時間：2023-09-12 17:09:53
導語：在大學生理財方法的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
（一）數據來源
本文使用的是筆者于2013年12月面向某大學在校大學生投放的調查問卷中的數據；調查問卷共發放350份，回收有效問卷316份，回收率為90.1%。其中，男生和女生的比例分別為27.2%和72.8%；金融、其他方向金融、保險、投資、會計和其他專業人數的比重依次為59%、14%、11%、7%、4%和5%；大一、大二、大三和大四學生的問卷分別為46份、47份、90份和133份，各占15%、15%、28%和42%。
（二）調查結果分析
1.大學生個人理財現狀
根據調查問卷得出，個人基本情況中，大部分大學生收入來源于父母提供，當然也有一部分來自于兼職或獎學金這類學生自己賺來的，但比例不多。生活費的數量主要是1000到1500，占比45.6%。個人的理財情況中，大多數人有著良好的理財意識，對自己的理財現狀不是非常滿意，但卻很少理財；記賬方面，大都認為記賬必須，但都幾乎不記賬。理財狀態方面有規劃，但還是有很多預測不到的情況是多數人的選擇。當問及首選的理財方式時，儲蓄仍是大家的首選；其次則是股票基金債券等方式；保險更像是一種保證，所以不為大家所理解；而房地產和收藏品之類的方式只是極個別人才會選擇的理財方法。
2.理財方式偏好分析
通過對被調查的大學生在調查問卷上對各種投資理財方式的喜好程度的統計分析得出：儲蓄、股票基金債券、房地產、保險和收藏品的比例分別是75%、45%、4%、18%、9%，表明大學生最為偏好的投資理財方式是儲蓄，其次是股票基金債券、保險、收藏品和房地產。由此可見，大學生在選擇投資理財方式上首先考慮的是風險性，其次是收益性，總體來說較為理性。
3.理財方式偏好差異分析
大學生不同年級在儲蓄、股票基金債券、房地產、保險和收藏品等理財方式上沒有顯著差異，而對于儲蓄和房地產這兩種理財方式則存在顯著差異；大學生不同生活費數量在儲蓄、股票基金債券、房地產、保險和收藏品等理財方式上沒有顯著差異，而對于購買股票這一種理財方式則存在顯著差異；不同年級的學生在記賬方面沒有太大差別，都傾向于不記賬和大概知道錢的去向；不同生活費數量的學生在記賬方面差異較大，錢少的學生多數有著良好的記賬習慣。
三、結論和建議
根據上文的實證分析，大學生理財方式受到生活費、記賬習慣、投入額范圍和周圍善理財者等四個方面因素的影響，同時，通過調查結果的對比分析，不難發現大學生自身理財知識體系的構建以及高校方面加強大學生理財活動的參與同樣重要，就如何提高大學生理財方式，建議如下：
（一）鼓勵參與理財活動
校園理財活動的順利開展需要大學生的廣泛參加，但是，從學術性講座的實際效果來看，我校超過一半的大學生不愿意參加此類講座，此外，類似理財規劃大賽的活動也集中在少數理財愛好者，針對類似現象，只有健全鼓勵機制，才能調動大學生參與的積極性，促使他們在活動中形成理財的基本理念。
（二）培養良好理財習慣
大學生理財能力的提高一方面需要在正確理財意識的指導，這要求我們必須明白自己理財的意義何在，是為了盈利還是為了實現更高層次的人生規劃，顯然，為了盈利而投資是一種急功近利的短期行為，在大學階段，理財能夠幫助我們培養一種良好的投資習慣，為將來個人、職業和家庭的長遠發展與合理規劃打下基礎，因此，大學生不應該把賺錢作為理財的首要目的。
另一方面，大學生要學會記賬和編制預算，培養正確的理財方式。記賬的作用在于使日常消費支出一目了然，通過分析大學生每月的開銷記錄，能夠發現生活中不必要的開銷部分，優化消費結構；隨著科技發展，記賬的方式也更加便捷，手機APP應用中都出現眾多專業記賬程序，如：隨手記，只需將程序下載到手機，根據不同類別輸入消費金額，每月末程序就會自動彈出各類消費記錄，大學生可以根據最終記錄制定新的消費預算，督促自己在下個月遵守適度消費的原則，從性價比和自身的承受能力出發，遠離消費陷阱和商場打折誘惑，把錢花在刀刃上。
（三）增加理財資金來源
大學生的理財資金較少，很大程度取決于單一的經濟來源和主要集中在500元以下的每月盈余，因此，只有增加理財的資金來源，才能解決大學生理財資金緊張的問題，下面介紹幾種方法實現理財資金的“開源”：
1.獎學金
我校設有獎學金制度，其中國家獎學金8000元，一等獎學金1500元，二等獎學金1000元，三等獎學金600元；通過努力學習專業知識，每個班30%的大學生都有獲得獎學金的機會，而這些獎學金都可以作為他們的理財資金。
2.有獎征文活動
我校校園網上經常會轉載有獎論文活動的通知，比如：2013“進出口銀行杯”大學生暑期社會實踐有獎征文，2013年度“中國平安勵志計劃”論文獎評選活動等，以后者的獎勵為例，一等獎10000元，二等獎5000元，三等獎2000元；參加社會上鼓勵大學生學以致用的帶獎活動也是積累理財資金的一種有效方式。
3.兼職
在不影響學業的情況下，兼職是一項不需要預付任何資本的增值方式，找一份合適的校外兼職工作，不僅可以鍛煉大學生的人際交往能力和適應能力，又可以擴充自身的理財資金；適合大學生兼職的很多，比如：家教，作為一名大學生，教授他們最熟悉、最擅長的課程，是最常見的兼職工作，此外，推銷和校園也是大學生兼職的不錯選擇。
4.假期實習
大學生利用假期時間在金融機構或其他企業進行專業實習，在了解企業管理和運作和積累社會經驗的同時，他們還能夠得到實習機構的補貼和提成，這同樣也是增加大學生理財資金的好方法。
5.微創業
在學校期間，可以進行一些自己的小買賣，比如擺攤，二手市場轉賣，或者在格子鋪占有一席之地。
（四）選擇合適理財產品
大學生可以通過課堂教學、學術講座、社團模擬投資比賽以及圖書館和網上的免費資源等各種渠道學習和掌握理財知識，明確定位自身的風險承受程度，選擇適合的理財產品。
1.儲蓄
從理論上來說，儲蓄并不能算作一種投資的方式，對于多說大學生來說，他們沒有對月末盈余資金進行任何操作，這些資金在銀行卡上自動閑置，最后計入活期存款，這種被動的儲蓄并不能作為大學生理財的主要方式，然而，存款風險性極低，品種多樣，對于風險厭惡型的大學生來說，選擇定期存款或者通知存款也是簡單易行的理財方式。
2.債券
債券按發行主體分為國債、企業債券和金融債券，從盈利性來看，債券收益率高于同期銀行存款利率，從安全性來看，國債的安全性最高，相比儲蓄，國債流動性較差，起始金額較高，因此，國債適合有一定閑置資金的風險厭惡型大學生。
3.基金
證券投資基金按投資對象分為股票型基金、債券型基金、貨幣市場基金、混合型資金，其中，貨幣市場基金流動性好，風險性相對較低，適合大學生進行理財投資；以華夏基金為例，華夏活期通的存入起點為100元，7天年化收益率6.056%（截止2014年2月10日），明顯高于銀行存款利率，流動性強，適合風險中立型的大學生。
4.余額寶
余額寶作為第三方支付平臺支付寶針對淘寶用戶推出的余額增值工具，受到眾多大學生的青睞，尤其是熱衷網上購物的大學生群體，在方便轉賬購物的同時，余額寶還能實現保值增值，因此，投資于天弘基金增利寶貨幣基金的余額寶非常適合大學生中的網購一族。
5.保險
保險的主要目的在于轉嫁風險，而并非生財之道，大學生購買保險也是一種分散風險的理財方式，需要根據自身情況做出合理的順序安排，即意外傷害、醫療、重疾、住院醫療和投資理財；以PICC人保健康-關愛專家定期重疾個人疾病保險為例，每年保費290元，繳費年限20年，享有重大疾病保險金10萬元和身故保險金10萬元，從該險種的保費金額來看，在大學生的承受范圍之內；因此，關注身體健康狀況，購買人身保險，也是實現人生規劃的重要部分，是大學生都應該具有的理財意識。
6.股票
在股票市場上，有人賺的缽滿盆滿，有人賠的血本無歸，除了良好的心理素質，入市還需要科學的技術分析、國內外宏觀環境和行業等基本面分析，大學生心智尚未成熟，容易受到外界環境的影響，自身又極度缺乏專業的股市分析方法和投資經驗，因此，以股票為主的理財方式，只適合有豐富模擬操作經驗和大量閑置資金的風險偏好型大學生。
7.外匯
外匯是利用匯率利差實現保值增值的一種理財投資方式，包括即期和遠期外匯交易，外匯期貨、期權、互換交易，涉及貨幣相關性、黃金分割理論、K線理論以及市場走勢分析等專業知識，操作程序復雜，除了熱衷外匯交易的一些國際金融專業的大學生，該方式不適合其他專業的學生。
同時，建立理財投資組合也同樣重要。根據馬科維茨的資產組合理論，“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里”，大學生也需要根據自己的實際情況，合理安排手中的資金，實現多元化的理財投資組合，逐漸完善自己的理財方案，實現自己的短期和長期的理財目標。
（五）加強理財經驗交流
對于大學生而言，與學術性講座相比，同齡人對理財態度和方式上有更多相似點，因此，獲取周圍人的理財經驗對提高自身理財能力往往更加行之有效，通過與實現成功理財的同學積極自發的交流，以及參與“藏龍金融投資協會”等社團的理財經驗交流的活動，大學生能夠從同齡人身上得到啟發，尋找適合自身的理財方式。
參考文獻
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作者簡介：
