時間：2023-09-05 16:45:35
導語：在保險公司業務培訓的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。
一、工作成效
2014年的任務是1000萬，其中車險完成了746.4萬，非車險完成了67.1萬，合計是813.5萬，已完成任務的%以上。新發展個人客戶個，單位客戶家。
二、工作措施
1、強化市場運作，加大業務拓展力度
年初，制定出可操作性強的業務拓展計劃。一是加強市場調研，進行同業市場的分析研究，及時了解市場信息，做到知己知彼，百戰不殆；二是加強對業務員的指導、幫扶工作，了解展業需求，切實幫助解決市場拓展、業務承保等方面的困難和問題；三是加強宣傳，利用多種宣傳工具和宣傳媒體，向社會大張旗鼓廣為宣傳。通過設咨詢臺、散發傳單等形式，形成人人了解保險、個個走近保險的良好氛圍。
2、加強隊伍建設，為業務發展提供人才保證
打造一支能征善戰的保險工作團隊，是做好保險業務的基礎。因此，我們一是從業內引進認可企業文化，有發展潛力和社會資源的業務員，充實進業務骨干隊伍；二是加強業務培訓指導，特別是有效提升他們的公關工作才能和發展客戶的技能，促進銷售人員之間的溝通，共同分析和研究市場需求；三是加強展業指導，宣揚公司承保政策并做好相關解釋工作，引導團隊按照公司政策和規范經營的要求發展業務。三是組織開展系列業務競賽活動，崗位練兵，相互取長補短，引導員工多做學平險，財產險有效益的險種。
3、強化工作考核，引入激勵競爭機制
2014計劃全年完成保費任務1000萬以上，利潤100萬以上。根據簽訂的目標責任書，強化銷售團隊和個人業務追蹤，提高團隊產能，力爭使人人考核達標。在強化對個人活動管理的同時，定期分析業務進度，督導部門員工完成經營目標，
4、加大對遠程出單點的管控力度。
過去，遠程出單點的管控屬于一個薄弱點。今年，加強了對這方面的控制和管理。一是加大培訓力度，進一步加強對各出單人員的業務知識和技能培訓；二是繼續嚴抓過程管控，定期檢查單證使用情況，優化單證管理流程，及時歸檔，確保留存，嚴防單證丟失。
5、強化服務意識，提升客戶服務能力。
服務創造價值，服務塑造形象。服務是永恒的主題，是我們核心競爭力的重要組成部分。我們要求員工，一是要樹立“一盤棋”的大局意識，在業務發展中積極出謀獻策，解決熱點、難點問題，從而提升對客戶的服務；二是要加強與出單員、客服、理賠的溝通聯系，為客戶服務提供后援保證；三是加強重點客戶的公關力度，提升效益險種結構占比。
三、存在主要問題
1、業務結構不合理。截止11月底，車險占比超過%，比率過高，人身險、財產險分別只占%和%，效益險種比重太小。
2、銷售團隊素質有待提高。雖然經過強化培訓，但展業技能在短期內難以得到較好改善，銷售團隊的整體業務拓展能力不強。
3、員工服務能力和服務形象有待于進一步改善。
四、2015年工作計劃
1、提升服務，外樹形象。服務創造價值，以優質服務贏得中介市場。以優質服務為著眼點，切實將優質服務看成公司發展的生命線，具體的來說，做好簽約前和簽約后的優質服務，設立專人負責對簽約單位服務，明確專人管理，全程跟進，實行一個電話，服務到家。
2、強化管理，規范行為。幾年的工作實踐中，我們深切認識到，必須合規經營，規范操作，文明服務。規范協議的簽訂；規范單證管理；規范保費結算流程；統一文書，統一口徑，統一程序，統一結算。同時，進一步完善優質服務措施，制定優質服務標準，明確服務內容，規范服務程序。廣泛深入保戶，回訪“黃金客戶”，積極征求意見，改進工作作風，增加了服務透明度。
3、夯實基礎，整章建制。進一步完善內部控制制度，以效率為中心，實行工效掛鉤。堅持以貢獻排名次，以業績論英雄。緊緊圍繞職位明確化、薪酬社會化、獎金績效化和福利多樣化“四化”目標，全面推進企業薪酬體制改革。初步建立了一個能上能下，能進能出，能夠充分激發員工積極性和創造性的用人機制。讓經濟杠桿起作用，變職工要為我要干，拉開了分配檔次，增強了工作的積極和主動性。
一、工作思想
積極貫徹省市公司關于公司發展的一系列重要指示，與時俱進，勤奮工作，務實求效，勇爭一流，帶領各部員工緊緊圍繞“立足改革、加快發展、真誠服務、提高效益”這一中心，進一步轉變觀念、改革創新，面對競爭日趨激烈的臨沂保險市場，強化核心競爭力，開展多元化經營，經過努力和拼搏，公司保持了較好的發展態勢，為大地保險公司的持續發展，做出了應有的貢獻。
全方面加強學習，努力提高自身業務素質水平和管理水平。作為一名領導干部，肩負著上級領導和全體員工賦予的重要職責與使命，公司的經營方針政策需要我去貫徹實施。因此，我十分本資料權屬文秘資源網嚴禁復制剽竊注重保險理論的學習和管理能力的培養。注意用科學的方法指導自己的工作，規范自己的言行，樹立強烈的責任感和事業心，不斷提高自己的業務能力和管理能力。不斷提高公司業務人員隊伍的整體素質水平。一年來，我一直把培養展業人員的業務素質作為團隊建設的一項重要內容來抓，并和經理室一起實施有針對性的培訓計劃，加強領導班子和員工隊伍建設。
二、業務管理
沒有規矩不成方圓”。要想使一個公司穩步發展，必須制定規范加強管理。管理是一種投入，這種投入必定會產生效益。我分管的是業務工作，更需要向管理要效益。只有不斷完善各種管理制度和方法，并真正貫徹到行動中去，才能出成績、見效益。業務管理中我主要做了以下工作：
1、根據市公司下達給我們的全年銷售任務，制定各個部室的周、月、季度、年銷售計劃。制定計劃時本著實事求是、根據各個險種特點、客戶特點，部室情況確定每個部室合理的、可實現的目標。在目標確定之后，我本著“事事落實，事事督導”的方針，通過加強過程的管理和監控，來確保各部室目標計劃的順利完成。
2、作為分管業務的經理我十分注重各個展業部室的團隊建設。一直注重部室經理和部室成員的思想和業務素質教育。一年來，我多次組織形勢動員會、業務研討會，開展業務培訓活動，組織大家學知識、找經驗，提高職工全面素質。培訓重點放在學習保險理論、展業技巧的知識上，并且強調對團隊精神的培育。學習促進了各個團隊自身素質的不斷提高，為公司的持續、穩定發展打下扎實的基礎。
3、幫助經理室全面推進薪酬制度創新，不斷夯實公司基礎管理工作。建立與崗位和績效掛鉤的薪酬制度改革。今年，我緊緊圍繞職位明確化、薪酬社會化、獎金績效化和福利多樣化“四化”目標，全面推進企業薪酬體制改革。初步建立了一個能上能下，能進能出，能夠充分激發員工積極性和創造性的用人機制。
三、部室負責工作
除了業務管理工作，我還兼任了營銷一部的經理。營銷一部營銷員只有一名，我的業務主要是面向大客戶。我的大客戶業務主要是生資公司的。根據生資公司車隊的特點，在原有車輛保險的基礎上，我在全市首先開辦了針對營本資料權屬文秘資源網嚴禁復制剽竊業性貨車的貨運險。貨運險的開辦既為客戶提供了安全保障又增加了公司保費收入，真可謂一舉兩得。經過不懈努力，我部全年完成保費收入9009549.94元，其中車險保費8250160.12元，非車險業務759389.82元，滿期賠付率為。成為公司發展的重要保證。
四、工作中的不足
由于工作千頭萬緒，加上分管業務較多，有時難免忙中出錯。例如有時服務不及時，統計數據出現偏差等。有時工作有急躁情緒，有時工作急于求成，反而影響了工作的進度和質量;處理一些工作關系時還不能得心應手。
一、工作思想
