時(shí)間：2023-08-30 16:37:32
導(dǎo)語(yǔ)：在家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的重要性的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
一、家庭金融研究的必要性
首先，家庭金融的重要研究部分就是家庭金融資產(chǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1984年我國(guó)城鎮(zhèn)居民戶均金融資產(chǎn)僅有1338元,而到2002年,城鎮(zhèn)居民戶均金融資產(chǎn)已經(jīng)增長(zhǎng)到79760元,年均增幅高達(dá)25.5%;截至2005年底,中國(guó)居民金融資產(chǎn)余額總量達(dá)到20.9萬(wàn)億元,比1978年的376億元增加了554.8倍,扣除物價(jià)因素,年均增長(zhǎng)速度高達(dá)19.3%。其次，從中國(guó)的國(guó)情來(lái)看，由于思想觀念、習(xí)慣等原因，很多人通常選擇定期存款、債券等較為單一的投資方式，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，收入的增加，原有投資產(chǎn)品的低收益率、低度靈活性、高度不穩(wěn)定性已經(jīng)不能適應(yīng)人們的需要。而普通家庭并沒(méi)有專業(yè)理財(cái)知識(shí)，因此適合不同家庭的金融組合方案也是家庭金融要研究的。最后，家庭金融資金的流向能夠有效的反應(yīng)百姓對(duì)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的預(yù)期，對(duì)于國(guó)家宏觀調(diào)控有著重要的意義。因此，家庭金融的研究是大勢(shì)所趨。
二、家庭金融目標(biāo)
從總體上說(shuō)，對(duì)家庭中金融資產(chǎn)進(jìn)行管理的核心目標(biāo)是抵御通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，完成家庭規(guī)劃目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值和適度增長(zhǎng)。通常在家庭金融整合的過(guò)程中主要涉及以下規(guī)劃：
1、教育規(guī)劃
教育向來(lái)是每個(gè)家庭最重要的部分， 基本覆蓋了孩子從出生到工作這么一個(gè)長(zhǎng)期持久的過(guò)程，其支出一直是大部分中國(guó)家庭的支出的核心部分，而隨著孩子年齡的增長(zhǎng)，教育的發(fā)展，對(duì)于教育的支出也呈逐漸擴(kuò)大的趨勢(shì)，因此對(duì)于教育的及早合理的規(guī)劃是每個(gè)家庭必須提早考慮的問(wèn)題。
2、投資規(guī)劃
當(dāng)前家庭投資理財(cái)工具還主要是銀行存款、債券、基金等傳統(tǒng)理財(cái)工具。隨著各種新興個(gè)人投資理財(cái)工具的層出不窮，家庭必須在對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行充分的評(píng)析之后，選擇適當(dāng)?shù)睦碡?cái)工具構(gòu)建合理的投資組合。實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭可以分散風(fēng)險(xiǎn)，合理調(diào)節(jié)各種資產(chǎn)的流動(dòng)性，以提高其安全性。
中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還不完善，人們對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)觀念還存在一定局限性，多數(shù)人都只注重了保險(xiǎn)的保障功能，卻忽視了保險(xiǎn)的收益功能和管理功能。實(shí)際上，合理進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃，既可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，給未來(lái)提供保障，也可以從中獲得一定的投資收益，比如分紅型的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)涉及到家庭生活的方方面面，同時(shí)也貫穿始終，行之有效的保險(xiǎn)規(guī)劃對(duì)于家庭資產(chǎn)的保值增值有著重要的作用。
4、退休規(guī)劃
根據(jù)美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家莫迪利安尼提出的生命周期消費(fèi)理論，人在退休之后步入老年，收入減少，消費(fèi)會(huì)超過(guò)收入，從而形成負(fù)儲(chǔ)蓄。由于我們很難對(duì)未來(lái)較長(zhǎng)一段時(shí)間的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)等指標(biāo)進(jìn)行準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)，難以準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)未來(lái)的收入情況，所以合理有效的退休規(guī)劃顯得尤為重要。我國(guó)政府主要為退休人員提供養(yǎng)老保險(xiǎn)金。如今，一些企業(yè)也推出了DB、DC年金。不過(guò)DB、DC計(jì)劃在國(guó)內(nèi)是否會(huì)水土不服，能否經(jīng)受住國(guó)情的考驗(yàn)，還需要時(shí)間的檢驗(yàn)。
5、債務(wù)規(guī)劃
債務(wù)規(guī)劃主要涉及的是家庭中的各類貸款，如房貸、車貸、消費(fèi)貸款、抵押貸款等。金融學(xué)中用負(fù)債比率來(lái)衡量一個(gè)家庭的理財(cái)是否健康。所謂負(fù)債比率，在家庭理財(cái)中主要是指每月用于還貸的金額與收入的比，通常上限為40%。家庭可承受的貸款金額、每月可用于還貸的金額、還款方式等問(wèn)題都會(huì)影響到未來(lái)現(xiàn)金流，從而影響家庭的生活水平。適當(dāng)?shù)馁J款可以使得家庭合理配置資金，將未來(lái)的目標(biāo)提前實(shí)現(xiàn)；過(guò)度的負(fù)債，可能會(huì)使家庭負(fù)擔(dān)過(guò)大。因此，債務(wù)規(guī)劃應(yīng)該引起家庭的足夠重視。
三、家庭金融研究思路
家庭金融研究范圍是十分廣闊的，包括進(jìn)行家庭理財(cái)分析、設(shè)計(jì)家庭理財(cái)目標(biāo)、提出家庭理財(cái)建議、家庭資產(chǎn)負(fù)債表現(xiàn)金流量表的合理制定與持續(xù)分析。本文研究重點(diǎn)主要在于家庭金融在賬簿記錄上的可調(diào)整性、行為決策上的非理性以及規(guī)劃時(shí)間上的交錯(cuò)性。
1、家庭賬簿與會(huì)計(jì)賬簿
家庭金融的整理與規(guī)劃應(yīng)當(dāng)是建立在合理的家庭賬簿基礎(chǔ)之上的。但普通會(huì)計(jì)賬簿是不適用與家庭金融的。比如，在企業(yè)會(huì)計(jì)中，對(duì)房屋這一固定資產(chǎn)，會(huì)每年提折舊并從資產(chǎn)項(xiàng)中扣除；在家庭金融中，這一做法的可行性還有待商榷：當(dāng)前房產(chǎn)的價(jià)值期望都是呈保值和增值的趨勢(shì)，但如果按照會(huì)計(jì)記賬方法，則會(huì)體現(xiàn)為家庭資產(chǎn)的減少，若將房產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值錄入到資產(chǎn)項(xiàng)，則需要不斷對(duì)該房產(chǎn)的價(jià)值進(jìn)行估計(jì)，這一點(diǎn)在家庭中很難實(shí)現(xiàn)。這就說(shuō)明，家庭金融中具體什么樣的賬簿是合理的，不同家庭有不同的要求。
2、行為金融與家庭金融
由于家庭中從事投資與規(guī)劃的主體大多沒(méi)有參與專業(yè)培訓(xùn)，其主要依靠的是主觀判斷或者盲目跟風(fēng)，因而在理財(cái)?shù)倪^(guò)程中極容易犯低級(jí)錯(cuò)誤。筆者認(rèn)為，可以適當(dāng)將行為金融引入家庭金融的研究之中，及時(shí)對(duì)投資主體在交易過(guò)程中的不理提供建議和指導(dǎo)。目前，行為金融的研究還處于理論階段，而針對(duì)家庭金融的研究也剛剛起步，如果能在實(shí)踐上將二者適當(dāng)結(jié)合，可能會(huì)有不一樣的發(fā)展和突破。
3、短期與長(zhǎng)期的抉擇
對(duì)于一般家庭的中短期財(cái)務(wù)目標(biāo)，通常對(duì)于資產(chǎn)流動(dòng)性有很高的要求。實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)比較妥當(dāng)?shù)耐緩郊礊閮?chǔ)蓄，而儲(chǔ)蓄則意味著不能得到較高的收益。從長(zhǎng)期目標(biāo)的角度看，由于收入曲線隨年齡增長(zhǎng)而上升，消費(fèi)意愿曲線則隨年齡增長(zhǎng)而下降。如何根據(jù)這兩條曲線實(shí)現(xiàn)一生幸福最大化，是家庭金融研究所要解決的關(guān)鍵問(wèn)題。因而，儲(chǔ)蓄與投資的選擇與分配、風(fēng)險(xiǎn)和收益的管理這一矛盾正體現(xiàn)了家庭金融中合理規(guī)劃的重要性，也指引了家庭金融研究的另一個(gè)方向。
四、結(jié)語(yǔ)
隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融市場(chǎng)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，家庭金融資產(chǎn)總量的提高，家庭的金融交易活動(dòng)也日漸增多，家庭成員必須對(duì)其金融資產(chǎn)進(jìn)行合理配置。與公司金融追求利益最大化的目的不同，家庭金融要在風(fēng)險(xiǎn)合理、家庭整體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、儲(chǔ)蓄未來(lái)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)一定的收益，這就使得家庭金融的限制條件更為復(fù)雜，實(shí)現(xiàn)起來(lái)容易顧此失彼，因而需要一定的理論指導(dǎo)。因而，加快對(duì)家庭金融的研究和應(yīng)用，有利于完善我國(guó)的金融理論，更重要的是能幫助居民抵御通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，完成家庭規(guī)劃目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值和適度增長(zhǎng)，從而促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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（1）如何減輕還貸壓力？是否需要提前還款？
（2）如何為孩子籌備50萬(wàn)元的大學(xué)教育費(fèi)用？
（3）是否要給自己買保險(xiǎn)？
家庭財(cái)務(wù)狀況診斷
如表1所示，黃先生的家庭負(fù)債占資產(chǎn)的比重為49.29%，表明黃先生的家庭財(cái)務(wù)較安全，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為中等風(fēng)險(xiǎn)。黃先生正處于家庭成長(zhǎng)期。這一階段里，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，最大開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用。
從黃先生的家庭目前收入支出情況來(lái)看，夫妻兩人的月總收入1.3萬(wàn)元。其中，男方的月收入為1萬(wàn)元，占比76.92%；女方的月收入為3000元，占比23.08%。從家庭收入構(gòu)成可以看出，男方是主要家庭經(jīng)濟(jì)支柱。
從表2可以看出，目前黃先生的家庭月總支出為9772元。其中，日常生活支出為6500元，占比66.52%，月房貸還款支出為3272元，占比33.48%。家庭日常支出占月收入比重為50%，表明黃先生的家庭控制開(kāi)支能力較強(qiáng)，家庭儲(chǔ)蓄能力較高。黃先生的家庭月房貸還款占月收入的比重為25.17%，低于40%，表明黃先生的家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，處于較為安全的水平。從年節(jié)余來(lái)看，黃先生的家庭每年可節(jié)余63736元，留存比例為35.21%，家庭儲(chǔ)蓄能力較好。儲(chǔ)蓄能力是未來(lái)財(cái)富增長(zhǎng)的關(guān)鍵。
理財(cái)規(guī)劃
一個(gè)完整的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃包含應(yīng)急準(zhǔn)備、長(zhǎng)期保障、子女教育、退休養(yǎng)老4個(gè)基本規(guī)劃。只有在做好了這4個(gè)基本規(guī)劃的基礎(chǔ)上再進(jìn)行房產(chǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃等才使家庭財(cái)務(wù)有健康的根基。
應(yīng)急規(guī)劃
做好應(yīng)急準(zhǔn)備是應(yīng)付家庭緊急情況的重要措施。根據(jù)黃先生每月的生活費(fèi)用9772元來(lái)計(jì)算，需要準(zhǔn)備58632元作為6個(gè)月內(nèi)的應(yīng)急資金。黃先生可以將其中的50%以活期存款方式保留，另外50%以貨幣基金或7天通知存款的形式保留。
長(zhǎng)期保障
雙方都有社保，基本保障已經(jīng)足夠。但由于目前有房貸和養(yǎng)育孩子的壓力，建議雙方通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)，使得未來(lái)房貸的清償與子女的教育獲得充足的保障。在不考慮房貸的情況下，根據(jù)黃先生12萬(wàn)元的年收入計(jì)算，保障意外情況下黃先生家庭收入能不間斷5年，保險(xiǎn)缺口為60萬(wàn)元。目前房貸由黃先生一人負(fù)擔(dān)，在考慮房貸的情況下，保險(xiǎn)缺口為108萬(wàn)元。黃太太不需負(fù)擔(dān)房貸，其保險(xiǎn)缺口按5年收入保障計(jì)算為18萬(wàn)元。根據(jù)測(cè)算，建議男方最少增加1.2萬(wàn)元的保費(fèi)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，女方最少增加3600元的保費(fèi)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。
子女教育
黃太太希望為孩子籌備50萬(wàn)元的大學(xué)教育金，如果學(xué)費(fèi)按3%的通脹率增長(zhǎng)，年均投資收益率按8%計(jì)算，黃先生家庭需要每月為兒子的教育投資1914元。
養(yǎng)老規(guī)劃
雖然黃太太沒(méi)有提出未來(lái)養(yǎng)老的理財(cái)目標(biāo)，但作為理財(cái)師，有必要說(shuō)明未雨綢繆的重要性。目前的社保能夠保障退休后的基本生活，但卻不能保障退休后有一個(gè)較高品質(zhì)的生活。辛辛苦苦一輩子，大家都希望退休后能更好地享受生活，這就需要事先做好養(yǎng)老規(guī)劃。根據(jù)黃太太和黃先生的情況測(cè)算，在黃先生退休時(shí)該家庭需要準(zhǔn)備333萬(wàn)元的養(yǎng)老金。假設(shè)其中的50%可由社保滿足，另外50%自己籌備用于提升生活質(zhì)量，那么黃先生的家庭可每月拿出1460元作養(yǎng)老投資。
房貸規(guī)劃
在做房貸規(guī)劃之前，需要先測(cè)算一下黃先生是否有必要提前還款。表3是做好基本規(guī)劃后的收入支出表。
月節(jié)余為負(fù)，表明投資月支出尚有缺口146元。黃太太可將每年的年終獎(jiǎng)事先留存下來(lái)彌補(bǔ)投資月支出的缺口，保險(xiǎn)的費(fèi)用可從男方年獎(jiǎng)金中支出。
經(jīng)過(guò)上述測(cè)算后，黃先生的房貸壓力并不如他們想象的那么大。滿足基本規(guī)劃需求后，仍不會(huì)影響到黃先生目前的生活水平。所以黃先生暫時(shí)沒(méi)有必要提前還款。
投資規(guī)劃
上述規(guī)劃都沒(méi)有動(dòng)用到黃先生家庭的股票和基金等金融資產(chǎn)，黃先生的金融資產(chǎn)還可以做進(jìn)一步的投資規(guī)劃。
經(jīng)過(guò)招寶理財(cái)投資規(guī)劃系統(tǒng)的測(cè)試，黃先生的風(fēng)險(xiǎn)DNA評(píng)分為8.067分，屬于激進(jìn)型投資者。適合黃先生的投資組合為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)（收益3.5%）占比60%，高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)(期望收益31.21%，風(fēng)險(xiǎn)75.1%)占比40%。該組合的預(yù)期收益為14.48%，風(fēng)險(xiǎn)為29.77%。
從黃先生的金融資產(chǎn)中扣除58632元的應(yīng)急資金后，還有活期存款4萬(wàn)元左右、股票7萬(wàn)元、基金2萬(wàn)元，合計(jì)13萬(wàn)元。可按上述配置比例，將7.8萬(wàn)元以定期存款形式保留，5.2萬(wàn)元投資在股票或股票型基金上。或在存款增加后，按股票基金9萬(wàn)元的投資，使定期存款金額提升至13.5萬(wàn)，保持6∶4的比例。
實(shí)施策略
（1）保留6萬(wàn)元作為應(yīng)急資金，3萬(wàn)元以活期存款方式保留，另外3萬(wàn)元以貨幣基金或7天通知存款形式保留。
（2）黃先生每年花費(fèi)1.2萬(wàn)元購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，黃太太每年花費(fèi)3600元購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。
（3）每月投資1914元作為子女教育基金，可采用基金定投方式或購(gòu)買教育保險(xiǎn)進(jìn)行儲(chǔ)備。
（4）每月投資1460元作為養(yǎng)老基金，可采用基金定投方式或購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行儲(chǔ)備。
（5）不需要提前還房貸。
毛病一：從眾心理重，別人賺錢就跟風(fēng)
前兩年股市火的時(shí)候，不管是炒股還是買基金，輕松就能賺錢，這讓很多根本不懂的人也一頭扎進(jìn)了資本市場(chǎng)。
理財(cái)師接待的一位客戶，兩年前看到朋友炒股賺了錢，自己什么都不懂，就把20多萬(wàn)元存款全部扔進(jìn)了股市，心里想著半年恐怕就能翻一番。可是，當(dāng)時(shí)滬指已經(jīng)5000多點(diǎn)了，隨著股市大跌，客戶的股票市值最差時(shí)縮水三分之二，如今還虧著三分之一。
藥方：在對(duì)自己的情況充分了解之后，再制定一個(gè)長(zhǎng)期的理財(cái)計(jì)劃，尤其注意，自己不懂的東西千萬(wàn)不要碰。
毛病二：忘記最根本的理財(cái)手段——存錢
向理財(cái)師咨詢的一位市民，家庭年收入超過(guò)20萬(wàn)元，但是兩口子花錢都大手大腳，存款幾乎沒(méi)有，他們奉行的是“能花錢才能賺錢”。
藥方：資產(chǎn)的積累非常重要，而存錢是最簡(jiǎn)單也是最實(shí)用的理財(cái)手段。
毛病三：就愛(ài)買房子，固定資產(chǎn)占比過(guò)高
許多市民覺(jué)得買房子是很保險(xiǎn)的投資方式，所以手頭一有錢，就去買房子。其中有個(gè)家庭買了5套房子，占到家庭資產(chǎn)的95%；另一位年輕人，買了4套房子，背上了80多萬(wàn)元房貸。
藥方：理財(cái)師們建議，固定資產(chǎn)雖然保值功能比較好，但是增值的空間有限，而且變現(xiàn)能力較差。所以，固定資產(chǎn)在所有家庭資產(chǎn)中的占比最好不要超過(guò)60%。
毛病四：買保險(xiǎn)不保大人只保小孩
