時(shí)間：2023-09-20 16:08:30
導(dǎo)語(yǔ)：在安全的理財(cái)方法的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
去年底以來(lái)，股市可是火得不得了，上證綜指從2000多點(diǎn)一下子爆長(zhǎng)到了眼下的5000點(diǎn)左右。股市的快速、全面上漲，打亂了很多人的理財(cái)方式，他們紛紛將原有的理財(cái)資金投到股市中，準(zhǔn)備大賺一筆。
筆者有位同事，原來(lái)投資理財(cái)?shù)钠贩N有三個(gè)：定期儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、分紅保險(xiǎn)，每年的收入也有幾萬(wàn)元。可今年春節(jié)后看到股市火爆，身邊的同事炒股都賺了不少錢，于是他也坐不住了，竟將此前投資其它品種的所有資金投入到股市，部分資金因?yàn)槭翘崆爸∵€白白損失了利息收入近兩萬(wàn)元。兩個(gè)多月后，他的股票帳戶上多了六萬(wàn)多元，覺得還是股市賺錢來(lái)得快，自己初入股市就賺到這么多錢。
股市風(fēng)云變幻，由于這位同事缺少股市實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)和技巧，再加上平常工作也忙沒有時(shí)間緊盯大盤，此后買進(jìn)的股票都跌多漲少，尤其是5月底那段時(shí)間，不僅把賺到的六萬(wàn)多元吐了出來(lái)，還倒賠了一萬(wàn)多。這讓他心驚肉跳，后怕不已，最終痛下決心，“金盆洗手”離開股市，他覺得炒股這種理財(cái)方法不適合自己，還是選擇較為穩(wěn)妥的理財(cái)品種吧。
其實(shí)，眼下像筆者這位同事一樣，抱著想利用股票來(lái)錢快，改變傳統(tǒng)理財(cái)方式的人不在少數(shù)，他們紛紛把原本有固定收益、安全穩(wěn)妥的理財(cái)資金投入到了股市。在這些人的思維里，理財(cái)?shù)膶?shí)質(zhì)就是獲得收益，多掙錢，既然炒股和投資銀行理財(cái)產(chǎn)品、定期儲(chǔ)蓄、分紅保險(xiǎn)、基金國(guó)債等一樣，都是為了掙錢，那就應(yīng)該認(rèn)定哪個(gè)賺錢快、能掙大錢，就選擇哪個(gè)方式。于是乎，在他們腦海中便會(huì)出現(xiàn)一個(gè)簡(jiǎn)單的等式：理財(cái)=炒股。炒股真的等同于家庭日常理財(cái)嗎？
不可否認(rèn)，炒股也是理財(cái)?shù)囊环N手段和方法，但它與家庭傳統(tǒng)意義上理財(cái)方式存在本質(zhì)上的區(qū)別。家庭理財(cái)中的購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品、分紅保險(xiǎn)和定期儲(chǔ)蓄等等理財(cái)方式，最主要的是在確保本金無(wú)損的情況下還有固定收益，日積月累，“雞生蛋，蛋孵雞”，這種理財(cái)方式雖然收益不高但保險(xiǎn)，讓人安逸，心中不慌。
而將傳統(tǒng)理財(cái)資金投資于股市，卻隱藏著極大的風(fēng)險(xiǎn)。股市風(fēng)起云涌，變幻莫測(cè)，“股市有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎”這句警示不是空話。股票好幾千只，今天哪個(gè)漲，明天哪個(gè)跌，漲幾天，跌幾天，誰(shuí)也不敢打保票，即使短期獲了些利，不排除有運(yùn)氣成分，或碰上了“牛市”。可一旦把握不準(zhǔn)，別說(shuō)賺錢了，就連老本也要賠進(jìn)去，最壞的結(jié)果甚至可能出現(xiàn)妻離子散、家破人亡。6月4日，網(wǎng)絡(luò)上就爆出安徽省合肥市一名五十多歲的男子癡迷炒股，因股市賠錢，殺死母親，砸傷姐姐，自己裸身跳樓自殺被警察解救，這樣的事件讓人聽了毛骨悚然。
其實(shí)，股市“玩的就是心跳”，炒股這種“看起來(lái)很美，做起來(lái)很慌”的理財(cái)方式，不適合絕大多數(shù)普通老百姓。炒股只能是一個(gè)人投資行為的一部分，它不但不能涵蓋理財(cái)，甚至不能涵蓋投資，別忘了，投資除了包括金融投資以外還有實(shí)物投資呢。
其實(shí)，很多“月光族”都是因?yàn)椴磺宄约旱呢?cái)務(wù)狀況，開支缺乏計(jì)劃，結(jié)果錢包里的鈔票就在不知不覺中全部“陣亡”了。要是能用《財(cái)易理財(cái)》(http：///2007/)把自己的財(cái)務(wù)狀況管理起來(lái)，情況應(yīng)該會(huì)好很多。理財(cái)?shù)谝徊剑愣ㄐ沦~簿
1．運(yùn)行《財(cái)易理財(cái)》之后點(diǎn)擊“新建賬簿”，并且在彈出窗口中設(shè)置賬簿名稱和數(shù)據(jù)文件的保存地址。接著在的窗口中右擊剛剛創(chuàng)建的賬簿，并且從彈出菜單中選擇“打開當(dāng)前賬簿”。
2．在登錄窗口中輸入用戶名和密碼即可進(jìn)入理財(cái)系統(tǒng)。默認(rèn)情況下系統(tǒng)用戶名為“管理員”且密碼為空。出于安全考慮，建議大家為它更換一個(gè)比較安全的密碼。
功課天天做，收支要統(tǒng)計(jì)
1．使用理財(cái)軟件，最重要的是養(yǎng)成每天記賬的習(xí)慣。記賬其實(shí)很簡(jiǎn)單，在“日常收支”窗口中里點(diǎn)“新增收支”，接著分別填寫收支方向、收支類型、金額、收支賬戶和摘要等項(xiàng)目即可。
2．第一次記賬時(shí)，軟件還會(huì)要求你“創(chuàng)建賬戶”。管理現(xiàn)金要建賬戶，管理信用卡要建賬戶，管理存款，甚至是管理股票投資等，都需要建立相應(yīng)的賬戶。《財(cái)易理財(cái)》是通過(guò)“賬戶”來(lái)對(duì)各類資產(chǎn)進(jìn)行管理的，初上手時(shí)雖然麻煩―點(diǎn)，但用順了卻更能幫你井井有條地理財(cái)。
3．記完賬后，點(diǎn)擊“查詢”，就可以根據(jù)需要統(tǒng)計(jì)指定的收支情況了，比在windows里查找文件還要方便。
按揭、股票樣樣管
值得在雜志上推薦的理財(cái)軟件，功能自然不會(huì)僅僅只是記賬那么簡(jiǎn)單。《財(cái)易理財(cái)》還可以幫你管理銀行存款、股票、基金、債券投資、外匯交易、保險(xiǎn)、信用卡等各類信息。用它來(lái)管理房屋貸款也很方便。
1．資產(chǎn)列表窗口中雙擊“個(gè)人貸款”圖標(biāo)，根據(jù)提示填寫貸款相關(guān)內(nèi)容。
2．根據(jù)實(shí)際情況選擇還款方法，程序會(huì)自動(dòng)按照現(xiàn)行的利率計(jì)算每期還款的金額。
第一，儲(chǔ)蓄。長(zhǎng)期以來(lái)，儲(chǔ)蓄具有安全可靠、手續(xù)方便、形式靈活等優(yōu)點(diǎn)。除了定期和活期，銀行還推出了不少衍生產(chǎn)品，諸如通知存款、約定轉(zhuǎn)存等，都屬于“保本”的儲(chǔ)蓄理財(cái)產(chǎn)品。
