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[關鍵詞] 電子商務 電子支付 支付系統(tǒng) 電子商務安全
一、引語
當今世界網(wǎng)絡、通信和信息技術快速發(fā)展，Internet在全球迅速發(fā)展普及，使得商業(yè)具有不斷的供貨能力、不斷增長的客戶需求和不斷增長的全球競爭三大特征。隨著信息技術在國際貿(mào)易和商業(yè)領域的廣泛應用，利用計算機技術、網(wǎng)絡通信技術和Internet實現(xiàn)商務活動的國際化、信息化和無紙化，已成為各國商務發(fā)展的一大趨勢。
電子商務正是為了適應這種以全球為市場的變化而出現(xiàn)和發(fā)展起來的。電子商務提出了一種全新的商業(yè)機會、需求、規(guī)則和挑戰(zhàn),它代表了未來信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向,已經(jīng)并將繼續(xù)對全球經(jīng)濟和社會的發(fā)展產(chǎn)生深刻的影響。網(wǎng)上支付系統(tǒng)作為一種切實可行的運營模式,并且這種運營模式具有投資少、方便、快速、不受時間地點限制等優(yōu)點,因此極大地推動了電子商務的發(fā)展。
同傳統(tǒng)支付相比，電子支付具有更獨特的特征，因為任何支付行為都服從于商品交易，而電子支付服從于網(wǎng)上的電子商務活動，因此也為其本身的支付環(huán)節(jié)確定了如下基本特征：數(shù)字化特征、開放性和標準化特征、業(yè)務工具的高科技特征、支付流程的高效特征。電子支付改變了以往的貿(mào)易方式和中介角色的作用，降低了調(diào)研、談判、捍衛(wèi)貿(mào)易條款、支付和結算、強制履行合同和解決貿(mào)易糾紛等商品交換過程中的成本。因此在這種全球化的浪潮下,一個完整的支付系統(tǒng)就越發(fā)顯得重要。
那么，我們首先來認識一下電子支付系統(tǒng)的概念模型，它是對現(xiàn)實世界中電子支付活動的形象描述，它由電子支付實體、電子市場、交易事務和信息流、資金流、物資流等基本要素構成。在電子支付概念模型中，電子支付實體是指能夠從事電子支付活動的客觀對象,它可以是企業(yè)、銀行、商店、政府機構、科研教育機構和個人;電子市場是指電子支付實體從事商品和服務交換的場所,它由各種各樣的商務活動參與者,利用各種通信設施，通過網(wǎng)絡連接成一個統(tǒng)一的經(jīng)濟運行環(huán)境；交易事務是指電子支付實體之間所從事的具體的商務活動的內(nèi)容。并且，電子支付的任何一筆交易，都包含著物資流、資金流和信息流這三種基本“流”。
二、電子支付系統(tǒng)的組成、功能及分類
1.我國電子支付系統(tǒng)的發(fā)展
縱觀我國電子商務支付系統(tǒng)的發(fā)展，大致經(jīng)歷了柜臺業(yè)務電子化階段，使用計算機聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)銀行部分業(yè)務實時聯(lián)機處理階段，以及目前正大力發(fā)展的計算機應用網(wǎng)絡化、規(guī)范化、標準化階段。自1996年以來，各商業(yè)銀行相繼實現(xiàn)了同城票據(jù)交換，對公業(yè)務通存通兌以及全國電子聯(lián)行清算功能，并逐步建立了城市綜合網(wǎng)絡管理系統(tǒng)、資金清算系統(tǒng)、信用卡網(wǎng)絡系統(tǒng)、總賬傳輸系統(tǒng)。目前，中國人民銀行正在集中建設為商業(yè)銀行跨行支付的清算和結算服務系統(tǒng)，即現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中的上層系統(tǒng)。
2.電子支付系統(tǒng)的組成及功能
電子商務是信息化社會的商務模式，是商務的未來，它不僅使傳統(tǒng)商業(yè)變得更加快速、便捷，還將從根本上改變傳統(tǒng)商業(yè)結構和運作模式。目前電子支付系統(tǒng)主要由以下六個部分組成：
