時間：2022-08-29 05:10:28
導語：在保險公司工作舉措的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
一、高危行業意外保險現狀
1、保險現狀。（1）無序競爭，各公司承包業務量不夠規模。一段時期，不少地區的保險公司爭相吃高危行業意外保險這塊肥肉，重銷售輕管理展開惡性競爭，在業務量達不到規模，賠付率又居高不下的情況下，各承保公司紛紛陷入理賠不利的尷尬局面。（2）進退兩難，拒絕承包。一些保險公司發現高危行業意外保險這塊肥肉難吃，為了控制理賠風險，對這類業務提出拒保。
2、風險分析。上述現狀使我們有必要再認識這類風險的可保性，衡量一類風險是否是可保風險，主要從四個方面看：足夠數量的風險同質單位、損失發生非故意、損失容易用金錢度量、不是超過保險能力的巨災。而高危行業的風險滿足這四點要求：第一，既然是一個行業，保證了有足夠數量的同質風險單位；第二，此類風險具有偶然性；第三，每次事故造成的直接損失是容易測定的；第四，此類風險與地震、洪水等巨災風險有本質區別，損失發生額相當有限。因此從理論上講，這類風險是完全可以通過一般的保險安排來化解的。之所以出現上述保險現狀，主要是因為保險公司目前承保的險種不適應高危行業所致，只要提高保險業的管理水平，針對現實存在的問題提出相應的解決方案，在原有險種結構上進行必要的調整和改進，此類保險業務完全可以放心承保。
二、高危行業意外保險的創新舉措
1、險種的設置應有靈活性。在險種設置上應即有財產損失補償的單一險又有由此帶來的對人員和環境責任險，做到即有特色餐又有套餐的便捷式服務，如果投保人購買了套餐險種，就能夠較好的解決井噴等事件自身財產損失補償、人員傷害給付和對環境破壞的賠償。減少或杜絕在事故處理中“業主發財，政府發喪”不正常現象。
2、條款設計應有針對性。由于高危行業的行業特征不同,責任與除外責任內容也應有針對性,比如采煤與海洋捕撈的風險特征完全不一樣,采煤的風險與地質、井下坑道的堅固、通風、地下水排放等高度正相關,而海洋捕撈的風險與海域、氣象、船只排水量等關系密切。就是同一類高危行業風險,天之南與海之北的差異也很大,比如采煤業,露天礦與深井礦的風險差異也很大。另外,費率設置也應不相同,高危行業出事率與當地的地質、氣象情況、社會經濟發展水平、人員綜合素質,甚至生活習慣都密切相關。總之各地的高危行業應根據本地的實際情況設計相應的條款,執行相應的費率或特約費率。
3、進一步加強核保工作。在承保業務量上做到滿足大數法則的要求，對承保單位做到事前、事中和事后風險管理。
4、提高人力資源素質，增強風險預警能力。高危行業的行業特征明顯,而風險與行業特征密切相關,要管理好高危行業的風險,必須實施“專業化”管理。為此，首先加強相應行業的專業知識學習,提高承保能力。核保人員應充分了解擬承保行業的有關安全生產的法律法規,對風險觀察中發現的違反規定的方面要提出整改意見,并在合同中進行責任約定,促使投保人加強安全生產,承保以后更要防止投保人出現放松安全生產的現象。其次為更好的控制風險,保險公司還應聘請相應行業領域的安全生產方面的專家或政府職能部門的有關人員共同參與管理此類保險或供保險公司咨詢,必要時幫助企業進行安全教育。
在財產保險理賠難的數量中90%以上是車輛保險的理賠難,這是由于車輛保險保費規模約占財產保險保費規模的75%以上和車輛保險的出險率很高產生的。車輛保險理賠難主要反映在：一是查勘人員到達事故現場時間過長，這里面固然有道路交通堵塞的因素，但主要的原因是部分保險公司配備的查勘定損人員較少；二是定損價格和期望價格相差較大，主要原因是正廠件和副廠件以及零部件是換還是修理造成的；三是理賠手續煩瑣，需客戶多次往返才能辦妥；四是保險公司定損后的理算工作拖拉，造成賠款到帳（卡）時間較長；五是柜面服務態度冷漠，柜面服務時間與客戶正常工作時間相同，特別不利于上班客戶交接理賠資料；六是交強險到期未提醒客戶，導致客戶脫保；七是汽車4S店的有關人員和所謂保險經紀人誤導客戶；八是在沒有找到事故對方的情況下車輛遭拒賠；九是投保時工作人員錯錄車輛信息，導至拒賠或賠款不足；十是個別保險人責任性不強，丟失理賠材料等。
二、理賠難形成的主要原因
理賠難在保險公司方面主要有以下原因：一是受“以業務發展為中心”的影響。重保費輕理賠，重速度輕質量的管理傾向沒有得到有效遏制，保險公司的經營理念和理賠服務質量不到位。二是理賠人員素質較低。由于收入和編制等多種原因，保險公司的定損和理賠人員素質偏低，培訓不夠，技能不高，態度生硬，責任性不強。三是與客戶溝通不暢。部分保險公司的理賠人員沒有與客戶及時溝通，有的保單信息錄錯和賠款計算出錯，有的遇到特殊情況沒有靈活處理，再加上個別核保人員操作失誤，影響了理賠的準確性和時效性。四是后臺服務不配套。部分保險公司的計算機管理跟不上理賠工作的需要，理賠各環節銜接不緊湊和跟蹤監督不力等。五是定損網點少，技術設備落后。部分保險公司現有定損點遠不能滿足客戶需要，現場定損人員嚴重缺編，加之遠程定損不普及等；六是內控監督機制不完善。對影響理賠工作質量和出現差錯的人員不能及時制止，獎懲不嚴明。理賠難在外部主要有以下原因：一是汽車4S店零配件價格和部分保險總公司定損系統有較大的價格差異，引起客戶不滿。二是財務由上級公司集中和統一管理后，賠款支付緩慢。三是被保險人提供的銀行卡的客戶名稱、銀行名稱和卡號有誤，造成賠款不能及時到帳。
三、解決理賠難的主要舉措
(一)理賠由管理型轉變為服務型客戶是保險公司的生存的基礎和服務的對象。“以客戶為中心”的經營理念是保險公司健康發展的永恒的主題。因此要從服務窗口抓起，切實做到以客戶為中心，達到服務“始于保戶需求，終于保戶滿意”的目的。一是實行標準化服務，營業廳內公布投保和理賠程序、服務承諾，在窗口服務中，實行“一站式”和“首問負責”制度。二是豐富營業廳服務內容。設立大堂經理制，全面落實以大堂經理為聯系紐帶的快速信息處理機制。三是實施承保和理賠提速，全面推進通保通賠。四是開設理賠夜市，在工作日的17點30分至20點30分開設夜市。五是星期六和星期日不休息，把方便留給客戶。
(二)制定和踐行的服務承諾一是要推出異地通賠、小額車損快速理賠、人傷賠案24小時導航服務等差異化舉措。二是拓寬服務功能，創新服務形式，推動“理賠無憂”升級，形成車險理賠便捷和人性化服務特色。三是創新服務手段，建立車險人傷賠案的專業化運行模式，通過“提前介入，全程跟蹤，動態理賠”，積極主動介入人傷交通事故善后處理，為客戶提供理賠咨詢、陪同鑒定、協商調解、法律援助等服務，保證被保險人的合法利益。四是推出通過快遞公司上門取理賠資料的服務方式，讓客戶省心省力。五是在查勘工作中嚴格執行行業規范，全力打造始終在客戶身邊的查勘模式，充當事故車主身邊的排憂伙伴。認真落實“四個一”服務：即一條“安心”短信；一個“寬心”的電話；一瓶礦泉水或一句溫馨話語；一份《車險理賠指南》，使事故車主在焦慮中感到溫暖有助。
