過程中，地方政府對本地區(qū)農民的生產行為進行監(jiān)督，依法行政，保障農業(yè)生產行為良性運行，主動調解農業(yè)生產活動中農民的糾紛，對違反國家農業(yè)法律的違法行為進行打擊。在農產品流通與加工領域，政府規(guī)范農產品市場的良性競爭，防止不正當競爭，保障農產品質量安全的具體監(jiān)督。在可持續(xù)發(fā)展理念的農業(yè)生產中，生產活動與自然資源和諧平穩(wěn)，生產基于當代人的需要而不對后代人的需要產生不良影響，政府在其中起著主導作用。“政府必須承擔解決環(huán)境和生態(tài)問題的責任，這是當今世界吃夠了環(huán)境和生態(tài)惡化的苦頭之后，總結經驗教訓所得出的共識。也正是在這樣的觀念轉變之中，行政權的存在形態(tài)和作用方式發(fā)生了悄悄的然而又是驚人的變化。”譿訛農業(yè)現代化法治保障，其中科學發(fā)展觀起著重要指導思想，農業(yè)生產可持續(xù)發(fā)展，正確調節(jié)生產與環(huán)境的相互作用，政府承擔重大責任。法律法規(guī)、行政規(guī)章由人書寫出來，同時亦由人具體實施，保障規(guī)則的運行。在行政法治保障系統運行下，由人組成的集合體在施行規(guī)則過程中難免出現人為破壞良性運行規(guī)制的行為。
“應然”到“法然”，至“實然”機制下，“實然”可能不如預期。“與中央全面推進依法治國的要求和農業(yè)農村改革的需要相比，農業(yè)依法行政還存在一些薄弱環(huán)節(jié)：一些農業(yè)部門工作人員運用法治思維和法治方式開展工作的意識還比較淡薄。”讀訛在政府處理農業(yè)生產的過程中，始終有工作人員違法開展工作的現象，如在農業(yè)推廣環(huán)節(jié)，農業(yè)系統的推廣單位依法又可以經營農資，有時還會出現既是管理者又是相對人的情形，推廣過程中出現行政人員在農業(yè)生產活動中享受“優(yōu)先”的情形。在執(zhí)法環(huán)節(jié)，針對農民違法生產的行為“不敢管”甚至不管，農民于農田種植國家禁止的植物、用追求利益最大化的違法肥料進行畜牧業(yè)養(yǎng)殖等。此時則需執(zhí)法部門以強硬態(tài)度進行處罰，對該類行為進行警告。此外，一些部門行政部門工作人員自身參與承包農村土地，進行農業(yè)生產活動，該類人員既可“打通”各部門之關系，又可在政策下進行違法農業(yè)生產行為而不受到責任的追究，在行政法治保障農業(yè)現代化發(fā)展的今天無疑是絆腳石。在農產品的流通和加工領域，政府雖積極推進新型農產品市場的建立，以期規(guī)范農產品市場，保障農產品質量，但如前所說，政府部門工作人員自身參與農業(yè)生產活動，自身亦有農產品出售，在此情形下，如何能保證行政執(zhí)法能不失偏頗，“如出現在農業(yè)系統中內部管理主體與行政管理對象并存的局面，在很大程度上影響著農業(yè)行政執(zhí)法的公正性，就難以貫徹落實以人為本，全面、協調、可持續(xù)的科學發(fā)展觀”讁訛。在農產品流通中，也會出現部分農戶未經相關部門允許而私自擺攤出售自家農產品（主要為畜牧產品）的情形，即便農產品非影響人的健康、安全之產品，相關責任亦難辨清。政府規(guī)章的制定亦可能不利農業(yè)現代化發(fā)展，在行政救濟中只可在具體行政行為中進行附帶審查，此種情形亦不利于農業(yè)現代化的良性發(fā)展。綜上所述，在農業(yè)發(fā)展行政法治建設的過程中，部分地區(qū)存在有行政效率不高、行政部門工作人員參與農業(yè)生產活動而導致處理偏頗、農業(yè)生產與環(huán)境和諧演進的推動力不足等現象。
（三）農村法治建設現狀
為保障農民的權利與地位，我國在農村實行村民委員會自治，村民委員會（以下簡稱“村委”）于法律中有明確定義。村民享有四大“民”，民主選舉、民主決策、民主管理、民主監(jiān)督。村民自治是農村農業(yè)現代化法治建設重要內容，村委享有一定自治權利，包括公共事業(yè)、調解村民糾紛、協助維護農村治安等。農業(yè)發(fā)展中，村委承擔本村生產和協調工作，促進農村生產建設與經濟發(fā)展，具體管理農村集體財產，包括公益事業(yè)興辦、土地承包經營方案、集體經濟分配等。農業(yè)生產是村委發(fā)展農村經濟的重要內容，村委依法分配集體土地進行農業(yè)生產，基于公平分享原則合理分配自然資源、集體經濟所得收益；農業(yè)生產中引導村民合理利用自然資源，保護和改善生態(tài)環(huán)境。村委還在農村普法、教育村民工作中扮演重要角色。《憲法》與《村民委員會自治法》強有力地推進農村法治建設的工作。前述已有提及，從建設“應然”狀態(tài)至立法“法然”狀態(tài)，到具體實施成果體現的“實然”狀態(tài)，法治建設工作由人所實施推動，農村先天條件不完善的情況下，“實然”難免偏離預期目標。在村委四大“民”實施中，存在制約因素使得民主選舉、民主決策、民主管理及民主監(jiān)督無法真正實施到位。在村民委員會成員選舉中，農村選民的主動性不足，大多數村民未能意識到自身投票對于村委組成的重要性，或因自身文化水平不足，法治意識不高，往往未深入對各候選人進行理性判斷，法律規(guī)定民主選舉的積極效果不明顯。民主決策環(huán)節(jié)上，部分地區(qū)村委未能真正實行民主決策，重大決定由村委會干部獨斷專行，未經集體討論，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府與村委會的關系上，依據法律規(guī)定，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對村委會進行指導、支持和幫助，不可干預村委會自治范圍的事項，在現實操作中卻存在指導少、干預多的問題，體現為以行政命令方式直接下達村委會，包辦代替村委會工作輥輮訛；民主管理與民主監(jiān)督問題上，農民法治意識淡薄則會導致更傾向用農村習慣來對農村各項事務進行管理，部分農村習慣不僅不科學，也可能違法。
二、完善農業(yè)現代化法治保障的建議
農業(yè)現代化法治建設中，農業(yè)立法為農業(yè)現代化法治建設第一環(huán)節(jié)，立法基于農業(yè)生產之現狀進行，源于實際發(fā)展情況。立法不僅要完善，更要注重所立之法的質量。“良法和善治的有機結合是法治建設的目標和方向，良法不等于善治，僅有良法也無法實現善治，其只是為善治的實現提供基礎和條件。”輥輯訛農業(yè)立法為現代化農業(yè)的實現提供基礎和條件，立法包括確立農民主體地位與自主性權利，維持農業(yè)生產活動良好秩序，保障人為生產與生態(tài)環(huán)境和諧統一。公權力部門將立法提供的基礎和條件運用至農業(yè)生產活動中，農民權利與義務的實現需要公權力良好介入。“農村法治的發(fā)展宜采用政府主導推進型，通過強化立法、政府傾斜、加大政府投入來促進農村法治的發(fā)展。”輥輰訛推進法治建設，需要法治政府，政府在管理農業(yè)生產活動中，認識到法律法規(guī)所賦予自身何種管理權利，依照法律依據、遵守合法程序，將法律法規(guī)預期的目的具體實現。行政部門要嚴格要求自身工作人員的素質，保證執(zhí)法活動合法、有效。農業(yè)立法與行政法治運用到農業(yè)生產，由農民遵守以實現法治建設。村委會自治為農村法治建設之主要承擔者，村委會依照法律所規(guī)定的選舉程序產生，依法對法律規(guī)定的自治范圍對農村農業(yè)生產活動進行管理。加強村委以法治思維、法治方式對農村民主管理，法治應貫穿村委四大“民”。村委進行規(guī)劃，農民進行生產，注重農民法治意識強化，與其行為進行統一。由此，對農業(yè)現代化法治保障的建議如下：
（一）加強全面性立法，貫穿農業(yè)生產活動
