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（一）提升農村金融服務水平
提升農村金融服務水平是麗水農村金融改革措施的核心要素之一。眾所周知麗水之所以能夠成為我國農村金融改革的實驗區域之一就是因為麗水的農村金融服務水平較高。因此在這一前提下麗水為了更好地對自身的優勢進行發揮則需要進一步的提升自身的農村金融服務水平。即在發展農村金融的過程中對自身的農村服務金融水平進行提升。從而能夠在完善農村金融服務體系和建設農村金融基礎設施等領域得到全新的進展，并且能夠有效的破解麗水農村金融發展過程中存在的瓶頸和缺陷。
（二）打造惠民利民金融工程
打造惠民利民金融工程是麗水發展農村金融的重要內容。由于麗水自身是經濟發達省份中的欠發達地區并且麗水同時也是全國聞名的農業大市，這使得打造惠民利民金融工程成為促進麗水農村金融體系發展的重要突破口。除此之外，打造惠民利民的金融工程還有助于解決麗水當地三農需求大并且融資難與此同時城鄉差距大和普惠難等之前一直困擾麗水農村金融發展的難題與缺陷，從而促進麗水農村金融整體水平的有效提升。
二、麗水市農村金融改革的成果和啟示
（一）合理選擇改革切入點
合理選擇改革切入點是麗水市農村金融改革的成果和啟示的基礎和前提。眾所周知在之前的農村金融改革過程中，麗水通過多年的實踐已經獲得了一定程度的體制與內容創新。并且通過多年來大量的細致工作，麗水能夠更加合理的選擇改革的切入點，這也是麗水農村金融改革取得成果的重要原因，也是許多進行弄成就金融改革城市值得借鑒的地方。
（二）立足實際的改革路徑
立足實際的改革路徑是麗水農村金融改革的重要內容。在選擇相應的金融改革路徑過程中麗水極其重視根據麗水的實際情況來對改革路徑進行選擇，從而使得麗水農村金融的整體平均增速達到了同比增長14.04％，這一增速高出了全國城市平均水平的5.72%。即通過立足實際的改革路徑選擇，麗水的經驗可以讓別的城市在借鑒的過程中也注重根據自身的世界情況來選擇合適的改革路徑，最終促進農村金融改革整體水平的有效提升。
（三）推動農村金融服務的有效下沉
推動農村金融服務的有效下沉是完善麗水農村金融體系和農村信用體系的重要組成部分。根據2012年的統計數據顯示。麗水全市的行政村信用評價以及達到了全省的第3位，其整體水平已經高出了全國平均水平的5.12%。之所以能夠在農村信用體系獲得如此大的成果，與麗水注重推動農村金融服務的有效下沉有著緊密的聯系。即麗水通過推動農村金融服務的有效下沉來進一步完善自身的農業金融基礎和農業信用基礎，最終使得自身的農戶信用評價面達到92%，并且這一體系已經成為了重要的成果經驗并且開始推向全國，從而為其他城市農村金融和農村信用的發展帶來了重要的啟示。
（四）發揮金融的社會管理功能
發揮金融的社會管理功能對于麗水市農村金融改革的成果和啟示的重要性是不言而預的。麗水在自身的農村金融改革中不僅僅將金融是為單純的經濟組成部分，還將其視為重要的社會管理功能。即通過金融體系的改革來完善相應的社會管理功能，在解決麗水農民跳低收入問題和農戶脫貧問題的同時也更好地促進了麗水整體的社會和諧穩定與健康發展。
三、對我國農村金融改革工作的建議
（一）堅持政府與人民銀行主導的改革模式
堅持政府與人民銀行主導的改革模式是我國農村金融改革工作的基礎和前提。通過上文對于麗水經驗的分析我們可以分析，只有堅持在政府和人民銀行的主導下農村金融改革才能取得自身應有的成效并且將獲得的成果與經驗擴展到全國，從而讓更多的城市和區域的農村金融改革得到更好的借鑒，在這一過程中沒有地方政府和人民銀行的有效配合則這些工作難以得到有效的開展。
（二）構建多元化農村金融組織體系
構建多元化農村金融組織體系對于我國農村金融改革工作的重要性是不言而喻的。在麗水市農村金融改革過程中，麗水非常注重對自身的金融組織體系進行多元化的構建和發展，并且在增加農村金融服務種類、和擴大農村金融業務范圍以及加強農村金融風險控制等方面都有著出色的表現。這一經驗告訴我們，如果想要在農村金融改革中有效解決資金供給不足、機構發展水平低等制約農村經濟發展和農村金融改革的瓶頸問題，構建多遠化的農村金融組織體系無疑是效果良好的建議和措施，并且這一措施在許多城市的農村金融改革實踐中也得到了良好的應用并且取得了豐碩的實踐成果。
（三）打造農村產業金融體系
打造農村產業金融體系是我國農村金融改革工作的重要組成部分。需要注意的是，在我國農村金融改革過程中通過打造農村產業的金融體系，可以有效的建立新型的農村金融組織風險擔保機制和相應的農村損失財政補償機制，這些機制的建立是農村產業金融體系的重要組成部分。除此之外，通過打造農村產業金融體系還可以更好地使全國各地的農民安心的進行農業生產。與此同時能夠有效降低農村金融的服務成本和運營成本與此同時提高農村金融服務的具體效率和服務的針對性，在協調農村金融供需關系和借貸需求的同時，最終促使我國農村金融體系整體水平得到全面的提升。
（四）構建低成本、高效率的支付結算體系
構建低成本、高效率的支付結算體系是我國農村金融改革工作的核心要素之一。在麗水農村金融改革中重要的經濟文件《麗水市農村金融改革試點總體方案》中指出了構建低成本并且高效率的支付結算體系是麗水農村金融改革進行的重要支柱。針對這一情況，我國在借鑒麗水經驗的同時也應當注重構建低成本并且高效率的支付結算體系，即通過綜合的運用信貸、證券、保險、信托和擔保等金融資源來對自身的結算體系進行持續的完善，從而為全國性的農村金融改革提供重要的經濟支柱。
四、結語
關鍵詞：農村公共產品投融資制度金融機構
一直以來，以“農業、農民、農村”為代表的“三農”問題是困擾我國社會主義現代化建設和全面建設小康社會的重大和現實的問題。當前，農村經濟社會條件發生了深刻的變化。缺乏有效的農村融資金融產品已成為制約農村發展的瓶頸，急需構建相應的新型農村金融產品供給體系。但從我國農村發展的現狀來看，資金的投入是重點。于是，建立健全適合我國農村、農業和農民發展需要的農村金融體系，確保資金有效地使用與投放，保證公共產品的供給，便成為了中國農業發展的重中之重。因此，進一步改革和完善我國農村金融體系和公共產品的投融資制度，建立有效的多元化農村資金分配與公共產品投融資渠道體系才是解決目前農村金融需求的核心和關鍵。
1我國農村金融的現狀與問題
1.1中央和地方政府財政投入不足
根據公共財政理論，對于農村準公共產品的提供，市場機制可以發揮一定的作用，但由于農村公共產品的基礎性、效益的外溢性特征，政府仍然應發揮主導的作用。據統計資料，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農資金絕對額是增長的，特別是1992年以后，政府財政對農業投資每年以百億元的規模上升。1990—1994年保持在9％～10％，l995—1997年下降至8％左右，1998年以來盡管國家把國債投入的30％用于了農業和農村，但財政農業支出占財政總支出的比重仍呈下降趨勢。2000.2003年繼續下降至7％左右。財政投入不足10％的水平與我國農業的基礎地位極不相稱。
l.2政府支農資金投入結構不合理
從農業投資內部而言，我國農業投資主要由農業基本建設支出、農業科技三項費用、支援農村生產支出和農村水利氣象等部門的事業費及其他費用這幾部分構成。據統計資料，我國政府農業投資的使用方向特征十分明顯，即農業投資中的主體部分投向了農業事業費、支援農業生產支出和農業基本建設，這幾項所占比重超過了按這一口徑計算的90％，投向農業科技(農業科技三項費用只是農業科研投資的一部分，不是全部)和其他方面的項目很少。農業基本建設中，主要投向了大中型水利建設。例如，2005年國家財政用于農業的支出為2450．3億元，其中支援農業生產和各項事業費占73．1％，基本建設占20．9％，科技三項費用占0．8％，其他占5．1％。而不同的投資方向對農業增長與發展所起的作用是不同的。
1．3區域差別大，西部地區資金支農力度低
從區域來看，由于歷史以及當前的經濟發展程度等原因的影響，比較而言，西部及中部地區對農業投資的力度相對薄弱，資金運作的效率總體上也低于東部地區。據統計資料，除人均財政直接對農業項目支出外，其他指標同東部相比，西部都有一定的差距，其中人均存款余額、貸款余額、當年凈增存款額、當年凈增貸款額、農業貸款余額、外商對農業的實際投資額差距都在50％以上。
1.4金融支持不夠