(三)實現全程服務時效化管理一是是整合力量，提供技術支撐。建立出單、理賠、服務支持三大平臺，在實現出單、理算、服務支持集中化作業的同時，推進作業流程標準化建設，加強工作時效考核，以切實提升工作效率、提高客戶界面的服務速度和市場向心力。二是科學布局，促進服務網絡一體化。形成系統服務聯動和區域服務互動機制，使客戶在保險公司營業廳都能得到銷售、承保、理賠一站式服務。同時增加集中定損點、分支機構遠程定損點、合作4S店遠程定損點，使客戶無論在哪里出險，都能夠找到定損點。三是明確責任，限定工作時限，實行內部服務承諾。通過首問負責、限時辦結、責任追究，實現內外部客戶服務需求的“一事一響應，一事一反饋、一事一考評、一事一問責”，確保及時響應和落實內外部客戶服務需求。四是充分利用網絡通訊技術，建立短信平臺，使服務信息在客戶與保險公司之間得到有效傳遞和管理，避免了服務信息遺漏，提高服務的信息化水平。五是對于涉及人傷的比較復雜的車險案，開設了人傷案件專用導航服務電話，保險公司派人定期拜訪傷者、陪同傷殘鑒定、參與訴前調解，協助客戶處理事故。在案件處理前協助調解賠償，案件處理中提供咨詢服務、案件判決后開展司法援助。六是開展理賠延伸服務，提供拖車、送油、充電、更換輪胎、輪胎充氣等服務項目。
(四)實現服務考核的常態化一是建立以客戶滿意度為核心的定量評價和定性評價、內部評價和外部評價相結合的服務評價指標體系，并將服務考評結果與被考核對象的業績考核掛鉤，實現對主要服務指標的動態監控和對標管理。二是是依托第三方客戶滿意度調查機制，查找服務缺失，加強分析，制定并落實整改措施，確保服務缺陷不斷改進。
關鍵詞：企業貨物；運輸；保險理賠；損壞風險
一、前言
隨著經濟全球化及市場經濟一體化程度不斷加深，企業服務范圍也時刻處于動態變化之中，企業生產經營與貨物配送，產品原材料運輸等問題聯系更為緊密。為此，企業管理者為防止貨物突發意外造成損失，對運輸貨物購買保險已成為一種常態。通過一系列貨物運輸保險合同條款規定，企業所承擔的地域風險得到大幅降低，保障了企業經營效益長期穩定。但在實際操作過程中，因為合同概念與規則存在模糊點，一旦發生特殊情況，保險方與企業針對某些特殊條款會出現爭議，企業身為重要當事人，并非購買保險就可高枕無憂，企業身陷保險理賠問題中需由專門負責人進行處理，這也是有效保障企業權益的重要舉措。因此，本文對企業貨物運輸中的保險理賠問題分析具有重要意義。
二、貨物保險的基本原則
1.可保利益
可保利益，風險及賠償利益是保險基本原則主要表現方面，投保人對自身貨物具備絕對所有權就是可保利益。針對企業貨物運輸保險理賠問題而言，一旦在中途出現特殊情況，則托運貨物企業應成為經濟損失承擔方，而并非第三者插入，這一可保利益原則在保險理賠過程中具有十分關鍵作用，是有效衡量企業與保險公司兩者關系是無爭議性還是權利義務統一性原則劃分的標志。例如在實際生活中，企業將貨物銷售給客戶，并通過物流發送過程中，為避免貨物在運輸過程中出現損毀等不可預期情況，企業在為貨物購買保險時，應確保自身為實際所有者，即投保人，一旦發生意外與保險方溝通也會減少很多阻礙。如果保險人委托于第三方或客戶，在涉及到保險理賠問題時就會變的異常棘手。
2.誠信
保險理賠問題本質上就是保險者與被保險者誠信合作的價值取向，也是保險三原則得以正常進行的基礎，對保險方與被保險方而言，誠信是雙方必須共同遵守的原則。保險公司有義務在誠信前提下，對企業服務做出明確詳細介紹，詳細劃分權利義務關系。企業在填寫保險合同過程中，也要對自身運輸貨物進行如實描述，以保證保險合同的真實有效性。包括貨物內容、包裝、品質、保質期等內容都是需要進行詳細標注的對象，這也是企業遵守社會道德價值觀，承擔社會責任與保險活動過程的必然要求。從而避免貨物在運輸過程中出現損毀等不可預見情況時，保險公司以托運企業違背誠信道德原則拒絕理賠等情況出現。
3.賠償
企業對運輸產品的投保單據本質上也是一份保險合同，企業管理者在投保過程要提高警惕，做好市場調查工作，防止保險公司或其它保險機構提出高于實際貨物價值的保單或相關要求。賠償原則也是保險行業賴以生存的根本性原則，基于投保原則約束前提下，投保人不可通過保險途徑謀取不正當利益，保險賠付額度也不應大于投保物原有價值。這一原則是保險公司恪守的原則，也是正確發揮保險賠付作用的要求，可有效限制不正當投保行為發生，避免出現惡劣市場競爭狀況。
三、企業貨物運輸過程中保險理賠問題概述
1.低效率保險理賠問題
一旦企業貨物在實際運輸過程中遭遇損毀等情況，理賠效率問題成為阻礙企業后續工作得以正常開展的最大阻礙，與常規貨物保險理賠不同的是，企業貨物在運輸過程中遭遇損毀情況的現場勘查問題得不到有效解決，具有很強復雜性。企業貨物運輸一般存在兩種狀況：其一是企業設置自己的運輸團隊進行貨物運輸；其二是企業委托第三方物流運輸機構進行運輸。企業貨物運輸與一般性產品而言具有價值大，路途遠等特征，企業貨物運輸一旦在途中出現特殊情況，保險公司很難在第一時間趕到現場勘查，但又因貨物運輸涉及金額一般較大，保險方也不得不采取謹慎理賠程序進行勘查。在實際執行過程中，我國大部分保險公司對事故現場的勘察都以規章制度的形式予以明確規定，例如太平洋保險公司，其對事故現場勘查率制度規定為百分之百。但由于種種條件限制，即便是國內一流保險公司，其對事故現場勘查的出勤率也大都保持在百分之七十左右。因為企業貨物運輸事故現場勘查困難，在處理保險理賠過程中很難完全依照明文制度執行，保險理賠效率低問題屢見不鮮。
2.保險公司誠信喪失問題
保險公司在市場競爭中出現誠信喪失問題，部分保險公司管理者片面追求一時經濟效益，對公司形象造成嚴重損害，大眾對其信任度急劇下降。在保險合同訂立之初，保險公司一般對客戶所提要求都有求必應，前期有一個較為完善的服務體系。可一旦與客戶簽訂保險合同后態度就會出現大轉變，客戶保費繳納后權利得不到有效落實。在面對企業貨物運輸損毀問題賠償事宜時，相關負責人推三阻四，甚至出現直接拒絕賠償情況。部分保險公司在合同簽訂過程中，利用客戶法律知識空缺性，通過合同文字游戲來騙取客戶信任，獲取不正當保費。甚至有部分保險公司通過業務流動人員向客戶進行口頭保證，導致客戶對合同內容產生大量誤解，以至于最后發生賠償經濟糾紛。對企業而言，其貨物運輸量較大，涉及資金較多，保費相對較高也成為各大保險公司爭相簽約的對象。由此不難看出，保險公司激烈市場競爭也是導致其出現誠信問題的原因之一。
3.專業保險人員的缺失問題
保險市場發展較為復雜，在激烈市場競爭面前，保險公司從業人員具有較強流動性，且從業人員素質不均，整體呈現綜合素質較低問題，保險從業人員專業技能相對缺失與個人綜合素質不盡如人意成為業界爭相討論的話題。部分保險業務人員不能很好掌握保險合同條款具體內容，更無從談及對客戶全面周到的服務。甚至存在部分保險業務人員專業技能相對較強，但職業道德低下，利用自身專業知識蒙騙消費者，誤導引誘客戶簽訂保險合同，不切實際的口頭承諾使得保險理賠具體執行工作產生諸多不確定因素。企業貨物運輸保險簽訂負責人應保持高度警惕，防止在發生意外后出現災難性后果，保險公司利用合同條款細則或隱藏條款拒絕予以理賠。也出現因保險公司業務人員能力有限導致的保險理賠困難現象，部分保險受理人員在面對企業貨物理賠請求過程中，因自身專業素質問題在解決相應細則保險理賠問題上無從下手，心有余而力不足。例如保險業務人員常常因為對保險理賠手續，流程含糊不清等因素，在很大程度上對企業客戶提出的貨物理賠問題處理不全面。