第一類是日常消費水平較高的同學，他們普遍具有較好的經濟條件，獲取資金的途徑主要來源于父母。此類學生對理財普遍易于接受，對于理財手段的種類也了解很多，只是在實際運用中卻很難對自己每月可支配的資金進行有效的管理。在調查中發現，這類群體中的同學大多有過“炒股”、“創業”的經歷，只是經驗頗多但成功甚少。同時，該群體還具有“超前消費”這一共同特征，他們大多走在時尚消費的最前沿。總之，該群體同學對于理財較為敏感，但對正確的理財方式欠缺明確的指導。第二類是日常消費水平中等的同學，對理財觀念和理財方法非常關注。這些同學家庭條件中等，受經濟條件的制約，可支配資金有限，他們往往通過家教、兼職等工作補充自己的日常開支。在可支配資金有限的條件下，面對同學之間日漸增多的“人情往來”，需要通過“開源節流”實現較多消費目標。因此，此類同學對理財教育極為關注，迫切需要在學校課程教育中得到相關知識的普及和培訓。第三類是日常消費水平較低的同學，這類同學是矛盾的一類群體，一方面，他們的家庭經濟條件普遍偏差，較低的生活來源使他們急切希望通過各種手段改善不容樂觀的經濟狀況，他們必須懂得如何理財才能維持在校期間正常的生活、學習及日常交往所需的經費；另一方面，他們又迫切需要較為前沿的理財知識作為他們今后進入社會生存及給予家庭補助的重要手段和方法，這就促使這一群體在理財問題上極為理性，既不盲目推崇，也不刻意追求。無論如何，大學生理財教育在當前的高等教育體系中始終較為薄弱，對大學生理財的實踐性指導也尤其欠缺。從消費現象角度看，盲目消費、超前消費、透支消費和攀比消費等問題較為突出；從理財觀念看，對理財的認識都較為落后，工具理性大于價值理性；從理財結構看，手段和方式單一狹隘，難以形成多樣化的合理的消費結構；從理財教育看，家庭教育和學校教育都未將理財教育、“財商教育”納入教育體系。
對大學生理財的現實思考
加強對大學生的理財教育
高校是大學生進入社會之前的模擬場，學生在學校迫切希望能夠學到在社會立足的方法。要增強大學生的理財能力，可以通過多種途徑對大學生實施理財教育。一是開設財務管理課程。對于經濟學、管理學專業學生，理財教育應當作為必修課程研修。對于其他專業學生，在保證愛好、需求的基礎上，通過開設公選課的形式，在學校層面對廣大學生進行理財知識培訓。二是通過親身體驗傳遞理財經驗。在學生群體中挑選一批個人理財較為出色的同學為其他學生傳經送寶，避免理財過程中的誤區和錯誤。三是通過體驗式教學使學生感同身受。利用課程實習、畢業實習等平臺，使學生在學習專業的同時，利用課余時間對理財進行實踐，積極參與到以消費、理財為中心內容的教育活動中，自覺主動地接受消費倫理、消費道德的教育，形成科學的理財觀和消費觀。
強化家庭理財教育的重要作用
家庭是大學生生活和學習的主要環境，對大學生的消費觀有著重要的影響。因此，加強大學生的理財教育不可忽視家庭的作用。大學生已近成年，具有獨立的人格和思想，家庭應對大學生的理財觀念、理財方法進行合理的引導和啟發，著力增強學生對個人可支配資金的整體性認識和操作，有助于避免學生過多地關注瑣碎、細微的消費問題，而缺乏對理財的整體性認識。同時，家庭成員應當經常通過溝通、交流的形式，探討理財知識和消費理念的問題，以幫助學生樹立正確的消費倫理觀念，為學生進入社會謀求自我發展提供良好的家庭依托。
大力營造良好的消費環境
關鍵詞：大學生；理財；上海商學院；調查問卷
一、引言
告別中學時代，邁進大學校門，大學生開啟了人生新的征程。離開了父母的管制大學生本應該過著沒有憂慮的新生活。可是當大學生走進了大學的校門事情并不是大學生想象的那樣。更多的時候大學生會為了生活費而焦慮，又要吃飯又要買衣服參加各種活動錢要怎么用才能夠。在大學生中更多的出現“月光族”“負翁”的現象。還有大學生會向父母透支和向同學父母借錢花。作為一個即將步入社會的大學生來說合理的使用錢財是一個很重要的課題。因此大學生理財問題成為了一個越來越受到社會重視的研究課題。一個人學習投資理財的方法與養成正確消費觀念和習慣的黃金時期正是大學階段，所以幫助大學生樹立正確的理財觀念，不但能夠引導當代大學生形成正確的價值觀、人生觀和世界觀，更有助于培育具有創新精神和實踐能力的應用型人才。二、調查經過
本文采用隨機抽樣的調查方法，以上海商學院會計系與財管系學生為被試進行隨機抽樣，展開此次調查研究。本次調查共發放問卷200份，收回有效問卷187份，回收率為93.5%。在此次的抽樣樣本中，男生和女生比例分別為24.1 %和75.9%
二、調查結論
（一）當代財經院校大學生的消費現狀
1.可支配生活費差距大。大學生的月可支配生活費總體在800-1500元左右，少于500或多余1500的現象不是很多，有小部分學生月消費高達2000元以上，同樣也有一部分貧困生的月消費也會比普通的學生的生活費少一點，所以大學生之間的月生活費方面差距還是較大的，這其中最主要的因素是由于城鄉差距：首先，由于城鄉居民收入的不同，家庭背景間的差距決定了可負擔生活費上的差距，城市家庭收入較高，對于生活費自然相對充裕，而來自農村的學生生活費就相對較少，有時需要打工或做兼職來負擔自己的生活，在調查過程中，大學生發現已經有過打工經歷約有60%來自農村家庭。此外，來自農村家庭的學生節約意識高，除了吃穿用等必要支出外，其余方面的支出相對較少，因此所需生活費以相應少了。
2.飲食占每月開銷的絕大一部分。無論是否貧困生，為了保證每天一日三餐提供足夠的能量之外，飲食開支在消費總額中占了絕大部分，這也是符合健康的消費構成的。此外，由于大學生中還興起一股外出聚餐和請同學吃飯的熱潮，這方面的開支也是造成大學生飲食消費高的一個原因，這說明大學生已經逐漸有了社會交際方面的消費。
3.社交或者其他方面的消費。走入大學大學生會形成每個人不同的交際圈子，因此會產生很多的花費。例如通訊，如今手機已成為大學生的必備物品，有些同學甚至擁有不止一個，每個月和朋友親友之間的聯系，電話短信流量費都會成為造成月消費增長的原因。并且每個人在這之間也存在著很大的差距，有的人每月花費50元，有的人可以達到好幾百。另外，還有節假日的外出旅游的花費，如今很多學生都偏向于在節假日的時候結伴去學校以外的地方游玩，一方面緩解平日里學習的壓力，另一方面也能夠多長點見識，同時增進同學之間友誼。據調查，大學生平均一年內至少會出游兩次，無論是跟隨集體出游或是與三兩好友同游。
4.男生和女生的消費傾向差異。男生和女生在消費傾向方面也會有所差異，由以下圖表可以發現男生的消費傾向主要為通訊、娛樂和交際三個方面，而女生主要為通訊、服裝和交通三方面。由此可見，男生在建立和培養人際關系方面的花費遠大于女生， 而女生則更注重與自身的形象包裝。另外，在是否有記賬習慣這一調查中，僅有15%的同學選擇了“是”，而這15%的同學中女生占了八成以上。
5.不能理性的消費。大學生在消費的過程中對品牌時尚的過度追求和熱愛
現在的大學生攀比心過重，不能理性務實的進行消費活動，無論是對衣服鞋子包還是化妝品都要講究名牌。而且一旦認定了那個品牌都會一直的使用下去。當代大學生求知欲強，思維廣，敢于追求新潮追求時尚，消費實用性很低等都是造成了消費過高的重要原因。
（二）當代大學生投資理財所存在的問題
1.資金來源單一。大學生投資理財的資金基本上都是來自于家長。剛步入大學的大學生沒有沒有獨立的經濟來源，獨立能力差，融資渠道少，絕大多時候都得依賴于父母的支撐。據調查，約79%的大學生每月生活費來源于家長，10%的學生會靠打工賺取生活費，依靠投資收入的僅占2%。
2.理財的意識薄弱，對理財的認識存在誤區，缺乏理財意識。平日生活費的余留，或者就是放錢包里消費衣食住行想用就用，或者就是存進銀行，理財觀念單薄，花錢不做計劃。雖然一部分大學生具備了一些理財觀念，但是對于理財的理解存在一定的誤解。有的人認為理財都是有很多錢的時候才該去理財，一點生活費不需要理財；有的學生會認為理財就是單一的炒股買基金，有的人認為理財就是掙錢。就是這種觀念讓大學生無法正確對待理財，無法樹立理財觀念，到月末錢無法有結余甚至會超標。
3.消費支出沒有計劃，投資不合理。大學生消費都不會去做一個完備的計劃，都是想到什么就買什么，主觀隨意性很強，花今天的錢不會為明天做打算，經常導致最后入不敷出不是借錢就是又向父母透支以后的生活費，最后錢花了還不知道都花在哪里了。但在財經院校的學生中，經過調查發現，76%的學生都有做預算的行動，區別在于落實的成功與否，其中4%的同學表示能夠很好的執行自己所做的預算，也有16%的同學無法很好的實行預算導致入不敷出，并且將近六成的同學會為了將來可能發生的意外存下備急用的資金。縱使有學生有理財的想法，但是不考慮風險問題，不仔細打聽詳情，往往會帶來較大的損失。
（三）影響當代大學生理財觀念的因素
1.家庭因素。父母在孩子的成長的過程沒有給孩子樹立一個良好的理財觀念，誤導了孩子的消費行為。甚至有的父母用自己錯誤的理財觀、價值觀影響自己的孩子。很多家長認為學生就應該學生時代就應該學習，什么都不用想，理財都是大人的事情；還有的父母認為自己掙錢就是為了給自己的孩子花，給錢就花不用理財。還會有一部分父母怕自己的孩子盲目的追求金錢就極力淡化金錢意識。這些行為都無法給大學生樹立一個正確的理財觀念。
2.社會因素。在面對社會上存在的各種擺闊氣、講排場、攀比奢華等不良風氣，現在的大學生淡化了當前自己仍是一名學生，應以學習為重的意識，更加注重自己的形象，追求品位和檔次，這對大學生追求高消費、高享受的理財目的的形成起到了推波助瀾的作用，直接誘使部分大學生產生了超前消費、透支消費、鋪張浪費等不健康的理財觀念。在購買選擇上，雖然不一定買名牌，但質量顯然已成為最關注的內容。在消費觀念上，大學生消費心理的不成熟，也使不少大學生出于面子需要，動不動、時不時地請同學下館子；對喜歡的一些更新比較快的電子商品盲目跟風。另外，由于近幾年中國的金融和房地產市場波動劇烈，投機風盛行，全民炒股，一夜暴富的神話流傳于街頭巷尾，使得年輕氣盛渴望成功的在校大學生怦然心動 躍躍欲試，造成許多大學生理財目的是為了投機、 但是由于中國的金融市場風險防范機制不完善，對投資者的風險教育不足，投資者的理性決策能力和水平普遍不高，從眾跟風盛行，一旦經濟危機爆發，對于理財觀和理財方法本身就不成熟的在校大學生來說，盲目入市往往被深度套牢。
3.教育因素。無論是老師家長還是學校，都不會去鍛煉學生的理財能力，都是一味的提高學生學習知識的能力，淡化理財觀念，認為學生就應該以學習為天職。到了大學，各高校因為各種外在因素對理財能力培養不足，學校理財系統設施不完善。處在經濟發達的城市的高校會多重視一些對學生理財的教育，不發達的城市就會欠缺對這方面的教育。大學生獲取理財知識的途徑主要通過媒體和銀行宣傳；其次是通過學校專業課、公選課以及專題講座；通過自己看書獲取理財知識的大學生比例最少。調查中學生還反映到雖對一些理財名詞都很熟悉，如股票、債券、基金等，但往往對于其涉及的一些專業術語和具體操作仍存在著很多的困惑，例如進行股票投資時如何到證券營業部開戶、交易等。