現(xiàn)代人都疼愛(ài)孩子，把所有好東西給孩子都在所不惜。有一個(gè)家庭，給1歲的孩子購(gòu)買了各種保險(xiǎn)，總保額為20萬(wàn)元。但是孩子的父母卻幾乎沒(méi)有買商業(yè)保險(xiǎn)。
藥方：家庭的經(jīng)濟(jì)支柱應(yīng)該是保險(xiǎn)的主要對(duì)象。此外，關(guān)于孩子的保險(xiǎn)有規(guī)定，18歲以下的青少年如果身故，能享受的最高保額為5萬(wàn)元，買多了也沒(méi)用。
毛病五：妄想一夜暴富
許多人對(duì)于理財(cái)沒(méi)有清醒認(rèn)識(shí)，認(rèn)為理財(cái)就是投資賺錢。有的人甚至認(rèn)為，要一年內(nèi)資產(chǎn)翻幾番，才算真正的理財(cái)。
藥方：理財(cái)就是通過(guò)對(duì)家庭資產(chǎn)狀況和理財(cái)目標(biāo)的分析，制定長(zhǎng)期的科學(xué)規(guī)劃，讓生活水平蒸蒸日上，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由。一夜暴富不是理財(cái)，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資的理念才是正確觀念。
毛病六：憑年輕忽視保險(xiǎn)
人壽理財(cái)經(jīng)理接待了一對(duì)年輕夫婦，成為忽視保險(xiǎn)的典型。他們收入較高，擁有兩套房子，房貸40萬(wàn)元。但是在保險(xiǎn)方面，他們只有社保，商業(yè)保險(xiǎn)幾乎沒(méi)有，女方的單位給員工買了一些商業(yè)保險(xiǎn)，但她根本不知道具體內(nèi)容。
藥方：建議年輕人不要忽視保險(xiǎn)的重要性，尤其是年輕人處在事業(yè)的上升期，一旦生病或者發(fā)生意外，將給家庭帶來(lái)巨大的打擊。
毛病七：沒(méi)有長(zhǎng)期規(guī)劃，只注重當(dāng)下
理財(cái)師接待了一位40多歲的市民，資產(chǎn)超過(guò)500萬(wàn)元。但是理財(cái)師發(fā)現(xiàn)，他的這些資產(chǎn)主要是鋪面和廠房，對(duì)于保險(xiǎn)規(guī)劃和養(yǎng)老計(jì)劃，這位市民還沒(méi)怎么想過(guò)。
藥方：很多都市人都只知道拼命掙錢，準(zhǔn)備掙到了錢就休息，但是對(duì)于未來(lái)卻沒(méi)怎么考慮。所以，應(yīng)該從現(xiàn)在開(kāi)始，建立長(zhǎng)期規(guī)劃。
毛病八：緊急備用金不充分
理財(cái)經(jīng)理指出，很多家庭都忽視了這一點(diǎn)，股票、基金、房子一大堆，但是用于救急的現(xiàn)金很少。
藥方：雖然把錢放在銀行存活期沒(méi)有多大的增值效果，但還是應(yīng)該將3～6個(gè)月的收入作為家庭緊急備用金，以備不時(shí)之需。
毛病九：不明確自己的支出和收入
理財(cái)經(jīng)理接待的一位市民花錢大手大腳，根本不清楚自己的收入和支出，一個(gè)月下來(lái)沒(méi)什么結(jié)余。
藥方：從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)講，收入-存款=支出，而絕不是收入-支出=存款。應(yīng)該每個(gè)月一拿到工資，就存一定比例的錢到銀行，可以采用零存整取或者基金定投，剩下的才是支出部分。另外，記賬是一種很原始但是很有效的理財(cái)方式。
毛病十：投資渠道單一
上海商學(xué)院發(fā)生的慘痛一幕令無(wú)數(shù)人扼腕痛惜。
由于女生寢室中違章使用電器“熱得快”，且晚上未切斷電源，在清晨學(xué)校恢復(fù)供電后，該設(shè)備意外起火。因?yàn)槭覂?nèi)多為書(shū)本、衣物、被褥等易燃物品，大火迅速蔓延。更加不幸的是，著火點(diǎn)正好位于寢室門口，女孩無(wú)法從正門逃出，只能無(wú)奈逃到陽(yáng)臺(tái)。最終，由于火勢(shì)太過(guò)兇猛，不斷有火苗從室內(nèi)竄到陽(yáng)臺(tái)，驚慌失措的女孩紛紛跳樓，導(dǎo)致六人寢室中僅兩人存活。就這樣短短幾分鐘時(shí)間，四個(gè)年輕的生命逝去了。
事發(fā)后，各家媒體先后對(duì)女孩們的保險(xiǎn)保障進(jìn)行了報(bào)道。當(dāng)人們得知四名受害者僅僅由學(xué)校集體投保了平安的“學(xué)平險(xiǎn)”后，不僅為女孩們的離去悲傷，更為低額度的保障遺憾。
四名女生均保障有限
據(jù)平安保險(xiǎn)有關(guān)人士表示，上海商學(xué)院為該年級(jí)入校學(xué)生購(gòu)買的是“學(xué)平險(xiǎn)”，保險(xiǎn)起止日期為2007年1月21日至2010年1月20日，意外傷害保險(xiǎn)保額為1萬(wàn)元。也就是說(shuō)，本次事故對(duì)死者的保險(xiǎn)理賠最高為每個(gè)受害人1萬(wàn)元。
記者進(jìn)一步了解到，該年級(jí)學(xué)生并未附加意外醫(yī)療、意外住院保險(xiǎn)。如果此次事故導(dǎo)致同年級(jí)學(xué)生發(fā)生意外傷害，那么醫(yī)療費(fèi)用無(wú)法得到理賠。
面對(duì)1萬(wàn)元的身故保額，很多人難以接受。這筆錢款似乎難以撫平女孩家長(zhǎng)心中的傷痛，1萬(wàn)元也無(wú)法與如此年輕、燦爛的生命劃上等號(hào)。
網(wǎng)友建議為大學(xué)生增加保險(xiǎn)
在如今獨(dú)生子女家庭中，培養(yǎng)一個(gè)大學(xué)生不僅需要耗費(fèi)父母很多精力，而且還要投入很多財(cái)力。每個(gè)大學(xué)生幾乎都肩負(fù)著全家人的希望。如果這個(gè)希望突然破滅，對(duì)于父母來(lái)說(shuō)將是無(wú)比沉重的打擊。
不少網(wǎng)友、媒體紛紛表示，低額的保障反映了目前大學(xué)生保險(xiǎn)意識(shí)的淡薄以及保險(xiǎn)保障的匱乏。有網(wǎng)友表示，大學(xué)生應(yīng)該具有足夠的身故保障，以免悲劇發(fā)生時(shí)，家長(zhǎng)得不到一絲安慰，甚至出現(xiàn)“養(yǎng)老難”問(wèn)題。一時(shí)間議論紛紛。
有不少子女家長(zhǎng)表示，如果大學(xué)生身故只能得到1萬(wàn)元的賠償，那與零保障幾乎沒(méi)有區(qū)別，他們已經(jīng)開(kāi)始考慮為子女投保更高額度的商業(yè)保險(xiǎn)了。幾乎所有的網(wǎng)友都支持這樣的觀點(diǎn)，大家都認(rèn)為應(yīng)該更加重視這類人群的保障，在學(xué)平險(xiǎn)基礎(chǔ)上添置其他保險(xiǎn)。
有熱心人還給出了具體的投保方案：建議大學(xué)生投保定期壽險(xiǎn)或意外險(xiǎn)，以工作后年收入5萬(wàn)元計(jì)算，考慮10年保險(xiǎn)期限，那么可以將保額定在50萬(wàn)元。獲取這樣的保障保費(fèi)不會(huì)太高，一般需要每年500元左右。此外，還可以附加意外醫(yī)療及意外住院保險(xiǎn)，子女因意外事故產(chǎn)生的治療花銷可以由保險(xiǎn)公司埋單。
似乎，順著網(wǎng)友的思路制訂這樣的保險(xiǎn)計(jì)劃沒(méi)有什么不妥。既可以為大學(xué)生帶去較高的保障額度，又不會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生太大的影響。可是，我們不妨冷靜地思考一下，大學(xué)生為什么需要保障呢?只是因?yàn)樗麄兪羌彝サ南Ｍ麊?
理性考慮大學(xué)生保障
保險(xiǎn)是家庭經(jīng)濟(jì)的避風(fēng)港。壽險(xiǎn)無(wú)法挽回生命，重疾險(xiǎn)無(wú)法使人恢復(fù)健康，保險(xiǎn)所能做的只是在出險(xiǎn)后，為被保險(xiǎn)人或他的家人帶去一絲經(jīng)濟(jì)上的安慰。
理性地看，潛在風(fēng)險(xiǎn)是否會(huì)造成家庭經(jīng)濟(jì)的嚴(yán)重危機(jī)應(yīng)當(dāng)是投保的出發(fā)點(diǎn)。
舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，一對(duì)30歲的夫妻育有一個(gè)2歲的寶寶，兩人年收入各為10萬(wàn)元，家庭基本年度花銷約7萬(wàn)元。這樣，每年可以結(jié)余13萬(wàn)元。這時(shí)，如果丈夫突然去世，只留下妻子及年幼的寶寶，那么家庭收入將嚴(yán)重縮水，從20萬(wàn)元降至10萬(wàn)元，但花銷卻不會(huì)因此減少許多，可能依舊在5萬(wàn)元左右。這樣，家庭年度結(jié)余只有5萬(wàn)元了。
對(duì)于妻子來(lái)說(shuō)，丈夫的去世不僅僅是感情上的悲痛，更是經(jīng)濟(jì)來(lái)源的斷流。對(duì)于這樣的家庭，我們不妨建議夫妻倆人均投保一定的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，作相互的受益人，讓家庭生活更加安心，也讓寶寶的成長(zhǎng)道路更有保障。
回看大學(xué)生人群，他們雖然是家庭未來(lái)的希望，可是讀書(shū)期間并沒(méi)有成為家庭主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，父母并不需要子女為家庭擔(dān)負(fù)經(jīng)濟(jì)壓力。換言之，這類人群的離去雖然給父母、親人帶來(lái)情感上的重創(chuàng)，但直接的經(jīng)濟(jì)損失并不存在。
可能有人覺(jué)得，子女的離去會(huì)造成父母“養(yǎng)老難”。這當(dāng)然是有可能的。不過(guò)，以目前的形勢(shì)來(lái)看，大學(xué)畢業(yè)是否可以找到理想的工作、是否可以獲得足以孝敬父母的收入很難預(yù)料。而且，老齡化趨勢(shì)下，父母想要靠子女養(yǎng)老也未必可行。
比起家庭收入來(lái)源者即所謂的“頂梁柱”來(lái)說(shuō)，大學(xué)生實(shí)在不該成為保障的核心。一個(gè)20歲的大學(xué)生，他(她)的父母一般年齡在45～55歲，這時(shí)正值人生的頂峰，收入也基本達(dá)到最高水平，他們才是最需要保障的人群。可以在父母有了保障的情況下再考慮子女的保障，這也是保險(xiǎn)專家一直提倡的。
當(dāng)然，為子女添保障作為父母的心愿無(wú)可厚非，只是，只有選擇了恰當(dāng)?shù)碾U(xiǎn)種，才能讓保費(fèi)花在刀刃上。
短期重疾險(xiǎn)值得先行考慮
哪些保險(xiǎn)是大學(xué)生應(yīng)該優(yōu)先考慮呢?