只要方法得當(dāng)，儲(chǔ)蓄也可以錢生錢。假設(shè)存3萬(wàn)元，可開設(shè)1～3年期的1萬(wàn)元定期存單各一份。一年后，用到期的1萬(wàn)元，再開設(shè)一個(gè)3年期的存單。以此類推，3年后將持有3張到期日依次相差一年的3年期定期存單。這種方式，既能應(yīng)對(duì)儲(chǔ)蓄利率的調(diào)整，又可獲取3年期存款的較高利息。
第二，保本基金。相對(duì)于基金市場(chǎng)的整體虧損來(lái)說(shuō)，保本基金的收益情況相對(duì)較好。截至10月底，今年新成立的15只保本基金中，6只凈值在面值之上，長(zhǎng)盛同鑫基金以0.6％的增長(zhǎng)率名列基金市場(chǎng)的前茅。從目前情況來(lái)看，在已經(jīng)完成3年保本期的所有保本基金中，平均年化收益率達(dá)到20％。在3年保本期中，當(dāng)上證指數(shù)出現(xiàn)下跌時(shí)，沒有任何一只保本基金發(fā)生虧損；但是當(dāng)上證指數(shù)上漲時(shí)，保本基金至少能夠分享指數(shù)30%以上的漲幅。
保本基金具有一定的保本周期，投資者只有在認(rèn)購(gòu)期購(gòu)買并持有到期，才能享有保本條款承諾的權(quán)利。投資保本基金時(shí)，應(yīng)充分考慮保本周期是否與自身的投資周期相匹配。
第三，萬(wàn)能險(xiǎn)。其是介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)之間的一種投資型壽險(xiǎn)。萬(wàn)能保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率，目前的保底收益在2.5％左右。除保本收益外，萬(wàn)能險(xiǎn)還能獲得結(jié)算利率。目前的結(jié)算利率普遍高于一年期存款利率，有的超過(guò)5年期存款利率。很多人認(rèn)為，萬(wàn)能險(xiǎn)實(shí)際收益率是對(duì)繳納的所有保費(fèi)而言的，其實(shí)不然。萬(wàn)能險(xiǎn)同時(shí)涉及初始費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)等，因此初期回報(bào)率可能不會(huì)太高。
一次偶然的機(jī)會(huì)，我被做人壽保險(xiǎn)的好友硬拉著去聽了一堂理財(cái)課，受益匪淺，接著就開始學(xué)習(xí)理財(cái)。以后的三四年間，我依靠科學(xué)理財(cái)，使自己的家產(chǎn)比當(dāng)初和我同一個(gè)起點(diǎn)的女友們高出了好幾倍，生活也更加有滋有味了。這不，前幾天還有幾個(gè)好姐妹羨慕地拉著我，嚷著要學(xué)習(xí)我的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)?zāi)亍?/p>
其實(shí)，我的理財(cái)就靠三招――求穩(wěn)、節(jié)約和見好就收。乍一聽，人人都懂，但真要把它們靈活應(yīng)用，就需要結(jié)合自己的實(shí)際情況下一番功夫了。
第一招：以錢生錢，見“利”就收
本世紀(jì)初，人們的理財(cái)觀念還有點(diǎn)兒跟不上，多數(shù)人都是有錢就往銀行存，而我卻把離婚后的所有積蓄全買了國(guó)債。結(jié)果兩年下來(lái)，算上利息和當(dāng)時(shí)的保值貼息，我的積蓄正好翻了一番。此后，又趕上股市飄紅，看到周圍人都在嘗試炒股，我也果斷地投入到了股市中。2003年年末，我去證券公司查股票余額，驚喜地發(fā)現(xiàn)，當(dāng)時(shí)的股票總市值已達(dá)到12萬(wàn)元！我簡(jiǎn)直樂暈了。
第二天，我便把股票全部拋出去了。因?yàn)槲倚睦锴宄约杭业走€不殷實(shí)，任何一次風(fēng)浪都會(huì)是不小的災(zāi)難。我算了一筆賬，當(dāng)時(shí)3年期國(guó)債的年利率為2.89%，12萬(wàn)元每年的利息收入就是3468元，這超出了我的心理預(yù)期，我已經(jīng)很知足了。于是，我又去買了國(guó)債。
第二招：趨利避險(xiǎn)，合理冒險(xiǎn)
因?yàn)閻凵侠碡?cái)，對(duì)各種與“財(cái)”相關(guān)的信息我都特別關(guān)注。2002年初，參考了大量資料后，我感覺房地產(chǎn)市場(chǎng)前景較好，就毅然拿出了手頭的現(xiàn)金，并向父母借了一筆錢，加上住房公積金的貸款，在繁華地段買了一套房子。
隨后的兩年，我的還貸壓力是較大的。雖然家外有“家”了，但我的生活卻比“無(wú)家可歸”者還困難，以至于過(guò)年時(shí)連件新衣服也不敢給兒子買，就怕湊不夠錢來(lái)按期還款，為此孩子沒少哭鬧。
不過(guò)，從2004年開始，房?jī)r(jià)一個(gè)勁兒地往上竄，我那套按揭房的房租也水漲船高，家庭生活得到了很大的改善。2005年初，考慮銀行貸款利率上調(diào)，貸款成本增加，我便將那套房子賣掉，提前還了貸款。這樣，我當(dāng)初投資的4萬(wàn)多元一下子就變成了16萬(wàn)元！
因?yàn)橛辛诉@筆不菲的積蓄，親戚朋友都動(dòng)起了我的“腦筋”，有的來(lái)借錢，許諾給高額利息，有的來(lái)動(dòng)員我合伙入股經(jīng)商做生意……經(jīng)過(guò)慎重考慮，我決定進(jìn)行“實(shí)業(yè)”投資。我主動(dòng)和一位親戚協(xié)商合作，將錢借給他做資金周轉(zhuǎn)，在確保資金可隨時(shí)撤回的情況下，每年我可以享受一定份額的分紅。這樣，我就大大降低了投資的風(fēng)險(xiǎn)，也增加了投資的收益。2005年底，我獲得了3萬(wàn)元的分紅。
第三招：節(jié)約時(shí)間，多賺智慧錢
像我這樣收入不高的人是沒有太多的閑錢去做長(zhǎng)線投資的，只能采用“短平快”的方法。有些人不相信：短期怎么能賺到快錢？其實(shí)，錢是死的，人的腦袋是活的，只要吃透了各種金融理財(cái)政策，短期資金不僅能妥當(dāng)安置，還能幫我們賺筆快錢，一箭雙雕！
前幾個(gè)月，我有一筆近2萬(wàn)元的國(guó)債到期了，我準(zhǔn)備下半年用來(lái)投資開一家小店。可在這段空余的時(shí)間，如何打理這筆閑錢呢？親戚朋友建議我直接放到銀行，既安全又省心，可嘗到理財(cái)甜頭的我并不這么想，盤算著如何能讓這筆錢多“生”點(diǎn)兒錢。
我抽空跑了許多家銀行，比較了它們的理財(cái)產(chǎn)品，最終我給這筆錢定位在了“短線進(jìn)出，收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品”。那時(shí)，一家銀行正在發(fā)售兩款短期人民幣信托的理財(cái)產(chǎn)品，專門是為短期閑置的“閑錢”而設(shè)立的。期限144天的理財(cái)產(chǎn)品年收益率為3.4%，在同檔期理財(cái)產(chǎn)品中收益是較高的。于是，我購(gòu)買了這種理財(cái)產(chǎn)品，至少我能多賺點(diǎn)兒作柴油米錢。
這三招理財(cái)方法給我家的生活帶來(lái)了很大的轉(zhuǎn)變。但我始終銘記，像我這樣沒有很強(qiáng)實(shí)力的家庭，理財(cái)要趨利避險(xiǎn)，穩(wěn)中求樂，只有保持這種平和的心態(tài)，才能讓理財(cái)計(jì)劃順利進(jìn)行。
