時間：2023-10-08 15:43:56
導語：在保險公司服務意識的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
保險公司公益活動總結【1】一、江蘇分公司立足自身，扎實、有序推進各項活動的開展
江蘇分公司在收到總公司及江蘇省保險中介行業協會（以下簡稱“省中介行業協會”）轉發的文件及相關要求后，省公司統籌安排，指定個人營銷業務部具體負責此次活動相關工作。具體情況如下：一是在活動開始前。加入省中介行業協會牽頭組織的專項工作推進領導小組，省公司個代部劉芳副總經理擔任領導小組成員。二是在活動過程中。1.參加省中介行業協會組織召開的專題會議，與參會的其他保險公司就活動有關情況進行交流；2.轉發省中介行業協會關于公示投票活動的通知，要求各市分公司廣泛動員全體員工及營銷員認真學習典型人物模范事跡，積極利用微博、微信等宣傳平臺，擴大活動覆蓋面。三是在活動結束后。1.向省中介行業協會報送我公司工作人員及營銷團隊中關注“江蘇保險中介”微信的總人次，共計1967人次；2.省公司個代部通過郵件方式，進一步要求各市分公司利用晨會持續開展學習，不斷提高營銷人員的服務意識和責任意識。
在宣傳推廣階段結束以后，省公司按照中保協的總體安排及總公司通知要求，組織轄內各單位在前期“推薦最美人物、挖掘最美事跡”的工作基礎之上，積極開展“我學最美獻愛心”公益活動。努力“弘揚最美精神、傳遞最美愛心”，發揮“最美保險營銷員”的示范帶動作用。
一是展示行業風采，樹立正面形象。此次“尋找最美保險營銷員”主題活動，中國保險行業協會廣泛發動社會公眾參與到投票活動當中，評選出老百姓自己心目中的“最美”形象，評選結果得到了社會公眾的一致認可。同時，通過媒體公示，積極宣傳保險行業優秀營銷人員的先進事跡，展現了保險行業風采，樹立了行業正面形象。二是提高服務意識，促進轉型發展。保險營銷員的“最美”，體現在保險營銷員每一次的誠信服務中，包含在每一位優秀營銷員的責任意識中。此次主題活動，為我公司保險營銷隊伍樹立了學習榜樣，傳遞了行業正能量，在轄內各級機構形成了學習“最美”、實踐“最美”的良好環境氛圍。提高了保險營銷人員的服務意識，也為公司向“以客戶為中心”轉型發展，起到了很好的促進作用。
二、廣東分公司內外結合，將活動送到營銷員及群眾身邊
廣東分公司為以公益活動的開展為基礎，發動廣大保險從業人員認真學習“最美營銷員”的典型事跡，激勵保險從業人員在日常的營銷活動中，用實際行動踐行人保精神。
省公司本部將營銷員的事跡做成簡單的PPT，進行典型事跡的宣傳，傳播人保正能量，調動大家樂于奉獻、自強不息、誠實守信、愛崗敬業的人保精神的主動性，參與人員為省本部各部門同事。
為調動省司內部員工充分感受和學習“最美營銷員”，形成以榜樣帶動新氣象的學習效益，省司通過合唱協會，在省司員工自愿參與的前提下，以文化藝術活動的形式，調動大家的積極性，安排排練合唱‘平凡的夢’，正如歌詞所寫：我有一個夢想，走上街頭，沐浴陽光，擁有自信的力量；我有一個夢想，帶上孩童，面朝大海，傾聽風的回響；我有一個夢想，父母漸老，用我的努力，撫慰他們的憂傷；我平凡，但我有夢想，相信夢想的力量。
經過半個月的時間，各地市分公司根據自身實際情況自行組織“我學最美獻愛心”公益活動，湛江市分公司開展以“災害無情，保險有情”為主題，引導更多的市民關注保險，提供市民保險意識，端正引導市民認識保險的重要性，真誠希望社會各界人士盡自己一份小小的心意，為自己，為家人購買一份合適自己的保險，俗話講未雨綢繆，是為了將不可預計的損失減低到最小！這也是給自己，給家人一份保障，一份愛。
以公益活動形式倡導市民關注我們身邊一些潛在的危機，普及以及提高市民對保險的認知，對保險理賠流程的認識，讓市民合理投保，合法索賠，愛心理賠。
三、廣西分公司聯系實際，將活動與精神文明建設相結合
廣西分公司為了更好地提高活動的宣傳效果，召集各經營單位集中開展活動宣導會，積極宣傳入圍選手，要求各公司在深刻領會活動主旨的基礎上，隨時關注中保協主題活動宣傳平臺，利網絡和微信平臺參與投票。并要求各經營單位注重精神文明建設，以最美營銷員為榜樣，將最美營銷員的精神運用到工作、生活中，弘揚社會正氣，傳遞行業正能量。
四、青島分公司有序組織，調動社會力量，宣傳最美事跡
青島分公司積極組織轄內各分公司開展有關活動，平度支公司為貫徹落實上級公司文件要求，支公司積極響應，開展、宣傳“我學最美營銷員”公益活動，并制定了活動的宣傳方案。
活動方案結合實際，推出一系列例如組織志愿者下基層，將保險宣傳至鄉、鎮，增強大家對保險的認識等豐富多彩的宣傳活動。同時，借“客戶節”之際，三農保險部經理及營銷服務部主任一同走訪、慰問了出險客戶，通過實地查勘，了解實情后，工作人員對客戶介紹了規避風險及潛在風險的方式，提高其對風險的防范意識。
通過此次公益宣傳活動，進一步增進公眾對保險、對營銷員的了解和好感，并有效的宣傳了人保公司的良好形象。
李滄支公司應區政府邀請，參加“平安李滄”政策及社區居民防災減災方式方法的宣傳活動，活動中，支公司領導不僅親自上陣，為民講解有關政策法規及相應保險產品，更在現場作為熱情的講解員，展示最美營銷員的優秀事跡，真正做到了扎根社區、服務百姓、宣傳保險理念、傳播保險價值的效果。
以上4家分公司的推廣方案是各分公司的一個縮影。目前，“最美營銷員公益活動”正在人保財險各級機構如火如荼的進行著，這一活動的開展不僅讓營銷伙伴看到榜樣的力量，更重要的是活動已經演變成為營銷員宣傳保險、推廣保險的銷售武器，客戶認識保險、認可保險的橋梁紐帶。下一步，公司將緊密關注中保協關于推廣公益活動的動態，積極制定詳細措施，大力完善推廣機制。
保險公司公益活動總結【2】為貫徹落實《關于開展20XX尋找中國最美保險營銷員大型主題活動的通知》中保協發[20XX]573號、中保協發[2017]231號文，有效培育和踐行保險行業“守信用、擔風險、重服務、合規范”核心價值理念，增強保險營銷人員的誠信服務意識和社會責任意識，為發揮先進人物的示范引領作用及人人學習最美事跡、人人踐行最美精神，都邦保險重慶分公司涪陵支公司于5月20日上午8：30-11:00在涪陵（地址：涪陵太極大道70號遠通怡景樓人行道）職場大門口旁利用我司入圍“中國最美保險營銷員”候選人李文貴的榜樣資源，吸收廣大群眾、客戶與我司前后線員工一起舉辦了都邦保險“我學最美獻愛心”保險知識普及及贈送雨傘的公益活動，現將活動情況總結如下:
為了解市場上消費者對于保險知識狀況的認知程度，筆者組織北京聯合大學管理學院金融（保險）班，于2012年的6月和10月，分別在北京市朝陽區育慧里社區和翠城公園，以調查問卷和有獎問答的形式對周圍的居民進行了關于保險知識認知狀況的調查和保險知識的普及活動。活動結束了，但是活動帶給我的觸動還是非常大的，通過調查，我們了解到，有50%以上的被調查者對保險合同條款不了解。機動車輛保險在我國的投保率是相當高的，由于轎車的普及，針對它的保險的投保狀況也很好，但是通過調查我們發現有57%的被調查者，對于機動車輛保險的中第三者責任險的保險責任范圍不是很清楚。通過活動的進行，讓我深深感受到高校、尤其是開設有保險專業的高等院校應該積極參與到保險知識普及和宣傳的活動來。
一、保險知識宣傳途徑的現狀
通過調查，目前居民了解保險知識的途徑主要有保險公司和業務員，占到29%，親朋好友，占到30%。通過新聞媒體及電子網絡，占到17.5%，通過政府宣傳，占到10.3%，還有13.2%的被調查者對保險知識完全不了解。
應該說每一種途徑都有他的必要性，但也存在它的不足之處。目前保險公司層面的保險知識宣傳更多的是在保險公司的網站，都有保險知識欄目，進入網站的人可以點擊查看。但是對于居民了解到的保險知識，大多數是通過業務員在展業過程中得到的。如果說保險公司網站上的知識還比較客觀，那么業務員和居民進行的保險知識溝通就具有很強的片面性。
親戚朋友的相互轉告，在保險知識的宣傳和普及上具有很強的主觀性和片面性，收到相關人員了解到的保險知識水平的限制，缺乏客觀性。
這幾年新聞媒體關于保險的宣傳和報道也是越來越多，而且由于網絡的覆蓋面越來越廣，只要能上網的地方就能學到保險的相關知識。媒體的報道缺乏系統的解說，網絡的知識缺乏足夠的吸引力。
近幾年，政府的相關部門也在大力的宣傳保險知識，對居民普及保險知識，保險行業協會就曾發行過保險知識宣傳讀本。活動具有一定的影響力，但是受眾面還是有限不足。
應該說目前的保險知識普及和宣傳途徑都是不可缺少的，但是通過組織了保險知識進社區宣傳活動，通過和居民的深入了解，讓我感受到，高等院校在保險知識普及中的作用和意義是非常巨大的。
二、高等院校參與保險知識宣傳的理論及優勢分析
早在1909年，斯迪芬撰文，認為“大學對本州人民的作用就如同人的頭腦對人的手腳和眼的作用”，即“大學要給人民以信息、光明和指示”。（Arthur Lemint 1978）。同時威斯康星大學把整個州作為大學校園，“威斯康星計劃”使之成為“任何人可以學習任何東西的地方”。隨著威斯康星大學不斷完善其為本州服務的職能。直到今天，威斯康星大學仍常常排在美國最優秀的十所大學之內。
1914年美國國會又通過了《史密斯——來沃法》，撥款支持高等學校在人民中傳播有關農業和家庭實用信息，并鼓勵對這些信息的應用。此后，美國高等學校的服務又逐漸延伸到其它方面，從制造業到服務業，涵蓋了社會生活的各行各業。
另外王洪在2006年就曾經將大學的功能概括為創造和發展文化與培養人才、服務社會。
應該說大學服務社會已經是現代大學職能和功能的重要內容之一。
大學參與保險知識宣傳的作用和意義也是非凡的。
首先對對于大學生的意義：理論聯系實際，是當前應用型大學人才培養的重要內容。而如何理論聯系實際，則是各個大學研究的重點。通過組織學生進行保險知識進社區的宣傳活動，學生可以用其所學的知識，為居民解決實際問題，同時又可檢驗學生知識學習的效果。曾加知識的實踐過程。同時可鞏固學生對知識大掌握程度。
其次，大學參與保險知識進社區活動對于企業和居民的意義更大。目前。保險行業發展的一個瓶頸就是居民對保險知識的匱乏影響到保險行業的健康發展。通過大學組織保險知識進社區活動，宣傳保險知識，消費者對保險的了解和掌握，對于各個保險企業和保險行業都是非常重要的。大學的社會地位和影響力能夠對保險知識的宣傳起到非常公正的、客觀的、科學的作用。