四、對企業解決貨物運輸過程中保險理賠問題的建議
1.熟悉保險理賠流程，為保險理賠工作提供便利條件
為確保一旦發生貨物運輸損毀問題后不影響企業正常運營，企業在保險合同訂立之初就應對保險理賠細則有一個清晰了解，以保障意外發生后能第一時間順利進行理賠操作。一般情況下，企業在發生貨物運輸損毀問題時，只需在第一時間通知保險公司時間地點，然后總部告知最近保險公司負責人第一時間趕到現場進行調查取證。在具體實際勘查過程中，也會因距離等因素導致保險相關人很難第一時間到達現場，這時保險方一般會委托第三方機構進行保險現場勘查取證工作，并由投保人暫時墊付現場勘查費用。現場勘查人員也會盡快將現場勘查報告交由投保人進行審核，如果技術勘察報告顯示此次事故屬于保險理賠范疇，投保人可依法向保險公司送達索賠書進行索賠，保險公司也應盡快著手處理。企業負責人在貨物運輸過程中，不僅要對保險理賠流程有一個明確了解，而且在實際執行過程中也要叮囑當事人協助保險公司處理好一系列理賠工作，例如保護事故現場、第一時間準備好保險單、保險憑證、貨物發票、貨物損失證明及具體損失數目等。
2.謹慎選擇貨物運輸保險的投保公司
企業貨物運輸投保公司的選取一定要三思而行，切忌貪圖保險費率上的小便宜而忽視其信用與效率等問題，事先要對市場有一個全面了解，對于某些保險公司明顯高于市場賠付額度，保費過低卻承諾較高的同類公司要謹慎為之。例如針對保險費率而言，其影響因素涉及較廣，包括貨物特性，種類，途徑及倉儲安排等關鍵因素。尤其是在針對提供固定保險費率的服務公司，企業貨物運輸投保選擇對象首先要予以剔除。企業投保對象的選取應首先考慮信用良好、規模較大、業界口碑家喻戶曉的保險公司進行合作，也可根據實際情況與以往合作公司續保。必要時可采取競標方式進行，由法律專業人員與管理人員綜合進行裁定，根據其提供的資料，優先考慮具備企業貨物運輸保險服務經驗的公司，這也是保證后期理賠工作能高效進行的有效舉措。
3.正確看待法律與慣例關系，依法維護自身合法權益
企業貨物投保出現損毀情況時，企業負責人在申請保險理賠過程中不可避免會遇到拒賠現象，部分保險公司會借助合同內的隱藏條款，行業慣例或技術勘察認定不符合賠付條件等拒絕向企業理賠，也有部分保險公司在理賠事項面前采取拖拉或不執行態度，企圖用時間來消耗賠付進展。面對這些情況，首先要做到直面法律與慣例之間的內在聯系。保險行業存在的內在慣例也絕不能成為其拒絕理賠的措辭，在具體賠付過程中，企業也有責任去輔助理賠程序的正常執行。一旦出現保險公司拒絕賠付情況，企業要積極通過法律途徑解決問題。
4.認真審定貨物運輸保險合同，明確理賠條款
當下保險行業在嚴峻市場競爭面前，部分保險公司不能恪守企業家精神與職業道德，采取非法手段謀取不正當利益。例如某些保險公司負責人在與企業貨物運輸負責人簽訂的合同條款中，隱藏了諸多隱性內容，這種帶有欺騙性質的行為誘導客戶簽訂合同后陷入一系列經濟糾紛案件中。因此，雙方實際簽訂合同時，企業負責人要保持高度警惕，必要時請專業人員進行把關，小心駛得萬年船。對于某些有條件的大企業，經常會涉及貨物運輸問題，就可考慮在企業設置專門法務崗位，聘請專業法律人才處理企業包括貨物運輸理賠在內的相關法律問題。另外，針對長期合作的雙方就可明確要求在保險合同中提出賠償截止時間，細化賠償條款等要求，一旦出現貨物運輸理賠問題時，按程序按部就班執行，有利于雙方企業長期穩定發展，最終實現企業與保險公司雙贏效果。
五、結語
綜上所述，對企業貨物運輸管理者而言，企業發展必然會帶動貨物運輸量的增長，貨物運輸安全問題不可回避，為貨物購買保險是有效規避運輸風險的重要舉措，但因當下保險市場相比西方發達國家存在的滯后性與市場混亂局面，企業在面對貨物運輸理賠具體事項時很難實現預期保險理賠效應。所以，企業相關負責人在與保險公司簽訂有關運輸保險合同時，首先要謹慎選取合作對象，其次要認真仔細閱讀保險合同，必要時聘請有關法律專家在場審查。一旦發生貨物運輸保險理賠問題，企業負責人要通過正常法律途徑予以解決，科學有效的處理相關事宜是最大限度避免貨物運輸風險因素的主要手段。
參考文獻：
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關鍵詞：保險；營銷；對策
在保險市場主體日益增加，保險業激烈競爭的情況下，營銷在保險公司業務的平穩、快速增長的重要作用，是值得每家保險公司關注的一個課題。
一、保險公司營銷發展的現狀
保險營銷是伴隨著保險商品的產生而出現的，經歷了一個由簡單到相對復雜，由低級到高級的發展過程。西方保險營銷歷史的發展進程主要經歷了五個階段：20世紀初期保險營銷觀念的萌芽階段；20世紀30年代為保險業“優質服務”階段；20世紀70年代中期保險創新，擴展保險產品的階段；20世紀80年代保險品牌戰略階段；20世紀90年代現代保險營銷階段。我國的保險業自1980年恢復以來取得了長足發展，但保險業營銷依然觀念陳舊，主要體現在保險產品觀念、以險種的生產和銷售為中心的推銷觀念、通過獲取短期利潤來實現企業的長期經營的觀念。
二、保險公司營銷發展的趨勢
進入新世紀，保險營銷將進一步發展，西方各保險公司每天都在創造新的營銷策略和競爭方法，使保險行業營銷發展空前。借鑒西方保險營銷發展進程，針對我國保險業的現狀，我國的保險營銷將向新型營銷戰略轉變。保險營銷將進一步發展，我國的保險營銷將采用全面營銷、行業營銷、服務營銷、應變營銷等新型營銷戰略。對于大型的國有保險公司，由于其機構臃腫、人員繁雜、管理績效低，其趨勢將向內外兼修的“全面營銷”戰略轉型。因此，樹立大營銷理念，構建大營銷格局，不斷完善營銷管理機制，加強營銷團隊建設，通過構筑營銷文化，建立一套比較科學、健康、有序的營銷管理機制，營造寬松、和諧的社會環境，創建和諧公司，有效推動保險公司整體業務的發展。
三、保險公司營銷發展的對策
（一）創新營銷管理模式
建立一系列的管理辦法，將個人人的營銷管理方式，逐步轉換為全員營銷的大營銷格局，使營銷管理完全融入保險營銷市場的體系中，不斷創新營銷管理模式。一是在業務競爭上出臺《系統內部業務競爭管理辦法》，減少內耗。二是在營銷員的業績管理上制定《營銷人員積分管理辦法》，按積分的高低評出級別。三是在個人營銷員政治待遇的歸屬上，制定《優秀業務員納入公司統一管理辦法》。四是打破薪酬管理界限，將基層公司編內外員工分系列、按崗位、按業績的貢獻度，計算其薪酬、福利等待遇，真正體現按績、按勞取酬。五是運用晉升機制，創造營銷員職業發展空間。
（二）營造營銷發展氛圍
科學的管理模式是營銷員生存發展的保障，打造良好的內外部工作環境是營銷員生存發展的動力。在對外環境的創造上，致力開展全方位的公關、宣傳活動，樹立優質品牌形象，提升公司在政府、企事業單位、社會各界的地位。一是加大對外攻關宣傳力度，努力營造良好外部環境。二是在政府職能部門層面，加強與相關部門的聯系、合作和溝通，為業務發展構建和諧的環境。三是在輿論媒體方面，充分利用廣播、電視、報紙、網絡等宣傳形式，倡導主流、宣揚正面，樹立公司的市場主體地位。四是依法經營，帶頭遵守保監會的有關規定，主動配合行業協會開展整頓市場，合規經營的一系列檢查工作。