農業(yè)現代化發(fā)展立法完善，應注重“現代化”，除了將現代工業(yè)、現代科學技術、現代經濟管理方法融入農業(yè)生產中，還需農業(yè)生產與生態(tài)文明相結合。近幾年我國為推動農業(yè)發(fā)展，制定了一系列有效惠農政策，取得明顯成效，大量農民進城務工現象得到緩解。在此良好趨勢下，應進一步將強農惠農政策以立法形式固定下來，如農民生產國家所支持的農產品，在成本支出與銷售農產品所得優(yōu)惠以立法明確。農民進行農業(yè)生產具有一定盲目性，即農民生產農產品傾向生產當前利潤高的農產品，可能出現“供過于求”的情況使得利潤空間急速下滑。如前幾年出現的“愛心香蕉”事件，該事件表明政府對農業(yè)生產的干預調控措施是必要的，農民進行農業(yè)生產需要有相對科學的市場信息，應完善政府調控農業(yè)生產的相關立法，如政府在每一季度的農業(yè)生產前須向農民提供可預料的市場信息、科學的氣候信息與區(qū)域優(yōu)勢信息等，以指導農民進行農業(yè)生產。加強農業(yè)生產與環(huán)境保護相關之立法，按照科學發(fā)展觀，以可持續(xù)發(fā)展理念進行農業(yè)生產。立法層面上，農業(yè)保險是保障農業(yè)發(fā)展的重要手段。我國目前有《農業(yè)保險條例》，現狀問題前面已有述說。
我國是自然災害頻發(fā)的國家之一，農民因遭受自然災害導致經濟損失，會打擊農民進行農業(yè)生產的積極性，而農業(yè)保險是有效緩解該問題的重要手段。在近幾年的有效推動下，特別是《農業(yè)保險條例》的頒布，使農業(yè)保險逐漸得到推廣，但依然存在很多阻礙因素，如保險范圍小、保險公司不愿保、財政支持力度小等問題，農業(yè)保險立法完善是農業(yè)現代化發(fā)展必經之路，“農業(yè)保險保障穩(wěn)定農民收入，降低和分散農業(yè)風險，保障農民的生命財產安全和農業(yè)的再生產順利進行”。輥輱訛農業(yè)保險有效降低農業(yè)生產風險，對維護社會穩(wěn)定亦具有一定意義。在該問題上，要加強完善農業(yè)生產風險轉移機制，細化《農業(yè)保險條例》，制定具體實施細則，完善《農業(yè)保險條例》的配套立法，如農業(yè)行政部門與農業(yè)保險公司相關行為規(guī)制、完善農業(yè)保險經營主體經營機制、農業(yè)行政部門農業(yè)保險違規(guī)行為問責等。農業(yè)現代化發(fā)展注重將現代科學技術融入農業(yè)生產中，“我國在農業(yè)科技創(chuàng)新與教育發(fā)展方面頒布了一系列法律法規(guī)，初步形成了以《農業(yè)技術推廣法》《科學技術進步法》為基礎的法律體系。”輥輲訛農業(yè)生產中應推動生產技術的創(chuàng)新，該創(chuàng)新不僅提高農業(yè)生產的“量”與“質”，更能推動高水平知識人才積極投入農業(yè)生產活動、提高農民生產積極性。將支持農業(yè)技術創(chuàng)新以立法形式肯定，包括新技術的知識產權保護、研發(fā)農業(yè)生產新技術的獎勵、研究機構的經費投入、農業(yè)教育的水平提高等，都能有效推動農業(yè)現代化生產發(fā)展。此外，依據農業(yè)部意見，還需“完善農業(yè)生產經營秩序立法，加強農業(yè)資源環(huán)境保護立法，加快完善農村基本經營法律制度”輥輳訛等。加強農業(yè)現代化發(fā)展，要應對發(fā)展中所遇到的各種問題，立法則要全面覆蓋農業(yè)生產中的各個環(huán)節(jié)，讓每個環(huán)節(jié)的實施過程中都能有法可依，法治保障得以健全。
（二）推進農業(yè)現代化行政法治建設
農業(yè)行政部門應依法處理農業(yè)生產發(fā)展中的各類問題，建設法治政府，強化農業(yè)行政人員的法治思維與法治方式。地方政府要始終堅持中央制定的農業(yè)發(fā)展政策，履行法定職責，將強農惠農政策依法落實到位，積極提高農民進行農業(yè)生產的積極性，有效平衡公共利益與個人利益。強化農業(yè)行政部門職責意識，農業(yè)行政部門依法保障農業(yè)生產活動正常進行，依據區(qū)域優(yōu)勢規(guī)劃本地區(qū)農業(yè)生產，保障農民生產相關權利，加強農業(yè)機械化推廣，引進先進農業(yè)生產技術，“法無授權即禁止”，不可消極干預農民生產效益，打擊農民積極性。及時分析農產品市場競爭趨向，有效作出行政指導，為農民提供科學生產信息。“政府運用信息、知識及其他獨有資源（如公共信用）推動相對人進行選擇或接受指導”輥輴訛，加強政府調控農業(yè)生產，確立政府在推動農業(yè)現代化發(fā)展中的地位。推動農村農業(yè)科技教育，全面提高農民文化素質，增強行政部門與農民之間信息交流。根據中央發(fā)展農業(yè)相關政策，保障對發(fā)展現代化農業(yè)的財政投入，使農業(yè)發(fā)展有資金保障，尤其農業(yè)補貼、扶持資金等。加強行政部門監(jiān)督農業(yè)生產與自我監(jiān)督行為，執(zhí)法部門依法對農業(yè)生產中違法行為進行懲處，特別針對屢禁不止的違法生產現象，如農民為追求生產，使用不符合安全標準的農藥。督促行政人員履行法定職責，防止本部門出現行政不作為。質量監(jiān)督原則上，始終堅持農產品符合人的健康、安全之標準，使質量檢測通過的農產品投入市場中，堅決禁止不符合安全標準的農產品。將法治意識深入貫徹到本部門行政人員中，督促行政人員在農業(yè)生產活動中“依法行政”，執(zhí)法過程中加強對農業(yè)行政部門人員監(jiān)督，防止濫權現象，確定相關擔責情形。
保持農業(yè)部門行政人員隊伍純潔，農業(yè)行政人員不可從事營利性農業(yè)生產活動，如農業(yè)行政人員承包土地進行農業(yè)生產，將所生產農產品投入農產品市場流通以追求盈利，在行政人員的錄用上，要確保行政人員并未從事相關行業(yè)，并定期對本部門行政人員進行檢查。可持續(xù)發(fā)展與農村經濟發(fā)展，農業(yè)行政部門在管理農業(yè)生產、加工過程中強調農村經濟發(fā)展與生態(tài)環(huán)境之間關系。政府要在公共利益與個人利益間進行有效平衡，“可持續(xù)發(fā)展實為一種動態(tài)的利益權衡機制：追求個人利益與公共利益的自然和諧，追求經濟、社會、環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展和‘以人為本’的有機結合”輥輵訛，政府發(fā)展現代化農業(yè)亦需對自身行政行為有效植入現展理念，秉承科學發(fā)展觀。現代化農業(yè)不以追求高經濟回報為目的，更多強調現代先進理念、技術融入農業(yè)生產中。首先在規(guī)劃農業(yè)生產活動上注重農業(yè)生產在所處自然環(huán)境的承擔范圍之內，按照相關政策進行退耕還林，耕田增設建立在科學的分析上，農村自然難以擁有此條件，需要農業(yè)部門幫助分析。其次在管理農業(yè)生產中要加強監(jiān)督，對追求高經濟回報而破壞生態(tài)環(huán)境的行為進行有效打擊，可在農村中建立相關救濟機制，農民之間亦可進行相互監(jiān)督，共同秉承可持續(xù)發(fā)展觀理念。此外，立法上還需有效完善公益代表人訴訟制度與行政公益訴訟制度。
（三）完善農村法治與加強農民普法宣傳
關鍵詞：農業(yè)保險；發(fā)展現狀；模型分析
農業(yè)保險是以防止損失為目的的專門險種，對維護農業(yè)健康發(fā)展起到重要作用，然而在實際運行中卻存在著農戶投保意愿差、保險公司不愿開展農業(yè)保險業(yè)務的兩難局面，造成農民損失加劇的惡性循環(huán)，亟待農業(yè)保險運行體制的完善和創(chuàng)新。
一、中國農業(yè)保險發(fā)展現狀
中國幅員遼闊，氣候復雜多樣，頻發(fā)的冰雹、干旱、洪澇等自然災害影響著我國農業(yè)的正常發(fā)展，給國民經濟造成很大損失。然而，農業(yè)保險機制在中國的發(fā)展道路充滿坎坷，并沒有完全起到防損的作用。
農戶存在僥幸心理，主動規(guī)避風險的意識較弱，投保意愿差，導致比較效益偏低。同時，農戶投保意愿受地域影響較大，位于高自然災害風險地域的農戶更愿意投保農業(yè)保險，造成農業(yè)保險業(yè)務難以在全國廣泛開展。此外，農民的文化素養(yǎng)偏低，在投保過程中存在“搭便車”的現象，增加了道德風險和保險公司確認賠償的難度，不利于政府部門的監(jiān)督與管理。
開展農業(yè)保險業(yè)務的保險公司數量較少，尚未形成農業(yè)保險業(yè)務全覆蓋，而辦理農業(yè)保險的保險公司存在險種數量單一、配套運行機制缺乏等問題。其次，保險公司向農戶宣傳農業(yè)保險的力度不足，不利于農業(yè)保險的普遍化。
政府在農業(yè)保險機制運行過程中發(fā)揮的作用有限，沒有承擔起農戶與保險公司之間“調節(jié)人”的角色，同時，國家對農業(yè)保險的立法不夠完善，缺少法律保障。
