時間：2022-11-04 09:50:04
導語：在商業街景觀的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
1、當前國內濱水商業街建設的背景及現狀
隨著我國城市建設的飛速發展，濱水空間與旅游商業的結合也日益加深。通過對城鎮濱水區域的景觀營造，既能塑造出極具特色的小鎮旅游環境，同時能創造本土的特色，提升城鎮的旅游風貌。 但是現代景觀設計的拿來主義只是一味的模仿跟風，一方面我國的濱水商業街設計，忽略了當地城鎮形態、地方特色、文脈的延續性等。在許多實際案例中，商業街的濱水空間規劃設計趨于雷同，缺乏景觀內涵，沒有地區的特性，通常只是把水體作為一種制約或有利因素運用到設計中。商業建筑與水域之間存在著空間與心理上的距離感，不能充分發揮水資源的優勢，不能滿足人們的親水性需求。而且設計耗資非常大，而往往只注重了外在形式，忽視功能的濱水商業街景觀不受人們的歡迎。另一方面，我國經濟的快速發展，人們對生活質量的要求提高，過去的只是單純的在旅游商業街內觀賞風景以及消費購物，遠不能滿足人們出行的期望，而能夠體現地域自然與化特色，風俗人情的地區以及親水性空間越來越受到人們的青睞。對此。濱水空間需要避免大同小異的現象，研究與當地傳統文化，人文精神融合的設計。在這樣的背景下，本論文嘗試把陜西商幫文化融入到濱水空間之中，希望通過努力讓濱水空間在符合當地居民要求的同時，也能吸引城鎮旅游，從而保護了地域環境以及民族特色，對未來特色自然資源和地域性文化同濱水商業街景觀塑造時提供探索性參考。
2、陜西商幫文化概述
商幫，是以省（縣）籍鄉土親緣關系為紐帶，以會館為辦事機構和標志性建筑的商人集團。這種商人集團化經營模式是明代初年“食鹽開中”政策的產物。而以“輸粟換引”為主要內容的“開中制”是明政府為陜西量身打造。原因有三：1、陜西是明代邊防重點地區。明代的陜西布政使司管轄著西北的廣大地區，將陜西的糧食輸送邊關換取鹽引，路近省費，符合交易成本最低化原則；2、陜西是產糧區。八百里秦川自古是中國的精耕農業區，明代陜西農業發展水平在全國位居中上，西安府在明代全國產糧最多的164個府中排在第四位，是西部糧食輸出的主要地區；3、陜西是十三朝古都，從秦漢以來陜西商業的趨前發展就使陜西商人積累了豐富的商業經營經驗。這些歷史和文化元素，使得陜西商人能夠抓住“開中制”所提供的歷史機遇，乘勢而起，成為明代初年產生最早的輸粟換引的商人集團，號稱“運糧大軍”，因而成為中國歷史上產生最早的天下第一商幫。
山西商人的特質：1.棄儒從商2.商業意識3.三硬商人。陜商被譽為“人硬、貨硬、脾氣硬”的“三硬商人”。他們恪守“誠信為本”的經營道德，這在明清時的商界有口皆碑。4.重名輕利5.優越自負6.不懼風險7.富而思鄉8.厚重質直。
3、項目總體概況
本文引用的案例位于以陜西渭南市大荔縣皇家沙苑景區內。大荔縣古稱同州，交通便捷，東濱黃河，南臨渭河，西接壤，北靠鐮山，素有“三秦通衢、三輔重鎮”之稱，處在陜晉豫承接產業轉移示范區和“陜西東大門建設”的重要位置，旅游資源豐富，國家3A級旅游景區-豐圖義倉，陜西省首個村級農業公園――暢家農業公園；福佑古寨景區，現代農業科技園區，尊天馬術場，朝邑國家濕地公園；國家4A級景區“同州湖”景區及沙苑國家沙漠公園。
商業街景觀不僅可以依托上述自然和人文資源，而且商業街位于整個皇家沙苑的北側，水系部分南北走向，東側為寺院，西鄰陜商會館，建有戲臺及休閑廣場，形成完整的景觀布局。在商業街內各種形式與功能的綠化構成了統一完整的綠化體系。力求通過點、線、面的系統來組織景觀空間，在小鎮中形成大大小小有主有次的園林群。注重空，間序列的設計，形成步移景異的效果，各個景觀之間互相滲透，并形成景觀通廊。
4、設計理念構思
在立意構思和景觀營建中運用西商幫文化的并運用了部分體現鄉土精神的符號，使整個作品帶給人們心靈上的震撼和感情上的共鳴。應該深入的挖掘最能夠體現地域文化和鄉土精神的元素和符號，并且在這些元素和符號的表達過程中，運用多種豐富的手法凸顯地域特色，彰顯鄉土情懷。
主要探索在鄉土景觀營建過程中歷史文化（陜商文化）、造景元素（絲綢之路、茶馬古道、走西口等）與造景符號（斗拱飛檐、拴馬樁、石雕、磚雕、木雕工藝等）之間的關系，分別從自然環境、鄉土歷史文化、鄉土物質文化、鄉土精神文化四個方面挖掘關中地區的鄉土景觀元素、提取展現地方特色的文化符號（關色），分別從景觀雕塑、硬質景觀、建筑裝飾、植物造景等多種鄉土景觀元素來表達營建。
5、結語
陜商文化附著于濱水景觀，在新時代背景下，小城鎮濱水景觀承載著陜西的地域文化，濱水商業街設計需要借鑒更多的學科理論和實踐方法，使之更為廣義和多元化。濱水空間設計帶給小鎮空間更多的生機與活力，因此，濱水空間的
規劃設計對旅游小鎮乃至城鎮的發展都有著關鍵作用，比如為市民提供更多的活動空間，為城市旅游注入新的活力等等。如何塑造濱水空間，不僅能延續環境生態場所空間，反映文化內涵，成為旅游區的主要觀光資源，促進旅游業的發展，是此類濱水空間景觀設計的重點研究目標。
文化以其特有的魅力，對商業街景觀設計也產生了直接的影響，遵循與地域文化相結合的設計原則，創造人性化的商業街外環境，在現有的技術條件與文化背景下，實現歷史與未來，生態與人文的共贏，以便設計出地域文化內核的城市商業街區景觀，才是創新城市設計、城市個性回歸的有效方式。
[參考文獻]：
[1]日本河川治理中心編.濱水自然景觀設計理論與實踐[M].劉云俊譯.北京：中國建筑工業出版社，2004.
關鍵詞:室內商業街；城市景觀；形態；連續性
中圖分類號：F290文獻標識碼： A
一、前言
我們的生活水平不斷的提高，總的來說也都是因為國家經濟的發展，各種學科研究的進步。所以說很多時候我們已經不再只關心一件事物的實用性，也開始關心它的美觀，它的美學藝術作用的配合。商業街也是這樣，隨著商業的快速發展開始大量的出現，當我們開始注意到城市的規劃發展的時候，也就開始注意這些商業街怎樣來和城市的景觀相配合的問題。
二、商業街景觀設計應該突出的因素
商業街景觀設計應該突出其主題化、情境化、游樂化、生態化、動感藝術化。依托自身條件打造游樂、文化、標志性景觀、獨特建筑景觀等，并且結合引入新的休閑旅游項目，將觀光與休閑結合，構成游客到訪決心最為重要的因素。不同的商業街（例如休閑步行街），其室內景觀和室外景觀的配比是不同的，景觀基礎和性質也是不同的，微觀店面景觀要與宏觀整體景觀相互協調呼應。總結起來，城市步行街的景觀首先是商業型景觀，其打造可運用情趣化、情景化商業景觀等，消費型景觀以及公共空間的設計理念，可因地制宜進行打造。
三、談商業街景觀設計要遵循五大原則
1、要遵循人性化原則：步行商業街具有積極的空間性質，它們為城市空間的特殊要素，不僅是表現它的物理形態，而且普遍地被看成是人們公共交往的場所，它的服務對象終究是人。街道的尺度、路面的鋪裝、小品的設備都應具有人情味。
2、要遵循生態化原則：步行商業街中注重綠色環境的營造，通過對綠化的重視，有效地降低噪聲和廢氣污染。
3、要遵循可識別性原則：構成并識別環境是人和動物的本能。可識別的環境可使人們增強對環境體驗的深度，也給人心理上產生安全感。通過步行商業街空間的收放，界面的變化和標志的點綴可加強可識別性。要創造輕松、宜人、舒適的環境氛圍。
4、要遵循尊重歷史的原則。最大限度保持自然形態，避免大填大挖，因為自然形態具有促進人類美滿生存與發展美學特征。
5、要遵循景觀視覺連續性原則：許多商業街都規劃在有歷史傳統的街道中，那些久盛名的老店，古色古香的傳統建筑，猶如歷史的畫倦，會使步行商業街增色生輝。在這些地段設商業街時，要注意保護原有風貌，不進行大規模的改造。
四、步行商業街景觀景觀設計視覺連續性設計
1、步行商業街景觀設計的內容
步行商業等主要是為人們提供步行、休息、社交、聚會的場所，增進人際交流和地域認同感，有利于培養居民一種維護、關心市容的自覺性；促進城市社區經濟繁榮，減少空氣和視覺的污染、交通噪聲，并使建筑環境更富有人性味；可減少車輛，并減輕汽車對環境所產生的壓力，減少事故。
2、步行商業街景觀設計的因素
（一）步行心理