四、對當代大學生理財狀況的應對策略
（一）學校方面
應該完善這方面的教育設施，多培養學生的理財能力；多開展一些理財活動和比賽提高學生的理財意識。另一方面要多開設一些關于理財的專業課程，聘請專業人士進行講座，建立系統的理財課程。
（二）教育方式
老師和家長應改變教育方式，鼓勵學生去體驗一下適當的理財方式，為學生明確理財意識和理財的重要意義，讓學生重視理財，教導學生如何讓正確的理財幫助他們樹立正確的理財觀念。
（三）大學生自身
大學生自身必須要學會理性的消費，不盲目不跟風不攀比，不盲目追求名牌時尚，要有計劃有目的花錢。與此同時，也要多閱讀一些專業理財方面的書，提升一下自身的專業素質，學習理財的專業知識。在調查中發現，大學生對于目前理財產品的認知還是十分片面的，74%的學生對理財產品有興趣但認為風險高或是不適合學生，其實，大學生可以去體驗一下適宜的理財產品。初步接觸理財可以從以下三點做起：
1.學會記賬和預算。眾所周知，記賬是合理消費最有效的一種手段之一，如果不能養成記賬的習慣，對于合理消費是極其不利的。當然不記賬也能夠做到適度消費的情況也很常見，例如受調查的學生中有57%可以很好地控制自己日常的消費額度或者制定預算，能夠做到心中有數，不需要白紙黑字記下來，大學生不能片面地否定這一部分學生的做法，事實上能做到心中有數或者制定預算本身就是很好。不過，如果養成記賬的習慣，大學生的消費也可以更加合理有序。在消費的同時，大學生不僅需要有預算的控制消費，還需要有更為實際確切的消費賬單的反饋，告訴大學生預算是否超出、是否符合合理消費的初衷等等。記賬相比于預算的優勢就在于它能更直觀的反映大學生的消費情況，從而為下一個時間段內的消費提供經驗指導和教訓指示。堅持把收支情況整理并記在本子上，根據上個月的收支情況，預測一下接下來這個月的支出情況。分清哪些是必須花的，哪些是可以省的，要留出一些作為備用資金，以防意外事故急需，或者針對活動額外支出等。這樣不僅能清晰的看出每個月的支出狀況，同時能了解自己是否消費合理。
2.學會精打細算。大學生在校生活，遠離父母，很多都需自理，要學會省錢的方法。就比如，每次特殊假日周邊超市會打出降價優惠，了解特價商品，結合生活實際情況，自己是否需要對生活必需品進行補給。生活中要以注重實用為主，考慮性價比的同時，也須衡量一下自己的購買承受能力。
時代飛速發展，知識經濟時代對復合型人才的需求日益增多，在此形勢下，面對社會和市場對人才日益更新的要求，高校對當代大學生的培養模式應當順應時代的發展而不斷進行改革創新。為了探究大學生所需金融知識，推進大學生的理財教育，河北經貿大學金融學院科研小組面向省內外高校進行了“大學生所需金融知識”問卷調查。本次調查針對大學生金融知識的需求，調查了有關股票證券、創業貸款、助學貸款、學生信用卡、留學貸款等方面金融知識的需求情況；本次調查的目的是通過調研大學生對金融知識的需求，推進現有高校金融理財教育，并提出相關建議。
本次調查問卷共計500份，主要針對省內外72所高校大學生進行隨機抽樣調查，收回問卷共計478份，有效問卷420份（其中河北經貿大學173份，省內外其他院校247份），無效問卷38份，空白問卷20份，問卷有效率為87.87%。
一、大學生金融知識需求現狀
（一）不同性別、專業和年級的大學生對金融知識的需求情況
本次調查男生占70.7%，女生占29.3%；年級選項大一占18.6%，大二占43%，大三占27.4%，大四占11%；專業選項文科生占57.6%，理工科生占41.4%，體育藝術類生占1%。總體來看，大學生對金融知識的需求情況有很大不同，有強烈需求的占24%，有比較強烈需求的占34.5%，需求不大的占39%，沒有需求的僅占2.4%。
通過統計分析發現，不同性別、專業和年級的大學生對金融知識的需求情況有顯著差別，為了研究這種差別的具體情況，我們用spss20.0軟件的相關分析進行了具體研究（見表1）。通過研究發現：專業和金融知識的需求呈顯著負相關，即文科對金融知識需求最強烈，理工科次之，體育藝術類學生最缺乏需求。年級與金融知識的需求呈顯著正相關，即大一的學生對金融知識的需求最缺乏，隨著年級的增長，大學生對金融知識的需求逐漸增加，大四對金融知識的需求最強烈。而性別與金融知識的需求相關性不顯著。
（二）大學生金融知識的來源渠道
對于大學生金融知識的來源渠道，我們設定了網絡媒體、學校教科書、報紙雜志、證券公司宣傳、專家講座、親戚朋友、其他等七個選項，結果如表2所示。
可見，網絡媒體和報紙雜志是非金融專業大學生金融知識的主要來源渠道，從學校教科書獲得金融知識的不到調查人數的兩成。
（三）大學生自認為將來會需要的金融知識
對于自認為將來會需要的金融知識，調查顯示，個人理財類（包括證券投資）占主導地位（占比51.42%），其余依次是實業投資（占比16.19%）和保險類知識（15.24%）。金融對各行各業的影響力日益增加，普及金融知識，增進在校大學生對金融產品的認知和了解已成為大學生步入社會不可或缺的重要組成部分。
（四）在校大學生目前金融知識的需求
針對在校大學生目前金融知識的需求，調查顯示，理財（包括證券投資）知識需求占比較大（33.81%），其次是創業貸款（19.05%），這跟大學生創業需求程度有關，大學生信用卡需求占一定比例（18.57%），在某種意義上也屬于理財需求。留學貸款（10.24%）和助學貸款（9.05%）知識的需求相對比例較小。
對股票債券等有需求的在校大學生中，對于相關知識比較了解的僅占13.38%，僅限教材知識的占24.65%；對創業貸款知識有需求的在校大學生中，目前有自行創業打算的只有27.54%，而為以后創業儲備相關知識的占到絕大部分；對助學貸款知識有需求的在校大學生中，對助學貸款相當了解和比較了解的占到55.27%；對學生信用卡知識有需求的在校大學生中，很有需求或有較大需求的占到73.07%，而對學生信用卡了解程度看，相當或比較了解的僅占32.05%，吸引學生辦理信用卡的因素依次是購物分期付款（33.33%）、消費透支（19.23%）、消費積分（17.95%）；對留學貸款知識有需求的在校大學生中，有留學打算的占到95.35%，對留學方面的金融知識比較了解的占62.79%，留學時很有可能會選擇留學貸款的占到95.35%，留學時一定或很有可能會選擇留學保險的僅占13.95%。
二、大學生金融知識需求與供給存在的問題
（一）大學生金融知識需求分析
從調查中可以發現，在校大學生對金融知識有需求的占到半數以上，尤其是對個人理財類（證券投資等）和創業貸款的金融知識需求比例較大。證券投資對于當代大學生來講并不陌生，尤其是財經類院校的大學生對證券投資都報以好奇和投機的心理，所以，很多學生最初都是抱著試一試的態度涉足股票投資，由于受到部分學生炒股賺錢示范效應的影響，加之從眾心理嚴重，不少大學生也隨之加入到炒股大軍中來，這一現象在經濟相對發達地區的財經類高校比較普遍。
大學生對創業貸款知識的需求可以說是大學生尋求就業出路的基石。近些年，大學應屆畢業生人數迅速增加，就業壓力不斷增大，種種原因造成就業需求與市場供給的矛盾突出，高校創立了自己的創業園，為學生創業提供支持。大學生創業已經成為一種潮流，影響著一代大學畢業生的畢業選擇。但是，本次問卷調查發現，69.62%的大學生認為創業需要依靠貸款資金。所以，大學生創業貸款知識的需求是比較迫切的。
（二）大學生金融知識供給分析
我們通過查閱石家莊地區幾所高校的教學計劃，發現當前大部分學校尚未開設理財教育等相關課程，開設了理財課程的院校也缺乏系統性和完整性。理財課程真正得以開花結果的寥寥無幾。通過調查還發現，教育部和地方高校在大學生理財教育的方式、內容和評價上存在很大的差異性。大多數高校都忽略了大學生理財教育，只是開設幾次講座，并未真正達到理財教育的目的。
在開設了理財課程的院校中，大學生理財教育課程設置也存在一些問題。一是高校缺乏培養大學生理財素質的觀念。當前，理財教育已經成為我國高校素質教育的一個重要組成部分，雖然，各高校也結合自身實際情況開展了有意義的理財教育嘗試，但是，零星支離、實施過程單一化的理財教育是遠遠不夠的，無法推動大學生理財教育的深入。理財課程設置不完善的主要原因是沒有把大學生理財素質培養放到應有的位置。我國高校的理財教育仍然處在起步階段，還有待于進一步的探索和實踐。二是大學生理財教育的內容和方式過于單調和死板。理財課程中講述的內容多為宏觀的投資理財，微觀的個人理財內容涉及較少。教師常常是理論說教多，實際操作少，大多數是在口頭上的理財理論，而真正具有說服力的理財實際操作微乎其微，這必然導致大學生理財意識滯后和缺乏理財實踐，不可能學以致用。
三、對高校理財教育的建議
大學時代是理財的起步階段，也是學習理財的黃金時期，理財教育對于社會發展和大學生個人發展都具有深遠的現實意義。大學需要開設理財公共選修課，普及金融知識和培養理財能力。
（一）針對不同學科類別，制定理財類選修課程
對于不同專業的學生，高校應當根據不同學科類別，制定差異化的理財類選修課程，構建文理交叉、互相滲透、專業口徑全方位覆蓋的課程體系。金融知識具有較多的數理知識，對于理工科院校學生來講，運用基本的數理統計知識進行理財、投資、貸款計算不成問題，但對于文史類學生來講，涉及到專業公式、模型等就會稍顯吃力。對此，建議院校在開展金融知識課程時，針對不同學科類別學生，開展不同類型的理財課程，注重文理交叉有針對性地展開理財教學，理工類學生側重投資理財的收益計算、風險分析等，文史類學生可以側重理財管理技能等。
（二）循序漸進，注重課程連貫性