綜上，中國農業(yè)保險的發(fā)展現狀不容樂觀，農戶、保險公司和政府三大主導因素的不匹配嚴重阻礙了中國農業(yè)保險的發(fā)展。
二、中國農業(yè)保險發(fā)展滯后的原因
農民收入增長緩慢是其投保意愿差的最主要因素，r業(yè)損失補償機制的不完善導致農業(yè)保險對象發(fā)展不穩(wěn)定。
農業(yè)保險具有高風險性、高賠付率、可保性低的特點，自然災害發(fā)生，保險公司將擔負巨額損失。此外，自然災害是否發(fā)生和強度的不確定性決定了農業(yè)損失程度不確定性，導致保險公司定損困難，加大了賠付的實際難度，使得大多數商業(yè)保險公司不愿意開展農業(yè)保險業(yè)務。
國家措施存在漏洞，中央財政補貼的力度不足，不利于穩(wěn)步增加農戶的經濟收入，相關法律的缺失間接導致了中國農業(yè)發(fā)展的滯后性。
綜上，在農業(yè)保險發(fā)展大環(huán)境滯后的情況下，分析現狀和原因對改善應對策略和農業(yè)保險發(fā)展機制具有重要意義。
三、文獻綜述
（一）國內文獻綜述
姜芳《中國農業(yè)保險需求和供給影響因素的分析》根據中國農業(yè)保險供需自檢情況，提出目前存在供需不均、農戶與保險公司間信息不對稱的問題。
呂曉英從發(fā)展模式角度指出中國農業(yè)保險自2004年新一輪試點以來，長效機制建設仍嚴重滯后，不利于保險公司農業(yè)保險產品的運營，阻礙我國農業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。
關于中國保險發(fā)展的影響因素，王海洋在《中國農業(yè)保險發(fā)展的影響因素分析》中指出中國農業(yè)保險再保險近乎為零、風險分散機制弱是阻礙中國農業(yè)保險發(fā)展的重要因素。
梁永明、王風芝等提出農民投保效益低、農業(yè)保險缺乏法律保障、商業(yè)化保險業(yè)務發(fā)展勢弱化以政策性為特點的農業(yè)保險的可保性的研究結論。
（二）國外文獻綜述
Duncan等將聯邦作物保險公司開展的再保險業(yè)務加入農業(yè)保險模型，計算出新的保險市場均衡點以及聯邦政府的補貼支出和再保險業(yè)務的影響程度。
Hayes等運用歷史數據，對聯邦政府承擔的巨災風險進行估計，并對其所運用的風險分散轉移手段進行效果評估。
關于農業(yè)巨災風險分散機制中工具應用的研究，Ennoliev等人認為巨災期權、巨災期貨、巨災債券等金融衍生工具在某種程度上而言和再保險性質一樣，都可以采用類似再保險結構的分散機制將巨災風險分散到資本市場。
（三）文獻評述
綜上所述，國內問題指明中國農業(yè)保險的主要問題，國外文獻對風險分擔機制的介紹為中國農業(yè)保險提供新思路。然而，這些研究也存在保險系統研究環(huán)節(jié)不盡合理，部分內容不夠完善的局限性，在研究方法上也未能在理論分析與實證分析相結合、定性分析與定量分析相結合方面有系統的闡述。
四、模型分析
（一）樣本和數據描述
本研究采用的數據為實地調查所得的一手數據。調查對象為華中一帶農作物種植區(qū)的農民，主要集中在山西省及其周邊地區(qū)。調查采用隨機抽樣調查的方式，進行一對一訪問調查。根據年齡段、性別、經濟發(fā)展水平、區(qū)域類型、距離遠近相結合，本次調查共收集有效問卷200份。調查基本符合實際情況。
關于農業(yè)保險發(fā)展的研究，國外由來已久。JerrySkees認為從效率和福利的角度總體來看，政府導向型的農業(yè)保險基本上也是失敗的。DuncanJohn、RobertJ.Myers在具體的調查中發(fā)現，當農民遇到自然災害的時候，政府一旦給予相應的救助，那么農民參加農業(yè)保險的積極性就會受到一定程度的打擊，這就是我們所說的慈善危害。BruceA.Babcock對美國農業(yè)保險的具體背景進行了研究和分析，從險補貼、納稅人支持農作物保險服務、凈承銷的收益以及行政和操作補貼四個方面闡述了美國農業(yè)保險當前的情況，并且據此構建了一個模型，描述了當前美國農業(yè)保險發(fā)展的具體前景，其觀點認為美國的農業(yè)保險獲得了全國性的成功和勝利。盡管國外學者比較深入地研究了農業(yè)保險，不過我國的農業(yè)保險發(fā)展具有其特殊性。近年來，隨著我國農業(yè)保險快速發(fā)展，對于農業(yè)保險業(yè)的相關研究也逐漸開始加深，當前國內研究比較多集中在我國農業(yè)保險發(fā)展的具體情況、農業(yè)保險模式的選擇、農業(yè)保險的外部性與農業(yè)保險的信息不對稱等相關問題。
對于農戶實際收益影響農戶在農業(yè)保險當中的實際需求關系進行了仔細地研究和分析，進一步得出農戶收入和農戶在農業(yè)保險當中的實際需求有著高度相關的關系。但是高杰研究發(fā)現：農業(yè)保險保費并不是如同理論預期的一樣，沒有對農民收入造成正向的影響，而它的影響在t檢驗中也沒有合格通過，也就是說它的影響不是很明顯，乃至于某些時段中農業(yè)保險保費和農民收入是反向變動的關系。張躍華、顧海英、史清華則從效用層面的角度研究發(fā)現，假如農戶收入低于一定的閥值，那么由于財富或者收益的提高，農戶就會選擇規(guī)避風險。而我國的農戶收入比較低的時候，對于風險的偏好屬于中性階段，即便沒有財政補貼，農戶也不十分偏向于利用農業(yè)保險來對自然風險進行分散。
根據我國1985-2007年的具體數據進行實證分析，得出我國農村生產技術、農業(yè)保險、農村的基礎設施投資這三者同農戶在農業(yè)生產經營中所得到的收入有著一定的協整關系，而且經過研究構建了誤差修正模型，對于農戶在農業(yè)經營生產中所得到的收入和農業(yè)保險兩者之間在長期和短期的關系進行定量刻畫。研究結果表明，農業(yè)保險能夠在一定程度上幫助農戶提高有關農業(yè)經營生產的收入，刺激其收益增加，但是農業(yè)保險的影響力遠不如農村基礎設施投資。而孫朋、陳盛偉利用山東省的相關具體數據資料通過研究證明，該省的農業(yè)保險可以幫助農戶提高有關農業(yè)生產的收入。綜合來看，我們發(fā)現農業(yè)保險對農戶居民收入的提高具有一定的促進作用。已有文獻關于考察農民收入與農業(yè)保險耦合關系的實證研究較為少見，有關農民收入是否促進農業(yè)保險的發(fā)展，農業(yè)保險對于農民收入的提高貢獻度多大，二者之間耦合性多大等問題仍待研究。
二、農民收入與農業(yè)保險發(fā)展的耦合關系機理分析
耦合關系，即為兩個或兩個以上事物之間存在的相互作用、相互影響的關系。耦合關系是各要素通過良性互動，形成相互依賴、相互協調、相互促進的動態(tài)關聯關系。同理，我們可對農民收入與農業(yè)保險發(fā)展的耦合關系作如下定義：即二者各自耦合元素所產生相互作用、彼此影響的現象。
（一）農業(yè)保險發(fā)展對農民收入的影響
與工業(yè)生產不同，農業(yè)生產其受到自然環(huán)境的影響比較大。農業(yè)保險發(fā)展在以下幾個方面對農民收入產生影響：第一，利用對災害風險進行轉移，農業(yè)保險可以在一定程度上幫助農民進行再生產。最近幾年來，我國的生態(tài)環(huán)境處于逐漸惡化的現狀，因此災害性天氣對于農業(yè)生產的損害程度逐漸加深，發(fā)生的次數也逐漸增加。利用農業(yè)保險來對風險進行轉移，以此來降低農民的損失，這已經成為保障國家經濟安全和農業(yè)良性發(fā)展的重要方法；第二，利用對農產品價格波動風險的轉移，農業(yè)保險可以推動農村產業(yè)進行結構調整和升級。農產品需求具有剛性以及很難進行長時間的存放，這就會引起居民消費結構或者農產品產量發(fā)生變化，進而影響農民收入。利用對農作物價格變動風險和產量風險的專業(yè)，農業(yè)保險可以保證農民擁有穩(wěn)定的收益，防止出現市場對農作物需求不高而損害農民利益的情況，又能夠促進農業(yè)產品結構的調整和升級，以此提高農民的收益；第三，利用對農戶信貸違約風險的減少，農業(yè)保險可以讓農民得到比較好的資金扶持。農業(yè)生產經營具有高風險，這就提高了農業(yè)信貸違約的情況出現，而它也是農民信貸需求不能得到充分滿足的主要因素，導致農民排斥農村信貸。農民可以從農業(yè)保險中獲得有效的收入保障，因此農村的很多金融機構比較愿意向參加農業(yè)保險的農戶進行貸款。尤其是在比較落后的信貸市場和農業(yè)儲蓄地區(qū)，農業(yè)保險能夠為參保農戶進行風險轉移，幫助其得到相當額度的貸款。
（二）農民收入對農業(yè)保險發(fā)展的影響