從目前來看，我國農村公共產品投融資發展進程中，普遍存在以下三大問題：(1)農村正規金融供給增長不足。目前，農村金融體系主要由農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄和農業發展銀行構成，但從發揮的作用看，這四家機構在農村的作用并不明顯。中國農業銀行是國有商業銀行，由于贏利動機的存在，實施“有所為有所不為”戰略一放棄農村，進軍城市；郵政儲蓄僅是一個儲蓄銀行沒有貸款業務，功能過于單一；農業發展銀行作為我國唯一的農業政策性銀行已演變為“收購銀行”，只負責糧棉油收購資金的管理，局限于單一的國有糧棉油流通環節的信貸服務，而急需政策大力扶持的農業開發、農業技術進步及農村基礎設施等“公共物品”卻得不到足夠的政策性金融支持，農業發展銀行政策性金融主體地位不突出。于是，實際支持農村經濟發展的重任只能落在了農村信用社的肩上。然而在實際運作中，農村信用社過分看重業績增長，以追求贏利為主要目標，偏離了為社員服務的主要原則，難以達到支持農業農村發展的目的。(2)農村信貸需求滿足度不高，民間借貸現象突出。我國農村金融體系存在嚴重缺陷，已滯后于農村經濟的發展，形成了一定的金融“空洞”，民間借貸應運而生。雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表現卻異常活躍；雖然屢遭政府取締或禁止，卻表現出頑強的生命力。(3)農村金融產品單調，融資渠道狹窄。以重慶市為例，農村可選擇的金融產品僅有存款、貸款、保險等，且基本上是城市金融產品的簡單移植。采取的可融資方式主要限于間接融資，尤其是短期、小額貸款，且涉農貸款多為1年期以下，按農戶養殖的生產周期，年均利潤40％～50％計算，若貸款1000元1年后到期還本利，農戶無法實現簡單再生產，更不能進一步滾動發展，再加上額度偏低，不能有效滿足農村市場發展需要；農村企業債券尚處于空白狀態，重慶27家上市公司中僅2家間接涉農。
2農村金融問題存在的原因分析
2．1農村經濟發展水平低，資本形成能力不足
我國農村經濟發展水平低，資本形成能力不足，客觀上阻礙了農村公共產品供給的投融資。農村自然條件相對較差，基礎落后，在中西部貧困地區，農業仍處于靠天吃飯的境地，抗風險能力弱。農村二三產業不發達，區域經濟布局不合理。農業生產需用的固定資產多，生產周期長，資金周轉慢，技術進步滯后，特別是我國政府長期以來實行了對農副產品低價收購的政策，更使工農產品價格“剪刀差”有日益擴大的趨勢，導致農業比較效益低下，因而投資農村往往得不到平均利潤；農業投資經營規模在現有的以家庭聯產承包為主的制度下上不去，不易取得規模報酬。由于農業生產“投入多，產出少，經濟效益低”的特點非常明顯，不僅難以吸引非農業部門資金，就是農業部門自身即便產生了利潤也不大可能轉入農業進行再投資。
2．2農村公共產品供給的責任劃分上缺乏科學性和合理性
在我國農村公共產品的供給過程中，一些本來應該由中央政府提供的公共產品卻通過政府的行政權威轉移事權交由下級政府，造成基層政府事權大于財權。而基層政府財力不斷萎縮，據國家統計局的數據統計，2000年，全國財政收入1．34萬億元，其中中央占51％，省級占10％，地(市)級占17％，而有著2千多個縣級財政、4萬多個鄉級財政的兩級財政收入共計僅占22％，這種財權與事權的不對稱就從客觀上限制了地方政府提供公共產品的能力。
2．3投資環境不理想，缺乏對資金的吸引力
由于我國農村公共產品所具有的非競爭性或非排他性的特征決定了農村公共產品的供給具有外部性和社會性，基于資金的趨利性原則，除了國家及地方政府為協調國家經濟發展的需要為農村公共產品的供給提供公共財政資金外，其他的農村金融機構、企業和國外的金融機構都不愿意投資于農村公共產品。
3新農村建設背景下改革農村金融體系制度的對策建議
3,1加大財政支農的力度
應逐步加大財政支農的投入力度，并且逐步調整財政支農投入份額及其遞增比例，主要是農村基本建設投入占計劃內基本建設投入總額的比例、支農支出占財政支出的比例、農業科技三項費占科技三項費的比例等，確保農村公共產品供給的穩定性和持續性。同時還要適應WTO規則，建立和完善新形勢下的政府扶持農業政策。改變傳統的以高關稅和價格支持為主的直接式農業扶持保護政策，向通過“綠箱”政策進行的間接式農業扶持保護政策轉變，加大對農村公共產品供給的投入，增加農村公共產品的供給，減少農村農民增收的私人成本。
3.2明晰公共財政的投資范圍與力度
明晰公共財政的投資范圍和力度，糾正中央和地方對農村公共產品投融資的范圍與結構偏差，抑制地方投資規模盲目擴張。根據地方農村公共產品的特性，對政府投資領域逐步進行分類界定，明確政府投資主要集中在非競爭性的投資領域，對有收費機制、收益穩定的公共產品投資項目(如供水等)，完全交給社會投資者投資；對一些有收益機制但效益難以做到投資收益平衡的設施項目，政府通過適當的補貼等政策，鼓勵社會資金規范、有序地投入。一般認為，凡是能夠通過市場調節的領域，由市場根據等價交換原則來實現。如農業生產中農民使用的農機具、農藥、化肥、薄膜等流動資金的投資適宜由農民來承擔。因為這些投資所形成的效益分割，成本與效益對比關系比較明顯。
3.3完善農村金融公共產品供給支持體系
目前亟待需要解決的是拓展農業發展銀行信貸支農業務的范圍。通過拓展農業發展銀行信貸支農業務的范圍，實現農業發展銀行對農村政策性貸款的指導和統一管理，以確保農業發展銀行發揮支農的主導作用，增加農村農民收入，為農村公共產品供給提供資金支持。其次，構造分工明確、相互配合、運轉良好的農村公共產品金融支持體系，逐步建立以農業發展銀行為主導，農村信用合作社和中國農業銀行為兩翼，國家開發銀行和其他商業銀行等機構為有效補充的穩定的活躍的農村金融信貸體系。
此外，建立農村信用擔保及保險體系，為供需結合創造條件。盡快組建成立農產品、農業貸款擔保中心等信用擔保體系，解決當前貸款缺乏抵押擔保的現狀；授予更多的保險機構參與農村保險市場，通過獎勵、補貼、政策優惠等，推動保險機構開展農業保險、農村信貸保險等業務，建立風險補償機制，降低農村資金市場風險，促進供需有效結合。
（一）健全的農村金融管理體系是新農村建設的組織保證
國家近幾年從法律上賦予縣級人民銀行領導和監督管理包括銀行、證券、保險業支持社會主義新農村建設的職能，使現有人員在開展農村金融工作時有法可依，能夠更好更快地促進新農村建設。而且各級銀監管理部門通過認真落實《中國銀行業監督管理委員會關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，積極推進在縣域農村地區增設金融機構，鼓勵為農村提供更多的資金，為支持新農村建設提供完善的組織保證。
（二）農村金融機構為新農村建設提供重要的資金支持
進行新農村建設，資金是關鍵因素。近年來，各金融機構加大了對新農村建設的支持，業務范圍不斷擴展。單從郵政儲蓄來看，其貸款業務由原來的只存不貸，改變為又存又貸。而且，為了加快推動新農村建設，國家還成立了一系列的新型農村金融結構，這些按照商業可持續發展原則設立的新型農村金融機構，在農村地區初步形成了投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的金融服務格局，為滿足社會主義新農村建設不同層次的資金需要提供支持。
（三）農村金融為新農村建設提供動力支持
農村金融的發展促進農村經濟的發展，國家采用市場和政策干預的最佳組合，在明確經濟走向的基礎上，運用金融工具形成一個良好的經濟發展氛圍。這就需要很好地發揮金融業對實體經濟的服務功能，提高實物資源的配置效率，以增加農民收入，提高農民生活水平，促進農村經濟的發展。
二、農村金融支持社會主義新農村建設的現狀
（一）金融產品和服務手段不斷拓展
為了推動新農村建設，促進新農村發展，國家指導農村金融機構積極研究推廣農村信貸，探索多種形式的抵押、質押和聯保貸款的辦法，切實解決貸款難問題，為農民提供全方位、多功能、多層次的服務，為農村金融市場提供多層次、差異化、精準化的金融服務產品。在經濟較發達地區，還設立更多的金融產品，擴充服務功能，發揮對農村經濟強有力的拉動作用。
（二）融資渠道不斷拓寬
縣域金融機構開辦了個人、企業委托貸款業務，通過金融手段引導民間資本有序流動。鼓勵和積極培育農村小額信貸組織，大力發展非政府專業小額貸款機構，拓展了商業銀行的資金回流制，增加了農村可使用的資金量。郵政儲蓄在積極辦好儲蓄定期存單小額質押貸款業務的同時，也不失時機地開拓信貸服務品種，努力為農村發展提供更多的金融服務。
（三）農村金融文化建設得到加強
通過適時開展金融知識普及活動和組織實施“金融人才工程”，為金融業務開展奠定了群眾性基礎，營造了社會氛圍，也培養了農村金融專業人才。農村金融機構及時地構建農村金融政策和金融信息的傳導交流體系，增強了金融工作的透明度。通過制定自己的企業文化并進行宣傳教育，使企業明確自己的社會道德，使企業的每個員工都樹立高度的社會責任感，為新農村建設貢獻自己的一份力量。