（1)持卡人:指由發(fā)卡銀行所發(fā)行的支付卡的授權持有者。
（2)商家:指出售商品或服務的個人或機構。商家必須與收單銀行建立業(yè)務聯(lián)系，以接受支付卡這種付款方式。
（3)發(fā)卡銀行:指向持卡人提供支付卡的金融機構。
（4)收單銀行:指與商家建立業(yè)務聯(lián)系的金融機構。
（5)支付網(wǎng)關：實現(xiàn)對支付信息從Internet到銀行內(nèi)部網(wǎng)絡的轉(zhuǎn)換，并對商家和持卡人進行認證。
（6)認證中心(CA）:在基于SET協(xié)議的電子商務體系中起著重要作用。可以為持卡人、商家和支付網(wǎng)關簽發(fā)X.509V3數(shù)字證書，讓持卡人、商家和支付網(wǎng)關通過數(shù)字證書進行認證。CA同時要對證書進行管理。
3.電子支付系統(tǒng)的分類
要具體了解電子商務系統(tǒng)，我們還要將其做一個詳實的分類。電子商務系統(tǒng)的分類可以從三方面來進行。
（1)根據(jù)在線交易金額劃分：大額支付系統(tǒng)、脫機小額支付系統(tǒng)、聯(lián)機小額支付系統(tǒng)和電子貨幣。
（2)根據(jù)在線傳輸數(shù)據(jù)的種類（加密、分發(fā)類型）劃分：使用“受信任的第三方”――First Virtual，傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬結算的擴充――CyberCash，各種數(shù)字現(xiàn)金、電子貨幣。
（3)根據(jù)支付手段劃分：電子信用卡支付、Smart Card支付、電子現(xiàn)金支付、電子支票支付等。具體如電子匯款（EFT）、電子劃款等。
三、制約電子商務支付系統(tǒng)發(fā)展的瓶頸問題
雖然電子商務的發(fā)展早已是大勢所趨，但依然面臨著諸多因素的制約。無論是如何避免網(wǎng)上交易成為“逃稅區(qū)的”稅收問題，如何通過法律、法規(guī)保護消費者,以及監(jiān)督管理電子貨幣發(fā)行人等的法律問題、如何正確制定電子商務的資費和標準問題，或是當前最迫切急需解決的安全問題，無一不限制著電子商務的快速前進。
而由于Internet的全球性、開放性、無縫連通性、共享性、動態(tài)性發(fā)展，使得任何人都可以自由地接入Internet，特別是當前網(wǎng)絡技術的飛速發(fā)展，新的威脅和脆弱點不斷出現(xiàn)，從而對網(wǎng)絡安全技術提出了更高的要求。使得支付系統(tǒng)的安全問題一躍成為首要的威脅。這些安全問題可分為四大類：
（1)信息的截獲和竊?。喝鐩]有采取加密措施或加密強度不夠，攻擊者通過采用各種手段非法獲得用戶機密的信息。
（2)信息的撰改：攻擊者利用各種技術和手段對網(wǎng)絡的信息進行中途修改，并發(fā)往目的地，從而破壞信息的完整性。這種破壞手段有三種:篡改、刪除、插入。
（3)信息假冒:攻擊者通過掌握網(wǎng)絡信息數(shù)據(jù)規(guī)律或解密商務信息后，假冒合法用戶或發(fā)送假冒信息來欺騙其用戶。主要通過偽造電子郵件和假冒他人身份這兩種方式。
（4)交易抵賴:指交易單方或雙方否認曾進行的交易行為。
據(jù)不完全統(tǒng)計，目前世界上至少有40多個國家與地區(qū)已經(jīng)制定、頒布了實質(zhì)意義上的電子商務法。美國的全國州法統(tǒng)一委員會早于1999年7月就通過了《統(tǒng)一電子交易法》，供各州在立法時采納。2000年6月國會兩院一致通過的電子簽名法，表明美國的電子商務立法走上了聯(lián)邦統(tǒng)一制訂的軌道。而我國從2004年4月1日實行的《電子簽名法》被譽為中國信息化領域的第一部法律，它的實施為電子商務在我國的發(fā)展打造了一個良好的法律環(huán)境。
四、建立我國特色的電子支付系統(tǒng)
