時間：2023-09-17 15:03:44
導語：在商業贏利模式的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
作者簡介
韋康博，知名財經作家，中國商業社資深財經編輯，工業4。0在中國的主要推動者與研究專家，曾發展多篇關于制造業的文章，介紹德國在智能化生產和先進制造業方面的最新學術成果。
內容簡介
工業4.0時代的到來給互聯網企業、工業生產、商品消費等諸多領域帶來了巨大變化。4.0時代產品實現了按訂單生產而不再是盲目生產，讓企業資源更加優化、能源效率提高、投資回報率也更高。
《工業4.0時代的盈利模式》詳細分析和介紹了多家知名企業在4.0時代的經營模式，希望可以為廣大讀者提供借鑒。本書作者旨希望通過本書可以幫助更多的企業管理人員對4.0工業變革時期的企業贏利模式進行合理地分析，從而提高企業對未來發展的把握和定位能力。希望所有的讀者都可以通過閱讀本書，蓄勢待發，迎接工業4.0時代的到來。
目錄
第一章工業4.0時代：即將來襲的第四次工業革命3
1.什么是工業4.0？工業4.0具有哪些核心特征？4
2.工業4.0具有怎樣的發展戰略愿景？7
3.即將來襲的第四次工業革命10
4.工業4.0時代帶來的機遇與挑戰13
5.重營銷輕制造的互聯網經濟即將落后17
6.創新2.0與工業4.0 20
第二章工業4.0的思維方式：顛覆全球制造業的新思維23
1.發達國家通過第四次工業革命搶占高科技制高點24
2.虛擬全球將與現實全球相融合27
3.人、機器和信息能夠互相連接，融為一體30
4. 4.0時代是個性化的生產與消費33
5.重營銷輕制造的互聯網經濟即將落后36
6.預測型制造與工業大數據40
第三章工業4.0進行時：發達經濟體的產業革命43
1.從德國開始，新革命將席卷全世界43
2.歐盟開始部署工業復興戰略47
3.美國國家先進制造戰略51
4.日本工業振興戰略與日本信息技術發展計劃54
第四章工業4.0的內涵：自動控制、人工智能與信息處理58
1.智能制造主導的產業升級58
2.機器人工業4.0時代的轉型升級62
3.在制造業中部署物聯網65
4.推進信息物理融合系統的發展69
5.智能生產與智能工廠72
6.未來的智能工廠：零件與機器的交流76
7.產業集成的智能制造體系80
第五章工業4.0戰略：智能互聯系統引領的強國戰略83
1.工業4.0：智能互聯下的第四次工業革命83
2.西門子“三化”戰略布局“工業4.0”87
3.領先的供應商戰略與領先的市場戰略90
4.高標準化、組織先進化與個性化產品戰略94
5.讓制造業更具創造力、更加本地化和個性化97
6.智能互聯帶來的機遇和挑戰100
第六章工業4.0生態系統：滿足個性化需求的生態鏈104
1.價值網絡進行橫向整合105
2.橫跨整個價值鏈的端對端工程108
3.垂直整合與網絡制造系統112
4.強化信息技術與制造工業的結合116
5.適應萬物互聯的發展趨勢119
6.匯聚優勢：人機協作改變工業生態123
第七章工業4.0投資機遇：如何了解并布局工業4.0時代126
1.自動化裝備系統集成：高鐵與航空的高新技術領域127
2.汽車產業的智能系統集成130
3.機器人系統集成：奮起直追爭市場134
4.自動化產業改造和升級138
5.數字化制造，助力工業4.0時代141
6.布局工業4.0：穩中求進，贏在起點144
第八章工業4.0在中國：從3.0向4.0的跨越148
1.工業4.0為中國經濟展現一幅全新的工業藍圖149
2.中國工業4.0需要突破軟硬“短板”，激活開拓式創新152
3.從廠商制造到用戶個性化制造的轉變155
4.注重具備獨創性的知識產權，拒絕山寨工業159
5.工業4.0時代背景下中國制造業的反思163
6.“中國制造”向“中國創造”轉型升級167
7.工業4.0：全生命周期管理170
后記
論基礎
[中圖分類號]F252.5
[文獻標識碼]A
[文章編號]1002-7036X(2012)06-1089-04
近年來,雙贏成為了商業活動中最熱門的詞語,無論大型企業還是小型企業,都將雙贏商業模式作為企業發展的戰略選擇。企業的雙贏商業模式就是企業之間通過某種形式的合作,共擔風險、共同分享市場機會、共同提升競爭力和共同取得盈利的策略。雙贏策略的形式表現為企業之間的合作關系,涵蓋了聯合R&D、聯合產品研發、長期采購協議、聯合制造、聯合營銷、共享分銷渠道和服務以及合資生產等具體形式。雙贏商業模式的普遍使用是市場環境變化的必然結果。一方面,市場需求的多樣性和多變性更加突出,小批量生產時企業組織其生產經營的成本壓力增大,市場響應速度的要求超越了單個企業的能力;另一方面,市場競爭加劇,傳統的通過快速進入市場、盡可能提高市場覆蓋率和提高服務品質等來參與市場競爭的營銷策略遇到了企業運營能力的約束,這樣,采取與其他企業進行合作的雙贏商業模式便應運而生。對雙贏商業模式進行理論分析,可以加深對商業模式變革的理解,對于指導企業商業活動實踐具有重要意義。
一、雙贏商業模式選擇的交易費用理論解析
交易費用理論是由科斯在1937年開創,并由張五常、威廉姆森等開拓和發展起來的經濟理論。在這一理論看來,通過公開市場中非人格的價格機制來協調資源配置是有很高成本的,這里的成本是指發現市場機會成本、尋找交易對象的成本、簽約成本、確保合約得以履行的保證成本和違約后的訴訟成本等等。由于通過市場進行交易的這些成本的存在以及這些成本隨著交易頻率的增加而增加,業務范圍較廣、交易頻率較高的企業將面臨很高的交易費用,于是,通過縱向一體化或水平一體化,將交易對象并購到企業中來,使得其交易內部化,并通過統一的權威力量來協調資源的配置成為了企業的戰略選擇,按照張五常所說的,此時就是將通過市場進行的產品交易轉換為產品生產要素的交易。
然而,隨著并購的發展,企業的規模就會變大,其結果是企業內部的管理成本逐漸上升,相對于市場交易費用,由此帶來的成本上升被稱為內生交易費用。管理成本的上升阻礙著并購策略的實施,同時,由于管理收益遞減、一個小企業的其他方面的優勢可能超過一個大企業以及交易的時空影響等原因,因而這種替代或規模的擴張是有限度的,也就是,當企業停止擴張的點低于公開市場上的交易費用,也低于另一企業中組織交易的成本時,并購接管才能發生。這說明,市場交易費用和企業內部管理成本之間此消彼長,相互替代,而總的成本似乎并沒有得到有效的節約。
事實上,能夠有效節約市場交易費用,同時不會導致內部管理成本上升的,是企業之間的長期合作關系,而且這種節約同企業的規模無關。企業之間的長期合作關系,一方面,節約了搜尋交易對象的成本,節約了頻繁簽約的費用,并且由于長期合作產生的鎖定效應,企業之間彼此依賴,減少了合約執行風險;另一方面,長期合作關系不會帶來企業內部管理成本的上升,因而從總體上降低了成本。由于長期合作關系對雙方都有益,因此被稱為雙贏策略。
二、雙贏商業模式的競爭理論解析