從調查研究發現，年級越高的大學生對理財知識越感興趣。因此，課程開設時間應從大學一年級開始，這一階段是進行理財意識和能力培養的最佳時期。理財教育課程的內容可以從在校大學生身邊的金融需求入手，采取生動活潑、形式多樣、易于被學生接受的教學方法，培養理財素質。先教學生制作個人收支平衡表，掌握自己的收支情況，看看自己是否做到了收支平衡。然后從小額儲蓄、學生信用卡、助學貸款、股票投資等實際操作逐步推進理財教育，使他們樹立正確理財觀念，增強自立感和責任感。進入二年級再開設理財基礎理論知識，如理財規劃原理、金融基礎、稅務基礎、保險基礎和理財法律等，可讓學生對當今比較熱門的理財方式有常識性的了解。到三四年級時，可以逐步開設理財實務性課程，做到學以致用，理論與實踐相結合。隨著年級的提升，大學生應該逐步學習較為專業的知識，在這個過程中應注意課程的連貫性，循序漸進，這樣能起到很好的效果。
（三）注重實踐教育，提高理財技能
一、理財與大學生成才
財富在廣義上可以指金錢、時間、知識、情感、人際關系等，狹義上專指物質財富，是對金錢及其等價物的通稱。本文多采用后者的理解。理財能力是一個普遍意義上的關于財富的獲取、使用等的觀念和實踐的評價指標。隨著社會主義市場經濟的發展，理財能力影響大學生成才的重要性日趨突顯，而現實中我國大學生的理財意識和能力又普遍缺失。如何解決二者之間的矛盾，成為擺在高等教育工作者面前的又一重大問題。本文擬就大學生理財意識和能力缺失的原因以及教育對策談談筆者的淺見。
1.理財的概念
理財是由觀念、知識和能力三個部分所構成，觀念是指個體對金錢、財富及財富創造的認識和理解，包括金錢觀、財富觀和財富創造觀；知識是指理財投資所必需的知識，包括商品、財務、投資和法律等相關知識；能力是指個體運用金錢規律的能力，包括消費財富和創造財富的能力，它是觀念的載體，知識的實現。三個部分互為作用，整合為個體動態的發展的理財概念。其目的在于使用錢財，使個人和家庭的財務處于最佳運行狀態，從而提高生活的質量和品味。每個人在開始獲得收入和獨立支出時就應該學習理財，從而使收入更完美，支出更合理，回報更豐富。
2.進行大學生理財教育的重要性
(1)社會經濟發展和滿足人們對物質文明需要的根本要求。改革開放以來，我國經濟迅猛發展，經濟建設成為社會生活的中心。我國社會經濟是社會主義市場經濟，市場經濟要求經濟主體必須追求經濟效益，即一切經濟活動以利潤最大化為目的，以此取得最佳社會經濟效益，實現資源的最優配置。隨著經濟全球化，國與國之間的競爭突出表現為經濟的競爭和綜合國力的競爭，商品的生產和流通、經濟貿易往來、投資的方向和決策等一系列問題，都迫切地要求社會成員具有正確的金錢觀、財富觀，科學的投資知識和良好的理財能力；必須懂得如何根據金錢規律，運用金錢，讓金錢發揮其最大的效用，讓金錢成為造福于人類的財富，滿足人們的物質文化生活的需要。這對未來建設的社會主體——青年尤其是大學生提出了新的要求，大學生只有具備正確的理財觀念、全面的財富知識、嫻熟的駕馭貨幣和資本運動規律的能力，才能真正成為經濟建設的生力軍，才能成為社會可持續發展的動力的源泉。
(2)社會政治穩定的要求。社會主義精神文明是正確理財的靈魂。不同的人生觀、世界觀和道德修養會形成不同的金錢觀、財富觀和財富創造觀。大學生是未來社會的中堅力量，幫助大學生樹立正確的人生觀和科學的世界觀，提升他們的道德修養，使他們建構起正確的價值觀、金錢觀、財富觀和財富創造觀，從而使他們能在社會主義道德和法律的框架下以一種積極的心態開拓進取，合法地創造財富，真正懂得享受財富。這必將促進社會的精神文明建設，促進社會的政治穩定、和諧發展。
(3)高等教育發展的要求。教育是為社會發展培養所需要的人才。目前我國經濟社會發展所需要的是大量能夠從事經濟建設的人才，理財是個體在經濟活動中體現出的能力，是經濟人才所必須具備的素質。國民理財素質的高低勢必對經濟建設產生重大影響，而大學生必將成為經濟建設的主體。因此，適應我國社會發展的要求，培養具有較高理財能力的大學畢業生，抑或讓大學生擁有“點金術”的本領是時代和現實對高等教育提出的又一重要而緊迫的任務。
(4)大學生健康成長的要求。自從美國人羅伯特·T·清崎和沙倫·L·萊希特撰文提出財商這一概念之后，財商成為繼智商、情商之后影響大學生成才的另一重要因素。財商是與智商、情商相對應的概念。智商是表示個體的智力發展水平的數量指標，智力是一般能力的綜合，包括注意能力、記憶能力、觀察能力、想象能力、思維能力等；情商是評價個體情感健康水平的指標，反映個體控制自己的情緒和認知他人情緒并進行協調的能力等；財商是指個體認識和運用貨幣與資本運動規律的能力，是對個體的經濟知識和經濟運作能力在同齡人中相對位置的度量。對個體成功活動而言，智商是活動成功的前提條件，是基礎；情商是活動順利進行的保證；財商是活動的結果和制約因素。“三商”交互作用，綜合反映了個體的生理、心理和社會素質，是制約大學生成才的三大因素。智商、情商的開發早已受到專家學者的重視，并已取得成果，而理財意識和能力的開發還未形成共識，其對大學生成才的重要性還未引起社會各界的重視。然而正確理財卻是大學生健康成長，成為國家經濟建設人才的必備因素，是大學生健康人格的一個重要組成部分，是大學生全面和諧的發展所必須的條件。
二、大學生理財現狀分析
2006年5月12日，萬事達卡國際組織在北京公布了其針對中國大學生群體中進行的理財和信用卡觀念的最新調查報告。報告顯示，國內大學生目前正面臨越來越大的理財壓力，且大學生對基本理財和信用知識掌握情況不容樂觀，理財教育匱乏。主要體現在以下四點：
第一、消費盲目：目前部分大學生在日常生活的開支上缺乏合理的計劃，理財觀念亟待加強。交際費成為最大成本，其中戀愛又是最大的消費。大學生消費、理財觀調查中顯示，約有四成的大學生消費沒有計劃，用錢盲目，出現了短時間內經費緊張的困難。
第二、持卡消費有問題：隨著社會交往的增多，大學生日益成為持卡消費族。據萬事達卡國際組織的數據表明，目前大學生擁有貸記卡的比例已為15.1%，同時有近30%的持卡學生擁有高于3000元的信用額度。盡管有比較超前的消費苗頭，但學生們對貸款和信用卡似乎還只停留在意識階段，奉獻意識、信用知識不強。
第三、理財教育需加強：近幾年來，眾多銀行為了儲備自己的客源，獲得自己未來的市場地位，把目標投向了大學生群體。重慶工商大學劉幼昕老師認為，“高校有必要開理財課，教會學生一些理財的技術或技巧，同時教導學生形成正確的價值取向”。調查中，66.6%的學生對個人理財培訓表示感興趣，12.4%的學生表示非常感興趣，但75.6%的大學生認為學校沒有提供的適當和足夠的個人理財教育。學校、家庭和社會一定要對學生進行風險教育和信用知識教育。
第四、大學生收入主要來自父母：收入來源87%是父母支持，其次是兼職工作與獎學金、助學貸款。一旦個人財務狀況惡化，也很容易誘發其他許多問題，諸如偷竊，心理紊亂，人際關系惡化等狀況。
為了了解大學生理財實際狀況，我們通過訪談、問卷等方式對大學生進行了調查。對理財的觀念、知識、能力等方面進行數據分析，發放問卷500份，回收458份，調查結果如下：
1.理財觀念層面狀況，在金錢觀方面，78%的學生認為“金錢很重要，但金錢并不能說明一個人的成功與否”；消費觀方面，74%的學生缺乏理性的消費觀，以至“窮人養育富貴子弟”在高校已不再是個別現象；投資觀方面，81%的學生認為“投資是畢業以后的事”；創業觀方面，84%的學生認為“想創業，但不知從何開始”。這個結果說明了大學生對金錢、財富及財富創造的認識和理解匱乏，對金錢觀、消費觀、投資觀、創業觀等方面都存在片面的認識。
2.理財知識層面狀況。72%的學生缺乏財務知識，83%的學生缺乏理財投資知識，對投資所知甚少，84%的學生具有基本的法律知識，78%的學生對商品知識有一定了解。此結果說明大學生已認識到法律知識在現代社會的重要性，而對財務知識、投資知識、商品知識、流通規律等基本的理財知識缺乏認識，他們認為“學校沒有系統地開設這方面的課程，我們也沒有學習這方面知識的意識。”
3.理財的能力層面狀況。81%的學生對市場缺乏敏銳的觀察力，72%的學生缺乏市場調查能力和分析能力，85%的學生沒有參加過創業實踐。此結果說明大學生完成理財活動，創造財富所必需的能力欠缺，尚待提高。
上述調查結果說明，大學生理財教育總體狀況不容樂觀，無法適應當今經濟社會的發展狀況的，無論是觀念、知識、能力都急待加強。
三、大學生理財能力缺失的原因
大學生理財能力普遍缺失的原因，主要是受到以下主客觀因素的制約。
1.傳統文化經濟價值觀的影響
中國傳統文化經濟價值觀最核心的就是德本財末的思想，其思想來源于儒家。孔子的思想體系，以道德教化為主，對經濟問題不夠關心，尤其對貧富貴賤的看法，往往付之天命，只有對道德才格外給予熱切關心，他認為“君子謀道不謀食”，“君子喻于義，小人喻于利”，其關心的重點在于人生修養的落實和道德人格的建立，而對經濟發展從未引起足夠的關注。孔孟之后，“為富不仁”成為儒家經濟價值觀的標準。這是以道德價值觀取代經濟價值觀的總趨向，把“財”與“德”對立起來，以德為本，以財為末，重德而輕財，用這樣的價值觀作為判斷人的標準或價值取向，產生了很大的消極作用。一方面使人們不敢追求財利，另一方面，則用盡道德名義掩蓋求財的心理，造成道德與經濟、仁義與財利的畸形對立，從而產生畸形人格，壓抑了國人商業發展，阻礙了中國社會經濟的發展。
同時，在“德本財末”的思想統御之下，導致了行為上重分配輕生產。中國歷代統治者及其思想家沿著“德本財末”、“重農抑商”的思路，片面強調農業的重要性。然而農業經濟資本與財力都非常有限，這就使經濟上分配與生產產生矛盾，統治者及其思想家便轉而求“均”，孔子的“不患貧而患不均”就是“求均”思想的充分表達，平均主義的最大優越性就是無爭奪、無忌妒，但卻失卻了競爭、創新的動力。
此外，在儒家“學而優則仕”的思想影響之下形成了“官本位”的社會意識，“萬般皆下品，唯有讀書高”深植人心，人們“重官輕商”，經商者成了二等公民，乃至讀書做官是學子的最大理想。
幾千年來中國傳統的經濟價值觀念根深蒂固地束縛著人們的頭腦，束縛了成長中的大學生樹立正確的金錢觀、財富觀、財富創造觀，束縛了他們創新、競爭能力的發展。
2.家庭教育的影響
