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一、財務公司模式
財務公司是一種經營部分銀行業務的非銀行金融機構，其經營范圍除抵押放款以外，還包括外匯、聯合貸款、包銷債券、不動產抵押、財務以及投資咨詢等業務。集團財務公司是以集團公司為主出資組建，作為集團公司的子公司而設立，并經中國人民銀行批準，專門從事集團公司內部資金融通業務的非銀行性金融公司。
（一）財務公司模式的主要功能。一般來說，財務公司模式的主要功能可以概括為以下“五個中心”。
1、信貸管理中心。隨著我國加入WTO，集團公司面臨著更有利機遇和更嚴峻的挑戰。集團公司為了加快生產發展、技術改造和基本建設的步伐，需要適度的對外舉債以籌措資金，迫切需要財務公司擔負起信貸中心的責任。通過融資租賃和買方信貸，注入少量資金，解決集團內部產品購銷等方面的問題。
2、結算中心。財務公司除了在企業集團內部進行轉賬、結算來加速資金周轉以外，還可以通過委托商業銀行為集團成員單位辦理同城結算和異地結算。其效果是成員單位通過在財務公司開立結算戶，集團內部的結算都通過財務公司來辦理，既減少了資金在途，又方便了企業結算。
3、籌資中心。財務公司利用自身的金融功能和服務手段，在人民銀行允許的范圍內，可以運用吸收集團成員存款、同業拆借、外匯及有價證券交易、發行債券或股票等手段，為集團開辟廣泛的融資渠道，為企業集團創造寬松的資金環境。
4、投資中心。財務公司可結合成本效益原則，利用集團內部暫時閑置的資金進行短期投資或者用于集團本身發展的項目。其效果是增加了剩余資金的投資收益，使集團公司資金運用效率最大化。
5、中介服務中心。隨著集團公司業務的不斷發展，要求財務公司要提供擔保、資信調查、信息服務、投資咨詢，為集團成員企業提供全方位的金融服務，把財務公司辦成企業集團的金融中介服務中心。
（二）財務公司模式的特點。結合以上對財務公司模式主要功能的論述，我們可以將財務公司模式的特點歸納為：
1、雙重身份、雙重性質。一方面財務公司是作為集團子公司而存在的一個獨立法人實體，它與集團其他成員的關系是一種等價交換的市場競爭關系；另一方面財務公司又是經人民銀行批準的經營部分銀行業務的非銀行金融機構，因此它行使銀行的部分職能。
2、功能多元化。財務公司不僅承擔整個集團的資金募集、資金供應和投資功能，并且擔負為集團下屬公司尋找項目資金的使命，因而財務公司也行使對成員公司及投資項目資金使用的監控功能。
3、資金集中控制。集團總部對各子公司的資金控制通過財務公司來進行，即由財務公司對集團成員公司進行專門約束，而且這種約束是建立在各自具有獨立經濟利益的基礎上。
4、集團成員具有完全獨立財權。集團各成員單位可以自行經營自己的現金，對現金的使用行使決策權。
二、內部銀行模式
內部銀行是一種具備社會銀行基本職能與管理方式的內部資金管理機構，主要職責是進行企業內部日常往來結算和資金調撥運籌。集團內部銀行是將社會銀行的基本職能與管理方式引入集團公司內部，在集團公司內部統一辦理各項資金結算和資金融通業務的金融機構。
（一）內部銀行模式的主要功能。內部銀行模式是將一種模擬的銀企關系引入到集團內部的資金管理中，母子公司是一種借貸關系，內部銀行實際充當企業集團的結算中心、貨幣發行中心、信貸中心、監管中心和信息反饋中心。
1、結算中心。集團公司內部銀行通過內部往來結算中心，健全內部價格結算體系，運用相應的結算工具來實現此項職能，這是內部銀行的基礎職能。集團下屬每個子公司都在內部銀行開設賬戶，集團成員在企業生產經營活動中的一切實物轉讓、勞務協作均視作商品交易，通過內部銀行辦理往來結算。內部銀行還統一制定結算方式、結算時間，規范結算行為，同時對結算業務的資金流向的合理性和合法性進行監督，及時發現問題，并糾正資金使用中的盲目性。
2、貨幣發行中心。內部銀行可以根據有關規定發行自己的支票和貨幣，在各成員公司之間使用。
3、信貸中心。內部銀行根據集團總部為各成員公司核定的資金和費用定額，結合各成員公司的實際需要，對其發放貸款。在管理上有兩種方法可供選擇：一是全額信貸方式，即無論是定額內還是超定額的內部貸款都實行有償占用，按貸款額計算利息；二是差額信貸方式，即對定額以外的部分貸款計算利息或多收利息。與此同時，內部銀行本身也實行銀行化管理，建立貸款責任制，強化資產風險管理，實行相對的獨立核算、自負盈虧。
4、監管中心。內部銀行在結算職能和信貸職能基礎上實施監督控制，一般通過經濟責任制分解指標、結算制度和結算程序、內部價格結算體系、內部合同和經濟糾紛仲裁制度來實現此職能。通過監督、控制，使許多不合理開支、資金外流問題、違法亂紀現象得到遏制和改善。通過事前預測、事中監督、事后核算進行全過程管理，彌補傳統財務會計事后計賬的不足。
5、信息反饋中心。內部銀行定期或不定期地以報表的形式將資金流通狀況反饋給集團總部和各成員公司，不僅能使集團總部和各成員公司的領導層及時、全面、準確的掌握資金使用狀況，而且能夠對企業集團會計監督和審計監督起到重要的補充作用。
（二）內部銀行模式的特點。結合以上對財務公司模式主要功能的論述，我們可以將內部銀行模式的特點歸納為：1、各成員公司之間的現金收付和結算事項，均通過內部銀行統一開立的賬號來辦理，成員公司一般不直接對外進行現金結算。2、各成員公司在內部銀行開立存款賬戶和貸款賬戶，實行存貸分戶管理，具有明顯的收支兩條線特征，各成員公司與內部銀行是存貸關系，實行有償存貸制度。3、各成員公司在財務上擁有獨立財權，對貸款有權按用途自行安排使用。4、實行銀行化管理。內部銀行本身也建立貸款責任制，實行銀行化管理，以強化資產的風險管理。
三、財務公司模式與內部銀行模式比較
（一）在集團中的地位不同。財務公司作為集團子公司，相對獨立于集團或相互滲透；而內部銀行存在于集團中，屬于核心企業層。
（二）配套的組織形式不同。財務公司是經人民銀行批準的非銀行金融機構；內部銀行作為集團內部職能單位，一般采用事業部制。
關鍵詞：金融發展；金融功能；政策性金融；改革和定位
一、引言