（四）產業投資基金在農村得到發展
為緩解新農村建設資金緊缺，農村基礎設施建設可以招標的形式交由公司利用產業投資基金興建。這樣做，一方面給公司提供了更多的發展機會，創造更多的GDP；另一方面，有利于促進儲蓄向投資轉化，配合國家投資改變我國農村基礎設施建設滯后的局面，推動農村地區經濟發展，改善農村產業結構，促進新農村發展。
三、農村金融發展中存在的主要問題
（一）金融機構面向農村的業務萎縮
目前，農村金融機構從農村吸收的資金只有部分被用于新農村的建設。工商銀行從本世紀伊始就大規模從農村撤離，農業發展銀行基于面臨市場化改革，不愿意在農村開展過多的業務，農業銀行的涉農貸款僅占全部貸款的30％，而郵政儲蓄銀行更是只存不貸，大量抽走農村資金，使得農村融資難、貸款難問題一直得不到根本解決。農村資金供求矛盾日益突出，農民的消費性金融需求幾乎不可能再從正規金融體系中獲得滿足，從而嚴重阻礙社會主義新農村建設的發展。
（二）農村金融生態環境欠佳
農村金融生態環境的優劣直接決定金融支持新農村建設的績效的高低。當前，農村誠信教育和宣傳工作滯后，信用文化缺失，農戶和農村企業的誠信意識淡薄，導致逃廢金融債務現象屢有發生，再加上適用于農村信貸的可抵押物缺乏，貸款安全難以保證，從而影響了農村金融機構對新農村建設投入的積極性。我國的金融生態環境的法律環境、信用環境不佳以及擔保體系不完善，使得金融機構自我維權能力不足，對惡意逃債人缺乏強有力制裁手段，導致金融債權得不到有效保護，嚴重影響了農村正常金融秩序，也就無法滿足金融支持新農村建設所要求的外部環境。
（三）農村保險市場發展滯后
目前，我國農業保險的發展規模小，數量較少，供求結構失衡，農民的購買力較低，賠付率居高不下。所以，一般的商業性的保險公司不愿開辦此項業務，只有政策性銀行經營此項業務。2006年，全國農業保險的保費收入是8.5億元，全國財險保費收入是1509.4億元，農業保險的保費收入尚不足財險的0.6%。從這一組數據中，可以明顯地感受到我國農村保險市場發展的滯后，難以滿足新農村建設的需要。
（四）農村金融體制改革落后
我國農村金融體制呈現出二元結構特征，即由農業發展銀行、農業銀行和農村信用社組成的主導型制度與由地下錢莊、高借貸等組成的民間金融并存。對于后者，政府一直是限制其發展的，而前者始終在政府規定的低利率水平下運行。由于資金使用成本極低(在通貨膨脹時甚至為負數)，形成了旺盛的資金需求。在資金缺乏、供不應求的情況下，金融部門只能在政府控制下以“配給”方式提供信貸，這嚴重阻礙了農村經濟的發展，使農村長期存在嚴重的金融抑制。
四、農村金融支持社會主義新農村建設的對策
（一）國家要加大力度扶植和支持農村金融發展
農村金融的發展離不開國家的支持。國家可以通過稅收優惠、財政補貼、金融政策支持、加強金融監管等途徑，支持農村金融機構壯大經營實力，全面促進農村金融的可持續發展。盡快制定適合農村金融發展的法律法規制度，為新農村建設中金融資源安全運行提供強有力的法律保障。中央銀行要加大對農村金融的宏觀調控。對資金困難的金融機構，人民銀行要給予臨時貸款支持，同時，要允許貧困地區的銀行機構少繳或免繳存款準備金。在利率方面，對于貧困地區的貸款要實行差別管理，通過宏觀調控引導資金流向農村。
（二）進一步規范民間金融行為
農村金融制度供給的錯位與不足，使農村正規金融供給短缺，農村資金超出需求得不到滿足，使得農民不得不轉向民間金融。但是，民間金融伴隨而來的高利息、高風險給農民帶來了高成本、高負擔。要加強政府對農村金融機構風險的管理力度。要完善相關法律法規，明確民間借貸政策，規范民間融資合法經營。通過降低農村金融機構的準入門檻，參照國外經營理念，從農村的實際和農民的需要出發，進一步扶持專門為農業生產和農村經濟發展服務的農村金融投資公司，引導、規范民間互助會等互的融資形式，使更多的民間資本有組織、有計劃地注入農村金融市場，為新農村建設提供各類金融服務，或者建立相應的中介機構，增加民間金融交易的正規性和安全性。
（三）鼓勵和吸引更多的金融機構進入農村金融市場
新農村建設要想得到充足的資金支持，除得到現有的農村金融機構支持外，還要充分利用農村自有優勢去吸引其他的金融機構進入農村金融市場。中國加入WTO后，外國銀行將進入中國金融市場。對于外資企業，可以吸引其在中國農村直接投資。但也要注意在吸引更多的金融機構時，忌盲目引入，要切實兼顧好各方面的利益，保證我國的新農村建設向健康的方向發展。
（四）進一步完善農業保險體系，為農業生產發展提供保障
要加快農業保險制度建設，把發展農業保險納入農村經濟發展的總體規劃，考慮組建政策性農業保險機構，或者委托政策性銀行開辦農業保險業務，政府可以對參加保險的農戶實行保費補貼，培養農民的參保意識，健全農村保障體系。根據農業發展和農民的實際需求，不斷增加農業保險的險種，擴展我國的農村保險事業，為新農村建設起到保駕護航的作用。
（五）切實改善農村金融環境
要積極改善農村信用環境。大力推進信用村鎮、信用企業和信用農戶活動，在農村開展誠信教育，大力倡導信用文化，切實增強農民的金融法制意識，營造穩定、和諧的融資環境。建立失信行為懲戒機制，嚴厲打擊逃廢債行為，依法保護金融債權，提升金融機構對農村金融市場的信心。積極探索農村金融生態環境建設的考核機制，制定落實嚴格的獎懲措施，把農村金融生態環境建設納入到部門考核范圍中，形成優化農村金融生態環境的長效機制，為農村金融機構的發展提供良好的外部環境。
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關鍵詞：農村金融體系問題思考
經過多年的改革與發展，我國已建立了以合作金融、商業金融和政策性金融為基礎的農村金融體系，但它們之間的功能既有重疊，又有空缺。因此，必須對它們進行革新、調整和補充，以完善農村金融體系，更好地滿足新農村建設的需要。
一、農村金融體系存在的主要問題
1.政策金融力度不足。中國農業發展銀行的主要任務是承擔國家規定的政策性金融業務并財政性支農資金的撥付，政策金融體現國家意向。隨著農村市場化改革的不斷深入，農發行的作用是十分有限的。一是作為政策性銀行，其資金來源于財政撥款，長期以來資金撥付有限，且資金不能按時到位，有時不得不向央行借款，使籌資成本上升，制約了農業發展銀行的發展；二是對農業發展銀行實行“獨立核算、自主保本經營、企業化管理”與農業發展銀行承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾；三是業務單一。本來政府建立農發行的目的就是要給農村提供政策性金融支持，但后來成了農副產品收購銀行，僅在農產品的收購、儲備、調銷等純政策性方面發揮作用。而農村很多需要政策性支持的事情，如農業的開發，農業科技的推廣等方面作用較少。
2.商業金融嫌貧愛富。農村商業銀行，全國數量較少，尚處于初始發展階段，人們的認識尚不全面，具體的經營中表現為制度不健全，運行不規范。農村商業銀行的資本不足及所涉業務的自然脆弱性，使其經營發展天生具有局限性，商業金融要賺錢就必須考慮交易成本和風險。大部分農民需要小額、頻繁、多樣的貸款，交易成本相對高一些。風險管理方面，商業金融對農民擔心較多。發展空間很大，但愿意投入的主體很少，對從事農業的資金投入缺乏政策、法律上的傾斜保護。
3.合作金融名存實亡。農村信用社是我國金融體系的重要組成部分，是農村經濟的重要支撐。長期以來，農村信用社為農民、農業和農村經濟發展發揮了重要作用。但也應看到，農村信用社在發展中日益突顯出產權不明晰、法人治理結構不完善、管理體制不順、歷史包袱沉重等一系列問題，已經逐漸失去了合作金融的特性，嚴重影響到農村信用社的發展和效益提高，逐步成為制約扶植“三農”發展的瓶頸。
4.民間金融缺乏規范。農村民間金融作為一種非制度化的體系，適應于農村傳統的固有經濟模式，再加之其形式的多樣性和靈活性，在農村的金融體系中起著極其重要的作用，已經成為農村經濟融資的主要渠道。農村民間借貸在活躍農村金融市場、擴大農戶生產經營資金來源、促進農村個私經濟發展等方面起到了積極作用，但由于目前民間借貸來源主要是地下錢莊等。因此，我們也不能忽視其由于缺乏監管所容易引發的問題。首先，由于民間金融活動缺乏必要的管理和適用的法律法規支持，民間借貸風險大，容易引發債務糾紛。而且民間借貸具有為追求高盈利而冒險或投機的一面，嚴重擾亂金融秩序和影響社會穩定。其次，民間借貸其利率比銀行同期利率較高。一方面加重了農民和中小企業的負擔，另一方面嚴重影響了國家利率政策的全面貫徹實施。
二、完善農村金融體系的思考
鑒于我國農村金融體系存在的以上問題，應當從以下幾方面為切入點，完善農村金融體系，以實現農村金融又好又快發展。