我國的電子商務支付系統(tǒng)建設總體上還較為落后。2000年之前，銀行卡在我國很大程度上仍作為存折的替代品而存在，幾乎不用于零售支付。當電子商務需求出現(xiàn)時，銀聯(lián)尚未成立，沒有機會成為市場的組織者。因而，各商業(yè)銀行成為互聯(lián)網(wǎng)支付市場的主導，各自向商家提供在線支付接口，電子銀行與B2C支付業(yè)務被共同作為差異化競爭的武器。但是我國沿海開放地區(qū)和一些大中城市經(jīng)濟發(fā)展較快，網(wǎng)絡普及化程度較高。因此，我國有極大的潛力來發(fā)展電子商務及其支付系統(tǒng)。
電子商務支付系統(tǒng)在我國的建立相當復雜，需要得到政府、中央銀行等各個方面的保證與支持。
首先，它必須得到政府和中央銀行的授權和支持。由于電子商務正處于起步階段，故建立支付系統(tǒng)的風險很大，在某種意義上說，它是一種政府行為。同時由于我國金融業(yè)的現(xiàn)狀是商業(yè)銀行之間的業(yè)務清算要由中央銀行管理，因此涉及到商業(yè)銀行之間的業(yè)務清算也必須得到中央銀行的許可和支持。當然，它也需要
得到各商業(yè)銀行的支持與合作，但需要指出的是，電子商務支付系統(tǒng)最終是一種市場行為，它與各商業(yè)銀行和其他金融機構的關系是一種完全的商業(yè)關系。
其次，必須以計算機網(wǎng)絡技術為基礎。電子商務支付系統(tǒng)是以互聯(lián)網(wǎng)為依托的，因此網(wǎng)絡技術是電子商務支付系統(tǒng)的關鍵，而其核心是安全技術。電子商務支付系統(tǒng)的建立，有賴于與ISP企業(yè)的通力合作。
需要相關的法律、法規(guī)和政策的指導和規(guī)范。因為其運營涉及到國際貿(mào)易、國家利益、知識產(chǎn)權、相關法律,以及稅收等許多方面的問題。最后，電子商務支
付系統(tǒng)的建立和完善還有賴于我國金融電子化、產(chǎn)業(yè)信息化和網(wǎng)絡普及化程度的提高。其中，信息意識、人才培養(yǎng),以及網(wǎng)絡技術等環(huán)節(jié)是發(fā)展的關鍵。
總之，我國電子商務支付系統(tǒng)的建立和完善在我個人看來是極為迫切的，隨著我國網(wǎng)絡經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，電子商務在我國絕對擁有廣闊的前景和巨大的發(fā)展?jié)摿?。而作為起平臺的電子商務支付系統(tǒng)的發(fā)展則起著關鍵性的作用，因此只有發(fā)展更安全、更嚴密的電子商務支付系統(tǒng)才能支撐我國電子商務騰飛的重擔，才能緊隨全球經(jīng)濟發(fā)展的新制高點。
五、結束語
隨著經(jīng)濟全球化和信息技術與信息產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，電子商務將成為各國爭先發(fā)展，各個產(chǎn)業(yè)部門最為關注的領域,，將對全球經(jīng)濟和社會發(fā)展產(chǎn)生深刻的影響。我國電子商務雖然還處在初始階段，面臨著體制、技術、管理等諸多問題，但我們只要具備戰(zhàn)略性和前瞻性的眼光，抓住機會，勇于創(chuàng)新，適應全球經(jīng)濟一體化的趨勢，解決電子商務發(fā)展中存在的問題，做好充分準備，以點帶面，積極、穩(wěn)妥地推進電子商務的發(fā)展?？偠灾?，電子商務支付系統(tǒng)的建立，是電子商務活動的重要環(huán)節(jié)，是電子商務發(fā)展的基礎。并且能肯定的是，電子商務支付系統(tǒng)作為電子商務的重要組成部分，必然會隨著電子商務時代的到來而出現(xiàn)、發(fā)展并最終走向成熟。
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[關鍵詞] 電子支付 現(xiàn)狀 法律對策
二十世紀以來，隨著電子計算機工業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，電子計算機的應用領域也在不斷擴大，在經(jīng)濟貿(mào)易領域出現(xiàn)了前所未有的電子商務（Electronic Commerce），即系統(tǒng)地利用各種電子工具和網(wǎng)絡，高效率、低成本地從事以商品交換為中心的各種以電子方式實現(xiàn)的商業(yè)貿(mào)易活動。電子支付的出現(xiàn)，使人們突破了時間和空間的限制可以自由的進行電子商務交易。隨著電子商務的飛速發(fā)展，作為電子商務重要支持手段的電子支付成為了大家所關注的問題。本文試就電子支付中所涉及到的一些法律問題進行粗淺分析，以期對我國發(fā)展中的電子商務法律制度建設有所裨益。