首先，不同的人，甚至同一個人在不同年齡和時刻，對景觀的評價是不同的。不同的使用者由于使用目的的不同而對景觀也有著不同的要求。購物者可能會非常關注步行商業街道建筑立面、櫥窗、廣告店招等；休閑娛樂者主要關注的是游樂設施、休閑場所；旅游者可能更關注標志性景觀、街道小品及特殊的藝術表演等。步行時，如果視覺環境和步行感受無變化會使人感到厭倦。而缺乏連續性的景觀變化又會使人驚慌失措。在步行商業街設計時，要避免使用過長直線，過長的直線特別是在景觀無變化處，易贊成步行單調，步行者易疲乏。因此，景觀設計時應考慮其適應性、多樣性及復雜性。
（二）色彩及視覺感受
人對色彩有著很明顯的心理反應：紅、黃、綠、白能引起人們的注意力，提高視覺辨識能力，多用于標志、廣告店招等，突出步行街的商業氣氛。另外，綠色植物可緩解緊張情緒，花卉可帶來愉快的感覺。步行街景觀是動態的，并且應該具有良好的視覺連續性。一條筆直、單調的步行商業街不會給人留下深刻的印象，然而，彎曲的步行商業街會使步移景異，始終牽著人們的視線而展開。因此，步行商業街要有適宜的空間尺度；設計時，要運用空間的收放、轉折、滲透來增加景觀的層次、趣味性和連續性。
（三）空間形態
步行等一般為線性帶狀空間，其長度遠遠大于寬度，具有視覺的流動性。人在街道中漫步時，會進行各種各樣不同形式的活動，時而漫步前進，時而停留觀賞，時而休息靜坐。因此它可分為：運動空間和停滯空間。運動空間可用于：向某處前進、散步、游戲比賽、列隊行進或其他集體活動等。停滯空間可用于：清坐、觀察、讀書、等侯、議會、討論、演說、集會、沉思、娛樂、儀式、飲食等。
運動空間應相對平坦，無障礙物，寬闊，并能利用商差巧妙的向停滯空間過渡和聯系。停滯空間可相應設置長椅、樹木綠蔭、獲觀景臺、車站、雨棚等。二者有完全獨立的情況，也有渾然一體的情況。停滯空間如果不從運動空間中分離開布置，就不能創造真正的安全環境。運動空間容易給人流動和延續的感覺，而停滯空間往往給人以滯留和安全感，運動空間引導顧客向兩個方向流動，不宜使用者停留和匯集。
（四）組織藝術
組景就是把景觀要素系統的、藝術的組織起來，而不是簡單的相加。景觀同文字語言一樣，可以用來說、讀和寫，是關于人類社會和自然系統的語言。景觀要素是基本詞，它們的形態、顏色、線條和質地是形容詞和狀語，系統科學和藝術是景觀的語法。這些要素在空間上的不同組合，便構成了句子、文章、和充滿意味的書。我們不能弧立地設計步行商業街景觀要素，而應把它們看作有機聯系的整體，將步行商業街與自然美結合起來，使那些具有特殊風景或歷史的步行商業街成為具有教育意義的書――風景步行商業街和文化步行商業等。
五、步行商業街路面鋪裝景觀的設計要點
現代城市的步行商業街與傳統的商業街相比較，要求有更多的功能、更豐富的內容。人們除了仍舊依戀于熙熙攘攘的街市之外，還希望有一些供觀賞、休息、娛樂的場所和設施以及社交活動的場所。現代步行商業街的空間大體可劃分為流動空間、集散空間和停留空間。鋪裝景觀設計是分隔空間最簡單、最有效的方法，可以帶給人方位感與方向感。流動空間是組成步行環境的主要骨架，是鋪裝設計的主體部分，應產生一種節奏感來引導人流，而最簡單的節奏就是不斷重復。集散空間是步行街出入口或大型商業服務、娛樂休憩設施附近處為人流進出、交匯服務的空間。在步行街的出入口可以以地面鋪裝的方式設置地標，暗示商業街的端頭位置（開始或結束）。在大型商業服務、娛樂休憩設施附近處采用不同構形、色彩、材質的鋪裝，以突出其作為重點購物活動或娛樂活動場所的中心地位，吸引人們的注意。停留空間主要是為人流暫短停留休息而提供的空間。
結束語
通過本文對商業步行街的一些介紹，商業步行街的設計探討，還有連續性的探討，就像表明，每一件建筑都是藝術品，我們需要注意他們之間的配合。一個步行街，一個建筑設計的再美觀，但是與周圍的環境不搭配不相符，也是沒有意義的，座椅我們應該來更多的注意商業步行街設計與城市景觀的連續性，不要太突兀。這樣才能夠讓我們的城市更美，更加漂亮。
參考文獻
[1]李立棟.小商品市場轉型發展研究[J].山西建筑.2013(21)
[2]黃亞平,王智勇.簇群式城市工業聚集區特征及布局優化研究[J].城市規劃.2013(12)
關鍵詞：商業步行街；地域文化；景觀設計
商業街步行街是城市商業經濟和來往人流最為集中的繁華場所，它承擔著表達城市經濟實力、社會和人文內涵的任務。經過歷史的沿襲和文化的積淀，商業步行街的空間發展必然與地域文化變遷息息相關，融入了地區的自然環境特征和文化習俗特征，形成了當今商業空間的地域性特征。作為設計師來說，在進行商業街的景觀設計時，既要關注自然條件及地域文化的集合，又注重現代技術和當地材料結合運用的具體表現，從而創造出豐富多彩的具有地域特征的現代商業步行街景觀。
1目前商業步行街景觀設計中存在的問題
1.1地域文化缺失
受到現代商業全球化的影響，我國一些地區的商業步行街設計缺乏對地域文脈延續的重視，其整體設計注重追求商業效益，缺乏各城市所特有的地域特征。從而產生了一些問題，如空間的處理手法單一粗糙、景觀設施缺乏人性化設計、景觀特色塑造欠缺無新意等。大量僅僅注重商業目的、忽視地域文化特征的商業街道，充斥在城鎮的最繁華的中心地帶，形成“千城一面”城市形象特色缺失的現象。究其本質，地域文化特色的缺失才是導致問題的關鍵。
1.2地域特征的生搬硬套
在國內現階段規劃設計中，出現了一些不合時宜、不符合地域特征的步行商業街，現代中摻雜傳統，中式融合歐式，肆意摻雜稱之為地域性設計。不同地域背景下，城市景觀環境設計同質化嚴重，過于崇洋，過度模仿抄襲是根本原因；商業步行街的景觀設計本身就不是一個工業標準化的產物，每一條商業步行街都不應摒棄自身特有的地域風格。
2地域文化在商業步行街景觀設計中運用的重要性
在不同的地域環境下，人們認識和改造自然的方式不同，因此形成了各具特色的地域文化。沙里寧在《城市：它的發展衰敗與未來》中寫道，“讓我看看你的城市，我就能說出這個城市居民在文化上追求的是什么”。[1]因此，設計師在設計時，須注重地域文化符號的提取和利用，加強區域的“歸屬感”和”親切感”。這不僅有利于促進地域文化的傳承和發展，也會成為城市的一道靚麗風景線，體現城市特色，成為外地人了解城市的名片。
3地域文化在商業街環境與景觀設計中的具體運用
3.1利用自然條件
從開天辟地起，自然界就與人們生活息息相關，任何景觀空間都必然存在于自然環境之中，它們始終保持著一種共生的關系。孕育在不同自然環境和文化背景中的自然觀，是商業街區等城市環境地域性差異的重要根源。如蘇州園林將江南地區獨特的陰雨連綿的朦朧意境，太湖石那“皺、漏、瘦、透、”的峻美，結合亭臺樓榭、春花秋月的婉約，從而才能咫尺之內再造乾坤。任何城市在進行商業步行街景觀規劃時，都應該綜合考慮并發掘利用當地的自然生態條件，尊重自然規律，規范組織步行街的景觀空間序列，形成自身的特色。
3.2對傳統歷史文化元素的提取和運用
商業步行街景觀和城市的歷史文化環境緊緊相連，便形成了商業步行街的地域化特征。以南京夫子廟商業步行街區為例，秦淮河畔濱河綠廊體現出傳統江南水景之美，秦淮小游園內的詩碑小品、傳統風格的燈具、名人雕塑、傳統過街樓橋、亭、閣及各種畫舫游船，與疏浚后的秦淮河將附近的烏衣巷、中華門城堡等景觀串聯在一起，構成了具有中國古典園林藝術魅力，充滿詩情畫意的文化步行街區景觀。承載著歷史文脈的現代步行商業街，有利于保護和傳承城市歷史文化，賦予城市的靈魂，表達著城市特有的語言和符號，指引我們用心去領悟歷史文脈的意義所在。
4結語
作為現代城市風貌的窗口，城市商業步行街的規劃和建設已經是塑造城市形象內涵的重要手段。設計師進行景觀規劃設計時，須綜合分析地域特征，遵循表達地域文化的設計原則，延續地域文化連綿發展的脈絡，實現城市商業步行街的地域價值，創造出個性鮮明、富有地方特色的商業街，滿足環境中的人對物質與精神的需求。
參考文獻
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商業步行街的植物景觀的功能因分類不同而不同，概括起來主要有一下幾種：
（一）實用功能。商業步行街的植物造景選用多種多樣植物，包括高大喬木、灌木、藤本和草本等，它們具有遮蔭、滯塵、降溫、降噪、增濕、凈化空氣等作用。尤其在炎熱的夏季，高大喬木那寬大的傘狀樹冠，把強烈的太陽輻射和熱能予與阻隔，在樹陰下，街上行人充分領略到植物對人類的人性體貼。由此可見，合理運用植物，可以調節、緩解和彌補現代城市建設給人們帶來的不利影響。