（三）加強內部環境建設
在對內的工作環境創造上，加強管控，拓寬銷售渠道，服務基層公司和營銷人員。努力為營銷人員開拓保險服務領域，拓展業務發展空間創造積極有利的工作條件。實現保險公司科學發展、又好又快發展，實現發展目標，關鍵在企業內部，關鍵在自己。一是加強作風建設。緊緊圍繞營銷業務發展這一中心工作，要求機關各部門進一步轉變工作作風，貼近基層、貼近客戶、貼近營銷人員實際需求，提出“重在提請、主動服務”的理念，切實為基層營銷人員提供業務指導和服務，上下互動，確保各項工作目標的順利實現。二是提升承保、理賠、財務三個部門運行效率和質量。要求三個部門工作職能要滲透到業務發展、經營的每一個環節，三個部門的管理人員主動參與營銷人員的展業、風險評估、保險建議書的設計、承保談判、協議書的制定等環節的工作，為營銷人員開展業務創造一切的技術支持平臺。通過改革和創新一系列的管理和服務的舉措，努力為客戶提供快速、優質服務，為營銷人員的售后服務提供堅強的保障。
（四）加強營銷渠道建設
俗話說“得渠道者得天下”，提高營銷人員人均銷售產能，應對激烈的市場競爭，搶占市場的制高點，要采取多渠道，廣的發展策略，拓寬營銷員的服務領域，增強公司的核心競爭力。一是強化合作渠道建設。二是建設農村服務渠道，搶占農村保險陣地。三是推進電子商務渠道建設。四是推動交叉互動銷售渠道。
（五）加強企業文化建設
一
自以來,我國保險市場發生了巨大的變化,截至1997年保險市場上共有13家全國性保險公司,5家區域性保險公司,4家外資或中外合資保險公司,在北京已有10多個國家的23家保險公司設立了100多家辦事處。保險市場的開放改變了過去由人保公司一統天下的格局,國外保險業進入我國保險市場,對我們學習國外先進經驗提供了優越的條件,但是問題的另一面則是面臨與國外保險業的競爭,有競爭就有風險。
保險公司的風險主要表現為以下幾種:①經營風險。它是保險公司在日常業務經營中因各種自然災害、意外事故引起的風險損失。這是我國保險企業最需要關注和化解的風險。因為我國的保險業還處于初級的發展階段,在風險管理上技術水平和手段都相對落后。②標的風險。它是保險公司的主要風險。保險公司承保的標的種類和數量較多,金額高低不等,標的本身風險大小不同,對這類風險保險公司可以通過共同保險和再保險方式加以分散,保證其經營的穩定性。③利率風險。這是保險公司面臨的基本風險。保險公司的利率是根據國家銀行的利率來確定。銀行利率的漲跌,影響保險公司壽險儲蓄利率的上升或下跌。當銀行利率高于保險公司的利率時,人們對壽險的需求減少;當銀行利率低于保險公司的利率時,人們又紛紛購買保單;保險需求量增加。今后隨著利率市場化,將對壽險業的沖擊和影響更大。④市場競爭風險。它是保險公司外部環境造成的風險。主要是賣方之間為了爭奪顧客而降低險種費率,提高各種名目繁多的費用返還比例,從而影響保險公司抵御風險的準備能力,而且是一種潛在風險。以上四種風險中,標的風險和經營風險是保險公司的內部風險,利率風險和競爭風險是保險公司的外部風險。內、外風險的存在是市場經濟體制下的必然結果,它影響著保險公司的生死存亡。
投保人是保險業發展的支柱。由于一些保險公司的員工業務不熟悉,經營基礎差,許多投保人的利益受到損害,由此敗壞了保險業的聲譽,加之保險是一種無形產品,投保人支付了保費以后,并沒有馬上受益,而僅是保險人對投保人所承擔的是未來的責任,是一種“承諾”,并且在很多情況下,這種承諾是長期的,如養老保險,期限長達十年以上。而保險人能否真正承擔其保險責任,實現其承諾,取決于它在未來是否具有足夠的償付能力。對于保護消費者的權益國家已有立法,對保險業的有效監督已受到投保人的關注。
自我國進入市場經濟以來,保險市場群雄并起,為了與國際保險市場接軌,國家也出臺了一些措施,尤其東南亞金融危機的發生,防止保險業的風險借鑒也不容忽視。在國內,因保險服務領域的進一步擴大,承保額的劇增,對保險業的監督卻比較薄弱,重審批、輕管理,監管的內容和方法較陳舊,主管機關的職責、權限不明確,以及一些保險公司通過不適當地降低保費或其他手段擴大保險業務,從而嚴重地影響了保險公司的償付能力等,說明保險風險仍是存在的,而且是不容忽視的。
二
我國的保險業起步晚,幾經坎坷,在發展規模、水平、程度上都與世界發達國家相比存在很大差距,為了保證我國保險業穩定健康發展,防范金融危機和防止競爭的自由化,保護保險當事人的合法權益,規范保險業務活動,加強對保險業的風險防范意義重大。
（一）加大人民銀行對保險公司的監管力度。對保險業的監督管理,是中國人民銀行的重要職責。在1997年的“金融風險防范年”中,人民銀行針對保險業監督工作,將監管重點放在清理整頓保險市場、監督準備金的提取、財務指標的落實及資金運用的風險。在今后的長期時間里人民銀行必須進一步加強對保險公司的監管力度。首先,人民銀行要依法監管。1995年10月實施的《保險法》,對保險公司的職能、經營、投保人和承保人的權益等都做了明確規定。人民銀行必須切實履行職責,嚴密監督,按法辦事,對循私舞弊者依法嚴懲。其次,堅持商業保險的主要險種的基本保險條款和保險費率由人民銀行制定,各項準備金及業務、財務、資金運用狀況人民銀行有權檢查,保險公司依法接受監督檢查。再次,人民銀行為了保證各家保險公司在市場中公平、合理的有序競爭,做到各家保險公司在收費標準、納稅、稅后利潤分配政策三方面的統一。
（二）保險公司要不斷加強內部風險管理。第一,不斷增強員工的風險防范意識,轉變那種只注重保費收入,忽視公司經濟效益和穩定經營的觀念。要以風險防范的意識貫穿公司業務經營的始終,加強保單業務經營的制度化、手續化、科學化,做到保單事前的審核、事中控制、事后監督,全面提高公司管理風險,轉移風險和防范風險的能力。第二,加強市場調研,減少市場風險。這是各家公司在激烈的市場競爭中獲勝的關鍵因素。因此,保險公司必須成立專門機構、配備專門人員,采用電子計算機系統,定期收集、整理和分析市場信息,為公司管理者制訂營銷策略提供科學依據。第三,加強保險稽核工作,完善內部機制。各保險公司根據《保險法》,嚴格按規定提取責任準備金和辦理分保業務,其注冊資本的最低限額為人民幣2億元,堅決制止公司內部的違紀違規行為,制訂一套完整的財務規章制度,在公司內部形成違規必究,違紀必查的規矩,使加強風險管理的具體措施落到實處。
兩周前帶著繼續學習基本功，學牢專業知識的心情來到xxx保險，在新的公司體驗新的工作環境、接觸新的同事、感受新的不同的企業文化、接受新一輪的挑戰，讓自己之前所學的理論和實踐知識得到錘煉加以鞏固。
一、實習內容
實習的主要內容是學習xxx保險車險條款，錄單及出單以及整個工作流程
1、接待客戶，向客戶介紹保險條款并根據客戶具體情況做出保險方案計算保險費。
2、負責填寫投保單；先收集好客戶的行駛證、身份證復印件等資料新車則要提供購車發票和合格證，然后對照證件上的內容填寫投保單，再用電腦進行錄入。