積極貫徹省市公司關于公司發展的一系列重要指示，與時俱進，勤奮工作，務實求效，勇爭一流，帶領各部員工緊緊圍繞立足改革、加快發展、真誠服務、提高效益這一中心，進一步轉變觀念、改革創新，面對競爭日趨激烈的臨沂保險市場，強化核心競爭力，開展多元化經營，經過努力和拼搏，公司保持了較好的發展態勢，為大地保險公司的持續發展，做出了應有的貢獻。
全方面加強學習，努力提高自身業務素質水平和管理水平。作為一名領導干部，肩負著上級領導和全體員工賦予的重要職責與使命，公司的經營方針政策需要我去貫徹實施。因此，我十分本資料權屬文秘資源網嚴禁復制剽竊注重保險理論的學習和管理能力的培養。注意用科學的方法指導自己的工作，規范自己的言行，樹立強烈的責任感和事業心，不斷提高自己的業務能力和管理能力。
不斷提高公司業務人員隊伍的整體素質水平。一年來，我一直把培養展業人員的業務素質作為團隊建設的一項重要內容來抓，并和經理室一起實施有針對性的培訓計劃，加強領導班子和員工隊伍建設。
二、業務管理
沒有規矩不成方圓。要想使一個公司穩步發展，必須制定規范加強管理。管理是一種投入，這種投入必定會產生效益。我分管的是業務工作，更需要向管理要效益。只有不斷完善各種管理制度和方法，并真正貫徹到行動中去，才能出成績、見效益。業務管理中我主要做了以下工作：
1、根據市公司下達給我們的全年銷售任務，制定各個部室的周、月、季度、年銷售計劃。制定計劃時本著實事求是、根據各個險種特點、客戶特點，部室情況確定每個部室合理的、可實現的目標。在目標確定之后，我本著事事落實，事事督導的方針，通過加強過程的管理和監控，來確保各部室目標計劃的順利完成。
2、作為分管業務的經理我十分注重各個展業部室的團隊建設。一直注重部室經理和部室成員的思想和業務素質教育。一
年來，我多次組織形勢動員會、業務研討會，開展業務培訓活動，組織大家學知識、找經驗，提高職工全面素質。培訓重點放在學習保險理論、展業技巧的知識上，并且強調對團隊精神的培育。學習促進了各個團隊自身素質的不斷提高，為公司的持續、穩定發展打下扎實的基礎。
3、幫助經理室全面推進薪酬制度創新，不斷夯實公司基礎管理工作。建立與崗位和績效掛鉤的薪酬制度改革。今年，我緊緊圍繞職位明確化、薪酬社會化、獎金績效化和福利多樣化四化目標，全面推進企業薪酬體制改革。初步建立了一個能上能下，能進能出，能夠充分激發員工積極性和創造性的用人機制。
三、部室負責工作車險業務759389.82元，滿期賠付率為。成為公司發展的重要保證。
四、工作中的不足
由于工作千頭萬緒，加上分管業務較多，有時難免忙中出錯。例如有時服務不及時，統計數據出現偏差等。有時工作有急躁情緒，有時工作急于求成，反而影響了工作的進度和質量;處理一些工作關系時還不能得心應手。
2. 實踐地點：***省***市中國人壽保險公司
3. 實踐內容：本專業范圍內的工作及保險方面的相關內容
公司簡介：中國人壽保險股份有限公司***分公司隸屬于中國人壽保險股份有限公司，是***壽險市場上最大的專業公司，公司擁有員工 3000 余人，下設 10 個經營單位，所轄機構50個，服務網絡遍布城鄉。20*** 年公司實現保費收入 4.8 億元，占***地區壽險市場 70% 以上。總承保金額 920 億元，共為 1072 萬人次提供保險保障，累計給付 6.5 億元，為***的經濟發展和社會穩定做出了積極貢獻。先后獲得國家 和省市級榮譽80 多次，連續六年被省公司授予“先進單位”;連續八年獲省市“守合同、重信用企業”和“消費者滿意單位”;連續四屆被省委、省政府授予“最佳文明單位”;連續兩屆被中央精神文明委授予“全國創建文明行業先進單位”。公司現已發展成為市場占有率高、專業人才多、技術力量強、機構網絡全、運作經驗豐富、償付能力充足、服務質量優良的現代化一流商業壽險公司(20***年企業年報)。
實踐目的和要求：2***年暑假期間，本學院要求在校學生參加社會實踐活動，活動的目的：是讓大學生有一個了解社會的學習機會，接觸實際，了解社會。增強勞動觀點和社會主義事業心、責任感，并能夠觀察經濟活動、識別和分析社會經濟問題，借以實際地運用學過的專業知識，也希望能帶來一些啟示，培養初步的實際工作能力和專業技能。
基本要求是深入到社會經濟單位的內部;再是參與性，必須親自參加調查研究。
實踐內容：我要參加實踐的單位在我市***西路上，那個高高聳立的人壽保險形象企業。在朋友的介紹下，我來到了保險公司，參加本學期的暑假實踐活動，***月***日上午我見到了***科長，她一看上去就讓人感覺到非常老練，也是代表現代職業女性的素質，更讓人信任。今天就開始上班了，此行目的是對保險工作進行了一次深入細致的調查。
這是我第一次到保險公司參加社會實踐活動，更多的是向前輩學習和自我努力。我國的保險事業已經發生了翻天覆地的變化，人們的保險意識得到了很大的提高，保險隊伍的素質得到了加強。在政府的正確領導下，在中國保健會的監督指導下，人壽保險公司的業務得到了很大發展，各項工作取得了一定成績，是與黨的保險政策分不開的，是與全國保險人的辛勤工作分不開的，我在公司里能夠深深的體會到了保險工作的重要性和必須性。業務人員忘我的工作精神和精湛的業務水平給我留下了深刻的印象。
我開始去的時候，因為沒有參加上崗的業務培訓，就先被分在后勤營銷科，主要負責公司業務所需單據表格、各個科室的正常材料供給，次工作隨說簡單，但又重要，因為每天各科室的材料和工作能否正常工作，最先是由才開始的。具備負責認真的態度和良好的保險知識，提供有誤的單據，是違規行為，重則是無法律保護的白紙，所以齊全、正確的單據證明和核實，成為我們科室的重中之重。還需要有執著的敬業精神，一絲不茍的工作態度和刻苦鉆研的學習精神。
在實踐調查中由于工作需要，我要在許多個部門中進出，不僅僅在工作上能幫上忙，也學習到了很多專業知識，大家都很喜歡幫助新人，不懂的地方指導新人成了公司的不成文的規定，所以新來的員工能很快的適應崗位，在這過程中我對保險工作有了更加深刻的了解和認識，深深的感到保險作為一項社會公益事業對于國家和人民的重要性，對于即將加入wto的中國來講，保險業既是一個新興產業，也是新世紀拉動中國經濟增長的主要因素。對于我們普通百姓來說，必須加強保險意識，真正的理解“人民保險，利國利民”的含義。
車險領域正在醞釀營銷變局，而引發這種變局的則是一種嶄新的保險營銷方式──電話營銷。
自中國保監會4月29日下發《關于財產保險公司電話營銷專用產品開發與管理的通知》之后，中國保險巨頭──中國人保財險按照《通知》要求，9月中旬，中國人保財險北京分公司的首款車險電話投保專用產品──“直通車”上市。“這是一款既遵循了保監會各項要求，又優化了產業鏈的產品。”中國人保財險北京分公司相關工作人員說。
業內專家認為，保險公司通過電話直接對客戶進行銷售，是一種全新的保險營銷渠道，將對車險銷售渠道產生重大影響，甚至會改變整個車險領域的競爭格局。
新的營銷模式
電話營銷這種模式始于20世紀70年代的美國，隨著以客戶為主導的市場逐步形成，以及電話、傳真、Email等通信手段的不斷普及，越來越多的企業開始嘗試這種新型的營銷方式。現在，電話車險在美國、英國、韓國等發達國家已成主流。在英國，超過50%的車主選擇通過電話投保車險。
在國內，電話營銷只是在近幾年才開始出現，尤其是作為一個專門的營銷渠道更是剛剛起步。而傳統的業務員銷售、4S店等中介渠道依然是車險銷售的主渠道。