20世紀90年代初，基于功能觀點(functional perspective)的視角分析金融體系和金融中介，是相對于傳統的機構觀點(institutional perspective)的金融分析范式的重大轉換。傳統的機構觀點將現存的機構和組織結構作為既定的前提，金融體系的調整與改革一般是在這個既定的前提下進行；功能觀點則認為，在長期內，金融中介機構所履行的功能，遠比它們在某個具體的經濟中采取的形式和開展的業務要穩定得多，而且機構形式的變遷將最終由它們所履行的功能決定。因此應該把金融中介研究的視角定位在金融體系的基本功能上，然后根據不同的經濟金融功能，建立能最好地實現這些功能效應的機構與組織。作為總體金融功能不可或缺的一個組成部分，研究政策性金融功能，不僅是政策性金融學科建設和理論研究的一個基礎性課題，而且在當前我國政策性銀行改革與發展的實踐中，從功能觀視角研究政策性金融，能夠科學而正確地認識政策性金融，從根本上澄清對政策性金融的誤解、錯解乃至曲解，也有助于決策層制定更為科學、合理的政策性銀行改革方案。
在政策性金融功能的研究方面，白欽先、曲昭光(1993)早期對政策性金融機構職能的分析，實際上是對政策性金融功能的初步研究。白欽先(1998)將政策性金融功能概括為直接扶植與強力推進功能、逆向性選擇功能、倡導與誘導性功能、虹吸與擴張性功能、補充與輔功能、服務與協調功能。譚慶華(2005)認為，政策性金融具有中介功能、服務功能(基礎功能)和資源配置功能(核心功能)，在擴展功能上側重于經濟調節功能，在衍生功能上側重于宏觀調節功能。國外對政策性金融功能效應的研究主要集中在日本，小椋·吉野等(1984)認為政策性金融的主要功能是結構調整功能；日向野(1986)在國內最早提出政策性金融的誘導(功能)效應。此外，W．G．謝波德(W．G．Shephard,1975)從產業組織論的角度分析了在金融業寡占的情況下，設立與民間金融機構相競爭的政策性銀行可以提高金融業的整體效率。井手和林(1992)則通過建立同為金融中介組織的政府金融機構與民間銀行之間的競爭模型證明，在存在斯塔克爾伯格(Stackelberg)競爭均衡的情況下，經營方針與商業性銀行不同的政府金融機構，作為領導方，引導民間金融機構行動，能促進社會福利的增加。
二、基于市場原則的政策性金融特有功能觀內容及效用
基于市場原則或市場經濟金融體制下的政策性金融功能觀，是在充分發揮商業性金融功能和金融市場機制基礎性作用的前提下，以政策性金融的首倡誘導與虹吸擴張性功能為主導，包括基本功能、核心功能和衍生功能不同分類在內的政策性金融特有功能觀。
(一)基本功能。是指各種專業性政策性金融組織形式所共有的、且不同于商業性金融功能的特有的基礎性或一般性功能，包括：
1．政策性導向與扶持功能。這是政策性金融首要的、最基本的因而也最能體現其本性的功能，即政策性金融執行政府不同時期的經濟產業政策、宏觀調控政策、區域發展政策、社會穩定政策，對強位弱勢特殊群體和地區、領域等所義不容辭地承擔的信用引導和扶助支持的責任和義務。例如，欠發達地區以及農業和中小企業等強位弱勢產業和群體，由于存在一定的風險性和收益不確定性，商業性金融至少不愿先期主動涉足其中，而政策性金融的政策性導向與扶持功能，則要求利用專門的政策性金融組織來承擔這一特殊的歷史使命。
2．補充與輔功能。即政策性金融的存在和發展，只是對商業性金融的誘導補充和對融資對象在不易從商業銀行融資時的扶持輔助，而非完全替代、包攬一切金融活動和業務，并從信貸額度、期限、風險、信用、收益等方面，起到補充與完善以商業性金融為主體的金融體系的整體功能。
3．有限金融性功能。政策性金融也是一種金融制度安排，具有信用性、有償性和一定盈利性的基本要求，以提高稀缺而有限的政策性金融資源的利用效率，否則，既有悖于其金融的一般屬性、進而無異于財政融資職能，也難以保證這種制度的生存與可持續發展；同時，政策性金融的金融屬性又完全不同于商業性金融的金融屬性，而是一種對金融業務行為有所限制與約束的金融屬性，如不能只追逐利潤最大化，不能主動競爭搶客戶而有損于商業性金融的利益，因而是一種非主動競爭性的自然盈利，否則就無異于商業性金融，也沒有其存在的必要性。
(二)核心功能。核心性功能體現了維護市場機制的基本原則和市場經濟的本質要求，既是政策性金融總體功能的基礎和主體，也是處理政策性金融與商業性金融之間業務關系的出發點和落腳點，因而，核心性功能也可以說是政策性金融機構開展所有具體業務的導向性功能。核心性功能主要包括倡導和誘導基礎上的虹吸擴張性功能，逆向選擇與擇機而退性功能。
1．逆向選擇與擇機而退性功能。只有在商業性金融依市場機制不予選擇或滯后選擇或無力選擇的融資領域、行業或部門，方能真正顯現政策性金融的價值所在和逆向性選擇的客觀必要性。在這里，政策性金融的市場逆向性選擇是結果，商業性金融依市場機制的正向性選擇是前提，并且是一個不斷變化和調整的動態性過程。在市場逆向性選擇的項目產生一定的經濟效益和具備自我發展的能力后，政策性金融就要在適當時機并通過一定的方式，如資產轉讓、減少或停止繼續投入等，盡快退出這一融資領域并轉而扶持其他行業，以充分發揮商業性金融和市場性融資的主導作用，否則，就有悖于市場經濟的公平競爭規則和政策性金融制度設計的初衷及其本質要求。
2．首倡誘導與虹吸擴張性功能，或者說是首倡誘導基礎上的虹吸與擴張性功能，簡稱誘導性功能。即政策性金融機構通過其特別擁有的信息優勢、政策優勢等有利條件，不斷率先開創性發掘和引領新的投資機會和項目，并以較少的政策性資金直接作倡導性投資，然后在此基礎上以小搏大，引致更多的商業性金融機構免費乘車地跟隨投資，從而間接地虹吸和引發更多的民間商業性資金的功能。一旦商業性金融對某一產業和項目的投資熱情高漲起來，政策性金融機構再轉移投資方向，并開始新的另一輪循環。這就形成一種政策性金融對商業性金融投資取向的首倡誘導與虹吸擴張機制。由此也可看出，政策性金融作為商業性金融項目資源、風險收益的“勘探”先鋒，對于有效開發利用所有的(包括現實的和潛在的)金融資源，補充完善金融整體功能機制具有很大的主動性和能動性作用。
【關鍵詞】新型農村金融機構 問題 對策
一、引言
關于加速社會主義新農村建設，再次成為“十二五”規劃的重要篇章。建設農村、發展農村、富裕農村，是繁榮特色社會主義的重要內容。改善農村發展體制機制，是新農村建設的重要思想，尤其是城鄉金融資源的合理配置，拓寬農民增收渠道，是我國發展農村經濟建設的戰略方向。
二、新型農村金融機構存在的問題
我國農村建設的主體薄落，農村金融市場的開發前景不容樂觀。在新農村金融機構的構建中，暴露出諸多的問題，尤其是關于融資主體的薄落、金融產品的缺乏、優惠政策的有限，加劇了農村金融市場的發展困難。