文 王冠
“這是一個(gè)最好的時(shí)代，也是一個(gè)最壞的時(shí)代”――狄更斯在《雙城記》中的這句話很好地闡釋了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。
隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，一方面國(guó)民財(cái)富快速積累、市場(chǎng)理財(cái)需求激增給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)飛速的發(fā)展新機(jī)遇，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模屢創(chuàng)新高；另一方面，金融制度的開放、互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷模式造成了一定的影響和沖擊，保險(xiǎn)銷售人員競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手正在從同行擴(kuò)大到銀行、信托、P2P乃至整個(gè)金融領(lǐng)域。提升保險(xiǎn)銷售人員的從業(yè)理念、專業(yè)知識(shí)、營(yíng)銷技術(shù)迫在眉睫。
在此背景下，過(guò)去以產(chǎn)品銷售為主要模式的保險(xiǎn)人，將逐漸被要求具備銷售多種金融商品的能力，協(xié)助客戶進(jìn)行醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、投資、傳承等綜合性家庭理財(cái)規(guī)劃。所以誰(shuí)能更快地提供全方位、專業(yè)化服務(wù)，誰(shuí)就是贏家。
保險(xiǎn)銷售升級(jí)理財(cái)規(guī)劃的先天優(yōu)勢(shì)
傳統(tǒng)的保險(xiǎn)人是否能夠升級(jí)為新時(shí)代的保險(xiǎn)理財(cái)師？筆者認(rèn)為，不僅可以，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)人還具備三大先天的優(yōu)勢(shì)：
第一，無(wú)論哪一個(gè)階層的客戶，理財(cái)都是從保障開始做起，而唯有保險(xiǎn)人能更好地為客戶提供專業(yè)的保障規(guī)劃；
第二，保險(xiǎn)人比起其他金融從業(yè)人員，不僅能和客戶建立專業(yè)信任，更關(guān)注人情關(guān)系，與客戶之間的黏合度有著巨大的優(yōu)勢(shì)，更有條件和客戶建立長(zhǎng)期深入的信賴關(guān)系；
第三，人身保障一般都是終身的規(guī)劃，為了給客戶提供更專業(yè)的服務(wù)，保險(xiǎn)銷售人員有機(jī)會(huì)更多角度了解客戶的人生目標(biāo)和真實(shí)想法，在理財(cái)?shù)男枨蠓治錾细嗅槍?duì)性的提供可選擇產(chǎn)品，真正做到顧問式營(yíng)銷。
所以說(shuō)，保險(xiǎn)銷售升級(jí)理財(cái)規(guī)劃，具有先天的優(yōu)勢(shì)。
保險(xiǎn)銷售升級(jí)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)挠行緩?/p>
那么，從保險(xiǎn)銷售到理財(cái)規(guī)劃，如何更有效的升級(jí)？筆者根據(jù)8年多的從業(yè)及培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn)，接下來(lái)從4個(gè)方面簡(jiǎn)要闡述升級(jí)保險(xiǎn)理財(cái)師的有效途徑。
知識(shí)升級(jí)
“知之為知之，不知上百度”，這句話形象詮釋出互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對(duì)知識(shí)性學(xué)習(xí)帶來(lái)的影響。但即使通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可以了解和買到相關(guān)藥品，也無(wú)法代替醫(yī)生的作用，因?yàn)樗槠闹R(shí)永遠(yuǎn)取代不了系統(tǒng)性的功能。家庭理財(cái)亦如此。理財(cái)規(guī)劃是運(yùn)用多種金融工具的合理配置，在保障資金安全的基礎(chǔ)上，使之穩(wěn)定的保值、增值，最終實(shí)現(xiàn)客戶的財(cái)務(wù)目標(biāo)。所以僅僅了解產(chǎn)品信息，還談不上理財(cái)規(guī)劃。如何給客戶提供整體家庭理財(cái)規(guī)劃，還需要系統(tǒng)性學(xué)習(xí)。比如對(duì)于養(yǎng)老、教育、樓市、稅收等政策的關(guān)注與了解；對(duì)于股票、基金、信托、P2P等各種金融產(chǎn)品的擴(kuò)展性學(xué)習(xí)。知識(shí)決定高度，要提升客戶層，就要不斷增長(zhǎng)自己的知識(shí)。
理念升級(jí)
在家庭理財(cái)中，保險(xiǎn)是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。作為諸多金融工具中的一種，保險(xiǎn)在新時(shí)代的家庭理財(cái)中承擔(dān)著越來(lái)越多的責(zé)任。不同人群對(duì)于保險(xiǎn)的需求更加細(xì)分化。保險(xiǎn)理財(cái)師應(yīng)該突破對(duì)于保險(xiǎn)傳統(tǒng)功能上的理解，多角度運(yùn)用保險(xiǎn)的不同功能，比如除基本保障功能之外，保險(xiǎn)更具有儲(chǔ)蓄功能、資產(chǎn)隔離功能、財(cái)富傳承功能、類信托法律功能、類金融房產(chǎn)功能等。以不同的功能解決客戶不同的問題，從而拓寬保險(xiǎn)銷售的思路。
技術(shù)升級(jí)
工欲善其事，必先利其器。營(yíng)銷工具在銷售過(guò)程中起到的作用不容小覷。工具的使用能更清晰、快速地溝通理念、講解產(chǎn)品，助力成交。對(duì)于很多希望再考慮或跟家人商討的客戶，也可以
留作參考資料。以工具為核心的理財(cái)規(guī)劃是新晉保險(xiǎn)理財(cái)師成長(zhǎng)的最佳途徑。家庭財(cái)務(wù)收支表，養(yǎng)老金、教育金測(cè)算表，保額規(guī)劃表，保單整理表等表格都能對(duì)家庭理財(cái)起到很好的幫助。
習(xí)慣升級(jí)
宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)之父約-凱恩斯曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，“習(xí)慣形成性格，性格決定命運(yùn)。”可見習(xí)慣對(duì)于一個(gè)人的影響之大。習(xí)慣的改變往往是不易的，而事實(shí)上，誰(shuí)也無(wú)法說(shuō)服他人改變，我們每個(gè)人都守著一扇只能從內(nèi)開啟的改變之門，無(wú)論動(dòng)之以情還是曉之以理，我們都不能替別人開門。所以，改變往往來(lái)自內(nèi)心深處。筆者認(rèn)為在保險(xiǎn)理財(cái)師的成長(zhǎng)道路上，有3個(gè)重要的習(xí)慣必須養(yǎng)成：