1.在政策金融方面，拓寬政策性銀行服務功能。針對農業發展銀行業務單一，難以發揮政策性金融的職能的局面，重新界定中國農業發展銀行的政策性金融業務范圍，增加資金投入，充分發揮其政策性金融機構的職能。首先，要根據國家農業政策在作好收購資金封閉管理的同時，資金的運用要支持農村的社會發展和公共設施建設，加大對農村交通、水利、電網等基礎設施建設的信貸投資力度。一是支持農田水利基本建設、技術改造，改善農業生產條件，提高農業綜合生產能力；二是支持農村開發和基礎設施建設，促進地區平衡發展，提高農民的生活質量，提高農村社會化、現代化建設水平，促進社會主義新農村建設；三是支持農業產業化和土地適度規模經營，抓住重點企業項目進行支持，加快農業產業化進程；四是全面支持貧困地區人口盡快脫貧解困。緊緊圍繞穩定地解決農村剩余勞動力就業問題，穩定地增加農民收入的目標，重點支持有助于直接解決溫飽的種植業、養殖業和農副產品為原料的加工業。其次，加大財政投入規模，使農業發展銀行的資本金充足。最后，加快農業發展銀行管理的各項立法，使各項金融政策能更好地貫徹落實。
2.在商業金融方面，把農業銀行辦成真正的商業銀行。按照農業銀行服務“三農”的基本方向和市場定位，商業銀行要按照商業化原則不斷加大對“三農”的信貸支持力度，用一定比例的資金來支持農村，決不能把農村的資金抽到城市中去。農業銀行可以成立專門的涉農貸款分支機構，利用自己熟悉農村市場、充分發揮農業銀行在縣域的資金、網絡和專業等方面的傳統優勢，為農村金融市場提供多層次、差異化、精準化的金融服務產品。在經濟較發達地區，農行應設立更多的金融產品，擴充服務功能，發揮對農村經濟強有力的拉動作用，控制農村縣域金融的優質資源。重點支持商業化程度高、資金需求量大的農業產業化龍頭企業、農村城鎮化和農村基礎設施建設和縣域以上工商企業。鼓勵農業銀行在改革中，通過市場化手段，整合農業銀行多余的機構和人員，或改制成農村信用社、試辦農村小額貸款機構和農村保險機構。對農行剝離的扶貧貸款業務，國家采取招標方式由多家金融機構平等競爭貼息優惠。
一、當前財政部門和金融部門支農合作的主要形式
（一）金融機構直接承擔部分財政支農職能。計劃經濟時期，我國財政、金融職能相互交織，財政支配金融，金融充當“第二財政”，扮演著財政的出納角色。近年來，隨著財政、金融體制改革的不斷深入，我國基本構建起了以政策性金融、商業性金融和農村合作金融為主體的農村金融體系，部分商業銀行承擔的財政性職能相應移交給了政策性銀行，政策性銀行演變成溝通財政與金融支農合作的主要橋梁。以廣饒縣為例，該縣1994年設立農業發展銀行，農業銀行除保留小額農戶貸款、扶貧開發貸款等政策性業務，原承擔的糧棉油貸款購銷等政策性貸款業務均劃轉至農發行。支農再貸款？
（二）財政部門透過對相關“三農”經濟主體的貸款貼息。為促進“三農”經濟發展，增強農業龍頭企業的幅射帶動能力，財政部門對農業產業化龍頭企業、小額扶貧貸款等提供了部分利息補貼，以減輕農業企業財務負擔，促進了金融部門對農業貸款投放的刺激性。據調查，2000年以來，東營市財政每年安排2000萬元專項資金用于農業產業化龍頭企業貸款貼息。2003年，廣饒縣委、縣政府制定出臺了《關于扶持農業龍頭企業發展的意見》，縣財政每年拿出300萬元專項資金，通過貸款貼息、補助、獎勵等方式，用于支持重點龍頭企業。
（三）財政部門出臺鼓勵金融支農有關優惠政策。為吸引金融機構增加對農業的投入，財政部門對農村信用社直接給予財政資助，出臺了減免三年營業稅、所得稅減半征收、承諾分紅補貼等優惠政策。據調查，東營市政府為促進縣區農村信用社增資擴股工作的順利開展，對利津、墾利兩縣農村信用社的股東承諾，如信用社2年內達不到分紅比例，市財政將予股東補貼；并在政府權限范圍內，盡量減免農村信用社在抵債資產接收和處置過程中形成的各種稅費。全市涉農資金和業務全部交由農村信用社辦理，所有農口部門在農村信用社開設基本賬戶，各級預算外資金按一定比例存放農村信用社，鄉鎮的國庫、勞動保險、醫療保險和各種行政收費由農村信用社，縣、鄉公務員和教師的工資由農村信用社，縣級財政集中支付中心設在農村信用社。研究制定了做好農村信用社不良資產清收盤活工作的具體意見。對過去行政干預的貸款和協調農村信用社購買的企業債券、各級各部門在農村信用社的行政性貸款，由縣、鄉政府負責限期收回；對公職人員的貸款，采取紀律和行政的手段收回；采取以優質資產置換、整體“打包”等多種方式，幫助清收不良貸款。
（四）人民銀行助推，政府部門主導，積極優化縣域金融生態環境。2005年初，周小川行長多次在重要場合論述金融生態環境問題，引起社會各界的廣泛重視和關注。面對金融改革發展的新形勢，各級人民銀行積極向地方政府匯報金融生態環境建設的重大意義，取得了政府的大力支持。據調查，2005年，廣饒縣委、縣政府把金融生態環境建設列入了重要議事日程，成立了由分管縣任組長的優化金融生態環境建設領導小組，把金融生態環境建設納入縣委、縣政府的考核，加大了督查力度。開展了“金融生態示范縣”創建活動，出臺了《創建“金融生態示范縣”建設的實施意見》，研究設計了“建設金融生態示范縣”的具體指標體系，制定了《“金融生態示范縣”評價標準》，形成推動金融生態環境建設的規范化機制。截至2005年底，全縣已命名“文明信用鄉鎮”21個，“文明信用村”684個，“文明信用企業”61個，“文明信用戶”9.9戶，“文明信用工商戶”2333個，2006年力爭全市60%以上的村鎮、農戶達到文明信用標準。
二、當前合作方式中的不足
2003年以來，廣饒縣向“三農”累計投入財政資金69億元，投入信貸資金85億元。財政投入和信貸投入的不斷擴大，有力的促進了該縣農業結構調整和產業升級，增強了農民收入。目前廣饒縣已形成以凱銀集團、馳中集團、華譽集團為首的一批農業產業化龍頭企業，農民收入保持快速增長，收入結構發生明顯變化。據統計，2005年全縣農民人均純收入4820元，同比增長14.7%。2001年-2005年，廣饒縣農民收入年均增長10.1%。收入結構中，純粹來自農林牧漁的增幅僅為5.93%，非農產業純收入增幅高達92.45%。（一）財政金融支持重點“不到位”與“越位”并存。近年來，為發展農村經濟，地方財政不斷擴大了支農資金投入，市本級財政支農支出以20%的速度遞增。據調查，近四年來，我市投向“三農”的資金達50.7億元，2003年市級財政用于扶持“三農”的資金3.8億元，2004年達到了4.6億元，分別占這兩個年度市級財政支出的28.4％和29.6％。但是，地方財政支出在制度安排上一直向城市傾斜的格局沒有改變，按照公共財政的要求應由財政供給經費的公共產品，財政投入的力度不足。主要表現在對農村的基礎設施、供水設施及環境治理等社會公益性的投入相對較少。調查中，我們設計的“當前財政和金融對當地經濟的支持哪個更大一些”中，有7/8回答金融支持力度更大。
（二）支農項目治理部門龐雜，投資越位和缺位現象并存。由于各部門職責定位不清，沒能有效地建立起責、權、利相匹配的財政支農激勵和約束機制。既有爭項目、爭資金形成的投資越位現象，也存在互相推諉導致的投資額缺位現象。因此，項目和資金多頭治理，留下不少弊端:一方面，由于支農項目涉及的部門眾多，部分項目交叉，有些地方出現同一類型支農項目存在多個部門重復立項、實施的情況。
（三）財權與事權分離的財政體制改革，使得鄉鎮、村委成為財務空殼，不能成為有效承貸載體。城鄉財稅體制改革形成財權和事權不對稱，造成越是基層政府財權越小、事權越大。但另一方面，資金鏈條長，治理困難。目前財政支農資金治理采取的是分級配套、層層下達、項目單位具體實施的做法，有些專項資金從上級財政下撥到實際使用，經過多個環節。資金在途時間長，影響了資金的及時到位，又增加了資金治理成本。一個項目，分級配套，每個級次都要考察論證，都要進行檢查驗收，需要大量的治理費用。縣級財政配套能力弱。停收鄉村公益事業金，使農民人均每年減少稅賦100多元。2004年降低農業稅率2個百分點，農民人均減負58元，今年全部取消農業稅及附加，由此所減少的鄉鎮及村級收入全部由市財政轉移支付。
（四）財政補貼在流通領域消耗太多，輕生產領域。農發行貸款目前還僅局限在糧棉流通領域，雖然對解決農民“賣糧難”、“賣棉難”問題，穩定糧棉價格，保護農民利益方面起到了重要的作用，但由于國家的補貼基本在流通領域消耗，因此農民直接受益有限。
（五）政策性與商業性關系模糊。政策性與商業性并存是當前信用社經營中的基本格局，也是改革的基本矛盾。信用社肩負金融支持“三農”的職責，這具有強烈的政策性。另一方面，信用社又是“自主經營、自擔風險”的商業企業。并且，隨著農村工業化、城鎮化的進展，商業性業務的比重日益上升。由于當前信用社存在強烈的政策性，以至于它還不可能擺脫行政桎梏而真正成為產權清楚、政企分開、自負盈虧、自擔風險的金融企業。