（1）融資主體薄落，尤其是關于農民主體地位的缺失，制約著金融機構的構建。關于農村金融機構的構建，是以農民為主體，在農村建設、發展上，提供多元化的輔助機制。然而，農村市場的金融體制不完善，農民的主體地位無法體現，以至于金融機構的實質發生了變化。
①關于農民的主體地位，無法有效的體現。農村金融體系的構建，在于農村經濟建設的良性發展，以農民為媒介，實現農村金融市場的構建。然而，關于農民的主體地位無法體現，農民在整個體系的構建中，處于被動參與的狀態，尤其是金融機構的建立，以政府為主導，農民對于金融機構的想法和建議，沒有在金融體系中體現，以至于農村金融機構缺乏一定的群眾基礎，全面構建農村金融機構缺乏環境。
②農民融資單薄，對金融機構缺乏吸引。農民融資的方式和金額比較單薄，在債務的償還具有諸多不定因素。加之，金融機構作為商業性的群體，遵循高盈利、低風險的經營模式，進而兩者存在本質性沖突，以至于新型農村金融機構的出發點，不在于服務農村建設，對于農民貸款，存在不情愿或無法滿足需求的問題。
（2）金融市場缺乏競爭，尤其是關于金融產品的缺乏。信貸是金融機構的主要功能，在服務體系、信貸規模上，存在嚴重的不足。加之，金融市場缺乏競爭，創新金融產品無法滿足于農村的發展需求。
①金融市場缺乏競爭，存在服務的空白點。關于信貸，金融機構主要面向于富裕的農民群體，市場缺乏全面性。當前的農村金融機構，主要設立于縣城，其在輻射面，以及金融產品上，存在諸多的服務空白點，以至于金融體系還不夠健全。同時，新型農村機構相對匱乏，截止2011年，全國的金融機構786家，與國家規劃的1294家，還有相當大的差距，以至于出現金融市場需大過求的局面，農村金融市場缺乏競爭性。
②信貸規模小，缺乏實質的服務性。關于新型農村金融機構的構建，我國出臺了一系列的扶持政策。然而，政策的優惠性有效，無法構成完善的政策體系，以至于金融機構的發展緩慢。加之，農民信貸具有高風險、低利潤，金融機構的信貸規模相對收縮，在2008年，最先試行信貸的7家公司，對于農戶的信貸額7500余萬，只占信貸額的30.4%。并且，調整信貸模式，關于“取之于農、用之于農”的理念，在金融機構的發展中，越發的被丟失。
三、完善新型農村金融機構的建議
關于農民為融資的主體，不能動搖，要把相關工作做到實處。農民在整個金融體系中，處于劣勢和被動狀態，這點對于金融體制的完善非常不利。因此，完善金融機構，切合做好相關工作，服務好三農的深入建設。
（1）強化好農民的主體地位，打造良好的群眾基礎。在新型農村金融市場的建設中，關于農民的主體地位不能動搖，要基于相關的扶持政策，引導農民積極的參與，在自主性和創造性方面，豐富金融市場的產品內容?！叭≈谵r、用之于農”是落實金融價值的重要方面，政府應該在信貸方面，放寬擔保方式，諸如江西省萬年縣，基于“土地承包經營權抵押貸款”的模式，率先實現農戶的小額信貸和聯合擔保的信貸機制，為被動中的農民獲取更多信貸的機會，這對于全面發展農村金融市場具有良好的作用，是打好群眾基礎的有效途徑。
（2）強化農村金融體系的構建，提高金融市場的運行效率。新型農村金融機構的發展，離不開政府的扶持政策。農村作為特殊的金融體，具有高風險、低利潤特點。在面對這些困難時，政府應該放寬限制，扶持金融機構的發展，進而豐富金融信貸的服務。關于三農發展的問題，在金融機構的建設中要重點體現，尤其是信貸的對象要面向于全體農民，不能潛在地剝奪了農民信貸的權利。同時，當前的農村金融市場缺乏競爭性，發展缺乏一定的規模，因而在完善金融機構的建設中，關于其有效的市場化，是完善金融機構體制的重要方面。
四、結語
關于農村的建設發展，一直是我國經濟建設的重要方面。在多元化的市場經濟下，關于新型農村金融機構的構建，對于農村的現代化建設具有重要的作用。當前的金融機構的發展比較緩慢，尤其是關于金融體制的完善，嚴重制約其全面性發展。農村在巨大的發展環境下，完善金融機構的建設，對于推動三農建設具有實質性的意義。
參考文獻
[1]袁紫嫣.我國新型農村金融機構存在問題及解決對策[J].云南農業大學學報，2012(03):67-68.
[2]王蕾.農村信用社存在的問題及政策建議[J].經濟研究導刊，2011(03):60-61.
【摘要】隨著科學技術的不斷發展和人類社會的不斷進步，在當代社會，信用貨幣被廣泛運用于人們生產生活的各個領域，并出現了貨幣非實體化的發展趨勢，顛覆了人們對貨幣的傳統觀念。貨幣虛擬化的發展趨勢，給我們社會生活帶來了翻天覆地的變化。本文就兩者之間的關聯和差異，做一粗淺研究。
【關鍵字】傳統貨幣 信用貨幣 關聯 差異性
一、關于貨幣的幾個概念問題
貨幣是用作交易媒介、儲藏價值和記帳單位的一種工具，是專門在物資與服務交換中充當等價物的特殊商品，是人們的商品價值觀的物質附屬物和符號附屬物。既包括流通貨幣，尤其是合法的通貨，也包括各種儲蓄存款，在現代經濟領域，貨幣的領域只有很小的部分以實體通貨方式顯示，即實際應用的紙幣或硬幣，大部分交易都使用支票或電子貨幣。
傳統貨幣，沒有專門的定義，通常是人們對貨幣的一種基于時間維度判斷的習慣性稱呼，是人類社會發展、科技進步后，人們對貨幣不同時間段不同存在形態的一種劃分，是相對于當今新出現的貨幣形態而言的一種原先人類社會所使用的貨幣形態的統稱。廣義上v，原始人類使用的貝殼幣、奴隸社會使用的銅幣、封建社會使用的金銀幣以及現今社會所流通的紙幣和金屬幣，都屬于傳統貨幣。狹義上講，僅指現今社會所流通的紙幣和金屬幣。
而信用貨幣（credit？money）有一個專專門定義，是指由國家法律規定的，強制流通不以任何貴金屬為基礎的獨立發揮貨幣職能的貨幣。目前世界各國發行的貨幣，基本都屬于信用貨幣。信用貨幣是由銀行提供的信用流通工具。其本身價值遠遠低于其貨幣價值，而且與代用貨幣不同，它與貴金屬完全脫鉤，不再直接代表任何貴金屬。在20世紀30年代，發生了世界性的經濟危機，引起經濟的恐慌和金融混亂，迫使主要資本主義國家先后脫離金本位和銀本位，國家所發行的紙幣不能再兌換金屬貨幣，因此，信用貨幣便應運而生。當今世界各國幾乎都采用這一貨幣形態。
在現代經濟中，信用貨幣包括以下幾種主要形態：
1、期票。在商品賒購交易中，資本家購進某種商品，可以不必支付現款，只需開出一張定期償付欠款的債務憑證交給對方。到期時，持票人可按票面金額向出票人索取現款。尚未到期的期票，經債權人在其背面簽字表示承擔債務，持票人也可以把它用作購買手段或支付手段，去購買商品或償還債務。