（二）審美功能。商業步行街植物造景既是園林植物與人工藝術創造的結合，又是物境與人文的結合，融合了自然美、藝術美和社會美，滿足了人們的審美需要。科學合理的植物造景對城市商業步行街具有自然和諧的、高品位的美化效果，可以柔化現代城市建筑冰冷單調生硬的直線條，給人以自然、寧靜、藝術的享受。
（三）調控功能。人類源于自然，有親近自然的天性。城市建設的高速現代化，使遠離自然的人們產生生理和心理失衡。優美的綠色園林景觀不僅能滿足人們的視覺享受，還能滿足人們的心理和生理需求。科學已經驗證:綠色植物對人的心理有鎮靜作用，使中樞神經系統輕松，并通過它對人的全身起調節作用。經常處在優美、安靜的綠色環境中，能使人皮膚溫度降低1~2℃，脈搏1min減4~8次，呼吸慢而均勻，血流減緩，心臟負擔減輕，同時人的嗅覺、聽覺、思維活動的靈敏性得到增強。此外，花的顏色和花香對人的身心健康也是非常有益的。如淺藍色的鮮花對發高燒的病人具鎮靜作用;紅色的鮮花能增加病人的食欲;綠色的花葉能吸收陽光中紫外線，減少對眼睛的刺激;茉莉花的芬香能使人消除疲勞而精神為之一振。“綠視率”的理論認為，如果綠色在人的視野中占25%時，能解除眼睛和心理的疲勞，可使人的精神和心理最舒適。
（四）經濟功能。優美舒適的商業步行街植物造景，將使商業步行街更具吸引力，更加聚集人氣，增加客流量，提高商品銷售額，使商家獲得更為豐厚的商業利潤，從而使商業步行街更具商業價值，由此，將吸引更多的地產商、開發商、投資經營戶，以致金融、保險、證券、企業總部、外國領事機構等住入，進而促進城市的經濟繁榮。
二、當今商業步行街植物景觀設計存在的問題
當今商業步行街的植物景觀設計有很多局限，概括起來表現如下：
（一）對步行街植物造景的實用功能重視不夠。商業步行街的規劃和設計師們在進行園林規劃設計時，往往更注重的是植物的美化功能，而忽略其實用功能。這一理念又往往影響到對植物的種類選擇和植物造景設計上，使其設計難以真正體現“以人為本”的設計思想，致使現在很多步行街的園林設計，看上去很美，但在夏季，整條街仍處于暴曬之中，未能很好起到綠色植物的遮蔭、調節溫度、濕度和凈化空氣的作用。
（二）植物布局設計不合理。一是非植物景觀與植物景觀的比例不合理。目前，一些商業步行街非植物景觀設計過多，如水景、小橋、石山、樓臺亭閣、硬質藝術小品等，使本來就狹小的空間，顯得更加擁擠不堪，然而綠化量卻偏少;二是植物布局不合理，多顯凌亂，沒有主題，體現在植物種類的選擇搭配和造景設計上。很多植物，尤其是喬木，被低矮灌木圍成的柵欄或磚石砌成的護欄大面積圈住，使游人難以親近到植物，享受樹陰的清涼。顯然，其設計缺乏真正的人性關懷。商業步行街是人流集中的地方，其道路本來就狹窄，不宜將植物連片栽種，而圈圍太多的游人。其設計應以“點、線”為主，兼以少而小的“面”點綴。以便留出更多的空間供游人活動，使人與植物融為一體，真正體現“天人合一”。
（三）植物配置不合理。一些商業步行街的園林綠化設計中，喬木偏少，花草、灌木偏多，綠量不足，其生態調節作用降低。且在喬木的品種選擇上，更注重的是新、奇、貴，而缺乏對其實用功能甚至是否適合當地生長條件的考慮，致使栽種的一些樹木要死不活，長勢不良，未能體現其在原產地應有的風貌，更難實現其美化和實用功能。如在重慶常見栽種的棕櫚樹就是如此。時下還流行栽種“光頭樹”，即花巨資從偏遠山區移植古樹。為了移栽成活，幾乎將其枝葉全部砍光，只留部分主干及次級枝干，形成“光頭樹”，以移栽古樹提高園林設計的品位和檔次。這種樹多數難成活，即使能成活，也難以恢復其在原生長地的雄姿，更難收到枝葉繁茂、綠樹成蔭的效果，多半只能當個活樹雕欣賞，難起生態調節作用。此外，植物種類單調，季相變化小。步行街不宜種植草坪，也不宜種植過多的灌木花草，因在相同單位面積上，栽種喬木獲得的綠量比栽種前兩種植物獲得的綠量多。喬木的制氧量、保持水土、調節氣候以及保持生物多樣性的能力均要比草坪強。因此，在人流集中、空間狹窄的城市商業步行街，適宜多栽喬木，向空中發展，立體綠化，以求在有限的空間范圍內獲得最大的綠量。三、商業步行街植物景觀設計的建議
面對當下中國掀起的商業步行街建設熱潮，本人對其植物景觀設計提出以下一些初淺的看法：
（一）商業步行街植物配置建議。城市商業步行街的植物配置應以高大喬木為主，灌木和草花為輔，當地樹種為主，適當配以外來優良樹種，注意不同葉色樹種搭配，這樣，既能增加綠量，遮蔭降溫，充分發揮其實用功能，又能豐富植物種類和色彩變化，滿足人們的審美需要。在樹種選擇時，應把握適地適樹原則，根據當地氣候、生態條件，歷史人文，突出地方特色，體現地方文脈。選擇易栽種成活，闊葉、綠量大、樹冠大、遮蔭效果好的樹種。如在重慶，最理想的當屬黃桷樹，其特點為生命力強，生長速度快，闊葉，葉片大小適中，疏密適度，樹下空氣通透而不悶濕，樹冠展開，遮蔭面積大，枝形和冠形優美。隨著年代的積淀，逐漸透出古典韻味，仿佛在向人們述說那久遠的故事，令人生出別樣情，顯示出與人巨大的親和力，被重慶市民推選為市樹，作為步行街主打樹種，又能體現地方特色。可選當地一些常綠果樹作點綴，如紅桔、廣柑、柚子、檸檬等蕓香科植物，既觀葉，又觀果，春華秋實，最能體現季相變化。還可選擇一些香花樹種如桂花、白玉蘭等進行點綴。每當香花盛開之際，悠悠蘭香、甘甜桂香沁人心脾，使游人神清氣爽，心情愉悅。至于外來珍稀樹種，則只宜作適當點綴，以豐富景觀。適當配置灌木和草花，以豐富層次感，增加色彩，賦予動感和變化，同時考慮香化。如在重慶，可選擇含笑、小枝梔、香水月季、六月雪、小葉女貞、小葉黃揚、芙蓉、杜鵑、郁金香、太陽花、萬壽菊、雞冠花、鳳仙花、三色堇、波斯菊、長壽花、報春花、矮牽牛、百合、彩葉草等作變化搭配。
（二）商業步行街植物設計建議。堅持“以人為本”的設計思想，首先考慮實用功能，其次考慮美化功能。讓行人能與植物親密接觸，尤其是高大喬木。在植物造景上，既要區別于交通公路行道樹，整齊劃一，機械呆板，又應區別于公園的紛繁復雜，因商業步行街人流量大，空間面積有限。在設計上應突出“步行街”的特點。可視街道寬窄，在道路中央縱向種植2~4行冠形優美、遮蔭覆蓋面積大、常綠的高大闊葉喬木樹。使其形成林蔭道。可多個樹種搭配。其樹宜稀植，留出足夠生長空間，以充分展示其單株個體美，同時也給行人留出更多的活動空間。圍繞每棵樹設置一圈精制而美觀的木條或花崗巖座椅，使座椅掩映在樹陰下，以便游人小憩。在高大喬木沿街方向植株間或街兩側，即靠近街邊商店門面處，可間或設計灌木草花臺，花臺的面積和長度不宜過大過長，應以不妨礙游人行走或進出商店為宜。其花臺可用磚石砌成，也可用木料制成精美工藝花臺。除常用植物外，花臺中心還可栽植含笑，花臺四周栽植小枝梔等香化植物作矮籬笆。花臺中的艷麗草花，最好采用塑料小缽在花圃培植好后放置于花臺中，以便隨季更替，不留觀賞空檔，使街頭周年呈現五彩繽紛，喜慶熱烈之氛圍。與街中喬木相互輝映，動中有靜，動靜結合，盡顯其實用及美化功能。
總而言之，現代城市商業步行街的植物景觀設計，要堅持“以人為本”的設計理念，將自然景觀加以升華，才能創造出一個源于自然，高于自然的更適合人類生活與棲居的生態環境。
參考文獻
【關鍵詞】植物造景；商業步行街；人性化設計
現代城市商業步行街一般都地處繁華的城市中心，現代城市商業步行街已不是傳統意義上的購物街，而是集購物、旅游、商務、展示、文化5大功能為一體的綜合性集散地，是人流、物流、資金流、信息流交流碰撞的公共活動空間。如今，商業步行街已經成為一個城市的名片，是反應一個城市的基本特征的形象窗口。而隨著城市建設的大發展，現代建筑所造成的熱島效應，更使得植物在城市建設中的地位日益凸顯，商業步行街的植物景觀設計更加人們所重視。本文擬就商業步行街的植物景觀設計談點初淺的看法，拋磚引玉，以就教于方家。
一、商業步行街植物景觀的功能
商業步行街的植物景觀的功能因分類不同而不同，概括起來主要有一下幾種：
（一）實用功能。商業步行街的植物造景選用多種多樣植物，包括高大喬木、灌木、藤本和草本等，它們具有遮蔭、滯塵、降溫、降噪、增濕、凈化空氣等作用。尤其在炎熱的夏季，高大喬木那寬大的傘狀樹冠，把強烈的太陽輻射和熱能予與阻隔，在樹陰下，街上行人充分領略到植物對人類的人性體貼。由此可見，合理運用植物，可以調節、緩解和彌補現代城市建設給人們帶來的不利影響。