波特的競爭理論在企業經營管理中占有重要地位。該理論認為,企業競爭力不僅決定于內在的可控性資源,也取決于可獲得的外部資源。事實上,一個企業的可控性資源是極其有限的,并因為競爭者、購買者、供應者、潛在競爭者和替代者五種力量的影響,針對特定經營戰略的資源在數量上的稀缺、在結構上的失衡就表現得尤為突出,因此,在新的市場環境下,如何擴大資源約束的閾域,或者如何去獲得更多的資源,比對現有資源進行有效配置顯得更為重要。這就要求企業必須從產品或服務設計開始,經由整個供應鏈和營銷物流環節,來考慮資源的有效整合和價值的形成,由此形成對價值鏈進行分析和管理的必要性。在此情況下,產品的生產經營組織超越了單個企業的邊界,成為圍繞產品價值鏈的處于各個環節的不同企業之間復雜的合作關系,其意義在于,當價值鏈上的各獨立的企業必須將精力集中于完整的價值鏈過程時,就能創造低管理費用和對壓制官僚決策的動態優勢,確保企業取得雙贏或共贏的績效效果。
與競爭能力相 對應的是核心競爭力,它從知識資源和企業學習角度來認知企業的經營戰略,認為協調不同生產技能和有機結合多種技術,是企業組織贏得競爭優勢的關鍵。由于知識資源是企業在長期生產經營中積淀下來的品牌、商譽、文化和技術訣竅等,這些資源不可復制、不可移動、不可轉換,通過市場交易和企業并購都無法獲得,只有通過企業之間的合作,才可
以有效利用這些資源,并通過知識資源的共享取得知識的增長,使得企業之間取得雙贏。
三、雙贏商業模式的專業化分工協作理論解析
生產經營等商業活動都表現為專業化下的分工生產。專業化生產下一個企業長期從事于某一項專門的生產經營活動,可以熟能生巧,并獲得技術訣竅,這既是專業化的經濟性。而當所有的企業都專業化生產不同的產品時,社會經濟活動從宏觀上表現為分工生產,它使得整個社會的生產能力邊界外移,取得分工經濟,表現為整個社會生產能力的提升和社會商品琳瑯滿目。在亞當-斯密著名的制針工廠例子中,讓每個工人都完成制針的所有十八道工序,遠比每個人只分工負責完成制針工藝流程中的某一個工序的效率要低,因此,勞動分工和專業化生產構成了亞當·斯密的古典經濟學強調的核心。楊小凱在其開創的新興古典經濟中也強調了,經濟組織的本質是尋找最有效率的分工水平和專業化模式問題。
除了專業化經濟性和分工經濟性以外,專業化分工理論中至關重要的是從事專業化生產的企業之間如何進行有效協作,它構成了錢德勒理論和楊小凱理論的主要內容?！迣I化和分工協作是專業分工理論的兩個基本范疇,專業化生產經營為協作提出了要求,而只有協作生產經營才能取得分工的經濟效果。通過專業化下的分工協作,按照楊小凱的理論,其正網絡效應及其演進將內生出市場一體化、市場數目、經濟結構的多樣性和生產集中度等,而且技術的變遷、消費品種數的增加也是分工的內生結果,如果引入投資品,企業制度會從分工中內生地出現。當然,只有分工協作才能內生出企業之間的雙贏的結局。 對于專業化下的分工協作,迄今為止存在三種協調方式,對應的三種不同的企業經營戰略:一是通過市場交易,在作為“看不見手”的價格機制協調下進行;二是通過縱向一體化或橫向一體化的戰略,借助于企業內部的權威協調機制來實現;三是通過各個專業化生產經營的企業之間的合作,借助于合作契約關系的協調來實現。對于這三種協調模式或者企業經營戰略的選擇,是一個成本收益權衡比較的復雜決策過程。第一種方式有利于取得專業化經濟,并突出企業的獨特定位,但是犧牲了企業的業務范圍經濟,也面臨高的市場交易費用的威脅。第二種方式可以使企業在短期內獲得企業規模的提升,擴大業務范圍,提高市場覆蓋率,但是它需要的投資資源較大,多業務管理的成本較高。第三種方式是目前發展最快,也普遍得到應用的方式,它既可以集中企業的資源優勢,易于突出品牌個性,又有利于節約資源,降低內部管理成本,通過雙贏取得預期發展目標。然而這種基于雙贏的模式和戰略面臨合作中由于企業文化差異、戰略目標一致性、爭奪利益份額和機會主義行為等帶來的合作沖突和挑戰,如何規避這些合作沖突,是企業之間取得雙贏并保持可持續發展的關鍵。
四、雙贏商業模式的技術管理理論解析
商業活動都涉及技術的影響,或者技術本身作為商業活動的產出而存在。通常,技術作為生產條件或能促進生產能力的資源,其改進能夠同時對中間產品提供者和組裝廠商的能力產生影響,因而通過企業間合作關系的調整來整合利用技術資源有利于企業能力的提升。技術研發一般需要長期的知識積累,并需要與生產經營活動不同的管理機制,因此,研發活動一般采用由獨立的研發機構來承擔,這為研發組織或部門與生產企業之間的合作提出了要求。同時,在現代市場環境下,技術研發面臨資源和能力的約束,更需要適應快速變化的市場而盡可能縮短研發周期,由生產經營企業來承擔技術研發和改進的職能受到挑戰,并且技術往往存在一個從高不確定性的創新階段到低不確定性的擴散和革新階段的過程。而高不確定性階段往往是不連續的,這種不連續性可能對于廠商和供應者都是一種破壞力,此時企業就不適宜采取縱向一體化。正是上述原因,企業為適應快速變化的市場和擁有市場先人的競爭優勢,往往會采用技術聯盟的形式,尤其是小型的技術企業更偏好于這種合作聯盟。技術聯盟組織通過技術轉移、經驗學習和共享創新三種技術供給類型創造出技術知識溢出的外部效應,大大提高了企業組織的研究開發能力,也使得企業與研發單位取得合作雙贏的經濟效果。
值得強調的是信息技術發展對商業模式變革的重大影 響。2世紀末期以來,信息技術帶來的電子商務的發展改變了傳統的商業模式。例如,網絡營銷的興起使得傳統的實體賣場被網絡賣場所沖擊。這意味著,隨著通訊與計算機技術的發展,使市場對遠距離商業活動的協調成為可能,以前只有通過企業內部管理框架組織才會產生效益的經營活動,現在通過市場的調節很容易組織,并且,信息技術使得市場交
易的搜尋成本降低,縱向規模上的優勢已不是當前企業所刻意追求的目標,反應迅速以及經營靈活化成為當前企業經營的主題,企業對縱向結合的需求在下降?；诂F代信息技術的商業模式,突出了構成商業活動價值鏈的不同環節的專業化運營,以實現各自的專業化經濟性,同時,將不同環節承擔各自職能的企業通過合約關系連接起來,構建起完整的商業價值鏈,實現共同分享收益的目標?？梢灶A見,隨著信息技術的發展,電子商務將逐漸成為社會經濟活動中十分重要的商業模式而取得快速發展,由此呈現出共同應對市場的紛繁復雜的雙贏格局。
五、雙贏商業模式的企業組織理論解析
電子商務時代的無敵神話在我國愈演愈烈，財富借助互聯網在每個人的指尖下流淌。2003年4月5日至8日，一年一度的中國國際電子商務大會在北京隆重召開。借助大會的提醒，我們不由得觀察了一下身邊的世界。
去年的春天，你可能還為鋪天蓋地的各大門戶站點的廣告心煩不已，今年與春風同至的就已是如火如荼的電子商務站點了，8848、億唐、易趣、雅寶等代替了過去的搜狐們占據了我們的視線。在IBM的廣告中，連天山下的阿凡提大叔都對電子商務怦然心動了。
你或許還難以置信，因為你是個最實際的消費者，你從不放心在網上看貨、交款；又或者你曾經也上網購物，覺得電子商務也不過爾爾。999年到2001年是中國電子商務由起步邁入繁榮的階段，從2002年開始中國電子商務市場將步入快速增長的時期。據預測，2000年底中國電子商務交易額將達到8億元，到2002年將達到100億元。
如果你以為這全靠一個個網絡盲從者在網上瘋狂大采購，那么未免以偏概全了。電子商務不僅僅是網上購物，我們常見的五花八門的電子商務站點也并不是簡單意義上的在線超市，光是隨便買幾張CD，幾本書決不可能堆積出這么大的數量級。
那么，8848們除了賣東西，還在做什么呢？這就涉及到電子商務的一個基本問題，即它的模式。關于電子商務的分類，有許多不同的看法。有人提出按其交易內容分為網上購物、網上信息服務、電子銀行等以“電子”或“網上”打頭的類別，聽起來像沒完沒了；也有人另辟蹊徑，按電子商務的網絡支撐平臺分類，分為基于因特網（INTERNET）的電子商務、基于內連網（INTRANET）的電子商務、基于其它網絡的電子商務等；更多人提出按其交易對象分為B2B、B2C、C2C、C2B等。