（六）財政支農支出結構不合理，供給范圍“越位”與“缺位”并存。財政支農治理的領域和事務不能隨農村城市化的加快而及時調整，造成很多部門和單位仍在占用財政支農資金，而應由財政資金供給的領域和事務卻得不到應有的資金保障。主要表現在：第一，隨著廣饒縣農村城市化進程的加快，農村“三產”的比重發生了很大變化，但縣級農業服務機構仍然過多，職能沒有進行較大調整，是財政資金供給范圍過寬的主要原因。如：農口設有畜牧、農業、水產、農機等幾個服務中心，各中心仍然是全套配置，各中心資源分散，不能整合，存在浪費現象。如：2002年財政安排幾個中心事業發展經費各100萬元，從財政檢查的情況看，各中心事業發展的效果不明顯。
三、政策建議
一方面，貧困地區公共財政未能發揮其應有的作用，健全的農村金融體系無法建立；另一方面，將農村金融機構作為支農的工具，進一步扭曲了農村的金融體制。分析表明，只有讓公共財政發揮應有的作用，才能進一步改革農村金融體系，形成商業可持續的農村金融體制。（謝平，公共財政、金融支農與農村金融改革）
第一，健全農村公共財政體系。一是通過農村公共財政直接投資以改善農村的投資環境、提高農村的技術水平和對一些經濟行為給予補助。二是逐步完善農村社會保障體系，改變目前我國長期存在的只有城市干部職工才能享受社會保障的狀況。農村社會保障體系不僅包括居民生活補助和救助、基礎的生產生活設施和文化教育支出，還包括對農戶個體生產及合作組織的補助。
第二，把財政和金融資源結合起來，實現兩者的良性互動，提高融資效率。財政和金融兩者相互補充、支持、促進，形成合力，就可以產生明顯的放大作用，極大推動經濟社會的發展。目前通過財政直撥或其他渠道下撥的支農資金千頭萬緒，開行要通過市場建設和融資推動的方法加以整合，改變長期以來支農資金使用分散、效率低下的局面，確保資金安全運行。資金一旦整合，就能發揮集合效應，提高支農效果，產生“一個平臺、一個信用、一個賬戶”多種功能的貸款模式。即通過融資平臺賬戶治理、整合各級政府的支農資金、發放貸款、回收本息，形成統一高效的信用支持和治理模式。目前大部分縣域，非凡是貧困縣機動財力很少，自身活力相當脆弱，開行要加強與有關部門的配合，盡快打開工作局面。
關鍵詞:河南;農村金融;金融供給
目前，在中國正在建設社會主義新農村的過程中，作為重要的要素市場，農村金融市場在農村經濟的發展過程中起到了必不可少的作用，一直是人們關注的焦點之一。而河南省作為中國第一的人口大省，截至2010年，河南省約9000多萬人口中約有7000多萬生活在農村。為農村人口提供金融服務一直是當地政府發展戰略的重要組成部分，建立一個健康的農村金融市場對于促進農村經濟發展，加速增長以及減少貧困都具有非常重要的作用。
一、政策性農村金融機構的金融供給
中國農業發展銀行河南分行的成立宗旨，一方面是充分利用政府資金和財政支持，實行獨立核算，自主、保本經營，企業化管理。另一方面是承擔糧、棉、油收購與儲備，國家專項貼息扶貧資金投放與管理，落后地區發展經濟貸款、貧困縣縣辦工業貸款、農業綜合開發貸款等財政貼息貸款，辦理國家確定的小型農、林、牧、水利基本建設和技術改造貸款，辦理中央和省級政府的財政支農資金的撥付等。
然而，截至2006年末，中國農業發展銀行河南分行貸款高度集中于政策性糧棉油收購，用于支持農業產業化龍頭企業和糧棉油的生產、加工建設所需的貸款投放不足，對于農戶的一般資金需求及農業開發，像土壤改良、育種技術進步和農業科技成果轉化等開發性項目基本不提供支持。對于農村道路、橋梁、水利、通訊、電力等農村基礎設施建設、公益事業建設等資金需求基本不提供支持。然而隨著農村經濟的日漸市場化，涌現出大批經營農副產品和農業科技的民營企業，而這些企業也難于取得貸款。特別是近年來，中國農業發展銀行的市場定位也悄然轉移，將一些資金用于商業銀行涉足的領域。中國農業發展銀行河南分行只在全省的47個縣設有支行。
二、農村合作金融機構的金融供給
農村信用合作社是目前中國分支機構最多的農村正規金融機構，其分支機構遍及幾乎所有的鄉鎮甚至農村。在農村信用社成為正規金融服務農村的核心力量的大背景下，河南省農村信用社的支農力度也有了很大提高，它發放的農業貸款占所有的金融機構放貸的絕大部分。據河南省銀監局統計，到2006年12月末，河南省農村信用社農業貸款余額中，60%以上為農戶貸款。
然而，近年來，河南農村信用社規模快速擴張，貸款增速明顯快于存款，但是出于自身財務上可持續發展的考慮，河南省農村信用社通過各種渠道將其吸收的農村金融資本投向非農產業的活動和現象，商業化趨向嚴重。主要表現有:第一，在河南農村信用社吸收農村儲蓄存款不斷增加的同時，它在農村發放的貸款占其存款的比重卻有所下降。第二，河南省農村信用社發放的農業貸款組成中，用于第一產業的新增農業貸款有下降趨勢，而用于第二產業的新增農業貸款明顯增加。另外，農村信用社從農村吸納的資金明顯大于農村信用社向三農投入的資金，其存貸差額呈增長趨勢。河南省農村信用社存款余額較大幅度增長，而農業貸款余額以很小的幅度增長或零增長，大部分資金投放到了非農領域，而農民卻得不到應有的貸款，其經營漸漸偏離“支農”的大方向。
三、農村商業金融機構的金融供給
商業金融機構是完全以營利性為目的，提供各種金融產品或服務的法人機構，包括銀行、保險機構、證券機構等，農民更為熟悉的是各類銀行。對于河南農村地區來說，商業金融機構主要是郵政儲蓄和河南農業銀行。郵政儲蓄網點遍布城鄉，只存不貸，成為農村經濟的“抽血機”，而其“輸血”作用卻沒有得到充分發揮。
河南農業銀行在經營過程中受自身利益最大化驅使，實施“有所為有所不為”戰略，放棄農村，進軍城市。由于資金的趨利性、信息不對稱及無規模經濟的客觀現實，使得河南農業銀行不愿將資金投入到期限長、見效慢、風險高的農業項目，以及規模小、分散、缺少抵押擔保的農戶和農村中小企業。同時，就網點設置成本而言，與有限的預期收益、較小的客戶容量相比，河南農業銀行在農村地區遍布網點的代價太高，不符合成本收益核算的基本原則，撤銷縣域基層網點便成為順理成章的事情。
然而，河南農業銀行的撤出確實造成了農村金融需求難以滿足和農村資金流出的消極后果。河南農業銀行對支行的資金貸款權上收過多，對支機構主動營銷貸款缺乏激勵和約束機制，使得一些應該發放的貸款而沒有發放，借貸規模逐年遞減，農業類貸款余額占貸款余額的比重逐漸降低。目前，河南農業銀行對農村經濟的金融支持主要是對大型的基礎設施建設、生態工程和大型的農業產業化龍頭企業的貸款，而對廣大的農村中小型建設項目和中小型產業化企業以及農戶的生產和經營缺乏應有的金融支持。而且近年來，河南農業銀行進行貸款結構調整。農村資金總量不足，不僅制約了當地農業和農村經濟的發展，限制了農業和農村經濟結構調整的順利推進，而且對整個區域經濟的協調也會產生不利的影響。
四、民間金融機構與個人的金融供給
民間融資是產生并生存于民間的資金融通行為，因此被稱為“草根金融”。民間金融機構是指民間個人組建的私人錢莊、經營純粹民間借款業務的典當行或合會組織等。對于河南不少地區的農民來說，非正規金融市場的重要性要遠遠超過正規金融市場。據筆者對河南農村的調查，約有83.3%的農戶都曾經有過民間借貸活動，而且借貸用途不僅用于生活臨時資金急需如結婚、建房、子女上學等等，而且發展到現在不僅工業、商業，就連辦學校、辦醫院，也會采取向民間集資的辦法。近年來，民間融資呈快速增長、逐年活躍態勢，已成為支持縣域經濟發展資金的重要來源。
同時，河南的鄉鎮企業很大一部分是靠民間借貸起家或發家的，據不完全統計，河南中小企業的資金來源63%靠民間借款。農村正規金融供給不足，為農村民間借貸提供了生存的空間。由于民間借貸手續簡便，相對于金融機構復雜的借款手續來說，更加適應民間資金融通“短、小、急”的特點，因此成為中小企業及個人選擇民間融資的重要原因。根據農行鄭州市支行調查，地下金融正在發揮的作用越來越大。各地級市中民間借貸的“盤子”要占到整個農村地區資金市場總量的1/4多，經濟欠發達的農村占一半左右。除融資額度逐年加大，河南省民間融資還出現了許多新特點:利率逐年攀升，平均達到24%以上，均超出同期商業銀行貸款平均利率和農信社貸款平均利率。在目前中國現行金融管理體制的政策下，貨幣管理當局對一切非正規金融持嚴厲管制的態度，因此民間金融仍然處于初級發育階段，無法進一步擴展規模和經營網絡，從而只能為農村經濟和農民提供簡單的金融服務，無法充分滿足農村經濟和農民的融資需求。實際上，大多數資金充足的農戶對資金缺乏農戶的友情借貸數量畢竟有限，如果存在一個合適的金融媒介組織，就會滿足資金充足農戶與資金缺乏農戶之間的生產性信貸供求，因此，在河南農村經濟中，這些機構雖然長期被政府打壓，但是在一些民間組織的大力扶植下，仍然很頑強的生存并迅速發展起來。