（二）審美功能。商業步行街植物造景既是園林植物與人工藝術創造的結合，又是物境與人文的結合，融合了自然美、藝術美和社會美，滿足了人們的審美需要。科學合理的植物造景對城市商業步行街具有自然和諧的、高品位的美化效果，可以柔化現代城市建筑冰冷單調生硬的直線條，給人以自然、寧靜、藝術的享受。
（三）調控功能。人類源于自然，有親近自然的天性。城市建設的高速現代化，使遠離自然的人們產生生理和心理失衡。優美的綠色園林景觀不僅能滿足人們的視覺享受，還能滿足人們的心理和生理需求。科學已經驗證：綠色植物對人的心理有鎮靜作用，使中樞神經系統輕松，并通過它對人的全身起調節作用。經常處在優美、安靜的綠色環境中，能使人皮膚溫度降低1～2℃，脈搏1 min減4～8次，呼吸慢而均勻，血流減緩，心臟負擔減輕，同時人的嗅覺、聽覺、思維活動的靈敏性得到增強。此外，花的顏色和花香對人的身心健康也是非常有益的。
（四）經濟功能。優美舒適的商業步行街植物造景，將使商業步行街更具吸引力，更加聚集人氣，增加客流量，提高商品銷售額，使商家獲得更為豐厚的商業利潤。
二、當今商業步行街植物景觀設計存在的問題
當今商業步行街的植物景觀設計有很多局限，概括起來表現如下：
（一）對步行街植物造景的實用功能重視不夠。商業步行街的規劃和設計師們在進行園林規劃設計時，往往更注重的是植物的美化功能，而忽略其實用功能。這一理念又往往影響到對植物的種類選擇和植物造景設計上，使其設計難以真正體現“以人為本”的設計思想。
（二）植物布局設計不合理。一是非植物景觀與植物景觀的比例不合理。目前，一些商業步行街非植物景觀設計過多，綠化量卻偏少；二是植物布局不合理，多顯凌亂，沒有主題，體現在植物種類的選擇搭配和造景設計上。很多植物，尤其是喬木，被低矮灌木圍成的柵欄或磚石砌成的護欄大面積圈住，使游人難以親近到植物，享受樹陰的清涼。顯然，其設計缺乏真正的人性關懷。
（三）植物配置不合理。一些商業步行街的園林綠化設計中，喬木偏少，花草、灌木偏多，綠量不足，其生態調節作用降低。且在喬木的品種選擇上，更注重的是新、奇、貴，而缺乏對其實用功能甚至是否適合當地生長條件的考慮，致使栽種的一些樹木要死不活，長勢不良，未能體現其在原產地應有的風貌，更難實現其美化和實用功能。如在重慶常見栽種的棕櫚樹就是如此。時下還流行栽種“光頭樹”，即花巨資從偏遠山區移植古樹。為了移栽成活，幾乎將其枝葉全部砍光，只留部分主干及次級枝干，形成“光頭樹”，以移栽古樹提高園林設計的品位和檔次。這種樹多數難成活，即使能成活，也難以恢復其在原生長地的雄姿，更難收到枝葉繁茂、綠樹成蔭的效果，多半只能當個活樹雕欣賞，難起生態調節作用。此外，植物種類單調，季相變化小。
面對當下中國掀起的商業步行街建設熱潮，本人對其植物景觀設計提出以下一些初淺的看法：
（一）商業步行街植物配置建議。城市商業步行街的植物配置應以高大喬木為主，灌木和草花為輔，當地樹種為主，適當配以外來優良樹種，注意不同葉色樹種搭配，這樣，既能增加綠量，遮蔭降溫，充分發揮其實用功能，又能豐富植物種類和色彩變化，滿足人們的審美需要。在樹種選擇時，應把握適地適樹原則，根據當地氣候、生態條件，歷史人文，突出地方特色，體現地方文脈。選擇易栽種成活，闊葉、綠量大、樹冠大、遮蔭效果好的樹種。如在重慶，最理想的當屬黃桷樹，其特點為生命力強，生長速度快，闊葉，葉片大小適中，疏密適度，樹下空氣通透而不悶濕，樹冠展開，遮蔭面積大，枝形和冠形優美。隨著年代的積淀，逐漸透出古典韻味，仿佛在向人們述說那久遠的故事，令人生出別樣情，顯示出與人巨大的親和力，被重慶市民推選為市樹，作為步行街主打樹種，又能體現地方特色。可選當地一些常綠果樹作點綴，如紅桔、廣柑、柚子、檸檬等蕓香科植物，既觀葉，又觀果，春華秋實，最能體現季相變化。還可選擇一些香花樹種如桂花、白玉蘭等進行點綴。每當香花盛開之際，悠悠蘭香、甘甜桂香沁人心脾，使游人神清氣爽，心情愉悅。至于外來珍稀樹種，則只宜作適當點綴，以豐富景觀。適當配置灌木和草花，以豐富層次感，增加色彩，賦予動感和變化，同時考慮香化。
（二）商業步行街植物設計建議。堅持“以人為本”的設計思想，首先考慮實用功能，其次考慮美化功能。讓行人能與植物親密接觸，尤其是高大喬木。在植物造景上，既要區別于交通公路行道樹，整齊劃一，機械呆板，又應區別于公園的紛繁復雜，因商業步行街人流量大，空間面積有限。在設計上應突出“步行街”的特點。可視街道寬窄，在道路中央縱向種植2～4行冠形優美、遮蔭覆蓋面積大、常綠的高大闊葉喬木樹。使其形成林蔭道。可多個樹種搭配。其樹宜稀植，留出足夠生長空間，以充分展示其單株個體美，同時也給行人留出更多的活動空間。圍繞每棵樹設置一圈精制而美觀的木條或花崗巖座椅，使座椅掩映在樹陰下，以便游人小憩。在高大喬木沿街方向植株間或街兩側，即靠近街邊商店門面處，可間或設計灌木草花臺，花臺的面積和長度不宜過大過長，應以不妨礙游人行走或進出商店為宜。其花臺可用磚石砌成，也可用木料制成精美工藝花臺。
參考文獻
[1]蘇雪痕.植物造景[M].北京：中國園林出版社，1994
[2]候慶云.淺談植物造景在城市綠化中的作用[J].北方園藝，2002.2
作者簡介：
關鍵詞：商業銀行；危機管理；經驗借鑒
中圖分類號：F830.33
文獻標識碼：A
文章編號：1003-9031(2008)01-0064-05
一、問題的提出
危機是一個會引起潛在負面影響的具有不確定性的大事件，這種事件及其后果可能對組織及其員工、產品、服務、資產和聲譽造成巨大的損害。企業面臨的危機主要有信息危機、產品危機、價格危機、商譽危機、財務危機、資產危機和人力資源危機等。
商業銀行危機是對銀行價值或目標造成的一種威脅和危害，不僅威脅到商業銀行基本目標的實現，使商業銀行組織體系紊亂，給商業銀行帶來經濟、財產上的巨大損失。另一方面，由于商業銀行危機具有巨大的傳遞效應，而且在當今信息傳播渠道多元化、速度高速化的情形下，商業銀行一旦發生危機會迅速公開，造成的社會影響特別大，如果處理不當，甚至會引起公眾恐慌和社會動蕩。
商業銀行危機雖然具有難以預測性，但并不代表危機就無規律可尋。危機的形成受到多種因素的影響與制約，需要具備一定的環境和條件。從大環境來講，政局不穩定、物價飛漲、突發性事件的出現，容易使商業銀行處于危機狀態。另一方面，商業銀行的高負債性及由此引起的銀行脆弱性也增加了商業銀行危機的發生概率。概括起來說，商業銀行危機主要來自于外部環境的威脅和內部控制機制二個方面。外部環境的威脅因素主要有政治經濟運行形勢、市場經濟要素價格變動等對商業銀行經營產生影響而銀行又無從加以控制的宏觀、中觀因素。商業銀行內部控制機制因素則主要有銀行治理結構不完善、文化理念不健全、員工的業務素質低和業務流程不完善、部門間協調和溝通不暢、科技和產品升級重視和投入程度不夠等等。[1]
目前關于商業銀行危機管理的研究大多是從商業銀行內控機制角度進行探討，而從外部環境角度探討商業銀行危機管理的文獻則較少，這也是我國商業銀行危機管理研究比較薄弱的地方。本文在借鑒國外商業銀行危機管理成功經驗的基礎上，主要從改善商業銀行外部經營環境的角度，提出加強我國商業銀行危機管理的戰略思路。
二、國外商業銀行危機管理的經驗借鑒
（一）不斷提高國家對商業銀行危機的綜合管理水平
銀行危機一旦發生，單靠一家銀行或幾家銀行是難以控制危機的，因此，不斷提高國家對商業銀行危機管理整體水平是面對危機的一種積極的行為。
1.要準確無誤地判斷危機的性質并采取最有效的措施進行治理。面對商業銀行危機，政府對危機的判斷、態度和采取措施的不同會使結果不同。亞洲金融風暴初期，新加坡金融當局根據泰國金融體系崩潰前后的信息，立即判斷出這是一場國際性危機，立即實施匯率浮動，雖然貨幣貶值了20%，但卻避免了重大的損失。我國臺灣金融當局卻認為泰國爆發的金融危機不過是銀行缺乏流動性，是一個地區性問題，不至于對臺灣產生太大沖擊。當突然出現大規模擠兌新臺幣浪潮的時候，臺灣金融當局按照常規釋出美金，維持匯率穩定。臺灣在堅守匯率14天，拋出17億美元的外匯儲備之后，才宣布放棄固定匯率，新臺幣貶值19.83%。