而電話銷售車險其實屬于一種直銷。“簡單地說，客戶只需撥打我公司95518或4008195518投保電話，即可完成從咨詢到投保的全部手續。”中國人保財險客戶服務管理部/電子商務部相關負責人對記者介紹，通過電話銷售車險直接讓利給消費者，讓消費者得到了真正的實惠。
中國保監會財產保險監管部主任郭左踐的一句話道出了電話銷售車險的根本要害：“電話營銷產品最大的優勢，就是它的價格。”
中國保監會財產險監管部產品處相關負責人也認為，電話營銷是保險公司直銷業務的創新，是產品創新、渠道創新、管理創新和服務創新的集中體現。中國保監會一貫大力支持和鼓勵保險公司創新，同時也對電話營銷業務專門制定了相關的管理規定，提出了嚴格的監管要求。電話車險專屬產品的出臺，不僅為車主提供了便捷的投保渠道，更以比較明顯的價格優勢滿足車主全方位的投保需求。
中國人保財險從2005年開始借鑒國外電話車險近20年的發展經驗，經過近3年的發展，已經建立了覆蓋全國大多數重點城市成熟的銷售、核保、配送和服務平臺。
中國保監會《關于規范財產保險公司電話營銷專用產品開發和管理的通知》對保險公司電話車險的運營資質提出了很高的要求。中國保監會明確規定，保險公司開發和銷售電話銷售專用產品必須具有合法的辦公場所，配備專門人員，有專用的電話銷售服務號碼，有專門的電話銷售運營基礎設施，以及專項內控管理制度和管理流程。保險公司開發電話銷售專用產品應當由總公司報送保監會審批。
中國保監會也強調，要建立電話銷售人員管理制度，對電話銷售人員實行統一管理。保險公司應與電話銷售人員簽訂正式勞動合同，并加強業務培訓；應嚴格管理電話呼出業務，嚴格管理呼出時間和服務方式，嚴防騷擾事件發生。
中國人保財險客戶服務管理部/電子商務部相關負責人表示，中國人保財險為“直通車”產品做了充分的準備。在“直通車”產品上市之前，中國人保財險在全國多個城市做了大量的市場調研工作，在取得充分反饋的基礎上，調動內部各種資源力推“直能車”。而且，“直通車”產品依托的95518服務平臺也有著長時間的電話銷售經驗。目前，中國人保財險已開通了181個城市的電話營銷業務。迄今為止，未發生一起客戶投訴事件。2007年4月12日，在上海舉行的“2007中國最佳呼叫中心及CRM系列獎項頒獎典禮”上，中國人保財險95518呼叫中心一舉獲得了“2007中國最佳呼叫中心”大獎，這是繼2006年后，中國人保財險95518再次榮獲該獎項。此外，中國人保財險還在北京、上海、重慶、深圳、寧波、廈門、青島等城市開通了4008195518電話營銷專線，與95518相互支持，進一步提升客戶滿意度。這些都為“直通車”產品的快速發展打下了良好的基礎。中國人保財險“對‘直通車’充滿了信心”。
但是，電話車險在國內仍處于剛剛起步階段，所占業務比例還不高，很多人對電話直銷車險尚不清晰明了，而且對電話產品也不太信任，畢竟消費者還不習慣撥一個號碼來購買數千元的保險產品。
中國保監會的一位工作人員表示，推出電話車險的保險公司無疑是業內的頂級公司，也就是說，能推出電話車險的財產保險公司都擁有強大的品牌優勢，能夠將人們的不信任感降到最低，否則中國保監會也不會批準其銷售車險電話營銷專用產品。而且，電話車險與傳統渠道產品共用一個報案、查勘、理賠系統，服務是完全一樣的。
直銷撼動保險業格局
直銷的出現，必然會對財產險公司業務員(個人商)和機構構成全面沖擊。從長遠看，原本屬于他們的個人車險業務這塊“奶酪”，很有可能會被一根根電話線“切掉”。
中國人保財險客戶服務管理部/電子商務部相關負責人表示：“電話營銷業務的發展，會對其他渠道產生一定的沖突，但它給車險發展帶來的是行業的規范和有序。渠道的創新，可以促進所有渠道共同、良性地發展。”
中國保監會財產保險監管部主任郭左踐認為，目前市場上確實存在許多不理性競爭的行為，如違規操作、惡性降價等，擾亂市場及價格秩序；而且因為保險公司本身經營成本的額外付出，容易導致償付能力不足、服務無法保證，從而影響客戶的切身利益。從全行業角度看，集中式管理的電話銷售業務的健康發展可以規范車險市場。電話銷售由于實行規范化的集中管理和統一運作，業務流程規范、價格透明、核算單獨，無任何手續費及相關違規操作。因此，渠道業務的發展，不僅不會發生大范圍的渠道沖突，而且會與其他渠道一起，促進車險業務規范、有序發展，起到維護市場規范的作用。
「關鍵詞美國，保險，評述，啟示
美國的保險體系相當成熟和發達。在美國，保險人是推銷保險的主要力量，人數量相當多，而且他們的業務無所不包，遍及各行各業，既給保險公司提供源源不斷的保險業務，又給被保險人提供了人身、經濟安全服務。研究美國保險制度，對建立完善我國保險制度有很大參考和借鑒意義。
一、美國保險制度概況
（一）保險人的種類
美國保險人類型多樣。根據他們所的業務不同，分為人壽保險人、財產責任險人、事故及健康險人。
按保險人與保險公司的關系和地位不同，分為獨立保險人和專業保險人。獨立保險人獨立于保險公司，可按照自己意愿同時為幾家保險公司業務，在保險公司授權范圍內開展活動。專業人只能為一家保險公司或某一保險集團業務，依附于保險公司。
按保險機構的經營管理模式和機構設置不同，分為總人、分人和個人人。總人是獨立的經營者，在保險公司授權范圍和區域內銷售保險，其組織形式一般是公司。分人是直接由保險公司設立的業務機構，其經理是保險公司的雇員，其全部費用由保險公司支付。在個人中，個體與保險公司簽訂合同，獨立開展業務，承擔費用開支，從保險公司提取手續費。
（二）保險人的執業資格及培訓制度
美國沒有統一的保險立法，聯邦和各州都有保險方面的法律法規。根據美國《NAIC人和經紀人的執照簽發示范法》和一些州的保險中介法，保險人若想從業，必須通過相應考試取得執業資格。
美國《人再教育示范法規》規定人必須完成相關的培訓。如必須完成監督官批準的課程或教學計劃，教育量必須達到規定課時，而且保險人必須向向監督官提供他完成的課程、教學計劃或報告會的書面結業證明，若不遵守教育要求，執業資格將被中止。
教育培訓是確保保險人具有專業技術水平的保證。在美國，形成了多層次的保險業務培訓體系。主要有以下三種形式：學院培訓，即學校可以提供給保險人相關的保險知識培訓；專業機構培訓，即由專業機構提供專業化較強的培訓，保險人可以自愿選擇是否參加培訓；保險公司自己也要給員工提供相應的保險課程或保險知識的培訓，主要涉及公司文化、經營理念、營銷技巧、營銷商品狀況等。
（三）美國保險市場營銷制度
美國保險營銷體系是以人營銷制度為核心的，保險市場上活躍著龐大的人營銷隊伍。
1.人壽保險人營銷制度
從保險機構的設置來看，壽險有三種營銷方式：
（1）總人營銷。總人是獨立的經營單位，在保險公司授權范圍和區域內獨立開展活動，設立自己的分處，自主招收業務人員，對其進行保險培訓和監管。保險公司根據總人完成的業務量支付給一定的手續費，總人再依據其業務人員的業績來確定和支付員工工資。這對保險公司來說既節省費用，也減少了對業務員的監管責任。
（2） 分人營銷。這種形式的人與保險公司之間存在直接附屬關系，嚴格來說，它是保險公司機構的拓展。分處招收人可以采用雇傭制，人是保險公司的正式職員。也可以采用合同授權的辦法，其人不是保險公司的正式職員。
（3） 個人人營銷。個人人與保險公司簽訂合同，獨立開展業務。個人可以招募員工，為自己的營銷網絡拓展業務，獨立承擔自己及由自己招募來的人員費用。