我們不妨按第三種分法給眾多網站一一貼上標簽。
BtoB（BusinesstoBusiness）——
企業間電子商務
“芝麻，開門！”憑著這句暗語所帶來的好運，阿里巴巴一舉打開了B2B的寶庫，是國內實施這一模式比較成功的一個網站。這個由中國人創立的國際知名的企業間電子商務網站，立志于為中國的中小企業迎接“入世”所帶來的機遇和挑戰鋪路搭橋，并為中國東西部地區的信息交流提供一個專業的商務平臺，目前已擁有14.5萬名世界各地的注冊商人會員，被譽為“互聯網第四模式”，并獲得高盛、軟庫等國際風險投資機構的資金支持，可謂功名赫赫。
DELL計算機公司被公認為全球B2B模式的最佳代表。DELL公司有一個為五千多家美國公司服務的“主頁”計劃。當DELL公司贏得一家有四百人以上的企業客戶時，它就為這家客戶建立主頁。主頁只不過是一套比較小的網頁，常常同客戶的內聯網聯結，讓獲準的雇員在線配置個人計算機、付款、跟蹤交付情況。每天約有500萬美元的DELL個人計算機以這種方式定貨。主頁讓客戶能即刻得到技術支持，并與銷售人員聯系。
從戴爾的經營之道，我們可以發現這一模式就是將發生在兩個企業之間的商務通過電子化的手段電子商務資料庫17;66:.01&/''''&7:來實現，包括供求企業之間以及協作企業之間利用網絡交換信息，傳遞各種票據，支付貨款，從而使商務活動全過程實現電子化。其主要內容包括企業通過互聯網進行的網上營銷、生產組織管理、技術合作與研發、辦公自動化等許多方面，可以視為e時代企業的生存平臺。
在此次電子商務大會的總裁論壇上，中聯在線信息發展有限公司董事長陳行瑋先生不無感慨地斷言：“2000年將會有眾多的傳統企業加入到角逐的大潮中，并將扮演越來越重要的角色。企業間電子商務（B2B）將會受到更大的關注?！闭\然，B2B模式在中國必然具有強大的生命力。
BtoC（BusinesstoConsumer）——
網上商城
如果你對電子商務略知一二，或者有過幾次購物的經驗，你一定能對一些網站如數家珍：Yahoo!、Amazon、eBay、AOL、8848等。的確，他們都是經營B2C模式的最權威發言人。在這些網站為我們建立的電子商城里，你再也不用像以前擠在百貨大樓蜂擁的人堆里挑選中意的產品了，也不用排著老長的隊等待掏錢，更不用氣喘吁吁地拎著滿手的戰利品“勝利大逃亡”。你只要根據自己的需要輕松上網，點擊不同的商品瀏覽其綜合信息，選擇所需的商品和方便的支付方式，然后便可以等待送貨員按你的門鈴了。
通過這一平臺，企業直接面向消費者，將現實中的零售活動移交給互聯網來實現。商家將所售商品的種類、價格等信息在網上，消費者可以在網上選購。顯然，這是一個聽起來非常棒的購物新體驗，也的確有許多企業、網站、消費者都很中意這種模式。在因特網上遍布著各種類型的商業中心，提供從鮮花、書籍、軟件到計算機、汽車等各種消費商品的信息和購買活動。但迄今為止，書籍、音像制品、軟件等內容確定型消費品仍被公認為網上貨物的主角。
在國內，8848網上超市是中國迄今規模最大的以在線銷售為核心、以最終消費者為目標的商業網站。它由網上超市、全國貨物配送系統、電子結算系統、信息系統組成一個完整的電子商務體系。主要經營計算機軟件硬件、圖書、信息家電、音像制品、辦公用品及鮮花等門類商品的網上銷售業務，組織了十余萬種商品銷售，致力于滿足國內外個人及集團用戶的網上采購，已成為國內商業網站中當之無愧的龍頭老大，其1999年11月份的銷售額達到了上千萬元人民幣，超過了一些現實大商場的月銷售額，這在現場購物仍然大行其道的國內商界十分難得。
盡管B2C曾經風光一時，但有識之士均已對其無法避免的弊端有所察覺。作為以消費者為核心的電子商務平臺，B2C面臨著來自方方面面的瓶頸限制，包括安全認證體系、電子支付體系、上網速度與費用、配送系統等等，故而令企業與消費者在暗自欣喜之后都曾大大地失望了一番，對電子商務膜拜式的向往也大打折扣。不久前，在線婦女服飾零售網站在經過出場時的強力包裝后，依然免不了關門大吉的命運，同樣也可視作B2C前途堪憂的鐵證。
當然，每天仍有不同的B2C網站誕生，但他們一定多長了些心眼，絕不能在一棵樹上吊死，他們更傾向于介入不同模式補缺補差。
CtoB（ConsumertoBusiness）——
集體議價
這是一種由美國流行起來的正宗“舶來品”，就是將零散的消費者及其購買需求聚合起來，形成類似集團采購的龐大訂單，從而爭取最優惠的折扣。盡管“酷必得”（Coolbid）網站上的那個很酷的家伙手拿板斧，大叫“砍！”的形象令眾多商家心驚肉跳，但對于這種純粹互聯網意義上的商務模式，商家還是能夠從大批量訂單中享受到“薄利多銷”的好處，故而對這個消費者與商家雙贏的結果還是比較滿意的。消費者更不必多說，一個人的單打獨斗到底比不上集體的力量，他們絕對傾向于這種大范圍的多對多或多對一的的討價還價，使之真正享受到買方市場的優越感。
目前已有不少網站都開辟了這一新模式，雅寶(yabuy)、酷必得自不必多說，就連經營B2C模式已駕輕就熟的8848也開通了“集體議價”的交易平臺，歡迎廣大網友在網上找回往日被宰的尊嚴。據稱，雅寶于去年12月12日正式開通C2B后，首期推出的熱門商品包括TCL公司提供的600臺TCL精彩610A電腦，聯想科技提供的500臺摩托羅拉寶典800及掌上電腦，中國青年旅行社提供的千禧年黃金旅游路線名額，《沒完沒了》的電影票等，所有產品的最低議價與零售價格相比平均差價幅度達30％，個別物品差價高達50％以上。
C2B完全改變了傳統商業中固定價格出售和一對一討價還價的定價模式，使得買方訂價成為現實，單個消費者通過聚合成為強大采購集團的一分子，充分享受到以大批發商的價格買單件商品的實際利益。當然，作為一種比較新的電子商務模式，它的發展還需要一段時間的磨合與完善，畢竟能讓消費者有利可圖的事，商家可不敢太茍同了，高利潤無論在現實世界還是網上空間都是從商者的第一目標。
CtoC（ConsumertoConsumer）——
網上拍賣
說白了，這無非就是將現實中的“跳蚤市場”搬到了網上，就是建立一個消費者之間交易的平臺，讓消費者就轉讓的商品進行一對一的砍價，買賣公平并建立在完全自愿的基礎上，與大學校園內風靡已久的“畢業前夕，揮淚大甩賣”有著異曲同工之妙，不同的僅是網上拍賣是以上網為基礎而已。
C2C使交易范圍擴大，并使參與交易的主體大大增加，但是帶來了最實際的“一手交錢，一手交貨”的實現問題，并且也沒有人敢對交易雙方的信用安全加以保證，所以盡管大家都對這個互聯網上的新游戲很有興趣，但真正想要上網一試究竟的人并不太多。
目前在我國，采用這種方式的網站有近20家。較早進入此領域的有雅寶、網獵、易趣、新網、酷必得、萬象、大中華等拍賣網站。從每周用戶瀏覽拍賣網站的頻率來看，幾乎每天到拍賣網站瀏覽的人僅占3％，多數瀏覽頻率都在1～3次。這說明，雖然拍賣網站數量不少，但無論是拍賣品還是服務都沒有對客戶形成極強的吸引力。