三、高等院校參保險知識普及和宣傳存在的問題
（一）高校師生的服務意識薄弱
目前很多大學沒有意識去創新大學服務社會的功能，大學服務社會，目前很多事情還是處于理論研究階段，雖然也不乏高校服務社會的優秀的例子。但是針對普通消費者和行業企業服務意識依然差。沒有這樣的服務意識，何談服務。高校領導沒有這樣的服務意思，那么學生的服務意識又有幾何。
（二）資金的匱乏
保險知識進社區需要一定的資金支持，而資金的匱乏讓許多高校師生望而卻步。
四、推廣高校參與保險知識宣傳的建議：
（一）進一步加強校企合作，為高校參與保險知識宣傳提供經濟支持
目前校企合作在很多高校都是生機勃勃的開展著，但是這些校企合作大多是局限于形式，或者說局限于一紙合作協議，沒有實質性開展。即使開展的，也大多是企業為學生提供實訓或者實習的機會。大學為企業做的還是少之又少，保險知識的宣傳，應該說最大的受益者就是各個保險企業。那么企業拿出一些資金支持保險知識的宣傳也是分內之事。但是，目前一方面是大學沒有意識，另一方面是保險企業也沒有意識到高校參與保險知識宣傳對于企業本身和行業發展的重要意義。因此加強校企溝通，進一步推進校企業合作，為高校組織保險知識宣傳爭取到相應的資金。
（二）完善學校實踐資金使用，鼓勵保險專業師生參與到保險知識宣傳中。
當前很多高校每年都有相應的學生實踐資金，如果很好的利用這些實踐資金為保險知識宣傳，對于解決高校保險知識宣傳中的資金匱乏也是意義重大。實踐資金，本就是為了學生進行實踐，而組織保險知識宣傳對于學生來說也是一項重要的實踐活動。鍛煉學生溝通能力和服務意識，同時也能夠讓學生鞏固已學的知識。高校應該樹立“為地方產業發展服務”的實用主義的教育價值理念。在這樣的理念之下，師生的服務意識增強了，各方面的工作都會圍繞服務的展開而展開。
（三）保險行業協會制定政策，鼓勵高校參與保險知識宣傳活動。
中國保險行業協會成立于2001年2月23日，是經中國保險監督管理委員會審查同意并在國家民政部登記注冊的中國保險業的全國性自律組織，是自愿結成的非營利性社會團體法人。截至目前，中國保險行業協會共有會員218家，其中保險公司145家、保險中介機構37家、地方保險行業協會36家。保險行業協會的基本職責是自律、維權、服務、交流。其中的“服務”職責就是以會員需要和行業發展需求為導向，切實增強提供服務的主動性和針對性，努力為會員單位，保險消費者及決策機關提供服務，促進行業健康發展。保險知識宣傳是促進保險行業發展的重要內容之一。整個社會保險知識水平的普遍提高對于保險行業的發展是關鍵內容。因為高校的社會地位和社會影響力，會讓高校參與的保險知識宣傳活動會讓保險知識的宣傳活動效果更好，影響力更大。因此由保險行業協會制定相應的政策，每年拿出一些資金鼓勵高校參與保險知識的宣傳活動，對于協會、高校都是必要的。
五、高校參與保險知識宣傳和普及的方式
（一）組織學生進行社會實踐進行保險知識進社區宣傳活動
通過聯系社區，讓保險知識進社區活動在在更多的社區里展開，發放自制的宣傳冊，為居民解答日常保險問題，為居民購買保險提供咨詢和幫助。大學生們提供的咨詢和幫助，居民更愿意接收。
（二）組織保險知識講座
當前很多的大學都在建設開放的大學，何為開放，筆者認為并不是把校園大門打開，能夠讓普通的居民和旅游者進入到大學校園內參觀就成為開放的大學了。學校定期大打開大門，邀請社區居民進校園，為他們舉辦專題的保險知識講座，為他們解答保險消費過程的疑惑，用專業知識為他們的保險消費保駕護航。真正的能夠讓居民和普通消費者享受高等教育的資源才是大學真正的開放吧。應該說高校的專業背景，讓居民對保險的客觀認識進一步加強，對保險知識的接受變得更加堅信。
（三）推進校企合作，為保險公司員工普及保險知識
以北京為例，保險業這幾年的發展非常迅猛，但保險人才卻非常匱乏，很多保險從業人員，都不是保險專業科班出身，對保險知識的了解也是一知半解，尤其以保險營銷人員居多，不懂的保險知識的營銷員不可能在保險展業中去客觀的全面的宣傳保險知識的。
【關鍵詞】高素質公估師的缺位 保險人的越位 公估公司的錯位 培養人才 建立合作機制 強化管理
一、引言
近年來，隨著我國保險中介市場的不斷完善和發展，保險公估人以投保前的風險評估、出險后的理賠定損為切入點的服務模式，逐漸得到了市場相關主體的認同，保險公估人的專業性和公正公平的形象，在很大程度上消除了保險市場中的不正之風，對拉動社會對保險產品的需求、促進保險人之間的公平競爭、保障被保險人的利益起著了重要作用。但由于保險公估缺乏有效約束，在實際運作過程中存在著混亂、“失范”現象。
高素質公估師的缺位。保險公估人的存在價值在于以第三方的身份，在“客觀、公正、公開、有效”的原則指導下， 以科學理論和先進的技術手段，通過正確的技術路線、規范的操作程序，致誠、致信的服務意識與實際行動，為保險雙方提供公正公平的服務。作為一個技術型服務行業，專業技能、誠信服務是保險市場對保險公估人的特定要求。目前我國保險公估現有的人才隊伍無論是絕對數量還是整體質量，都遠遠不能滿足保險市場的需要。一是在專業結構上，現有保險公估從業人員專業特長比較單一，或者是保險專業型的，或者是純技術型的，對于接受委托的大案，很難派出一個小組的專業技術人員形成一種攻克技術難關的合力；二是在人才層次上，復合型人才明顯不足，特殊人才及高精尖人才更是鳳毛麟角，人才隊伍的整體素質不高；三是在地域布局上，沿海經濟發達地區和大城市人才資源較為豐富，公估公司可使用的人才選擇性大，而中西部地區和中小城市從事保險公估的人才數量則比較少。優良的服務是保險公估公司生存的必要條件，公估人員的專業水平直接影響到服務水平的高低，而服務水平的高低又直接影響到公估案件的委托及市場對公估公司的信賴程度。在一個最需要專業素質、專業技能與職業道德約束的行業，高素質公估師的缺位其結果只會導致保險市場因對公估行業整體水平低下而對這個行業失去信心。
保險人的越位。因為保險市場競爭激烈，出于業務壓力和競爭壓力，保險公司固守“肥水不流外人田”的傳統思想，一般不樂于聘請保險公估公司對擬投保單位進行風險評估和標的物的保險價值評估，根據風險程度厘定保險費率幾乎不可能實施，而保險公司自己的所謂風險評估和價值評估只不過走走過場而已；在處理保險事故時，受自身立場以及利益驅動的影響，保險人越位干預公估人員工作的情況也時有發生，有的甚至給公估公司施加壓力，導致最終定損的結果偏離公開、公正、公平原則，公估結論失去應有的公信力。
公估公司的錯位。由于資金、人才、管理的局限，公估公司的業務拓展一般囿于公司所在地一省范圍，公估公司的業務范圍大都集中于出險后的勘驗理賠公估，公估公司的業務來源過于依賴保險公司的委托業務。且各家公估公司經營格局大體一致，造成同一領域競爭者數量增加。由于業務單一、來源單一，僧多粥少，結果許多公估公司在經營模式和方式上模糊了自己的位置，沒有意識到保險公估人的職能在于以獨立、公正的角色與保險當事雙方溝通，在執業過程中獨立性不強、公正性不夠，變成了保險公司的“第二理賠部”，與其身份和地位極不相稱。另外，保險公估作為有固定的場所、專業的人員、獨立的管理體系的專業機構，尚未規定統一的在全行業公認的行業服務標準。各家公估公司的公估費用一般都自由訂立，由于確定服務價格的因素有較大的差別，同一市場內價格水平難以達到統一，即使單個保險公估業務的價格水平在不同公估公司的服務費用也各有不同，在這種價格制定機制不合理又缺乏價格約束機制的情況下，打價格戰的現象在保險公估業內普遍存在，嚴重削弱了保險公估公司的經濟效益。
在整個保險業倡導誠信服務的大環境中，保險公估市場的混亂無序及其種種非規范的行為已經引起了人們的非議與社會的關注，凈化公估市場、規范公估行為，已經成為我國保險公估業健康發展的迫切要求。
二、培養高素質的保險中介從業人員
保險公估是一項專業技術性較強的工作，建立一支高素質、高水平的專家隊伍是做好保險公估工作的根本保證。大家知道，每一種執業資格都必須有特定的工作崗位和工作技能，而這種專業技能應有大學相應的學科加以培養，而保險公估專業則在高校中沒有相應的專業設置，無相應專業來構成學科形成對這種執業資格的支持，公估師的培養缺乏一種理論與實踐氛圍。因而這種資格要取得穩定的社會地位則完全是因為這種職業的社會需求。適應社會需求，提高公估人員整體水平，這既是當前急需解決的矛盾，也是在未來發展中公估業的生存根本。就目前而言，當務之急是需要解決保險公估從業人員的職業能力勝任問題。保險公估人員的職業勝任能力是指保險公估人員必須具備從事保險公估職業的專業能力、實踐經驗以及保證通過合理措施完成保險公估業務的能力。公估人員的職業能力勝任包括兩個方面：一是具備從事職業的專業技能和業務素質；二是遵循保險公估經營的特殊原則，即公正誠信原則。職業的專業技能是指從事職業勞動的專門技術和能力。形形的賠案對保險公估人員提出了嚴格的專業要求，只有具備相應的專業技能或從業經驗，并能正確運用形成該項業務的準確可信公估結論所必需的公認評估方法和技巧，才能出色地履行保險公估的職業責任，更好地為客戶和社會提供專業服務。由于保險公估具有明顯的學科交叉性，它的內容涉及到許多領域的知識?，對專業人員的業務素質和市場應變能力的要求更高。因此，從事保險公估的專業人員不能滿足于現有的專業知識，應通過學歷教育或繼續教育，學習各類相關知識，在融會貫通的基礎上積累知識，不斷更新和提高知識結構、技術結構和公估技巧，做到在最快的時間里出具最專業的公估報告，以此顯示其優于保險公司的專業實力。在保險經營過程中，保險公估工作的焦點是理賠雙方在事故原因、責任認定、理賠金額等存在爭議時，保險公估人以與保險合同雙方無利害關系的第三人身份科學、合理、公正地進行技術分析、責任劃分、損失理算，是解決理賠雙方爭議的核心，也是維護理賠雙方合法權益的根本所在。由于保險公估的金融性質、保障特點及其承擔的特有社會責任，決定了保險公估機構要具備比其他行業更高的誠信。因此，在執行保險公估業務中，必須加強誠信服務意識、嚴格遵守職業道德，避免任何可能會導致誤導或過失的行為。在提供公估服務時，必須秉持客觀、公正、獨立的原則，只憑實事鑒定，不偏袒任何一方，充分體現保險公估地位超脫的優勢。這是維持保險公估機構持續健康發展的前提條件，也是提高其競爭力的有效手段。
三、建立合作機制，促進保險公估業的健康發展