2. 財產險和責任險人營銷制度
財產險和責任險險種單一，業務相對簡單，在此領域中獨立保險人發揮著更重要的作用。
（1）獨立保險人營銷制度。獨立人通常同時幾家財產保險公司，在公司授權范圍內開展業務。他有權將招攬的業務在其的公司間進行分配，按照業務量從不同的保險公司獲取手續費。他除了有簽發保單、收取保費等基本權利外，還擁有保單續保的權利，即當投保人在保單到期后選擇續保時，獨立人有權建議投保人在原保險公司續保，或放棄原來的保險公司而轉投他所的其他保險公司。這一規定保護了保險人的利益，使得保險公司損害他利益時，他能夠迅速得到補償。但同時也埋下了隱患，保險人可能為了自身利益而損害客戶利益。
（2）專業保險人營銷制度。專業保險人僅一家保險公司，對招攬的業務只能交給保險公司處理。他無權建議投保人在保單到期續保時選擇其他保險公司。所以專業人要以發展新客戶為工作目標，他的收入主要是發展新客戶得到的手續費。
（四）保險人監管制度
美國保險監管是分散式的，聯邦設立了保險監督委員會，各州設立了保險監督局。前者主要指導、協調各州保險工作，后者則實際監管保險機構和保險人的行為。各州也制定了保險監管相關法律法規，主要是對保險人執業資格和營業許可的監管和對保險人營銷活動的監管。
此外，行業自律協會也是保險制度正常運行的重要保證。自律組織通過制定行業自律條例及守則對從業人員的業務水平、銷售職業道德、日常行為規范等加以約束，負責對保險人從業資格的審查、考試的組織、傭金的管理及日常行為的監督。除此之外，還通過建立保險中介人信息檔案庫、對保險中介人的執業情況進行全面記錄，并接受社會公眾對保險中介人的查詢和投訴。
二、美國保險制度的特點及發展趨勢
從以上的介紹可以看出美國保險制度有鮮明的特點：
（一）完備的保險法律制度。美國保險立法是分散的，聯邦政府同各州都制定了行之有效的保險法律法規。規定了詳細的執業申請程序、完善的保險人培訓制度、完備的保險營銷體制和監管制度。從保險人的執業申請到資格審查、資格取得再到資格延續，從保險人執業前的培訓到執業中的學習和定期考察都有嚴格的規定。法律還嚴格規定了保險人的業務拓展，業務范圍，保險公司的責任和保險人的責任，對保險機構和保險人的監管等。
（二）多層次、多種類的保險人結構在業務市場發揮著不同的作用。它們各有自己的領域。如在人壽保險領域主要依賴專業保險人，其他領域則主要依賴獨立保險人。依保險機構的規模和舉辦者決定了保險分為總人、分人和個人人。各種人的銷售方式各異，充分發揮他們的靈活性和優勢，為美國保險業務開拓了多種渠道，使得保險業務和保險事業蓬勃發展。
（三）完善的、可供不同人選擇的保險教育培訓體系。美國的保險培訓從不同角度和方面給需要的人提供了各式各樣的培訓機會，人為了提高自己的業務水平會主動參加各種培訓，保險公司也會為了提高自己的業務量和聲譽也會鼓勵員工參加培訓，或保險公司舉辦類似的培訓。培訓體系非常嚴密，適合不同層次的人選擇。培訓制度設置比較合理，對課程設置、學時、學期都規定得很明確。這樣從整體上提高了保險人的業務素質，為全社會對保險人的認同奠定了很好的基礎。
（四）專業保險人極大推動了保險業發展。專業保險公司是獨立的經營單位，自主決策、自主核算，自負盈虧。保險公司不需要支付業務人員各種費用，僅僅按照他們完成得業務量給公司支付手續費。這樣不僅為保險公司節約了成本，使他們可以投入更多的資金開發保險產品，而且減少了保險公司對業務員的監管責任。這種形式使保險易于形成產業化、專業化，降低成本，推動保險業務的發展。
（五）嚴格的保險監管體制。美國采取政府監管和行業自律并行的監管方式。聯邦保險監督委員會主要指導、協調各州保險局的工作。各州保險監督局下設不同的保險辦公室，各辦公室職責不同，主要是對保險產品及稅率的質疑、對違規保險機構的調查和取締、制定和實施保險監管政策、對營業許可證進行管理等。但近年來，保險業務跨州發展，各州的保險立法又各不相同，因此，要求統一保險立法的呼聲越來越大，保險監督委員會也發揮著越來越重要的作用。另外美國的保險行業協會非常發達，行業協會通過制定行業自律守則加強了對保險人的監管，補充和完善了政府監管體系。
隨著經濟發展，美國保險制度正在逐漸發生變化，原來專業人在保險市場發揮主要作用，現在獨立保險人銷售的保單份額正在大幅增加，專業保險人的銷售額則日漸萎縮。究其原因在于，獨立保險人在發展業務上方式靈活，能讓客戶在對比不同的保險產品后做出選擇；另外近年美國經濟疲軟，保險公司大肆削減開支，而獨立保險人可以減少保險公司的費用開支，這對保險公司來說無疑具有誘惑力。使雇傭專業人的保險公司競爭力受到極大挑戰。從專業保險人制度來看，它僵化的體制也限制了自身發展。
以前，分處的經理人沒有提成，但近年來，分處的經理人可以在人的銷售額基礎上按一定比例獲得額外的提成。這樣可以促進經理人克盡職守，增強服務意識。
三、美國保險制度評析及對我國的啟示
（一）以保險為核心的保險中介制度適應了美國經濟的發展。美國保險中介制度采取以保險人、保險經紀人共存的制度，并確立了以保險人為主體的中介制度體系。這與美國的環境相適應：市場經濟高度發達；保險市場完善、健全；保險公司數量眾多，提供的保險商品種類繁多；保險法律體系完備；保險監管體制嚴格以及美國國民對保險人的認同度高。這些都為保險制在美國發展壯大提供了肥沃土壤。
而我國市場經濟建立時間不長，保險業發展時間很短，國民對保險業的接受程度有限，對保險的信任度不高；保險機構運作不成熟；保險人的素質普遍不高，這需要國家和社會以及個人的支持，國家要完善保險方面的立法，創造一個積極研究保險業的學術氣氛，保險公司要轉變經營理念，尋找適合自己的經營方式，注意保險行業的發展和保險制度的創新、保險技術的更新，實現保險產品開發和營銷體系分離，把精力放在新產品的開發上。要注意的是，美國聯邦和各州分別立法的模式并不適合我國保險立法，我國應該在全國統一立法的前提下，各省市按照地方特色貫徹執行或變通實行，立法者也要積極研究國外保險立法，注意保險業的新動態，把完善國內保險立法和國際保險發展趨勢結合起來，探索適合中國國情的保險法律。
（二）多層次、多種類的保險人結構適用范圍廣泛，為保險公司提供了多種銷售方式選擇。保險公司可根據自己的需要與不同的保險人簽訂協議。不同人在業務市場職責分明，利用自己靈活的優勢，為保險公司拓展保險市場、保險制度的有效運行及維護投保人的利益都做出了巨大貢獻，創造了一個規范有序的保險市場。
而我國的保險人種類不多，現有的保險中介機構以保險公司為主，其發展也不完備，中介市場非常混亂。如法律規定保險營銷員是個人，但實踐中并非如此，壽險人并不是真正意義上的個人，他們依附于保險公司，由保險公司承擔他們的行為責任。在美國，保險機構十分發達。它們地位獨立，熟悉保險業務，國民大多通過保險中介購買保險產品。而我國保險公司仍然固守傳統的經營模式，追求大而全，自身承攬了大部分保險業務，多數保險公司形成了以保險銷售為主的部門，保險公司并沒有發揮應有的作用。我國保險公司應該迎合世界保險發展趨向，將精力放在保險業務的創新、保險產品的開發上，把銷售業務交給保險公司，雙方相互合作，共同發展。