2.要以可控的國力資源將商業銀行危機一步治理到位。日本政府在20世紀90年代初期的泡沫經濟崩潰之后，低估了銀行不良貸款的數量，只動用了幾百億美元的公共資金，成效不大。1995年9月日本大藏省頒布了三項處理不良貸款的法律，前后再投進去1000多億美元。投進去之后，還是沒有解決銀行的流動。到了1998年11月，日本小淵內閣把處理不良貸款作為政務重點，通過《金融重建法案》，下決心投入60萬億日元，相當于5170億美元的公共資金，試圖一舉恢復銀行正常運作。這個被稱為人類歷史上最大的金融救援還是沒有達到預期目標。
3.要以最快的速度來處理商業銀行危機。處理危機的速度將直接影響危機管理的效果。英國經濟學家查爾斯-古德哈特（Charles Goodhart）提出金融危機管理的“48小時法則”，即金融危機爆發之后必須在48小時之內穩定金融體系，切斷金融危機蔓延的渠道。臺灣有關部門在1995年8月4日收押了涉嫌使用假本票欺詐的楊瑞仁，媒體當天下午3點就披露了“國票”發生弊案的消息，8月5日星期六上午7點多，“國票”營業廳就發生客戶集體提取存款。為穩定人心，“國票”宣布對所有來擠兌的客戶一律給予辦理。本來星期六只營業半天，但是在緊急情況下，他們宣布無限延長營業時間，一直到午夜12點，當天被擠兌的資金就高達270億，8月7日星期一擠兌金額則下降到150億。到下午3點，已經沒有前來擠兌的客戶，暫時解除了危機。“國票”能夠度過這次危機的關鍵在于能夠在第一時間以最快的速度采取各種危機管理措施，控制事態。
4.要以最科學的方法來管理商業銀行的危機。在亞洲金融危機中，韓國積極推進金融體制改革，關閉問題嚴重的銀行，追究金融官員的責任，并受到國際貨幣基金的援助，對外出售韓國第一銀行，引進先進的金融管理制度。由于韓國能針對本國的國情和商業銀行危機狀態采取系列措施，韓國很快就走出危機，1999年的經濟增長率高達10.8%，大量外資再度進入韓國。
5.要以強有力的法律保障來規范商業銀行危機管理。危機管理是一項涉及多方利益主體沖突的管理行為，要有強有力的指揮中心、快速的反應機制等，只有明確的法律規定，危機一旦發生，機制才能有效的運行。如美國有“緊急狀態法”，俄羅斯有“緊急事態法”，日本也有“緊急事態法”，實際上都是危機管理法。因此，要提供金融危機管理的立法保障，一旦遇到緊急狀況就可以依法辦事。[2]
（二）以多樣化方式及時消化商業銀行不良資產
商業銀行存在不良資產帶有客觀必然性，但其數額超過一定比例就會造成危機。各國都把管理不良資產作為化解商業銀行危機的主要措施。
1.成立專門處理不良資產的獨立于銀行之外的中介機構，架起貨幣資產與實物資產的橋梁。資產管理公司既能經營貨幣資產，又能經營實物資產，可以使中斷的貨幣資金運動連接起來。成立專門機構尤其是資產管理公司幾乎是各國共同的選擇，如美國、法國、瑞典、東南亞等國的資產管理公司，均在銀行不良資產的處置上取得了相當大的成功。美國1989年8月9日依法成立臨時機構―生組信托公司（Resolution Trust Corporation,以下簡稱RTC）專門負責管理、處置經營失敗的儲貸協會及其資產和負債；20世紀80年代，日本162家民間金融機構共同出資設立了共同債權收購公司、共同債權收購公司、“住專”債權管理公司、東京共同銀行匯票、債權重組托管銀行等，專門收購和處置銀行、其他金融機構的不良資產。日本政府于1999年4月1日按美國RTC模式設立“不良債權清理回收機構”，堪稱“日本版RTC”。
2.將好資產與壞資產分離經營、折價出售，盡快消化不良資產。對商業銀行的好壞資產分離經營，使分離后的好資產采用責任到人的方式經營運作，而壞資產采取折價出售的辦法收回資產。美國推行的好銀行、壞銀行模式即把不良資產從一家問題銀行的資產負債表中分割出來，由另一家特別成立的專門用來解決銀行不良資產問題的不良資產管理公司（即所謂的“壞銀行”）來處理。
3.銀行與政府同時通過市場與行政手段“雙管齊下”化解不良資產。各國解決不良資產問題時，政府、金融監管當局的參與及強有力的政策和資金支持是成功的重要條件。美國國會和聯邦存款保險公司向ATC提供了近2000億美元用于不良資產的處理；日本為解決銀行體系的巨大不良債務，向銀行體系注入了60萬億日元的財政資金；北歐四國為銀行注資金額，瑞典650億瑞典克郎，丹麥51億丹麥克郎，芬蘭524億芬蘭馬克，挪威249億挪威克郎。
4.推行不良資產證券化。不良資產證券化是一個普遍采用的金融工具，是處理不良資產的主要方式之一。據統計，近年來韓國資產管理公司（KAMCO）利用證券化手段處置的資產占其全部處置資產的1/3。
（三）積極穩妥地推進商業銀行體系改革
經濟發展對商業銀行體系不斷提出新的要求，而商業銀行改革成功可以推動經濟發展，反之，則可能阻礙經濟的發展，甚至造成銀行業危機。因此，必須處理好商業銀行改革與加強商業銀行危機管理的關系。
1.嚴格控制商業銀行機構增長速度，保持與經濟發展相協調。金融業對內開放也要貫徹監管優先、金融機構健全優先以及逐步、有序開放的原則。1990年臺灣開放民間設立商業銀行之后，3年內就設立了16家新銀行(老行庫僅26家)；票券公司在1994年之前只有3家，但開放之后3年內就增設了9家。在金融危機之前的1995至1996年，臺灣也曾發生過華僑銀行、臺東企銀被大規模擠提的事件。亞洲金融危機期間，臺灣曾先后出現了臺中地區中小企業銀行和板信商銀被擠提以及宏福票券公司被重組等一系列金融事件。這些事件都是臺灣金融業對內開放速度太快造成的。
2.規范外資銀行的準入標準。最近20多年，拉美國家頻繁出現銀行危機的主要原因大都與外部因素有關。外資銀行的大量進入對經濟發展發揮過重要作用，但是經濟一旦出現波動，國外資金流入突然中止，資金流出量增加，造成資金鏈斷裂就會出現危機。如1998年拉美7個地區大國的資金流入突然中斷，造成信貸規模急劇減少，債務鏈條斷裂，經濟危機使GDP的增長率由7%下降到－2%。而美國在引進外資銀行時實行的是有條件的引進，美國法律要求外資金融機構董事會必須有一定比例的美國公民，或要求外資金融機構的發起人或組織者為美國公民，限制外國銀行通過設立或收購分支機構的辦法從其注冊州進入另一州進行跨州經營等等。這些規定，對防止由外部因素帶來的商業危機起到了重要作用。[3]
3.積極穩妥地進行商業銀行體系的改革。商業銀行體系的重組必然帶來經濟要素的重新分配，體系變動往往會加劇或誘發經濟或商業銀行危機。1991-1996年墨西哥銀行業開始私有化改革，結果到1996年末，墨西哥銀行業公開的不良貸款總額、續期的不良貸款本金總額與承諾期票數額三者之和占到銀行總貸款的52.4%，銀行體系存在大量風險。1995年12月到1997年9月，墨西哥銀行貸款利率與存款利率之差為負值，銀行無法正常運作，標志著墨西哥銀行業私有化改革的失敗。1997年后，墨西哥政府啟動了大規模的銀行拯救計劃。外資銀行進入成功地充實了墨西哥銀行體系的資本，未進行風險加權的資本與資產比率從1997年開始持續上升，1997年末為9%，1999年末上升到10%，2003年末達到12%；大大降低了銀行不良貸款水平。從墨西哥改革實踐來看，依靠內資的私有化改革對銀行業發展帶來的影響幾乎是致命的，而1997年開始引入外資后，卻使銀行業的經營狀況得到了根本性的轉變。
（四）從加強銀行業監管入手保持商業銀行穩健運行
商業銀行主要依賴高負債率進行經營，以較小的資本經營著較多的資產，也剌激商業銀行的高管人員充當風險愛好者的角色。監管是從外部來約束商業銀行的風險沖動行為，監管效率一定程度上決定了商業銀行危機可能發生的概率。因此，國外都把加強商業銀行監管作為加強危機管理的重要手段。一是堅持以資本充足率為核心的監管思路，1988年的巴塞爾協議提出了銀行業最低資本金的要求，協議對銀行資本的構成進行了界定，其基本精神要求銀行管理者根據銀行承受損失的能力確定資本構成，并依其承擔風險的程度規定最低資本充足率。二是實行多元化監管。美國金融監管系統內屬于聯邦政府一級的機構有四家：貨幣監理署、聯邦儲備銀行、聯邦存款保險公司和儲蓄機構監理室。克林頓政府在1993年計劃成立一個新的“聯邦銀行委員會”以取代四家監管機構的功能。但直到今天，美國的金融監管機構仍然是多頭分立，互相監督。由此可見，多元化監管是取得準確信息、維護金融秩序的必要條件。三是加強監管隊伍建設。國外一些監管當局非常注重監管人員的專業結構配置及培訓，如OCC擁有法律、計算機、會計、信貸、反洗錢等各項領域的專家隊伍，對監管人員安排了系統全面持續的培訓計劃。
（五）建立以存款保險為主體的商業銀行危機救助機制