一、電子支付概述
1.電子支付的概念
電子支付（electronic payment），是指以電子計算機及其網(wǎng)絡為手段，將負載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實時支付效力的一種支付方式。
2.電子支付的實現(xiàn)方式
(1)信用卡支付?？梢栽诂F(xiàn)實世界和網(wǎng)絡世界中使用，在因特網(wǎng)上使用時，它可以在各個銀行相互認可的前提下，在不同銀行之間進行資金的流轉(zhuǎn)，因而能夠更為快捷的實現(xiàn)電子支付,是電子支付中最常用的方法之一。
(2)電子貨幣。電子貨幣是以電子計算機及其網(wǎng)絡進行儲存支付和流通的一種非現(xiàn)金流通的貨幣，其具有支付適應性強、變通性好、交易成本低廉等特點，是電子支付的最為重要載體。
(3)電子支票。電子支票是指將傳統(tǒng)支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報文，或利用其他電子數(shù)據(jù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)支票的全部信息。電子支票借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用電子數(shù)據(jù)傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶。用電子支票支付，能夠節(jié)約人力物力成本，而且銀行還能通過網(wǎng)絡銀行為參與電子商務的客戶提供標準化的資金信息。因此，電子支票日益成為高效的電子支付手段。
二、電子支付現(xiàn)存的主要法律問題
1.電子支付的安全性問題
電子支付作為一種新興的支付手段從一開始就受到了各方的普遍關注，特別是對于普通用戶。但一直以來，電子支付的安全性問題都是網(wǎng)絡銀行、賣家、買家最為關心的問題，也成為用戶不選擇電子支付的首要原因。根據(jù)iResearch2006年度電子支付報告書顯示，66.1%的用戶將交易不安全列為不選擇電子支付的第一原因。
2.電子支付業(yè)的規(guī)范性問題
中國目前的網(wǎng)絡銀行體系基本上是屬于實體銀行在因特網(wǎng)上的延伸。但由于各個網(wǎng)絡銀行業(yè)務是由各銀行獨立開發(fā)、推銷，開發(fā)模式、業(yè)務范圍和發(fā)展規(guī)模有較大的差異，發(fā)展不均衡。如信用卡業(yè)務，各銀行展開了激烈的競爭，卻不能達成內(nèi)部的一致協(xié)議，實現(xiàn)信用卡的跨行結算。這種規(guī)范標準不統(tǒng)一的局面既造成重復建設、浪費資金，使得整個金融結算系統(tǒng)不能滿足消費者方便、快捷的要求。
3.電子支付業(yè)監(jiān)管問題
網(wǎng)絡銀行作為傳統(tǒng)銀行補充產(chǎn)物的出現(xiàn)對同傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管手段提出了新問題，由于傳統(tǒng)的資本管制手段對網(wǎng)絡銀行失去意義，而針對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管體制還未建立。監(jiān)管當局必須研究網(wǎng)絡銀行監(jiān)管中發(fā)生的新問題，如網(wǎng)絡金融機構發(fā)行電子貨幣可能對國家貨幣政策產(chǎn)生的沖擊、對資本市場的資金流產(chǎn)生的影響，使用電子貨幣進行網(wǎng)上支付還會引發(fā)比傳統(tǒng)支付手段高得多的交易風險。