<電子商務資料庫3%0",/35+:6)#.%br/>但是，我們不能否認一俟全社會信息化程度加強，各種條件成熟后，C2C模式仍不失為一個很酷的主意。C2C拍賣競標網站目前經營的最成功者首推eBay，據美國MediaMatrix公司估計，在去年截至11月28日的一周內，eBay平均每天吸引超過一百萬人次訪問，列全美十大電子商務網站排行榜之首。他們的做法是由公司擔任中立的第三者，規定買賣雙方將貨款與商品寄交公司，再由公司分別轉交買賣雙方。來自CNet中文網的消息指出，C2C電子商務競標網站正在臺灣發燒，其營運模式也有效仿eBay之意。
不遠的未來，C2C應當不只是游戲與夢想。
GtoB（GovernmenttoBusiness）——
稅收電子化
在美國，有許多企業繳納稅費都是通過號稱“無所不能”的互聯網來結算的：將納稅企業編號，按編號在計算機中開立戶頭，稅務局除根據納稅人自己的申報材料立檔外，還要與有關機構的數據庫聯網，隨時獲得所需的各種資料，由計算機監督納稅企業是否登記，并對納稅報單進行分析比較，防止偷稅漏稅。
這就是現如今很流行的電子稅收，也是G2B現實中的主要應用，政府和企業間通過這樣一種平臺，將企業應繳納的各種稅費在網上完成稅務申報、支付、傳輸證明等功能。
這種方式目前在我國還不多見，處于剛剛起步階段，在沈陽、廈門都已進行了一些可喜的嘗試，收效良好。
可以想象，有了這樣一個電子稅收平臺，納稅人申報將不必再受空間和時間的限制，稅務人員也可以輕松地解決數據處理審核問題。這種方式既減輕了稅務人員的工作量，又方便了納稅人，迅速快捷，減少了稅務人員與納稅人之間一些不必要的交涉。
再次證明，互聯網或許真如傳說中的那么神奇。
BtoG(BusinesstoGovernment)——
政府采購電子化
針對1993年研究機構發現的現行政府采購弊端，1994年美國立法規定政府部門必須起用電子商務科技以提高采購過程效率。此后，應用電子商務從事采購的政府部門逐漸增加。通過美國通用服務管理局提供的一攬子采購計劃，聯邦政府的各個部門無論大小均可在通用服務管理局確定的采購合約下購買商品和服務。美國向來是“敢為天下先”，自從第一臺計算機誕生后，美國幾乎成了“活在計算機里的國家”，互聯網更是給美國帶來了難以估計的巨大財富，所以
連政府也無法“免俗”。
在B2G模式下，政府可以通過互聯網采購清單，企業可以以電子化方式來完成對政府采購的響應。政府和企業站在完全平等的立場上，利用互聯網來完成雙方的交易。
作為電子時代的甲方乙方，政府與企業利用電子商務完成交易，一方面可以提高采購效率，降低成本，另一方面可以便于建立監督機制，盡量避免腐敗行為的發生。所以B2G大有可為之處，盡管目前尚不健全，也沒有得到廣泛應用，但一旦政府身體力行，帶頭利用電子商務技術，這類業務就會迅速增長。
企業內部電子商務——
企業內部交易
我們先來看看思科的做法。Cisco公司盡可能地在網上做每一件事情。員工在網上作出所有出差安排，在網上提交開支報表，大大小小的采購和雇傭決定也在網上進行，使得像思科這樣的大公司（18000員工，年銷售額100億美元）的高級經理人員能對員工保持嚴密的控制，而又不壓制員工的創業精神。
在這一模式中，企業通過防火墻等安全措施將企業內聯網與因特網隔離，從而將企業內聯網作為一種安全、有效的商務工具，用來自動處理商務操作及工作流程，實現企業內部數據庫信息的共享，并為企業內部通信和聯系提供快捷的通道。
企業總有一個由小到大的發展過程。即使一個小的企業，每件事都靠人工操作也要耗費大量的人力、物力，且有可能達不到應有的效果，更何況這個企業還在不斷發展之中，一個大企業內部包含著許多大大小小的部門。企業內部電子商務就解決了這些部門之間的各方面的事物交流。尤其是在全球化趨勢日益明顯的今天，建立企業自己的內部電子商務平臺更有著重要的意義。
可以想見，隨著企業規模和業務的擴展，發展企業內部電子商務將大有作為。
經過上面的一電子商務資料庫1-6/!!8$)2+199+番評點，我們大體可以歸納出這七種電子商務模式，即B2B、B2C、C2C、C2B、G2B、B2G以及企業內部電子商務。
眾多跡象表明B2B模式代表著電子商務的未來方向。首先，從實物經濟的角度來看，單個消費者的購買力畢竟有限，企業與企業間的交易規模遠大于企業與單個消費者之間的交易，兩者相差一個數量級。其次，企業間開展電子商務的條件遠較企業與顧客之間開展電子商務的條件成熟。
從現實狀況來看，B2B模式正在走著一條毋庸置疑的光明大道。從美國電子商務發展的現狀來看，B2B年成交額要比B2C多一倍。據高盛證券的研究人員預計，到2004年，僅美國B2B的市場規模就可達1.5萬億美元，而1999年僅約為1140億美元。美國市場研究公司Gartner集團則宣稱，2004年全球B2B市場有望達7.29萬億美元，比1999年（約1450億美元）增長50倍以上。
一、我國中小型企業電子商務發展現狀
誠信體系不健全。中小企業電子商務快速發展，提高了企業利潤，但電子商務是在虛擬的平臺中進行的，消費者和企業都會對網上交易存在一些顧慮，從而失去了一些顧客。所以說誠信體系不健全很大程度上制約了中小企業電子商務的快速發展。誠信體系不夠完善，主要體現在以下幾個方面：
信息的可靠性問題。網絡中，一個人可以存在多種身份，而這種身份可以是自己虛擬出來的，不一定是真實的，網絡中的信息有可能是虛假的。在電子商務中，一些不法分子容易通過虛假網站對消費者進行誘騙，導致消費者對網絡交易存在顧慮。
交易的安全性問題。交易安全一直以來都是中小企業和消費者最為關注的問題之一。如果企業或消費者對交易缺乏把握，他們就不敢在網上進行交易，企業與企業之間更是這樣。主體的信譽問題。我國電子商務法律體系還不健全，所以在電子交易過程中，很多細節無法可依，導致電子商務主體的信用得不到保障。由于信息不對稱，消費者無法對所購買的商品進行全面的、細致的了解，也無法對產品的品質進行判斷。
缺乏專業的電子商務人才。由于電子商務在我國發展時間比較短，能夠熟練操作計算機并懂得電子商務的人才不是很多，所以人才也是制約中小企業發展的重要因素。中小企業對電子商務專業人才需求標準更高，不但要熟練的對企業的電子商務進行管理運營，而且要有一定的網絡營銷經驗技巧，能為企業的發展有一定的推動作用。
物流和認證體系不完善。中小企業開展電子商務，需要一個全面而完整的物流和認證體系，但我國目前還不具備完善的物流體系，長期滯后于電子商務的發展。所以物流和認證體系是制約中小企業進行電子商務的一個重要因素。電子商務交易的形成，不只是通過虛擬的網絡，還需要傳統的配套服務。如果對電子商務物流和認證、支付等體系沒有一個足夠的認識和重視，中小企業的電子商務就會被限制。
二、中小企業發展電子商務的必然性
電子商務的發展為中小企業參與競爭提供了機遇。在互聯網中，由于信息資源的快速傳播，降低了中小企業進入市場的門檻。在互聯網這個虛擬市場上有大量的市場資源。另外網絡信息對于各中小企業具有平等性且縮小了國界的限制，為中小企業贏得了更多的客戶源，也為中小企業電子商務的發展帶來了極其難得的發展機遇。
電子商務降低了中小企業的成本。網絡營銷可以有效的節約中小企業的運營成本，中小企業在傳統營銷中要消耗大量的人力、物力、財力等成本。通過互聯網，中小企業可以方便的采購，降低了采購成本，也降低了中小企業的成本。
減輕了中小企業對于基礎設施的依賴。傳統中小企業都需要基礎設施提供保障，例如：辦公樓、店鋪、車輛等。電子商務的虛擬性，減小了中小企業對于基礎設施的依賴。中小企業通過互聯網進行產品宣傳，商品交易，縮小了與大企業的差距。為中小企業提供了一個廣闊的發展機遇。