今天我國的保險市場面臨全面開放，而我國市場經濟體制的發展也要求保險市場資源配置方式的市場化。在開放的背景下，面對更加激烈的市場競爭，對作為以風險管理的方式經營的保險企業來說，要想有效地進行經營活動、維持企業的發展、提升企業競爭能力，就必須提高資源配置的效益與效率，以此降低經營成本、提高賠付能力。在這種情況下，保險公司與保險公估公司之間的全面合作是可能的，雙方合作的條件和基礎是客觀存在和客觀需要的。隨著社會的進步，經濟發展規模擴大，技術日趨復雜，客戶投保的風險單位越來越大，標的的技術類型越來越高，一項保險活動可能會牽涉多個專業技術領域，保險公司的業務要求及經營特點決定了職能范圍難以包攬保險活動環節的全部內容，而由各類技術人員組成的保險公估公司則大有可為，具體而言，在風險預測和防范工作中，公估公司可以為保險公司提供巨額保險標的的承保和續保前的風險檢驗、保險標的的現實價值評估，為保險公司根據標的物的風險程度、風險狀態厘定保險費率、決定是否承保提供參考；在保險事故處理過程中，保險公估人可以通過對事故現場的望、聞、問、切進行權威的技術分析，并根據保險合同對事故準確的劃分保險責任、合理的確定損失；在保險防災防損中，保險公估人可以對其參與過承保或理賠公估的保險標的從保險的角度對多個生產環節、安全設施提出合理的防災防損建議，以減少保險事故的發生。
保險公估為保險公司提供的服務是增加保險公司的競爭力，因此，雙方應建立長期、可持續合作的機制。雙方要有合作遠景規劃，克服短期行為，要始終把對方的發展與自身的發展結合起來，要樹立那種“你發展了我才能發展”的意識。
四、強化管理，提高保險公估的市場競爭力
保險公估業是一個新興的行業，規模小、經驗少、管理薄弱。從監管部門對保險公估公司的監管重點看，側重于企業的資質管理，個人的執業資格管理不健全，目前除強調要確保業務質量和誠信外，規范化的約束要求、標準缺乏；在實際工作中，保險公司根據自身實際需求，一般會與一家或幾家保險公估合作。但大多數保險公司只要求公估公司在規定時間內對事故定損，不管也無法對定損人員的服務態度做出約束。致使保險公估在實際服務中難有真正的約束，很容易違背公正、公平原則，引發服務糾紛，導致客戶對保險服務怨聲載道，嚴重影響整個保險市場的形象。為此，監管部門要加強對保險公估機構及從業人員的動態管理，實行全面監督與管理，建立“保險公估機構及從業人員責任追究制度”，杜絕公估公司及公估人員無視職業道德，不負責任等不良現象，對那些因無視職業道德而導致公估結果失真，損害保險當事人利益的，要堅決予以查處，真正維護保險公估市場的純潔性和公正性。對保險公估機構而言，必須建立制約、激勵、監督三位一體的企業法人治理結構，不斷完善并嚴格遵守保險公估人員的職業行為準則和職業紀律，完善內部各項管理制度，不出具虛假公估報告，不參與惡性市場競爭，更不可進行夸大或有悖原則的市場宣傳。需要加強行業自律，樹立行業品牌意識，提高保險公估的市場競爭力，從根本上轉變傳統的觀念，以“公”作為經營的核心，以服務作為發展的關鍵，強化職業道德教育，提升從業人員的服務意識，把優質服務貫穿于保險的始終；要建立、健全各項規章制度，完善自我約束機制。當公估機構及從業人員的行為受到自律以及外界的約束后，公估機構及從業人員不斷提高自己的服務意識、專業素質和技術水平就會成為自覺的行為，保險公估的地位也就會隨社會信譽的提高而提高。
【參考文獻】
[1] 魏華林：中國保險中介市場問題研究[J].保險研究，2002（6）.
論文關鍵詞：營銷戰略：人壽保險：市場細分：營銷組合
國外許多火公司對巾國保險市場關注已久，現在巾國成功人世快四年了，保險市場激烈的競爭已經展開。只有二十幾年短暫發展歷史的中國壽險與實力雄厚的國外保險公司比較，勢單力薄。置于這種競爭環境中，既要看到國外保險公司帶來的壓力與挑戰，作好充分的思想準備，義要認識到其將為我們帶來全新的營銷理念、先進的營銷技術和豐富的保險產品，最終的受惠者仍是中國整個保險業。因此，要積極地迎接它，轉變營銷觀念，確定營銷策略，創新營銷手段挾本土優勢，避其長，攻其短，以逸待勞，相機而動，使我國保險業跟上世界保險市場的時代脈搏，準確地把握發展機遇，基于我國壽險業發展的現狀與問題，整體性地提高我國壽險業。
1中國人壽保險業目標市場營銷選擇戰略
1．1中國人壽保險市場細分
隨著居民收入分配由金字塔向橄欖型發展，保險業可承保范圍與保險業務規模將急劇擴火。新的經濟社會環境對保險業提出了新的更高的要求，需要保險業提供全方位、多層次的保險保障。
一個成熟的保險市場，從形成到發育進而完善需要經歷三個階段的轉型，即從追求保費收入階段到追求保險經營效益階段，再到追求保險質量階段。我國現在正處于第一階段向第二階段轉型的時期。保險公司在競爭中除了要維持市場份額，還要注重業務質量，在償付能力一定的前提下不斷地擴大業務規模，這就要求各公司必須擁有自己特定的客戶群，因此，第二階段實質上是細分市場的階段。
保險市場細分，可以減少內耗，實現科學管理和科學發展，在國家保險業發展總綱下，實現市場主導化管理，制訂不同市場的發展目標和模式，是中國保險市場成熟的特征市場細分思想產生于20世紀50年代中期，它是第二次世界大戰后市場營銷理論和戰略的新發展，是美國市場營銷學家德爾.史密斯在總結市場營銷實踐經驗的基礎上提出來的一個新概念。
在人壽保險業細分市場的過程中，主要的思路就是通過建立科學的指標體系，運用科學的方法進行市場的劃分，使得同一類型中的市場具有較為相似的市場特點和市場成熟度;不同類型的市場之間差別相對較大，顯示出比較明顯的差異。而這種市場特點和市場差異代表著市場的不同形態和不同需求。筆者曾經分析得出中國經濟從東到西具有比較明顯的梯度狀態，又因為經濟發展是保險業發展的基礎，因而人壽保險市場也表現出同樣的態勢。所以在細分時可以考慮從各省市自治區的經濟發展水平、壽險業務量、壽險市場規模、壽險在國民經濟中的地位、壽險企業效益、壽險中介發展程度、外部環境狀況等方面人手，依據各省市的經濟狀況及壽險業發展程度，選取米源可靠的數據和可獲得的指標，將我國壽險市場進行細分，根據壽險業綜合發展水平分成幾個大的區域。
本文從各地區經濟發展水平、壽險業務量、壽險在國民經濟中的地位三個方面考慮，用各地區的經濟增長率、保費收人、保險密度和保險深度作為土要指標、利用多元統計方法中的聚類分析，以2001年的相關數據對我國的壽險業進行細分，使得相似形態的地區被放人同一類，并且不同的類之間具有較大的差別。聚類時對各個指標進行了標準化處理以消除數據單位的影響，各樣品之間的距離采用歐氏距離，聚類方法選用了分類效果較好的類平均法。(數據來源于2002年《中國統計年鑒》)部分省市分類結果如下
第一類:北京、上海;
第二類:浙江、廣東、江蘇、山東;
第三類:黑龍江、安徽、湖南、河北、河南、湖北、四川；
第四類：江西、廣西、吉林、貴州、甘肅、山西、云南。
結果表明：北京、上海、浙江、廣東、江蘇和山東的保險業發展在全國居于領先地位，而江西、廣西、吉林、貴州、甘肅、山西、云南較為落后。
國家可以根據壽險業在地區之間的差異性，結合我國經濟區域的劃分提供不同的政策支持，在壽險業發展較好的地區，可以相對地放松市場管制，強化市場和競爭的因素，使得這些區域較早地適應國際化的發展。在壽險業發展較差的地區，國家除了一方面給予政策的扶持，同時也要有針對性地進行問題的解決，使得落后地區能夠在積極發展經濟的同時，加快壽險業的發展，讓二者結合起來，形成良性循環的狀態。對于費率、合同條款、保單、產品等各方面內容的管理就可以結合區域特點有效地進行監管和管理，避免在制定政策和進行監管時，難于有效地推出相應的措施和標準。特別是目前，外資壽險公司已經逐漸進入中國市場，搶灘中心城市的保源已經是不爭的事實，而我國總體處于初級階段的壽險業就必須根據這種現實狀況，及時調整戰略，利用壽險業發展較好的城市進行試點，和外資公司進行競爭，提高自身競爭力，并帶動全國壽險業的發展。這樣，在細分過程中，其市場形態較好的這一類城市可以成為試點的被選城市。人壽保險市場細分，可以減少內耗，實現科學管理和科學發展，在國家壽險業發展總綱下，實現市場主導化管理，制訂不周市場的發展目標和模式，是中國人壽保險市場成熟的特征。中國人壽保險市場形態分析是為了達到市場科學分類的結果。市場細分可以實現科學管理，科學發展，進而實現中國人壽保險業迅速發展，真正發揮人壽保險業在巾國經濟和社會發展中的重要作用。中國人壽保險業剛剛起步，在1980年全面恢復后，已經跨越了發達國家上百年的發展歷史。但是，中國人壽保險業正面臨歷史性的轉變，對中國壽險市場的形態研究，有利于實現中國壽險業的科學發展，有利于中國壽險市場有先后的實現市場轉型，進而使中國壽險業迎來又一個繁榮高速發展的新時期。
1．2中國人壽保險的目標市場選擇
市場細分提示了壽險公司面臨的細分市場機會，接下來就是對這些細分市場進行評估，并選擇目標市場。壽險公司在選擇目標市場時，必須考慮互個要素，即目標市場的規模和潛力、目標市場結構的吸引力、公司的目標。對目標市場的評價，主要是看其經濟價值，以決定是否值得開發和占領。目標市場策略是在保險市場細分的基礎上，針對目標市場的情況和保險營銷的需要作出的。保險公司在選擇好目標市場之后，應確定適當的目標市場策略。一般來說，可供選擇的目標市場策略有三種：
1．2．1無差異性市場策略
無差異性市場策略也稱為整體市場策略。這種策略是保險公司把整個市場看作—個目標市場，只注意保險消費者對保險需求的同一性，而不考慮他們對保險需求的差異性，以同一條款、同一標準的保險率和同一營銷方式向所有的保險消費者推銷的一種保險。壽險公司的許多險種都適用于無差異營銷，如機動車輛第三者責任險，可在一個國家或—個地區內用周一營銷方式和保險費率進行推銷。
無差異性市場策略適用于那些差異性小、需求范圍廣、適用性強的險種的推銷。這種策略的優點是：減少險種設計、印刷、廣告宣傳等費用，降低成本；能形成規模經營，使風險損失率更接均損失率。其缺點是：忽視保險消費者的差異性，難以滿足保險需求的多樣化要求，不適應市場況爭的需要。
1．2．2差異性市場策略
差異性市場策略是指保險公司選擇了目標市場后。針對每個目標市場分別設計不同的險種和營銷方案，去滿足不同消費者的需求，擴大保險銷售量，提高市場占有率。保險公司實行差異性市場策略的目的是根據保險消費者需求的差異性，捕捉保險營銷機會。差異性市場策略的優點是：使保險營銷策略的針對性更強，有利于保險公司不斷開拓新的保險商品和使用新的保險營銷策略：適用于新的保險公司和規模較小的壽險公司。其缺點是：營銷成本高，設計、管理等費用較多。