（三）美國的保險培訓體系也非常值得我們學習，它完備的、不同層次的教育培訓體系使保險業務員可以隨時隨地學習到保險知識。而且保險人要經過嚴格的考試才能獲得相應的資格。我國保險培訓體系發展極不完善，雖然我國實行了人資格考試制度，建立了中介培訓機構，但這遠遠不能滿足保險業發展要求。對保險資格考試制度的規定也有很多問題，受到很多人的質疑。另外保險公司還停留在初級發展階段：為了增加自己的業務量，實行粗放經營，一味增加人員，忽視對業務人員的培訓。很多保險人的業務素質不高，出現了保險人為搶占保險市場，超出保險公司授權范圍和授權區域開展保險業務，這不僅加大了保險公司對業務員監管的難度，還破壞了保險市場的信譽，造成了保險業的惡性競爭，極大破壞了保險市場秩序。因此，要實現保險事業的可持續發展，對保險人的教育培訓應該放在首位。
（四）美國保險既強調政府監管，又重視行業自律。美國不僅各州有自己的保險監管機構，聯邦也有監管機構，它們分層次管理，各司其職。行業協會雖是民間組織，但它與政府監管部門共同監管，相得益彰。
而我國對保險的監管力度不夠，主要表現在：監管機構設置不盡合理，中央設立了保監會，實施保險監管，但其職能不完善，而且管理手段不太合理；保險監管部門缺乏專業管理人才，掌握豐富的監管知識的人員極度缺乏；保險行業自律協會尚處于發展初期，2002年才通過了《保險中介機構自律公約》，其中許多規定有待完善。我們應該研究借鑒美國保險行業自律守則，完善我國的行業自律規定。
美國的保險制度并不是沒有缺陷，它未將保險人和保險經紀人嚴格區分，以致引起一定混亂。如在壽險業務中，保險人本身就是保險經紀人，因為他們可以將業務分給多家保險公司，而且壽險既可以是專門的保險人，也可以是獨立人。阻礙了保險人和保險經紀人的獨立發展，與保險人和經紀人獨立發展的趨勢違背。
還有對獨立保險人的規定，即獨立保險人有權對需要續保的客戶勸說其他的其他的保險公司，這雖然在一定程度上保護了獨立保險人的利益，但不能避免保險人為了自己的利益，和保險公司合謀，共同損害客戶利益，從而使客戶的投保行為形式合理而實質不公平，使客戶處于弱者的地位。
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我國社區建設的現狀
社區服務是伴隨經濟發展和社會發展而興起的，它是工業化、城市化、社會化大生產和社會分工專業化的產物。社區建設有其深厚的社會背景和經濟原因：一是政府工作職能轉變的需要。政府要進行政治體制改革和經濟體制改革，改革“政府辦企業、企業辦社會”的現狀，就要實現社區工作社會化、社會工作社區化。二是建立現代企業制度的需要。企業可以擺脫原來背負的社會職能，由社區來承接和行使其社會職能。三是建立社會保障制度的客觀需要。單一靠政府實施社會保障已不能夠適應人們日益增長的需求，社區服務豐富了社會保障的內容，進而促進社會保障制度的建立。四是社會主義兩個文明建設的客觀需要。社區建設之初就顯示了其蓬勃發展的活力，幾年來，全國各地的社區建設遍地開花，積累了許多寶貴的經驗。
在社區開展保險業務的有利條件
保險產品是一種具有特殊性的產品。在客戶購買這一產品的過程中，保險公司的服務水平和社會聲譽，已購買客戶的評價態度，特別是前次購買保險后的個人滿意度，直接影響客戶的購買決定，使得潛在客戶對保險服務的需求甚至可能超過對保險產品本身的需求。因此，保險公司在整個經營過程中，不僅要樹立以客戶為最高利益的觀念，而且要不斷通過提供優質的服務增加產品的附加值，以滿足客戶需求，提高客戶滿意度，從而在保險公司與客戶之間建立強有力的相互忠誠度。保險社區營銷就是深入社區，通過與客戶直接接觸、直接交流獲取客戶相關信息以便為客戶提供更好的服務。
隨著政府機構改革的加快，社區在政治、經濟、生活中的作用越來越大。社區既承擔原來政府的部分職能，也改變了企業辦社會的狀況，它自身的網絡涵蓋方方面面，深入千家萬戶。保險公司應改變以往按行政區域設立分支機構的舊傳統，利用社區現有的網絡和人力資源開展業務。以前新建一個分支機構要投入一定的財力和物力，開展業務也要耗費一定的時間去宣傳、發動、爭取保戶，而通過社區辦保險，不僅可節約大量固定資產的投入，也可以利用現有社區的干部隊伍開展保險知識的宣傳，提高居民的保險意識。用社區現有的網絡開展保險業務更加順暢，可以取得事半功倍的效果，既增加了保險業務的廣度、密度，又可增加其深度，使保險真正深入人心。同時，在社區開展代辦保險業務，也將促進保險公司提高服務質量，實現資源共享。
保險走進社區后，改變了以往保險公司與保戶聯系不密切的狀況，保戶可以與保險公司面對面的交流，對服務方面的意見和要求能更快地匯總到保險公司，促進了服務內容和服務手段的完善。保險公司成為社區的一分子后，保險業務的辦理速度和頻率加快，服務領域更加拓寬，這對保險公司現有的辦理程序和人員素質將提出新的要求。另外，保險業走進社區，也完善了社區的社會保障功能，對穩定社會、促進社區建設也將起到積極的推動作用。
構建保險社區營銷模式的必要性
我國作為一個擁有13億人口的大國，經濟保持穩步增長，保險密度和深度卻在國際上排名靠后，這表明我國普通居民整體的保險意識尚屬于啟蒙狀態。保險社區營銷作為一種新型的營銷模式，可謂我國保險業發展的新嘗試，有待于改變我國保險業現狀。筆者從以下三個方面談到構建此模式的必要性：
受傳統因素影響，我國居民更注重社區互助與風險自擔。由于中國傳統文化影響深遠，家庭在普通中國人口生活中具有極其重要的地位，通常構成最基本的經濟核心。保險營銷面對的最基本、最有效的基本單位不是個人，以人為核心進行的陌生拜訪，不如建立一種以家庭為核心的長期穩定的相互營銷關系，通過營銷員融入社區，與客戶建立相互的忠誠度，通過建立長期穩定的服務關系，提高保險意識，這就為保險社區營銷的展開提供了前提條件。
受計劃經濟影響，我國居民更依賴于政府保障，否定和忽視自我保障。我國長期實行計劃經濟體制，人們很多行為都受政府干預，包括生活保障、養老等方面的問題，比如曾經實行的“從搖籃到墳墓”的全方位保障模式。即使改革開放以后，實行了市場經濟體制，人們依賴政府的觀念在很大程度上還是沒有改變，特別是經濟落后地區更是如此。另外保險公司在對保險知識的宣傳、保險意識的培養方面也缺乏力度。為此，盡快改變這一現實，使普通居民接受、認可保險，是我國保險業必須面對的一項艱巨任務，進行保險社區營銷就成為了一種創新舉措。
保險公司內部經營管理的不完善，使其在消費者心目中的信用大打折扣。目前，保險營銷人員整體素質不高，問題保單、人情保單的大量存在影響了保險在公眾心目中的形象，特別是理賠難、理賠糾紛多等現狀會造成極大的負面影響。同時，保險品種不夠豐富，缺乏多樣性，難以滿足人們多層次需求。鑒于目前營銷模式的弊端，保險營銷模式呼喚變革，筆者認為在社區建立保險營銷網絡可從一定程度上改善目前保險公司的此類現狀。
因此，走進家庭，進駐社區，把保險的啟蒙教育、保險意識的培養、保險營銷的個性化服務與保險公司品牌經營有機結合，把保險服務直接延伸到居民社區，從而為保險公司業務建立社區業務拓展的據點，提高服務的效能及服務的穩定性，是建立保險社區營銷模式的目標，這就決定了這種模式具有廣闊的市場前景。
開展保險社區營銷應采取的對策
社區代表的是政府，它和居民之間感情及語言易融通，社區服務的目的就是不斷地提高社區居民物質生活和精神生活質量，不以盈利為主要目的。保險業的網絡若能在社區生根，既實現了法人居民和自然居民的和諧共存，資源的共享共用，也是加入WTO后對實力雄厚的外資保險業的抗衡。因此，開展社區營銷，保險業就應該與社區共同建設，與社區共建開展社區服務，努力創建網絡工程。