中國家庭也是大學生理財意識和能力不高的重要影響因素之一。首先，家長認為兒女成才最重要的標準是傳統美德的完善，追求財利那是小人之舉，他們對“金錢”的認識，看到的只是它的物質形態，忽視了它的精神形態。他們本著“君子喻于義，小人喻于利”的思想路徑培養下一代，沒有向下一代從小灌輸正確的財富觀念，以致認為“金錢不能衡量一個人的成功”看法的大學生為數眾多。其次，中國家庭歷來重積蓄節約而輕消費。“節儉”是傳統美德，但“節儉”過度卻抑制了“開源”，抑制了投資。輕視消費的同時，也導致資本的閑置，不能“讓錢生錢”，拖延了經濟發展的步伐。也使人們缺乏創業的意識、投資的意識。其三，由于我國大多家庭都是獨生子女的家庭。望子成龍”、“望女成風”是為人父母的心愿。“成龍、成鳳”的目標是讓兒女順利步入他們所期盼的高等學府，以便享受到最優質的教育資源。對子女的消費基本上缺乏嚴格的限制和指導，對子女進行理財教育還未擺上教育日程，同時意識深處也未有此概念。第四、由于理財教育的缺失，一部分家庭在市場經濟中忽視社會責任，一心追求金錢的積累，甚至不擇手段去獲取物質上的滿足，對下一代形成正確的財富觀念產生了很壞的影響。
由于以上原因，導致家庭在下一財教育中起不到應有的作用，成為影響大學生理財意識和能力提高的重要原因之一。
3.學校教育的影響
長期以來，學校教育的模式一直都是應試教育。升學率成了影響一所學校生存、發展的決定因素，分數成了影響學生人生道路選擇的決定因素。因此，學校教育的目標、方法、內容、手段等無不圍繞著統一考試進行，理財教育既不是升學考試的內容，又不在學校教育計劃之內，因而對學生進行理財教育自然無從談起。既使是提倡素質教育的今天，理財教育仍然沒有引起足夠重視，學校對學生沒有開展相關的活動實踐，更沒有開設相關的課程，以致學校教育沒有發揮出教育的前導，使學生失去了接受理財教育的最佳時期，導致了大學生理財意識和能力的缺失。4.社會環境的影響
解放后我國長期實行計劃經濟體制。分配方式單一，商品流通以計劃為主，個體的經濟活動一般由政府統一安排，個體無需獨立地創造財富和支配財富，由此從制度上抑制了國民整體商業的發展；微薄的收入和低下的購買力使人們無財可理，從物質上限制了人們從事經濟活動的意識；居民的資產持有形式主要是現金，單一的資產持有形式也限制了人們經濟意識的發展。這些主客觀因素導致了我國國民整體理財能力的缺失。改革開放以來，少數人先富起來的示范效應，使國民對金錢、財富的渴求越來越強烈，由此公眾渴求財富和理財能力缺失的矛盾不斷激化。對金錢的本質認識不清，導致了金錢至上觀念滋生蔓延，錢財罪錯屢見不鮮，惡化了生產、消費、投資環境。同時，理財能力的缺失也導致人們在消費、投資、創業的過程中，活動頻頻受阻，影響了良好的經濟活動環境的形成。大學生作為社會的一員，社會的環境，國民的觀念等都會對他們產生影響，影響他們形成正確的財富觀，從而也使他們理財能力的發展受到抑制。
5.大學生本身的認識誤區影響
大學生本身思維方式的誤區也限制了其理財教育的發展。其一，大學生認為對金錢的追求是人的本能，理財能力與生俱來，無需培養與開發。其二，認為只要學好專業知識，提高專業技能，其獲取財富、創造財富的能力自然提高，因之理財能力也隨之自然提高。其三，“錢是萬惡之首”的看法，大學生中大有人在，他們缺乏對財富本質的認識，缺乏對理財開發的理解，導致了學習、實踐缺少自覺性、主動性。
以上幾方面的原因導致了大學生理財能力的缺失。
四、大學生理財意識和能力提高的教育對策
隨著中國加入WTO，隨著經濟體制改革的逐步深入，社會主義市場經濟日趨健全和發展，客觀上要求我國社會全體成員具備與經濟活動相關聯的健全的理財意識和能力，作為未來社會主體一員的大學生更應具有健全的理財能力，才能擔負起國家經濟建設的重任。為此，必須對大學生的理財教育加以重視。
1.轉變教育觀念
國內外教育的實踐已證明，理財教育不僅是一套方法和技術，更重要的是體現了一種實踐性很強的、先進科學的教育觀念。加強理財教育，優化學生的整體素質，開發學生的財富潛能已成為世界教育界的共識。因此，各級領導應提高對理財教育工作意義的認識，從提高整個國民素質，提高我國競爭力，實現高教培養目標的高度來對待理財教育，將理財教育全面滲透在學校教育的全過程，使理財教育通過各個環節得到落實。
2.規范理財教育目標
要把大學生培養成才，提高其理財能力是很重要的一個方面。因此必須要有正確規范的培養目標：使大學生建立正視金錢、關注消費道德、理性消費、善于投資、積極創業、遵守法律等回應市場經濟要求的新觀念；具備科學的商品、金融、投資、法律等相關知識；掌握合理的消費、投資等基本技能，提高對市場觀察能力、調查分析能力、組織管理能力等，成為適應市場經濟要求的主體。為此，應開設相應的課程，使理財教育系統化，隱性的理財教育內容顯性化。通過理財教育完善大學生的知識結構，發展能力，促進大學生素質的全面發展，使之成為現代經濟社會所需要的人。此外，除了要有規范系統的教育目標外，還要配備專業的理財教育師資隊伍。
3.多渠道進行大學生的理財教育
首先，要把傳授理論知識和加強實踐訓練相結合。要給學生傳授系統的商品、投資、消費、創業、法律等相關知識，使他們掌握必備的理財基礎知識；同時又要加強實際操作訓練，實踐是開發大學生理財能力的最佳期途徑，通過實際操作訓練，不斷提高他們理財、投資、創業等相關能力，使大學生成為既有理論知識，又有實際技能的經濟活動的主體。
其次，做到點和面結合。這包含兩層含義，一層含義是：既要抓住理財教育的重點問題，又要進行全面的教育。這里的重點問題指的是學生的創業知識的傳授、創業能力的培訓，全面的教育指的是對學生進行全面的理財觀念、理財知識、理財能力的教育，使他們擁有健全的理財；另一層含義是：對個別具有高理財的大學生要進行特殊的教育，使他們成長為未來經濟建設中的專才，同時要對全體學生進行普遍的理財教育，使全體學生的理財都得到開發。通過點、面結合，使大學生的理財得到充分的開發。
第三，校內、校外結合。校內，通過一系列的活動加強訓練，通過開設選修課、舉辦競賽、成立大學生理財開發協會等對大學生進行理財開發教育，提高他們獲取財富、創造財富的能力。校外，教育管理部門要積極為大學生理財實際訓練爭取政策和資金支持，尋求企業的支持，加強校外實踐基地建設，讓大學生多參與真實的經濟活動，在實踐中了解經濟活動的規則、規律，獲得創造財富、獲取財富、利用財富的真實本領。真正把大學生培養成才智雙全的人才。
4.理財教育與生涯規劃教育互相滲透
生涯規劃教育的目的是讓大學生激活大學生成才的內在動機，確立正確的人生目標，設計合理而可行的奮斗目標，從而激發奮斗的動力，挖掘自我的潛能，以達到自我價值的實現。而理財教育的目的是讓大學生正確認識金錢，認識金錢的本質，培養他們對金錢、對工作、對事業的正確態度，理解金錢與人生的關系。通過正確運用金錢活動的規律，創造、消費、獲取財富，促進社會經濟的發展，讓潛能得到發揮，達到自我價值的實現。可見，二者殊途同歸。因此在理財教育中要滲透生涯規劃教育，讓大學生認識到投資不僅是對金錢的投資，更是對自我生涯的投資，創業既是財富的創造，又是人生的規劃。同時，在生涯規劃教育中，也要結合理財教育，讓學生尋求人生奮斗動機之時，激起創業的熱情，激起創造、獲取、利用財富的熱情。
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［關鍵詞］大學生;理財;現狀;對策分析
［中圖分類號］G645 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1005-6432（2011）27-0129-02
大學生是指在高等院校接受教育的學生,他們所學的都是些專業化,較高層次的科學文化知識,因而他們是國家人才的主要培養對象。大學生們的觀念如何,直接影響到他們自身的發展,影響到國家人才隊伍的建設。
1 大學生理財現狀
與以往崇尚單一、節儉的大學生相比,如今大學生的消費追求豐富,呈多元化發展的趨勢。
第一,大學生消費方向不確定但是相對集中,集中于中級商品消費,消費的成本較小,但浪費的空間仍然較大。大學生目前的開銷來源大部分由父母提供,家庭支持是大學生花銷的首要來源,獎學金、助學金、兼職收入、投資收益和社會捐贈等也是大學生的收入來源。
從大學生消費和性別的關系來看。大學生消費與性別有很大關系。性別對消費的方向和對消費的要求產生了很大的影響。女生消費的沖動性較大,同時常常消費在日用品、服裝、化妝品以及裝飾品上的比例較大。同時女生由于喜歡追求時尚而易受消費廣告和促銷的影響而購買一些沒用的商品。而男生喜歡交友同時喜歡實用性強的物品，所以消費的方向和女生不同,男生則側重于網絡、社交類，如請客吃飯等,花費較大但是購買沖動較小。總體來說,男生、女生的消費節省空間都比較大,正確理財觀念的樹立至關重要。
從大學生消費與年級關系來看。高年級同學明顯較低年級消費合理且消費觀較為正確和理性。究其原因,可以闡述如下：首先,高年級同學科學文化素質有所提高,對于理財的理解較為深入；其次,高年級同學打工的經歷以及社會經驗較為豐富,所以開始漸漸學會合理的消費和理財；再次,低年級同學由于來到新的環境中有新鮮感,同時由于以前消費主要由父母長輩指導,而現在由自己支配,所以難免會存在消費不合理以及消費浪費現象。
從大學生消費與家庭狀況的關系來看。大學生的家庭狀況直接決定了其消費水平和方向,因為大學生在大學階段,盡管有打工現象存在,但收入的主要來源仍然是家庭父母的供給。所以可以看到,家庭貧困的學生消費較少，較為合理,而家庭條件較好的學生消費存在浪費現象。
從大學生消費與家庭居住地的關系來看。由于當前大學生的主要經濟來源是家庭,因此家庭居住地對于大學生消費的影響力較大。家庭居住在城市地區的大學生消費較高,同時存在較多的浪費和攀比現象,但是家庭居住地在農村地區的大學生相比較而言消費水平較低,同時理財意識較強。
第二,大學生的理財觀現狀不容樂觀,突出表現在理財意識薄弱,理財能力有限,理財規劃不科學。相當一部分大學生尚未明確理財的真正含義,對理財存在誤解或者理解片面,片面認為理財只是節約或是開源。