危機的救助機制可以通過一定的方式化解或減輕危機。存款保險制度、金融監管當局的審慎監管和中央銀行的最后貸款人功能被公認為國家金融安全網的三大支柱。存款保險制度起源于20世紀30年代的美國，當時，美國出現了大量的銀行破產，由此催生出美國全國性的聯邦存款保險制度，美國聯邦存款保險公司（FDIC）應運而生。從美國聯邦存款保制度建立到1993年的近60年時間里，全世界共有48個國家建立了存款保險制度。到2006年6月，全世界共有95個國家與地區建立了存款保險制度，還有20多個國家正在研究、計劃或準備實施。存款保險制度有利也有弊，但國際實踐表明，存款保險制度已成為抵御金融風險的一道重要防線，可以最大限度地保護存款人的利益，極大地減輕銀行的壓力，是化解商業銀行危機中是最有效的、最市場化的渠道。[4]
三、加強我國商業銀行危機管理的對策建議
（一）保持我國國民經濟又好又快的發展
國民經濟又好又快發展是商業銀行穩健發展的條件。從宏觀經濟層面來分析，可能引發商業銀行危機的潛在風險仍然存在，當前我國應繼續實行穩健的財政政策和從緊的貨幣政策，在不違背WTO基本原則的前提下，加快外貿政策轉型，加大資源節約和環保工作力度，同時還要重點關注與商業銀行危機關聯度大的幾個要素：一是人民幣升值。匯率是個錯綜復雜的問題，保持人民幣匯率基本穩定，適度增加彈性應是當前的貨幣目標。要改善宏觀調控，營造有利于人民幣匯率基本穩定的良好經濟金融環境，運用多種政策手段，促進國際收支趨于平衡，在適度放寬人民幣匯率波動幅度，利用市場機制的條件下，最終達到有利于保持人民幣匯率基本穩定的目的。二是外債余額。我國對外短債比重的持續、快速上升，應予以高度重視，要進一步完善期限結構，嚴格控制對外借債的時間、金額，要防止發生大量債務集中清償的擠付現象；嚴格控制外債流入，保持適度外債規模。三是自由化改革。在我國金融機構的體制還不夠健康，監管部門人員缺乏的情況下，人民幣利率市場化改革和商業銀行開放度改革應該貫徹逐步、有序、危機可控的原則。四是股市的增長。當一國貨幣處于升值預期時，大量跨境資金就會持續流入，股市不僅會大幅上漲，還有可能出現泡沫化問題。因此，應加快人民幣利率市場化進程，加快對金融市場投資品種的開發研究，避免出現眾多投資形式單一化。五是房價水平。房價過高，一旦泡沫破滅，居民資產縮水，就會發生消費需求下降以及銀行呆壞賬大幅增加的局面。目前商業銀行要建立一個健全的住房金融體系和良好、有效的風險防范機制，更好地預測各種風險。
（二）加強國家對商業銀行危機管理機制的建立與完善
一要完善商業銀行危機管理機制框架，商業銀行危機管理框架至少應包括危機預警機制、危機處置機制、危機善后機制、危機管理輔助機制等功能部分。二要重點建立和完善國民經濟質量預警機制，加強對商業銀行危機指標的預警與監督及時發現危機苗頭，有效地采取措施。三要制定商業銀行危機處理應急預案，通過對各種危機的可能性進行深度分析提出各種有效的治理預案。四要建立商業銀行危機處理組織機構，可以明確中國人民銀行為商業銀行危機管理的指揮中心，代表國家履行對商業銀行危機管理的職能。五要建立商業銀行危機處理資源儲備，這些資源包括財政資金、保持流動性資金積累、發展存款保險機構等。六要建立商業銀行危機管理法律規范，通過法律規范的強制力來推動商業銀行危機管理的有效性。
（三）建立可持續的商業銀行不良資產化解機制
一要繼續發揮資產管理公司的作用，不斷探索其發展新思路。二要發揮資產公司在持續地消化我國商業銀行不良資產中的作用。因此，資產公司要不斷增強自身發展能力，積極探索多樣化的化解方式，適應商業銀行發展的新形勢、新特點、新變化。三要強化商業銀行自身消化不良資產能力，實現商業銀行不良資產的均衡化解。四要增強商業銀行積累能力，通過稅收入政策調整鼓勵商業銀行多提各種撥備，降低“核呆”條件，只要商業銀行有能力消化的，應由商業銀行自主決定“核呆”政策。
（四）積極穩妥地推進商業銀行的改革
一是對外資銀行要實行有條件的準入。二是不斷優化商業銀行結構體系，對運行質量差的商業銀行堅決實行退出機制。三是在積極探索商業銀行的合理分工，工農中建四大銀行是根椐計劃經濟體制要求設立的，如今市場條件發生了根本性變化，都在耗費國家資源之間進行同質化競爭，因此，對大銀行可適當歸并，如“四合一”或“四合二”模式，通過改革實現各銀行間合理分工、增強競爭實力。
（五）切實加強商業銀行的監管力度
國家銀監會在防范銀行業危機、促進銀行業發展中發揮了重要作用。但在開放、多變的市場環境下，防范商業銀行危機必須實施積極、有效的銀行監管。當前，在商業銀行的改革尚未取得突破性進展的情況下，要堅持監管優先原則。必須先有完備的監管體系，才能積極推進商業銀行各方面的改革。要加強監管合作，增強監管合力。銀監會要與各內外部監管部門之間建立暢通的信息溝通渠道，實現信息共享，充分利用外部中介機構的專業資源優勢來提高監管當局的監管效率。要按監管強度有效配置監管人力資源，建立一支專業化、國際化的監管隊伍。[5]
（六）建立市場化為核心的多元化危機救助機制
由于商業銀行間的債權、債務關系十分復雜，一家金融機構出現危機會牽連到其他金融機構，并會影響公眾對整個商業銀行的信心。但有效的救助機制可以化解或減輕危機造成的危害。我國商業銀行危機救度助機制建立應立足于下列原則：一是多元化原則。我國商業銀行體系龐大，一旦發生危機，單靠某一方面力量是難以成功實現救助，因此，必須通過多元化的渠道救助。這些渠道包括：商業銀行自我救助渠道，通過計提風險駁備、各種專項駁備、各種準備、各種積累等等，一旦發生危機可以先行自救；社會救助機構，主要有保險機構、各類投資公司、大型企業集團等；政府救助，政府利用可控資源對商業銀行進行救助；國際救助，當危機發生時由國際金融機構實施救助。二是市場化原則。危機救助方式可分為法律、經濟、行政、道義救助四類，但經濟救助是危機最佳救助的方式，因為商業銀行的危機主要是經濟危機，經濟問題只有用經濟手段解決才是最佳的選擇。三是以存款保險制度為核心體系原則。構建商業銀行危機救助機制要推行以存款保險制度為體系核心，讓存款保險機構成為我國商業銀行危機救助機構的主力軍。
總之，國、內外商業銀行都面臨著危機的威脅，我國應結合國情，借鑒國外商業銀行危機管理經驗，探索我國商業銀行危機管理的新思路、新策略，就可能成功的防止、化解和轉移商業銀行的危機。
參考文獻：
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關鍵詞：經濟資本 商業銀行 經營管理 應用
經濟資本主要是根據銀行所承擔的風險計算的最低資本需要，用以衡量和防御銀行實際承擔的損失超出預計損失的那部分，是防止銀行倒閉風險的最后防線。經濟資本作為商業銀行經營管理的重要基礎，對于維持商業銀行的發展有著十分重要的作用。商業銀行需要進一步完善經濟資本的管理工作，充分發揮經濟資本的作用。
一、經濟資本在商業銀行經營管理中的應用
經濟資本作為商業銀行經營管理的重要組成部分，是其發展的重要基礎。經濟資本的管理水平一定程度上會反映出商業銀行發展中存在的風險，經濟資本在商業銀行經營管理中的作用主要體現在以下幾個方面：
（一）建立相對完善的績效考核機制
商業銀行的績效考核僅僅依靠經營狀況進行分析，并不能全面反映銀行的發展現狀，不能體現績效考核的公正性。經濟資本作為一種衡量因素，能夠科學衡量銀行的經營狀況和風險，既能夠對銀行的盈利狀況行分析，同時又可以分析銀行經營中存在的風險。
（二）有助于商業銀行的風險管理
商業銀行的經濟資本重視風險的定量計算，可以提高風險管理的精密度。經濟資本是防止銀行倒閉的最后防線，能夠直接反映出銀行經營中存在的風險狀況。商業銀行發展中由于貸款業務逐漸增加，在經營管理中難免會存在一定的風險，通過經濟資本的管理有助于更好地減少銀行發展中的風險，保障銀行工作的順利進行。
（三）為商業銀行管理戰略制定提供參考
商業銀行的發展戰略制定需要充分考慮當前銀行發展現狀以及銀行的發展環境，商業銀行管理戰略制定需要參考經濟資本這一因素，充分了解銀行的發展現狀以及銀行發展中存在的風險。銀行可以根據不同產品組合的風險調整收益率，資本收益率決定銀行的業務發展戰略，銀行可以根據資本收益率判斷出經營管理中存在的風險，及時調整經營戰略，對銀行的發展制定出相對長遠的戰略。
二、經濟資本在商業銀行經營管理中的應用建議