堅持保險業與社區服務共同發展、互惠互利的原則（即需要與可能的原則），堅持社區效益與經濟效益并舉，有償服務和無償服務相結合的原則，實現社區服務的保險網點社會化，全面規范社區服務與保險網絡。社區建設在發展，社區功能在日趨齊全，保險作為社會穩定、老百姓安居樂業的穩壓器，應該融進社區，成為社區功能的一部分。一方面社區的保險網絡建設要結合社區的經濟實力，給予一定的支持，只有先付出，才有后索取，這樣的社區保險網絡才能立足長遠，處于不敗之地；另外，保險業還要針對社區服務及社區營銷網絡的不同對象，采取有償和無償兩種不同形式的服務，從而支撐為社區服務的保險營銷網絡設施的經費需求。保險公司與社區合作，可以在社區內設專、兼職的保險代辦員，使其對下可起到指導和宣傳作用，對上與保險公司銜接，便于業務的開展。同時，要健全組織機構，使社區保險代辦人員與保險公司有機結合，形成一個松散型的聯合體。
在建立社區營銷網絡的同時，必須建立高素質、嚴要求、高水平、懂業務的管理機構，管理指導完善社區網絡工作，推進社區建設和保險業穩步發展。首先在社區服務隊伍中挑選一批責任感強、創新意識濃、素質好、能夠融入社區的人才，建立專、兼職隊伍，作為保險業的網絡工作人員。其次應建立社區營銷的質量保證體系，實現服務質量的監控與管理。積極制定科學、合理的發展規劃，精心構筑適合社區服務的保險企業文化；制定細致的行為規范標準，約束營銷人員展業過程中的行為舉止。再次是在社區加大品牌形象宣傳，在社區內形成高度的品牌認同度。以企業整體的品牌形象為宣傳對象，介紹和倡導保險公司的企業標識、企業文化、員工素養和精神面貌。通過經常性有意識的團隊式的宣傳和咨詢活動，不以實現銷售為目的，而是通過高密度、集中式的接觸，迅速擴大公司品牌在某一社區的知名度和認同感。在以上這些活動中，營銷人員可以相互學習、相互促進、共同進步，提高公司的凝聚力。
結合實際情況積極開發新險種，把社區建成保險公司的宣傳窗口，增加保險宣傳的方式、內容、針對性，進行保險意識的培訓和滲透。在社區建立保險公司最直接的服務網點，為客戶提供最便捷、快速的服務。由于保險產品的長期性決定了為客戶服務的長期性，就需要建立長期性的優質高效的售后服務體系。售后服務中心以社區為單位建立，增加營銷員與整個社區員工的接觸頻率，從陌生到相互熟悉，然后打消客戶的疑慮，從而最大可能地增加相互溝通的時間。社區服務的經濟效果通過銷售來體現。建設銷售中心的著眼點就是在穩定現有市場、提高已有客戶忠誠度的基礎上，不斷挖掘新客戶，及時促成成交。由于社區居民在節假日以家庭形式外出，社區營銷人員要抓住佳人相聚、充滿溫情的時機盡快促成營銷。而且公司通過設立績優榜、榮譽榜、召開年度表彰大會等形式，為本社區的營銷人員同其他社區優秀的營銷人員設立榮譽榜，形成優秀社區營銷人員相互競爭的良好局面，強化營銷人員的榮譽感和可信度。
關鍵詞：保險公司 人力資源管理 發展戰略
中圖分類號：C962 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2011）04-223-02
在經濟全球化不斷深入、科技進步日新月異、保險市場競爭日益激烈的形勢下，面對保險公司人力資源管理中存在著管理觀念落后、配置方法粗放、激勵制度單一、培訓方式陳舊等問題。保險公司應當盡快適應不斷發展變化的內外部形勢，充分認識加強和改進人力資源管理的必要性，運用現代人力資源管理理念，分析和解決當前人事管理中存在的突出問題，建立科學有效的識才、用才、塑才和留才機制。
一、目前保險公司人力資源管理存在的問題
1.人力資源管理觀念的滯后性。主要表現為對人力資源管理理論學習和研究不夠，觀念僵化，制度落后。目前還停留在把人僅僅視為成本的傳統人事管理理念上，現代人力資源管理所倡導的“以人為本”的觀念沒有得到貫徹，管理部門缺乏人力資源是公司第一資源的思想意識，廣大員工的積極性沒能充分調動起來，員工的素質和潛能沒有得到進一步開發和利用。
2.人力資源管理規劃的欠缺性。人才戰略的基本點是根據企業中長期發展目標，從總體上規劃人才隊伍的結構和發展目標，制定相應的人才選拔、配置和長期培養計劃。目前保險企業在人力資源管理上缺乏長遠規劃，在人才的選拔和配置上缺乏系統科學的人力資源評判標準，如工作分析、能力測試、績效考核、性格測試等；缺乏公平競爭，隨意性、偶然性因素很大。招聘和選拔的人往往不一定符合企業發展的真正需要。人才培育沒有從戰略高度上根據國內外保險市場的發展趨勢，確定發展目標；也沒有在理性分析現有人才隊伍素質的基礎上，結合不同類型、不同專業人才的現狀和潛能，制定保險企業中長期人才開發戰略。
3.人力資本投入的缺失性。目前保險企業對人力資源這種特殊的企業資產的保值增值意識淡薄，輕視甚至忽視人力資源的開發和投入，對員工的教育培訓重視不夠，尚未建立起有效的人力資本的投資與保障體系。保險企業在傳統經濟體制下形成的重視物質資本投入、輕視人力資本投入的“重物輕人”的陳舊思想觀念，對市場競爭的實質是人才競爭的道理還理解得不夠透徹，其輕視職工教育的思想與做法嚴重制約著保險企業職工教育的發展。另一方面，保險企業制度的缺陷所引發的對經營者道德風險防范的弱化和對經營者激勵的乏力導致部分經營者存在短期經濟行為，只注重任期內的保費規模最大化。
4.人才激勵機制的不公平性。從某種角度講，人力資源管理的精髓就在于激勵員工，使之保持高漲的工作積極性。其根本原因在于：只有激發人才主體的內在動力，充分調動其積極性、主動性和創造性，才能使人才不斷增值。目前保險企業薪酬體系設計中員工的勞動投入和經濟報酬之間還沒有形成合理的對應關系，工資性收入中的各種獎金、津貼很大程度上是平均分配，而且工資獎金一旦確定后又很難改變，缺乏靈活性，不能充分承擔分配體系應有的激勵作用。相比而言，保險企業缺乏對員工個人職業生涯的設計與規劃，除了考慮員工在工資收入、各種福利等物質方面的需要外，很少考慮個人發展和事業成功等精神需要。目前保險企業員工大多渴望企業提供更高層次的繼續教育和培訓，渴望自己的工作業績能夠得到更大范圍的認可，渴望職務得到晉升，從而使自己能夠在更高的層次施展自己的才華，這些都是可供激勵的因素。但是在目前大部分保險企業中存在重學歷和資歷而輕能力的現象，合理的人才選拔體系和優勝劣汰的競爭機制尚未形成。這些問題都不同程度地阻礙著人才的脫穎而出，影響了高素質人才聰明才智的有效發揮。
5.人力資源結構的不合理性。一方面，優秀的高層次管理人員、技術人員和市場營銷人員十分短缺；另一方面，無法適應新形勢發展需要的低層次員工卻形成了大量冗員，人才短缺與人員“富余”的現象并存，人力資源的結構性矛盾突出。員工淘汰機制不能市場化，減員分流渠道不暢。這勢必影響人力資源的優化配置，致使勞動生產率低下，企業與員工之間產生一種不對稱的淘汰，人才總體結構的調整無法迅速進入市場調節的良性循環。
6.人力資源開發的單一性。
（1）人力資本投資渠道單一，追加投資相對太少，教育經費僅占職工工資總額的1.5％。
（2）員工培訓方式單一，大多只側重于短期在崗培訓，缺乏高質量的培訓教材和高素質的授課人員，培訓質量很難保證；培訓工作缺乏長遠規劃，培訓渠道過于狹窄。