4.電子支付的法律支持問題
迄今為止，電子支付業(yè)務在我國已經(jīng)開展8年之久了，然而我國關于電子商務的立法還不完備，甚至可以說是很缺乏。目前為止，僅有《中華人民共和國電子簽名法》、《電子支付指引》兩部法律法規(guī)。雖然，《電子簽名法》的實施為我國電子商務法制環(huán)境的完善奠定了基礎，也使網(wǎng)絡虛擬世界與現(xiàn)實世界可以對應。但就目前的情況來看，電子商務和電子支付的立法問題和法律環(huán)境還遠遠沒有解決。與電子簽名法的頒布同時進行的《公司法》、《票據(jù)法》、《證券法》、《拍賣法》等法律的修訂，也未能體現(xiàn)與電子簽名法的銜接。
5.電子支付中的權利義務及責任區(qū)分問題
我國現(xiàn)在關于電子支付的法律規(guī)范體系尚未完善，法律法規(guī)中對于電子支付中的銀行、商戶以及消費者之間的權利義務沒有明文規(guī)定，也沒有明確指出在電子支付過程中發(fā)生的金融交易各方應當承擔的法律責任，這樣很容易產(chǎn)生糾紛。而且，關于產(chǎn)生糾紛后的解決方法沒有相關的法律規(guī)定來指導，糾紛更是難以及時解決。
三、實現(xiàn)電子支付發(fā)展的法律對策
中國的電子支付業(yè)才剛剛起步，發(fā)展的潛力還很大，但目前仍然存在著不少的障礙，如何實現(xiàn)中國電子支付的發(fā)展應該是當前金融界以及法律界值得思考的問題。目前可采取的主要方法主要有以下幾點：
1.加強電子支付的安全保障
對于電子支付業(yè)來說，發(fā)展的最大障礙就是電子支付的安全性問題。因此，無論是對商戶、消費者、銀行還是國家來說，都在嘗試用各種可行的方法來盡可能的降低電子支付中的不安全因素。在電子支付的安全保障方面，網(wǎng)絡銀行應該是最首要的因素。網(wǎng)絡銀行的安全系統(tǒng)是保障網(wǎng)上支付安全性、可靠性的最重要的技術。為了保障電子支付的交易安全各銀行應該注意對自己網(wǎng)絡安全系統(tǒng)的維護，加強安全信息的保護，充分利用密碼技術，并且在法律許可范圍內(nèi)獲取商戶的獨立信息以便加以身份的確認。
2.統(tǒng)一電子支付的行業(yè)規(guī)范
電子支付的發(fā)展不僅給傳統(tǒng)的支付方式帶來了強有力地沖擊，同時也給金融業(yè)帶來了“重新洗牌”的極大機遇和挑戰(zhàn)。面對新的情況，我國的金融機構要加緊發(fā)展電子支付業(yè)務，吸收融合先進的國際規(guī)范與慣例，制定符合中國國情的統(tǒng)一的網(wǎng)上支付標準和規(guī)范，以減少支付標準不一樣帶來的風險，同時方便消費者。進一步消除制約電子支付發(fā)展的不利因素。
3.加強對電子支付的法律監(jiān)管
對于金融機構的監(jiān)管主要是從兩方面進行監(jiān)督。一方面，要通過對其進入和退出金融市場進行審核，確保只有具有良好信用度和雄厚資金實力的機構進入電子支付系統(tǒng)，以防網(wǎng)絡欺詐。另一方面，要加大對金融機構電子貨幣的發(fā)行資格、電子貨幣流通過程中安全支付標準的審查和監(jiān)督、電子貨幣流通法規(guī)的制定、電子貨幣風險系統(tǒng)的控制的監(jiān)管力度。
4.完善電子支付的法律體系
隨著《電子簽名法》的出臺和《合同法》里對電子合同法律效力的肯定，這無疑大大的鼓勵了我國電子商務的發(fā)展。但是，我國關于電子支付方面的法律規(guī)范并不成體系，有待于完善。例如，修訂或改訂我國的《票據(jù)法》已經(jīng)是當務之急。因為《票據(jù)法》的嚴格規(guī)定，已經(jīng)阻礙了電子商務的發(fā)展以及網(wǎng)上支付的進行，承認電子文本的效力，承認電子簽名的合法性是必需明確的。
面對電子商務的浪潮，法律明顯的表現(xiàn)出了滯后性，這從客觀上制約了電子支付業(yè)務的迅速開展。國家應組織力量進行相關的法律研究，制定新的法律以填補空白點，修改與之沖突的舊法律條文以適應新情況。
5.明確電子支付中各方的法律責任