1．2．3集中性市場策略
集中性市場策略也稱為密集性市場策略。保險公司選擇一個或幾個細分市場作為目標，制定一套銷售方案，集中力量爭取在這些細分市場上占有大量的份額，而不是在整個大市場上占有小量份額。而無差異性和差異性市場策略則以整體市場作為目標市場集中性市場策略的優點是：能夠集中力量迅速占領市場，提高保險商品知名度和市場占有率，使保險公司集中有限的精力去獲得較高的收益；可深入了解特定的細分市場，實行專業化經營；適用于資源有限、實力不強的小型公司。其缺點是：如果目標市場集中，經營險種較少，經營風險較大，一旦市場上保險需求發生變化，或者有強大的競爭對手介入，就會使保險公司陷入困境。
上述三種目標市場策略各有利弊，保險公司在選擇目標市場營銷策略時，要結合本公司的實際情況作出適當選擇。
1．3中國人壽保險的市場定位
我國的壽險要注重短期目標與長期目標的平衡，在短期經營上強調利潤最大化，在長期目標，以成本效為基礎，投入大量的人力、物力和財力，建立起多元化的壽險市場體系、結構和功能。
1．3．1建立多元化的壽險市場體系
多元化的壽險市場體系是指投資與保險主體資格的多種成分和多種結構。具體來講，就是壽險公司的投資主體應該既有國有資本的保險公司，又有非國有資本的保險公司；既有中國內地資本和港資保險公司，又有所謂多元化的保險產品供給主體，即保險公司投資主體資格的多種成分和多種結構；既有對保險業的投資，有又對保險中介的投資；既有對直接保險業的投資，又有對再保險業的投資。這才符合保險市場發展對主體多元化的要求。
1.3.2建立多元化的壽險市場結構
人壽保險市場包括主體結構、客體結構和載體結構三個方面。保險市場的主體結構由壽險消費者、壽險中介人和保險供給者三部分組成。壽險消費者包括個人、家庭、社會或工商企業、政府等，簡言之，凡是對風險事故的發生有保障需求的，均屬壽險消費者范圍。壽險供給者即各類保險公司。
壽險市場客體結構由直接壽險業務、再保險業務和壽險中介業務構成。直接壽險業務也稱原保險業務，是指直接承保保險消費者風險、提供風險保障服務的業務類型，體現著保險人與被保險人之間的保險契約關系;再保險業務是指再壽險公司通過接受原保險人分保風險的方式，以此分散風險的業務類型，體現著保險人之間，或原保險人和再保險人之間的保險契約關系;壽險中介業務則是指為投保人與保險人，或為原保險人和再保險人提供保險中介服務的一種業務，包括壽險業務、壽險經濟業務、壽險公正業務、壽險顧問業務等。
壽險市場載體結構又稱壽險公司構成。在這些壽險公司中，主要是經營人壽險的保險公司，因為本文主要研究的就是人壽保險。
壽險市場的主體、客體和載體共同組成一個保險市場結構體系，三者相互聯系，相互制約，以此維系壽險啪勺穩定經營和健康發展。
1.3.3實現多元化的壽險市場功能
壽險市場功能的多元化是一個國家保險市場發育成熟的重要標志。多元化的壽險市場功能主要表現在下列幾個方面:轉移風險、消除損失的補償功能;提供風險管理服務，減少社會損失的服務功能;融通社會資金，促進經濟發展的社會功能。多元化的保險市場功能的釋放需要一定的條件，并且是一個漸進的過程。目前，中國保險市場發育還不夠成熟，壽險市場的多元化功能還有待充分發揮。隨著中國保險市場的逐步開放，壽險市場體系結構的逐步完善，壽險市場的多元化功能將會逐漸增多。
2中國人壽保險公司的市場營銷組合戰略
人壽保險營銷是指以壽險為產品，以市場為中心，以滿足保戶的需要為目的，實現人壽保險企業一系列目標的整體活動，它是現代市場營銷在保險企業經營中的應用。隨著人壽保險市場的不斷完善，對營銷理論的認識必須深刻，建立人壽保險企業的核心競爭力，必須以顧客的需要和愿望為導向，在開發產品、合理定價、創新促銷及發展渠道上做好工作。
2.1人壽保險產品策略
人壽保險產品是保險公司賴以生存和發展的關鍵，如何設計產品，怎樣調整產品結構，形成不同的風格就顯得尤為重要了。
人壽保險產品設計原則。在設計思想匕應圍繞公司經營策略，針對市場實際情況，充分利用市場調查機構的調查結果，根據市場需求，設計有特色的產品。在設計方法上，要注意發揮公司的整體優勢，一方面可以借用國外公司的成熟產品，另一方面注重當地市場需求，發揮公司精算、營銷、法律、核保等部門的產品綜合開發能力，經過反復測算、論證后才推向市場，做到明確市場定位，實施產品差異化設計，掌握市場需求，及時提供相應產品。
人壽保險產品開發策略。在保險產品開發過程中，中國保險公司可采取以下措施:第一，產品開發前加強實地調研，調研內容是所開發產品的經濟效益、市場需求、相關法律法規，一旦出現理賠糾紛，能用法律明確界定各自的責任。第二，保險公司在開發新產品時，要強調對老產品的調整和改造。開發新產品需要大量的資金，而國內保險公司資金實力不能與外國大公司相比，所以要強調通過調整和改造舊產品，來盡可能地挖掘出全部的經濟效益。第三，保險產品的開發要有規劃性，避免盲目開發，造成資源浪費。第四，提高產品設計人員素質，成立專門的條款審議委員會，審議條款的合法性、合理性，以及是否與公司的整體形象相符等。總之，保險市場是一個供給決定性的市場，保險公司在辦好團體險的同時，要積極開拓個人險，設計出多樣化、多層次的保險產品。
推出適銷對路的險種。國內保險公司顧客服務意識植根于企業文化中，根據消費者的需要適時開發出新險種。在險種設計時，保險公司可著重考慮以下三方面因素:滿足人們的各種保險需求，包括死亡、養老、醫療、意外、停工、儲蓄、投資等方面;開發出適合不同保障對象的險種，也就是市場細分問題，保險公司根據不同群體對同·風險的不同反應，確定自己的目標顧客群，發揮自己的優勢:提高保險服務水平，保險公司可通過靈活多樣的交費方式、投資分紅利益、險種轉換功能等多種手段提高顧客的滿意度，使保險公司同投保人成為利益共同體，共同抗擊風險。
2.2保險價格策略
在現代市場營銷中，價格競爭始終是一種重要手段，只有通過合理定價、理性調價，才能達到積聚實力的目的，降低保費主要有以下幾種方式。
通過降低保險稅率來降低保費。保險公司不同于一般的生產性企業，對整個社會的作用和影響也是一般企業不可比擬的，對保險公司實行不同于一般企業的稅收政策是必要的，若能適度降低保險稅率，可為保險公司的降價留出余地，有利于保險公司擴大承保范圍，形成良好循環，同時應考慮取消國民待遇與外資優惠待遇之間的差距，使國內保險公司與國外保險公司在稅率上享有同等的待遇。
提高保險公司運營效率，相對降低成本，從而降低保費。具體而言，保險公司可考慮從兩為一面著手:一方一面是充分利用保險中介人，如人、經紀人等來拓展保險業務，通過節省用于展業的精力，精簡機構和人員，實現日常營運成本的最小化;另一方一面，隨著計算機的普及，公司可以加快電子化建設的進程，全面實現電腦化操作，運用高科技降低成本。
重視培養保險精算人才，降低錯誤制定價格的風險。由于保險產品的特殊性，定價較為復雜。保險精算人才的培養是一個漸進積累的過程，而中國停辦國內保險業務長達20年之久，形成了保險人才的斷層。為此，要壯大民族保險業，必須不遺余力的投人人力、物力，加大培養精算人才的力度，盡早造就一批中國的保險精算人才，使得保費的制定更精確合理。
2.3保險分銷策略
現階段，在我國保險市場上，保險企業大都采用直接營銷的辦法進行保險營銷。所謂直接營銷是指企業利用支付薪金的營銷業務人員面對面地向保險消費者介紹、宣傳有關保險知識，直接提供各種保險商品和服務。通過這種營銷方式，保險公司可以有效控制風險，保持業務量的穩定，維持較低的營銷成本。
加強營銷網絡建設。目前，國內保險公司在分銷網點的數量上，應該說較以前有了很大的發展，但是仍存在管理混亂的問題。人們經常可在街邊看到這樣的情景，一張簡陋的桌子，一個人就構成了一個銷售點。其實分銷網點作為保險公司與投保人最直接接觸的地點，在很大程度上代表著一個公司的整體形象。
在網點管理上，可實行分級曾理。先組建一個分銷管理部，并以此為中心，在全國建立起由管理部到管理分部，再到分銷支部、分銷基層小組的四級網絡系統，實現運行機制的統一化、高效化。由于中國的民族保險業是在一個全球開放的背景下起步和發展的，所以在搶占國內市場的同時，也應鼓勵民族保險業走出國門，開拓國際市場。只有逐步實現向國外延伸發展的戰略，才能真正順應中國對外開放的總體思想。同時，增設國外分銷網點，拓展海外保險市場，參與國際間的保險競爭，也能盡快實現中國保險市場的國際化，強化民族保險業的整體競爭實力。
高度重視營銷網絡問題。隨著信息技術的發展，網絡正悄然而迅速地向我們走來。它不僅使信息產業發生了深刻的變化，同時也在影響著社會的各行各業，并逐漸被引人保險行業。在歐美等發達國家的保險業中，互聯網技術越來越受到重視，通過網絡進行保險在西方國家已十分普遍。他們憑借先進的電子化工具，宣傳和銷售自己的產品。而我國相當一部分保險企業的計算機應用尚未普及，業務操作和宣傳主要靠人工完成。既使已經開通網站的保險公司在網絡營銷方面也還處于初級階段，即靜態信息給予階段，僅僅提供險種內容、經營機構及投保意向等內容。保險產品的特性，使其具有網上銷售的可操作性，與傳統保險營銷相比，網絡營銷作為一種全新的經營理念和商業模式，它的獨特優勢體現在:節省開支，降低成本，便于控制營銷預算;具有即時性，能夠即時傳送和反饋信息;拓寬了保險業務的時間和空間;投保人可以主動選擇和實現自己的投保意愿，保險公司也可以提供個性化的保險產品組合。
由于網絡營銷具有以上優勢，開拓網絡營銷的空間是保險業今后的一個發展方向。一個成功有效的網絡營銷應具備以下三化:第一，高附加值化。即當顧客登陸到企業網站時，不僅可以獲得有關新險種的信息，還可以獲得與新險種相關的各種知識以及其它方面的信息，如保險方面的新聞等。可以說高附加值是企業網站能夠吸引顧客并保證顧客再登陸的一個關鍵因素。第二，個人化。所謂網站個人化是指將傳統的“一點對多點”的大眾媒體傳播方式變為“·點對一點”的個人式的傳播方式，企業可以根據消費者個人的需求特點有針對性地發送個性化信息，從而實現“一點對一點”的個人傳播。個性化是吸引消費者并維持其忠誠度的又一關鍵因素。第三，相關化。這是指企業通過其網站所作的網絡廣告應具有互動性，允許不同的消費者去選擇不同的廣告信息來滿足個人對商品信息的需求。企業在運用網絡營銷時，應從過去宣傳保險商品的優點，改為提高消費者對保險的認識;由批評競爭者保險商品的缺點改為滿足消費者的需求欲望，并幫助消費者做出明智的購買決定。在這種情況下，企業與消費者的溝通方式不再是上對下、單向式，而是平行式、對話式。但是要真正被大眾所接受，還需要一個漫長的過程。目前仍受到眾多因素的制約，如個人信用制度、電子支付手段、網上交易的法律效力、保險監管的一系列瓶頸的制約。所以，網絡營銷要取得更大的發展，就必須解決以上的瓶頸問題。中資保險公司如果想在渠道建設上不落后于外資公司，就必須在網絡營銷上給與足夠的重視。