（3）員工培訓內容單一，絕大部分培訓都是“現用現學”的業務培訓，忽視了對員工在思維方式、經營理念、價值觀、人生觀和職業操守方面的教育和灌輸。老員工的知識需要調整、更新，新員工的業務技能需要積累、提升，熟悉保險與資本市場運作的高級管理人才需要大力培養，員工培訓的任務十分繁重。
（4）培訓組織計劃落后，存在著教條主義和流于形式的現象；培訓后的人員不能得到合理使用，導致培訓費用的浪費與人才的大量流失。
7.員工績效考評的模糊性。保險公司傳統的人事考核側重于從“德、能、勤、績”四個方面對員工進行考察，主要是沿襲陳舊的考核做法。原有的考評辦法缺乏量化指標，員工不能完全了解業績考核流程，業績考核指標權重和具體分值的含義比較模糊，在操作上仍有感情的因素。制約了人力資源潛能的發揮。
二、新形勢下保險公司人力資源管理的發展戰略
針對保險公司普遍存在的人力資源管理上的種種問題，面對日益激烈的保險市場競爭，為了更快、更好的發展，中國大地保險山西分公司人力資源管理提出了“十二五”的發展目標：有一支能力充沛、士氣高昂、業務熟練的人才隊伍，有一個連續不斷發現、培養、留住人才的機制，有良好的人才儲備，建立以人力資源規劃為綱領的科學而有效的培訓與發展、薪酬與績效等方面的管理體系。
為了實現“十二五”戰略目標，必須在人才建設方面作出安排，所以提出企業“十二五”期間人才建設方面的目標，即人才建設工程。未來5年，保險公司人才發展戰略思路包括：
1.以職業化、專業化作為人才培養的基本方向，打破傳統的權位觀念與職業觀念，致力于打造一支職業經理人隊伍，打造一支承保和理賠專業化管理隊伍。
2.從人才引進為主逐步過渡到以人才培養為主，加大后備干部的儲存和培養工作，爭取5年內為分公司培養20名中心支公司或分公司部門總助級干部，培養30~40名四級機構班子成員、培養20名中心支公司管理人員及分公司部門級干部；培養50名左右專業技術骨干人員。
3.鼓勵人才多元化發展。講究經驗型、知識型人才的協調，在培養各個領域專業人才同時，積極引導復合型人才的成長。
4.從引進、培訓、考評、晉升、淘汰多環節建立科學的、規范的人力資源管理制度，建立科學的薪酬管理體系、合同管理制度、人事檔案制度。
5.建立各個層級的中高級管理人員工作交流機制，建立關鍵管理崗位核心人員的離任審計和休假制度。
三、與保險公司人力資源規劃配套的保障措施
要想實現保險公司人力資源管理所提出的戰略目標，必須站在提升企業的整體管理競爭能力的平臺上。其著眼點不應是短期的，而是長期的；不應是戰術層面的，而應該是戰略層面的；不應是工具性的，而應該是目標性的。提升企業的整體經營管理競爭能力，塑造企業的人力資源核心競爭力，其根本目的之一就是要有一支能力充沛、士氣高昂、業務熟練的人才隊伍，有一個適合企業自身發展連續不斷發現、培養、留住人才的機制。還需要建立一套以戰略為中心，在人力資源規劃指導下保持內部一致的人力資源保障體系。
筆者認為，在未來5年，保險公司改進人力資源管理工作的主要措施包括：
1.加快人力資源全流程管理系統建設，借助信息技術手段把人力資源各項日常性管理納入制度化、規范化、透明化的軌道。
2.根據公司業務發展需要，建立科學的人員晉升體系。未來公司的晉升體系包括職級設置、行政序列與技術序列、銷售序列的晉升標準等內容，把所有員工納入分類分級管理序列，并逐步建立各級榮譽體系。
3.借鑒國內人力資源管理先進經驗，建立包括工作績效、潛能評估、忠誠度等綜合指標在內的全面考評體系，避免用人唯親、選人失察等現象。
4.按照現代企業制度的要求，建立符合市場經濟導向，具有競爭力的薪酬體系。未來的薪酬體系將由基本工資、績效工資、獎金、長期性股權激勵、員工福利計劃五部分組成，為員工發展提供全面的保障。
5.立足于把培訓作為員工最大福利的理念，為各級公司建立員工職業生涯規劃，并通過完整的教育培訓，提升員工的人力資源價值。
與此同時，要建立不拘一格和人才脫穎而出的用人機制，建立員工制度化交流、公平競爭、因才施用的競爭機制；建立以任務化、目標化管理為主，自我激勵與自我約束并行的激勵約束機制；建立員工能上能下、能進能出、動態優化的淘汰機制，確保全體員工始終保持強大的戰斗力和旺盛的創業熱情。
綜上所述，人力資源管理部門為更好地完成為保險公司經營發展提供人才保障這一目標，其工作重點將立足公司經營理念，致力于建立晉升體系、考評體系、薪酬體系、培訓體系四大體系，建立用人機制、競爭機制、激勵機制、淘汰機制四大機制，充分調動各級員工的工作積極性和創造力，全面提升員工綜合素質，使員工能最大限度地發揮其潛力，在為公司創造價值的同時，實現公司和個人發展的雙重目標，促進員工與公司共同成長。筆者相信，通過這一系列的努力，可以提高現有的人力資源管理水平，使保險公司人力資源管理工作邁上一個新的臺階，為公司創造更多的利潤空間，發揮更大的作用。
近年來，隨著銀行個人消費信貸業務的興起，消費信貸保證保險在我國獲得快速發展。各保險公司紛紛開辦住房和汽車消費信貸保證保險業務，一時間消費信貸保證保險市場熱鬧紛繁。但是，從2002年下半年開始形勢急轉直下。消費信貸保證保險業務經營管理中存在的問題開始暴露，保險公司面臨的業務風險開始顯現。如某財產保險公司從2001年開始經營汽車消費信貸保證保險業務，截止2003年5月底，累計保費收入1872萬元，累計賠款459萬元，賠付率24.5％。逾期貸款3296萬元，占保費收入的176.1％，其中逾期3個月以上的貸款達2515萬元。消費信貸保證保險市場存在的問題嚴重影響到保險公司的持續經營和健康發展，一些公司被迫全面收縮相關業務。人保、天安公司從2002年下半年開始清理整頓消費信貸保證保險業務。平安產險公司也在近日對部分地區的消費信貸保證保險業務亮起黃牌。
一、消費信貸保證保險業務發展面臨的障礙
幾年前還是人人爭搶的“香餑餑”怎么忽然就變成了“雞肋”呢？問題是多方面的：社會信用基礎薄弱，企業和個人信用體系不健全；銀行盲目競爭，違規發放個人消費貸款，放松對房地產公司和車行的資信調查；產品設計存在缺陷，風險責任不對稱等。但筆者認為，真正的問題卻是來自保險公司自身，就是對消費信貸保證保險的風險認識不足，業務管理不嚴格，市場運作不規范，依法合規經營意識淡薄。由于管理缺失產生的風險才是消費信貸保證保險業務面臨的最主要的風險。
（一）保險公司對消費信貸保證保險業務的風險認識不足，風險管理缺乏長期觀念。消費信貸保證保險屬于高風險業務，而且業務周期長，短則2、3年，最長可達30年，期間的不確定性因素較多，風險具有巨大性和滯后性特征。消費信貸保證保險業務風險的特殊性，要求保險公司對業務管理和風險安排要有長期思想，業務經營要立足長遠，要正確把握經濟發展的基本趨勢和周期性特點，要妥善處理短期利益和長期目標之間的關系。
目前，保險公司在經營消費信貸保證保險業務過程中，普遍存在重短期利益（即保費收入）、重市場拓展，輕業務管理、輕市場研究的現象，缺乏嚴謹、科學的經營理念，不能全面地認識和分析消費信貸保證保險業務的經營環境，為公司的穩健經營和長遠發展帶來潛在隱患。如一些基層公司只看到目前房地產業形勢一片大好，居民購房踴躍，房價節節攀升的表面現象，而沒有把房地產業納入到整個經濟發展的全局中來分析，也沒有和當地的經濟發展形勢結合起來分析，更沒有意識到房地產業出現的投資增幅過高、商品房空置面積增加、房價上漲過快以及低價位住房供不應求和高檔住宅空置較多等結構性問題，對房地產項目不做分析、不加區分，眉毛胡子一把抓，盲目擴大住房消費信貸保證保險業務。最近，人民銀行發出通知，要求加強房地產信貸業務管理，國務院也于近日提出要加強對房地產市場的宏觀調控，就是對房地產業投資過熱、出現泡沫現象的一種警示，應當引起保險公司的高度重視。