我國極其脆弱的生態(tài)系統使得我國農業(yè)十分容易因為天氣的變化而受到影響，加之我國之前的工業(yè)化、現代化發(fā)展戰(zhàn)略以及戶籍制度也導致農民成為弱勢群體。這樣我國農民就更加需要通過農業(yè)保險來對農業(yè)生產的風險進行分散，進而保證農民可以擁有比較穩(wěn)定的生活來源和資金收入。而這也導致農民收入較低進而不愿意抽出部分收入來參加農業(yè)保險或者不能承擔農業(yè)保險的費用，造成其對農業(yè)保險的需求不能夠變成有效需求。農民人均收入占人均GDP的比例從1990-2011年呈現下降的趨勢，從42%一直下降到19.8%，這既表明我國農民收入一直處于降低的趨勢，也表明我國的主要經濟從農業(yè)轉變成現代化工業(yè)經濟。特別是隨著城鎮(zhèn)化發(fā)展，越來越多的農民進入城市打工，在農民的整體收入當中，農業(yè)收入的比重越來越低，因此農民不十分需要農業(yè)保險，農業(yè)保險的市場需求就逐漸降低。而我國農村的生產方式又是以家庭為小單位的經營方式，這樣農業(yè)的生產活動就不能進行規(guī)模化的經營，這同時也造成勞動力嚴重過剩。由于出現的小規(guī)模經營，導致農業(yè)保險當中農民的預期收入減少，勞動力過剩的問題引起勞動力進行轉移，這樣農產品的損失就由外出務工人員的收入進行主要的補充。尤其在我國沒有系統完善的農業(yè)風險保障以及農業(yè)保險保費率十分不合理的情況下，農民投保的積極性和意愿很小。由于農業(yè)保險供給和需求同時不足，這種結構性的問題就導致農業(yè)保險和農民收入之間產生了制約的關系，進而引起惡性循環(huán)，導致兩者發(fā)展都十分緩慢。
三、我國農民收入與農業(yè)保險發(fā)展的耦合關系實證分析
（一）變量描述
本文當中所提到的數據資料和變量主要包括農業(yè)保險保費、農民人均純收入、農業(yè)保險賠款與給付額。本文所涉及的全部數據都是以1990年為基期，全部指標均使用《中國金融年鑒》（1991—2011）以及《中國統計年鑒》（1991-2011年）的年度數據。具體數據如下表1所示：
（二）實證結果分析
把相關變量數據分別代入方程并使用Eviews6.0作時間序列數據的回歸，結果如表2與3所示：從表2的回歸結果，我們可以看到AP和1/2AP2項都于分顯著，FNI關于AP的一階偏導系數為63.318大于零，表明農民收入與農業(yè)保險發(fā)展之間顯著正相關。二階偏導系數為-0.132小于零，說明農業(yè)保險發(fā)展水平并不是一味隨著農民收入的增加而增加，而是表現出增加速度不斷減小的趨勢。也就是說，隨著農民收入的增加，農業(yè)保險發(fā)展水平與之的正相關關系逐漸減弱。從表3的回歸估計結果，我們可以看出FNI和1/2FNI2項都在1%的水平上顯著，AP關于FNI的一階偏導系數為0.005大于零，表明我國農民收入亦隨農業(yè)保險發(fā)展水平的增加而增加；二階偏導系數為0.001亦大于零，表明AP隨著FNI增加而增加的速度是遞增的。
四、結論與對策建議
本文通過對農民收入與農業(yè)保險發(fā)展二者之間的耦合關系進行研究，采用非線性耦合模型實證分析了我國農民收入與農業(yè)保險發(fā)展之間的互動關系，結果發(fā)現：1990-2010年，我國農民收入和農業(yè)保險發(fā)展之間呈現出顯著非單調的互相影響關系。具體說來，一方面，我國農業(yè)保險業(yè)發(fā)展水平隨農民收入的增加而增加，但增加的速度是遞減的；另一方面，我國農民收入亦隨農業(yè)保險發(fā)展水平的增加而增加，且增加的速度是遞增的。針對以上結論，為促進農民增收與農業(yè)保險發(fā)展之間良性互動，本文建議如下：
第一，完善相關法律法規(guī)建設，規(guī)范政府行為。總結發(fā)達國家有關農業(yè)保險實踐可以得出，農業(yè)保險法規(guī)和法律是發(fā)展農業(yè)保險的需要。依據《保險法》為根基，進而根據農業(yè)保險的具體特征，對于《農業(yè)保險法》當中的有關內容進行仔細的確定和建立完善的系統，利用相關的法律法規(guī)，確定農業(yè)保險在我國的實際作用和真正地位，通過有關細則，對于農業(yè)保險補貼的經營模式、資金源頭和補貼費率（支持力度）進行明確，進而將強制險種的運作方式和具體范圍進行明確。同時在發(fā)展農業(yè)保險的時候，要利用相關法律法規(guī)對政府的作用和行為進行規(guī)范，保護農戶的利益，促進農業(yè)保險系統成功建立并有效運作。
第二，增強農民認知農業(yè)風險能力，提高農戶對農業(yè)保險的需求。因為農民的總耕地面積和專業(yè)生產程度的不同，農戶對于農業(yè)保險的需求也就不同，加強農民認知農業(yè)風險的程度，也就是讓農民了解農業(yè)風險的必要性和重要性，可以進一步影響農民參加農業(yè)保險的意愿[8-9]。每一個農業(yè)保險機構和其他當地的相關部門，應當通過多種不同方式的宣傳推廣活動，將全員力量進行調動，增強宣傳推廣農業(yè)保險財政補貼和政策性農業(yè)保險的力度，進一步誘導農民參與農業(yè)保險。另外，目前農民對于農業(yè)保險的需求所受到的限制因素是小規(guī)模的經營方式，而這個經營模式也是阻礙提高農業(yè)保險經營費用的主要原因。借鑒農業(yè)信貸的成功經驗，可以通過用農村土地經營權當做可抵押品的形式，把屬于同一區(qū)域生產相同種類農產業(yè)的農民的經營生產當做統一的整體，推動農戶自主建立統一的農業(yè)協會。農業(yè)保險機構和農業(yè)協會進行有效合作，雙方對實際的農業(yè)保險合同款項進行討論、協商。利用規(guī)模化的市場交易和經營，讓農業(yè)的預期收益得到進一步增加，交易成本得到有效減少，有助于提高農戶對于農業(yè)保險的需求。
考慮到農業(yè)生產中所必然存在自然災害風險和市場風險，農民要想提高農業(yè)生產收益，有效應對農業(yè)生產中的各種風險，選擇農業(yè)保險將是重要的策略和出路。從當前農業(yè)保險的設定來看，其主要作用是為農業(yè)生產提供有力支撐，最大程度的降低農業(yè)生產風險帶來的損失，使農民在農業(yè)生產中能夠獲得最大的收益。為此，我們應認識到農業(yè)保險存在的必要性，應結合農業(yè)保險實際，認真分析農業(yè)保險的重要作用，及其產生的重要影響，對農業(yè)保險存在的必要性和重要意義有更加深刻的認識。
二、農業(yè)保險的重要作用分析
目前來看，農業(yè)保險的推出，對農業(yè)生產和農業(yè)風險規(guī)避具有重要作用，結合農業(yè)生產實際，農業(yè)保險的重要作用主要表現在以下幾個方面：
1、農業(yè)保險對農民的生產活動的影響。
農業(yè)風險的存在具有客觀性，它有可能使農民蒙受巨大的經濟損失。而農業(yè)保險可以使投保農戶在遭受保險責任范圍內的災害后及時得到經濟補償，盡快恢復農業(yè)生產。
所以，農業(yè)保險的推出，將改變現有的農業(yè)生產觀念，使農民能夠更加從容的面對農業(yè)生產中的風險，為鼓勵農民積極投入農業(yè)生產，保證農業(yè)生產取得積極效果，提供有力的支持。所以，農業(yè)保險對農民生產活動產生的影響是非常積極的，對農業(yè)生產和農民生產投入具有重要的促進作用。
2、農業(yè)保險有助于穩(wěn)定農業(yè)再生產，對農業(yè)再生產的四個環(huán)節(jié)：生產、分配、交換、消費都具有較大的影響。
農業(yè)生產環(huán)節(jié)較多，其存在的風險也比較大，農業(yè)保險的推出，對規(guī)避農業(yè)生產風險，提高農業(yè)生產效果具有重要的促進作用。為此，我們應認識到農業(yè)保險存在的必要性和重要意義，重點做好農業(yè)保險的推廣工作。所以，農業(yè)保險對穩(wěn)定農業(yè)再生產具有重要作用，有助于提高農業(yè)生產的有效性。
三、農業(yè)保險的產生的重要影響
從當前農業(yè)保險的存在來看，其不但對農業(yè)生產具有重要作用之外，還對農業(yè)生產產生了重要影響，具體表現在以下幾個方面：
1、農業(yè)保險有助于國民經濟的健康發(fā)展
在我國，農業(yè)是國民經濟的基礎，農業(yè)經濟的波動是引發(fā)國民經濟周期波動的重要因素。