構建銀保組合，開創保險業的美好明天。隨著金融競爭的加劇和金融一體化的推進，金融業內三大支柱‘—銀行、證券、保險聯手合作、相互滲透的趨勢日漸明顯。其中，銀行與保險的混業經營發展迅速，引人注目。在西方國家甚至出現了一個新的單詞—BANCASSlRANCE，即銀行保險。銀行保險的發源地在歐洲，也是迄今為止銀行保險最為發達的地方。法國、西班牙、瑞典等國家的保費收人占壽險市場業務量的60%。
雖然在我國實行的是銀行、保險分業經營，但其合作與日俱增。2001年11月27日，中國銀行在北京與中國人民保險公司簽署了全面合作協議，建立長期的業務合作關系。這標志著兩大金融企業的強強聯合，將為雙方最大限度地開發產品和服務渠道打下堅實的基礎。
既然二者聯合能形成資源共享、優勢互補、利益分享、共同發展的良好格局，那又該如何構建銀行保險的戰略組合，達到相互促進的目的呢?一是建立戰略組合框架，就是通過簽定戰略合作關系協議，明確雙方各自的責任、義務，形成由銀行為保險公司代銷保險合同。二是合作開發保險產品，就是保險公司可以將自己的保險產品交由銀行進行代辦推銷，而銀行則可以將推銷中掌握的信息反饋給保險公司，促使保險公司依據市場需求，改進原有的險種，開發新的險種。在這方面應注意兩點:首先是保險公司在將自己的保險產品交由銀行代辦推銷時，必須具有一定的針對性，要根據銀行的特性和所轄客戶的特點進行推銷，其次是要注意從對銀行反饋來的信息進行比較，及時采納有用的信息，形成代力一反饋—代辦的良好運行機制。三是利用電子網絡系統.達到網絡共享。隨著銀行保險戰略關系的確立，應逐步實現二者的電子網絡一體化，跳出本行業服務的小圈子，朝著跨行業的大金融服務發展。
2.4保險促銷策略
保險產品的價格競爭固然有其實用性，但理性的價格競爭只能通過降低成本來實現。可是由于中國目前保險市場的不完善，無論是監管市場的法律法規，還是市場中的競爭主體都還不成熟，要馬上以較低保費來同國外先進的保險公司抗爭并不實際，為此以完善服務為導向的非價格競爭就更體現出其重要性。
傳統的保險銷售服務僅局限于微笑服務和優質的理賠服務方面。隨著保險營銷意識的確立，保險公司在銷售保險時的服務意識將影響公司更高層次發展，因此，要盡快樹立起一種保險理念，即保單的簽定僅是保險服務的開始，保險公司提供給客戶的并不是一份低廉或高回扣的文書，而是現金的風險防范知識、切實的防范措施以及出險后能迅速恢復生產或生活的承諾。國內保險公司在憑借客戶服務意識促進保單銷售時，可從改善主觀和客觀環境兩方面著手。
首先，加強保險宣傳和咨詢服務，提高國民保險意識。由于中國歷史、文化和傳統制度上的原因，中國國民當前的保險意識仍相當落后。即使在上海這樣一個國際化的大都市中，排斥保險，認為保險不吉利、不穩定的市民仍有相當比例。民眾如此淡泊的保險意識尚未引起中國國內保險公司足夠的重視，公司在喚起人們保險意識的工作方面投人仍相當有限。應采取以下措施來改善國民的保險意識:一方面，保險公司要增加廣告傳播的資金和人力投人，通過新聞介紹、公關活動、調查問卷、社會咨詢等方式來進行保險宣傳;另一方面，保險公司要進一步完善向現有保戶提供服務，形成良好的口碑，利用現有的保戶去發掘潛在保戶，提高整個社會的保險意識。具體而言，公司在保單售出前，就應將自己視為客戶風險防范機制的一個成員，參與客戶風險管理的全過程，利用自身在風險控制方面的獨特視角來幫助客戶評估風險，進而提出最合理的保險方案;在保單售出后，公司應根據自身積累的不同行業的風險防范經驗，有針對性的加強防災防損服務，這樣做不僅能加強同客戶的聯系，加深感情，還能有效的幫助客戶控制風險。若經努力，最后還是發生了損失，需要理賠支付，公司應把理賠視為對自身服務最直接的檢驗和公司形象最直觀的體現。在遵循理賠原則的基礎上，主動替客戶著想，幫助處理事故，使得顧客感到賠的既合理又合情，充分感受到保險是處理災害事故最有效的方法和恢復生產、生活最有效的途徑。一旦現有保戶有了這樣一種良好的直觀感受，在一傳十、十傳百，國民保險意識的提高也就順理成章了。
其次，不斷提高保險中介人的素質，推動保險展業。這主要應該從以下兩方面做起:
【關鍵詞】農村保險；現狀；對策
我國是各種自然災害頻發的國家，自然災害頻率比世界平均水平高18個百分點，自然保護成本高27個百分點，生態恢復成本則高達36個百分點。尤其是在農村，由于其本身脆弱的承受災害損失的能力，頻繁的災害事件使眾多原本就貧困的農民的生活雪上加霜。這不僅對農村經濟發展和農民生活改善影響嚴重，同樣也增加了政府的財政負擔。而農村保險，這一已經被多數發達國家證明、可以有效地轉移和應對農村各種災害風險的機制，卻由于我國在制度安排上的缺陷，沒有發揮其在分散風險、補償損失、提高農村綜合生產能力等方面應有的作用。建設社會主義新農村，全面建設小康社會，對我國農村保險的加快發展與制度創新提出了新的要求。
一、我國農村保險的現狀及問題
1.政策法規不健全。農村保險雖然起步比較早，但是由于農村市場的特殊性使農村保險曾一度停滯，近年來，農村保險業雖已開始恢復，但其發展的法制環境較差。關于農村保險，特別是農業保險的各項法規、政策不健全，支持農業保險的各項優惠政策，如免除農業保險的各項稅賦、由政府統籌的區域性農業保險等政策尚未出臺，經營農業保險的補貼措施均未實施，這都影響了農村保險事業的發展。
2.保險價格偏高。保險價格的高低會直接影響保險產品的需求。而在農村開展保險由于其風險高、管理成本高、農民收入水平較低等多方面的影響，使得保險公司在農村開辦保險業務時保險價格還是偏高。當農村保險的邊際效用小于其他商品的邊際效用時，收入過低的農民會不斷地用其他商品去替代保險，直到其他商品的邊際效用遞減到與保險相等時為止。對他們來說，保險商品還屬于奢侈品。
3.農民保險意識相對較淡薄。受傳統文化影響，我國農民在遇到各種風險時只是注重在家庭內部分擔困難。以養老方面為例，大多數農民篤信“養兒防老”。這些傳統文化信仰都與保險業所具有的防范風險、轉移風險、在全社會范圍內分擔損失的社會機制特性相矛盾。有些保險公司或人的欠規范經營，外加有些不適當輿論的傳播，導致了農民對保險的不信任。顯然，農民在觀念上的偏見以及對保險不了解、不信任導致農民保險意識較淡薄。
4.農村保險有效供給不足。農村保險有效供給不足主要表現在供給主體少、保險商品少，且不對路。近年來雖然保險公司增加很快，但開展農村保險業務的主體并不多，且保險業務呈現不均衡態勢。中國人保財險公司占到農村保險業務份額的90%以上，呈現出寡頭壟斷的競爭格局。農村保險行業這樣高的壟斷程度，帶來險種少，服務質量受限制，難以形成合理的市場架構，使得市場壟斷程度過高、效率低、成本高、價格扭曲且創新動力不足。
5.市場競爭不充分，保險資源配置效率較低。多數保險公司的產品雷同，險種重復，條款內容大同小異，缺乏特色，既不利于保險公司提品細分和差異化服務，也容易導致公司之間形成低層次的惡性價格競爭，這對保險業在農村的發展是十分不利的。此外保險服務意識不強，服務質量不高也是一直存在的惡疾。長期以來，我國農村保險業的從業人員只注重業務拓展，輕視售后服務和理賠等問題，從業人員的服務意識不強。
二、我國農村保險的應對策略
基于上述問題，筆者對于如何完善和發展我國的農村保險，提出如下一些建議：
1.完善農村保險的立法工作。法律是維護農民權益的切實保障，只有在完善的立法條件下，農民才可能安心把錢投進保險公司。面對日益增多的保險公司，投保人面臨著許多不確定的風險。因此，完善農村保險的立法工作，盡快建立和完善相應的法律法規，為農業保險的發展奠定堅實的法律基礎是發展農村保險的首要環節。只有完善的立法，才能避免因法制缺失給農村保險帶來的諸多困難，促進農村保險的規范化發展。另外，政府要加大對農村保險的支持力度，要鼓勵各類保險公司進入農村開展保險業務，對開辦農村保險的商業保險公司給予政策上的傾斜，采取“政府補一點，家庭出一點，保險公司讓一點”的策略，在不影響保險公司盈利的情況下，將農民投保的門檻降至最低。
2.采取多種措施，促進農民增收。收入水平低也是阻礙農村保險發展的重要因素，為了使更多的農民有能力購買保險，各級政府應采取多種措施促進農民增產增收。政府可以派一些農業專家到農村開展農業知識講座，到田間指導農民耕種，使更多的農民科學種地，從而挖掘出農業內部的增收潛力。對于農村富裕的勞動力，政府部門應與用人單位聯系，給他們創造就業機會，充分利用人力資源，加快農民增收。
3.加大宣傳力度，提高服務質量。一方面，由于農村保險的服務對象是文化程度較低的農民，他們對保險缺乏充分的理解，因此有必要加大對農村保險性質、作用的宣傳，鼓勵農民參與進來。另一方面，保險公司的服務因其經濟補償的基本職能而集中體現在理賠服務方面，然而索賠難是我國保險業發展的一個通病，在農村保險中的表現更加突出。一是因為農村保險標的復雜多樣，分布零散、現場勘查和損失評估比較困難，農民對于索賠事項了解不多；二是保險公司自我經營水平差，辦事效率低。由于忽視保險服務，農民索賠困難，造成農民對于商業保險的懷疑和不信任，使本來就幼稚的農村保險意識和保險行為更加滯后。因此應該提高農村商業的經營管理水平，簡化理賠程序、強化道德誠信建設、提高理賠效率。
4.加強農村保險服務。保險公司在農村開展保險業務時，應投入大量的專業營銷人員，他們可以向農民詳細的講解保險條款，使其通俗易懂。在理賠方面，保險公司要做到迅速、及時，降低理賠難的問題，進而讓農民在親自得到保險的益處后，積極主動地參加保險，而不是保險營銷人員千方百計的買保險，形成農村保險的良性發展局面，使保險能真正推動農村經濟的發展，穩定農村社會，為社會主義新農村建設發揮舉足輕重的作用。