理財觀念層面。金錢觀方面,大部分同學的觀念較為準確,認為金錢很重要,但是也不能代表生活的所有；消費觀方面,大部分同學缺乏理性的消費觀,消費缺乏計劃性,較為盲目且易沖動；投資觀方面,大部分同學了解甚少,投資知識較少,同時認為投資離自己較遠,有學習投資理財知識的興趣,但是覺得目前投資尚早；創業觀方面,絕大部分同學知道創業的事跡,同時希望創業,但是不知道創業的方式和方法,無從實施。
理財知識層面。總體來說,大學生通過課堂的學習,了解到了一些理財知識,但是相當的零星且不深入。大部分了解的知識為課本中提到的如市場經濟、市場運行規律、商品經濟、貨幣流通等。但是對于財務知識,投資知識所知甚少。大部分同學知道理財的重要性,但不知道具體的途徑和方法,同時也有少部分同學認為理財是以后的事情,現在做起為時尚早。
理財能力層面。由于種種原因,大學生的理財實踐能力較差。大學生的市場調查力和分析力以及創業實踐能力有待提高。
2 大學生理財現狀的形成原因
(1)傳統文化經濟價值觀的影響。中國傳統的“學而優則仕”的思想以及“德本財末”的思想為中國主流思想,同時幾千年來中國傳統的經濟價值觀念根深蒂固地束縛著人們的頭腦,束縛了成長中的大學生樹立正確的金錢觀、財富觀、財富創造觀,束縛了他們創新、競爭能力的發展。
(2)家庭教育的影響。中國傳統的家庭教育重點在于傳統美德教育,提升個人修養和素質,而沒有對子女進行適當的理財教育,再者中國家庭歷來重積蓄節約而輕消費。“節儉”是傳統美德,但“節儉”過度卻抑制了“開源”,抑制了投資,輕視消費的同時,也導致資本的閑置,不能“讓錢生錢”,拖延了經濟發展的步伐。此外,由于我國大多家庭都是獨生子女的家庭,對于子女的消費缺乏嚴格的限制和指導,對理財教育還未引起足夠的重視。
(3)學校教育的影響。長期以來,學校教育的模式一直都是應試教育,升學率和就業率成為一所學校生存、發展的決定因素,因此理財教育大多不在學校教育計劃之內,理財教育仍然沒有引起足夠重視。學校教育沒有發揮出教育的前導,使學生失去了接受理財教育的最佳時期,導致了大學生理財意識和能力的缺失。
(4)社會環境的影響。我國長期實行計劃經濟體制,從制度上抑制了國民整體商業的發展。改革開放以來,受到市場經濟的刺激和西方經濟思想的誤導,導致了金錢至上觀念滋生蔓延,惡化了生產、消費、投資環境。大學生作為社會的一員,社會的環境、國民的觀念等都會影響其形成正確的財富觀,從而理財能力的發展受到抑制。
3 關于理財的建議
學會理財對于大學生擁有、使用和保護個人財富資源的效率十分有益,因此促成大學生培養正確的理財行為,樹立科學的理財觀念十分必要。
第一,從大學生自身角度來看,正確的協調好開源和節流。所謂的“開源”就是通過自己的一些勞動,包括智力和體力來獲得一定的經濟收入。大學通常的開源渠道有獲取獎學金,做臨時促銷、做書面翻譯、做家教等多種形式的兼職,有一定經濟條件的大學生還可以做一些基金定投等投資,通過努力學習,獲取獎學金是目前在校大學生最主要的收入來源。
至于“節流”則體現在將有限的錢要花在刀刃上,有意識地控制自己的消費,養成節儉的好習慣,把握好恰當的消費時機,并隨時掌握市場動態,以最少的消費獲得最大的回報。
第二,從高校的角度來看,推廣理財教育。美國學者安德森(Anderson)于1982 年首次科學系統地提出了理財教育的概念,他指出,理財教育就是能夠讓人們學會如何設立理財目標、認識個人收入基礎、制訂詳盡的達到目標的理財計劃、應用理財計劃、調整理財計劃、評價理財目標和理財過程的一系列環節。
中國大學生一些相對較大的消費行為和消費觀都存在著一定的問題,如消費不合理、沒有明確的消費觀念等,此外在投資、儲蓄方面的能力不足和意識不足也是不可忽視的問題。如今,中國正由大國走向強國,在這樣的大背景下,中國大學生的理財教育絕不能輕忽。高校作為培養大學生素質和能力的場所,在培養專業素質的同學,也不能忽視了對于大學生一些實際能力的培養,而理財能力則是其中大學生所必須著力培養的。因此,高校可以將理財教育納入到學位教育中,例如理財課的選修課等；可以塑造校園的理財氛圍,例如間斷性開展理財知識講座、理財知識競賽等。 第三,從政府的角度來看,加強引導和促進理財行為。政府引導作為另一個主要力量加入到促進科學消費和樹立科學消費觀的實踐當中,政府不僅可以利用稅收等手段對生產者和消費者的引導起到積極的作用。同時也可以適當借鑒美國的經驗,將理財教育的視野延伸至從生產到消費的每一個環節中,由整體到個人、由政府到民間團體的各個角落,在這樣強大的理財教育下,理財本身也是一種產業化的運作。
第四,從社會的角度看,全社會參與,同樹科學理財觀。學校充當核心、發揮主力作用,政府引導,立法保障,只是樹立科學理財觀的一部分。在全社會范圍內樹立科學的理財觀終究需要全社會的共同努力。一方面,學生、家庭和社會應各盡其責,為理財教育提供支持。另一方面,主張消費,推薦商品的娛樂媒體,要區分刺激消費與吹捧商業,在娛樂媒體和大眾媒體的雙重角色中找到一個平衡點,發揮大眾媒體的傳播作用,只有這樣理財才不會是一個停留在字面上的專有名詞。
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一、加強大學生經濟觀念與理財能力培養的重要性和緊迫性
在當前經濟生活日益活躍、經濟改革不斷深入的時代，幫助大學生樹立良好的經濟觀念，培養現財能力，已經成為高校育人職能的自然延伸，也是大學生發展輔導的重要內容。加強大學生經濟觀念與理財能力培養的重要意義體現在以下三個方面：
（一）學校“育人”的要求育人是高等教育的根本任務，理財觀教育是高校全面育人目標的直接訴求之一，是高校思想政治教育的重要方面。高校思想政治教育工作，應該緊緊圍繞育人這個核心，貫徹落實科學發展觀，堅持社會主義價值觀，牢固樹立學生的社會主義榮辱觀，鼓勵大學生學會學習、學會做人、學會做事、學會生活。當代大學生處在物質文化飛速發展的時代，社會正在發生急劇分化。一方面，很多大學生生活條件較好，自立意識不強，容易形成鋪張浪費、盲目攀比的不良消費習慣和“金錢萬能”等錯誤財富觀；另一方面，一部分學生家庭經濟條件并不寬裕，缺乏自立理財能力，在社會不良風氣的熏陶下，易產生自卑心態，在盲目攀比中喪失自信甚至基本的道德標準，嚴重影響其正常的學習和未來的發展。大學生作為社會中的特殊消費群體，對他們經濟觀念的塑造和理財能力的培養將直接影響其世界觀、人生觀、價值觀的形成與發展，甚至對其一生的品德行為和未來發展都會產生重要的影響。在物質豐富、誘惑增多、貧富差距較大的環境中，針對大學生的具體情況進行分類引導，培養學生的理財能力，已經成為高校思想政治教育的重要任務。
（二）學生“成才”的要求經營理財能力被視為現代人必須具備的生存能力之一，市場經濟環境中，證券、借貸、保險等金融業務無處不在，沒有基本的理財知識寸步難行。未踏入社會的當代大學生，其理財能力缺乏系統的培養，理財意識較為淡薄。大學生在校園內面臨的是消費“軟約束”，其消費規模和水平主要取決于家庭條件等外在因素，而家庭又難以對子女的消費行為和消費規模進行嚴格的約束和細致的管理。因此，高校增強大學生理財教育，對促使學生樹立謀生意識、自立意識和節儉意識意義深遠。很多大學生走入社會之后，由于缺乏社會經驗和生活閱歷，感到生存壓力陡升。如果缺乏基本的理財知識，沒有正確的財富觀念，他們將難以坦然面對生活中的各種壓力，不能正確進行職業規劃，在生活、工作中或急功近利、迷失方向，或捉襟見肘、自怨自艾。因此，有必要高度重視并加強引導大學生樹立正確的財富觀，幫助大學生提高理財技能。
（三）校園“和諧”的要求幫助大學生樹立正確的財富觀是構建和諧校園的基礎。市場經濟條件下，豐富的物質條件、眼花繚亂的商業手段、貧富差距，都容易使大學生產生不正確的財富觀，而理財手段的不足，將加劇物質條件對大學生的困擾。一些大學生消費超出自身能力，不得不拆東墻補西墻，負債累累，甚至采取信用欺詐手段；一些大學生鋪張浪費，心態浮躁，自高自大；一些大學生家境不好，加之自主理財能力缺乏，無法安心學習，惶惶度日，甚至越過道德底線詐騙偷竊。這些現象若不能得到高校的及時關注和正確疏導，將對學生的世界觀、人生觀和價值觀產生不良的影響。大學生理財能力的培養和理財觀念的塑造對創建和諧校園具有十分重要的意義，但高校對學生理財能力的培養卻長期處于空白狀態。據中國青少年研究中心的調查，2005年大學生每學期的人均消費支出高達4819元，人均年消費超過城鎮居民人均年收入。萬事達卡2008年5月份對北京、上海、廣州、成都及臺灣五個地區3O所大學的2500多名在校本科生、碩士研究生和博士研究生進行了隨機抽樣調查，的“2008年大學生理財觀念與行為調查報告”顯示，近80％大陸大學生對高校的理財教育表示不滿，75％受訪大學生對個人理財培訓表示感興趣[1]。可以看出，相對于其他人群，大學生收入不穩定、消費心理不成熟、理財能力堪憂，進行相關理財教育的需求較為突出。
二、大學生財務狀況及其主要特點
大學生的財務狀況以及消費習慣，呈現出一些群體共性，同時也有一些個體差異性。掌握大學生財務狀況及其主要特點，是幫助大學生樹立良好的經濟觀念、培養其理財能力的重要基礎。
（一）大學生“收入”主要來自于家庭大學生財務“收入”在很大程度上并非真正意義上的勞動收入，而是由家庭供給、個人投資收入、勤工儉學、獎助學金構成的資金流。《中國青年報》對北京地區8所高校的調查顯示：有40%的學生月生活費在400-600元之間，大學生的生活費主要來源是家庭，家庭所提供的月生活費超過400元的學生占到了87.54％；部分來自于農村鄉鎮的學生選擇勤工助學或做兼職獲得收入，比例為35.59%；還有13.88％的學生通過投資獲得生活收入[2]。
（二）大學生消費結構的差異較大北京大學經濟學院2007級的同學在一項課題調研中針對全校學生進行了消費習慣調研。數據反映排在前五位的主要消費是：伙食費，平均占比55.7%；衣著支出，平均占比12.6%；應酬，平均占比12%；通訊費、交通費，平均占比9%；娛樂支出，平均占比8.5%。在支出上，學生隨年級、性別呈現出較大差異。一般而言，大三、大四及攻讀研究生的同學花在應酬上的支出會占更大比例，女生在衣著上的支出平均比男生高出42%。值得注意的是，戀愛支出也成為一項主要支出甚至負擔：月戀愛支出超過200元的學生超過15%，有2%的同學月戀愛支出超過500元[3]。