無可否認，民間融資的存在和發展，在銀行類金融機構力所不及的領域和范圍起到拾遺補闕作用，其在擴大農村生產經營資金、活躍農村金融市場、提高金融效率、特別是在促進農村個體私營經濟發展等方面起了積極作用。但是由于其屬于非正規金融組織，自發性必然蘊藏一定的風險性，違約率高，易受市場形勢和政策變化的影響。它吸引了城鄉居民大量閑置資金，長期游離于國家金融監管體系之外，形成監管真空，造成金融信號失真。特別是高利貸引起的民事糾紛和刑事案件，更是增加了社會不穩定因素。如不加以正確引導和規范，將可能對社會穩定和金融秩序造成破壞和沖擊。
五、結論
在河南的大部分地區，農村經濟仍然主要以傳統農業為主，兼業經營的特征明顯，特別是在南部和東部地區，農村還比較貧困。在第一產業的生產中，由于規模化生產程度低，農業生產不僅受到資源的約束，而且對資本和技術等現代農業生產要素的依賴程度越來越強。農戶及農村的經營實體在生產、流通中需要的大量資金，完全靠自身積累是不可能得到滿足的，需要大量的外來資金的注入和支持，對金融服務的需求會越來越強烈。這要求我們政府要結合河南的實際，首先采取政策性金融的管理體制和運作機制，增加對農村地區政策性金融的供給;其次，根據河南農村現階段的金融需求和經濟發展實際，重新定位農村合作金融機構和各類針對農村的商業金融機構的職能，增加對農村地區分享經濟發展成果的經濟活動的金融支持;最后，對民間金融機構進行監管，同時在河南農村增設各種農村合作金融和商業金融的縣級機構，以便為農民和農村提供更多的金融服務。通過改革和完善農村現行的金融機制，可以增加農村的信貸供給，改善農村的金融服務，促進農村經濟增長。只有完善農村金融機制，才能為社會主義新農村建設提供需要的資金支持，進而縮小城鄉差距，為構建和諧社會提供強有力的保證。
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關鍵詞：農村金融；民間金融；問題；對策
民間金融，泛指個體、家庭、企業之間繞開官方正式的金融體系，直接進行金融交易的行為。由于以往這些借貸行為是非法存在的，也被稱為“地下金融”。其具體表現有民間借貸、民間互助會(有的地方也稱“邀會”)、地下錢莊等。民間金融已經成為農村非正規金融體系的重要部分。在我國農村，由于經濟發展的不平衡性和農業生產的分散性，“正規”的農村金融機構很難適應和滿足“三農”多樣化、分散性的金融需求，民間金融對農村經濟發展起了特殊而又不可替代的作用。同時由于民間金融的發展還未規范化、法制化以及其自身的特點，從而對農村和社會經濟帶來一些負面影響。
1我國農村民間金融發展概況
我國農村民間金融規模龐大，對農村經濟發展起著不可替換的作用。民間借貸活動自改革開放以來，發展十分迅速。IFAD(2006)的研究報告也指出，中國農民來自非正規金融市場的貸款大約為來自正規金融市場的4倍。據不完全統計，我國農村的民間借貸金額高達1.2萬億元左右。從2001到2006年，我國農村民間借貸規模大約以19％的速度增長。到2006年，全國農村民間金融借貸高達8000-14000億元，僅浙江東南溫州地區就有3000多億。
2農村民間金融存在和發展的原因
民間金融繁榮是金融壓抑的!必然結果。正規金融服務供給的嚴重不足和農村經濟對于金融服務的日益擴人大的需求矛盾成為農村民間金融存在的根本原因。
2.1農村金融體系不完善，正規金融服務供給嚴重不足。涉農機構銳減，農村金融機構功能的萎縮。近年來處于自身經營效益的考慮，縣域內的國有銀行機構大量撤并，尤其是農業銀行的減少最為嚴重。同時國有商業銀行出于防范金融風險和追求經營利潤的考慮，對縣級機構的中小貸款客戶實行規模控制和授權授信管理，并設置了較高的貸款門檻，客觀限制了對中小企業的貸款發放，加劇了資金供應的緊張程度。此外，隨著農村行政管理體制的改革，一些鄉鎮實施撒并，這些鄉鎮的信用社及農業銀行營業所也發生了變動。據資料顯示，2005年，湖南郴州市各金融機構共撤并縣域及農村地區營業網點35個，其中國有商業銀行撤并26個，信用社撤并9個。隨著縣域國有商業銀行網點的收縮，其信貸業務開始向中心城市集中，原有的信貸、結算、代收、代付性業務的急劇減少，縣域網點逐漸演變成了“多功能儲蓄所”。久而久之，這些金融機構市場占有率下降，而且，已有的功能日益不復存在，其最終必將退出縣域這塊土地。
2.2現有的農村金融部門實力不強，經營效率低下，很難滿足農村經濟對金融服務的需要。現有的農村金融機構中，以支持“三農”為己任的農村信用社由于產權不清、管理監督機制不暢，市場地位不斷下降。一定程度上削弱了金融宏觀調控的力度。民間金融紕織的存在必定會使一部分資金從正規金融體系流出，形成一個體制外的金融市場。從而會削弱貨幣政策的實行和宏觀調控的實施。如當政府對經濟過熱實施以緊縮貨幣政策時，往往政府作用之外的民間金融反倒會利用正規金融力量減弱之機，對緊縮的經濟領域給予信貸支持，經濟難以“軟著陸”，從而抵消掉貨幣政策的緊縮效果。
2.3金融自身的缺陷導致其有一定的危害。一是某些民間借貸活動在很大程度形成了孕育“地下經濟”的溫床。在一些地方，民間金融機構成為非法外匯交易、洗黑錢和集資詐騙的主要載體。二是高利貸現象的存在，加大了資金使用者的生產經營成本。三是民間金融安全性較低，存在著較大的金融風險。除了面對一般金融機構共同面對的市場風險外，民間金融機構還要承擔得不到法律保護而產生的非市場風險。于是由民間金融引發的糾紛，往往會成為影響社會穩定的因素。為了確保資金的回收，不少地下金融組織都雇有專門的追債隊伍，其追債人員一般都是橫行當地的霸道者，有的甚至是當地黑惡勢力的成員。一但發生債務拖欠和糾紛，追債人員就會實行暴力追債，往往釀成社會的不穩定。
3規范我國農村民間金融的措施和建議
對于農村民間金融的態度不能是取締和消除，它的存在是民營經濟在資金市場上的表現形式。正規金融機構的發展與商品經濟的發展不同步必然導致由個體和民營經濟來填補這一差距。要從根本上治理農村民間金融問題要采取疏導結合的方式。一方面深化金融改革，打破農村金融市場的壟斷局面，有效增加金融資源供給，建立開放、有序、競爭的農村金融組織體系。另一方面對于民間金融要加強監管，趨利避害。
3.1立法使民間私人借貸走向法制化。要制定相關的民間借貸管理法律法規，將民間借貸行為置于政府的監督管理之下。只有有法可依、有章可循，對于民間借貸過程中的違法亂紀活動，尤其是高利貸活動，才能有效地加以管制。放開民間的準入限制，使地下金融合法化和組織化，引導民間借貸走上正常的軌道。
3.2農村金融體制，組建民間金融機構，增加農村金融服務的供給。一是積極推進農村信用社改革。按照明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負責的方針，積極推進農村信用社改革，改善信用社對農業和農村中小企業的金融服務。信用社改革要因地制宜，不搞一刀切。在沿海發達地區，可以將信用社改造成為商業性的地方股份制金融機構；其他地區，也應該按照股份制原則，吸收當地農民和個體經濟組織入股，形成法人治理結構和風險內控機制。一是積極開展合作金融形式，重點引導民間資本組建農民股份銀行和農村銀行，為民間借貸開通渠道。在地下金融比較發達的地區，可以嘗試吸引部分民間資本參股，建立股份制銀行或進行民間金融機構的試點。二是規范對郵政金融的管理。把縣以下郵政儲所吸收的存款，經過人民銀行全額用于增加對農村金融機構的貸款，由農村合作金融機構貸放給農戶和農村企業等農村經濟組織，進一步開放郵政儲蓄自主運用資余渠道，鼓勵購買農發行的債券。超級秘書網
3.3加快利率市場化改革，消除金融抑制，使利率能真正反映資金的真實供求，從而有效地對金融資源進行處置。金融抑制程度的降低，實際上是削弱了地下金融的發展趨勢，提高了它的運作成本；如果正規金融機構、金融市場不能在開展業務創新方面有更大的空間和動力，金融投資品的供給增加，居民家庭理財工具多樣化，就會導致冒很大的風險去投資于地下金融產品。
3.4有針對性地對地下金融行為進行監管，堅決取締和打擊違法金融行為。違法的地下金融行為高風險、金融欺詐、隱蔽性強等特點，有時會嚴重影響正常的金融秩序和社會穩定，必須加以規范。對一般的個人間的民間借貸活動政府應該嚴密監督；對于高利貸，只要不是嚴重干擾社會治安和金融秩序，也不一定完全禁止。對于高利貸的控制，應該通過發展正規金融機構，逐步將其擠出市場。
參考文獻:
[1]朱澤.我國地下金融發展狀況及治理對策[J].農業經濟,2005(lO).