家長(zhǎng)或大學(xué)生本人在投保前不妨先自問(wèn)：“哪類風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的影響最大?”自然也就找到了答案。
在壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等比較適合年輕人的險(xiǎn)種中，重疾險(xiǎn)可能值得先行考慮。
雖然大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)可以支付一定的治療費(fèi)用，但面對(duì)重大疾病高昂的治療費(fèi)用，仍無(wú)法全面覆蓋。患病后，父母需要承擔(dān)的部分可不是小數(shù)目。而且，孩子未來(lái)到底能否恢復(fù)健康，能否成為經(jīng)濟(jì)的又一來(lái)源很難確定，父母可能需要面對(duì)雙重打擊：不僅現(xiàn)在需要支付醫(yī)療費(fèi)，而且將來(lái)同樣無(wú)法安心養(yǎng)老。
所以，大學(xué)生不妨考慮一些短期的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，保障期限可以在10年以內(nèi)，保額在10萬(wàn)～20萬(wàn)元。
由于大學(xué)畢業(yè)后，工作環(huán)境變化、收入增加等因素，個(gè)人保險(xiǎn)計(jì)劃也需要相應(yīng)改變。如果過(guò)早投保終身重疾險(xiǎn)，或選擇較高額度保障，等于將自己“套牢”，不利于經(jīng)濟(jì)上的靈活支配，并對(duì)當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)造成不必要的壓力。此外，如果將來(lái)有了更加適合自己的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，可能造成重復(fù)浪費(fèi)的現(xiàn)象。
其次，大學(xué)生可以考慮一些意外險(xiǎn)附加醫(yī)療、住院保障的產(chǎn)品。
如果因意外身故，家長(zhǎng)可以得到一筆“安慰金”，如果因意外導(dǎo)致殘疾需要治療，或因意外住院等等，原本需由家長(zhǎng)支付的費(fèi)用可以轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司身上，不對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成困擾。
當(dāng)然，也有人偏愛(ài)壽險(xiǎn)。其可以提供被保險(xiǎn)人不同情況下的死亡賠付，包括疾病、意外引起的死亡等等。在定期壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)及終身壽險(xiǎn)中，定期壽險(xiǎn)比較適合大學(xué)生。如果保障30年，保額10萬(wàn)元，年保費(fèi)一般在500元左右，不會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
工作后逐步完善保險(xiǎn)規(guī)劃
大學(xué)階段只是踏入社會(huì)的預(yù)備期，這時(shí)的保險(xiǎn)保障也是初級(jí)階段。無(wú)論投保了什么險(xiǎn)種，都需要在工作后重新考量。
之前,因?yàn)槠髽I(yè)效益不錯(cuò)家庭收入頗豐,豪也對(duì)自己能力和未來(lái)前景非常自信,所以夫妻倆根本沒(méi)有積蓄或者長(zhǎng)遠(yuǎn)想法,基本上是有多少花多少,痛痛快快地享受生活。以至于有一段時(shí)期為了挽救企業(yè),房子也抵押了,甚至連買一些日用品都覺(jué)得手緊。
那段艱難的日子,夫妻倆免不了相互抱怨。幸運(yùn)的是,現(xiàn)在豪的生意開(kāi)始好起來(lái),家庭生活也又逐步進(jìn)入正軌。但是經(jīng)過(guò)了前幾年的痛苦教訓(xùn),夫妻倆深深體會(huì)到理財(cái)和規(guī)劃對(duì)家庭生活的重要性。現(xiàn)在家里的所有大小事情都完全由全職太太來(lái)處理。但是該怎樣規(guī)劃呢?太太卻不知該如何開(kāi)始。
作為家庭主婦來(lái)說(shuō),處理家庭的收支,不是有錢的時(shí)候多花,沒(méi)錢的時(shí)候就少花,而是要有計(jì)劃地花錢。聰明的家庭主婦們?cè)诎牙瞎暮砂春玫耐瑫r(shí),如何保證把錢花在刀刃上,不至于浪費(fèi)1毛錢,還能有盈余呢?具體建議有7點(diǎn):
記錄每筆收支,做賬是理財(cái)基礎(chǔ)
把家庭的生活目標(biāo)和費(fèi)用做個(gè)梳理,短期目標(biāo)主要是當(dāng)年的開(kāi)支,比如各種每月基本固定的生活費(fèi)、水電煤、管理費(fèi)、月供貸款等。
中期目標(biāo)包括1～5年的規(guī)劃,比如短期教育費(fèi)、家庭大件商品、買車買樓、旅游等;
長(zhǎng)期目標(biāo)包括5年以上的規(guī)劃,比如子女教育、退休養(yǎng)老、資產(chǎn)傳承等;
在同一時(shí)期內(nèi),還可以給目標(biāo)排序,看哪些更重要,哪些是必須的,哪些可有可無(wú)。
將收入的至少10%用來(lái)投資
將每月收入的10%用來(lái)進(jìn)行正確投資,就會(huì)不知不覺(jué)獲得一筆可觀的資金。主婦們一旦將“收入-支出=儲(chǔ)蓄”調(diào)整為“收入-儲(chǔ)蓄=支出”,那紅火有保障的日子也就不遠(yuǎn)了。
給家庭準(zhǔn)備一筆緊急備用金
一般情況,給家庭預(yù)留至少3～6個(gè)月固定開(kāi)支,以應(yīng)付突發(fā)的緊急事件。這筆錢,可以用流動(dòng)性高的工具配備,比如存款現(xiàn)金或者貨幣基金等。其他的錢就可以拿去做其他更高收益的投資和規(guī)劃。
人壽保險(xiǎn)必須配備
作為單薪家庭,完全依賴丈夫的生意和收入,家庭經(jīng)濟(jì)支柱面臨的任何風(fēng)險(xiǎn)都將給家庭帶來(lái)難以承受的沖擊。所以丈夫的保險(xiǎn)保障是優(yōu)先和必須的。可以從意外健康疾病等著手,然后再考慮配備足夠壽險(xiǎn)。在丈夫保障配置好之后,再為自己進(jìn)行安排,最后再考慮孩子。
基金定投是很好的理財(cái)工具
主婦可以將每月節(jié)省的資金,用基金投資的方式,利用專家理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)成就自己的穩(wěn)健收益,如果是基金定額定投,那效果更好。教育金和退休養(yǎng)老金是未來(lái)家庭理財(cái)最大的需求點(diǎn),而基金定額定投也是最適合主婦們輕松理財(cái)?shù)墓ぞ摺?/p>
理財(cái)計(jì)劃多讓全家參與
Abstract: With continuous economic growth, increasing household savings balances, and the constant improvement of the insurance system, insurance as an important component of financial management is playing an increasingly important role in the process of social and economic development. Through the introduction of insurance financial, this paper can make people more fully understand the functions of insurance financial management and point out the problems and deficiencies on the basis of the analysis of insurance financial situation, so that people can make reasonable arrangements and planning to prevent and avoid financial difficulties caused by disease or disaster and to get a good hedge against inflation and asset value at the same time.
關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)；理財(cái)規(guī)劃
Key words: insurance financial；risk；financial planning
中圖分類號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-4311（2011）08-0133-02
0引言
通常情況下，當(dāng)一個(gè)家庭或個(gè)人有多余的資金時(shí)，會(huì)將其存入銀行或是購(gòu)買債券、股票、外匯等；而當(dāng)缺少資金時(shí)，也會(huì)把資產(chǎn)、擔(dān)保品進(jìn)行抵押或質(zhì)押向銀行借入資金。可是，如果這些資產(chǎn)、擔(dān)保品被自然災(zāi)害、意外事故損毀了，那又怎么辦？此時(shí)我們就可以采用保險(xiǎn)的方式進(jìn)行理財(cái)。
1什么是保險(xiǎn)理財(cái)
在理財(cái)金字塔中，處在最底層的是銀行存款和保險(xiǎn)。存款的作用不言而喻，是不可替代的。然而人的一生充滿生老病死誰(shuí)也無(wú)法逃避，普通疾病會(huì)短暫地影響家庭的生活質(zhì)量，重大疾病會(huì)讓人傾家蕩產(chǎn)。基于這些考慮，理財(cái)?shù)幕A(chǔ)不僅是要儲(chǔ)蓄一定的資金，更要為不確定的將來(lái)作比較確定的打算，保險(xiǎn)也是理財(cái)?shù)闹匾A(chǔ)之一。保險(xiǎn)理財(cái)就是指通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來(lái)的財(cái)務(wù)困難，同時(shí)可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值，但絕對(duì)不是發(fā)橫財(cái)。
2保險(xiǎn)理財(cái)現(xiàn)狀
2.1 缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，如同救生圈，在大風(fēng)浪來(lái)之前，不會(huì)有人帶著它到處走，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不那么強(qiáng)烈，在重大災(zāi)害之后，才意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性。投資者一般對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)普遍不強(qiáng)烈，防范意識(shí)往往在重大災(zāi)害之后的短暫時(shí)期內(nèi)表現(xiàn)集中，但事實(shí)上，保險(xiǎn)是投資理財(cái)?shù)牡讓樱腔A(chǔ)，而且在獲得保障的同時(shí)，投資者在一定年限后，一般情況下本金都有保障。汶川大地震就是一個(gè)例子。