2、輔幣。輔幣多用賤金屬制造，一般由政府獨占發行，由專門的鑄幣廠鑄造。其主要功能是充當小額或零星交易中的媒介手段。
3、紙幣。紙幣多數由一國中央銀行發行，其主要功能是承擔人們日常生活用品的購買手段。
4、銀行存款。存款是存款人對銀行的債權，對銀行來說，這種貨幣又是債務貨幣。存款除在銀行賬戶的轉移支付外，還要借助于支票等支付。目前在全社會的經濟交易中，用銀行存款作支付手段的比重占絕大部分。隨著信用的發展，一些小額交易，如顧客對零售商的支付、職工的工資等，也廣泛使用這種類型的貨幣。
5、電子貨幣。由于科技飛速發展和電子計算技術的運用，貨幣的交易和支付方式進入了一個嶄新的階段。電子貨幣通常是利用電腦或貯值卡來進行金融交易和支付活動，例如各種各樣的信用卡、貯值卡、電子錢包等。與此同時還可借助于上網的電腦、自動柜員機或用電話操作來對貨幣存儲額進行補充。這種貨幣運用非常方便，還在不斷完善和進一步發展。
二、傳統貨幣和信用貨幣之間的關聯
1、傳統貨幣是信用貨幣賴以存在的基礎。信用貨幣由傳統貨幣發展而來。人類社會是一個不斷繼續發展的過程，傳統貨幣的不斷進化發展，由原始的貝殼幣不斷進化發展成為紙幣，為信用貨幣的出現奠定了堅實的基礎。沒有傳統貨幣的存在和發展，不可能造就我們當下紛繁復雜、品種繁多的信用貨幣。
2、傳統貨幣與信用貨幣緊密聯系密不可分。傳統貨幣與信用貨幣不是對立的兩面，不是簡單的兩分法，非此即彼，而是相互交融的有機體。信用貨幣中的紙幣、輔幣，本身就是一種傳統貨幣。與其他傳統貨幣如金銀幣不同，紙幣、輔幣的本身并不具備等價性，按理說用紙幣、輔幣購買商品并不是一種等價交換的行為，但因為紙幣、輔幣系有一國政府發行，是以政府信用為擔保，賦予了紙幣和輔幣等價交易的價值，具有信用貨幣的屬性?？梢哉f，紙幣和輔幣是傳統貨幣向信用貨幣轉換的一種中間形態，亦可以說紙幣和輔幣是溝通傳統貨幣和信用貨幣的橋梁和紐帶。
三、傳統貨幣和信用貨幣之間的差異
隨著信用貨幣的不斷發展演化，兩者的差異越來越顯著。主要體現在：
1、發行主體不同。傳統貨幣是由一國中央銀行或特定金融機構壟斷發行。任何其他機構無權發行傳統貨幣。而信用貨幣除由中央銀行或特定機構發行外，非金融機構也可以發行。只要該機構有為大眾所認可的信用，就具備發行貨幣的條件。
2、接受范圍不同。傳統貨幣由國家強制力作為實施保障，在一國范圍內強制接受使用。除中央銀行或特定金融機構以外，任何組織機構、個人發行貨幣被視為是一種非常嚴重的犯罪行為，將遭到國家強制力的制裁。信用貨幣基于發行機構自身信用程度，并沒有國家強制力保障實施，接受使用與否完全視企業自身信用等級和社會大眾的認可程度而定。
3、使用范圍不同。傳統貨幣一般只在本國國境范圍使用，個別貨幣因基于國際儲備貨幣的地位才能在國際之間流通，目前此類貨幣是美元、歐元、英鎊、日元和人民幣。信用貨幣則徹底打破傳統地域壁壘，不論你身處地球的任何一個角落，只要你身邊有一臺連接互聯網的計算機，就能實時進行貨幣轉換的相關操作，從而實現了金融貨幣的全球化。
4、存在的形態不同。傳統貨幣均有貨幣的實體形態，或貝殼質地、或金屬質地、或紙制質地。隨著計算機及其運用程序的發展，新的信用貨幣出現實體形態向虛擬形態的轉變，紙幣在現鈔情況下，體現為實體貨幣，當存入銀行后便成為銀行賬戶里的一組數字，實體消亡。期票等票據看似有紙質實體，但完全不能據此流通，其實質是記載在紙面上的等價貨幣，已經具有虛擬的形態存在。而電子貨幣的出現則真正地以虛擬化的形態展現，通過計算機系統后臺系統的實時結算，實現貨幣的互換流通。
1.基本情況。
寶豐縣勞動力資源豐富，農業從業人員中有15萬左右的富余勞動力，這些富余人員跳出農業，走出農村，成為增加農民收入的有效途徑，從2004年到2006年，外出務工人員數量和務工收入如下表：
從上表可以看出農民工外出務工收入呈逐年增加趨勢，廣大農民工朋友對農村地區的金融服務也提出了更高的要求，他們期盼著在家鄉能夠享受到方便、快捷的金融服務，以解決務工收入資金的匯劃問題。四大國有商業銀行網點收縮，在農村地區只剩下農村信用社和郵政儲蓄，截至2006年底，這兩家金融機構縣以下網點遍布各個鄉鎮，基本上滿足了廣大農民工朋友匯劃資金的需要。
為了解決外出務工農民匯款和取款難問題，為廣大外出務工的農民朋友提供方便、快捷和優質的服務，為農村信用社服務城鄉經濟開辟便捷的綠色通道，寶豐縣農村信用社于2006年11月28日開辦了農民工銀行卡業務，通過多種方式開展了宣傳活動，并組織全縣農村信用社的一線員工100多人進行該項業務的培訓。
截至2007年2月底，共辦理農民工銀行卡柜面業務70筆，金額85578元，查詢260筆，實現了手續費收入105元，系統運行穩定，業務處理正常，交易成功率達98%以上，得到了社會各界的充分肯定和積極評價。而寶豐縣其他金融機構也開展過農民工銀行卡的宣傳工作，截至2月底，還沒有辦理過一筆業務。
2.存在的問題。
（1）宣傳工作不夠深入。我們根據濟南分行印制的調查問卷，印發了50份進行了調查，其中已有6%的農民工對該特色服務熟悉，有90%的被調查者對其基本了解，僅有4%的受訪者對其主要功能不太清楚，在調查中有92%的人認為該特色服務很方便實用，但大多數還沒有辦理和使用過，有90%以上是因為還不習慣，只有3%的人擔心不安全。這說明我們的宣傳工作做得還不夠深入細致。
（2）金融機構參與熱情不高。截至2007年2月，全轄只有農村信用社一家金融機構開辦了該項業務，3個月只辦理了70筆業務，其他金融機構有的雖然也開展了宣傳，但受利益因素驅動，特別是中國人民銀行調低了收費標準，并自2007年2月1日起執行。調整后的收費標準為：取款交易，每筆按取款金額的0.8%收取，最低1元，最高20元；查詢交易不收費。有的金融機構人員少，加上此項業務量小，收益又不高，導致了金融機構參與熱情不高。
（3）大多數農民工對農民工銀行卡的認識、接受和使用還需要一個過程。由于外出務工人員的文化程度、生活觀念等因素，大多數人目前還不習慣用卡，他們中還有大部分人習慣用傳統的現金方式或是通過以往老的資金匯劃方式。
（4）目前農民工銀行卡在取款時還要有一定條件，主要是取款地點要在開通了農民工銀行卡特色服務省份的縣及縣以下的農信社網點，另外，取款數目受到一定限制，規定每天提取現金最高額為5000元。
3.建議。