（三）大學生消費的貧富差距較為明顯北京市大學生的月生活支出存在著明顯差距，最低不到200元，最高超過1000元。有調查顯示，駐京高校中來自大中或沿海城市學生月生活費在800到1000元之間的占到31.8%；來自中小內陸城市的學生中有52.3%的月生活費在600與800元之間，來自鄉鎮農村的學生月生活費水平主要在300到500元，占41.3%。學生的消費結構也因貧富差距而呈現出巨大的差異。
（四）大學生消費的不良習慣突出調查中，有22.78%的大學生將購置衣物、鞋、包等列為生活費支出第二位，5.69%的學生將其列為第一位。這在一定程度上表明大學生在非生活必需品購置方面有過度傾向。近年來，大學生的消費水平不斷提升，在化妝品、數碼設備等的投入有上升趨勢，大量購入非生活必需品成為當前大學生消費的一個新的趨勢。在北大未名BBS的“跳蚤市場”版面上，轉讓閑置電子產品的帖子每天都有很多更新。
三、加強大學生經濟觀念與理財能力培養的幾點措施
大學生特殊的理財狀況，必然和大學生群體的特殊性有關，大學生這一群體的特殊性要求我們有針對地、精致化地推進大學生經濟觀念和理財能力的培養。
（一）以思想政治理論課為主陣地，創新培養形式課堂是大學生思想政治教育的主要陣地，高校應當緊密配合這一主體，采用各種學生喜聞樂見的方式，將社會主義價值觀以學生容易接受的方式展現出來，并適時對學生的心理障礙加以疏導，這些措施比傳統的說教模式更能起到有效的作用。北京大學經濟學院2009級本科生在“一二九”歌詠比賽暨新生“愛樂傳習”項目匯報演出中，以經濟學知識為背景結合當下社會時事熱點，排演了廣受好評的音樂短劇“金融變奏曲”，將世界經濟形勢與學生個人思索相結合，將現實社會經濟與經濟學專業知識相結合，將正確的理財觀念融入到歌舞劇當中，充分做到了寓教于樂，寓舊于新。這類活動能夠幫助大學生提高思想覺悟，樹立正確的金錢觀，正確認識金錢、使用金錢，自覺抵制享樂主義、拜金主義的不良傾向。目前不少高校都對大學生開展了心理健康教育，結合學生的心理解決問題，教育和引導大學生樹立起正確的理財觀，加大艱苦奮斗、勤儉節約等傳統美德教育的力度，在心理健康教育中融入理財理念的教育原色，使學生學會識別和抵制各種錯誤思潮，繼承和發揚中華民族勤儉節約、艱苦樸素的優良傳統。對家庭經濟困難的大學生，要鼓勵他們參加勤工助學，通過自己的努力獲得想要的物質生活，對家庭富裕的大學生，要教育他們富而不顯、自制節約。
（二）以專業課教育為平臺，靈活傳授理財知識在有條件的情況下，高校可以在大學生的選修課中開設諸如《理財常識》、《消費經濟學》等教育課程，使學生了解正確的理財觀念和理財方式。同時結合學生的理財實際，組織一些與投資、消費、理財有關的專題講座，介紹理財理念和理財方法，使學生能夠有機會了解相關的理財知識；也可以從學生中挑選一些有個人理財經驗的同學，與其他同學交流心得體會。北京大學經濟學院在專業課程教學中，十分注重“立足課本而超脫課本”的原則，在涉及到與理財相關的課程時，常常“借題發揮”，向同學們傳授一些理財知識或講授一些個人理財經驗，引導學生們更好地管理個人錢財，適度嘗試簡單的投資，從多個方面實現理財教育。此外，北京大學經濟學院十分注重在課堂之外積極引導學生樹立正確的理財觀念，其中的一個顯著案例即為獎助學金的發放工作。學院并沒有將獎助學金發放工作簡單地流于表面，也不僅僅將重心放在獎助學金的名額、對象確定與發放工作的流程上，而是更為縱深地探尋這一制度的教育點。在獎學金發放過程中，十分注重對受鼓勵同學的理財教育，引導他們正確分配、合理利用這筆資金。而助學金的發放則改“資助”為“報酬”，既為受助對象提供了鍛煉能力、增長見識的工作平臺，又減少了他們作為“受助人”的自卑感，同時使他們更加珍惜獲得的金錢。
（三）以校園文化推廣為載體，推進理財文化建設首先，要發揮大學社團的作用。各學生社團可就某種理財現象進行討論，或開展理財道德規范和理財知識的競賽，通過這些活動，使大學生自覺主動地接受投資理財的教育。其次，應充分利用校園網、廣播電視臺、校報、宣傳欄等載體，營造科學、健康、合理理財的輿論氛圍，使學生在潛移默化中接受理財教育。北京大學經濟學院在實際操作中，十分注重合理利用既有的宣傳陣地，以院刊《壹評》為平臺，開辟理財知識的介紹專欄，同時從各個細節入手，深化理財知識教育，讓同學們在閱讀過程中增加理財知識，培養理財興趣，學習理財實例，鍛煉理財能力。再次，在實踐教育工作中，通過到貧困地區開展社會調查以及各種勤工助學等活動方式，使青年大學生體驗到財富的來之不易，對自己不良的理財行為和理財習慣深刻反省，從而不斷修正自己的理財觀念。
關鍵詞：問卷調查；投資理財；大學生
一、 引言
21世紀是一個信息和科技高速發展的社會，投資理財的潮流也逐漸步入大學校園。目前僅有專業知識，缺乏豐富的社會實踐已經無法滿足自我的發展和社會生存。也許你早已看慣“每天學點心理學”、“每天學點管理學”……但是，每個人的生存都需要資金的支持，你不知貨幣何時升值（或貶值），你也就無法掌握自己的實際收入。誠然，諸如每天學一點理財學、金融學也漸漸和管理、心理一樣被重視起來，但就目前抽樣調查的結果來看，形式并不樂觀。理財對于大學生而言是一項非常重要的鍛煉，也是進入社會工作之前需要學習的重要技能。合理規劃自我財產，在紛繁的理財產品和市場中把握有效的信息資源，才能更好的提高自我的生活質量和消費水平，讓資金在智慧的指引下“發揚光大”。
國內對于大學生的投資理財研究起步較遲，近幾年，隨著校園理財的人數的劇增，大學這個特殊群體的理財行為引起了人們的廣泛關注，并取得了一批研究成果。目前相對于大學生的理財產品相對較少，大學生對于投資理財的興趣濃厚而專業知識不足，受傳統文化經濟價值觀、家庭教育、學校教育、社會環境教育限制，個人理財形式單一化明顯。柯寶紅等（2010）以發放問卷調查了武漢在校大學生的理財狀況，結果發現儲蓄是大學生理財的主要方式。歐陽錢琳（2010）等借助于問卷調查，指出目前大學生投資理財的現狀以及呼吁開發大學生理財產品；龔勛等（2005）借助決策模型對大學生投資理財實踐提出建議。
二、大學生投資理財現狀調查
隨著互聯網金融的迅速興起，投資理財的形式和渠道更加多元化，選擇的余地更大，而這些投資理財的方式、方法對于大部分的大學生來說，可能都是不太了解的地域。為此，我們從上海市八所大學中采用簡單隨機抽樣的方法，一共發放了1000份問卷，回收了980份，其中950份具有有效性，有效率達95%。問卷的設計內容包括三部分：個人基本情況、個人的理財情況和對理財知識的掌握程度。個人基本情況主要包括性別、年齡、專業、家庭經濟狀況、大學消費支出等信息。個人的理財情況包括個人收入、閑錢多少、投資理財情況等。對理財知識的掌握程度則包括是否學習過理財課程、獲取理財信息的主要渠道等內容。利用SPSS 軟件，對問卷數據做相關性統計分析等力求發現在校大學生的真實理財現狀和理財偏好等。在對數據進行可靠性分析和整理的基礎上，得到如下調查結果。
（一）投資方式單一，理論知識不足
大學生最為偏好的理財方式是儲蓄，從圖1和圖2的數據可以看出，高達77.78%的大學生主要投資在于銀行儲蓄，一些同學甚至沒有自己的理財經歷；而對投資理財的重視度遠遠不夠，也相應地反映出大學生缺乏投資理財方面的知識。可能覺得自己“理論知識不多”，“理財投資存在風險”從而抱以觀望的態度。大學生對理財知識的掌握程度受父母的影響最大，其次是學校教育和同學等。經管專業的學生對理財知識的帳務普遍要好于其他專業的學生。
（二） 期望過高而缺乏有效行動
大部分學生對進行理財投資都報以積極的態度，但是真正主動地進行理財的卻不多。圖3顯示，26%的學生由于缺乏必要的理論知識而不敢輕易進入理財市場，21%的學生由于理財市場的風險性不定而采取規避措施，19%的學生認為自己的資金過少……可見，大學生對于投資理財的相關知識的獲取和培養存在一些依賴心理，而學校和政府有必要為學生提供這個方面的講座和知識宣傳。
（三）對理財市場了解過少
圖4顯示，大部分的學生將不多的積蓄局限于銀行儲蓄和投資余額寶，來獲取略微的收益，很少有同學主動去熟悉其他的投資理財產品，如股票、債券、期貨、基金等。從調查中可以發現，大學生非常青睞余額寶投資，但是對余額寶為什么有這么高的收益等知識并不很清楚，這說明大學生接受新生事物是很快的，但還缺少相應的知識培訓。
三、 對大學生投資理財的建議和對策分析
通過調查分析等發現上海市的在校大學生普遍都具有強烈的投資理財和創業愿望，對新的投資理財知識的渴求，已成為一股不可忽視的潛在消費群體。但是，市場信息的不對稱性加劇了投資理財的風險。“有效”市場理論很難在金融市場上起到很好的自我調控作用。一個對金融市場知之甚少的大學生，也很難把握住貨幣的走向，盲目跟風的話，容易產生“劣幣驅逐良幣”的不良行為導向，很難達到一個雙贏的理想境界。為此，我們科創小組認為可以從以下幾點加強對大學生投資理財理念的培養。
（一） 社會應增加開發切合大學生現狀及需求的投資理財產品
大學是連接大學生和社會的良好平臺，許多知識、技能和理念都是在大學階段完成，并和社會接軌，為大學生以后的發展打下基礎。而投資理財這項技能的培養和發展，也在一定程度上豐富大學生的生活和學習。目前，特別是針對大學生的、適合大學生自己操作的投資理財產品不多，理財產品從某種意義上來說，還未延伸到大學生的生活領域。社會可以對這方面的需求市場加大關注，設計出一些符合當代大學生的投資理財產品，不斷完善大學生的投資理財訴求，讓大學生能夠在以后的道路上能夠越走越遠，越走越好。
（二）學校應該加強投資理財基礎知識的教育
信息時代的全面發展，讓計算機知識成為每個當代大學生的基本素質。同樣，投資理財知識也應該成為每一個大學生的必備的基本常識。目前大部分的學校對于這方面的重視程度都不夠，尤其是理工科類的學校，學校對于這些方面宣傳的就更少。