5.培養一批農村保險營銷人才。在農村開展保險業務，要注意到農村勞動力豐富的現象，從村民中選出部分有文化的人，對他們加以保險方面的教育，培養一支具有一定保險知識、講誠信、守紀律的保險營銷隊伍。堅持營銷力量來源于農村，不僅可以方便農民購買保險，同時營銷員來自農村，回到農村，可以降低保險公司的展業成本。由于農村保險營銷人員生活在農村，有利于保險業務知識的傳播，也有利于保險公司掌握農民的保險需求，有利于擴大保險在農村的正面影響，并可為有一定文化的農民創造更多的就業機會，有利于農村勞動力轉移。
總之，我國農村保險市場的發展將是一個長期的過程，農村保險消費者的培育也不是一朝一夕就能解決的問題，它需要政府、保險公司、農民以及社會各方面力量的充分調動。只要我們積極探索，農村的共同富裕和農村保險業的普及就不會是一句空話。
參考文獻
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一、政府方面應采取的策略
1.調整《保險法》，建立完善保險法的框架
《保險法》作為我國第一部保險大法，對強化保險法規建設，增強公共保險意識，規范保險行為起到了極大的作用。但《保險法》本身有一些條文，還需要結合實際做進一步調整、修改，如醫療險和意外險的業務劃分問題，投資范圍的確定問題，保險機構類型的定義問題等。另外，要進一步建立完善保險法的框架。《保險法》僅僅是保險業和保險監管的基本法，不可能窮盡目前保險市場上存在的所有問題，還需要相關的法規、條例或細則予以配套，如《保險業法》、《外資保險公司管理法》、《展業管理法》、《經紀人管理法》、《再保險管理法》等。此外，也要注重不斷提高社會公眾的法制意識，不斷完善法律秩序。
2.加強保險市場的監管
在監管目標方面，保險公司是對風險進行保障的金融機構，所以其自身經營的穩定性十分重要。為保證保險公司能夠及時足額地對投保人或其指定的受益人進行賠償和給付，各個國家的保險監管機構均將償付能力作為對保險機構進行有效監管的目標。但是，由于過去受認識、體制、會計制度、管理方式和監管能力等主、客觀因素的影響，償付能力的監管并不是我國保險監管機構對保險公司進行監管的目標。隨著我國經濟體制和金融體制改革的進行，特別是我國經濟對外開放政策的實施，我國保險監管機構已開始重視對保險公司償付能力的監管。然而，鑒于我國經濟和金融體制改革尚待進一步深化，保險公司運行的外部環境還有待改善，保險公司的經營和管理還需要不斷加強，所以我國近期保險監管的目標只能定在保險公司“償付能力和市場行為監管”并舉上。經過一定的過渡期后，最終我國保險的監管目標將定位于保險公司的償付能力上。
在監管方式上，監管機構應當避免片面強調現場檢查，而忽略了預警系統的建立，以及對保險公司財務狀況的分析，從而影響保險公司的償付能力。保險監管機構還應督促保險公司建立風險資本評估系統，以健全保險公司的自我評估機制。
在監管內容范圍上，我國的保險監管機構在過去幾十年中經歷了從無到有、從小到大、乃至過寬的發展階段。目前有必要對保險監管機構的監管內容加以調整，以做到就重避輕、突擊重點，既保證保險公司的穩定經營和具備充足的償付能力，又賦予保險公司經營自主權。
3.轉變保險公司經營機制
為加強我國保險公司的自我約束機制，增強其市場競爭力，保險公司應轉變經營管理機制。按照“產權明晰、權責分明、政企分開、管理科學”的要求，實行規范的公司制改革，建立和完善現代企業經營機制，使保險企業成為適應市場經濟要求的法人實體和競爭主體。要從構筑規范的法人治理結構入手，建立民主科學的決策機制、高效有序的運行機制、嚴格規范的監督約束機制以及市場競爭的優勝劣汰機制，把保險企業辦成真正意義上的商業保險公司。
4.鼓勵保險公司進入股票市場籌集資金
在成熟的股票市場中，保險公司上市已成為一種慣例，而且世界上著名的保險公司也基本上都是上市公司。通過在資本市場上市來募集資本，已成為國際上保險企業籌資的一種重要手段。而且，保險公司上市，也是保險公司擴張自身規模，提高競爭力，迎接國外保險公司挑戰的需要。再次，保險公司上市對完善保險公司自身的治理結構、增強證券市場的穩定性也至關重要。
值得注意的是：在保險公司上市選擇方面，要有計劃、分步驟進行，不能一哄而上。國有保險公司首先要進行股份制改造，待條件成熟后，在保證國家控股權的前提下，通過上市實現國有保險公司所有權多元化的目標。符合條件的保險公司則可以一步到位，直接上市。另外，規模較大的保險公司可以考慮分拆業務上市，規模較小的專業化保險公司則可以選擇整體上市。
5.拓寬保險業的投資渠道
國際經驗表明，保險投資對保險公司的價值以及對保險公司的經營影響具有非常重要的作用。而國內保險公司資金可以投資的領域卻十分有限。因此，拓寬保險公司的投資渠道必將是中國保險業的一個發展趨勢。有必要指出的是，應建立合理、完善的投資組合模式，提高保險公司的投資績效。西方著名的保險公司一般采用集中統一投資模式或專業化控股投資模式來提高投資績效。這兩種模式都是指在一個集團或控股公司下設產險子公司、壽險子公司和投資子公司，專業子公司將產、壽險子公司資金分別設立賬戶，獨立進行投資。這種投資模式可以充分利用集團總部的雙重風險監控體系防范風險。這種投資模式無疑是值得我國保險業借鑒的。
二、保險公司應采取的策略
1.加強保險宣傳，強化保險意識
中國的保險市場雖然潛在需求量為世界之最，但真正推動市場的是市場需求而不是潛在需求。由于我國受東方文化的影響，解放前的經濟長期以自給自足為主，人們的保險意識很差。解放后的幾十年中，又長期搞了計劃經濟，人們有著時時處處依賴國家的心理，對保險這種現代化的經濟補償制度認知度很低。這就需要保險公司加強宣傳，大力普及保險知識，使全社會進一步認識和理解保險作為風險保障手段的必要性，以及這種服務性商品的特殊性，樹立健康的保險消費觀念和消費心理，使保險意識深入人心。
2.通過產品創新、服務創新拓展業務
產品創新方面：一是開發有利于提高市場占有率，便于投保人投保的險種。如英國保險公司推出的瘋牛病保險、艾滋病保險、綁架保險等一些前所未有的保險險種，使保險業充滿了活力。二是開發具有儲蓄性的險種。這個險種既有保險的性質，又有儲蓄的性質，不論在保險期內是否發生保險事故，被保險人均能收回其繳納的保險費。保險費實際上相當于被保險人的長期存款。如日本開辦的儲蓄性保險險種是國際市場上最走俏的險種之一。三是開發具有投資性的險種。投資連結險是一種融保險與理財為一體的新型保險險種，參保人在享受人身保險保障功能的同時，還由保險公司的專業理財隊伍為客戶的保費進行投資，參保人可同時享受投資收益。投資連結險成為西方保險市場上占主導地位的險種。目前它占據了英國壽險市場份額的50%，美國壽險市場份額的30%.如今，中國經濟的發展和金融市場的日益成熟使這一險種在中國的發展成為現實，這將十分有助于中國保險資金投資渠道的進一步拓展。
服務創新方面：目前，我國保險市場上各家公司的產品差異及價格差異已經很小，要想贏得市場，一是靠穩健經營，二是靠服務提供的產品附加值。為此，保險公司要充分重視客戶服務工作、全面樹立以客戶為中心的經營理念，并加大軟硬件兩方面的投入：一方面培育全員服務意識，改善服務態度，提高服務技巧；另一方面，使用現代信息技術，如設立電話專線，24小時為客戶提供咨詢申訴服務；建立以客戶為中心的信息體系；逐步實現電話和網上投保、保全服務；售后服務人員和售后服務部門定期與客戶保持聯系等。通過優質售前、售中、售后服務，提高客戶忠誠度和保險品牌的美譽度。
3.改進保險營銷方式
我國的保險業當前的營銷策略，大多是為全面擴充業務規模和應付不規范的業內競爭需要而進行的，靠的是幾十萬營銷員去促銷直銷的人海戰術，形成的是保險營銷員行銷一條腿走路的單一模式。保險營銷只處于低級階段，其表現為：一是重視廣告促銷而忽視整體營銷；二是重關系營銷，輕知識營銷；三是過于依賴個人、個人營銷，忽視其他形式的采用；四是重視保險的國內營銷，而忽視在國際范圍開展保險營銷等。
面對國內市場的國際化和世界保險市場的全球化，中國保險業要在國內市場立穩腳跟，并在國際市場有所拓展，目前落后的保險營銷方式顯然滯后于中國保險業進一步展業的需求。因此，必須對現行的推銷手段與方法進行改革，如推行銀行，以期形成以銀行為主的業務網絡，以便充分利用銀行結算業務量大、網點多、信息網絡系統完善，客戶廣泛等優勢。再如試行網上銷售，爭取在以高技術支持的銷售領域不落伍或占據有利地位。這些改革將使我國保險業的營銷方式由上門推銷、關系營銷向真正的服務營銷、創新營銷、整體營銷等更高階段的營銷方式邁進。
摘要：再保險被稱為“保險人的保險”，對于分散保險公司的經營風險、分攤損失等具有重要意義。再保險行業的發展關系到保險業的健康發展乃至整個金融秩序的穩定。由于我國再保險行業起步較晚，各方面功能還不健全，有必要就我國再保險業的發展進行研究分析。本文從我國再保險業的整體現狀出發，借助SWOT分析法對再保險的優劣條件和經營環境進行全面剖析，深入分析了我國再保險業發展的機遇和挑戰。
關鍵詞：再保險；發展；SWOT分析
一、引言
再保險也稱分保，是保險人在原保險合同的基礎上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風險和責任向其他保險人進行保險的行為。再保險是以原保險為基礎產生的，其作用是分散原保險人在經營過程中的風險。由于再保險可以反過來支持保險業務的發展，其在現代保險經營中的地位與作用越來越重要，已經成為保險業發展的強有力后盾。
二、優勢（Strength）
（一）中國保險市場的快速發展
再保險的市場規模取決于直接保險的發展規模。據中國保監會統計，2008年，中國保險業原保險保費收入為9784.1億元；2009年末，我國保費收入為11137.3億元，同比增長13.8%，這也是我國保險行業年度保費收入首次突破1萬億元；2010年，全國保費收入為1.45萬億元，同比增長30%；2011年保險市場在面臨諸多困難的情況下保持了平穩發展的態勢，全國保費收入達到1.43萬億元；而在宏觀經濟持續低迷背景下，2012年保費收入成功破1.5萬億大關。日益壯大的市場增長規模為再保險業的快速增長提供了強勁的助推力。
（二）社會群體再保險意識的改善