3、經核保無誤通過后，交強險打印保險單和保險標志、商業險打印保險單和保險卡，核對確定準確無誤后，將保險單交到財務，再用專門的筆記本把客戶的資料登記好。
4、把單證按類別整理并裝訂，最后送至檔案管理室并按月份將其歸類。
心得體會
二、 實習體會
（一）、通過進一步的對保險公司及行業的了解，也發現一些保險公司經營管理中存在的問題。
1、在經營理念上，發展和管理、速度和效益的矛盾突出。經營過程中，為了保證完成保費計劃指標，基層公司領導把主要精力集中在完成保費計劃上，理賠管理、服務舉措、內部建設等方面工作存在諸多薄弱環節，業務發展屈服于管理的問題比較突出。面對競爭日益激烈而尚欠規范的市場環境，基層公司在處理速度和效益的關系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益，風險管理意識和風險控制水平不高，部分業務質量較差，為完成保費任務不計成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業務，經營效益水平低，制約了保險公司的快速健康發展和壯大。
2、在服務水平上，技術含量較低，仍然存在過分依賴關系和人情的現象。基層公司在展業過程中，主要依靠業務人員的“關系網”拉業務，或者是通過大量招聘營銷員的“人海戰術”開拓市場，保險從業人員素質參差不齊，誤導消費，坑害被保險人利益等行為時有發生，部分業務人員忽視消費者心理狀態而采取死纏濫打的推銷方式。基層保險公司的“人海戰術”和“關系業務”的過度膨脹，使國民對保險的作用產生誤解，有的甚至產生反感情緒和厭惡心理，不利于培育國民的保險意識，損害了保險業的社會聲譽和保險從業人員的社會地位。另外，基層公司在理賠服務過程中，有的為了穩固與大客戶的關系不講原則地進行人情賠付或通融賠付，有的為了個人或小集體的利益進行人情賠付和搞假賠款，而對一些非關系客戶另眼相待，服務態度和質量差，違背保險經營的損失補償原則和最大誠信原則。
3、在保險隊伍建設上，干部職工主人翁意識減弱，企業文化氛圍不濃，團隊協作精神不強。基層公司領導班子為了各自一時的政績和小集體的利益，短期行為突出，當公司整體利益和局部利益發生沖突時，過多地考慮自身的利益和職位，缺乏大局觀念和長遠發展的意識。在對員工管理方面，忽視了對管理水平和經營效益的考核。對公司文化建設重視不夠，忽視對員工的經營理念、專業技能和職業道德素質教育。在“績效掛鉤”的考核機制下，基層公司業務人員和營銷人員過分地注重自身的經濟收入，沒有把從事保險工作當作終身的事業，缺乏主人翁意識，缺乏愛司愛崗和團隊協作精神。
（二）、提高保險公司經營管理水平的措施
1、強化管理意識，提高管理質量和水平。基層保險公司要提高對加強管理工作重要性的認識，增強內控管理自覺性，樹立起管理是企業發展生命的觀念。加強內控管理制度建設，建立起高效率的管理機制，加強電子化建設，為管理工作的開展提供強有力的技術保障和支持。具體講，業務上要重點加強市場營銷管理、核保管理和單證控制管理；理賠上要重點加強查勘定損管理和報價核賠管理；財務上要重點加強收付費系統管理；人員上要重點加強職業行為管理和考核機制管理。上級公司要加強對基層保險公司管理工作的監控和指導，確保統一法人制度的順利執行和政令的暢通，同時建立配套的責任追究制度和獎懲措施，加強對基層公司經營管理行為的約束。保險監管部門要加強對基層公司市場行為的監督和管理，加大對違法、違規行為的查處力度，培育有利于基層保險公司發展的規范有序的市場環境。
2、加強保險隊伍建設。人是生產力中最積極的因素，解決好人的問題是解決一切問題的根本。配備一支業務能力強、管理水平高、具有創新能力的領導班子，是基層保險公司發展的組織保證和重要基礎。基層保險公司領導班子要不斷學習新知識、新事物，不斷提高領導能力和經營管理水平，才能適應現代保險公司發展的需要。要加強對基層保險公司員工的教育和培訓，提高員工的綜合素質，不斷培養符合現代保險公司發展要求的員工隊伍。加強基層保險公司企業文化建設，增強公司的凝聚力和向心力，倡導團隊協作，倡導激勵，宣揚先進，并通過分配結構和分配機制的改進，穩定員工隊伍，充分調動每位員工的積極性和創造性，為公司發展提供強大的人力資源保證。
實習過程中，我們在學習車險知識和專業知識技能的同時也要，多學習一些管理知識，提高管理意識。
關鍵詞:財產保險;服務;管理
1 目前我國財產保險服務現狀
(1)服務意識不到位
在一些保險公司基層職工中,對保險服務還不是很重視,客戶是上帝和服務是保險公司生命的思想還沒有很好地樹立起來。重展業、輕服務在不少從業人員甚至基層公司的領導中還比較普遍。服務態度差、臉難看、話難聽、事難辦的現象時有發生,公司制定的一些很好的服務舉措得不到落實。在職工的頭腦中,服務被異化為展業時的敲門磚,保費入了袋,承諾的服務也就沒了影;有的拉保費時亂承諾,待保戶出險后索賠時服務卻打了折扣。凡此種種,使得一些保險公司整體形象和口碑在社會上并不太好,從而也直接影響了保險公司自身的發展。因此,必須盡快把保險服務提到應有的位置上來。
(2)服務過程不連貫
保險服務也是一個系統工程,內容很廣泛,并不是出險后查勘理賠才叫服務。從售前起,保險服務實際上就已經開始了,并且一直貫穿于保險的整個過程。但在現實生活中,有的卻不注意服務的全方位和高水平,平時不注意同客戶建立長期的服務關系,保險服務說起來重要,忙起來就忘掉,經常出現斷層;有的顧此失彼,只注意出險后的服務,而忽視對未出險保戶的服務;有的服務人員素質不高,缺乏必要的服務技能,難以提供優質服務。因此,保險服務必須講究連貫性和優質高效。
(3)服務內容簡單化
相對于國外的保險公司來說,國內保險公司的保險服務尚屬起步階段,服務內容還很簡單和單一,缺乏人性化和個性化,服務手段也相對原始落后,科技含量不高,服務質量不盡如人意。因此,服務要力求多樣化,力戒簡單浮躁。
2 提高財產保險公司內部員工滿意度
提高公司內部員工的滿意度與提升保險服務水平有著密切的關系,所以我們應將提升員工滿意度作為提高保險服務水平的重要舉措。
(1)培養和激勵員工積極的工作態度
一是在雇傭人員時應選擇擁有良好生活態度的人,同時注重關鍵崗位人員的配置。將優秀的人才放在對維護顧客關系極為關鍵的工作崗位。二是要關心其自身價值的實現,培養其對公司、對個人發展的信心。三是應加強職工培訓,使員工具備相應的知識和技能,從而在與客戶接觸時有充分的自信。四是要給予一線服務人員充分的自由來為客戶提供服務,同時對其權利作出合理限制。
(2)投資于支持系統
應該信任那些經過嚴格篩選和培訓的員工會根據自身和雇主的最大利益工作,而且應該為他們提供各種支持。一是信息與交流技術。因為財產保險業務經營的廣泛社會性使財產保險的客戶眾多,且遍布社會各個方面,信息和溝通技術是分銷系統的生命線;二是環境設施。由于財產保險公司經營的是風險業務,展現給客戶的應當是反應的快捷,這要求所配備的設施能體現行業的最新需要,包括交通、通訊設備等;三是有競爭力的產品;四是完備的質量控制系統,確保客戶服務的效率。
(3)建立內部服務合同