（1）對金融機構出臺一些優惠政策，提高其參與熱情。金融機構在合法的前提下，追求的是效益，而農民工銀行卡作為國家對支持“三農”的一項優惠政策，收費較低，造成金融機構開展此項業務收益不高，影響了其開展此項業務的積極性。是否也可以考慮給金融機構一些優惠政策，比如降低金融機構涉及農民工銀行卡業務收入營業稅，擴大其收益，從而調動其參與熱情，真正為農民工提供實實在在的優質高效服務。
（2）要高度重視農民工銀行卡特色服務的宣傳、培訓工作，使廣大農民工朋友真正了解、掌握和主動使用農民工銀行卡。首先金融機構特別是農村信用社的主要領導要高度重視，要明確專門機構、專人負責該項工作，要因地制宜地開展對農民工銀行卡特色服務的宣傳，通過多種形式宣傳農民工銀行卡特色服務的意義、操作規程及風險防范、收費標準等，讓更多的農民工認識、享受農民工銀行卡的特色服務。其次要對一線員工開展經常性的業務培訓，請專業人員講授銀行卡方面的專業知識，不斷提高業務操作和防范風險的能力。
關鍵詞：資源型城市；產業轉型；金融支持
中圖分類號：F207 文獻標識碼：A 文章編號：1007-4392(2010)03-0051-03
目前，烏海市已經進入了資源開發利用的中后期，經濟發展后勁不足，已處于生存和發展的關鍵時期。面對金融危機的挑戰，搶抓機遇適時調整發展戰略、充分發揮資源的縱深優勢實現產業結構的優化升級和發展方式轉變，是烏海經濟金融界必須研究的重大課題。為更好地發揮金融在支持資源型城市產業轉型中的積極作用，實現資源型城市與金融的協調發展，我們以烏海市為例對資源型城市產業轉型、發展方式轉變和金融支持策略問題展開分析研究。
一、當前資源型城市經濟可持續發展面臨的主要問題
一是產業結構單一。內蒙古烏海市是因煤炭資源大規模開發利用而發展起來的，地區經濟發展對當地的自然資源具有較高的依賴性。多年來以追求煤炭資源開采量和產值為目標，形成了單一的自然資源型的產業結構。資源利用面窄，產業鏈較短，產品深加工不夠，自我調整能力低下，后續替代產業弱小，有一定規模的配套產業群難以形成。高投人低效益產出所提供的有限資金，在面廣、量大、長期落后的產業升級和城市基礎建設面前，猶如杯水車薪。嚴重制約了資源型城市經濟結構的轉型、優化和升級。
二是產業結構多為重型或超重型。目前烏海市的產業結構是以能源、化工、建材、特色冶金為主的重化工業結構，這些產業是生產“生產資料”的部門，均屬重型工業。長期以來，輕重工業的比例關系一直不合理，農輕重比例關系不協調，輕重工業的比例一直在3：7上下波動，從而使資源的合理利用和生產力的合理配置受到嚴重制約。
三是產業結構難以實現可持續發展。資源型城市一個突出的特點，就是城市的興衰往往與資源的可開采性和產業結構提升過程中的市場競爭地位密切相關。如煤炭、石油等礦產資源是古代生物轉化而來的，其蘊藏量有限，是不可再生資源。開采一點就少一點。一旦資源枯竭，產業衰敗，容易導致城市經濟的衰敗。當前內蒙古烏海市已步入煤炭資源嚴重遞減甚至枯竭階段，如果這一現象在一定時期內得不到有效糾正，一旦形成一種長期不可逆轉的趨勢，產業結構就難以實現轉型、優化和升級，城市就難以實現可持續發展。
四是產業結構過于粗放。目前烏海市尚未擺脫“高投入、高消耗、高排放、低效率、低產出”的粗放式經濟增長方式的特征，主要表現在：一是資源循環利用程度低，工業企業主要以加工原料為主，橫向及縱向發展程度較低，資源優勢沒有得到充分發揮。二是工業廢物資源化水平低，工業固廢(粉煤灰、電石渣、煤矸石)堆積嚴重。三是企業引進、消化吸收高新技術的能力弱，自主創新能力不強，經濟發展技術含量低，缺少核心技術、創新人材、高端產品。高新技術發展的社會和人文資源如人才、資本、技術、知識、信息、文化等嚴重不足。
五是企業組織結構普遍不夠合理。資源型城市由于受體制、資金、技術等因素的限制，城區內部、城區之間低水平重復建設嚴重，無序、盲目競爭嚴重，缺乏專業化分工、協作與聯合，企業規模普遍不大，形不成規模效益，難以和國際同類企業相競爭。
六是企業空間布局和產業結構布局分散。礦物產業由于受資源儲備條件和地質開采條件的限制，企業大多數都依山、靠礦區而建，分散在遠離市區的山區和近郊。因而造成企業空間布局比較分散，這就為城市的集中發展和居民的交通、生活帶來諸多不便。
二、金融支持資源型城市產業轉型的對策和建議
當前，烏海市經濟正處在企穩回升和產業結構調整的關鍵時期。轄區金融業要按照中央經濟工作會議的決策部署，繼續貫徹實施適度寬松貨幣政策，保證產業調整合理的資金需求，著力擴大內需、優化信貸結構。推動地方經濟發展方式轉變和經濟轉型。
(一)嚴格執行國家宏觀調控政策。著力調整和優化信貸結構，促進產業轉型升級
1 轄區人民銀行要密切跟蹤宏觀經濟走勢，按照國家產業政策和金融宏觀調控的要求，緊密結合轄區實際，積極加強信貸政策“窗口”指導，更多運用市場化手段鼓勵和引導金融機構不斷調整和優化信貸結構，把握好信貸投放的方向、力度和節奏，合理配置信貸資源。督促銀行業金融機構加強信貸風險和投向管理，在有效防范信貸風險的基礎上，發揮信貸引導和促進產業結構調整的作用。
2 各銀行業金融機構要積極配合國家產業政策和金融調控要求，信貸投放要體現“區別對待，有保有控”的原則，更好地服務于轄區經濟科學發展。對于符合重點產業調整振興規劃要求、符合市場準入條件、技術標準、項目資本金到位率足、符合銀行信貸原則的企業和項目，要及時高效保證信貸資金供給。
3 對產業鏈中輻射拉動作用強的骨干重點企業，鼓勵銀行業金融機構采取銀團貸款模式加大信貸支持。對符合條件的有競爭力的重點產業中小企業，鼓勵中小銀行業金融機構與國有大型銀行差異化競爭，合理確定貸款的期限、利率和償還方式。對基本面好、產品有市場、信用記錄較好但暫時出現經營困難的企業的信貸需求，要按規定積極給予必要的信貸支持。
(二)加快推進金融產品和服務方式創新，努力改進和加強對重點產業和新興產業的金融服務，促進產業轉型升級
1 圍繞落實重點產業調整振興規劃和市場需求，對轄區推進產業轉型引進高新技術產業和接續產業的資金需求，要有針對性地創新金融產品和服務方式。鼓勵有條件的金融機構適當增設產品研發中心，加強金融創新產品研發。鼓勵銀行業金融機構在國家現行法律允許、財產權益歸屬清晰、風險有效管理控制的前提下，因地制宜、靈活多樣創新信用模式和擴大貸款抵押擔保物范圍，積極探索建立有效的信用風險分散轉移機制。