（二）保險公司依法合規經營意識淡薄，不正當競爭現象嚴重，市場秩序混亂。消費信貸保證保險業務主要依靠銀行開展，業務一般占業務總量的90％以上。因此，與銀行的合作就成為消費信貸保證保險業務拓展的主要環節。目前，各保險公司與銀行的合作基本上都是采取“協議+條款”的方式進行。
由于保險公司依法合規經營意識不強以及對渠道的過度依賴，在消費信貸保證保險業務經營過程中違規現象嚴重。保險公司普遍存在不嚴格執行標準條款費率的情況，違規與銀行簽定“不平等”協議，將本應由銀行承擔的責任和義務部分或全部轉移給保險公司自己承擔，由此產生了巨大的風險。主要有以下幾種表現：
1.擴大保險責任范圍，將意外傷害和疾病責任擴展為履約責任。如某保險公司條款本來只將投保人因意外事故或因疾病死亡或永久喪失勞動能力，無法繼續履行還款義務作為保險責任，擴展后變為只要投保人連續三個月末履行或未完全履行還款義務即為保險責任。
2.縮減責任免除，取消免賠額。在消費信貸保證保險條款中，責任免除條款是保護保險人利益、防止投保人和被保險人道德風險的重要內容。縮減責任免除就是變相擴大保險人的保險責任，減輕或降低投保人和被保險人的道德約束，增加了保險人面臨的道德風險。同時，取消免賠額弱化了被保險人的風險責任意識，造成被保險人的風險責任缺位。
3.降低費率，一般在標準費率基礎上下浮30％左右。
4.降低首付款比例甚至零首付。設定一定比例的首付款是消費信貸保證保險業務風險管理的一項重要內容，也是風險控制的一種有效手段。對不同信用度的人群和不同風險度的業務，保險公司通過提高或降低首付款比例進行調節，可以有效地控制風險。降低首付款比例甚至取消首付款要求，直接增加了保險公司的業務風險、加大了風險管理難度。
5.高額手續費，以及由此產生的退保風險。保險公司在辦理住房和汽車消費信貸保證保險業務時，一般一并承保房屋保險和機動車輛保險且一次性收取保費，按協議支付商手續費。據了解，消費信貸保證保險業務手續費為10％—15％左右，房屋保險和機動車輛保險業務手續費為20％～30％，一般以現金形式坐扣。如果投保人提前償還銀行貸款后提前辦理相關保證保險的退保，或者投保人在獲得銀行貸款后提前辦理房屋保險或機動車輛保險的退保，保險公司將面臨直接的經濟損失。如果這種情況集中發生，保險公司該業務項下當期的保費收入甚至不足以支付退保費，出現“紅字”保費。巨大的支付壓力將給公司的正常經營帶來困難，并可能由此造成巨額虧損。
（三）保險公司對消費信貸保證保險業務管理不嚴格、控制能力不強、措施落實不到位。消費信貸保證保險業務風險的產生是多方面的，要求保險公司必須具備較強的風險管理能力。目前，各公司對消費信貸保證保險業務均建立了相應的管理制度，規范了業務操作流程，加大了業務培訓力度，采取授權經營、集中管理等措施，取得了一定的效果。但從掌握的情況看，一些基層公司風險意識不強、管理粗放，沒有把風險管理容人業務管理的各個環節，有關規章制度不健全且不能得到很好的落實。如對商的管理，遷就的多、制約的少，沒有建立起相應的管理制度。不僅沒有很好地研究環節的風險控制，反而通過協議將銀行應承擔的責任和義務轉移給保險公司自己承擔，造成在消費信貸保證保險業務經營過程中銀行的風險責任缺位，從而進一步弱化了銀行的責任意識。對投保人的資信調查是消費信貸保證保險業務風險控制的重要環節。一方面，目前我國社會信用的基礎十分薄弱，經濟活動中信用缺失現象嚴重，企業和個人的信用體系尚未建立，為保險公司開展信用資信調查工作帶來很多困難；另一方面，一些公司有制度不執行或執行不堅決，工作不夠扎實、細致，相關制度不能得到很好地落實，調查程序流于形式。如一些房地產開發公司通過員工、親屬以個人購房名義或通過虛增樓房面積、虛增樓層騙取銀行個人住房消費貸款用于房地產項目開發。一些犯罪分子勾結不法車行，利用假身份證騙取銀行個人汽車消費貸款等。這些情況時有發生，說明保險公司在資信調查環節仍然存在較大漏洞。
二、加強管理，促進消費信貸保證保險業務發展
（一）要提高對消費信貸保證保險重要性的認識。消費信貸保證保險業務在我國還處于起步階段，在業務總量中占的比例較低，未引起有關方面足夠的關注；消費信貸保證保險業務所具有的促進消費、拉動經濟增長的作用未得到充分的發揮；消費信貸保證保險風險的巨大性和滯后性也未得到應有的重視。保險界應加強對消費信貸保證保險業務的研究和分析，要站在經濟全局的高度，認識消費信貸保證保險業務在促進經濟增長、提高人民生活水平、防范和化解金融風險等方面發揮的作用；要站在保險業發展的高度，分析消費信貸保證保險業務自身的發展前景以及對保險業發展的帶動作用；要站在防范保險業風險、促進保險業健康發展的高度，提高依法合規經營意識，加強和改善業務管理，規范市場經營行為，增強做好消費信貸保證保險業務的責任感。
（二）要強化保險公司的內部管理。目前，消費信貸保證保險業務存在的主要問題是在管理環節產生的，消費信貸保證保險業務的主要風險是管理風險。因此，加強消費信貸保證保險業務的管理，是防范和化解風險的重要環節和有效手段。
1.健全管理制度，規范操作流程。消費信貸保證保險業務的風險點多，業務環節多，操作程序復雜。完善的管理制度和規范的操作流程是業務健康發展的基礎和保證。保險公司要充分認識消費信貸保證保險業務風險的多樣性，在商的選擇、投保人的資信調查、逾期貸款的跟蹤管理和追償等各個環節都要健全管理制度，加強業務人員的培訓，落實責任制，徹底改變制度不健全、管理粗放、責任不到位的狀況。
2.授權經營、集中管理。消費信貸保證保險屬于高風險業務，要求具備較高的風險管理能力。授權經營、集中管理是一種有效控制風險的經營模式選擇。分級授權經營，由上級公司按照統一標準對下級公司經營該業務的資質情況進行考核驗收，允許具備條件的公司開辦此業務；業務管理則集中到省級分公司，應開發專門的業務管理系統、設立專門的業務部門負責核保、核賠、債權追償等具體管理工作。
3.加強對商和銷售商的管理，認真做好資信調查工作。要加強對商和銷售商的業務宣導，提高其對消費信貸保證保險作用的認識，端正經營思想和行為。消費信貸保證保險是商、銷售商擴大經營規模，增加銷售收入的重要手段，也是商、銷售商防范經營風險的重要措施。保險公司和商、銷售商之間是平等互利的合作伙伴關系，應相互尊重共同發展。資信調查工作是消費信貸保證保險業務管理的重要環節，也是風險控制的重要節點。要充分利用社會上公開的企業和個人信用資信平臺開展資信調查，盡可能地擴大對投保人信息的采集范圍，確保信用評級的科學性、客觀性。同時，應加強各保險公司之間的信息交流與合作，實現信息資源共享。
4.加強市場研究，及時總結經驗，調整經營策略。消費信貸保證保險屬于新興業務，保險公司業務數據積累不夠充分、管理經驗不足。加強對銀行消費信貸業務和消費信貸保證保險市場的研究，及時發現和總結業務經營過程中出現的問題，調整公司經營理念和經營行為，可以有效地防止風險的擴大。例如通過對發生賠案的業務進行分析發現，法人類、營運類、工程機械類業務的出險率高，保險公司可以采取細分客戶群、提高首付款比例和擔保條件、限制抵押物用途等方式來預防和降低可能由此產生的風險。