寧夏新型農村金融組織發展現狀
（一）金融組織種類較齊全，有些種類具有創新價值從新型農村金融組織種類來看，寧夏已建立起小額貸款機構村鎮銀行農民資金互助組織三種形式。在小額貸款機構方面，既有商業性的小額貸款機構，也有以扶貧為目的非盈利的非政府組織小額貸款機構（如鹽池縣婦女發展協會）。從農民資金互助組織的創新來看，寧夏的農村資金物流調劑中心將農村物流農村小額貸款和農民資金互助相結合（如掌政鎮農村資金物流調劑中心），走出了“掌政模式”。（二）農村小額貸款機構覆蓋面在全國居領先地位截至2011年末，寧夏小額貸款公司已達到122家，所有市縣(區)都至少有兩家小額貸款公司，小額貸款公司覆蓋面人均占有率居全國第一，實際到位資金已達72.98億元，累計發放貸款150.5億元。其中，發放三農貸款109.5億元，占總發放貸款額的72.8%，使22.5萬農戶創業者和中小企業受益，貸款回收率和收息率均達到100%。累計上繳稅金3.8億元，僅小額貸款公司從業人數就達到1600余人。（三）村鎮銀行發展較快2008年8月，寧夏第一家村鎮銀行———吳忠市濱河村鎮銀行正式營業，截至2012年3月末，寧夏已設立8家村鎮銀行。在短短兩年半時間內，新增7家村鎮銀行。從設立機構來看，有區內城市商業銀行（如石嘴山銀行設立吳忠市濱河村鎮銀行），有區外城市商業銀行（如包商銀行設立賀蘭回商村鎮銀行）。從股權結構來看，主要是發起設立機構控股（區內區外城市商業銀行）企業參股（區內區外企業）。從設立地域來看，村鎮銀行覆蓋寧夏所有地級市。截至2012年3月末，寧夏村鎮銀行各項存款余額25.05億元，同比增長1.3倍，占同期寧夏銀行業金融機構存款余額的比例為8‰；各項貸款余額21.99億元，同比增長1.06倍，占同期寧夏銀行業金融機構貸款余額的比例為7‰。（四）資金物流調劑中心的掌政模式在寧夏已成功推廣至10家2007年7月23日，掌政鎮的196戶農戶和當地3戶小企業共同發起籌建寧夏掌政農村資金物流調劑中心，該中心于2008年8月5日正式注冊成立，是全國首家農村資金物流調劑中心。該中心將農民信用合作小額貸款農資物流服務有機結合，是我國農村微型金融發展領域的重要創新，被譽為中國農村新型金融發展領域的“掌政模式”。目前這一模式已成功推廣。截至2011年末，寧夏已設立10家農村資金物流調劑股份有限公司。
寧夏新型農村金融組織發展壯大的成功經驗
（一）守住資金小額性質，讓小額貸款公司成為真正的小額貸款組織來自央行的最新數據顯示，全國4200余家小額貸款公司，抽樣調查結果顯示，5萬元以下貸款只占1.86%，50萬元以上貸款占到86%。“孟加拉鄉村銀行”模式的公益小額貸款，在中國“水土不服”，而寧夏的一家小額貸款公司成功走通了該模式下五戶聯保的路子，以億元資本服務近萬客戶，萬元以下貸款做到了70%以上，自身更獲成倍增長。寧夏惠民小額貸款公司于2008年12月注冊成立，初始資金規模僅400來萬元。2008年年底，惠民公司資金規模達到1500萬元，2009年為3000萬元，2010年底為6000萬元，2011年便一舉沖上億元高點。惠民公司借用孟加拉鄉村銀行“團體聯保貸款”方法為每一筆貸款提供信用保證，要求貸款戶先與鄰居組成五戶聯保小組，才能通過組員擔保獲得貸款。“只有身邊的人才真正知道自己講不講誠信”。“你要是個不講信用的人，就沒人跟你聯(組)，更別說貸款”。惠民公司最新報告顯示，截至2012年2月末，該公司覆蓋了寧夏鹽池同心兩個貧困縣的16個鄉(鎮)的113個行政村355個自然村的22519人，累計向7686位農戶發放小額貸款37133萬元，2012年2月末戶均貸款余額10600元，萬元以下貸款客戶占71%。惠民公司以市場化的路子走通了“孟加拉鄉村銀行”模式的公益小額貸款之路，讓小額貸款公司成為真正的小額貸款組織。（二）在全國首創銀行小額貸款公司農民貸款直通車模式為解決新型農村金融組織的后續資金困境，2008年寧夏首創“銀行小額貸款公司農民”貸款直通車模式，建立了由大銀行向小額貸款公司批發貸款，再由小額貸款公司向農民零售貸款的“直通車”模式。大銀行資金充足，苦于基層網點少，沒有“腿”；新型農村金融組織雖然資金匱乏，但是貼近農民，具備信息優勢和網點優勢。在他們之間建立資金對接機制，可以實現雙贏。2008年12月，交通銀行寧夏分行首次向區內8家小額貸款機構進行批發貸款3000萬元。截至2012年4月末，寧夏銀行業金融機構累計向區內小額貸款公司進行批發貸款28億元，有力地支持了新型農村金融組織服務了“三農”，且沒有形成一分錢的不良貸款。此外，為配合“銀行小額貸款公司農民”貸款直通車模式，寧夏成立了寧夏銀行業批發貸款擔保有限公司，由寧夏銀行業批發貸款擔保有限公司擔保，協調合作銀行加大對新型農村金融組織的批發貸款力度，截至2011年末，經該公司擔保為小額貸款公司增加銀行批發貸款3億元，累計擔保銀行批發貸款達到13億元。（三）農村資金物流調劑中心走出了資金+農戶+市場的掌政模式掌政農村資金物流調劑中心成立的基礎是200戶農民的資金互助，但其中又吸收了幾個民營企業的股份，且經營部分物流業務，比如為農民提供化肥種子等方面的采購服務。該中心是一個非常特殊的小額貸款機構，它是以農民資金互助合作為基礎，以民間資本為主導，以市場化運作機制為保障，以扶貧性金融為手段，將農民信用合作商業性小額貸款農資物流調劑三者密切結合而構建的一個三位一體的商業化可持續的微型信貸機構。該中心是全國首家農村資金物流調劑中心，因其在農村微型金融發展領域的重要創新，被譽為中國農村新型金融發展領域的“掌政模式”。2011年，寧夏掌政農村資金物流調劑中心榮獲“中國農村金融品牌價值榜•十大創新金融機構”稱號。該中心積極推廣“資金（物資）+農戶（基地）+市場”貸款模式，在運營中緊緊圍繞農業生產加工流通等環節上的需求，為入股農戶當地農民提供小額貸款農資物流等全程化服務。該中心打破單純發放現金的放貸方式，將農用物資作為“放貸物”，不僅為農民提供種子化肥農藥等產前服務，而且還將技術營銷等產中產后服務納入視野，成為聯結分散農戶與大市場的橋梁。該中心放貸（物）額度一般控制在3000元至3萬元。目前這一模式已在中寧石空鎮平羅城關鎮金鳳區豐登鎮等地成功推廣。（四）村鎮銀行探索無抵押無擔保貸款模式，重點扶持農民創業就業缺乏有效的抵押擔保，是低收入農戶創業融資的最大障礙。針對這一難題，寧夏的村鎮銀行積極探索“無抵押無擔保”的貸款模式。村鎮銀行堅持“小額分散便捷規范”的原則，當地農戶“無抵押無擔保”就可申請到5000元至8萬元不等的貸款，具體額度視農戶種養規模和實際需求而定。濱河村鎮銀行通過農產品販運大戶農業龍頭企業等中介組織牽線推薦，直接向其產業鏈利益鏈上的農戶放貸。為解決返鄉農民工的就業創業問題，濱河村鎮銀行在當地甘草販運大戶推薦下，向東川村58名返鄉農民工發放兩年期甘草種植貸款186萬元，經致富能人牽線，向新華橋村38位青年農民發放創業貸款107萬元。（五）建立村級互助資金，發展財政+農戶貸款模式村級互助資金是將財政扶貧資金作為政府配股，由農戶自愿入股，同時接受社會捐贈資金，主要為當地貧困戶發展種植養殖加工和流通業提供小額貸款的扶貧型金融服務組織。寧夏從2006年開始村級互助資金試點，政府向每個試點貧困村下撥20萬元啟動資金，吸收本村農民入股。每股1000元中，由農戶投入400元，政府配股600元；特困戶每股只需投入200元，由政府在配股600元的基礎上再贈股200元。每戶農民最多可入3股。互助資金堅持“民有民用民管民享”，實行封閉運行有償使用互助互濟滾動發展。互助資金組織不得跨村設立，不得吸儲。農戶根據自身實際需求申請借款，最高限額不超過5000元。申請借用時，須由五戶信譽較好的家庭聯保，如逾期不還，擔保戶應負連帶清償責任。使用互助資金需支付相當于或低于同期農信社小額貸款利率的占用費，占用費收入的40%滾入本金，60%用于分紅和提取管理費。目前，寧夏村級互助資金組織已發展到108個，占絕對貧困村的100%。