2 鼓勵地方政府設立專項擔?；?，促進成長型的中小企業以知識產權質押融資。探索發展創投企業、金融機構、中介機構組成的科技金融服務平臺，對授信、擔保、保險等業務開展集成創新，有效滿足重點產業中科技型企業的融資需求。規范發展供應鏈融資、應收賬款質押、存貨質押、組合擔保貸款等，滿足重點產業和新興行業中自主創新型中小企業“短、頻、急、小”的資金需求。
3 積極改進和完善對重點產業和新興產業的金融服務方式，著力提高金融服務的質量和效率。對重點產業和新興產業中發展勢頭良好的重點骨干企業給予積極支持，
4 鼓勵各銀行業金融機構創新金融產品，支持重點產業企業創新、引進和吸收成長性好、配套性強、產業關聯度高的關鍵技術和重大設備，推動企業自主創新和重大技術裝備國產化。
5 對引進國家產業政策鼓勵發展的新能源、節能環保、新材料、新醫藥、生物育種、信息網絡、新能源汽車等戰略性新興產業，要積極研發適銷對路的金融創新產品，優化信貸管理制度和業務流程，加大配
套金融服務和支持，促進和推動戰略性新興產業的技術集成、產業集群、要素集約，支持培育新的經濟增長點。
(三)推進企業兼并重組，支持重點產業實施“走出去”戰略，促進產業轉型升級
1 鼓勵銀行業金融機構在完善制度、風險可控的前提下開發并購貸款，支持企業兼并重組。鼓勵地方政府通過財政貼息、設立并購基金等方式，引導和支持金融機構積極參與企業并購重組業務。對重點產業企業向外地轉移過剩的生產能力和成熟技術，金融機構要做好信貸支持和配套金融服務。
2 積極支持有條件的企業利用資本市場開展兼并重組。進一步推進資本市場并購重組市場化改革，探索完善市場化定價機制，提高并購重組效率。不斷豐富并購方式，鼓勵上市公司以股權、現金和多種金融工具組合作為并購重組支付方式。規范引導證券經營機構為上市公司并購重組提供中介服務，并提供融資支持。
(四)加強信貸結構和信貸風險預警監測，有效抑制產能過剩和防范金融風險。支持發展低碳經濟，促進產業轉型升級
1 轄區人民銀行要和銀行監管機構加強溝通、協調和聯動，加強轄區內信貸結構和信貸風險預警監測，對不符合重點產業調整和振興規劃要求，尤其是國家明令限期淘汰的落后產能違法違規審批、未批先建、邊批邊建等項目，不提供任何形式的信貸支持，禁止通過新發企業債、短期融資券、中期票據、可轉換債、股票或增資擴股等方式融資。同時采取有效措施保護銀行信貸資產安全。
2 各銀行業金融機構要嚴把信貸關，禁止對國家已明確為嚴重產能過剩的產業和項目發放貸款。進一步加大對節能減排和生態環保項目的金融支持，支持發展低碳經濟。鼓勵銀行業金融機構開發多種形式的低碳金融創新產品，對符合國家節能減排和環保要求的企業和項目按照“綠色信貸”原則加大支持力度。探索建立和完善客戶環保分類識別系統，支持發展循環經濟。從嚴限制對高耗能、高污染和資源消耗型的企業和項目的融資支持，
一、地方金融管理基本情況
1、地方金融管理范疇
地方金融是指在一定行政區域內設立的,并主要為當地居民或企業提供服務的金融機構和金融市場。從地方金融管理對象看,包括以下三類機構。
(1)地方正規金融機構。此機構是指依法取得金融業務許可證的非中央管理金融企業,主要包括城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行、信托公司、金融租賃公司、財務公司、消費金融公司、證券公司、期貨公司、基金管理公司、保險公司。該類機構有明確的監管主體和相對健全的監管制度。
(2)地方準金融機構。此機構是指經營業務具有金融性質,但不受人民銀行、銀監會、證監會、保監會直接監管。近年來,為彌補“三農”、中小企業等領域金融服務不足問題,國家降低了地方準金融機構的設立門檻,小額貸款公司、融資性擔保公司、典當行等具有準金融性質的機構呈現高速增長態勢。目前,該類機構一般由地方政府負責監管。
(3)其他地方性機構。此機構是指以合作制形式存在,主要為合作會員提供資金融通服務,如在民政或扶貧辦登記注冊的農民資金合作社或貧困村發展互助資金社。該類機構通常沒有明確的管理部門,業務發展上也欠規范。
2、地方金融管理特點
隨著地方金融機構的發展壯大,地方金融對地方經濟發展的重要性日益凸顯,在目前“一行三會”和全國性金融機構均已實現垂直管理的格局下,地方政府參與金融管理的積極性越來越高。歸納來看,地方金融管理呈現以下特點。
(1)管理主體上。城市商業銀行、村鎮銀行、信用聯社、財務公司、信托公司、證券公司、期貨公司以及保險公司等正規金融機構由“一行三會”按照分業監管的原則實施管理。地方政府財政部門則以出資人身份,通過選派、任免管理人員參與企業經營管理,并負責管理地方金融機構財務;小額貸款公司由省金融辦負責機構準入和市場退出,有關重大事項和高管層任職資格也由金融辦審核;擔保公司的審批和日常監管由省經信委負責;典當行則歸口省商務廳管理,并由商務廳對其進行年審評級。
(2)管理手段上。一是根據法律規章對地方金融直接進行監督管理,如對小額貸款公司、擔保公司和典當行的管理。二是通過財政部門,以出資人身份委派高管人員積極參與到地方金融機構經營管理事務中。三是充分利用其行政管理職能,如出臺指導意見、發展規劃等,加強對金融機構的引導。四是出臺優惠政策,支持地方金融機構發展,如為支持村鎮銀行發展,地方政府在資金組織、優質項目推薦和對外宣傳等方面積極進行政策扶持。
(3)管理方法上。地方政府以整治信用環境和推動社會信用體系建設為重點,加強轄內金融生態環境建設,為金融發展營造了良好的外部環境。如湖南省政府一直以來把金融生態環境建設作為促進金融發展的重要抓手,通過近十年努力,取得明顯成效,社會公眾信用意識明顯增強,形成了政府主導、人行協調推動、部門參與的創建模式。
3、地方金融管理存在的問題
(1)職責重疊,易形成工作推諉。如部分地區明確規定金融辦負責融資性擔保公司的設立與變更審批及監管工作,但目前融資性擔保公司的審批和日常監管仍由經信委負責。由于職責存在重疊,在以后工作中易形成工作推諉。
(2)制度缺陷,準金融機構管理不到位。目前,對準金融機構如擔保公司、典當行并沒有形成統一的管理法規,缺乏有效的外部監管機制,造成準金融機構運作比較混亂,一些準金融機構偏離主業,進行高息借貸、變相融資。
(3)條塊分割,部門溝通協作不充分。如各地雖已建立金融穩定聯席會議,但聯席會基本沒有召開過,難以發揮其實際作用?！耙恍腥帧彪m也建立了信息共享機制,但信息共享的及時性和完整性很難保證。
二、目前地方金融管理模式及利弊分析
1、地方金融管理模式