積極開展和推動農業(yè)保險全面鋪開，對國民經濟的發(fā)展和農業(yè)產值的提高都有重要的影響。為此，我們應對農業(yè)保險的存在有全面正確的認識，充分認識到農業(yè)保險對國民經濟的促進作用和影響。
2、農業(yè)保險有助于社會生活的安定
農民的生活資料來源于其勞動所得，農民的生產因災害事故而萎縮或中斷會使其家庭生活發(fā)生困難。
農業(yè)保險的出現，給了農民以強有力的支撐，使農民在遇到生產風險的時候，能夠得到一定比例的賠償，對降低農業(yè)生產災害損失，彌補農民收入具有重要影響。
3、農業(yè)保險有助于擴大積累規(guī)模
農業(yè)保險基金作為社會后備基金（用于對各種經濟損失的補償）的一種，退出了生產過程，需要在保險保障期間逐漸地用于各種經濟損失的補償。
農業(yè)保險的存在，為社會后備基金的形成提供了有力的支持，保證了社會后備基金能夠以新的方式出現，對擴大社會后備基金積累規(guī)模，滿足社會發(fā)展需要具有重要影響。
四、農業(yè)保險的發(fā)展對策分析
鑒于農業(yè)保險存在的必要性和重要意義，農業(yè)保險要想得到全面推廣并取得積極效果，就要從以下幾個方面入手：
1、加快農業(yè)保險經營體制的改革
由于農業(yè)保險推出時間較短，在經營管理體制上還不夠成熟和完善，為了保證農業(yè)保險能夠在實行中取得積極效果，我們應立足農業(yè)保險實際，加快經營體制方面的改革，使農業(yè)保險能夠在推行中取得實效。
2、加快農業(yè)保險的相關立法
從農業(yè)保險的優(yōu)勢可知，農業(yè)保險對農業(yè)生產和風險預防具有重要作用，要想保證農業(yè)保險得到有效實施，就要加快農業(yè)保險的相關立法，使農業(yè)保險成為農業(yè)生產中的一項基本制度，為農業(yè)生產提供有力支持。
3、加強保險公司內部管理，開放農業(yè)保險市場
為了保證農業(yè)保險得到全面推廣和實行，我們應立足農業(yè)保險發(fā)展實際，強化保險公司的內部管理，并逐步開放農業(yè)保險市場，為農業(yè)保險發(fā)展提供有力的支撐，保證農業(yè)保險在農業(yè)生產中能夠得到全面開展并取得實效。
4、加大國家政策支持與財政扶持
農業(yè)保險作為農業(yè)產業(yè)發(fā)展的重要支撐力量，要想在農業(yè)生產中得到全面實行，就要從國家政策層面入手，不斷加大國家政策支持與財政支持，保證農業(yè)保險能夠作為一項基本制度得到全面實施，為農業(yè)保險提供政策保障。
1．相關理論
明確城鎮(zhèn)化將以何種方式影響農業(yè)保險需求的增長，對今后政策的制定實施有著重要的作用。因此，城鎮(zhèn)化將從以下3個方面來影響農業(yè)保險需求的增長。
（1）土地流轉。
土地流轉政策的實施會使得原先破碎分散的土地逐步集中，進而使未來的農業(yè)向規(guī)模化、現代化的方向發(fā)展。然而，農村的土地流轉會調整農業(yè)產業(yè)結構。在農村土地流轉制度下，要完善農業(yè)保險范圍和發(fā)展路徑，提高農業(yè)保險效率，必須進行發(fā)展模式和服務等創(chuàng)新。樊帆則認為，在農業(yè)發(fā)展新時期，土地流轉與農業(yè)生產結構調整關系密切。一方面，農業(yè)生產結構調整迫切需要通過土地流轉擴大規(guī)模經營；另一方面，土地流轉為農業(yè)生產結構調整提供了前提條件和廣闊舞臺。湯鵬主則主張土地流轉與農業(yè)產業(yè)化協同發(fā)展。在當今制度下，土地流轉制度必然改變農業(yè)的發(fā)展方式。因此，土地流轉后形成的規(guī)模農業(yè)生產主體都將無一例外地迫切需要農業(yè)保險。
（2）農業(yè)產業(yè)化。
農業(yè)產業(yè)化即農業(yè)的現代化，農業(yè)產業(yè)化必然對農業(yè)保險提出新的要求。有學者的研究表明，農業(yè)產業(yè)化與農業(yè)保險存在相互作用機制，農業(yè)產業(yè)化會通過加強農民的風險管理意識和組織兩方面來提高農業(yè)需求、降低道德風險。唐瑾認為，農業(yè)產業(yè)化是推動農村經濟和社會發(fā)展、促進傳統農業(yè)向現代農業(yè)轉變的重要途徑。農業(yè)產業(yè)化的順利發(fā)展，要求構建相應的農業(yè)保險體系。石曉軍和郭金龍認為，農業(yè)產業(yè)化表現為兩種形式：農產品生產與食品加工制造業(yè)的產業(yè)化和農業(yè)的本地產業(yè)化，因此，政府有動力推動特色農業(yè)的全面保險。農業(yè)的產業(yè)化是一種必然，對于農業(yè)保險的發(fā)展有著直接的影響。
（3）人力資本意識的喚醒。
人力資本意識的逐步喚醒，就是人們對生活品質提出更多的要求。這里指的是“人力資本意識對保險需求的直接影響是認識到要對不確定的人力資本價值進行保障，而更深層次的影響是全面的風險保障意識的喚醒。”這種意識的喚醒進而對于農業(yè)保險有著更多的需求。綜上所述，筆者將城鎮(zhèn)化對農業(yè)保險需求的影響劃分為土地流轉、農業(yè)產業(yè)化、人力資本的喚醒三個方面的影響。為此，筆者搜集相關數據，利用統計分析的方法，以各省農業(yè)保險需求即各省農業(yè)保險保費收入為因變量，來衡量這3個方面在現階段對于農業(yè)保險需求的影響。
2．模型構建
根據上述理論分析可得到以下假說：假設1：土地的集中，農民的收入更多的從工資性收入轉向于經營性收入。土地流轉意愿越強，使得土地的集中趨勢越高，進而使土地用于大型的生產。土地流轉意愿越高，農業(yè)保險需求越高。假說2：生活環(huán)境的改變，農民的生活方式向城鎮(zhèn)居民的生活方式轉變。第三產業(yè)的發(fā)展促使農村勞動力更多地由第一產業(yè)、第二產業(yè)轉向第三產業(yè)，第三產業(yè)的發(fā)展催生出多元化農業(yè)保險需求的增長。假設3：公共教育的普及，對于現有的生活，人們會提出更高的要求。人力資本意識的喚醒會促進農業(yè)保險需求的快速發(fā)展。
（1）土地流轉意愿。
參照曹建華等采用的近似方法，土地流轉采用土地流轉意愿來衡量。農戶土地的流轉意愿和行為選擇也有人探討過，可以通過構建一個農戶土地流轉意愿度的指標進行評價。
（2）第三產業(yè)值占GDP的比重。
農業(yè)的工業(yè)化、產業(yè)化使得第一產業(yè)的比重下降、第三產業(yè)的比重上升，第二產業(yè)保持基本不變。對于各省、市的農業(yè)產業(yè)化水平，筆者選用各省、市第三產業(yè)值占GDP的比重（以下簡稱為第三產業(yè)占比）來衡量。即：第三產業(yè)值占GDP的比重＝第三產業(yè)值／GDP
（3）高中以上文化的勞動力占勞動力比重。
教育規(guī)模的擴大可以提高人們的文化素養(yǎng)，而居民文化素養(yǎng)的提高則是城鎮(zhèn)化的目標和愿景之一。美國經濟學家米凱•吉瑟的研究證明：在農村地區(qū)，教育水平每提高10％，將多誘導6％～7％的農民遷出農業(yè)。對于人力資本意識的喚醒，則采用各省、市高中以上文化勞動力占勞動力的比重來衡量（以下簡稱為高中以上文化勞動力占比）。
（4）農業(yè)保險保費收入。
反映省份農業(yè)保險需求水平的指標是農業(yè)保險保費收入。由于先是考察各省的農業(yè)保險保費收入的時間序列，因此，研究中沒有采用保險密度和保險深度對農業(yè)保險保費收入進行量綱化。
二、統計分析
1．數據來源
本研究中各省的農業(yè)保險收入來自于2006～2013年《中國保險統計年鑒》。各省城鎮(zhèn)人口的工資性收入和經營性收入、第三產業(yè)值、高中文化以上的勞動力均來自于2003～2013年的《中國統計年鑒》。
2．統計分析
（1）省份的農業(yè)保險需求變化。摘自2013年的《中國保險年鑒》，因為數據較多，只選取了由北到南的5個省（市）在2005～2012年間其農業(yè)保險保費的收入數據。全國范圍內各省的農業(yè)保險保費收入都呈現出逐年增長的景況。不同省份的增長速度與增長水平有著較大差異。黑龍江、安徽、湖南省保費增長較快且水平較高，北京市與海南省農險保費收入增長平緩且水平不高。同時，不同省份的農業(yè)保險保費收入較早期水平出現了較大的“跳躍”，回歸分析很難去涵蓋不同省份的發(fā)展變化，因此，選用相關系數度量農業(yè)保險需求與三大因素的關系。（2）相關性分析。利用皮爾遜相關系數計算農業(yè)保險需求與流轉意愿、第三產業(yè)占GDP的比重和教育水平的相關系數，相關系數越接近于1，相關程度越高，其絕對值可以比較不同現象相關程度的高低。結果如表1所示。