國家、企業和個人對于再保險的認識越來越清晰。近年來，在我國境內相繼發生的南方雪災、四川地震、玉樹地震、雅安地震等災害，造成了巨大的經濟損失。在抵御災害的過程中，社會各界普遍認識到，僅僅靠直接保險市場還不能夠完全有效地抵御巨大的災害風險，要把風險分散出去，必須依靠再保險市場。這些重大的自然災害，從客觀上促使社會對再保險需求的增加。
（三）國內直接保險企業對再保險的需求
目前，我國國內直接保險公司主要分為國有保險公司和股份制保險公司兩種形式。基于我國股份制改革的歷史原因和保險企業的現實情況，國內保險公司的股權結構并不分散，機制風險相對集中，考慮到再保險作為保險企業有效的財務管理工具，可以改善企業自身資本結構和轉移相關風險，許多原來從事直接保險的企業也逐漸擴大了再保險產品的經營范圍，這也為被保險人提供了更多的選擇機會，擴大了再保險的市場需求。
三、劣勢（Weakness）
（一）國內再保險技術與服務落后
保險行業是一個涉及面很廣的行業，既包括保險專業知識，也包括許多其他方面的專業技術。相比西方發達國家，中國再保險市場的建立比較晚，且國內再保險從業人員大多來自國內各保險公司，其經驗與技術水平相對較低。就再保險產品方面而言，功能簡單，創新意識不足。缺乏提供精算、再保、核保等技術支持服務意識，很少主動承擔對保險公司進行業務培訓、提供技術支持或者幫助保險公司進行創新等角色，更難成為保險市場承保條件與費率水平的引導者。
（二）再保險經紀人發展緩慢
在國際上，大部分再保險人的業務都是通過再保險經紀人來辦理的。再保險經紀人是再保險分出公司與接受公司之間的中間人，其角色是是促使前面兩者建立再保險業務關系，按照所提供的中介服務收取傭金。由于專業性和技術性的特點，再保險業務的達成一般需要再保險經紀人的積極參和安排。尤其對于一些高技術含量的項目，由于保險公司缺乏相應的技術支撐，往往需要由再保險經紀人提供技術幫助。
（三）市場監管法制不健全
中國在再保險管理法律制度建設方面還十分薄弱。我國再保險行業在進入商業運作之前，主要是依靠政府政策調節。直到《再保險業務管理規定》的頒布實施，才開始了中國再保險市場的法規監管。此后又相繼頒布了《重大保險風險測試實施指引（征求意見稿）》（2009年）、《保險公司償付能力報告編報規則第15號：再保險業務》（2009年）等規范，但與國際上發達國家相比，我國的再保險監管依然還存在很大的差距。
四、機會（Opportunity）
（一）推進再保險產品創新
隨著經濟的發展，一方面原保險經營機構勢必針對市場需求的變化不斷推出新的保險產品，促使保險經營機構改變經營思路，運用新的操作方法來控制累積風險、保持最低償付能力。另一方面再保險業務也可借此機會占據市場，豐富產品結構。這也要求再保險經營機構通過產品創新以滿足原保險行業不斷變化的需求。國內各再保險公司應該在充分了解和研究原保險市場的再保險需求和充分考慮我國保險市場實際情況的基礎上，開發出符合國情的再保險產品。
（二）加快建立巨災風險的再保險機制
我國是自然災害多發的國家， 災害發生的頻率相當高，通常都會造成巨額的經濟損失。當前我國的巨災風險管理主要采用的是一種以中央政府為主導、地方政府緊密配合、以國家財政救濟和社會捐助為主的模式，尚未建立相應的巨災保險制度。為確保保險公司的穩健經營和保險產業的可持續性發展，維護國家金融體系的安全，加快建設和完善巨災風險管理體系具有極大的重要性和迫切性。
（三）加強國內外保險公司間的合作
隨著全社會對再保險需求的增長，我國再保險市場的供給不足問題也越來越突出。可以充分利用國內現有的資源，加強保險公司與非保險機構合資成立再保險子公司，鼓勵其他的金融機構或非金融機構進入再保險市場，組建再保險公司，鼓勵國內現存的各家保險集團出資組建專業再保險子公司。另外，通過有選擇地繼續引進實力雄厚的外國再保險公司，建立合資再保險公司，向國外大型再保險公司學習先進承保技術和經營管理方法，不斷提升自身的承保能力。
五、威脅（Threat）
全面開放后，我國再保險行業的承保能力與外資企業差距懸殊。同發達國家的再保險公司相比，我國再保險公司在資產規模、產品開發創新、技術力量、服務質量、信息處理、人力資源的開發和使用以及風險管理等方面不夠強。此外，我國再保險業尚未形成適應市場經濟要求的管理體制、競爭機制和激勵機制，這些都削弱了國內再保險公司的競爭力。
六、結語
通過再保險的發展，可以很好地推動國家風險保障體系建設，為保險業以及我國經濟社會的穩定、持續、健康、快速發展保駕護航。雖然目前我國再保險行業仍然面臨各種挑戰，但保險和再保險行業具有巨大的發展潛力，必將隨著我國經濟的發展而得到快速發展。相信，在不久的將來中國將發展成為具有國際影響力的再保險中心。（作者單位：云南民族大學）
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關鍵詞：壽險服務；服務營銷；銷售
中圖分類號：F840 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）10-0-01
一、服務營銷對壽險公司的戰略重要性
隨著我國社會主義市場經濟體制的日益深化，與大多數商品一樣，保險服務這種特殊商品也告別了短缺時代，市場競爭日趨激烈。以往專注于“生產”和“提供”產品的營銷思想，已經不能適應變化了的經營環境，服務營銷作為經營管理的一種全新的理論和方法，逐漸受到保險界的重視，并被引入到這一新領域。
1.服務營銷在特定階段是有效地銷售保險服務、快速擴展市場份額的操作性手段。保險公司經營的最終目標在于利潤最大化或股東權益最大化，其關鍵在于有效地銷售自己的保險服務。在居民整體保險知識比較缺乏、保險意識較弱、保險公司產品趨同性特征明顯的情況下，力量強大的服務營銷手段對于有效地銷售保險服務、快速擴展市場份額具有重要意義。
2.服務營銷是保險公司塑造良好企業形象的戰略性途徑。壽險公司是直接以人為服務對象的行業，銷售的產品，它主要依賴人的服務。服務營銷可以向客戶提供優質服務，而且可以提高公司的知名度和傳播美譽度，久而久之，就塑造了公司的良好形象，贏得了公眾的信賴和支持。在激烈的市場競爭中，良好的企業形象、公眾的信賴和支持就是品牌，就是核心競爭力。
二、我國壽險產品服務的現狀及存在的問題。
1.壽險公司片面追求經濟效益，使部分產品缺乏創新，服務競爭力差
隨著世界經濟的不斷發展，經濟的重心日益向服務業傾斜，服務業在一國經濟活動中的地位越來越重要。壽險業作為金融服務業的重要組成部分，在經濟生活中的作用日益提高。然而我們壽險業光片面的追求經濟利益，還沒意識到服務在行業中的重要性。產品對保險公司在市場競爭中處于領先優勢固然重要，但在目前國內現行的大部分壽險產品，有些已不適應當今的市場經濟形勢，屬于衰落期的產品，產品缺乏創新，無法更好地服務于客戶，最大程度的滿足客戶的需要。
2.壽險公司內部配合不力，員工素質低導致服務水平低下
成功的產品銷售并不是一個銷售員的事情，銷售人員扮演了客戶與公司溝通的中間人角色，而簽單前后的工作需要其他部門的配合。然而很多部門的員工間存在相互推諉，配合不力的現象，無法對客戶的要求做到快速高效的處理，信息傳遞存在延遲和疏漏，降低了整體服務質量。現在的保險人入職門檻低，人的道德素質和專業水平參差不齊，銷售人員和理賠人員等的不專業、不正規、不科學的銷售理賠方式嚴重降低了客戶的忠誠度，破壞了行業形象的建立，在某種程度上降低了公司的服務標準。員工素質直接關系著客戶對保險產品的信任程度。
3.服務的實際感受值與客戶的期望值存在差距
一方面保險公司不可能總是正確地認知客戶是以怎樣的標準來評價自身的保險服務，另一方面保險公司期望帶給客戶滿意的服務可能并不是客戶期望的。而最關鍵的問題就是客戶沒有得到銷售人員（或保險公司）承諾應有的服務，服務的效果不僅在時間上存在拖延，更是前后不一致，導致客戶期望服務的滿意值降低。
4.壽險服務技術投入和基礎設施不足
壽險服務要實現集約化、專業化的管理模式，必須依靠現代高科技手段，達到快捷、高效運轉。目前，國內保險機構業務的快速發展，尤其是新機構業務規模的快速形成，與之相適應的售后服務、保險機構基礎設施等明顯滯后。需要保險企業為服務投資。
5.保險服務理念落后，監管存在困難，理賠工作滯后
保險理賠本是一項專業性極強的工作，而現在的理賠人員，大多數并不具有這些知識和能力，致使在理賠過程中辦事效率低下。壽險公司把占市場，壯規模為目標，主要資源投到業務部門，對理賠人員配備少。隨著業務量增多，人員少的矛盾突出。部分理賠人員專業性不夠，加上沒有責任心，對積壓案久不處理。個別公司為了完成上級下達的指標，故意壓賠，損害客戶利益。壽險公司在委托個人時，人直接同客戶接觸，掌握了保險人不知的信息，公司對其監督存在障礙，使自身處于信息劣勢，很難察覺人違規。保險服務意識淡薄，保險服務遠遠滿足不了社會發展的需要。
三、提高壽險產品服務質量的基本策略及具體措施
1.就壽險企業而言，提高保險服務質量的基本策略有兩大類
（1）標準跟近策略。它是指保險企業將自己的服務同市場上競爭對手的標準，進行對比，在比較和檢驗的過程中，逐步提高自身服務水平的一種策略。壽險公司可從營銷策略上，服務經營上，服務管理上進行著手研究并制定相應策略。
（2）藍圖技巧策略。它是指分解組織系統和架構，鑒別顧客同服務人員接觸點，并從這些接觸點出發，改進壽險企業服務質量的一種策略。從而借助流程圖的方法，來分析服務傳遞過程的各方面，包括從前臺服務到后勤服務的全過程。它通常涉及四個步驟：把服務的各項內容用流程圖畫出，使服務過程清楚顯示；把容易導致服務失敗的點找出；確立執行標準和規范；找出顧客能看見的服務展示，而每一展示將視為壽險企業與顧客服務的接觸點。
2.加強企業員工的專業培訓，全面提高員工的素質
加強壽險員工隊伍建設是提高壽險營銷服務質量的基礎，是一種長遠的策略。要想做好壽險服務就要不斷的提升員工的素質，要求員工對壽險業有一定的責任心并熱愛這份事業。訓練員工擁有廣泛精湛的專業知識和嫻熟高超的服務技能。員工自身也要轉變觀念，樹立明確的服務意識，養成良好的工作習慣，以最具特色的服務來贏得客戶的青睞。
3.樹立服務營銷觀念，并把其提升到戰略地位