一是積極主動(dòng)。我們要只為成功找方法，不為失敗找理由。主動(dòng)學(xué)習(xí)是成長(zhǎng)最快的途徑。
一、設(shè)立儲(chǔ)蓄賬戶
現(xiàn)在很多商業(yè)銀行都設(shè)有面向少年兒童的理財(cái)賬戶,同學(xué)們可以持有附卡并設(shè)置自己的密碼,爸爸媽媽持有主卡來(lái)遙控附卡。在爸爸媽媽設(shè)定的限額內(nèi),同學(xué)們平時(shí)可以自由支配銀行卡中的金額。外出上學(xué)時(shí),也可以讓爸爸媽媽同銀行約定,每月按時(shí)由主卡向附卡中自動(dòng)轉(zhuǎn)賬,通過(guò)這種方式來(lái)約束自己在學(xué)校的開支。當(dāng)然,自我約束力較強(qiáng)的同學(xué)可以自己設(shè)立普通賬戶,自由支配。不論怎樣,把錢存到銀行總是最安全的。
二、學(xué)會(huì)收藏投資
作為常規(guī)的理財(cái)方法,收藏也是其中的一種。如果同學(xué)們對(duì)集郵、集紀(jì)念幣等比較感興趣的話,不妨用手中多余的錢購(gòu)買一些。這樣,一來(lái)可以培養(yǎng)自己對(duì)收藏的興趣,二來(lái)可以陶冶情操。等以后這些收藏變現(xiàn)時(shí),收益甚至可能會(huì)高于普通投資哦。
三、購(gòu)買保險(xiǎn)
同學(xué)們還可以在爸爸媽媽的指導(dǎo)下購(gòu)買一些“教育保險(xiǎn)”“醫(yī)療保險(xiǎn)”“意外保險(xiǎn)”等,這些保險(xiǎn)既和銀行儲(chǔ)蓄一樣安全、有分紅收益,還可以起到保障的功效,可謂兩全其美。
四、假期兼職
我不主張同學(xué)們?cè)谡n余做兼職,學(xué)習(xí)的時(shí)光那么寶貴,要好好珍惜,因?yàn)閷W(xué)習(xí)才是最好的投資。當(dāng)然,在寒暑假,還是可以做一些力所能及的社會(huì)兼職,一來(lái)增加社會(huì)閱歷,鍛煉自己;二來(lái)也可獲得一些收入以滿足自己的需要,何樂而不為?同學(xué)們可考慮賣報(bào)紙、做小服務(wù)員,或者販賣一些小物品等等。
五、用二手貨,網(wǎng)上購(gòu)物
對(duì)于一些書刊,同學(xué)們可以到學(xué)校附近的舊書攤看看,或許會(huì)有驚喜,尤其是雜志,購(gòu)買過(guò)期的雜志會(huì)節(jié)約一大筆開支。書籍和電子產(chǎn)品,網(wǎng)上購(gòu)買一般會(huì)比較便宜,而且方便快捷。
六、養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣
如果你覺得把錢都放在錢包里就會(huì)手癢癢,那么錢包里就不要放太多的錢,一般夠用就可以了,其余的則存入銀行。經(jīng)常花錢的同學(xué)要養(yǎng)成記賬的習(xí)慣,堅(jiān)持一段時(shí)間后看看自己的錢都花在了哪些方面,從而約束自己。出去逛街時(shí),要考慮想買的物品是否真正需要,不要被促銷所迷惑,或者僅憑一時(shí)的沖動(dòng)而決定購(gòu)買。
關(guān)鍵詞：上海高校學(xué)生 校園互聯(lián)網(wǎng)金融 分析
一、引言
在過(guò)去，大學(xué)生群體由于缺乏穩(wěn)定的收入來(lái)源而并未引起傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的重視。而今，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，這一群體的金融需求終于因此獲得更多關(guān)注，從而促使了校園金融市場(chǎng)的發(fā)展。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析調(diào)查顯示，2016年1月移動(dòng)金融領(lǐng)域細(xì)分市場(chǎng)中，移動(dòng)理財(cái)月均活躍用戶規(guī)模達(dá)7179萬(wàn)人，其中24歲以下人群占比19.8%，其中多數(shù)為大學(xué)生[出處：ANALYSYS]。
本文擬在以大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行為為導(dǎo)向，旨在以企業(yè)角度對(duì)整個(gè)上海大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)行分析，就宣傳手段、年化收益調(diào)整等方面，對(duì)目標(biāo)群體為上海大學(xué)生的企業(yè)及產(chǎn)品提供數(shù)據(jù)上的支持及相關(guān)建議。本文共包括三部分，第一部將對(duì)此次科研的研究過(guò)程進(jìn)行簡(jiǎn)短的介紹，第二部分將分析以上海大學(xué)生為例，校園互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀并找出影響校園互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)使用的問題，第三部分針對(duì)問題逐一分析其產(chǎn)生的原因，并給出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施建議。
二、調(diào)研過(guò)程
為調(diào)研上海大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀及產(chǎn)品，從科研實(shí)施的可操作性著手，走訪上海各高校，應(yīng)用問卷調(diào)查法、文獻(xiàn)分析法和統(tǒng)計(jì)分析法等研究方法對(duì)其中獲得的數(shù)據(jù)及信息進(jìn)行處理。期間發(fā)放線上問卷213份，線下問卷50份，共回收有效問卷251份，其中男生占比39.08%，女生占比60.92%。通過(guò)逐一對(duì)問卷數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，將所有數(shù)據(jù)總和比較，發(fā)現(xiàn)上海大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膮^(qū)別與共性，在此發(fā)現(xiàn)上，結(jié)合文獻(xiàn)參考，發(fā)現(xiàn)問題并分析問題，最終得出結(jié)論。
三、上海大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)調(diào)研及分析