(1)“分類管理、專辦協調”模式。分類管理指的是不同類型地方金融機構由不同的管理部門負責,各職能部門在職權范圍內各自行使監督權。專辦協調指的是地方專設的金融辦代表地方政府協調各職能部門的監管工作,部分金融辦還被賦予對地方特定金融行業進行指導和監督職能。目前,絕大部分省市采取的是這一模式。
(2)地方政府主導模式。地方政府充分利用其行政管理職權,通過成立金融辦,授予金融辦相應職責來主導地方金融管理。這一模式以上海市金融辦和寧夏金融辦為典型代表。而兩地金融辦在具體管理過程中又有所區別,上海市金融辦接受當地國資委的委托對市屬金融企業履行出資人職責,事實上已具備“金融國資委”的職能。
(3)金融控股集團模式。這一模式以天津泰達和重慶渝富兩大控股集團為代表。天津泰達控股集團由天津經濟技術開發區管委會授權行使國有資產經營管理職能。重慶渝富是經重慶市人民政府批準成立的國有獨資 綜合性資產經營管理有限公司,主要功能是對銀行、投資公司等的不良資產進行重組。金融控股集團模式屬于典型的股權控制管理。地方政府通過金融控股集團整合地方金融和產業資源,實施區域經濟發展戰略,有效實現了對地方金融的掌控。
2、利弊分析
(1)分類管理模式的利弊。分類管理模式的優勢在于適應錯綜復雜的金融資源配置國情以及金融管理專業人才缺乏的局面。但隨著監管的廣度、深度不斷拓展,這種模式日益暴露出問題。一是不利于統籌規劃,制約了地方金融長期發展規劃的制訂和部署。金融辦雖然具有協調職能,但各地普遍存在級別定位不明晰,履職能力有限的問題。二是導致“風險大鍋飯”局面,可能出現誰都行使監管權利,誰都不擔監管責任,金融風險遭到漠視,出了問題財政和央行兜底的局面。
(2)上海模式和金融控股集團模式的利弊。兩種模式的優點在于實行大金融監管戰略,具有規模效益,能有效節約成本。上海模式下,上海市金融辦通過國資委授權管理資產,集資產、人事、業務管理于一身,既是國資出資人,還具有金融市場監管職能,由此變成一個復雜的利益體。金融控股集團模式下,雖然避免了金融辦既當運動員又當裁判員的尷尬,但一般對于服務于地方、服務于中小企業、服務于三農的地方性微利型金融機構和民間草根金融組織興趣不大。兩者在功能上最大的區別在于上海市金融辦具有行政監管職能,是一級政府機關。
三、規范地方金融管理的政策建議
1、健全地方金融管理制度
針對地方金融快速發展的局面,首先,國家應出臺地方金融管理的指導意見,明確各地或各區域發展重點,加強對地方金融發展的引導,防止出現一哄而的上局面,促進地方金融機構可持續健康發展。其次,完善地方金融機構管理的相關配套法律法規,研究制定統一、規范的業務流程和操作標準,加強對地方準金融機構和其他機構的管理,規范地方金融機構發展。
2、明確地方政府行為邊界
地方政府要真正樹立起科學合理的金融發展觀,明確地方金融管理的行為邊界,有所為有所不為。將地方金融管理工作的重點從爭取資金投入轉為協調和服務,以市場化的金融資源配置為主導,不干預金融機構的具體業務操作,依據地區實際情況和經濟發展規律制定本地區的金融業發展規劃,著力加強地方金融生態和信用環境建設,為地方金融體系整體功能的發揮創造良好的外部條件。
3、完善以地方政府為主導的工作機制
移民城鎮化是指農民從農村轉移到城市就業與生活。
對于國內來說，移民的城鎮化不能僅靠移民個人的力量，需要由政府提供相應的公共服務、保障和政策條件。比如說在北京，如果要讓移民而來的人擁有安居之所，僅靠農村移民個人的存款、工資等都是解決不了此問題的。這就意味著，移民的城鎮化需要相應的制度改革，需要政府來支持。因為在促進和完成移民城鎮化的路徑中，制度、政策保障與政府支持是成本最低、效率最高的一種途徑。
原地的城鎮化問題，剛才各位都從宏觀角度闡述了觀點，在這里我就不重復了，我主要從微觀角度分析一下這個問題。
目前農村原地城鎮化出現了以下問題：一是基礎設施建設的資金與質量問題。二是就業問題。三是農民創業資金問題。四是農民的素質提高問題。所有這些問題有效解決的瓶頸都是資金問題。原地城鎮化要解決的資金主要包括基礎設施建設投資、農民進入城鎮生活的資金、主要解決就業的中小企業發展投資，以及剛才仇部長提出的發揮創業精神所依賴的創業基金。
要解決這些和“錢”有關的問題，我們就必須研究金融在推進城鎮化過程中究竟應該扮演什么樣的角色？應該起到一個怎樣的作用？
中國在城鎮化的模式和路徑選擇上，應該根據我國的具體情況走出一條高效的、符合我國國情的路徑，但同時也可以借鑒和吸收其他國家的經驗。由于時間的關系，在這里我只介紹一下美國的農村城市化的模式。我國可能并不適合借鑒美國的模式，但我認為，美國在農村城市化過程中，在法律制度的框架下，建立和發揮金融體系作用這個方面，還是值得我們研究和思考的。
美國經驗最主要是政府主導的金融創新。
金融創新主要是指在金融機構、金融工具、金融市場、金融服務和金融制度方面的結構創新。在金融結構創新方面美國主要是制度創新，市場經濟是法治經濟，任何經濟活動都需要法律的保證和規范。美國不但在金融方面進行制度的創新，還為農村金融的發展提供良好的法律環境以及出臺各種優惠措施支持農業發展。如美國依據1916 年的《聯邦農業貸款法案》建立了聯邦土地銀行系統。
還有美國根據《農業信貸法》建立了一個分工合理、配合協調的農業政策性金融制度，其主要功能是為農業生產和與農業有關的活動提供信貸資金支持和其他服務。這個體系主要包括農民家計局、商品信貸公司、小企業管理局和農村電氣化管理局。農民家計局主要是配合政府農業農村的政策，把政府提供的資本金、預算撥款和貸款周轉基金通過貸款和擔保方式投入到農業農村的建設中，幫助主要是貧困地區和低收入農民解決信貸問題。當農民家計局自有資金無法滿足貸款需求時，它甚至會通過為農民借款人向商業銀行和其他金融機構提供貸款擔保，并補貼由此而產生的利差的方式，幫助農民借款人融資。商品信貸公司的主要任務是運用金融工具干預農產品銷售體系，幫助政府緩和市場農產品過剩，應對農業危機。農村電氣化管理局則主要是為了改善公共設施和提高技術應用而建立的。其為借款人提供的貸款主要用來架設電線、組建農村電網、購置發電設備、發展通信設施等。但這幾個機構的相同之處就是，其資本金部分或全部直接來源于政府撥款，不以盈利為目的，具有鮮明的政策性金融特征。
小企業管理局是美國國會1953 年撥款建立的一個聯邦政府貸款機構，專門為那些不能從其他正常渠道獲得充足資金的小企業提供融資幫助。