現今，在競爭激烈的市場環境下，服務競爭也被各大公司所關注。壽險公司要想成為競爭時代的領軍者，在服務上，要以客戶需求為導向，通過提供優質、高效、快捷、準確、有特色的服務，做到服務內容標準化，服務質量穩定化、服務過程程序化，服務水平專業化，使客戶滿意。各壽險公司不僅要以整潔舒適的服務環境，耐心周到的業務咨詢，功能齊全的服務設施吸引客戶，而且要積極主動地深入目標客戶群中，開展業務宣傳、咨詢指導等活動，擴大和穩定客戶群，并從中搜集市場信息和客戶需求，為開展市場營銷活動提供依據。
4.創新壽險產品和提升品牌效益
根據客戶需求開發產品，在原有產品上進行創新，使創新的壽險產品更能適應當前客戶的需求。我國的壽險多是相似的險種，大多數的壽險公司還采用相似的服務進行營銷，缺乏特色使壽險業務的發展受到限制，因此，發展特色業務打造品牌效益是壽險公司必然的選擇。一個可信度、忠誠度高的保險品牌必定或以真誠熱情的服務向客戶推薦保險服務，并愿意嘗試公司的新服務。壽險公司只有建立一種在服務與顧客之間以信任、忠誠和責任感，才能取得客戶的信任，滿足顧客需求，并保持長期的合作關系。
5.加快壽險服務制度建設，建立服務質量激勵機制
要規范壽險公司服務，必須加快建立服務制度，要加強人行為的制度完善和督察辦法，建立回訪、咨訴崗，制定工作考核，建立理賠承諾及違諾追究等，從制度上約束。為了增強員工責任心，調動服務積極性，要建立激勵機制，制定服務質量目標和考核標準，開展服務競賽等活動，在評選中廣泛聽取員工、客戶意見。嚴格標準，對優秀人員給予獎勵并宣揚，在客戶及全社會樹立專業、誠信壽險良好形象。
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1商業保險公司參與新農保建設的背景
商業保險公司在保險業務方面有著專業的人員、技術以及相關經驗，由其來經辦新農保有著現實的必要性與可行性。我國宜興市首開先河，以“服務外包”的形式和中國人壽合作推行新農保的宜興模式，顯示出了其獨特的優勢。
2商業保險公司參與新農保建設的宜興模式介紹
2．1商業保險公司的角色商業保險公司在宜興模式中是方的角色，由政府作為委托方支付手續費向其購買新農保服務，從而由政府過渡到商業保險公司向農民提供新農保服務。在分工上，“征、監、管”相分離。中國人壽宜興支公司根據市政府委托設立宜興市農民基本養老保險業務管理中心，承擔全市新農保參保手續辦理、個人賬戶管理、養老待遇結算和發放等經辦服務；市社保部門負責統籌規劃、政策制定和監督檢查；市財政部門負責基金管理，對基金實行獨立建賬、專戶儲存、專款專用、封閉運行；各鎮人民政府負責本轄區新農保宣傳工作和新農保基金征繳工作，各村積極協助。
2．2商業保險公司的經辦方式中國人壽宜興支公司啟動了服務公共事業程序，成立了農民基本養老保險業務管理中心，在全市設立1個結算中心、20個鎮（園、街道）業務服務網點，構建起覆蓋全市的經辦網絡；同時抽調組建一支由25名員工和優秀營銷員組成的信息管理員隊伍，派駐各業務服務網點實行掛牌上崗。此外，宜興支公司還自主研發出“宜興農民基本養老保險業務管理系統”，實現了全市聯網、實時互通，提高了工作效率，確保賬戶信息的安全性和規范性。同時，建立了一整套業務操作和單證管理制度，經辦人員嚴格遵照操作流程和管理制度開展參保手續辦理、個人賬戶管理、養老保險待遇結算和發放等日常管理工作。
2．3商業保險公司的經辦效果在新農保覆蓋上，參保率、領取率均居處全國前列首位，基本養老金水平穩定上升，而且業務開辦近5年來，當地農民對新農保業務的有效投訴為0。在新農保的政府開支上，如果按傳統的做法由社保機構統包統攬，需要增設200余人的管理隊伍，加上設施設備、教育培訓、運營開支等直接和間接開支，至少需要1000萬元的投入，而選擇服務外包，則只需要100萬元的成本。
3商業保險公司參與新農保建設的SWOT分析
3．1優勢
3．1．1商業保險公司專業運作，提高新農保管理水平商業保險公司有著規范化的業務管理、信息化的數據管理和專業化的風險防控體系，其辦理保險業務的專業性是毋庸置疑的。“新農保”是一個系統工程，基礎數據的搜集分析、賬戶管理、養老金給付等過程都需要專業的保險知識和精算技術，這些專業技術資源是政府機構所不具備的。而且，商業保險公司有完善的培訓機制和高素質的服務團隊，通過在當地組建服務隊，對隊員進行專業化培訓，可以在短時間內使他們掌握新農保經辦業務的各項專業技能。
3．1．2保險公司資源優勢，降低新農保經辦成本如果由政府來提供服務，社保機構就要招聘大量人員，政府需要支付人員培訓的費用，巨額的人力成本和經費，還有大量的時間成本。而商業保險公司作為專業機構，擁有眾多營銷網點、管理體系成熟、經辦經驗豐富。如果能夠充分利用商業保險公司的這些優勢，可以在很大程度上降低行政成本，同時縮短建立完善的新農保體系所需要的時間。另外，商業保險公司參與的模式有助于改善政府部門粗放分散的管理模式，削減預算，減少財政支出。
3．2劣勢
3．2．1農村經濟基礎薄弱，商業保險公司成本高我國農村地區人口分散、交通不便，而且經濟基礎薄弱、農民收入水平較低。大部分保險公司在縣域及以下市場沒有網點，如果經辦新農保需要在鄉鎮縣市場重新鋪設機構、發展隊伍，開發新的業務系統，前期投入較大，實現利潤的周期較長。而商業保險公司是以經濟利潤為導向的，在城市市場依然有利可圖，在對農村市場缺乏了解的情況下，除中國人壽等少數在農村具有網點優勢和先發優勢的公司之外，大部分保險公司對農村市場持觀望態度。
3．2．2農民保險意識缺乏，商業保險公司形象差長期以來，受傳統經濟體制、思想觀念、生活方式等多方面的影響，我國農村居民風險意識和保障意識比較淡薄，相當一部分農民“談保險色變”，不熟悉保險的功能作用，更不善于運用保險來轉移和分散生活中的風險，加大保險公司經辦新農保的難度。另一方面，商業保險公司在我國發展時間短，基層營銷人員素質不高，很多時候為了賺取利潤造成了錯誤的營銷，導致了一系列的負面報道，這也使得農民對于保險公司來經辦新農保產生不信任。
3．3機遇
3．3．1《政府工作報告（2012年）》表明了政府支持《政府工作報告（2012年）》在第六點“切實保障和改善民生”中明確提出要在今年年底前實現新型農村社會養老保險和城鎮居民社會養老保險制度全覆蓋。多渠道增加社會保障基金，加強社會保險基金、社會保障基金投資監管，實現保值增值。加強社保服務能力建設，有條件的地方可對各類社保經辦機構進行整合歸并，有些服務可委托銀行、商業保險機構代辦。這一點不僅表明了政府對于加快構建社會保障體系的決心，更是對商業保險機構代辦社保的認可和支持。
3．3．2商業保險公司參與新農保建設打開了農村市場雖然中國農村城市化進程在加速，但仍有一半的人口生活在農村。隨著“三農”問題的逐步解決，政府對農村政策的扶持和傾斜，中國農村經濟狀況將有一個質的好轉。保險公司為新農保提供第三方服務是一個增強農民保險意識、改善企業形象、打開農村市場的好機會。商業保險公司可以借此機會開展補充養老保險、附加保險和涉農財產保險等業務，形成新農保與其他涉農保險多元保障相統籌的模式，增強農民的抗風險能力，進一步提高農村社會整體保障水平。
3．4挑戰
3．4．1商業保險公司參與新農保建設缺乏政策支持不僅商業保險公司對農村養老保險市場的開發力度不足，我國相關政策對于促進農村商業保險發展的支持力度也不夠。政府政策包括政府的財政、稅收政策對農村商業養老保險業務發展機構及相關從業人員的傾斜，還包括政府對當地農村養老保險工作的推動作用。保險公司經辦新農保業務在全國目前只有幾例，尚未得到主管部門的認可和支持。不完善的相關政策產生的不確定性使得商業保險公司對參與新農保的建設望而止步。
3．4．2商業保險公司參與新農保建設缺乏法規指引我國保險方面的法律法規主要是對商業保險公司從事商業保險行為的規范，很少涉及對保險公司作為第三方代辦社會保險的指引，雖然之前有過新農合江陰模式，重慶失地農險模式，保險公司是否參與以及如何參與社會保障體系建設，仍舊沒有清楚的法律定位。地方政府對保險公司在農村社會保障體系建設中的作用認識不深，導致保險公司與政府合作關系較為松散，不能建立起長效運行機制，影響到商業保險公司參與社會保障體系建設的穩定性。
4建議
4．1政府層面
4．1．1出臺優惠政策，減輕保險公司負擔考慮到商業保險公司經辦新農保的巨大成本，政府應該出臺優惠政策，以提高其參與農村社會保障體系建設的積極性。一方面，政府可以對保險公司經辦新農保業務的所得稅實行單獨核算，在稅率上給予適當優惠，對相關重難點地區的新農保進行財政補助，以鼓勵更多保險公司積極參與到新農保制度建設中來。另一方面，由于商業保險公司在經營過程中要受到保監會，工商部門等政府部門的監督管理，為減輕其負擔，政府政策應該對其代辦的新農保業務有所幫助。
4．1．2健全法律法規，明確各主體關系政府應該出臺相關法律法規來明確政府、保險公司和農民三者之間的法律關系，明確保險公司參與新農保制度建設的法律地位和市場地位，建立監管機構和政府有關職能部門的溝通協調機制，并聯合制訂保險公司參與新農保制度建設的管理措施，降低保險公司的政策性風險，為制度的發展創造良好的外部環境。首先，建立第三方（指代商業保險公司）服務的評價體系，以及第三方服務機構的管理辦法。其次，界定清楚政府與企業的職責邊界。最后，商業保險公司應與政府各部門加強溝通，建立有效的反饋機制，促進發展，同時防范政企合作的風險。
4．1．3加強政策宣傳，提高農民保險意識針對農民保險意識比較薄弱，政府應深入廣泛地開展好宣傳工作，幫助農民樹立風險保障意識，使農民真正認識新農保、積極主動地參加新農保。由于理論知識晦澀難懂，不易被農民理解和接受，可以運用典型案例宣傳，采取農戶喜聞樂見的宣傳方式，如電視、廣播、村委會的公告欄等進行宣傳，使農戶對新農保產生感性認識。
4．2商業保險公司層面
4．2．1發揮自身專業優勢，完善新農保制度商業保險公司可結合新農保工作實際，借鑒國內外先進經驗，制定出較為完善的新農保服務方案和操作實務，建立新農保業務管理辦法與流程，建立健全內部控制、基金稽核等各項規章制度，定期披露新農保基金籌集和支付信息，建立健全有關各方定期、不定期溝通與反饋機制，配合政府相關部門實施監督，不斷優化工作流程，持續提升服務水平，加速建立農民社會養老保險工作的長效機制，為新農保業務的正常開展提供制度基礎。此外，針對新農保涉及保險周期較長、參保人數眾多、繳費或領取標準不一等情況，利用商業保險公司擁有的專業精算人才和長期經驗數據積累以及較豐富的管理經驗，為新農保制度方案設計、基金運營管理等提供評估與咨詢服務。