建立內部服務合同是把服務合同概念引進企業內部的服務過程。它主要鼓勵每一職能部門明確以下問題:①公司內哪些部門是你最重要的內部顧客?②他們的需要是什么?③他們的需要與現有業績之間的差距是什么?④縮小這一差距的成本與收入是多少?通過內部服務合同過程的引入,可以轉變公司內部部門認為自己的同事提供的服務質量要低于外部供應商的習慣看法。當公司內部出現問題時,管理人員就會“先把它當成顧客來對待”。
(4)適當的獎勵和頻繁的贊賞
激勵和獎勵必須能夠刺激一線人員以主人翁的精神對待顧客的問題。這就要求公司對一線員工的正確行為能做到恰如其分的獎勵和贊賞。在獎勵方面,主要是要與業績掛鉤,以業績論報酬。而贊賞的目的在于精神鼓勵,形成員工積極向上的良好氛圍。
3 提升服務水平,獲得顧客滿意,提升顧客忠誠度
(1)努力提高為顧客服務的效用
提高服務效用的途徑主要包括以下四個方面:
①在險種設計時充分考慮到客戶各方面的需求,盡可能提高保障能力。
②在承保溝通時,展業單位的客戶經理應充分了解顧客的需求,幫助客戶選擇全面、合理的保險條件,并根據需要增加補充條款。
③在理賠服務時,在合同允許的范圍內,一方面要及時賠付,另一方面要努力為客戶減輕損失提供方便。
④展業單位的客戶經理還應注意向客戶提供風險管理建議,特別是災害事故發生時如何幫助客戶減少損失。
(2)重視過程質量,同時要與服務結果相結合
一、保險業的現狀
五十多年來，特別是改革開放20年來，伴隨著中國的持續和人民生活水平的穩步提高，中國的保險業有了飛速的發展。
到2000年底，中國的保險業務收入已達到1595.9億元，同比增長14.5％；截止2000年底，保險公司總資產達到3373.9億元，比年初增加649.5億元。從1980年恢復辦理國內保險業務以來，我國的保險業務收入以年均近30％的速度增長，遠遠高于同期國內生產總值9.41％的年均增長速度。2000年的保險深度即保費收入占國內生產總值之比為1.79％，保險密度即按全國人口人均交納保費約為130元，都比上一年有所提高。
在中國保險市場上，截至2000年底，共有31家保險公司，其中國有獨資保險公司4家，股份制保險公司9家，中外合資保險公司6家，外資保險分公司12家。保險中介機構從無到有，已成立保險經紀公司3家。另有30多家專業保險公司、5家保險經紀公司、3家保險公估公司獲準籌建。此外，還有重新批準的兼業保險機構約6萬家。約200家外資保險公司的代表機構在中國一些大中城市建立。
中國保險監督管理委員會于1999年11月18日在北京成立后，一年多來已先后在31個中心城市設立了派出機構，擴展了保險監管的覆蓋面，加強了保險監管的力度。
中國保險行業協會于2000年11月正式成立，對加強全國的保險行業自律，維護公平競爭的保險市場秩序將發揮重要的作用。
經過20多年的努力，到上一個世紀末，中國在構造一個成熟的、健康的、規范的保險市場方面取得了顯著的成績：以國有獨資和股份制公司為主體，中國和外資公司并存，多家公司相互競爭；保險法規逐步健全，保險監管日益加強；保險公司內部經營機制漸趨完善，管理水平不斷提高；一大批優秀的保險專業人才脫穎而出；保險業同業其他部門的合作已經啟動；中國保險市場向著國際化的目標前進。所有這一切都為新世紀中國保險業的更大發展奠定了扎實的基礎。
二、2000年中國保險業取得的成就
回首2000年，我們高興地看到，這一年是中國主義改革開放和化建設進程中具有標志意義的一年。我國國民經濟繼續保持較快的發展勢頭，經濟結構的戰略性調整順利部署實施。西部大開發取得良好開端。我國勝利完成了第九個五年計劃。我國繼續實行對外開放政策，逐步擴大對外開放的領域，加速了about我國入世的對外談判進程，取得了顯著的成果。
2000年我國經濟建設取得了輝煌成績，而保險業作為的穩定器和經濟建設的催化劑，發揮了它應有的作用，正如中華人民共和國主席2000年4月10日為《保險知識讀本》的出版所作的重要批語中指出：“金融是現代經濟的核心。保險是金融體系的重要組成部分，它對促進改革、保障經濟、穩定、造福人民具有重要的作用。”主席“希望各級領導干部帶頭保險的基本知識，努力和掌握保險工作的特點和，加強對保險事業的領導和管理，促進我國保險事業更好地為改革開放和主義現代化建設服務”。
遵照主席的重要批語，適應我國改革開放和經濟建設的需要，2000年我國的保險監管部門和保險業界做了大量卓有成效的工作，在培育保險市場、維護保險市場秩序、發展保險業務、加強經營管理、提高服務質量、贏得經濟效益和效益方面取得的成績是有目共睹的。
我國保險業在2000年所做的大量工作中，應當特別提到的有以下幾項：
（一）加強保險監管，健全保險法規。
如上所述，保監會設立了31個派出機構，在全國范圍內從從組織機構上加強了監管力量。在原有的保險法規的基礎上，這一年保險監管部門又頒布實施了《保險公司管理規定》、《保險公估管理規定（試行）》、《財產保險條款曲率管理智行辦法》、《機功車輛保險費率規章》和《機動車輛保險條款》等規章制度，對進一步規范經營行為、維護保險市場的公平競爭發揮了有力的作用。
（二）構建保險中介人市場，完善保險市場因素。
和我國其他行業一樣，保險中介入長期以來基本上處于缺位狀態，不利于為客戶提供方便周到的服務。在已經實行的財產保險兼業人制度和1992年之后實行的個人壽險人制度的基礎上，2000年保險監管部門批準了—批保險經紀公司、保險專業公司和公估行，其中有些已經建成營業，還有一部分正在積極籌建當中。保險中介機構的增加，對于完善保險市場結構，活躍保險市場交易，為保險各方當事人提供服務，都有重要的意義。
（三）國有獨資保險公司的改革有了良好的開端。
眾所周知，國有改革是中國政府三年以前提出的三項改革工作中的重中之重。令人可喜的是，同有企業改革已經達到了預期的目標。而國有獨資的保險機構，經過1996年以后的幾次重組，機構的調整和重新設置也已經塵埃落定。從2000年年初開始，中國最大的兩家國有獨資保險公司即中國人民保險公司和中國人壽保險公司先后邁出了改革的歲伐，改革的總的思路和目標是：根據市場競爭的要求，調整公司的組織結構，增強市場應變能力和競爭實力；把市場機制引入人事制度中去，進一步體現勞動差別和人才價值；明確各部門、各崗位的工作職責和工作標準，提高工作效率和管理水平。應當說、改革只是初步的，也是有成效的，但與既定的目標相比還有很大的距離、改革有待于進一步深化。
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（四）保險創新開始浮出水面。
創新是保險業發展的動力和源泉，特別是在知識經濟蓬勃發展的今天，尤其如此。2000年，我國保險業界已經注意保險創新的重要性和緊迫性，并見諸于行動。
產品創新：在我國通貨緊縮、利率下調、證券市場日趨規范、投資渠道增多，擴大消費信貸、刺激內需，以及進行保障制度、醫療制度和住房制度改革的情況下，保險業如果仍然固守舊有的保險產品，經營將難以為繼。因此，實行保險產品的創新勢在必行。這一年，各家人壽保險公司先后推出了具有保障和投資雙重功能的投資連結保險和分紅保險（應當指出，這些產品在國外已經推行多年）。有的財產保險公司推出了理財型的家庭財產綜合保險。有些財產保險公司還陸續推出在國外實行多年的職業責任保險等等。新產品的競相推出，拓寬了保險公司的經營之路，繁榮了保險市場，適應了客戶需要。