2.2 對(duì)保險(xiǎn)業(yè)仍存在偏見(jiàn)為什么大家對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)存有偏見(jiàn)呢？追根尋源可能有以下幾種原因：一是早期的保險(xiǎn)入市，可供客戶選擇的品種較少，大眾很難從中選到自己滿意的險(xiǎn)種。老百姓從保險(xiǎn)中獲得的收益也不大，人們情愿或不情愿地購(gòu)買了某種保險(xiǎn)，但是往往與自己心中所期望獲得的收益還存在一定得距離，所以在一定程度上保險(xiǎn)并沒(méi)有得到廣大普通百姓的認(rèn)可。二是早期的保險(xiǎn)營(yíng)銷人員魚(yú)龍混雜，素質(zhì)參差不齊。少數(shù)營(yíng)銷人員違背自己的職業(yè)道德，為了獲取傭金，不惜采用誤導(dǎo)甚至是欺騙的手段，騙取別人的簽單，而當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故到保險(xiǎn)公司理賠的時(shí)候，得到的答復(fù)往往和當(dāng)初營(yíng)銷人員的承諾不相符，賠償不足或根本得不到賠償。讓人們對(duì)保險(xiǎn)公司信用產(chǎn)生了懷疑，認(rèn)為保險(xiǎn)就是騙。三是保險(xiǎn)從業(yè)人員的地位得不到社會(huì)的認(rèn)可。有時(shí)為了一張保單的簽定，不得不屈尊求就。遭白眼，受冷遇是常事，導(dǎo)致人們對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷這種職業(yè)產(chǎn)生了一種畏懼的心理。
2.3 忽視保險(xiǎn)的長(zhǎng)期保障現(xiàn)今個(gè)人理財(cái)往往更重視理財(cái)產(chǎn)品所帶來(lái)的投資收益，忽視保險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的長(zhǎng)期保障。市場(chǎng)上的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品雖然有投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等，但是宣傳時(shí)的重點(diǎn)側(cè)重于其投資的收益率，而忽略或淡化了其中的保障功能，對(duì)消費(fèi)者存在一定的誤導(dǎo)，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的長(zhǎng)期發(fā)展也是不利的。
3保險(xiǎn)理財(cái)?shù)墓δ?/p>
人們往往簡(jiǎn)單的把個(gè)人理財(cái)?shù)韧谧C券投資或投資規(guī)劃，而忽視了保險(xiǎn)作為一種理財(cái)工具所具有的其他一些功能。
3.1 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的功能，這是保險(xiǎn)最基本的功能。風(fēng)險(xiǎn)基本分為意外風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。
例一：人死于中風(fēng)的概率是1/1700，假設(shè)通過(guò)檢查了解到每個(gè)中風(fēng)死亡的人，需要喪葬費(fèi)用及贍養(yǎng)遺屬十年的費(fèi)用是10萬(wàn)元。這意味著一個(gè)人因中風(fēng)死亡會(huì)給家屬帶來(lái)10萬(wàn)元的資金缺口，如果此人未參加保險(xiǎn)，那么10萬(wàn)元的資金缺口的彌補(bǔ)是很艱難的。現(xiàn)在此人參加了保險(xiǎn)，所以這10萬(wàn)元的資金缺口的彌補(bǔ)就由保險(xiǎn)公司來(lái)完成。就是說(shuō)，以較低的資金獲得了未來(lái)10萬(wàn)元的資金保障，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。
3.2 保全資產(chǎn)《中華人民共和國(guó)繼承法》三十三條規(guī)定：“遺產(chǎn)繼承應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)。”但同時(shí)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）中規(guī)定：“指定受益人的保險(xiǎn)金不作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。”因此，保險(xiǎn)具有銀行存款、股票、基金等金融工具所不具備的免于債務(wù)追償?shù)墓δ堋?/p>
例二：1988年5月8日，張某及其子分別投保中國(guó)人壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額各為30萬(wàn)元，受益人為其兒子張寶寶。2002年1月18日，張某夫婦遭遇車禍雙雙遇難。案發(fā)后，保險(xiǎn)公司認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任，立即向受益人的監(jiān)護(hù)人支付60萬(wàn)元的死亡保險(xiǎn)金。但次日，張某生前債權(quán)人要求人民法院凍結(jié)包括這60萬(wàn)元死亡保險(xiǎn)金的債務(wù)人張某的所有財(cái)產(chǎn)，以追償其債務(wù)。法院認(rèn)為這60萬(wàn)元死亡保險(xiǎn)金依法不作為張某夫婦的遺產(chǎn)，因此不受債務(wù)追償，最終裁定60萬(wàn)元保險(xiǎn)金歸張寶寶所有。
3.3 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)就是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。購(gòu)買保險(xiǎn)就是把你存在銀行的錢轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，但暫時(shí)不讓你使用，一旦遇到重大問(wèn)題時(shí)就擁有一大筆的資金幫助投保人度過(guò)難關(guān)。
3.4 抵御通貨膨脹如果我們手中有一筆10萬(wàn)元存款，以每年3%的通貨膨脹率計(jì)算，這筆10萬(wàn)元的存款將在20年后縮水為55370元。而具有投資理財(cái)功能的保險(xiǎn)就可以避免由于通貨膨脹所帶來(lái)的資金嚴(yán)重縮水問(wèn)題，因?yàn)榇蟛糠志哂型顿Y理財(cái)功能的保險(xiǎn)為客戶提供保底和浮動(dòng)的雙收益，因此很好地避免了通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，能夠保值增值。
3.5 有助于社會(huì)的穩(wěn)定和諧目前我國(guó)社會(huì)保障體系依然不是十分健全，社會(huì)保障的水平也比較低，引導(dǎo)人們進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)可以作為社會(huì)保障的有效補(bǔ)充，同時(shí)也可以一定程度的緩解我國(guó)人口老齡化以及將來(lái)大量獨(dú)身子女父母的養(yǎng)老問(wèn)題。
4家庭保險(xiǎn)理財(cái)應(yīng)注意的問(wèn)題
4.1 謹(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)公司
4.1.1 了解保險(xiǎn)公司的歷史情況一方面看保險(xiǎn)公司是否具有豐富的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)。另一方面要看保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信度。
4.1.2 了解公司的規(guī)模包括資金規(guī)模、服務(wù)網(wǎng)站、產(chǎn)品種類。資金規(guī)模越大，這證明該保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)實(shí)力越大，盈利水平也可能會(huì)越大。服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)越多，保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)才會(huì)越及時(shí)、便捷。良好的保險(xiǎn)產(chǎn)品是獲取保障收益的重點(diǎn)。
4.1.3 了解保險(xiǎn)公司的發(fā)展前景一是看保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率，占有率越高 ，證明對(duì)未來(lái)市場(chǎng)的掌控能力越強(qiáng)；二是看是否經(jīng)常有新產(chǎn)品的推出，因?yàn)槭袌?chǎng)是變化的，客戶的需求也在不斷變化。三是一定要了解保險(xiǎn)公司的發(fā)展能力。
4.2 量入為出、理性投保作為一個(gè)理智的消費(fèi)者，應(yīng)該根據(jù)自身的年齡、職業(yè)、收入的實(shí)際情況，力所能及地適當(dāng)購(gòu)買人身保險(xiǎn)，既要使經(jīng)濟(jì)收入能長(zhǎng)時(shí)期負(fù)擔(dān)得起，又能得到應(yīng)有的保障。
有的20歲左右的年輕人，或50歲以上的中老年人為自己投保了份數(shù)比較多的保險(xiǎn)，其年繳保險(xiǎn)費(fèi)常常在幾千元甚至萬(wàn)元以上。這是很不合理的，因?yàn)橐粋€(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入受到很多因素的影響，很難維持一成不變的水平。20多歲的年輕人收入不穩(wěn)定，一旦將來(lái)經(jīng)濟(jì)收入狀況變差，就很難繼續(xù)繳納高額的保險(xiǎn)費(fèi)，到時(shí)如果退保就會(huì)造成損失，不退保又難以維持，處于兩難的尷尬境地。而老年人一般工作相對(duì)穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)收入趨于平衡，能夠維持在一定的水平，但由于身體或其他方面的原因，可能導(dǎo)致平時(shí)開(kāi)支出現(xiàn)劇增，如果投保了繳費(fèi)比較高的保險(xiǎn)，到時(shí)可能出現(xiàn)交不起保險(xiǎn)費(fèi)的局面。
4.3 確定保險(xiǎn)需要保險(xiǎn)不是買得越多越好。相反，如果過(guò)多投資在保險(xiǎn)上，一旦出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，無(wú)法按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保單將失去意義。購(gòu)買保險(xiǎn)，投保人應(yīng)考慮到3個(gè)要素：
4.3.1 適應(yīng)性自己或家人買人身保險(xiǎn)要根據(jù)需要保障的范圍來(lái)考慮。比如，沒(méi)有醫(yī)療保障的人員，購(gòu)買“重大疾病保險(xiǎn)”，那么因重大疾病住院而使用的費(fèi)用就由保險(xiǎn)公司賠付，適應(yīng)性就很明確。