三、中小企業盈利對策分析及建議
中小企業需要充分地認識到知識經濟時必須展電子商務，搶占網絡信息虛擬市場的必要性和緊迫性，為企業也發展助力。
完善中小企業誠信體系。誠信體系的建立是中小企業進行電子商務的首要保障。首先，要做好體系建立的基礎，建立行之有效的管理制度，包括信用查詢監管制度、信用信息的收集，評估，保護制度等。其次，中小企業要充分利用政府提供的資源，建立企業電子商務的基礎。例如利用工商、稅務、銀行等各部門協同中小企業和個人的信用評價與監管體系，實現各地區、各行業、各部門的信息共享。借鑒各國經驗，大力發展第三方信用中介機構，為中小企業提供更專業的服務。再次，積極推動電子商務法制建設，為電子商務提供法律保障，使中小企業在開展電子商務時有法可依。
加強人力資源建設，培養電子商務專業人才。電子商務是一項與生產、營銷體系有著緊密聯系的、復雜的系統工程。在開展電子商務過程中，中小企業需要的是懂技術并對網絡營銷有一定認識的人才。所以中小企業內部要經常進行有計劃、有組織、有針對性的電子商務培訓，制定合適的培養計劃，才能滿足中小企業對電子商務人才的需求。
關鍵詞：商業銀行；盈利模式；面板分析
一、基于核心競爭力的我國商業銀行盈利模式解析
金融危機后，經濟增長放緩使得我國商業銀行的貸款質量面臨風險，房地產貸款與政府融資平臺等問題凸顯；保險公司、資產管理公司、信托基金的迅速發展也使銀行作為融資主渠道的地位受到挑戰；銀行客戶也越來越精明，在眾多的選擇中總會尋找成本收益的最優組合；利率市場化也進一步壓縮銀行的傳統利潤空間，這些都迫使銀行傳統以利差收入為主的盈利模式進行轉變。目前國外對銀行盈利模式的研究不多也未形成系統觀點，Maudos J.（1998）通過對西班牙銀行的實證研究發現銀 行盈利模式對其經營效率往往有決定性影響，有效率的銀行利潤率越高[1]。 Carvallo等（2005）對1995～1999年拉丁美洲和加勒比海地區銀行的成本效率實證研究發現，非利息收入可以有效減少傳統銀行的成本[2]。國內對銀行盈利模式的研究也處于起步階段，龍、徐加（2008）通過對我國16家全國性銀行盈利模式與效率的實證分析，發現中國銀行業整體效率水平仍然較低[3]；顏婧宇（2011）認為，我國商業銀行盈利主要為以批發業務為主的利差收入[4]；郭忠軍、鄭方敬、鄭蕾（2012）通過對我國銀行盈利結構的實證研究，指出信貸規模與利差是我國銀行盈利的主要途徑，這種模式的根源在于投資的高增長以及金融市場發展的緩慢，并急需推進利率市場化[5]。國內外大多都從影響銀行盈利模式的內外因素角度研究，但未進一步發掘財務指標背后所反映的銀行競爭能力。
管理大師德魯克曾指出，現代企業競爭的核心是盈利模式的競爭。Mark W. Johnson（2008）從供求角度分析，盈利模式包括顧客的價值選擇與企業的經營模式兩方面，具體包括要素稟賦，企業競爭力，企業業務流程等要素[6]。邁克爾？波特（1985）也指出：一個企業的盈利模式可以分解為設計、生產、銷售、發送等一系列活動，最終形成企業賴以盈利的一條價值鏈[7]。競爭力是盈利模式的核心，文章據此分析，銀行盈利模式就是銀行的持續競爭力。根據銀行經營的三性原則，銀行競爭力主要包括安全性、流動性與盈利性。其中安全性主要為風險應對能力與資本管理能力，盈利性體現在成本收入兩方面，具體為成本控制能力與創新能力，此外由于我國順周期規模擴張的模式，規模也會對盈利性產生影響。最后，流動性也會影響競爭力。對我國商業銀行盈利模式的架構、指標具體見下圖：
二、我國商業銀行盈利模式的面板分析
（一）樣本、指標選取
1. 樣本選取。本文著眼于我國商業銀行，通過對 17 家商業銀行（包括9家上市銀行，其中有5 家大型國有商業銀行以及招行、中信、興業、寧波4家上市銀行，以及其余八家城市商業銀行） 2004 - 2011 年的相關數據進行實證研究和面板分析。分析數據來自畢馬威中國銀行業報告，其中部分數據通過Excel計算獲得。
2. 指標選取。
因變量指標：資本收益率（ROE）。資本收益率衡量銀行資本創造稅后凈利的能力，其不僅反映資產的盈利性，也可以反映銀行的盈利杠桿。本文所探討銀行盈利模式中引入了風險因素，所以選取資本收益率更為適宜。
反映銀行風險應對能力的指標：呆壞賬撥備/客戶貸款總額。銀行面臨著信用、操作、市場三大風險，由于呆壞賬撥備的計提一般在凈利潤前，在降低銀行風險的同時也會降低利潤。
反映資本管理能力的指標：資本/存款。資本是銀行應對風險的最后防線，是銀行彌補非預期損失的主要手段之一，也在一定程度上影響著銀行的盈利性。
反映成本管理能力的指標：非利息費用/總資產。由于銀行對非利息費用可以更加主動地控制和管理，模型選取非利息費用/總資產指標可以很好地反映銀行經營成本。
反映資產規模的指標：總資產。規模指標是銀行在網點、客戶、資產上的優勢的體現，也是銀行在業務定位上的一個很重要的影響因素。為了提高回歸精確度，選取總資產自然對數作為解釋變量。
反映銀行收入的指標：非利息收入/經營收入。而非利息收入主要反映銀行中間業務、私人銀行等創新業務方面的盈利能力。非利息收入越高則商業銀行創新能力越強，獲利能力越強。
（二）樣本計描述統
（三）模型設定、檢驗及回歸
1. 模型設定。截面數據有時點性，而金融危機后銀行經營狀況有所變化，選擇面板分析數據更全面，更具有動態性。面板數據模型的基本方程表述如下：yi，t= k + αi+ γt+ βi，tXi，t+ εit其中，y 是被解釋變量，X為解釋變量，i 與 t 分別表示橫截面數據、時間序列數據（ 在本文中 i =1，2，…，17，t = 2004，2005，…，2011） ，β 是回歸系數向量。截距項是 k + ai+ ri，其中 k 是常數項，ai度量單位個體間的差異，rt度量時間序列上的差異，εit表示誤差項。用面板數據建立的基本回歸模型有 3 種，即混合模型、固定效應模型和隨機效應模型，這就首先需要對面板數據進行檢驗，以選擇最適合的模型。
2. 模型檢驗。
首先用 F 檢驗判斷應該建立混合估計模型還是固定效應模型。由檢驗結果可知，應建立個體固定效應模型。其次用BP 檢驗判斷應該建立混合估計模型還是隨機效應模型。由BP檢驗結果可知，計算出 BP 統計量的值為54.66，遠大于 0.05 的臨界值，且相伴概率為 0.0000，所以拒絕原假設，可以建立個體隨機效。根據F 檢驗和 BP 檢驗結果可知，既可以建立固定效應模型，也可以建立隨機效應模型。但是究竟哪一種模型，可以通過 Hausman 檢驗來進行分析。由最后一行P值可以看到，從 Hausman 檢驗結果知chi2（6）=46.37 > χ20.05（ 6） =12.59，且相伴概率為 0.0000，所以應拒絕原假設，適合建立個體固定效應模型。
3. 面板回歸結果。由F檢驗、BP檢驗和Hausman檢驗可以判斷應建立個體固定效應模型。其中被解釋變量為我國商業銀行的資本收益率，解釋變量x1為非利息費用/總資產，x2為呆壞賬撥備/客戶貸款總額，x3為資本存款比，x4為存貸款比率，x5為非利息收入/經營收入總額，x6為資產對數，具體方程式為：ROEi，t= C + β1X1+ β2X2+ β3X3+β4X4+ β5X5+ β6X6+ εit
（四）面板回歸結果分析
1. 從銀行風險應對能力來看，呆壞賬撥備/客戶貸款總額與資本收益率負相關，但對資本收益率的影響不明顯，表明我國商業銀行的風險警覺度不高。