服務的創新：有些公司在全國范圍內開通24小時的服務熱線，提供險種咨詢、保單查核、預約投保、投訴舉報等多方位的服務。各家人壽保險公司都設有“客戶服務中心”、“客戶服務之家”，急客戶之所急，想客戶之所想，把服務工作提升到一個新的水平。
服務手段的創新：除了傳統的直銷、人和經紀人銷售外，網上保險也漸露頭角，不少保險公司通過互聯網進行宣傳、咨詢、投保和理賠服務。
（五）保險業同銀行業、證券業的合作順應了金融一體化的潮流。
2000年這一年被我國保險業界人士視為銀保合作年，這是恰如其份的。從報刊等新聞媒體的報道可以看到，國內眾多的保險公司先后同國有商業銀行和股份制銀行簽署了銀行和保險合作的協議，形成了強強聯合、信息共享、共同發展的“雙贏”格局。繼1999年11月中國保監會批準保險資金間接入市，即購買證券投資基金后，2000年保監會又幾次提高了各家保險公司購買證券投資基金的投資金額占總資產比例的上限（其中最高的可達15％）。這一舉措不只增加了證券市場上作為機構投資者保險公司的投資額，活躍了證券市場，而且也有利于保險資金的保值增值。
以上都是在國際金融一體化的趨勢下出現的我國金融業各部門相互合作、相互滲透的新的苗頭，對我國整個金融業的發展將產生積極的。
（六）外資參股開始進入中國的保險領域。
新華人壽和泰康人壽于2000年先后成功募集外資股，此舉的意義不僅在于增加了兩家中國保險機構的資本，壯大了經濟實力，而且也說明外資看中了中國保險業的廣闊發展前景，他們不僅以合資方式，而且通過參股的渠道進入中國保險市場。這對吸引更多的外國人來華投資，盡快實現我國保險行業發展的國際化，都具有現實和深遠意義。
三、努力構建具有中國特色的保險市場框架
中國人民以主義經濟建設和改革開放的輝煌成績，送走了二十世紀，并滿懷信心地迎來了新世紀的曙光。
根據我國第十個五年計劃期間（2001—2005年）經濟和發展的主要目標，我國保險監管部門對我國未來五年保險業發展的整本定位是，大體形成一個經營主體多元化、運營機制市場化、經營方式集約化、政府監管法制化、從業人員專業化、行業發展國際化的具有中國特色的保險市場框架。同時，根據專家預測，二十一世紀最初幾年我國保險業將以12％的年均增長速度發展。到2005年末，中國保險費總收入預計可達到2800億元左右，保險費收入將占國內生產總值的2.3％，全國人口平均人交保費為230元。
根據我國和的總體規劃，考慮到我國即將加入世界貿易組織這一新的情況，要實現二十一世紀最初幾年的保險業發展計劃，除繼續實行那些行之有效的保險發展產業政策、法規、監管原則和經營管理方式以外。我認為還應當和解決好以下幾個：
（—）培育和發展多元化的保險經營主體。
，我國的一些商業保險公司承擔了經營政策性保險業務的任務，這不利于政策性業務的開展，也不符合商業保險公司的利潤最大化的經營方針。應當將政策性保險從商業保險公司中剝離出來，成立政策性的保險機構，如出口信用保險公司、農業保險公司等等，以明確劃分商業保險和政策性保險的界限。
按照《保險法》和有關規定，我國保險公司的組織形式只有國有獨資保險公司和股份制保險公司兩種：中資以外的保險公司的組織形式只有外資保險公司的分公司和中外合資保險公司。
借鑒國際保險市場的經驗，應當培育多種形式的保險機構，除已有的組織形式外，可在適當的時候設立相互保險公司、保險合作社乃至自保公司。據專家論證，相互制保險公司把政府、農民和保險公司三者利益集于一身，更適合于經營農業保險業務。至于外資保險機構，也可不僅限于中外合資和外資分公司兩種，可鼓勵更多的外商參股中資保險機構，也可設立外資保險公司在華注冊的全資子公司。根據國外的經驗，外資子公司既有利于其本身自主經營業務，也有利于當地保險監督部門的監管。
保險市場主體多元化，還包括設立足夠數量的保險中介機構（人、經紀人和公估人）和為保險業服務的律師事務所、師事務所、評級公司等。
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（四）保險創新開始浮出水面。
創新是保險業發展的動力和源泉，特別是在知識經濟蓬勃發展的今天，尤其如此。2000年，我國保險業界已經注意保險創新的重要性和緊迫性，并見諸于行動。
產品創新：在我國通貨緊縮、利率下調、證券市場日趨規范、投資渠道增多，擴大消費信貸、刺激內需，以及進行保障制度、醫療制度和住房制度改革的情況下，保險業如果仍然固守舊有的保險產品，經營將難以為繼。因此，實行保險產品的創新勢在必行。這一年，各家人壽保險公司先后推出了具有保障和投資雙重功能的投資連結保險和分紅保險（應當指出，這些產品在國外已經推行多年）。有的財產保險公司推出了理財型的家庭財產綜合保險。有些財產保險公司還陸續推出在國外實行多年的職業責任保險等等。新產品的競相推出，拓寬了保險公司的經營之路，繁榮了保險市場，適應了客戶需要。
服務的創新：有些公司在全國范圍內開通24小時的服務熱線，提供險種咨詢、保單查核、預約投保、投訴舉報等多方位的服務。各家人壽保險公司都設有“客戶服務中心”、“客戶服務之家”，急客戶之所急，想客戶之所想，把服務工作提升到一個新的水平。
服務手段的創新：除了傳統的直銷、人和經紀人銷售外，網上保險也漸露頭角，不少保險公司通過互聯網進行宣傳、咨詢、投保和理賠服務。
（五）保險業同銀行業、證券業的合作順應了金融一體化的潮流。
2000年這一年被我國保險業界人士視為銀保合作年，這是恰如其份的。從報刊等新聞媒體的報道可以看到，國內眾多的保險公司先后同國有商業銀行和股份制銀行簽署了銀行和保險合作的協議，形成了強強聯合、信息共享、共同發展的“雙贏”格局。繼1999年11月中國保監會批準保險資金間接入市，即購買證券投資基金后，2000年保監會又幾次提高了各家保險公司購買證券投資基金的投資金額占總資產比例的上限（其中最高的可達15％）。這一舉措不只增加了證券市場上作為機構投資者保險公司的投資額，活躍了證券市場，而且也有利于保險資金的保值增值。
以上都是在國際金融一體化的趨勢下出現的我國金融業各部門相互合作、相互滲透的新的苗頭，對我國整個金融業的發展將產生積極的。
（六）外資參股開始進入中國的保險領域。
新華人壽和泰康人壽于2000年先后成功募集外資股，此舉的意義不僅在于增加了兩家中國保險機構的資本，壯大了經濟實力，而且也說明外資看中了中國保險業的廣闊發展前景，他們不僅以合資方式，而且通過參股的渠道進入中國保險市場。這對吸引更多的外國人來華投資，盡快實現我國保險行業發展的國際化，都具有現實和深遠意義。
三、努力構建具有中國特色的保險市場框架
中國人民以主義經濟建設和改革開放的輝煌成績，送走了二十世紀，并滿懷信心地迎來了新世紀的曙光。