4.3.2 經(jīng)濟(jì)支付能力保險(xiǎn)，尤其買壽險(xiǎn)是一種長(zhǎng)期性的投資，每年需要繳存一定的保費(fèi)，所以每年的保費(fèi)開(kāi)支必須取決于自己的收入能力，一般是取家庭年儲(chǔ)蓄或結(jié)余的10%-20%較為合適。
4.3.3 選擇性在有限的經(jīng)濟(jì)能力下，為成人投保比為兒女投保更實(shí)際，特別是家庭的“經(jīng)濟(jì)支柱”，都有一定的年紀(jì)，其生活的風(fēng)險(xiǎn)比小孩子肯定要高一些。
4.4 合理搭配險(xiǎn)種投保人身保險(xiǎn)可以在保險(xiǎn)項(xiàng)目上進(jìn)行組合，如購(gòu)買一個(gè)或兩個(gè)主險(xiǎn)附加意外傷害、重大疾病保險(xiǎn)，以得到全面保障。但是在全面考慮所有需要投保的項(xiàng)目時(shí)，還需要進(jìn)行綜合安排，應(yīng)避免重復(fù)投保，使用于投保的資金得到最有效的運(yùn)用。例如您的工作需要經(jīng)常外出，那么就應(yīng)該買一項(xiàng)專門的人身意外險(xiǎn)，而不要每次購(gòu)買乘客人身意外保險(xiǎn)，這樣一來(lái)可以節(jié)省保費(fèi)，二來(lái)在任何其他時(shí)候和其他情況下所出現(xiàn)的人身意外也會(huì)得到賠償。
4.5 以平和心態(tài)運(yùn)用保險(xiǎn)理財(cái)保險(xiǎn)理財(cái)是一項(xiàng)長(zhǎng)期的計(jì)劃，他的回報(bào)在短期內(nèi)可能不如其他的金融理財(cái)產(chǎn)品高，所以我們運(yùn)用保險(xiǎn)理財(cái)時(shí)要做到心態(tài)平和，持之以恒。切忌心情急躁，好高騖遠(yuǎn)，在短期內(nèi)得不到高回報(bào)而選擇退保，從而造成的資金損失是巨大的。“股神”巴菲特從100美元起家，他整整用了40年的時(shí)間成功的擁有了300億美元的財(cái)富。他成功的秘訣很簡(jiǎn)單，只是把“復(fù)利”的技巧運(yùn)用得出神入化，而讓“復(fù)利”發(fā)揮威力的正是漫長(zhǎng)的歲月。
5結(jié)束語(yǔ)
保險(xiǎn)作為理財(cái)規(guī)劃的重要組成部分，是理財(cái)規(guī)劃實(shí)現(xiàn)的基石。尤其是2008年金融危機(jī)和5.12汶川大地震喚醒了埋藏在人們心底的危機(jī)意識(shí)，隨著金融危機(jī)的不斷加深，我們發(fā)現(xiàn)原來(lái)幾萬(wàn)億的資金可以瞬間消失，自己手里的錢可能在下一秒就不是自己的了，也就是從這一刻起人們更加重視保險(xiǎn)這一理財(cái)工具。
每個(gè)人都希望過(guò)上幸福的、高品質(zhì)的生活。也都在嘗試各種投資方式使我們的口袋變得越來(lái)越鼓。保險(xiǎn)既是幸福生活的保障，又是一切理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。他不是富人的專利，他是普通人成為富人的基礎(chǔ)，是富人資產(chǎn)的守護(hù)者。萬(wàn)丈高樓平地起，有了好的地基，建筑才會(huì)穩(wěn)固。所以理財(cái)要先有保障以后，再去考慮增值問(wèn)題，這樣才會(huì)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，幸福高品質(zhì)的生活才能得以保障。
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每逢“三?八”婦女節(jié)，電商和實(shí)體店都在大打女人節(jié)優(yōu)惠牌，各種女性時(shí)尚消費(fèi)品接不暇，讓本來(lái)就崇尚時(shí)尚與幸福的女性有些春心蕩漾和蠢蠢欲動(dòng)。基金、股票、房產(chǎn)、險(xiǎn)幾乎每項(xiàng)理財(cái)品種都能與女性搭上邊，又到春花爛漫時(shí)，女人理財(cái)進(jìn)入繁忙季。
在這個(gè)節(jié)骨眼上，消費(fèi)規(guī)劃的重要性是需要倍加關(guān)注的，女性理財(cái)應(yīng)該更加聰明精細(xì)，確保理財(cái)、消費(fèi)兩不誤。隨著各種圍繞女性設(shè)計(jì)的優(yōu)惠理財(cái)品相繼面世，女性理財(cái)如果結(jié)合自身特點(diǎn)，把握好市場(chǎng)契機(jī)，理財(cái)可以很出彩。
“女人如水”，其實(shí)更多的是指女性內(nèi)心世界的浩瀚與包容。她們和男人一樣需要擁有事業(yè)、家庭、財(cái)富和地位。沒(méi)有哪個(gè)女人不愿意以自尊、自由形式展現(xiàn)美麗自我，過(guò)上幸福體面的生活。
市場(chǎng)調(diào)研顯示，當(dāng)代中國(guó)女性掌握家庭財(cái)政大權(quán)的占 7成，女性特有的性格與氣質(zhì)，決定了女性理財(cái)既是一種時(shí)尚，也是一種幸福。在現(xiàn)代社會(huì)，女性要想活得充實(shí)，活得幸福，光勤儉持家還不夠，一定要把自己修煉成理財(cái)?shù)亩嗝媸帧r(shí)尚女人不僅要會(huì)花錢、會(huì)賺錢，還要會(huì)花自己賺的錢。
理財(cái)源于自信，女性理財(cái)更應(yīng)該相信自己能做得到。許多在各自專精領(lǐng)域杰出的女性，理財(cái)同樣很出色，這不僅源于自信，而且更多源于學(xué)習(xí)理財(cái)和勤于規(guī)劃。理財(cái)需要布局，好的開(kāi)始是成功的一半。事業(yè)女人要想成為“財(cái)女”，要趁著美麗年輕，及早做出規(guī)劃。其實(shí)，以女性的敏銳思考能力，只要努力，絕對(duì)可以把自己培養(yǎng)成為理財(cái)高手。
理財(cái)需要積累，女性更要學(xué)會(huì)廣泛涉取理財(cái)知識(shí)。儲(chǔ)蓄是加法，一點(diǎn)一滴地疊加，積少存多。投資是乘法，不讓錢躺著睡覺(jué)，學(xué)會(huì)讓錢生錢，用投資賺更多的錢。
理財(cái)需要勤奮好學(xué)，女性理財(cái)也不例外。上班很忙，下班很累，時(shí)間需要自己找，精力可以自己調(diào)。要學(xué)會(huì)擠時(shí)間、找狀態(tài)，聽(tīng)聽(tīng)、翻翻、看看，聽(tīng)講座、讀書(shū)報(bào)、看電視、上網(wǎng)絡(luò)，多了解一些投資理財(cái)?shù)氖隆I(yè)精于勤荒于嬉，天下沒(méi)不會(huì)理財(cái)?shù)呐耍挥袘信恕?/p>
理財(cái)需要堅(jiān)持，女性理財(cái)不能畏難而退。認(rèn)識(shí)理財(cái)是讓女性免于恐懼的第一步，一旦認(rèn)清理財(cái)?shù)谋举|(zhì)，就能找出最安全的投資渠道，這樣就不會(huì)患得患失。女性理財(cái)同樣需要有成不驕、敗不餒的氣慨。
理財(cái)需要帶動(dòng)，女性理財(cái)要想方設(shè)法讓自己成為家庭理財(cái)?shù)膸?dòng)者。如果你身邊的親朋好友都只用傳統(tǒng)的方式理財(cái)，不妨就從自己開(kāi)始，帶動(dòng)大家一起學(xué)習(xí)時(shí)尚理財(cái)方法，并相互研究探討，相信有一天家庭成員都會(huì)成為理財(cái)高手。
理財(cái)需要適時(shí)配置，女性理財(cái)理應(yīng)因勢(shì)利導(dǎo)、順應(yīng)潮流。現(xiàn)在已經(jīng)不流行身揣巨款了，女性理財(cái)必須要與銀行過(guò)招，玩轉(zhuǎn)信用卡、搞定電子錢包。賬戶儲(chǔ)蓄只是為了防范短暫的應(yīng)急，正確的理財(cái)方法并不是把很多錢放在銀行里生小利，賬戶閑錢應(yīng)該更多放在獲利高的投資工具里。
34歲的王嵩年薪10萬(wàn)元， 3 3歲的太太年薪6萬(wàn)元，一家年支出在8萬(wàn)元左右。兩人同在外企工作，公司不僅給兩人上了五險(xiǎn)一金，還為每人上了意外險(xiǎn)50萬(wàn)元、重疾病10萬(wàn)元。目前王嵩一家的兩套住房，市值在280萬(wàn)元，一套自住，一套出租，租金收入一年3萬(wàn)元。
雙方父母身體比較健康，均已退休在家，兩人的社保目前完全滿足日常生活支出，減輕了王嵩照顧老人的支出壓力。王嵩為9歲的孩子投了兒童醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，分別為1萬(wàn)元和5萬(wàn)元，他希望為孩子在新加坡或者美國(guó)上大學(xué)積攢一筆教育金。
王嵩一直有比較強(qiáng)的理財(cái)習(xí)慣和投資意識(shí)。2008年，他投資股票，因?yàn)槿雸?chǎng)時(shí)機(jī)不好，趕上股市大跌，之后持續(xù)不斷地補(bǔ)倉(cāng)，現(xiàn)今共投入8萬(wàn)元，還虧損20%。經(jīng)歷股市投資的教訓(xùn)后，他開(kāi)始注重固定收益的理財(cái)產(chǎn)品，基本積蓄都投向了固定收益類產(chǎn)品，10萬(wàn)元買了6個(gè)月的銀行理財(cái)產(chǎn)品，5萬(wàn)元買了三年期收益率5.3%的國(guó)債。
“固定收益的產(chǎn)品比銀行利息要高很多，國(guó)債也滿足了我長(zhǎng)期配置的需求，所以家里面的積蓄全部投資，沒(méi)有定期存款。”王嵩對(duì)記者講到，依據(jù)現(xiàn)在的家庭收入狀況，不知如何進(jìn)行一個(gè)比較好的資產(chǎn)配置，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增長(zhǎng)。
有房有車，孩子逐漸長(zhǎng)大，王嵩和太太開(kāi)始重視兩人的養(yǎng)老問(wèn)題，并希望在三年內(nèi)換一輛20萬(wàn)元的車。
時(shí)間（宜信財(cái)富資深理財(cái)規(guī)劃師 ）
正如美國(guó)發(fā)展心理學(xué)家紐加頓所說(shuō)：“個(gè)體的生命，如同一把逐漸展開(kāi)的扇子，時(shí)間愈久，彼此間的差異就愈大。”
澳大利亞墨爾本大學(xué)工商管理碩士學(xué)位，AFP，CFP，EFP 國(guó)際金融理財(cái)師，國(guó)際金融理財(cái)管理師持證人。有著10余年金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和多年高端財(cái)富管理定制經(jīng)驗(yàn)。
家庭財(cái)務(wù)分析
王嵩的家庭處于事業(yè)上升期，收入上漲的空間較大。家庭資產(chǎn)總額較大，負(fù)債很低，結(jié)余比例較高，財(cái)務(wù)狀況較好。王先生和太太的收入能力尚可，太太的支出占收入之比有點(diǎn)高，需要提高收入或降低支出。
風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)
目前夫妻二人的醫(yī)療保障全部依靠公司，并沒(méi)有對(duì)應(yīng)收入的商業(yè)保險(xiǎn)提高保額，這可能是未來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患。王先生和太太目前的人壽、意外保障都比較充分，但重疾保障明顯不足，而重疾又是現(xiàn)代人遭遇風(fēng)險(xiǎn)最高的家庭災(zāi)難，需盡快補(bǔ)足這方面的缺口。