大學(xué)生理財(cái)并不是一件新鮮事，螞蟻聚寶曾對(duì)全國(guó)2325所高校進(jìn)行分析，在的《2015年大學(xué)生理財(cái)報(bào)告》中顯示，在全國(guó)超過(guò)2500萬(wàn)的大學(xué)生中，超過(guò)35%的人嘗試了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。而高校學(xué)生參與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)這一行為意味著大量的資金輸入，可以看出大學(xué)生是很大的潛在客戶群體，如果能夠把握好高校市場(chǎng)的布置，就能在可預(yù)見的未來(lái)開拓一塊非常有前景、有潛力的市場(chǎng)。但是由于存在高校平臺(tái)推廣的可實(shí)施性、高校平臺(tái)投資金額的局限性、高校市場(chǎng)對(duì)理財(cái)平臺(tái)的興趣缺失等一系列的問題，阻礙了理財(cái)平臺(tái)的入駐。以下共五點(diǎn)是通過(guò)調(diào)研后發(fā)現(xiàn)的上海大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀及分析。
近半數(shù)大學(xué)生無(wú)線上理財(cái)行為
通過(guò)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，49.43%的大學(xué)生不使用線上理財(cái)產(chǎn)品，其中72.09%的同學(xué)對(duì)于其結(jié)余選擇閑置。在無(wú)線上理財(cái)行為的大學(xué)生中，“對(duì)線上理財(cái)產(chǎn)品不了解”及“仍為學(xué)生，因此沒有閑暇時(shí)間和精力”的同學(xué)超過(guò)半數(shù)，分別是55.81%和51.16%。經(jīng)過(guò)對(duì)大學(xué)生的行為分析發(fā)現(xiàn)，對(duì)線上理財(cái)產(chǎn)品不了解共有兩方面原因：一是由于自身閱歷及社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的限制，導(dǎo)致其對(duì)理財(cái)信息沒有興趣也沒有渠道獲取；二是理財(cái)產(chǎn)品的宣傳推廣不夠。同時(shí)很多大學(xué)生將自己束縛在大學(xué)這個(gè)象牙塔內(nèi)，認(rèn)為學(xué)生無(wú)需其他精力放在理財(cái)上。
（二）大學(xué)生所選擇的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品單一
從大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的使用數(shù)據(jù)來(lái)看，94.87%的大學(xué)生對(duì)余額寶的使用較頻繁，對(duì)其他理財(cái)產(chǎn)品了解、使用得較少，如在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，百度旗下的理財(cái)產(chǎn)品百賺僅有2.56%的同學(xué)使用。經(jīng)過(guò)分析后發(fā)現(xiàn)，主要原因是余額寶門檻低、流動(dòng)性大、靈活性強(qiáng)。余額寶是國(guó)內(nèi)最有知名度的線上理財(cái)產(chǎn)品，雖然其利率比起別的平臺(tái)都要低，但相比起其他，余額寶要靈活得多，在許多線上的零售平臺(tái)上支付寶是與銀行卡快捷支付并列的兩項(xiàng)支付方式，在越來(lái)越多的實(shí)體店里也可以直接用支付寶進(jìn)行支付。同時(shí)，以90后為主的高校生的金錢觀也由上一輩對(duì)儲(chǔ)蓄的偏好更強(qiáng)轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)消費(fèi)的偏好更強(qiáng)。更多的高校生傾向于消費(fèi)，這也是消費(fèi)型理財(cái)產(chǎn)品余額寶的迅速崛起的原因之一。
（三）理財(cái)平臺(tái)入駐校園的推廣未能行之有效
據(jù)了解，理財(cái)產(chǎn)品在校園的推廣并不少見，如理財(cái)通的校園推廣曾嘗試注冊(cè)送不等額紅包等手段，但收效甚微。經(jīng)過(guò)實(shí)際調(diào)查發(fā)現(xiàn)，校園推廣主要以線下掃樓發(fā)放傳單、線上分享好友有獎(jiǎng)、線上微信掃碼關(guān)注平臺(tái)線下有獎(jiǎng)這幾種模式為主。其中掃樓的效率最低，雖然傳單最后確實(shí)發(fā)放到了大部分人的手中，但結(jié)果往往是以丟棄在垃圾桶為結(jié)局。而線上微信掃碼關(guān)注平臺(tái)線下有獎(jiǎng)則由于人流限制并不能讓大部分人去關(guān)注平臺(tái)。線上分享好友是這三種模式里最為有效的一種，作為口碑營(yíng)銷的一種方法確實(shí)起到了一定的效果。但是理財(cái)平臺(tái)的推廣要建立在讓客戶覺得可信的基礎(chǔ)上，僅僅靠別人的分享還不能達(dá)到推廣的目的。而經(jīng)過(guò)講校園網(wǎng)貸平臺(tái)與理財(cái)平臺(tái)交叉對(duì)比之后發(fā)現(xiàn)，高校網(wǎng)貸平臺(tái)的使用率非常之高，如果將網(wǎng)貸平臺(tái)作為一個(gè)切入口，進(jìn)而升級(jí)成一個(gè)網(wǎng)貸+理財(cái)?shù)亩嘣脚_(tái)，就能吸引更多的高校學(xué)生使用。
（四）大多數(shù)的高校學(xué)生屬于風(fēng)險(xiǎn)回避者
在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生對(duì)于線上理財(cái)產(chǎn)品的顧慮更多在于安全及風(fēng)險(xiǎn)問題。僅有38.46%的學(xué)生認(rèn)為利率高低是選擇產(chǎn)品非常重要的因素，51.28%的學(xué)生認(rèn)為利率高低是一般重要的因素，同時(shí)，76.92%的學(xué)生認(rèn)為產(chǎn)品的可靠性是非常重要的因素。通過(guò)對(duì)不同的產(chǎn)品分析可知，平臺(tái)可靠性越高，相對(duì)的利率普遍偏低。加之近期P2P風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，過(guò)高的利率導(dǎo)致公司入不敷出資金鏈斷裂，使得很多使用者血本無(wú)歸。因此可發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生群體是一群風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、收益回報(bào)要求適中的金融群體，對(duì)于產(chǎn)品安全的考量偏多，屬于風(fēng)險(xiǎn)回避者，而非風(fēng)險(xiǎn)愛好者。
（五）大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)狀況影響理財(cái)行為