三、結論與分析
全國各省市農業(yè)保險保費收入是逐年增長的。但增長的方式和增長的水平存在著顯著性地差異。從各省（市）的皮爾遜相關系數來看，大多數省（市）的土地流轉意愿與農業(yè)保險保費收入的相關性并不強，只有黑龍江省、浙江省、湖南省等幾個省份的系數達到了顯著相關的水平并不能很好地驗證假設2的猜想；對于第三產業(yè)占GDP的比重與農業(yè)保險需求的相關性有著較大差異，近似呈現出兩極分化的特點，有些省、市的相關性較高，有些省、市的相關性較弱；除廣西、貴州外，其余省份的高中以上文化勞動力占勞動力的比重與農業(yè)保險保費收入存在著高度的相關性。對于以上結論分析如下：
1．原有農業(yè)基礎和經濟發(fā)展方式
高農業(yè)保險保費收入水平的幾個省份，如內蒙古、黑龍江等都有著厚重的農牧業(yè)基礎，有著廣泛的種植或牧養(yǎng)面積，且這些省份的經濟發(fā)展對于第一產業(yè)的依賴較大。
2．土地流轉因素
土地流轉因素對于農業(yè)保險需求的影響并沒有假設中的那么大。可能受到以下原因的影響：一是逐漸消失的土地紅利。在土地紅利上，下降了太多。城市中心城區(qū)的土地被賣得差不多了。有數據表明，中國城市人均居住面積已達到33平方米，農村人均居住面積為37平方米，再過兩年，中國城市人均居住面積會超過農村人均居住面積，農村的土地資源優(yōu)勢正在逐漸消失。再者，中國農村的土地紅利價值低微，因為現今農村實行的集體土地制，缺乏基礎設施的農村土地成本非常低廉。二是現今土地流轉的制度并不完善。土地流轉雖然帶來了很多積極的變化，但也存在土地用途改變、保障機制不健全、運作欠規(guī)范等問題。三是土地流轉的后續(xù)安排欠缺。如土地流轉必然使得土地集中化，大量勞動力被釋放出來。如何解決這部分勞動力亦是一個嚴峻的問題。
3．農業(yè)產業(yè)化因素
農業(yè)產業(yè)化表現為第三產業(yè)占GDP比重的上升，許多省、市的農業(yè)保險需求增長與之存在較高的相關性。山西、江西、河南、福建、貴州、甘肅、新疆等地都表現出較低的系數，除福建省外，其余省、市的發(fā)展動力和所依托的產業(yè)模式相關，我們可以發(fā)現，這些省、市的第三產業(yè)的發(fā)展程度并不高，只有0．3％～0．5％。不同省份的工業(yè)化水平或者說發(fā)展階段不同，因此，第三產業(yè)對于經濟發(fā)展乃至農業(yè)保險的推動就有所差別，這個因素許多學者都有研究。
4．人力資本意識的喚醒
人力資本意識的喚醒與農業(yè)保險需求的水平有著高度相關性。人們教育水平的提高對于農業(yè)保險需求有著高度相關性，但同時我們也應意識到，教育也具有“遷出效應”。許多受到高等教育的人們會對生活環(huán)境提出更高的要求，大多會在學成之際，去大城市尋求更多的工作薪水待遇與深造機會。由此造成大城市人才的聚集和小城市人才的流失，從而拉大地區(qū)間的經濟發(fā)展水平。
四、政策建議
由以上結論提出如下建議：
1．因地制宜發(fā)展農業(yè)保險
黑龍江、新疆等農業(yè)基礎較好的省、區(qū)，土地流轉對農業(yè)保險的發(fā)展還存在一定的作用，應制定相關法律法規(guī)引導土地流轉；現代化程度高的如北京市、上海市和海南省等，第三產業(yè)的發(fā)展和教育的普及對于農業(yè)保險的發(fā)展作用性較強。但教育是一個周期較長回報較慢的育才途徑，應盡早開展教育改革，特別是貧困地區(qū)的教育。
2．適應農業(yè)產業(yè)化需要，提升農業(yè)保險發(fā)展的層次和內容
前言
農業(yè)是我國的立國之本，對于安徽省也是同樣的，作為農業(yè)大省，保證農業(yè)的發(fā)展是所以工作的重中之重，因此，研究并提出一套恰當的、符合省情的農業(yè)保險已經非常的具有現實意義，這對于保障農業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，提高農民收入，改善農民的生活水平有著不可替代的作用。作為一種創(chuàng)新的財產保險――農業(yè)保險，非常適應安徽省農業(yè)的發(fā)展，已經成為保證安徽省農業(yè)發(fā)展的重要主成組部分。但是，安徽省的農業(yè)發(fā)展卻是存在很多問題，本文就是站在這個角度，具體分析農業(yè)保險發(fā)展的制約因素，并提出相應的策略研究。
一、安徽省農業(yè)保險發(fā)展的現狀
整體來說，安徽省的農業(yè)保險發(fā)展經歷了曲折的發(fā)展，首先，1983年起，中國人民保險公司在安徽經營，是首家保險公司在安徽省經營，開始了安徽省農業(yè)保險發(fā)展，并且得到快速的發(fā)展；然后，進入90年代，安徽省的農業(yè)保險繁榮發(fā)展，不僅在農業(yè)發(fā)展切實維護了人民的利益，而且在養(yǎng)殖業(yè)等廣泛領域取得了不錯的成就；然后，安徽省的農業(yè)發(fā)展面臨前所未有的挑戰(zhàn)，1993到2004年間，政府的各項優(yōu)惠政策取消，農業(yè)保險遲遲不能前進；最后，又迎來了新的曙光，進入了快速發(fā)展的時期，2004年后各種契機促進著安徽省農業(yè)保險的緩慢發(fā)展。總而言之，安徽省的農業(yè)保險發(fā)展現狀不容樂觀，因此，研究并提出一套恰當的、符合省情的農業(yè)保險的發(fā)展策略勢在必行。
二、安徽省農業(yè)保險發(fā)展的制約因素
1.公司利潤少
總的來講，安徽省的農業(yè)保險發(fā)展是面臨極大的風險的，主要是因為農民的投入很低，但是賠率卻很高，而且安徽省是自然災害頻發(fā)的省份。而且，很多農業(yè)保險公司的項目不是很齊全，很多高風險的種類已經不再設立。所有的公司企業(yè)，都是以盈利為目的的，然而在安徽省的業(yè)務中，種類不齊全、業(yè)務風險大，常常會導致公司的虧損，這是造成很多公司望而卻步的主要原因。
2.農民收入低
根據調查研究分析，安徽省的農民收入是偏低的，然而農業(yè)的保險費用卻是巨大額度的，這就形成了尷尬的局面，很多農民為了保障減少收入，但是支付保險費用之后，幾乎沒有什么收入，而且有些種類的保險更是超出了農民的支付能力，因此很多農民對保險還是疏遠的，這也是在制約著農業(yè)保險的發(fā)展。
3.農民的意識不強
農民的參保意識不強，對保險的認識還有待提高，大多數的農民還不能認識到農業(yè)保險是保障農業(yè)收入的新形勢和新條件，還是存在僥幸的心理，認為沒有災害投了就是浪費，或者災后都去買保險，或者觀望著政府的扶持，這樣的心理和認識是不對的。農民意識落后，對保險的認識不足，也是限制農業(yè)發(fā)展不可忽視的原因。
4.政府扶持力度小
政府的扶持，對于農業(yè)的發(fā)展作用巨大，如果可以在政策、經濟和法律上面給予強有力的支持，那么安徽省的農業(yè)發(fā)展會平穩(wěn)很多，也減少了許多的阻力。然而，在安徽省的農業(yè)保險公司的稅收很多，缺乏優(yōu)惠政策的支持，而且對農民的扶持力度也小，所以農業(yè)保險業(yè)的發(fā)展緩慢滯后。
三、策略研究
首先，要積極的創(chuàng)新公司的經營理念，改變農業(yè)保險公司的經營戰(zhàn)略，而且要多成立政策性的保險公司。現在在安徽省經營的農業(yè)保險公司大多數還是商業(yè)性的保險，利潤少、風險大必然會導致公司的業(yè)務減少，而且農業(yè)的性質本身就比較特別，需要政府和國家的支持，成立政策性的保險公司符合農業(yè)的發(fā)展要求，這種非盈利的政策性公司對農業(yè)發(fā)展的保障是更加顯著的。
其次，要創(chuàng)新融資模式，擴寬融資渠道，從多方面來籌集資金。總的來說，農業(yè)保險公司的資金匱乏是制約其發(fā)展的主要原因，導致其很多業(yè)務無法開展，從公司自身來講，要積極創(chuàng)新融資的渠道，改變單一的現狀，對于政務來講，要給予政策和法律上支持，加強補貼，減少稅收，提供無息貸款等優(yōu)惠政策。
最后，要加強教育宣傳，提高人民對農業(yè)保險的認識，增大對農民的經濟補貼。這是不能忽視的，因為農民是主體，只有農民的意識提高，達到一定的認識，把農業(yè)保險認識到是規(guī)避農業(yè)風險的最有效的方式，而且政府要加大補貼，鼓勵農民積極參保，這有這樣才能促進農業(yè)保險的發(fā)展。