2. 從資本管理能力來看，資本/存款與資本收益率雖然正相關但關系不明顯。目前我國商業銀行的一級法人，其資本金根據巴塞爾協議的規定是明確且足額的，但負責具體業務前線的分支行資本金卻未核定明確，當面臨風險時都寄希望于上級銀行的援助，這直接導致了各分支行的資本撥備低于實際應有水平。
3. 從成本控制能力來看，非利息費用/總資產與資本收益率負相關。具體來看，不同類型的商業銀行營運效率是不同的。從整體來看，成本收入比是衡量支出成本創造收入能力的指標，2009-2011年樣本銀行成本收入比呈遞減趨勢。具體來說四大行的收入成本比平均高于股份制商業銀行和城商行，2011年工商銀行指標值為3.4，表示一元成本花費帶來3.4元的收入；建行為3.36，一元花費帶來3.36元的收入。此外，股份制銀行成本收入指標狀況優于城商行。由此可見，四大行規模上的優勢使得它可以更低的成本運營。
4. 從規模因素來看，資產自然對數與資本收益率負相關。從目前狀況來看，自2004年以來我國商業銀行資產規模擴張迅速，并且股份制商業銀行如招商、中信、興業等規模擴張速度超過了四大商業銀行。但在傳統的存貸差盈利模式下，簡單的規模擴張所帶來的盈利不是一成不變，隨著規模的擴大，會導致銀行組織機構復雜化、多重委托―關系冗長化以及風險傳染效應，使規模效應有U型變化趨勢，規模經濟逐漸轉變為規模不經濟。現在看來規模擴張已不能帶來盈利的增加。
5. 從銀行創新能力來看，非利息收入/經營收入對資本收益率影響不顯著，表明我國商業銀行的中間業務與創新業務對盈利性的貢獻較弱。首先，目前我國商業銀行的收入結構中，凈利息收入占到經營收入的80%左右，且四大行非利息收入比例高于股份制銀行和城商行。其中中國銀行的非利息收入最高，主要得益于大量的海外機構支撐下的國際結算業務。四大行非利息收入較高得益于大量的網點帶來的代收代付類業務，技術含量不高。股份制商業銀行中招商銀行非利息收入較高，是由于招商銀行作為零售銀行的代表，其網上銀行與銀行卡業務帶來的收益。
6. 從流動性來看，存貸款比率與資本收益率正相關。根據人民銀行規定，我國商業銀行從事人民幣貸款額不得超過存款額的75%，這就將銀行貸款能力限定在吸收存款的能力之內，吸收的存款越多，可以發放的貸款才能越多，而且許多創新業務也與吸收存款的能力有關。但目前股份制商業銀行存貸比高于國有四大行，在70%以上逼近警戒線。具體從我國商業銀行吸收存款的結構來看，四大行個人存款與企業存款所占比重接近50%：50%，除四大行以外的大型商業銀行個人存款與企業存款比重接近40%：60%，中小型商業銀行個人存款與企業存款的比重最高，接近20%：80%。
三、我國商業銀行盈利模式轉型的政策建議
（一）差異化經營，培養自身核心業務
中小型銀行應將為中小企業提供融資和中間業務服務作為業務模式上的突破，同時為中小企業提供風險管理、尋找投資以及資產管理等中間業務。地區性銀行應以對公中間業務作為業務模式上的突破，并借助對公業務平臺，將其擴展到私人銀行業務，進一步發展服務客戶的中間業務。大銀行要利用自身先天優勢將零售業務作為業務模式上的突破。
（二）主動經營風險，進行全面風險管理
商業銀行從本質上來說就是經營風險，銀行承擔風險的意愿，對風險管理與控制的效率直接決定著商業銀行的盈利，現代商業銀行競爭力和經營能力的核心就體現在其風險管理能力上。全面風險管理不僅涉及傳統存貸業務與業務，也包括金融市場業務以及表外業務。全面的風險管理要求銀行根據風險偏好與風險承受能力對投資者進行分類，針對不同的需求設計產品，將合適的產品提供給合適的投資者。
（三）輕資產化經營，大力發展中間業務
單純地依靠規模擴張在降低成本的同時也累積了風險。根據資本收益率=資產收益率×資產/資本，可以引入第三個維度“輕資產”來突破二維困境，不依靠規模擴張來實現資本收益的提高[8]。具體來說，商業銀行可以通過電子化以及開展中間服務、證券化降低運營資產。
參考文獻：
[1]Maudos J.Market Structure and Performance in Spanish Banking Using a Direct Measure of Efficiency Applied Financial Economics Aug.1998.151-153
[2]Carvallo，O，and Kasman，A.，2005. Cost Efficiency in the Latin American and Caribbean Banking Systems[J]. Journal of International Financial Markets，Institutions and Money，（15）：55-72.
[3]龍，徐加.中國商業銀行的盈利模式與技術效率[J].金融論壇，2010（6）：43-51
[4]顏婧宇.商業銀行盈利模式探析[J].經濟師，2011（8）：195-198.
[5]郭忠軍、鄭方敬、鄭蕾.銀行盈利模式轉型與調控路徑探討[J].金融發展研究.2012（8）.64-67.
[6]Bouwman H. State of the Art on Business Models[EB/OL].httP：//telin.nl，2003
關鍵詞： 商業銀行 利差 細分
一 商業銀行及其盈利模式
商業銀行是以經營工商業存、放款為主要業務，并以獲取利潤為目的的貨幣經營企業。商業銀行經營大量貨幣性項目；從事的交易種類繁多、次數頻繁、金額巨大，分支機構眾多；存在大量不涉及資金流動的資產負債表表外業務；高負債經營，債權人眾多，與社會公眾利益密切相關。
我國商業銀行在運營中呈現了一定的同質性和層次性，其盈利模式具有一定的類似性，因此所謂的盈利模式也只是眾多獲利渠道中最主要的業務盈利模式，為了更為有效的區分各種盈利模式，我們將商業銀行盈利模式分為利差盈利模式、產品細分盈利模式和客戶細分盈利模式。
二 我國商業銀行盈利模式分析
（一）利差盈利模式分析
利差盈利模式是以存貸款之間利率差為主要利潤來源的盈利模式。銀行以低息吸收存款，而以高于存款利率的利率進行貸款，在資金數額無限擴大的運營體系中，銀行可以從中獲取較高的利息差額作為利潤。利差盈利模式是我國商業銀行的傳統盈利模式之一，其操作模式簡單，獲得利潤高，相對風險較小，利潤來源穩定；但是由于近年來我國利率市場化呼聲不斷高漲，利差逐漸被市場壓窄，傳統的利差盈利模式受到多方面的挑戰。使得我國商業銀行利差盈利模式為主的經營模式亟待轉變。
（二）產品細分盈利模式分析
產品細分盈利模式是指商業銀行將自己設計的產品按照相關標準進行進一步的細化，以滿足現行的市場對各金融類產品的需求，以需求為導向進行產品設計和細分?，F行的商業銀行將其運營業務分為中間業務和非中間業務，就是將業務分為是否較多的占用銀行自己的資金為標準將業務劃分成上述兩類業務，因此，商業銀行那么可以參照相關標準，將商業銀行產品或業務進行更加詳細的劃分。中間業務型產品和服務較少的涉及自有資產，一方面它提供了較多樣化的金融服務，適應現代經濟發展的需要；另一方面它有著服務客戶穩定客戶促進傳統業務發展的作用。同時，中間業務型產品成本低收益穩定風險較小的獨特優勢。
（三）客戶細分盈利模式分析