美國的農村城市化是一個自發形成的過程，但在自發的基礎上還是需要政府在金融政策上的支持和主導。對比來看，中國改革開放三十多年來，農村和農民一直是“輸出者”，現在已經到了我們回饋農民的時候了，但這種回饋不可能依靠某個大型企業或者單獨的金融機構來進行。我們的城鎮化是在政府的強力推動下進行的，應該將之前的改革紅利反饋到城鎮化中，城鎮化的基礎設施建設應由國家財政來負責。另外可以通過制度的改革，充分發揮農村土地的最大效用。如不能進行土地制度的改革，就可以借鑒美國進行金融制度與金融機構的創新，如美國農民家計局的做法，由政府為農民提供擔保。這些都需要我們在改革過程中仔細研究，吸取像美國這樣的先行國家的經驗，做到制度在先，政府支持，從建立農村金融體系的角度助力城鎮化。
在資金解決問題上，除了借鑒經驗外，我們也應該考慮在現有制度框架下進行金融機構創新和金融工具創新。前者主要是針對目前國內實行“總分行制”的大型國有商業銀行體制。國際金融穩定理事會近年來提出要加強對“系統重要性金融機構”的監管，其重要性越高，面臨資本要求就越高。目前中國銀行已經成為這個名單上的全球25 家銀行之一。如果國內的銀行繼續走現在這條總分行的路子，也許未來中國會有更多的銀行被圈進名單，對國內銀行業是很大的影響。所以，為了防止這樣的情況發生，我們應該將目前很多大型商業銀行內較大的地方分行獨立出來，成為地方性的獨立法人的機構，在現有框架下，這樣的機構創新成本是很低的。另外，金融工具的創新是要充分利用現代網絡技術增加金融服務的覆蓋面。
上海首家消費金融公司――中銀消費金融有限公司6月12日在浦東掛牌。中銀消費金融有限公司注冊資金5億元，由中國銀行、百聯集團以及上海陸家嘴金融發展有限公司合資組建，出資比例依次為51％、30％和19％。
按照銀監會的解釋，消費金融公司是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構，包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款等
消費金融，到底是一張什么牌?不存款的金融機構
銀監會于去年7月了《消費金融公司試點管理辦法》，確定消費金融公司這一新型金融機構在北京、上海、成都、天津進行試點。試點期間，每個試點城市設立一家消費金融公司。
此后，浦東新區與中國銀行合作，上海黃浦區與上海銀行合作，都有意推出消費金融公司。而今年1月6日，中銀消費金融有限公司取得了監管部門的批復，正式進入籌建準備階段。歷經5個多月的準備，公司完成了開業前的各項準備工作，并獲開業批復。
中銀消費金融公司成立當日，中行有關負責人表示，作為新型非銀行金融機構，消費金融公司不能吸收存款，主要功能是向消費者提供用透支消費所用的貸款。
上述中行人士表示，由于是中國銀行、百聯集團和上海陸家嘴金融發展公司合資建立，因而中銀消費金融公司屬于中行的控股子公司。在業務運營上，中銀消費公司與中行業務相互獨立，但在業務協作、資源共享上將受到中行、百聯集團等股東單位的支持。
作為專業的消費融資金融機構，中銀消費金融公司將借鑒發達國家消費金融業務發展的經驗，緊密聯合各零售渠道開展業務，為廣大客戶的消費需求提供更加直接、快速、靈活的融資服務。
據悉，百聯集團將開放旗下第一八佰伴、東方商廈、好美家家裝賣場等零售渠道作為中銀消費金融有限公司的第一批特約商戶。未來，中銀消費金融公司還將與各主要家電賣場、消費電子產品賣場、手機連鎖店及教育、婚慶、旅行、裝修等方面的零售商開展業務合作。
按照試點管理規定，消費金融公司在試點期間僅限于在注冊地開展業務。因此，中銀消費金融有限公司的業務范圍暫時限定在上海市范圍內。
中行人士稱：“未來試點期過后，如果監管部門允許跨地域設立消費金融公司分支機構，中銀消費金融有限公司將考慮在全國開展業務?！?/p>
誰會選擇消費金融公司
按照中銀消費金融公司的規定，凡是年齡在20至60周歲之間，在上海市范圍內具有固定工作和穩定收入的客戶均可以申請。而公司將根據客戶的資信狀況以及對客戶工作單位和收入核實的情況對客戶進行信用評估，按照評估結果決定是否批準貸款以及貸款的利率和額度。
有統計顯示，目前我國消費類貸款中，房貸和車貸的比例高達80％以上。不能做房貸、車貸，消費金融公司首先面臨的是客戶群體問題。據了解，新結婚和新就業人群將成為中銀消費金融公司的首選客戶群體。
“兩新”群體能否激活龐大的消費市場?事實上，消費金融公司這一金融服務方式目前在美國、日本等海外成熟市場已得到廣泛應用，客戶群體也主要是有穩定收入的中、低端個人客戶。中行調研顯示，截至2008年末，日本消費金融公司模式的貨款余額約為7000億元人民幣，與信用卡基本持平。調研還發現，在美國通過消費金融公司，可帶動商場消費上升40％以上。
我國目前從事消費信貸服務的金融機構類型很少，消費貸款占貸款總額的比例不到12％，市場前景廣闊。浦東新區相關負責人表示，推廣消費金融公司這樣一類新型金融機構，可以通過促進個人消費的增長，從而推進制造商和零售商產銷量的增長，并帶動相關產業的需求。與此同時，商家的銷售模式也將發生改變，除了打折外，家電、旅游等產品還可以實行分期付款，引導提前消費行為。
未來風險和成本是難題
事實上，消費金融公司經營的是消費“次級貸款”。這一新生事物要實現全面開花、良性發展，風險是未來不得不考慮的問題。
由于消費金融公司可能會面臨貸款數額小、人群類別多的現象，再加上我國目前的征信體系尚處于逐步完善階段，風險防范將是消費金融公司必須予以重視的問題。筆者仔細觀察了中銀消費金融公司的業務范圍，除了不能吸收存款外，其他業務幾乎與銀行普通業務有較大的重合。比如，消費金融公司可以開展同業拆借，可以從事債券買賣業務，也可以從事與消費有關的銀保業務等。
事實上，消費金融公司降低貸款申請門檻是“雙刃劍”。據測算，中銀消費金融公司受理審批的業務時間也就在1小時左右，在方便了客戶的同時，也將積累信貸違約風險。
按照監管規定，消費金融公司貸款可放大至客戶月收入的5倍。相對于普通銀行的貸款月還款額度一般為個人月收入的1／2。風險放大了不止一點點。與此同時，消費金融公司還可以從事同業拆借業務，自身風險控制不當，也可能會“感染”其他金融機構。
業內人士認為，除了以利率價格覆蓋風險，消費金融公司在運營中，短期內難以形成對個人數據信息進行采集、積累，建立自己的評分系統。與此同時，國外壞賬追討體系還未引入國內。這些風險都是必須正視的問題。