經濟資本作為一種風險評估標準對于提高銀行管理水平有著十分重要的作用，但是商業銀行發展中并沒有充分發揮經濟資本的作用，一定程度上增加了銀行發展中的風險。一方面銀行的經濟資本未能得到足夠的重視，銀行的經濟資本風險的控制在于過程，但是大多數銀行管理中只重視考核的結果，忽視了經營管理過程中的風險控制，導致經濟資本的有效性未能充分發揮。另一方面忽視了經濟資本的導向作用。經濟資本對于預防銀行管理中的風險有著十分重要的作用，但是在日常管理中經濟資本沒有發揮其風險預防作用，其在經營管理中的導向作用并沒有發揮。商業銀行需要進一步重視經濟資本的監管工作，充分發揮經濟資本的作用，促進商業銀行經營管理工作的有序進行。
（一）完善經濟資本的管理理念
商業銀行的業務逐漸增加，由此引發的商業銀行風險也日益增加，嚴重影響了商業銀行的健康發展。商業銀行管理中需要充分認識到經濟資本管理的重要性，使收益和風險達到一種平衡的狀態。商業銀行管理者和商業銀行的工作人員都需要充分認識經濟資本管理理念對于減少銀行管理中的風險，保障銀行工作的有序進行有著十分重要的作用，在日常管理工作中踐行這一理念，規范自己的日常工作行為。
（二）完善經濟資本管理體系
由于我國大多數商業銀行的內部監督控制體系并不十分完善，導致銀行工作中存在的風險日益增加。隨著商業銀行業務的逐漸增加和商業銀行信貸數量的逐漸增加，商業銀行所面臨的市場競爭和市場風險也隨著增加，商業銀行需要進一步完善經濟資本管理體系，將市場風險以及商業銀行工作中的操作風險納入經濟資本管理體系中，及時了解商業銀行工作中存在的風險，采取有效的措施進行完善和管理，保障商業銀行的健康發展。
（三）建立完善的績效考核機制
商業銀行經濟資本的有效管理有助于更好地完善銀行的績效考核機制，有助于更好地保障銀行的健康發展。在今后的商業銀行績效考核機制中需要不斷完善考核標準，針對不同部門，不同的業務制定出相對完善的績效考核標準，體現績效考核的公正性。另外除了建立相應的績效考核機制，同時還需要建立相對完善的激勵約束機制，提高工作人員的工作積極性，更好地保障銀行工作的發展。作為銀行的工作人員也需要不斷更新自己的理念，充分認識經濟管理資本的重要性，在實際工作中積極踐行這一工作標準和工作理念，減少銀行工作中存在的風險。
三、結語
經濟資本在商業銀行發展中具有一定的風險預警作用，有助于減少商業銀行業務中的風險，促進商業銀行的健康發展。但是由于商業銀行管理中對于經濟資本管理理念的認識不足，經濟資本未能得到充分地利用。在今后的管理工作中商業銀行工作人員需要充分認識經濟資本管理理念的重要性，通過不斷完善經濟資本管理體系，發揮經濟資本的重要作用，保障商業銀行的健康發展。
參考文獻：
[1]楊淑娟，李艷君.經濟資本在商業銀行經營管理中的應用[J].現代經濟信息，2012（2）
[2]馮昕.經濟資本在商業銀行經營管理中的應用探討[J].商業時代，2010（9）
【關鍵詞】大學城 經營管理現狀 調查 建議
近年來，隨著高校擴招步伐的不斷加快，招生人數逐年遞增，因此各個高校的辦學規模也在不斷擴大，大學城這種全新的模式雨后春筍般出現。依附著大學城，大學城商業街也開始漸露頭角。經過發展，它已經成為我國市場經濟中的一道獨特的風景。但是，與此同時，相關的經營管理也開始出現了問題。本文正是針對這些狀況做出了調查與分析。
一、大學城及其商業街簡介
筆者以西南民族大學的商業街為例進行分析。大學城主要包括成都信息工程學院、西南民族大學、四川大學、四川文化產業學校等高等院校。大學城商業街位于幾所學校的周邊，擁有各類餐飲、娛樂、服務、文化用品店等眾多門面。此外，在街邊還存在著許多固定的和不固定的攤點。其主要消費群體包括了西南民族大學、四川大學、四川文化產業學校以及成都華夏旅游學校等高校的學生，還有部分附近的居民。
二、調查結果
（1）筆者首先針對商業街的商品以及服務質量進行了考察。數據表明，商業街上共有各類店家180余家，涵蓋了包括餐飲、學習、日用品、服務、醫學等諸多門類，可以說幾乎覆蓋了大學生日常生活的方方面面。數據顯示，在這其中餐飲類門店占到了大部分，約為56.8%；日用品店約占26.9%，在這其中水果店和理發店所占比重較大，其次是學習的書店或者是打印店，約占到了8.1%，其余的則占到了8.2%左右。
（2）然后筆者針對商業街的消費者屬性以及消費的具體時間段進行了問卷調查。筆者一共發出了300份調查問卷，其中收回有效問卷276份，問卷有效率約為92%。調查結果顯示，商業街的大部分消費者都是大一或者大二的，比例約為53.7%；然后就是大三或者大四的，比例約為29.8%，其余人群約為16.5%。此外，除了年齡構成上，筆者還對性別構成進行了調查。數據顯示，消費者當中女性所占的比例大約達到了65.7%，而男生僅占34.3%。由此可以得出結論，商業街的消費群體主要集中在低年級、女性顧客身上。而根據消費時段數據顯示，消費的時間則集中在放學時段以及宿舍門禁之前，其余時段則只有零零星星的消費者。
（3）最后筆者利用網絡投票的方式請求大學生為商業街的總體服務質量作出評價，對滿意度做出了評價。大多數人都認為基本滿意，不滿意和非常滿意的人占到了少數，投票的結果呈現正態分布。
三、存在的問題
通過以上的調查結果，筆者進行了認真的分析與總結，得出了商業街當前的經營管理所存在的問題。
（一）各類店面分布不合理
日常生活用品、餐飲以及服務質量供給過剩，而學習、文化、娛樂等休閑場所消費不足。大學城的商業街不同于其他商業區，其消費群體主要是有著獨立思想的大學生們，僅僅提供足夠的日常生活用品和餐飲是遠遠無法滿足他們的精神需求的。但是目前的實際情況是，日常生活用品以及餐飲業已經占到了整個比例的75.3%，而后三者的比例則只占到了四分之一左右。消費者普遍反映，用餐、訂餐、購買水果等十分方便，但是對于學習類以及娛樂休閑類的消費，他們則不會考慮在大學城商業街上進行，而是寧愿選擇去到更遠的商業區。究其原因，還是因為大學商業街無法提供給他們充足的學習以及娛樂類的服務。
（二）消費人群單一，經營時間有限
由于大學城位于雙流航空港附近，地處郊區，距離市中心相對較遠，消費的群體則主要是以學生為主。而在學生當中，又是以低年級以及女生為主，因此可以說還存在著極大的消費空間和消費能力沒有被開發。而商業街的大部分商家，除去由大學生自主創業的，其余幾乎全都是文化水平相對較低的居民，因此他們往往在戰略上缺乏足夠的思考，往往無法充分地吸引到一些高年級的男性顧客。此外，在寒暑假時期，他們也往往選擇停業，而沒有采取一些更加積極有效的措施去開拓新市場。
（三）衛生環境以及安全隱患堪憂
大學生商業街存在著許多衛生環境以及食品安全上的問題。幾乎可以隨處見到一些沒有經營許可證和衛生許可證的店家和流動攤位，因此存在著諸多的飲食安全隱患。同時，大學城內的自然環境也相對來說不完善，排水系統存在一定的問題，也有許多臨時搭建的移動板房、違章加高的樓房，因此環境較為簡陋，用水和用電都不是十分方便，存在著較高的隱患。
四、改善建議
大學城商業街上所提供的產品與服務對學生所產生的影響是巨大的，因此必須嚴格控制。針對當前所存在的問題，筆者提出幾點意見和改善建議：
（1）優化結構，多元發展。一方面，學生的消費能力相對較小，但是其文化水平又決定了他們的消費注定是注重個性化的，且對于產品的質量和款式有著自己獨特的要求和品味。這就要求商業街能夠仔細地謀劃布局出一個更為廣闊的藍圖，優化結果，多元發展，注重產品與服務的精神內核以及思想內涵。譬如可以適當、合理地增加一些文化用品店，譬如琴行、畫室、電影院、密室逃脫等，為大學生們營造出一個良好的學習型的文化氛圍，促進其全面的發展。
（2）受消費群體單一，時間固定的影響，商業應當努力地開拓新的市場。在學校正常運行期間，可以嘗試挖掘高年級的、男性顧客；而在寒暑假期間，則可以通過一系列的運作來提升自己產品的服務質量，從而吸引到周邊的非學生顧客前來購物，此外還可以考慮充分發揮互聯網的優勢，建立網店，使得寒暑假也可以保持正常經營。
（3）對于衛生與環境問題，可以請商業街的管理部門專門聘請學生代表，對商業街進行監管，及時地對不合法或者不合理的商家進行檢舉，并且提出相應的整改措施。這樣不僅提升了對其的監管，又鍛煉了自己的社會實踐能力。
五、結語