隨著客戶需求多樣化的不斷發展，以信用為基礎的傳統的商業銀行和企業的關系將漸漸的退出市場，而商業銀行金融服務體系打造的以客戶為中心的的戰略型伙伴銀企關系將成為商業銀行發展的主要方向。商業銀行將不斷向客戶提供個性化的金融服務產品，在客戶終生價值的指引下，對客戶實行細分盈利戰略，甚至實行對客戶一對一的盈利戰略。商業銀行客戶細分盈利模式是指商業銀行在明確的戰略和特定的市場中，根據客戶的屬性行為需求偏好以及價值等因素構建的一種特殊的獲利渠道和業務模式。因此，在客戶細分盈利模式運作中，我國商業銀行應根據客戶相關變量，對客戶群進行微利分割，即建立客戶群微利分割模式?？蛻艏毞钟兄谖覈虡I銀行在同業競爭中避免金融產品的同質化帶來的劇烈競爭，使我國商業銀行逐漸發展出自身特色，從戰略上防止其他金融企業對盈利模式的模仿。從而不斷提升我國商業銀行競爭上的軟實力。
三 我國商業銀行盈利模式面臨的問題
（一）缺乏突破性
我國商業銀行一直以利差盈利模式為主，雖然不斷加強體制改革和創新法展，但沒有實質性突破，因此需要不斷提升我國金融服務和產品的創新能力.國外一些發達國家經濟發展相對超前，在金融創新方面也不斷進步，我國商業銀行雖然不斷吸收借鑒發達國家先進經驗，但是仍然是一直跟隨發達國家的前進方向，這客觀上不斷催生我國金融的創新體制。
（二）金融產品和服務供需矛盾失衡
我國商業銀行采取分業經營，金融產品和服務難以實現綜合性的供給。首先，金融產品和服務品種相對單一，相對經濟水平發展滯后，一些特殊金融產品推出較少或者沒有推出，沒有辦法滿足特殊金融產品消費群體。其次，隨著我國經濟的飛速發展，商業銀行服務水平略有不足，居民對銀行服務水平和業務水平提出了更好要求，但商業銀行由于我國銀行業整體運行體制的弊端的存在，缺乏應有的競爭和服務意識，無法從服務上優化盈利模式。
（三）普通層次客戶盈利潛力挖掘不充分
誠然，目前銀行業的主要大客戶是各銀行間爭奪的主要陣地，普通的客戶群體中的利潤沒有得到銀行的足夠重視。忽視了普通客戶群體的客戶價值，并不是簡單的視角問題，更多的體現了我國商業銀行的發展戰略問題?？蛻羧何⒗指钅Ｊ揭笪覀儗⒖蛻暨M行細分，其深層次的要求是需求我們從客戶的終身價值考慮，不斷的挖掘普通客戶的利潤空間。因為客戶的終身價值或許沒有辦法在一時間得以充分的體現，因此需要我國商業銀行轉變理念，不斷的重視普通客戶潛在的盈利價值，提升我國商業銀行的盈利模式完整性。
四 我國商業銀行盈利模式的轉變與發展
在經濟體制不斷變革，市場經濟體制不斷推進的今天，商業銀行應不斷調整自身的盈利模式，以適應利率市場化和銀行業對外開放程度的不斷提高趨勢。中央政府和相關機構應不斷加強我國金融體制的創新制度的建立步伐，使我國在金融服務和產品創新方面邁出實質性的步伐。商業銀行自身也應該不斷調整自身的產品供給，設計出符合金融消費者的各種金融產品，實現產品和服務的多樣化和供給的便利性，并且不斷的重視普通客戶的價值，實現以無利化有利的經營模式。
我國商業銀行應不斷的吸收國內外的先進經驗，不斷克服我國經濟體制中的弊端和不足，自強不息，不斷創造出更加符合我國改革開放和現代化發展的新產品，不斷增強我國商業銀行業在國際上的競爭力。
參考文獻：
1. 寇茜.我國商業銀行盈利模式的思考[j].西安金融 ，2005（10）
關鍵詞：商業銀行；盈利模式；轉型
1 我國商業銀行盈利模式現狀、問題及導致原因
（1）經營范圍與業務品種偏少。我國商業銀行盈利模式與西方國家商業銀行盈利模式相對比，我們就會發現，我國商業銀行的盈利模式較為單一化，主要表現在經營范圍較狹窄，業務品種不夠豐富。我國商業銀行主要的經營業務主要集中在一些籌資功能強且操作簡單的業務方面，技術含量不夠高，其經濟收益也不夠高，對于中間業務產品的實際利用率較低；
（2）業務規模與收入水平偏低。根據一般經驗來看，國外發達國家的商業銀行中間業務收入會占到全部業務量的一半左右，有些國家甚至超過一半。然而，我國商業銀行中開展中間業務較早，業務量也較大的中國銀行，它的中間業務收入卻只占到總業務收入的百分之十幾，與國外發達國家差距較大。我國商業銀行盈利的主要模式就是利差型，而這與現代金融業的改革與發展要求不相適應；
（3）盈利模式的技術含量不高。國外發達國家商業銀行的中間業務品種及技術含量明顯高于我國商業銀行，他們開發出更多的金融衍生產品，為商業銀行的盈利模式開辟了更多的機遇。然而，我國商業銀行的金融衍生產品相對較少，尤其是那些技術含量高而盈利潛力巨大的中間業務更是發展較少，還有些具有高收益和低風險的金融衍生工具業務也發展較為滯后，有些商業銀行甚至還沒有涉足其中；
（4）利差型盈利模式較為突出。我國商業銀行以利差型盈利模式為主，因此，它們的非利差業務開展就較為滯后，長期以來處于一種從屬和次要的地位。盡管說有些商業銀行也會開展非利差業務，但是，其主要目的就是為了推動存貸款業務的發展，讓非利差業務成為了傳統利差業務的推動手段。但是，在日益激烈的市場競爭環境中，一些商業銀行為了獲取既得利益而盲目擴大發展規模，反而讓銀行的創收能力下降。
究其原因，我國商業銀行盈利模式之所以會出現以上的狀況和問題，就是因為我國商業銀行面臨著巨大的儲蓄市場，我國居民由于受到傳統觀念的影響而習慣于到銀行里去存錢，這就使得我國居民儲蓄率往往居高不下，而這又為商業銀行提供了利差型盈利模式的基本條件。
2 我國商業銀行盈利模式轉型的必要性
（1）資本約束性不斷增強。2010年12月頒布的《巴塞爾協議III》中重新界定了資本的概念，并提升了對資本充足率的要求。我國銀監會也根據此協議提出了我國對于資本的監管要求，要求我國商業銀行的資本充足率分別達到11.5%和10.5%或以上，最低的杠桿率為4.0。那么，我國商業銀行要想符合這樣的資本要求，就必須增加資本或減少風險。但是，我國商業銀行以利差為主的盈利模式不具有可持續性，因此，它的融資壓力非常大；
（2）市場競爭日益加劇。我國商業銀行間的同質競爭較為激烈，它們的金融產品與服務在很大程度上較為類似，缺乏各自的特色與優勢，尤其還在盈利模式方面更是驚人的雷同。因此，一些商業銀行為了追求各自的利益而不斷擴張發展規模，反而忽略了應有的戰略發展規劃。加之我國利率市場化不斷推進，這也促使商業銀行必須盡快實現盈利模式的轉型；
（3）社會融資渠道不斷拓寬。我國不少小微企業在獲得銀行貸款方面面臨著較大的困難，因此，它們很多都不得不轉向了民間融資。事實上，根據目前的數據顯示，我國社會融資增長率明顯高于銀行貸款增長率。這就使得作為金融中介的商業銀行的融資地位大大降低。那么，我國商業銀行就需要盡快開發與證券市場相關的金融業務產品，以更好的應對金融市場化的發展趨勢。
3 我國商業銀行盈利模式轉型的具體路徑
（1）促進商業銀行公司業務盈利模式的轉型。這就是說，我國商業銀行在面對不同企業客戶的時候，應該要做好盈利模式的相關轉型。首先，面對大型企業客戶的時候，我國商業銀行就應該重點發展資本市場與投資銀行業務，并為它們提供綜合化的金融服務，并以這些大型企業客戶作為核心，不斷開拓更多的上下游客戶，尤其是要為大型公司金融產業鏈上的中小型企業甚至是個人客戶提供發展的機會。其次，面對中型企業客戶的時候，我國商業銀行就應該把它們作為一個相對獨立的客戶群進行管理，讓銀行在這些中型企業客戶中發揮出應有的定價優勢。同時，我國商業銀行還應該不斷完善信貸與風險政策，為中型企業防范風險提供工具與政策支持，并且也應該為中型企業轉型提供更為科學合理的金融解決方案。此外，面對小型企業客戶的時候，我國商業銀行就應該引導這些小型企業不斷完善自己的經營模式，并充分發揮出政府等相關部門的優勢，提高小型企業的風險抗衡能力，還可以引入風險基金、創業基金來為小型企業提供上市融資的有利條件，最終促進小型企業的健康成長；