根據我國第十個五年計劃期間（2001—2005年）經濟和發展的主要目標，我國保險監管部門對我國未來五年保險業發展的整本定位是，大體形成一個經營主體多元化、運營機制市場化、經營方式集約化、政府監管法制化、從業人員專業化、行業發展國際化的具有中國特色的保險市場框架。同時，根據專家預測，二十一世紀最初幾年我國保險業將以12％的年均增長速度發展。到2005年末，中國保險費總收入預計可達到2800億元左右，保險費收入將占國內生產總值的2.3％，全國人口平均人交保費為230元。
根據我國和的總體規劃，考慮到我國即將加入世界貿易組織這一新的情況，要實現二十一世紀最初幾年的保險業發展計劃，除繼續實行那些行之有效的保險發展產業政策、法規、監管原則和經營管理方式以外。我認為還應當和解決好以下幾個：
（—）培育和發展多元化的保險經營主體。
，我國的一些商業保險公司承擔了經營政策性保險業務的任務，這不利于政策性業務的開展，也不符合商業保險公司的利潤最大化的經營方針。應當將政策性保險從商業保險公司中剝離出來，成立政策性的保險機構，如出口信用保險公司、農業保險公司等等，以明確劃分商業保險和政策性保險的界限。
按照《保險法》和有關規定，我國保險公司的組織形式只有國有獨資保險公司和股份制保險公司兩種：中資以外的保險公司的組織形式只有外資保險公司的分公司和中外合資保險公司。
借鑒國際保險市場的經驗，應當培育多種形式的保險機構，除已有的組織形式外，可在適當的時候設立相互保險公司、保險合作社乃至自保公司。據專家論證，相互制保險公司把政府、農民和保險公司三者利益集于一身，更適合于經營農業保險業務。至于外資保險機構，也可不僅限于中外合資和外資分公司兩種，可鼓勵更多的外商參股中資保險機構，也可設立外資保險公司在華注冊的全資子公司。根據國外的經驗，外資子公司既有利于其本身自主經營業務，也有利于當地保險監督部門的監管。
保險市場主體多元化，還包括設立足夠數量的保險中介機構（人、經紀人和公估人）和為保險業服務的律師事務所、師事務所、評級公司等。
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保險創新除了組織結構的創新、制度創新、營銷手段的創新、技術和產品的創新，我們還應當看到在國際保險業現在已經出現的服務創新。
關鍵詞:我國;農業保險;發展模式
農業是我國發展的根本，是我國的第一產業。但農業也是一個靠天吃飯的產業，我國幅員遼闊，面臨的自然災害也不盡相同，需要農業保險來承擔災害損失的賠償責任。
一、農業保險的特點
由于農業生產在很大程度上受自然因素的影響，與其他財產保險相比，農業保險具有區域性、損失易擴大、費率很高的特點。
二、我國農業保險的不足之處
作為一個農業大國，農業保險的發展極有潛力和時機，但是，由于農業保險自身的特點，加之我國政府支持的力度不足，我國農業保險面臨許多嚴重的問題。
1、農民的有效需求不足
首先，在農民的潛意識里，農業還是一個靠天吃飯的行業，他們根本不懂保險，更不愿意去相信保險;其次，我國農業一般都是各家各戶單獨經營，收入水平低，難以支付保險的高費率;最后，我國政府對農業的補貼也導致了農民不愿意投保。
2、有效供給不足
這表現為農業保險公司的不足和農業保險險種的不足兩方面。農業保險不同于一般的商業保險，它的低收益性無法維持商業保險公司對農業保險的供給，而成立專門的農業保險公司又要投入大量的資金，需要專業的人才等，經營難度大，對經營者缺乏吸引力。我國農業保險覆蓋范圍不全面，以及險種的匱缺是由于我國缺乏專業的農業保險公司和缺乏農保專業人才的推廣造成的。
3、農業災害損失補償水平低
正因為農業災害具有區域性、損失易擴大的特點，一旦受災，損失就是不可估量的，農業保險實現的損失補償與這巨大的損失相比卻是很低的。
4、國家扶持力度不夠
我國一般都是對農業和農民的直接補貼，很少甚至是沒有對農業保險的補貼，我國的農業保險同其他的商業保險一樣服從于統一的財政政策。在這方面，我們要借鑒國外的發展經驗，建立專門的農業保險法律法規;對農業保險實行不同的分類補貼、稅收減免;實施再保險制度。
三、構建多主體經營的發展模式
1、發展模式的框架
以上根據對我國農業保險不足之處的剖析，結合我國實際情況可以得出純商業性的經營模式是行不通的。適合我國的農業保險發展框架應該是:以我國政府為主導，實現包含相互農業保險公司、專業化的農業保險公司等農業保險共同發展的多元化經營模式。把政府作為主導地位的策略，可劃分為兩個舉措:第一，中央政府加強對我國農業保險的管理監督，進一步完善農業保險相關的法律保障，利用財政政策等宏觀調控予以幫助和支持;第二，地方政府應該依照中央的指令性意見或文件，聯系本地區農業發展的具體境況，切合實際，匹配相應的發展模式。所謂多元化的經營主體就是:各個地區根據本地所處的自然環境條件、農業生產技術的差異和發展水平的不同，在各地設置開辦與之相應的農業保險公司，當地的農業保險業務就由這些公司負責管理經營。首先，在中央成立農業保險工作委員會。委員會下設農業工作辦公室和農業再保險公司。農業保險辦公室受到農業部與財政部的共同管轄，接受中國保監會的監管，而且在省、地一級分別設立相應的派出機構———農業保險工作辦公室，同當地財政和農業部門相互配合。其次，設立農業再保險公司。對農業保險業務提供再保險，就應建立統一的政策性的全國農業再保險公司，農業再保險公司的日常費用由政府提供，為商業性保險公司的農業保險業務進行再保險進一步分散風險，對于政策性保險公司和互助保險公司給予一定的優惠，按照低于農業風險的實際費率來承保，若超過平均賠付率時，這是就由再保險公司進行賠付。因此，對一般農戶而言，當保險業務賠付率超過了農業保險業務的低費率時，農戶就有能力承擔相關的費用;由此可見，這對保險公司來說頗有益處，對于費用空間有了一定的保障，便可使其從中盈利。再次，作為保險公司應該對多元化的經營模式進行深度的探究應用，加強對農業保險業務的推廣力度。自從農業保險業務在我國興辦開展以來，根據商業性發展模式奠定的根基，從而嘗試了各種各樣的農業保險的發展模式。盡管商業性保險公司所規劃營治的農業保險模式在全國范圍內沒有一蹴而就，取得成功;可是就某些模式而言，確實取得了有利的成效，具有一定的借鑒引用價值。此外，根據發達國家的經驗，由政府主導的、不同地區、多種模式混合經營的發展模式在現階段是一條有效的途徑。
2、立足于大農業險，以險養險
除立足于政策性農業保險業務之外，我們還應該積極開拓商業性農業保險業務，將經營范圍拓展到農村財產保險、農民人壽保險、責任保險和健康保險等業務，立足于大農業險、以險養險。所謂“以險養險”，是指經營農業保險業務的保險公司還可以經營其他有效益的險種，用其收益來貼補農業保險可能產生的虧損，保證公司的可持續經營。農業保險公司的業務應以農村種植業和養殖業保險為主，除此之外還應包括農村居民短期人身意外傷害保險和健康保險、農村財產保險和責任保險等。而其中種植業和養殖業保險的保費收入應占公司保費收入的60%。
3、將農業保險定位在政策性保險上
一直以來，我國對農業的扶持都是對農民的直接補貼，如果國家可以撥一些資金來發展農業保險，這樣不僅可以幫助到農民，還可以發展我國的農業保險。由于農業保險的特殊性，需要政府的大力支持，因而，我國農業保險的定位是政策性保險。
4、鼓勵保險市場創新