調(diào)查顯示，一半以上的大學(xué)生目前每月生活費(fèi)主要由家庭提供，為800-1500元，占比為54%；經(jīng)濟(jì)稍好的為1500-3000元，占比19.47%；800元以下占比16.01%[出處：網(wǎng)易財(cái)經(jīng)]。在調(diào)研中顯示，34.69%的大學(xué)生沒有結(jié)余，表示“生活費(fèi)不太夠花”。因?yàn)槿狈Υ箢~資金來(lái)源及固定收入，大學(xué)生的理財(cái)資金不足，導(dǎo)致其理財(cái)投資額度分散、風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、投資周期較短的特點(diǎn)。
四、針對(duì)上海大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)狀況提出的相關(guān)建議
經(jīng)過(guò)對(duì)調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)分析，可以看出不同的大學(xué)生群體在選擇線上理財(cái)產(chǎn)品時(shí)考慮的因素是不同的。站在產(chǎn)品開發(fā)者的角度，而消費(fèi)者主要是大學(xué)生群體，在產(chǎn)品的功能性方面，需要從分析結(jié)果上大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品考量的共通點(diǎn)出發(fā)。以下共五點(diǎn)是針對(duì)大學(xué)生用戶群體特點(diǎn)所提出的相關(guān)建議。
（一）另辟蹊徑加強(qiáng)產(chǎn)品的推廣和宣傳
由于大學(xué)生資金少，更多的企業(yè)并不會(huì)刻意推出專適用于大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品。但大學(xué)生群體密度較高，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)于大學(xué)生這個(gè)群體相比線下的股票或基金等理財(cái)產(chǎn)品是更容易接觸也使用更多的一個(gè)平臺(tái)，因此互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品在大學(xué)生中的推廣并不難。同時(shí)，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，平臺(tái)的知名度在產(chǎn)品的宣傳推廣中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，同時(shí)也是挖掘潛在大學(xué)生用戶的最有效手段。通過(guò)有效地宣傳推廣，可將近半數(shù)大學(xué)生的閑置資金活躍于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)，將使得互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)形成一波活躍趨勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品可以選擇各大社交平臺(tái)上宣傳，如在微信，創(chuàng)建公眾號(hào)，每天發(fā)送推送信息等，同時(shí)可以找校園O2O平臺(tái)合作，或者在高校舉行宣傳活動(dòng)。例如，企業(yè)可向院校的獎(jiǎng)學(xué)金獲得者進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的推送；也可在春節(jié)時(shí)，大學(xué)生收到壓歲錢的期間加大力度推廣理財(cái)產(chǎn)品，不失為另辟蹊徑的宣傳方式。
（二）考量大學(xué)生用戶的產(chǎn)品體驗(yàn)
在研究后，對(duì)于上海大學(xué)生所青睞的產(chǎn)品體驗(yàn)得出以下結(jié)論。第一，由于大學(xué)生大多都沒有穩(wěn)定的收入，所以在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)比起定期更青睞活期，或者是短期，而不太會(huì)選擇長(zhǎng)期，因此理財(cái)產(chǎn)品在品種的考慮上的優(yōu)先順序應(yīng)當(dāng)為活期產(chǎn)品、短期產(chǎn)品、第三是長(zhǎng)期產(chǎn)品。第二，大學(xué)生存入的資金一般占總資金的百分之十至百分之三十，數(shù)目不會(huì)特別大，因此理財(cái)產(chǎn)品必須考慮到學(xué)生的資金占比和價(jià)格區(qū)間的可行性。第三，資金存取及使用的便捷性桎梏了許多互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，而這個(gè)特點(diǎn)也是大學(xué)生更多使用余額寶的原因，因此理財(cái)產(chǎn)品需重視“資金存取及使用的便捷性”
（三）將目標(biāo)用戶再次細(xì)分
從數(shù)據(jù)分析不難看出，年齡、性別、或者專業(yè)的不同對(duì)大學(xué)生的理財(cái)觀念是有所影響的。更多的大學(xué)生會(huì)根據(jù)自身的需求偏好來(lái)選擇理財(cái)產(chǎn)品，如喜歡網(wǎng)購(gòu)的投資者會(huì)選擇余額寶或者零錢寶這類理財(cái)產(chǎn)品，而偏好理財(cái)?shù)耐顿Y者則可以選擇利率更高的理財(cái)產(chǎn)品，如P2P等。同時(shí)因?yàn)槟挲g或因?yàn)樯罟ぷ鞯木o迫性，年級(jí)越高的大學(xué)生就理財(cái)產(chǎn)品的利率、回報(bào)率等收益方面相比低年級(jí)的大學(xué)生考慮更多。因此在用戶注冊(cè)時(shí)，可以讓大學(xué)生填寫相關(guān)資料，以此推薦更合適的產(chǎn)品。
（四）在前期就可能出現(xiàn)的問題給予用戶可行的解決方法
大部分高校學(xué)生是風(fēng)險(xiǎn)回避者，偏好保本型穩(wěn)健型的理財(cái)方案，因此線上理財(cái)產(chǎn)品的安全及風(fēng)險(xiǎn)考慮一直是產(chǎn)品推廣及使用的大問題。就近期，許多P2P企業(yè)因利率資金的矛盾紛紛破產(chǎn)導(dǎo)致許多學(xué)生受騙，線上產(chǎn)品的安全行和資金贖回風(fēng)險(xiǎn)也使得很多大學(xué)生望而卻步。由此可知，如背靠有信譽(yù)有聲譽(yù)的公司推廣產(chǎn)品，定期將資金情況發(fā)至公眾平臺(tái)或官網(wǎng)等手段，都能有效減少大學(xué)生的顧慮，吸引更多大學(xué)生使用理財(cái)產(chǎn)品。
（五）增強(qiáng)理財(cái)安全性的考量