（2）促進商業銀行零售業務盈利模式的轉型。首先，我國商業銀行應該大力發展互聯網金融與移動金融。這就是說，商業銀行在轉變與創新自己的盈利模式的時候，就應該借助于銀行自身的傳統優勢，把銀行服務與現代化的信息網絡有機融合在一起，還可以把銀行服務與智能手機結合在一起，從而讓用戶可以突破時間和空間的界限，隨時隨地的應用銀行的金融服務。其次，我國商業銀行還可以積極轉變自己的金融服務理念，不僅要做好產品銷售工作，還需要向財富規劃方向轉變，把銀行融資與融智有機結合在一起，不斷完善銀行的金融服務，尤其是擴展其服務的范疇與品種。當然，我國商業銀行在大力發展私人銀行業務的同時，必須充分意識到私人客戶的個人隱私保護問題，并為他們提供一個綜合平臺，不斷幫助他們實現資產增值。此外，我國商業銀行還應該牢牢把握住消費金融需求，科學且合理的分析各種金融產品的風險與機會，盡可能的防范各種金融欺詐和違規使用風險。這就需要商業銀行樹立正確的風險收益平衡觀念，制定面向客戶和產品的風險應對策略，并優化信貸管理體制，全面提高商業銀行的風險管理水平；
（3）提升商業銀行的資產管理與產品創新能力。首先，我國商業銀行需要提升自己的資產管理能力。這就是說，商業銀行要針對不同客戶狀況來建立一個合適的風險計量模型，并形成一個系統化的運行模式，并充分利用好現代化的網絡技術與大數據技術來建立一個符合市場經濟規律要求的風險計量模型，從而加快對風險計量工具的開發與應用，大大提高自己的風險應對效率與效果。同時，商業銀行還需要打造一個資產管理平臺，以更好的應對不同客戶的理財需求，尤其是要充分調動各種資源來積極拓展銀行的金融業務，讓銀行的資產供給變得更為豐富多樣化。當然，我國商業銀行還應該成立相關的資產管理公司或部門，以完善相關的風險體系，提高銀行的風險管控能力。其次，我國商業銀行還需要不斷提升自己的產品創新能力。這就是說，商業銀行要建立一個較為明確的產品創新策略，以差異化作為產品創新標準來提升金融產品的內涵與價值。在確定了產品創新規劃的基礎上，牢牢把握住產品創新的重點，提升綜合金融服務水平。當然，我國商業銀行還需要建立一個利于產品創新的體制機制，讓各個相關職能部門和機構都發揮出各自的作用，從而在銀行內部構建一個較為科學合理的金融產品創新責任體系，并加大對產品創新的激勵力度，真正在銀行內形成一個較為濃郁的產品創新文化。
參考文獻：
[1]曹輝.我國商業銀行盈利模式轉型研究[D].蘇州：蘇州大學，2013.
1．1制定全面客觀的供應商選擇標準
1)服務能力。
供應商是否能夠及時維修設備、指導設備使用、更換殘次物品等服務對于小規模企業極為重要，不僅僅滿足小規模企業的需要，更重要的在于能夠間接地為小規模企業節約經營成本。
2)柔性。
柔性是指在面臨著時間、產品數量、供貨時間等因素變化時，供應商能夠有多大的靈活性。市場的波動對于小規模企業影響較大，如果小規模企業所選擇的供應商具有較佳的柔性，那么必然會使小規模企業能夠及時對市場的變化進行反映，可提高市場反映的靈敏度。
3)質量。
小規模企業產成品質量的關鍵就在于供應商所提供的產品質量，小規模企業要注意考察供應商的交貨能力(持續改善能力和準時交貨能力)及控制質量的能力。
4)地理位置。
加急服務、緊急訂貨的回應時間、運輸成本、送貨時間等都與供應商所處地理位置存在著較為密切的聯系。為了增加整個供應鏈的競爭力，建議小規模企業盡量選擇與自己同處于一個區域的供應商，以便形成較強的產業集聚效應。除此之外，小規模企業還應該考慮供應商的存貨政策、技術能力、信譽度、財務狀況等，以此尋找到可靠的供應商。
1．2分類管理供應商
目前，國內外有許多關于供應商的分類方法，各有各的特點，各有各的優勢，小規模企業應該結合自己的實際情況和自身特點來進行選擇。例如:有些小規模企業供應商數量較少，可以給予80/20的分類方法將供應商分為普通供應商和重點供應商。普通供應商是指占到了總供應商數量的80%，但是采購金額只有總采購額20%的供應商;而重點供應商則與普通供應商恰恰相反，是指占到了總供應商數量的20%，但是采購金額只有總采購額80%的供應商。小規模企業應該投入80%的時間和精力來改進和管理重點供應商。若有些小規模企業供應商數量較多，那么可以基于供應商的重要性、競爭性的不同將供應商分為戰略伙伴型供應商、主力型供應商和一般型供應商。小規模企業只有有效地分類管理供應商，才可以節約成本，有的放矢，將有限的時間和資源投入到主力型供應商、戰略伙伴型供應商的選擇和管理中。
1．3建立供應商評價體系
1)月度評價。
由小規模企業的品質部門和采購部門聯合定期考察供應商的交貨期、供貨批次合格率等指標。制定相應的供應商月度評分標準，評分合格則繼續采購，若不合格，那么限期整改，整改不合格，則可取消其供應商資格。
2)年度綜合評價。
由品質部門制定相應的評價指標來對所有的供應商繼續評價，評價內容重點放在現場考察情況、交貨期、使用質量、年供貨批次合格率、環境物質控制等?；谠u價得分來給供應商分級，即:C級、B級、A級。C級供應商應該限期整改，并且降低下一年度采購量;B級供應商下一年度可正常下單;A級供應商下一年度適當加大采購數量、優先下單，還可優先付款。
1．4現場考察
小規模企業應該定期現場考察重要物料供應商。為了及時解決供貨問題、運輸成本及前期的考察費用，盡量選擇周邊地區的供貨商。對于外地重要供應商，若不能去現場考察，則可先讓供貨商自查，由公司根據其自查報告來選擇是否現場考察。而對一般服務供應商和物料供應商，可無需現場考察，供應商自查即可。
2結語
論文關鍵詞：上市公司，盈利模式，研究現狀
傳統的理論和企業經營實踐中的誤區，使得我們對企業盈利模式認識不到位。難以有效地指導企業的發展戰略，尤其是難以培育出有高盈利能力的企業。而這正與企業追求利潤最大化的宗旨是相違背的。企業的盈利模式是在與競爭對手的角逐中，設計和實施的可為企業帶來顯著、持續利潤的經營方式，是其特有的賴以盈利的商務結構及其對應的業務結構1。成功的盈利模式必須能夠突出一個企業不同于其他企業的獨特性2。
上市公司是企業形態中的特殊群體。上市公司群體不僅對于促進建立并完善現代企業制度、優化資源配置、深化我國經濟體制改革、提升企業競爭力等方面發揮著積極和重要的作用。這使得我們對上市公司盈利模式的研究顯得尤為重要。
因此，有關盈利模式的研究開始不斷涌現。這些研究成果對企業的經營發展具有重要的指導和借鑒意義。本文通過對企業盈利模式以及上市公司盈利模式的相關研究進行匯總、梳理和分析，指出盈利模式研究現狀、存在的問題并提出需要進一步深入研究的方向。
一、我國有關盈利模式研究概述
通過對“CNKI博碩士論文及期刊全文” 數據庫進行檢索。以“盈利模式”為檢索關鍵字，在
文獻標題中進行檢索，檢索出文獻共計733篇上市公司，其中期刊論文622篇，博士論文0篇，碩士論文95篇，會議論文16篇。在檢索結果里，搜尋有關上市公司的相關研究，只有3篇期刊論文，針對性研究文獻非常少論文開題報告范例。（見表1）。
表1 “盈利模式”相關文獻檢索情況
期刊 論文
博士論文
碩士論文
會議論文
合計
盈利模式
622
95
16
733
上市公司盈利模式