[關鍵詞]巨災損失；農業(yè)巨災保險；博弈行為
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.41.183
1 引 言
近年來，由于巨災在全球的頻繁發(fā)生以及由此而造成的巨大的財產損失、人員喪亡和保險公司巨額保險損失，日益成為一個全球性的問題，而巨災保險也成為保險理論研究的一個新課題。標準普爾（1999）把一個或一系列導致保險損失超過 500 萬美元的相關風險事件稱為巨災損失，造成這一損失的風險稱為巨災風險。美國保險服務局（簡稱 ISO）財產理賠部將巨災定義為 “導致財產直接保險損失超過 2500 萬美元并影響到大范圍保險人和被保險人的事件。瑞士再保險公司（SWISS RE）將巨災風險分為自然災害和人為災禍，每年更新巨災的范圍界定，1999 年瑞士再保險公司對巨災的界定為保險人共損失 6600 萬美元或死亡和失蹤 20 人以上，受傷 50 人以上，無家可歸 2000 人以上，以及其他一些單項損失（Sigma，1999）。
我國是農業(yè)巨災頻繁而又嚴重的國家之一，洪澇、臺風、旱災、風雹、地震、雪災、山體滑坡和泥石流等自然災害屢有發(fā)生，給人民的生命財產造成了嚴重損失。本文將通過對農業(yè)巨災的簡要描述來了解當前農業(yè)巨災風險研究現狀，為以后更好的農業(yè)巨災風險研究打下堅實的基礎。
2 農業(yè)巨災的分類與特征
2.1 農業(yè)巨災的分類
從農業(yè)巨災發(fā)生原因來說，楊瑞潔（2004）將農業(yè)巨災分為自然和人為農業(yè)巨災：自然農業(yè)巨災是指由自然力造成的事件，農業(yè)巨災造成的損失程度不僅取決于該自然力的強度，也取決于承載體密度、防災措施等人為因素。人為農業(yè)巨災是指成因與人類活動有關的重大事件。依據農業(yè)巨災發(fā)生頻率；蔣志嫻（2004）將農業(yè)巨災分為常態(tài)農業(yè)巨災和異態(tài)農業(yè)巨災：常態(tài)農業(yè)巨災和異態(tài)農業(yè)巨災隨著條件地變化而變化，這主要取決于承載體區(qū)域內該類災害發(fā)生的概率和損失程度。
2.2 農業(yè)巨災的特征
農業(yè)巨災具有損失程度大、發(fā)生概率小、影響程度大、預測程度難等特點。
3 農業(yè)巨災保險研究
3.1 農業(yè)巨災保險理論研究
從目前國內外農業(yè)巨災保險的理論和實踐來看，大體可以把農業(yè)巨災保險分為政策性農業(yè)保險和商業(yè)性（或私人）農業(yè)保險。由于農業(yè)巨災保險的特殊性，世界上大多數國家選擇了政策性農業(yè)巨災保險制度或者把政策性農業(yè)巨災保險和商業(yè)性農業(yè)巨災保險結合起來的農業(yè)巨災保險制度。鄧國取（2006）認為應該將農業(yè)巨災保險從現有的保險體系中獨立出來，將農業(yè)保險分為農業(yè)巨災保險和一般性農業(yè)保險分開進行經營。一般性農業(yè)保險采取政府支持下的政策性商業(yè)化運作的模式，巨災農業(yè)保險則采取政策性運作的模式。曹倩（2009）通過對國內外的農業(yè)巨災現狀和歷程分析并結合我國國情，提出不同時期我國農業(yè)巨災保險的模式為：短期內我國政策性農業(yè)巨災保險的制度模式應該選擇由政府主辦并由政府組織直接經營；中期內我國金融市場和保險市場逐步完善和發(fā)展的基礎上，我國部分保險組織和機構（主要是商業(yè)保險公司和外資保險公司）可以逐步開展農業(yè)巨災保險業(yè)務；長期中，我國農業(yè)巨災保險應該調整社會一切資源，由國家政策農業(yè)巨災保險公司、商業(yè)保險公司、外資保險公司、農業(yè)保險合作社和農業(yè)相互保險公司共同組成了一個比較完整的農業(yè)巨災保險體系。張冰瑤（2012）通過對市場環(huán)境、技術角度和政府角度分析了我國發(fā)展農業(yè)巨災保險制度的可行性，認為應該從法律角度、風險分散角度和建立專門的農業(yè)巨災保險公司和政府提供補貼、政策支持角度來應對我國的農業(yè)巨災保險。馮月英（2011）通過分析發(fā)達國家政府支持農業(yè)巨災保險發(fā)展和我國實際，提出政府應該在我國農業(yè)巨災保險制度構建中發(fā)揮積極的作用。
3.2 農業(yè)巨災保險風險管理研究
洪宗華（2011）在借鑒國外農業(yè)巨災保險風險管理機制成功經驗的基礎上提出加快農業(yè)巨災保險風險管理機制的具體構想：設立農業(yè)巨災保險基金、建立多層次的農業(yè)巨災再保險體系以及探索農業(yè)巨災保險風險證券化，指出根據我國的國情，發(fā)行農業(yè)巨災債券是農業(yè)巨災風險證券化的現實選擇。王艷（2012）通過對農業(yè)巨災保險基金法律制度建設的研究，認為我國農業(yè)巨災保險基金模式的理性選擇應當是建立全國性的綜合農業(yè)巨災保險基金。魏哲（2009）基于對風險分散的農業(yè)巨災保險策略進行研究，提出通過自有資本、外來資金、再保險和農業(yè)巨災保險證券化四種手段來分散風險，風險分散的支持體系是農業(yè)巨災保險發(fā)展的根本保證。楊美（2012）通過對我國和國外現有的農業(yè)巨災現狀及傳統的農業(yè)巨災風險管理工具系統的分析，提出我國農業(yè)巨災風險管理工具創(chuàng)新思路：利用農業(yè)保險再保險分散農業(yè)巨災風險、完善農業(yè)巨災保險基金、利用巨災風險證券化分散農業(yè)巨災風險、發(fā)展天氣指數保險分散農業(yè)巨災風險，并構建新型農業(yè)巨災風險管理工具運行的環(huán)境保障。周振（2011）通過構建農業(yè)巨災風險管理有效性的評價體系和專家打分法、層次分析法相結合的分析方法，得出農業(yè)巨災風險管理的運行機制、激勵約束機制、應急機制和巨災損失分擔補償機制是農業(yè)巨災風險管理有效性提高的關鍵。
3.3 農業(yè)巨災保險實證研究
丁元昊（2012）通過對巨災保險的需求行為進行實證分析，認為影響我國巨災保險需求的心理和文化因素屬于風險感知與風險溝通范疇，這為進一步促進巨災保險的發(fā)展奠定基礎。謝家智（2009）通過基于有限理性的進化博弈分析框架對保險公司與投保農民的行為分析，農民個體是否購買農業(yè)巨災保險關鍵取決于個體的比較預期收益和其所要承擔選擇成本的大小；而保險公司與投保農民的博弈軌跡不存在使博弈雙方共同穩(wěn)定的進化穩(wěn)定策略，只能實現農業(yè)巨災保險市場上平均意義上較優(yōu)策略。周延（2011）運用糧食單產變異系數、因災減產強度和地區(qū)抗旱能力三個指標對我國各省份的農業(yè)生產風險水平進行風險區(qū)劃，確定風險等級，并采用非參數核密度方法測算出我國各省份的糧食產量異常波動率，結合風險區(qū)劃確定的各省份風險等級，嘗試對農業(yè)巨災保險產品進行費率厘定。谷洪波（2009）通過對農業(yè)巨災保險供求雙方的博弈行為進行分析，得到：①當農戶購買保險費用在其總支出中的比例i小于風險發(fā)生概率a、災害導致農戶的損失率b和保險公司賠付額占農戶總損失的百分比q這三者的乘積；②當i大于風險大于風險發(fā)生的概率a災害發(fā)生給農戶帶來產出的損失率b保險公司賠付額占農戶總損失的百分比q在購買保險的農戶中災害受損農戶數占所有農戶總數的百分比c及除管理費用外其他支出占保險公司所得總保費的百分比的倒數這幾個數之積，保險交易才能真正實現。徐磊（2012）從基于分位數回歸理論和極值統計理論的視角分別構建了農業(yè)巨災風險評估的模型，解決極端性天氣事件究竟會對農作物生產造成多大程度損失和農作物巨災損失究竟服從什么概率分布的難題，并據此構建了農業(yè)巨災風險評估的兩類模式。
4 國內外農業(yè)巨災保險研究評價與展望