為了更好的提高當代大學的投資理財理念，讓學生們在以后的人生道路上能夠合理消費，有效理財，做一個理性的消費者，我們課題小組在此基礎上，在新浪財經網申請了虛擬賬號，對在校大學生進行了一場股票投資模擬比賽，從中學習股票投資的相關知識。在為期5個月的學習和模擬比賽中，70%的同學都取得了很好的收益。在紛繁的金融市場上，能夠有效的掌握貨幣資金的動向和國家的戰略規劃，在債弧⒐善焙推諢跏諧∩隙既〉昧撕芎玫氖找妗Q校應該加強對大學生的投資理財基礎知識的教育，對于非經管類的學生開設專門的個人理財課程，開設財經講座，引入模擬比賽等方式提高大學投資理財的水平。
（三）大學生應該加強自我投資理財理念的培養和提高
圣經《新約.馬太福音》中有這樣一則寓言：“凡有的，還要加給他叫他多余；沒有的，連他所有的也要奪過來。”馬太效應已經被廣泛用于社會心理學、教育、金融以及科學等眾多領域。社會和生活的逐漸復雜化、多元化，需要每一個大學生增強自我的生存和生活的本領，單單依靠本科所學的專業知識很難在社會中把握住自我資產的保值乃至增值。大學生除了參加學校舉辦的相關活動之外，也應該有自我實踐的能力，加強自我投資理財理念的培養和提高。比如在虛擬軟件上操作，購買債券和金融理財產品，避免以前單一的放置銀行存儲和余額寶投資，增強投資的多樣性，不要把雞蛋放在一個籃子里面，從中學習到個人理財的知識。
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【關鍵詞】 研究生 本科生 理財能力
一、高校學生理財現狀調研
為深入了解天津市高校學生的理財現狀，尋找科學的理財對策，筆者于2015年3月―2015年5月期間用問卷對天津科技大學、天津財經大學、天津大學等八所高校的學生進行了網絡問卷調查。共發放調查問卷420份，回收有效問卷386份（其中本科生240份，研究生146份），回收率為91.9%。調查內容包括：調查對象基本情況、消費基本情況、消費方式及觀念、理財行為及觀念、如何看待學校理財教育現狀等五部分。針對調查結果，本文對天津市本科生與研究生理財現狀及存在的問題進行闡述并比較，分析問題產生的原因，并提出合理的解決策略。
二、本科生與研究生理財現狀異同分析
1、本科生消費水平普遍高于研究生
從數據統計結果中可看出，本科生和研究生月平均生活費都集中在800―1200元之間（本科生46.85%，研究生57.32%），平均月生活費處于800元以下的研究生比例是本科的兩倍（本科生10.31%，研究生23.81%），在1200―1600元之間的本科生比例近研究生的兩倍（本科生25.77%，研究生12.38%），在1600―2000元之間的本科生比例亦是研究生的兩倍（本科生12.37%，研究生6.67%），2000以上生活費的學生中本科生比例略高于研究生（本科生6.7%，研究生4.76%），可見相比2015年天津市最低工資標準1850元而言，天津市高校學生的平均月生活費均不低。由此我們可知，大多數高校學生對日常消費缺乏合理的規劃。
2、本科生的生活來源更依賴于家庭
在對生活費來源的調查結果中可以看到，絕大多數高校學生的生活費主要由家長提供，但是本科生的依賴程度明顯高于研究生（本科生90.21%，研究生67.62%）；相比之下，研究生消費來源更加傾向于獎學金、助學金以及兼職報酬；只有少數的高校學生能夠通過投資理財或者自主創業來獲取收益（本科生14.56%，研究生6.66%），雖然所占比重很小，但可以看出本科生的創業和理財熱情要明顯高于研究生。
3、消費結構普遍不合理，缺乏理性消費
從本次調查問卷的統計分析結果中我可以看到，在校學生對于消費支出沒有明確的規劃，基本靠主觀決定，較為隨意。因此月初有錢，月末手頭拮據的“月光族”在這一群體中較為常見，這是因為在校學生的消費心理不成熟，缺乏理性的消費觀，容易受到周圍其他因素的影響，導致他們會出現攀比消費，超前消費，人情消費以及情緒化消費等不理智的消費行為。對于生活費盈余的利用，本科生綜合排名在前三位的是購物，娛樂消遣和個人愛好發展，研究生綜合排名在前三位的是購物，儲蓄和旅游，相比本科生，研究生的消費結構較為保守。但是這兩個群體都沒有表現出明確的投資理財意識，這說明高校學生對于理財的實際參與度不高。
4、消費支出均缺乏規劃，記賬意識淡薄
調查問卷分析顯示，大多數的在校學生對自己每個月的支出情況不了解，這是因為他們都沒有記賬的習慣和意識，雖然本科生和研究生數據有所差異，但是其整體趨勢一致。近一半的學生并沒有養成良好的理財習慣，理財的模式單一，這種現象的產生與學校缺乏理財教育及學生自身理財意識薄弱有密不可分的關系。
5、本科生更傾向于投資風險較高的產品，而研究生相對保守
隨著我國現代化水平的提高，高校學生投資理財的方式趨向多樣化，但主要集中在互聯網理財、股票、基金和銀行理財產品。研究生選擇互聯網理財產品的占50%，股票占46.34%，基金占28.05%；本科生選擇互聯網理財占39.18%，股票占56.19%，基金占27.32%。由此可看出，本科生更愿意選擇風險較高但收益較高的產品，而研究生投資理念較為保守。
6、家庭年收入與可接受投資金額上限成正比
根據數據，家庭收入與個人可接受投資金額上限關系在平面直角坐標系中以散點圖表現，經計算，本科生樣本相關系數為0.57，強相關；研究生樣本相關系數為0.49，中等相關。因此樣本有較強說服性。根據最小二乘法，添加趨勢線擬合所有樣本點，使各樣本點到直線距離平方和最小，最終兩份樣本集合分別得到兩條系數大于0的趨勢線，說明可接受投資金額上限與家庭收入正相關，可決系數通過計算機計算分別為0.32（本科生）及0.23（研究生）。
三、高校學生理財問題成因分析
1、社會輿論和投資服務對在校學生不關注
社會金融資源對于高校學生的投資關注較少，相關的小額金融投資服務也很少。一方面，受社會輿論影響，高校學生一直不是金融市場關注的主體，社會上普遍認為“學生的任務就是讀書”，并且學生絕大部分都是由家里負擔的生活費，沒有固定的收入來源，這導致社會輿論對于高校學生的理財投資市場沒有太大的關注。另一方面，目前金融市場普通投資項目門檻都較高，缺少適合在校學生理財投資的服務項目。學生能夠一次拿出來投資的資金很難達到投資門檻，只適合“細水長流”儲蓄式的投資，因此他們一般會使用余額寶、京東金融小金庫等理財通等門檻低，面向普通大眾，操作簡易的理財工具。在校學生選擇這種普遍化的理財方式，很大程度上也是受周圍環境影響導致的一種從眾的模仿行為。
2、學校缺乏完善的理財基礎教育體系
高校學生缺乏理財意識，理財能力薄弱最主要的原因就是學校理財教育的不完善或嚴重缺失。當被問到“接觸過何種理財產品”時，有14.63%的研究生、9.79%本科生表示“未接觸過任何理財產品”，調查中研究生和本科生獲取理財資訊的渠道基本是一致的，基本都是通過電視和網絡宣傳。此外，此次調查結果顯示，無論是研究生還是本科生，都對學校提供的理財教育“不滿意”。大學對于理財基礎知識的傳授和實施不重視，校園文化對于理財能力也并不推崇，導致校園內理財的氛圍不強，同學們很難通過學校接觸到理財相關的資訊，也很難形成較強的理財意識。事實上，在校學生非常渴望受到理財教育，學習理財基礎知識對于在校學生的日常生活和今后的社會工作是十分重要的。
3、家庭欠缺理財責任教育
理財教育一方面來自學校，另一方面則來自家庭。家庭的理財教育欠缺，一方面是由于家長對于學生的文化課學習較為關注，對于理財能力的學習關注較少，另一方面是家長對于孩子過分溺愛，有求必應，使得在校學生只知道從父母手中拿錢，卻不知如何掙錢，在理財方面沒有主動性，對于錢財沒有一個正確的認識部分家庭的孩子由于家庭條件太過優越，極容易出現浪費、攀比等行為，這都是家庭理財教育缺失對孩子造成的負面影響。家庭方面的缺失使得學生對家庭的資金狀況缺乏責任感，理財觀念基礎難以形成，難以樹立正確的價值觀、消費觀、投資觀和創業觀。
4、學生自身對理財相關概念認識狹隘
除了社會、學校和家庭的影響，導致在校學生理財能力存在種種問題的原因還有在校學生自身局限性的制約。這種局限性突出表現在對一些理財概念的理解局限。比較突出的一個例子就是學生們對“資本”這一概念明顯認識不足。很多人簡單地認為資本就是錢，將“投資資本”和“投資資金”等同了，當手中的現金少時，他們就會認為自己不需要投資，“無財可理”。但實際上對于在校學生而言，可用于投資的“資本”除了錢以外，還有豐富的時間，充沛的精力，飽滿的熱情，以及廣泛的校園朋友圈，這些都是獲得理財成功的切入點。
四、提高在校學生理財能力的建議
首先，社會應該對在校學生的理財投資現狀多加關注，尤其是對在校學生的理財培養方面，通過輿論關懷，幫助學校和社會搭建橋梁，讓在校學生更明確地了解社會對于理財能力的需求，激發學生的投資理財興趣。
其次，學校應該致力于幫助學生了解理財基礎知識，培養先進的理財意識，在校園內倡導理財文化。幫助學生學習理財知識不能僅僅停留在課堂上灌輸和課堂外的零星講座，還應該幫助學生強化學到的理財技能，搭建理財實踐平臺。學校方面可以鼓勵學生在校園內成立理財社團，舉辦與理財有關的比賽活動。
再次，從家庭方面來講，要放棄原有的“沒意義、怕風險”思想，要關注學生的理財狀況，鼓勵在校學生參加勤工儉學，幫助他們樹立獨立自強，愛惜金錢的意識，幫助其提升消費素質，家長可支持學生參與家庭投資活動，培養其對家庭的責任感以及對風險承擔的意識。
最后，無論是本科生還是研究生，在自身方面都應該加強對理財知識的學習，學習如投資學、財務分析等基本課程，讓自己具備完善的理財基礎知識。了解投資相關的法律知識，如經濟法、金融法、稅法等，學習科學的理財方法，掌握理財工具的基本操作，如網上銀行、股票或基金軟件、利息計算器等理財軟件的使用。
除了對理財有一個科學的認識，加強理財實踐對于高校學生也十分重要，對于本科生來說，要設計適合自身實際情況的理財模式，學會開源節流，減少不合理消費，養成記賬的好習慣，合理編制自己的財務預算。在校學生要廣泛認識理財相關概念，理性選擇適合自己的投資項目。平時要關注財經方面的信息，及時了解理財咨詢和公司運作的最新信息，合理把握投資時機。
（注：陳國通為本文通訊作者。）
【參考文獻】
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