理財(cái)?shù)陌踩允谴髮W(xué)生理財(cái)市場(chǎng)的重要標(biāo)桿。業(yè)內(nèi)人士發(fā)現(xiàn)，高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的理財(cái)產(chǎn)品在這一市場(chǎng)中幾乎絕跡。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，一些平臺(tái)將審核借款及其中相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到更專業(yè)的擔(dān)保公司、小貸公司等機(jī)構(gòu)身上，同時(shí)，引入擔(dān)保公司在更高層面上分散風(fēng)險(xiǎn)。一些傳統(tǒng)意義上的金融機(jī)構(gòu)如平安保險(xiǎn)等也加入到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。有了這些公司的加入，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)將更加規(guī)范。而對(duì)投資者，也就是大學(xué)生來(lái)說(shuō)，由于其平臺(tái)的可信度提高，不必開出不合理的高利息以吸引資金，可組成了良性循環(huán)，使市場(chǎng)有了持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。此外，可就合理配置期限，調(diào)整平臺(tái)自營(yíng)項(xiàng)目占比，找資本雄厚的信托公司承兌，鼓勵(lì)知名私募或創(chuàng)司參股或與其合作等方式增加理財(cái)產(chǎn)品的安全、可靠的后盾。
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舊觀念：應(yīng)該認(rèn)真記賬，把每月的開支詳細(xì)列出來(lái)
最I(lǐng)N的理財(cái)思維：找出開支的優(yōu)先級(jí)
一筆筆地記賬真的比較適合小學(xué)生，你每天花出去的錢實(shí)在太零散了，一一記下的時(shí)間成本你也要估量一下。你應(yīng)該給你花的錢做個(gè)分析――哪些是該花的、哪些是不該花的、哪些是可花可不花的――找出優(yōu)先級(jí)，設(shè)好大致比例，細(xì)節(jié)則不必太計(jì)較了。
舊觀念：不開心時(shí)，不要用狂刷卡的辦法減壓
最I(lǐng)N的理財(cái)思維：別壓抑自己，但用現(xiàn)金去購(gòu)物能節(jié)省很多
如果逛街或購(gòu)物真的可以減壓，也不失為一個(gè)好辦法――當(dāng)然，要有節(jié)制。不要壓抑自己的需要，但也不要不停地暗示自己：“女人就該對(duì)自己好一點(diǎn)兒，我辛苦工作，值得擁有這個(gè)限量版的包包。”這就好比身體里的病毒，適當(dāng)感冒一下反而不容易罹患大病。我們的建議是：第一，小壓力隨時(shí)釋放不要積攢；第二，越是購(gòu)物減壓的時(shí)候，越要用現(xiàn)金結(jié)賬，這樣會(huì)讓你理性得多；第三，花錢釋放壓力不過(guò)是逞一時(shí)之快，而且這個(gè)方法用久了，減壓的效果會(huì)越來(lái)越差。如果精力無(wú)處釋放，又覺得委屈難耐時(shí)，不妨考慮做一天義工。
舊觀念：必須投資點(diǎn)兒股票、基金
最I(lǐng)N的理財(cái)思維：如果搞不清楚那些數(shù)字和曲線，不如投資自己
這句話對(duì)于30歲上下的女性尤其適用。第一，這個(gè)階段是事業(yè)的黃金加速期；第二，成功投資自己的回報(bào)率會(huì)遠(yuǎn)高于投資那些產(chǎn)品；第三，這種投資會(huì)讓自己更充實(shí)、更自信；第四，投資自己很少會(huì)“虧損”，而投資資本市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)料。投資自己有兩個(gè)途徑：一是給自己充電，以便在職業(yè)道路上走得更長(zhǎng)遠(yuǎn)；二是培養(yǎng)自己的興趣愛好，可以花錢學(xué)點(diǎn)兒什么，讓生活更有樂趣。
舊觀念：衣服和飾品，要買就買能保值、能傳世的東西
最I(lǐng)N的理財(cái)思維：快樂無(wú)價(jià)，買點(diǎn)兒你真正用得上的漂亮東西
媽媽們喜歡攢貴重首飾，但你很少見她們戴過(guò)吧？不要過(guò)于相信奢侈品的升值空間，一克拉以下的鉆石是沒有升值潛力的，那些過(guò)了氣的金首飾你幾乎也不會(huì)佩戴。當(dāng)你手上的錢有限時(shí)，不妨買些真正穿得上的東西，比如一條漂亮的小裙子，一個(gè)喜歡的包包，要知道你的裝扮對(duì)職業(yè)和愛情都是有幫助的。
舊觀念：一定要買房，可以自住也可以投資
最I(lǐng)N的理財(cái)思維：何不用一個(gè)廁所去實(shí)現(xiàn)你環(huán)游世界的夢(mèng)想
網(wǎng)上已經(jīng)有很多人高喊：“用一個(gè)廁所環(huán)游世界。”早早背負(fù)“房奴”的枷鎖對(duì)你的人生來(lái)說(shuō)未必是一件好事。也許五六年后你已經(jīng)跑遍世界，放眼全球，還會(huì)覺得在大城市置業(yè)安家是一件人生的必選項(xiàng)嗎？但是，如果你堅(jiān)定地知道自己最想要的就是一個(gè)安樂窩，一切另當(dāng)別論。
舊觀念：節(jié)約開支是最好的理財(cái)之道
最I(lǐng)N的理財(cái)思維：步入職場(chǎng)的前5年不要變成守財(cái)奴
很多老一輩人經(jīng)歷了不少波折和磨難，所以得出了“錢是省出來(lái)的”這一經(jīng)典理論。誠(chéng)然，不該花的錢不要亂花，但該花的一定要花。剛步入職場(chǎng)的三五年，薪水不多，靠節(jié)約和精打細(xì)算能省些錢，但損失的也許是娛樂和交際，甚至是開闊眼界和繼續(xù)深造的機(jī)會(huì)。再過(guò)三五年，靠省錢儲(chǔ)蓄的人仍然故步自封，守著一點(diǎn)兒收入過(guò)日子，而擴(kuò)大了交際圈，有了豐富閱歷且提升了自我價(jià)值的另一群人卻有條件走向職業(yè)發(fā)展的快車道。
舊觀念：每天少喝一杯咖啡，攢3年的錢夠買部QQ
最I(lǐng)N的理財(cái)思維：不要為了某個(gè)所謂長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)降低短期生活品質(zhì)
天天吃泡面給自己買一個(gè)名牌包？省下每月買雜志的錢給自己買個(gè)電子產(chǎn)品？很多人為了想要的東西，犧牲了當(dāng)下的生活質(zhì)量。真正的品位源自細(xì)節(jié)，當(dāng)你打著小算盤算著每天買一杯星巴克咖啡的錢加起來(lái)，3年可以買個(gè)最入門的汽車時(shí)，你就犧牲了生活中的小幸福。
舊觀念：要想提前退休就多存些錢
最I(lǐng)N的理財(cái)思維：你跑不過(guò)通貨膨脹，不要指望賺到多少錢后可以提前退休
記者的侄女晨晨今年13歲，在春節(jié)見面中晨晨的媽媽告訴記者，過(guò)年女兒收了5000多元的壓歲錢。這些錢除了看電影和買喜歡的玩具外，余下的主要用來(lái)給孩子交學(xué)費(fèi)和家庭日常開銷。記者隨機(jī)采訪發(fā)現(xiàn)，部分家長(zhǎng)還缺乏為孩子打理壓歲錢的理財(cái)意識(shí)。到底孩子的壓歲錢該如何花呢？
方法一 穩(wěn)健理財(cái) 銀行儲(chǔ)蓄