從以上論述可以看出，目前，對農業(yè)巨災保險的研究主要是農業(yè)巨災保險的理論探索，如高偉等（2010）對制約我國農業(yè)巨災保險體系的原因進行分析，得出加快推進法律體系建設、盡快組織力量開展我國農業(yè)巨災保險制度框架設計，形成全面、深入、可操作性強的可行性研究報告、建立同業(yè)分保制度、建立農業(yè)再保險機制和進一步強化農業(yè)巨災風險管理的基礎設施建設這五方面入手加快農業(yè)巨災保險體系建設。黃小敏（2010）通過對我國當前農業(yè)巨災保險現狀分析，提出應從四個角度改進我國農業(yè)巨災風險保障體系：一是建立農業(yè)巨災風險再保險體系； 二是建立單項農業(yè)巨災風險基金； 三是通過風險證券化轉移農業(yè)巨災風險； 四是建立多層次農業(yè)巨災風險應對機制。王德寶等（2010）研究了我國農業(yè)巨災風險損失補償機制，提出構建多層次、多主體、多元化的整體性巨災損失補償機制是應對我國農業(yè)巨災風險的最優(yōu)路徑與策略。白麗君（2012）對建立農業(yè)巨災保險機制進行了必要性、緊迫性與可行性進行了論述。在風險分散方面，研究也比較多。馮學峰（2011）研究了我農業(yè)巨災的風險分散機制，得出建立以政府引導、商業(yè)運行、財政支持、再保險與資本市場配套的多元化巨災風險保險模式，形成政策性與商業(yè)性有機結合的農業(yè)巨災風險分散機制，可有效提高中國農業(yè)抵抗巨災風險的能力。張旭（2011）認為應該從參與主體、運行模式和分攤比例等方面設計出多主體、多元化、多層次的農業(yè)保險巨災風險分散機制。馮文麗（2011）認為加快有關農業(yè)保險的立法工作、制定農業(yè)巨災保險基金的財政稅收支持政策、建立多層次立體化的農業(yè)巨災保險基金、建立農業(yè)巨災保險基金的核心機構和多元化農業(yè)巨災保險基金的資金來源來建立農業(yè)巨災保險基金。實證方面主要集中于保險費率的厘定和保險雙方的博弈行為分析，如謝家智（2009）、周延（2011）、谷洪波（2009）等。所以，未來需要在農業(yè)巨災保險度量方面進行更多的研究。
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關鍵詞：政策性農業(yè)保險；實踐；啟示
中圖分類號：F840.66 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）003-000-01
農業(yè)是自然再生產與經濟再生產的交織過程，面臨各種風險，人類在同自然作斗爭的過程中，積累了很多風險管理經驗，其中農業(yè)保險就是一種較為普遍的手段。國外農業(yè)保險發(fā)展有100多年的歷史，其中美國、日本等農業(yè)發(fā)達國家的農業(yè)保險經過多年的實踐經驗積累，發(fā)展相對比較成熟，已形成比較完整的體系。世界貿易組織的發(fā)展，使得西歐一些國家也越來越重視農業(yè)保險的發(fā)展。建國后我國也出現了五種運作時間較長，且有一定影響的農業(yè)保險經營形式，分別是保險企業(yè)商業(yè)化經營農業(yè)保險形式、聯合共保經營農業(yè)保險形式、農村互助合作經營農業(yè)保險形式、地方國有企業(yè)組織推動農業(yè)保險形式、政府財政支持的政策性農業(yè)保險形式。
一、國外政策性農業(yè)保險制度的啟示
縱觀世界各國的農業(yè)保險制度模式，各國政府對農業(yè)保險發(fā)展給與了法律上支持、財政上補貼和行政上保護。通過對世界一些農業(yè)保險發(fā)展成熟國家制度的分析，可以得到以下幾點啟示：
（一）發(fā)展政策性農業(yè)保險需要強有力的法律保障
農業(yè)保險作為農業(yè)風險管理的有效手段，是一種農業(yè)發(fā)展和保護制度，對相關法律的依賴性相當高。國外農業(yè)經濟比較發(fā)達和農業(yè)保險制度相對成熟的國家都比較重視農業(yè)保險法律制度的建設，而且具有比較完善的相關法律制度。農業(yè)保險的立法意義遠遠超過一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。如農業(yè)保險發(fā)達的美國，1938年就頒發(fā)了《聯邦農作物保險法》，1980年又修訂了《農作物保險法》，1994年又通過了《聯邦農作物保險改革法令》，2000年又出臺了《農業(yè)風險保護法》等，通過建立完善的法律制度對開展農作物保險的目的、性質、開辦主體等明確規(guī)定。
（二）發(fā)展政策性農業(yè)保險具有一定程度的強制性
美國的農業(yè)保險原則上實行自愿保險，但1994年美國《農業(yè)保險修正案》明確規(guī)定，不參加政府農作物保險計劃的農民不能得到政府其他福利計劃，如農產品貸款計劃、農產品價格補貼和保護計劃等，農民必須購買巨災保險，然后才能追加購買其他的保險，這就在一定程度上造成了事實上的強制保險。日本的農業(yè)保險也體現出了強制性特征，如日本通過法律明確規(guī)定，對具有一定經營規(guī)模的農民實行強制保險，對達不到經營規(guī)模的農戶，實行自愿保險。之外，還在一定程度上實施強制，如1994年美國《聯邦農作物保險改革法令》就明確規(guī)定，不參加政府農作物保險計劃的農民不能等得到政府其他的福利計劃，這在一定程度上造成事實上的強制性。
（三）發(fā)展政策性農業(yè)保險需要強有力的政策支持
從國外發(fā)展農業(yè)保險的經驗分析，農業(yè)保險發(fā)展離不開政府的支持和適度參與。世界大多國家對農業(yè)保險發(fā)展的支持體現在二方面：一是提供財政支持。主要是提供保費補貼、費用補貼和相關行政費用。美國保費補貼按照險種不同而有差異，其中巨災保險補貼全部費用，政府承擔聯邦農作物保險公司的各項費用以及農作物保險的推廣和教育費用，向承辦政府農作物保險的私營保險公司提供20-25%的業(yè)務費用補貼。日本保費補貼比例依據費率不同而有差異，費率高，補貼比例也高，政府還對農業(yè)保險經營者提供業(yè)務費用補貼，并承擔農業(yè)共濟組合聯合會的全部費用和農業(yè)共濟組合的部分費用。二是提供再保險支持。農業(yè)風險的特點決定農業(yè)保險風險具有巨災性，使農業(yè)保險的再保險顯得更為重要。國外農業(yè)保險相對成熟的國家都建立了各種再保險組織對農業(yè)保險進行分保。美國聯邦農作物保險公司就行使政府職能，專注為參與農業(yè)保險的各種私營保險公司、聯營保險公司和再保險公司提供農業(yè)保險再保險支持。
（四）發(fā)展政策性農業(yè)保險需要建立專門的組織機構
國外政策性農業(yè)保險一般從商業(yè)保險中分離出來，建立了專門的政策性農業(yè)保險機構。在加拿大，聯邦政府對農業(yè)保險的支持實行分級負責制，即設立農業(yè)部和省兩級農作物保險局；法國設立農業(yè)相互保險集團；日本設立農業(yè)共濟組合聯合會；菲律賓設立農作物保險公司；美國設立聯邦農作物保險公司等，都是政策性的農業(yè)保險機構。他們或者指導農業(yè)保險經營，或者參與農業(yè)保險經營，或者為農業(yè)保險提供再保險服務。
二、國內農業(yè)保險實踐的啟示
全國各地各個時期農業(yè)保險的經營模式或做法雖有不少共同點，但更有很大不同，這說明農業(yè)保險經營模式、組織模式可以多種多樣，因而構不成農業(yè)保險是否生存與發(fā)展的關鍵。理論上對農業(yè)保險制度建設在以下幾點值得重視：
（一）地方政府的行政干預與政策支持是發(fā)展農業(yè)保險的重要前提。通過對國內不同地區(qū)不同模式經營農業(yè)保險情況進行比較，充分證明了政府行政干預和政策支持是農業(yè)保險可持續(xù)運行的根本原因。如果缺少政府支持，即使經營管理水平再高的保險公司，出現經營困境也在所難免。
（二）地方農業(yè)保險的政策性業(yè)務與商業(yè)性業(yè)務的劃分應考慮到國家需要。農業(yè)保險實踐中，各地結合自己的財政實力、農業(yè)特色、發(fā)展農業(yè)保險的目標，以及實施中的可操作性確定了不同的險種作為政策性業(yè)務。這些業(yè)務地方性特征明顯、穩(wěn)定性差，不利于該業(yè)務的長期運作。具有明顯地方性特征的保險業(yè)務與國家政策性業(yè)務不可能完全吻合。目前的政策性業(yè)務與商業(yè)性業(yè)務均由一個保險公司經營，即使專業(yè)性的農業(yè)保險公司也是以利潤最大化為目標，這會削弱政策性農業(yè)保險的力度。
（三）用法律的形式規(guī)范各地農業(yè)保險實踐和主體經營行為十分迫切。目前各地農業(yè)保險的實踐活動，雖在宏觀上沒有多大的區(qū)別，但在具體細節(jié)上地方特色還是比較明顯，并在一定程度上得到了地方性政策措施的指導和認可。但地方政策與措施無法替代國家法律法規(guī)，以法律的形式規(guī)范各地農業(yè)保險實踐和主體經營行為十分迫切。
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