投資規(guī)劃
王先生家庭屬于穩(wěn)健型投資者，追求資產(chǎn)增值，可承受適度投資波動(dòng)。預(yù)期投資收益率退休前為10%，退休后預(yù)期下調(diào)為6%。目前投資于房地產(chǎn)的資金占比較大，面對(duì)當(dāng)下中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)中的不穩(wěn)定因素，存在一定的保值風(fēng)險(xiǎn)，而且房屋租賃市場(chǎng)的收益水平時(shí)好時(shí)壞，投資回報(bào)不穩(wěn)定。需要適度進(jìn)行資產(chǎn)配置調(diào)整。
從目前的投資情況來(lái)看，王先生有一定的投資意識(shí)，只是經(jīng)驗(yàn)不足。建議改變投資結(jié)構(gòu)，增加投資種類，以分散風(fēng)險(xiǎn)，并適度增加進(jìn)取型資產(chǎn)配置。
王嵩一家可以預(yù)留2萬(wàn)元，滿足約3個(gè)月的支出即可。剩余部分可以根據(jù)不同期間的生活目標(biāo)需求，適當(dāng)配置短中期理財(cái)項(xiàng)目。每月的收支結(jié)余或閑散資金，不要再閑置在活期儲(chǔ)蓄賬戶中，因?yàn)槭找嫣停ㄗh購(gòu)買貨幣型基金。該基金主要投資于短期債券市場(chǎng)，能保持較好的安全性和流動(dòng)性，且沒(méi)有手續(xù)費(fèi)，比活期存款收益高得多。
此外，宜信財(cái)富半年期雙季風(fēng)，1年以上期限宜信寶或月息通等，過(guò)往年化收益率達(dá)到10%左右，適用于有閑置資金的理財(cái)人群。同時(shí)，建議適當(dāng)增持主板指數(shù)型基金，配合部分概念股，以對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)和追求相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)收益平衡。
家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)規(guī)劃
假設(shè)退休年齡為6 0歲，生存年齡為9 0歲，計(jì)劃年消費(fèi)為目前消費(fèi)水準(zhǔn)現(xiàn)金價(jià)值的80%。通脹率為3.5%，學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率為5%，孩子10年后去美國(guó)讀大學(xué)，為期4年。
3年內(nèi)置換20萬(wàn)元的車
這個(gè)目標(biāo)是消費(fèi)支出，由于實(shí)現(xiàn)的時(shí)間比較短，需要靠?jī)?chǔ)蓄來(lái)完成，基本可以通過(guò)銀行理財(cái)產(chǎn)品10萬(wàn)元、國(guó)債5萬(wàn)元及收益來(lái)實(shí)現(xiàn)。或者從銀行理財(cái)產(chǎn)品中預(yù)留14萬(wàn)元作為購(gòu)車資金，投資于過(guò)往年化收益率10%左右的宜信寶理財(cái)服務(wù)模式，3年后，可成功實(shí)現(xiàn)購(gòu)車夢(mèng)想。屆時(shí)，目前持有的價(jià)值12萬(wàn)元的車輛折舊后價(jià)值約為8萬(wàn)元。建議到時(shí)出售，換取資金再投資。
10年后孩子去美國(guó)讀大學(xué)
所需學(xué)費(fèi)未來(lái)價(jià)值約為173萬(wàn)元。如從現(xiàn)在起預(yù)留50萬(wàn)元為孩子教育基金，投資到每月過(guò)往收益率0. 8%以上的宜信財(cái)富月息通理財(cái)服務(wù)模式中，每年追加2.7萬(wàn)元到此教育基金中，10年后，孩子的海外教育夢(mèng)想或可實(shí)現(xiàn)。
60歲時(shí)（26年后）養(yǎng)老退休
養(yǎng)老規(guī)劃看重長(zhǎng)期收益回報(bào)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力稍高，可抵抗短期市場(chǎng)波動(dòng)。王先生家庭每年結(jié)余的投資資金，可按2：6：2的比例，投資債券基金、指數(shù)基金和貨幣基金，以平衡風(fēng)險(xiǎn)。如果配置年化10%固定收益類產(chǎn)品，退休生活或可達(dá)到目前現(xiàn)金價(jià)值約15萬(wàn)元的生活水準(zhǔn)。
當(dāng)然，能否每年買到10%的年化收益產(chǎn)品，還要考慮市場(chǎng)利率和投資風(fēng)險(xiǎn)。
沒(méi)有一份規(guī)劃具有恒久不變的適用性，在家庭整個(gè)規(guī)劃的實(shí)施跟進(jìn)中，我們需要根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、家庭自身情況和風(fēng)險(xiǎn)偏好的變化等各方面綜合因素，及時(shí)做出大類資產(chǎn)配置比例的調(diào)整和再平衡、年結(jié)余配置的修正、金融產(chǎn)品的增減替換等。因此，要求能經(jīng)常做好規(guī)劃方案的檢視與修正。正如美國(guó)發(fā)展心理學(xué)家紐加頓所說(shuō)：“個(gè)體的生命，如同一把逐漸展開(kāi)的扇子，時(shí)間愈久，彼此間的差異就愈大。”
張玉濤（新華保險(xiǎn)高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師）
“將年可支配資金11萬(wàn)元分為3部分：4萬(wàn)元用于購(gòu)買健康及養(yǎng)老保險(xiǎn)，2萬(wàn)元用于應(yīng)急現(xiàn)金儲(chǔ)蓄，5萬(wàn)元用于國(guó)債及銀行理財(cái)。”
王先生及太太正承擔(dān)著人生的責(zé)任，現(xiàn)有的社會(huì)保險(xiǎn)不能有效應(yīng)對(duì)未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。未來(lái)主要面臨著健康風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)等。如果一旦發(fā)生此類風(fēng)險(xiǎn)，王先生的人生規(guī)劃將打亂，所以要為王先生及太太健全健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)及補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。
王先生可根據(jù)不同的支出重點(diǎn)，分3個(gè)階段安排資產(chǎn)規(guī)劃。將年可支配資金11萬(wàn)元分為3部分：4萬(wàn)元用于購(gòu)買健康及養(yǎng)老保險(xiǎn)，2萬(wàn)元用于應(yīng)急現(xiàn)金儲(chǔ)蓄，5萬(wàn)元用于國(guó)債及銀行理財(cái)。
第1階段，在3 年內(nèi)完成換車的任務(wù)。需將3年的理財(cái)資金（每年5萬(wàn)元，3年合計(jì)15萬(wàn)元）以及目前持有的國(guó)債5萬(wàn)元，用于換車。
第2階段，在之后7年時(shí)間內(nèi)，將每年的理財(cái)資金5萬(wàn)元，以及目前持有的銀行理財(cái)資金10萬(wàn)元，共計(jì)約50萬(wàn)元，用于孩子的出國(guó)費(fèi)用。
第3階段，完成孩子留學(xué)任務(wù)以后，增大保費(fèi)支出力度，增加養(yǎng)老保險(xiǎn)的額度。
在逐步增加養(yǎng)老儲(chǔ)備的同時(shí)，未來(lái)可考慮嘗試以房養(yǎng)老，將其中一套住房置換成現(xiàn)金，充分享受高品質(zhì)的養(yǎng)老生活。
現(xiàn)階段的保險(xiǎn)計(jì)劃如下
保險(xiǎn)利益：（主險(xiǎn)為分紅保險(xiǎn)，以中等收益演示）
保險(xiǎn)生效后至8 0歲，一旦確診合同約定的32類重大疾病之一，即賠付20萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)金。
若因意外及生效一年后，因疾病導(dǎo)致身故或者全殘，一次性賠付50萬(wàn)元，并退還尊享人生年金保險(xiǎn)所交保險(xiǎn)費(fèi)的105%以及產(chǎn)生的紅利。
尊享人生年金保險(xiǎn)，可從60歲起，每月領(lǐng)取養(yǎng)老金1800元（中等收益）到80歲，80歲還獲得終了紅利12.5萬(wàn)元。
保險(xiǎn)利益：
因意外傷害或者保險(xiǎn)生效60天后因病住院，每年可報(bào)銷10000元的住院費(fèi)用。
保險(xiǎn)期間，初次患合同約定的32類重大疾病之一，賠付10萬(wàn)元+3000*保單經(jīng)過(guò)年度，即在10萬(wàn)元的基礎(chǔ)上，每年遞增30 0 0元重大疾病保險(xiǎn)金，終身遞增。
保險(xiǎn)期間身故，賠付10萬(wàn)元+1000*保單經(jīng)過(guò)年度，即在10萬(wàn)元的基礎(chǔ)上，每年遞增10 0 0元重大疾病保險(xiǎn)金，終身遞增。
陳瑩（友邦保險(xiǎn)規(guī)劃師）
“可將股市中的8萬(wàn)元（虧損后剩下6.4萬(wàn)）放入確定收益的保險(xiǎn)賬戶，為孩子建立教育金。
理財(cái)目標(biāo)分析
夫妻兩人都需要再買保險(xiǎn)，需要再增加的是兩人的保障型保險(xiǎn)，也就是意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)突況帶來(lái)的財(cái)務(wù)流失。最先考慮夫妻二人及孩子的基礎(chǔ)保障，意外險(xiǎn)重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)要增加：用年收入的10%～15%來(lái)規(guī)劃，可投保友邦全佑一生“六合一”疾病保險(xiǎn)，保額意外100萬(wàn)元，重疾50萬(wàn)元；
孩子投保康悅兩全保險(xiǎn)，重疾保額50萬(wàn)元。孩子的教育金：只有10年的準(zhǔn)備時(shí)間，而且希望出國(guó)留學(xué)，可以考慮將股市中的資金放入確定未來(lái)領(lǐng)取的教育金賬戶。另外，將月收入的10%和租金收入全部放入投資型賬戶，大概年收益8%～10%的賬戶。按照“72法則”，大概9年后翻倍。可投保友邦黃金未來(lái)教育金保險(xiǎn)及雙贏人生投資連結(jié)保險(xiǎn)。
兩人的養(yǎng)老金：根據(jù)兩人目前的年齡，25年后將退休養(yǎng)老。在這段漫長(zhǎng)的時(shí)間里，可將收入的10%存入投資連結(jié)保險(xiǎn)賬戶。
離開(kāi)魔都 月光族變身理財(cái)
族理財(cái)讓文多多充分體會(huì)到“你不理財(cái)，財(cái)不理你”這句話的正確性，從現(xiàn)在開(kāi)始，堅(jiān)持不懈，就一定會(huì)達(dá)到幸福的目的地。
投資與理財(cái) 里拉
自結(jié)婚以來(lái)，文多多一直堅(jiān)持使用“挖財(cái)”記賬，每年年底還要進(jìn)行匯總統(tǒng)計(jì)。這樣不僅清楚了每年的總收支，還能全面掌握資金流向和花錢習(xí)慣。記賬也極大地改變了她的消費(fèi)和理財(cái)習(xí)慣，從而增強(qiáng)了對(duì)錢的控制能力。