在很多人的記憶里，兒時(shí)就擁有一個(gè)簽著自己名字的存折是件神氣的事情。因此，希望孩子從小就與銀行結(jié)緣的最直接方式，就是讓孩子定期儲(chǔ)蓄。
投資門檻：除10元左右開卡費(fèi)用外，沒有硬性要求。
適用年齡：各年齡段孩子，16歲以下孩子存款需父母協(xié)助開戶。
分析：儲(chǔ)蓄是孩子觸摸經(jīng)濟(jì)的第一步。從儲(chǔ)蓄的角度講，大人們的想法是如果資金暫時(shí)不用，存的時(shí)間越長(zhǎng)越好，因?yàn)殚L(zhǎng)期儲(chǔ)蓄獲得的利息是短期的倍數(shù)。但中國(guó)工商銀行北京四道口支行理財(cái)師張?jiān)礁嬖V記者，從學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)慕嵌瓤矗尯⒆訃L試做每一個(gè)時(shí)間段的儲(chǔ)蓄。
張?jiān)浇榻B，這樣的建議操作起來(lái)雖然繁瑣，但儲(chǔ)蓄效果和理財(cái)知識(shí)普及效果都很好。例如一位小朋友從今年開始將5000元壓歲錢存到銀行，按照專家的建議，在活期、3個(gè)月、6個(gè)月以及1年期四檔各存500元，在兩年期、3年期及5年期各存1000元。這樣，在今年內(nèi)，就會(huì)有至少三份儲(chǔ)蓄到期，到期后小朋友還可續(xù)存，這期間如果央行調(diào)息，家長(zhǎng)也有機(jī)會(huì)為孩子參謀要轉(zhuǎn)存成哪個(gè)檔位的儲(chǔ)蓄。如果小朋友堅(jiān)持按這樣的分類儲(chǔ)蓄，從第二年開始，每年都會(huì)有一張固定的存單到期。
方法二 基金定投 積少成多
除存銀行外，用壓歲錢購(gòu)買基金進(jìn)行理財(cái)也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。但如何在目前品種不一、數(shù)目繁多的基金中挑選適合的產(chǎn)品則成了一個(gè)難題。
投資門檻：300元以上
適用年齡：6歲以上
分析：一位資深理財(cái)師表示，對(duì)于年齡偏小的孩子，如10歲以下，不急需繳納大額度的學(xué)習(xí)費(fèi)用，可以在現(xiàn)在點(diǎn)位買入一定數(shù)量的基金，長(zhǎng)期持有，存在獲取較大收益的機(jī)會(huì)。
在選擇具體的基金品種方面，這位理財(cái)師表示，在經(jīng)過(guò)牛熊考驗(yàn)仍表現(xiàn)占優(yōu)的品牌基金公司中，可選擇偏股型基金，購(gòu)買兩至三只形成組合。
需要注意的是，目前不少銀行都推出了類似于股票型基金的理財(cái)產(chǎn)品(類基金產(chǎn)品)。這類理財(cái)產(chǎn)品與基金運(yùn)作方式非常相似，比如每份產(chǎn)品的面值、認(rèn)購(gòu)費(fèi)率、贖回方式及投資方向等。但專家指出，此類產(chǎn)品雖然采取了類似基金的運(yùn)作模式，但是并不同于基金。
據(jù)介紹，這類產(chǎn)品是一種銀行創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，由商業(yè)銀行發(fā)行、基金公司進(jìn)行投資運(yùn)作。與基金相比，該類型產(chǎn)品多數(shù)運(yùn)用動(dòng)態(tài)投資策略，在高收益和低風(fēng)險(xiǎn)投資品種之間進(jìn)行資產(chǎn)比例配置。“類基金”產(chǎn)品的投資范圍類似于混合型開放式基金，從證券市場(chǎng)股票、QDII基金、新股申購(gòu)乃至債券等樣樣皆可作為投資標(biāo)的，而且投資比例限制比基金更為寬松。
這類產(chǎn)品雖然像基金但仍然屬于銀行理財(cái)產(chǎn)品，因此門檻至少在5萬(wàn)元以上，理財(cái)門檻相對(duì)較高，主要針對(duì)投資者中的中高端人群發(fā)行。而基金的認(rèn)購(gòu)門檻大多只需1000元，采用定期定投基金，其認(rèn)購(gòu)門檻甚至可低至300元。
方法三購(gòu)買保險(xiǎn) 賺未來(lái)的生活費(fèi)
投資門檻：下至100元，上不封頂。
適用年齡：不限
分析：針對(duì)少兒的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品往往具有“教育年金、分紅增值、保險(xiǎn)保障”等三重功能，可以根據(jù)孩子的年齡、家庭的收入和生活習(xí)慣選擇不同的繳費(fèi)方式。保險(xiǎn)理財(cái)并沒有年齡限制，不過(guò)年齡越小，在獲得同等保障的情況下所繳保費(fèi)會(huì)越少，以繳費(fèi)方式分類，在保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中，有月繳的，也有年繳的；以領(lǐng)取方式分類，有按月領(lǐng)取的，也有按年領(lǐng)的。
例如，長(zhǎng)城保險(xiǎn)的金寶利年金分紅型保險(xiǎn)，這是一款針對(duì)0歲至65周歲的理財(cái)產(chǎn)品。不僅為投保人提供固定的年金給付、公共交通意外身故保障，并參與公司經(jīng)營(yíng)成果分配。
若在保單生效180天內(nèi)因疾病身故，按已繳保險(xiǎn)費(fèi)給付“身故保險(xiǎn)金”；若因意外或保單生效180天后因疾病身故，將給付“身故保險(xiǎn)金”。如果在18歲到70歲之間，年金領(lǐng)取前發(fā)生公共交通意外身故，除給付“身故保險(xiǎn)金”外，還額外給付已繳保險(xiǎn)費(fèi)的10倍。
此外，每年根據(jù)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況確定分紅，并進(jìn)行紅利領(lǐng)取，紅利將自動(dòng)進(jìn)入分紅累積賬戶，并按公司確定的紅利累積利率以年復(fù)利方式累積生息。
一個(gè)2歲的小寶寶選擇這一款產(chǎn)品，如果繳費(fèi)期限為10年，每年將小寶寶的節(jié)日禮金5000元作為保費(fèi)繳納，10年共繳納5萬(wàn)元。從第10個(gè)保險(xiǎn)周年日也就是小寶12歲的時(shí)候起，每年都可以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取6000元年金，直至他22歲，總共可以領(lǐng)取6萬(wàn)元年金，此外還有20年的累計(jì)分紅。同時(shí)，小寶寶也擁有了身故保障，以及10倍所繳保費(fèi)的公共交通意外傷害保障，保障金額最高可達(dá)200萬(wàn)元。
方法四 投資黃金 保值收藏兩不耽誤
時(shí)下，長(zhǎng)輩們給孩子壓歲錢已不再局限于現(xiàn)金一種；而家長(zhǎng)和孩子在打理壓歲錢時(shí)，也不再拘泥于儲(chǔ)蓄，將壓歲錢變?yōu)椤皦簹q金”已被越來(lái)越多的人所接受。
投資門檻：千元左右
適合年齡：沒有具體限制
分析：據(jù)記者了解，黃金投資方式有幾種，但黃金期貨等復(fù)雜且風(fēng)險(xiǎn)較大，不適合普通投資者，尤其是孩子們不易操作，所以，簡(jiǎn)便、安全的實(shí)物黃金是目前最普遍的投資手段。