關鍵詞：新型農村金融;金融支持;可持續發展;金融創新
走農業現代化道路，促進農業增產增收，農民生活更富裕，城鄉差距縮小并從根本上促進農村的經濟活力釋放，歸根結底是財富的支持和驅動，因而農村金融是首要問題。但在我國傳統的農村金融機構體系下，“不良貸款”、“貸款難”等等成了主要標簽，同時涉農金融機構的盈利能力不高，不能很好地適應金融市場的競爭。近幾年，農村信用社逐步發展成為農村金融機構的大軍，帶動了農村金融的發展。但是僅憑農村信用社來承擔發展農村金融的重任過于單一，增加新的經濟活力的工作始終需要不斷推進。作為農村金融業一注新的清泉，新型農村金融機構的可持續發展被提上了日程，這一新的經濟活力不僅富有中國特色，而且符合中國國情。但是在新型金融機構的不斷推進過程中，我們發現，出現了很多新的問題需要應對。如何有效化解這些問題，并推動新型金融機構可持續發展成為了重要的議題。
一、新型農村金融機構的新活力
新型農村金融機構的建設和規劃是在我國考慮當前農村金融發展情況下制定的戰略規劃，是符合我國當前實際需要的，具有政策指導性和市場目標性，兼具政策目標和經濟目標，既要考慮盈利能力也要兼顧政策效應，既要做到效益的提高，也要堅持保留可持續發展的空間，不斷探索農村金融機構的特色發展道路，營造新的，充滿活力的農村金融環境。1.與農村金融機構體系完美融合，優勢互補。相比傳統的涉農金融機構，新型農村金融機構更能滿足農民、個體戶、小生產者等的實際需要，從而在更大程度上滿足服務對象的資金需求和融資要求。相比較而言，新型農村金融機構在信息服務、經營成本和財務成本、運營效率上都更具優勢和特點，從而更有利于農村金融機構找到自己的準確角色和未來的發展走向，各機構之間形成資源合理配置，共同走可持續發展道路。2.貸款利率支撐財務的可行性。新型農村金融機構的貸款利率較高，有效彌補了機構業務開展的經營成本和財務成本，從而在成本環節提高了可持續發展的可能性。新型金融機構在提高貸款利率的同時兼顧還款率、覆蓋率，促成雙贏局面的誕生。3.政府放權，市場活力更大。新型的農村金融機構沒有過多的政府干預，政府的進一步簡政放權，使其市場主體的地位更加明顯，市場活力進一步釋放。新型農村金融機構堅持市場化經營，堅持走自主運作、自主發展、獨立運用的發展道路。
二、新型農村金融機構的新問題
1.存在信息不對稱問題。在新型農村金融機構的貸款業務服務對象中，農民、個體戶、小生產者等都過于復雜和廣泛，加之監管力度的不足并且也難以全面監督，使得這些金融機構無法對貸款對象的個體進行財務信譽、個體特征等方面全面的了解，信息嚴重不對稱。由于對新型金融機構了解不多，部分貸款者可能會擅自將取得的貸款資金投資于風險較高的項目，而金融機構也無法確定得知這些情況。雖然實際生活中金融機構可以通過與貸款者簽訂部分附有限制性條款內容的合同來規范貸款者的資金使用行為，但這只能起到一定的規范作用，無法保證所有的貸款款項都符合要求。2.新型金融機構體系尚未成熟，僅為雛形。在我國目前所規定的成立條件下，新型金融機構的注冊資金下限為幾十萬，與銀行金融機構相比，具有更高的流動風險。除此之外，在經濟底子較為薄弱的部分農村區域，所設的村級銀行，信用社等網點較少，又因為新型金融機構還處于發展初期，還只是一個雛形，沒有像銀行那樣的社會公信力和信譽度，因而難以吸收資金，資金供給面狹窄。尤其是貸款公司，較低的注冊資本要求為設立貸款企業提供了更大的可能性，通常只開展貸款業務，沒有存款業務，從而形成資金需求多、供給少的尷尬局面。3.機構人員專業素質不理想。從我國的新型農村金融機構試點情況來看，很多機構將網點設置在較偏僻的農村區域，前來應聘的求職人員素質普遍不高，尤其是專業素質的匱乏，業務水平低下。但同時新型農村金融機構又面臨著自身規模小和組織小的局限，雖然按照相應的法律法規設立了組織機構，但專業人員仍然不足以做到一人一崗一位。大部分機構內部缺乏有效的內部控制，管理效率不高，直接影響到從業人員的工作積極性和自覺性，增加了機構內部控制的風險，操作風險更高。
三、阻礙新型金融機構發展的主要原因
1.資金供給力度不足。由于絕大部分的新型農村金融機構都是建立不久，吸引資金的渠道少，操作成本高。同時又面臨著當地經濟發展程度不高，當地農民收入較少和沒有過多的閑散資金的情況，從而使得資金來源成為新型農村金融機構的一個頭疼問題。2.機構人力資源匱乏。對于任何行業來說，科技人才都是重要保障，金融行業也不例外。能夠引進和吸收具備專業素質的從業人員和金融人才是解決新型農村金融機構人才問題唯一出路，是促進新型農村金融機構可持續發展的重要動力。從我國目前的具體情況來看，部分工作人員是直接調派到農村網點，不熟悉農村金融市場的環境，還有一部分是當地人員直接招聘，但由于本地人員的專業素質不理想，也難以招聘到理想的金融人才和從業人員，從而加大了金融機構的運營風險。3.自主創新是瓶頸。由于農村金融機構的主要客戶是農民、個體戶以及小生產者等，客戶群本身具有較大的多樣性和復雜性，從而決定了金融機構的金融產品的多元化，如果自身沒有較強的實力或創造力，則難以適應市場的變化發展，從而被淘汰出局。
四、我國新型金融機構可持續發展的指向
1.擴充資金供給渠道。為了使得新型農村金融機構的資金來源能夠得到有效的拓寬，應該適當的對民間投資者持股比例進行提高，使得民間資本能夠進入新型農村金融機構，為此，政府應當積極的加以引導，使得民間資本也能夠在新型農村金融機構中發揮積極的作用。此外，為了使得新型農村金融機構的資金供給渠道能夠得到有效的擴充，政府還應當培育一些貸款公司和農村資金互助社，通過貸款公司和資金互助社的方式來建立起農村金融系統中的資本聯結關系，從而有效的實現新型農村金融機構資金來源渠道的多元化，使得新型農村金融機構的資金供給渠道得到有效的擴充。2.完善相關財政法律制度體系。要想使得我國的新型農村金融得到可持續的發展，還必須要加強農村中相關財政法律制度體系的完善。在許多農村地區，往往都沒有完善的財政法律制度體系，這對于我國新型農村金融的發展造成了嚴重的影響。再加之新型農村金融機構也是近些年來才發展起來的一種商業性的金融組織，所以關于新型農村金融機構的相關法律法規和制度都還不夠完善，只有建立健全能夠扶持新型農村金融機構的相關法律法規，才能夠使得我國新型農村金融走上可持續發展的道路。3.多層面提高從業人員專業素質。在當前的農村中，各方面的人才都還較為缺乏，由于受到人們對于農村的傳統認識的影響，所以使得人才大部分都流向了城市，而在我國農村中，各個領域的人才都十分缺乏。在當前的新型農村金融發展過程中，人才也是較為嚴重的問題，大部分農村地區都缺乏有扎實的專業基礎和工作經驗的金融從業人員。所以要想使得我國新型農村金融實現可持續發展，人才的引進和培養是必不可少的。農村金融機構應當積極的引進那些經驗豐富的金融從業人員，對其充分加以利用。而對于已有的員工，則要積極的進行培訓，通過培訓來使得他們的綜合素質得到有效的提高，同時擴充他們的專業知識。只有建立起了一個綜合素質較高的農村金融工作人員團隊，才能夠更好的為實現我國新型農村金融可持續發展做出貢獻。
作者:牛玉亭 單位:林州市農村信用合作聯社
參考文獻
[1]蔣旭.包容性視角下的新型農村金融體系構建[J].生產力研究,2012(10):40-42