很多“理財(cái)族”都是從“月光族”走過(guò)來(lái)的。從年少的懵懂無(wú)知、花錢隨意，到成熟后的克制理性、精打細(xì)算，這個(gè)過(guò)程有長(zhǎng)有短，有苦有樂(lè)，一旦有所改變，往往能極大地改善我們的生活。最近，國(guó)內(nèi)知名的個(gè)人理財(cái)社區(qū)“挖財(cái)”論壇上，就有一位“財(cái)主”分享了自己在理財(cái)?shù)缆飞系某砷L(zhǎng)過(guò)程。
文多多結(jié)婚前是個(gè)典型的“月光族”。在上海辛苦工作好幾年，除了因父母的逼迫，在老家買了一套小戶型的房子（首付4萬(wàn)多，按揭10年）外，沒(méi)有任何資產(chǎn)，甚至沒(méi)有存款。2008年，兩手空空的文多多從上海回到了老家，找了一份國(guó)企的工作，工作穩(wěn)定，但工資不高。老公和她在一個(gè)系統(tǒng)工作，收入高些，但也沒(méi)有理財(cái)習(xí)慣，工資就“躺在工資卡里睡大覺(jué)”。因此，兩人結(jié)婚前基本沒(méi)有資產(chǎn)。
2009年兩人結(jié)婚，文多多開(kāi)始意識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾浴Ｔ趪?guó)企工作較為清閑，她開(kāi)始利用閑暇時(shí)間學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，通過(guò)書(shū)籍、雜志、網(wǎng)站、論壇，了解到一些理財(cái)?shù)幕局R(shí)。三年多來(lái)，雖然在不同的投資項(xiàng)目上有虧有贏，但總的來(lái)說(shuō)，他們的資產(chǎn)在穩(wěn)步增長(zhǎng)，甚至超出了兩人和父母的期望。
在理財(cái)方法上，文多多一直堅(jiān)持著一個(gè)基本原理：“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里”，而是根據(jù)自己的具體情況來(lái)配置。她自己就嘗試了股票、基金、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)、定期存款、紙黃金等投資項(xiàng)目。作為一個(gè)穩(wěn)健性投資者，她在股票上投資的金額較少，但在股票和基金上還是有一定的虧損。
在定存方面，為了最大程度地取得收益，只要工資卡上有余額，她一定會(huì)第一時(shí)間存上定期，盡量不浪費(fèi)一天的時(shí)間，萬(wàn)一有臨時(shí)支出，現(xiàn)金不夠，就用信用卡彌補(bǔ)。除了定存外，她還購(gòu)買了贖買較為靈活的貨幣基金，這部分錢湊齊了一定數(shù)額后，則購(gòu)買銀行的理財(cái)產(chǎn)品。此外，她還嘗試了民間借貸，這個(gè)途徑風(fēng)險(xiǎn)較大，但是收益也高。她的兩次小額民間借貸平均下來(lái)，都達(dá)到了20%以上的年收益率。
自從二胎政策全面開(kāi)放之后，越來(lái)越多的家庭選擇了要第二個(gè)寶寶。第二個(gè)孩子的出生，除了會(huì)給家庭帶來(lái)更多的快樂(lè)之外，也意味著更大的開(kāi)支。尤其是為了照顧兩個(gè)寶寶，很多媽媽要選擇做全職媽媽，直接導(dǎo)致家庭的收入還要減少一部分。如何能夠更好地規(guī)劃家庭資產(chǎn)、通過(guò)理財(cái)投資提高家庭收入，為將來(lái)的開(kāi)支比如寶寶的教育金做好準(zhǔn)備，是很多媽媽們?cè)趹言谐跏季鸵媾R的問(wèn)題。
彤彤?huà)寢屖且患夜镜娜肆Y源經(jīng)理，月收入5000元。彤彤爸爸是一家國(guó)企的銷售經(jīng)理，月收入8000元。小兩口收入穩(wěn)定，每個(gè)月大約有1.3萬(wàn)元，是二線城市典型的小康家庭。
一家人每個(gè)月開(kāi)支如下：房貸2000元，車子的開(kāi)支1000元，交給爺爺奶奶的生活費(fèi)2000元，因?yàn)闋敔斈棠贪滋煲铀秃驼疹櫷Ｆ渌粘ｉ_(kāi)支大概在3000元左右，其中彤彤?huà)寢岄_(kāi)支不大，爸爸的很多開(kāi)支公司可以報(bào)銷，主要的消費(fèi)集中在孩子上的課外班。小兩口結(jié)婚以來(lái)的20萬(wàn)元積蓄全部放在銀行定期存款中。
2015年底，彤彤?huà)寢層謶言辛耍塘恐鬀Q定要這個(gè)寶寶，并且在寶寶出生后彤彤?huà)寢寱?huì)全職在家?guī)殞殹＜磳⒚媾R著家庭收入的減少和開(kāi)支的增加，再看看可怕的通貨膨脹，彤彤?huà)寢屜Ｍ軌蜃屪约旱腻X獲得更高一些的收益，減輕家庭負(fù)擔(dān)，并且準(zhǔn)備好兩個(gè)孩子的教育金。
從彤彤?huà)寢尲业那闆r來(lái)看：
1.如果彤彤?huà)寢尫艞壒ぷ鳎彝ナ杖雽?huì)降低三分之一多一點(diǎn)點(diǎn)，爸爸的收入只能夠支持目前的支出，而在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，二寶的出生會(huì)讓家庭的開(kāi)支增加。
2.家庭目前的儲(chǔ)蓄都放在銀行定存，雖然風(fēng)險(xiǎn)是很低，但是收益也很低。而且彤彤?huà)寢寷](méi)有給家庭準(zhǔn)備應(yīng)急準(zhǔn)備金，如果一旦家庭出現(xiàn)任何意外的狀況，要把銀行中的錢取出來(lái)應(yīng)急，就會(huì)損失利息，是非常不劃算的。
3.在彤彤?huà)寢層泄ぷ鞯那闆r下，家庭房貸和車子支出的比例還算合理，但是一旦收入降低，那這部分開(kāi)支就會(huì)給家庭造成不小的壓力。
因此綜合考慮，給彤彤?huà)尩慕ㄗh如下：
1.在二寶出生前，趁著自己還有收入，這段時(shí)間先減少開(kāi)支，每個(gè)月保證自己能夠存下4～5千，這樣在寶寶出生之前能夠有3～4萬(wàn)左右的應(yīng)急金，能夠應(yīng)付家庭的意外開(kāi)支。在支付完寶寶的出生費(fèi)用之后，這筆錢應(yīng)該還可以留下一部分作為應(yīng)急金。這筆錢建議彤彤?huà)寢尫旁诹鲃?dòng)性好、風(fēng)險(xiǎn)低的貨幣基金中，比如余額寶、理財(cái)通或者比較優(yōu)質(zhì)的基金公司的貨幣基金中。這樣能夠隨時(shí)取用，而且能夠獲得比銀行定期高一點(diǎn)點(diǎn)的利息。
2.在寶寶出生后，做好家庭的開(kāi)支安排，堅(jiān)持記賬，看看哪些開(kāi)支能夠減少。爭(zhēng)取在二寶出生之后不要月光，每個(gè)月能有一定的儲(chǔ)蓄，就算10%都可以，這樣也能增加投資的本金。雖然很難做到，但是養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣非常重要。
3.對(duì)現(xiàn)有家庭的20萬(wàn)資產(chǎn)，一定要認(rèn)真規(guī)劃，做好資產(chǎn)配置。既不能像現(xiàn)在這樣全部放在銀行定期存款中，但也不能為了盲目追求高收益而把錢全部放在風(fēng)險(xiǎn)比較高的產(chǎn)品中。像彤彤?huà)寢屵@樣的家庭情況，建議采用比較穩(wěn)健的投資方式，因?yàn)樵谖磥?lái)幾年內(nèi)可以預(yù)見(jiàn)家庭的經(jīng)濟(jì)壓力是比較大的，因此不能承受較高的風(fēng)險(xiǎn)。
在資產(chǎn)配置上，建議彤彤?huà)寢尠?0%的資產(chǎn)放在低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金中，獲取穩(wěn)定的收益和流動(dòng)性。
把60%的資產(chǎn)放在穩(wěn)健的固定收益品中，比如債券基金、分級(jí)A基金等，這些產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)較低，收益也比較穩(wěn)定，非常適合彤彤?huà)寢屵@種投資風(fēng)格比較保守的人。
20%的資產(chǎn)可以放在高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)中，比如股票指數(shù)基金，這部分資金可以進(jìn)行長(zhǎng)期投資，為寶寶將來(lái)的教育金做好準(zhǔn)備。所謂的長(zhǎng)期投資一般是指3～5年以上，甚至更長(zhǎng)。因?yàn)楣善笔袌?chǎng)的波動(dòng)比較大，如果不能堅(jiān)持長(zhǎng)期投資的話很難獲得合理的回報(bào)，甚至有可能會(huì)虧損掉自己的本金。
長(zhǎng)期來(lái)看，股票指數(shù)基金的收益是能達(dá)到10%左右的。當(dāng)然前提是需要彤彤?huà)寢寣?duì)指數(shù)基金進(jìn)行一定的了解，選擇適合的基金公司進(jìn)行投資。當(dāng)然也可以考慮在證券機(jī)構(gòu)開(kāi)戶進(jìn)行投資，這就需要更多一點(diǎn)點(diǎn)的專業(yè)知識(shí)了。
4.彤彤?huà)寢岆x職之后，還有一個(gè)很重要的問(wèn)題就是沒(méi)有五險(xiǎn)一金了，而基本的保險(xiǎn)是很重要的，所以建議通過(guò)中介機(jī)構(gòu)或者自己辦理來(lái)購(gòu)買基本的保險(xiǎn)，在經(jīng)濟(jì)情況允許的條件下也可以為自己和爸爸考慮一些適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)。建議是考慮保額高保費(fèi)低的消費(fèi)型保險(xiǎn)。
對(duì)家庭的資產(chǎn)進(jìn)行好規(guī)劃之后：
1.彤彤?huà)寢尵湍転榧依餃?zhǔn)備好緊急備用金和寶寶出生所需的費(fèi)用。
2.能夠?qū)依锏馁Y產(chǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)陌才牛屬Y產(chǎn)穩(wěn)定地保值增值。
3.為自己在家做全職媽媽提供一定的保障。
另外，每個(gè)月新增的儲(chǔ)蓄資金可以按比例投入到各種資產(chǎn)中，積少成多，經(jīng)過(guò)復(fù)利的作用，假以時(shí)日也會(huì)帶來(lái)不錯(cuò)的回報(bào)。當(dāng)然，如果彤彤爸爸的收入逐漸增加，投資的金額也可以不斷增加啦。
從這個(gè)例子中，我們能夠看到，想要生二寶的媽媽們，還是要從以下幾個(gè)方面做好理財(cái)規(guī)劃：
1.要考慮清楚要了二寶之后，是選擇繼續(xù)工作還是選擇做全職媽媽，這種選擇會(huì)給家庭的經(jīng)濟(jì)狀況帶來(lái)怎樣的影響，該如何應(yīng)對(duì)。
2.合理安排好家庭的開(kāi)支，能夠養(yǎng)成不管在怎樣的情況下都儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣。至于怎么合理安排開(kāi)支，記賬并分析就是一個(gè)很好的習(xí)慣。
3.家庭的資產(chǎn)要進(jìn)行合理的配置，不能選擇單一的投資品種。這樣才可能提高收益，不讓自己的錢在銀行貶值。但是切記選擇的時(shí)候要考慮：家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資目標(biāo)，這樣才能選擇適合的投資品。