大學城商業街對于周邊的高校學生來說意義重大，因此必須對其加強管制，從而為學生們提供一個更好的服務于平臺。
世界銀行的研究表明，在全球銀行業危機中導致銀行大量破產的原因就是信用風險。我國由于政府干預、內部管理等問題的存在，導致了我國商業銀行存在大量的不良資產，造成了商業銀行明顯的信用風險。因此，我國急需加快商業銀行信用風險管理改革。
一、商業銀行信用風險管理的必要性
(一)信用風險在銀行風險體系中的重要地位
信用風險是商業銀行所面臨的最重要的風險。根據麥肯錫公司的研究結果顯示，信用風險占據了銀行總體風險的60％。在我國，由于存在著較高的不良貸款率，更使得我國商業銀行面臨著更高的銀行信用風險。從數據上來看，如果按照“一逾兩呆”額口徑計算，我國4大國有商業銀行的不良貸款率高達25％；若按照“五級分類”的口徑，與銀監會不良貸款率不能超過5％的要求相比，我國商業銀行不良貸款率仍然偏高。過高的不良貸款率帶來的銀行信用風險勢必會嚴重影響我國商業銀行的生存和發展。
(二)適應《新巴賽爾協議》的需要
《新巴賽爾協議》在信用風險方面增強了資本要求的風險敏感度，并提出了運用標準法和內部評級法兩種方法對信用風險進行衡量。這體現了《新巴賽爾協議》能進一步調動銀行的積極性，增強銀行的穩健經營，促使銀行之間開展公平競爭。但是，由于我國銀行業發展遠遠落后于西方發達國家，《新巴賽爾協議》的實施對我國銀行來說不啻是一個巨大的挑戰。因此，我國商業銀行迫切需要加強信用風險管理。
二、我國商業銀行信用風險管理的現狀分析
目前，商業銀行信用風險管理建設已日益受到國內商業銀行的重視并取得了一定的成績，主要有：國內部分商業銀行已初步建立信用風險組織管理體系；在商業銀行實現了全面推廣使用5級分類法；銀監會的一些諸如風險報告制度、貸款發放流程、貸后管理制度等對商業銀行具有強制約束力的文件，在一定程度上促進了我國商業銀行的風險管理水平；國內眾多商業銀行成立了風險管理部門，使得我國商業銀行風險管理已經逐步實現專業化等。但是，總體來說，我國商業銀行信用風險管理仍處于起步階段，存在著諸多問題。
(一)信用風險管理體系不健全
我國大多數股份制、地方性商業銀行已經建立了完善的公司內部治理機構。但是，由于歷史原因及國家壟斷的性質，4大國有商業銀行的內部公司治理結構仍存在較大缺陷。因而至今仍無法形成內部權力的制衡機制，從而不利于對龐大的分支機構進行分責控制，導致了銀行體系內風險管理機構的缺位，導致了我國商業銀行信用風險管理體系的不健全。
(二)尚未建立起高質量的風險管理信息系統
高質量的風險信息管理系統是銀行開展信用風險評估的重要依據。我國商業銀行由于開展信用風險管理的時間較短，相關基礎數據的積累不足。同時，由于我國在信息披露及公司治理等方面嚴重落后，使得不少企業的財務數據無從收集，即使最后公布出來的數據也存在一定的失真現象。這些都導致了基礎數據質量的下降，從而制約了信用風險管理模型的建立。
(三)風險量化管理落后，缺乏對商業銀行信用風險進行度量和管理的先進技術
現代商業銀行的信用風險管理越來越重視定量分析，大量運用金融工程技術和數理統計模型。而我國商業銀行風險管理仍停留在定性分析階段，國內還沒有一家銀行對信用風險進行量化。因此，國內商業銀行在信用風險管理的模型應用和管理技術有待進一步提高。
(四)衍產品金融市場尚未形成，信用風險管理工具缺乏
衍生金融產品由于其具有直接對沖風險的性質，被公認是管理市場風險最有效的市場工具。但由于我國金融體系建立較晚，到目前為止，衍生金融產品市場在我國尚未形成。這個市場的缺失以及衍生金融產品的缺乏，極大制約了我國商業銀行通過多樣化資產組合來降低風險的可能性，明顯制約了我國商業銀行風險管理的現代化進程。
三、商業銀行信用風險管理的國際經驗借鑒
(一)建立健全的風險管理組織體系
大多數西方發達國家建立了健全的風險管理組織體系，實行集中化風險管理模式。以德國為例，德國商業銀行在其銀行內部建立了獨立的、縱向式的風險管理組織體系，董事會下面設立了獨立的信用風險委員會負責銀行信用風險管理。集中化的風險管理模式，能夠從宏觀和微觀兩個方面較好地把握、管理銀行風險，因而被廣泛采用。
(二)建立了完善的信用風險管理信息系統
國外大型的商業銀行都擁有一套比較成熟和健全的風險管理的計算機信息系統。以花旗銀行為例，該銀行建有自己完善的全球信息系統，它不僅能做到數據的每日更新，而且具有極強的實時數據處理能力和統計查詢功能，能夠為各個區域、行業、產品等日常檢查及風險評級工作提供全面支持，這些為花旗銀行的高水平風險信用管理提供了技術支持。
(三)創建了完善的信用風險預警系統
信息風險管理的關鍵在于及早發現隱患并及時采取防范措施。JP摩根銀行的有關統計分析表明，在貸款決策前若能實現對貸款風險的預測并采取正確地預控措施，將能有效降低實際損失的50％～60％。因此，西方現代商業銀行都十分重視建立完善的信用風險預警機制，力求盡早發現風險，將銀行損失降到最低。
(四)強調信用風險管理的量化和模型化
西方現代商業銀行十分注重對信用風險的量化研究。近些年來，信用風險度量模型化工作得到了高度重視和相當大的發展，最有代表性的信用風險管理模型是1994年J.P.摩根提出的信用度量制模型即VAR模型，該模型現已受到金融界的廣泛認可，為國際上許多金融機構所采用。此外，國際上最先進的商業銀行信用風險管理模型還有Creditmetrics、KMV以及RAPM度量指標量化方法RORAC等。
(五)合理使用信用衍生產品分散信用風險
信用衍生產品的產生為信用風險管理提供了新的工具，可以有效地分散和轉移商業銀行信用風險，因此，近年來，信用衍生產品在國際上的使用呈現爆炸性增長的勢頭。具體來說，目前西方現代商業銀行最常用的信用衍生工具主要有為信用違約期權、信用聯系票據和總收益互換三種。以德國信用衍生產品市場為例，使用最多地是信用違約期權，它占據了德國信用衍生產品市場73％的份額，信用衍生產品的使用推動了國外整個信用風險管理體系的不斷向前發展。
四、加強我國商業銀行信用風險管理的對策和建議
(一)銀行體系內部的應對策略
1．加快建立和完善國內商業銀行的風險管理組織體系
我國商業銀行要加快建立起科學的信用風險管理組織體系。首要的任務就是要完善我國商業銀行特別是4大國有商業銀行的公司治理結構，加強商業銀行的內部控制制度建設。我國商業銀行應學習建立國際上完整的風險管理組織體系，逐步建立董事會管理下的風險管理縱向架構，設立專門的風險管理部門，由它來負責建立全行統一的風險管理制度建設。同時，要明確各個部門和個人在風險管理體系中的職責，強化個人責任追究制度。
2．加快國內商業銀行的信用風險管理信息系統建設
我國的商業銀行要盡快按照巴賽爾協議的要求盡快建立起獨立、高質量的數量的數據庫，并保持數據信息的及時更新，為國內銀行信用風險的度量和檢測提供基礎數據支持。在此基礎上，不斷加大銀行信息系統建設的投入，建立信息系統及時有效的交流渠道，確保信息系統的開發具有前瞻性和有效性，使信息系統最終能涵蓋銀行的所有業務。
3．加快建立我國商業銀行信用風險量化管理體系
風險量化是今后信用風險管理的大趨勢，新巴賽爾協議在信用風險的度量上就大量地引用了數量化的計算模型。由于我國目前還沒有建立起風險量化所需要的基礎數據庫，因此在短期內可能無法構建出符合新協議要求的風險評估系統。但是，只要堅持從我國的實際出發，實事求是地建立起系統性的風險性衡量方法，仍然可以達到風險度量的目標。從長期來看，我們的目標仍然是不斷學習西方先進的商業銀行信用風險度量和管理技術，開發適合我國國情的信用風險計量工具。
(二)銀行體系外部的應對策略
1．加快完善我國金融體系建設，建立和發展信用衍生產品市場
要加快完善我國金融體系建設，加強資本市場建設，從而為信用風險從商業銀行向外轉移提供可能。同時，在合適的時機，逐步開發金融衍生產品，建立和發展信用衍生產品市場，從而建立其現代化的完善的風險管理體系。
2．加強社會信用文化建設，建立規范的社會信用體系
要加快社會信用文化建設，建立規范的社會信用體系，為商業銀行信用風險管理創造良好的外部條件。具體來說，要做到以下幾點：首先，政府要加強和完善信用信息的使用規范和失信處罰機制，特別是要通過建立健全有關社會信用的法律體系，建立完善的失信處罰機制。其次，要建立一個以商業銀行為主體的評級架構，建立社會客戶的信用檔案，以此來推進社會信用體系的建設。