網(wǎng)絡銀行支付結算業(yè)務操作是由客戶利用自己的終端或移動通訊工具，通過互聯(lián)網(wǎng)服務商，接撥網(wǎng)絡銀行業(yè)務提供商的主機或系統(tǒng)，通過通信系統(tǒng)或互聯(lián)網(wǎng)傳送到銀行計算機系統(tǒng)，經(jīng)過認證系統(tǒng)和網(wǎng)關后才能完成資金轉(zhuǎn)移。應當明確的是，對于電子商務這一新興事物，客戶始終處于一個弱勢的地位，其利益的保護顯得尤為薄弱，為了鼓勵電子支付的發(fā)展，保護網(wǎng)絡銀行客戶的利益，在法律責任的區(qū)分上應當注意以下事項：對格式合同的規(guī)定，對于客戶在電子支付過程中個人隱私和商業(yè)秘密的保護等等。同時，國家應該制定明確的法律規(guī)范對三方的法律責任予以區(qū)分，使得糾紛發(fā)生時可以依法解決。
四、建議
電子商務作為金融電子化的產(chǎn)物，在21世紀發(fā)展迅猛，作為支持電子商務發(fā)展的重要手段，電子支付的發(fā)展狀況直接影響著電子商務是否能夠良好的運轉(zhuǎn)，電子商務的優(yōu)勢能否得到充分體現(xiàn)，從而促進電子商務的進一步發(fā)展。為了使電子商務健康、快速的發(fā)展，就應該加快我國的電子商務以及電子支付相關法律的建設，加強電子支付的安全保障，建立起電子支付業(yè)的統(tǒng)一行業(yè)規(guī)范，加大對電子支付的法律監(jiān)管力度，完善電子支付的法律體系，明確電子支付中各方的法律責任，為電子商務和電子支付營造良好的法律環(huán)境，同時廣泛吸取各國相關立法經(jīng)驗與教訓，加強國際立法的合作，只有這樣，才能使我國的電子商務和電子支付具有更強的生命力，在我國經(jīng)濟建設中發(fā)揮更大的作用。
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[關鍵詞]第三方電子支付 第三方電子支付企業(yè)價值鏈
[中圖分類號]F724.6[文獻標識碼]A[文章編號]1009-5349(2010)01-0036-01
一、第三方電子支付企業(yè)
根據(jù)iResearch艾瑞咨詢即將推出的《2009-2010年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》統(tǒng)計,2009年,中國網(wǎng)上支付市場規(guī)模將達5766億元人民幣,相比2008年的2743億元增長110.2%。網(wǎng)上支付交易額連續(xù)五年增速超100%。2005-2009年這五年間,交易規(guī)模增長了近30倍。2009年網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展速度超艾瑞年前預期,體現(xiàn)出行業(yè)強勁的發(fā)展勢頭。艾瑞繼續(xù)保持對行業(yè)的樂觀預期,預測2012年行業(yè)交易規(guī)模將超2萬億元。按照0.5%的收益率(營收/交易額)估計,屆時行業(yè)營收規(guī)模將超100億元。由此我們可以看出,第三方電子支付企業(yè)在我國有極高的增長潛力。
第三方電子支付是指基于互聯(lián)網(wǎng),提供線上(互聯(lián)網(wǎng))和線下(電話及手機)支付渠道,完成從用戶到商戶的在線貨幣支付、資金清算、查詢統(tǒng)計等系列過程的一種支付交易方式。第三方電子支付企業(yè)是服務滿足社會網(wǎng)上交易的需要,為買賣雙方提供電子交易擔保服務的非銀行金融機構,是一種盈利性的經(jīng)濟組織。
二、企業(yè)的價值鏈理論
1985年美國著名的戰(zhàn)略家,哈佛大學商學院教授邁克•波特在《競爭優(yōu)勢》一書中提出“價值鏈”這一概念。價值鏈是一個組織特別是一個企業(yè)中那些能夠增加其產(chǎn)品或服務的價值的活動,這些活動在企業(yè)價值創(chuàng)造過程中是相互聯(lián)系的,由此構成企業(yè)價值創(chuàng)造的活動鏈條,即價值鏈。這些價值活動,可分為基本活動和輔助活動兩類?；净顒邮巧婕爱a(chǎn)品的物質(zhì)創(chuàng)造及其銷售、轉(zhuǎn)移給買方和售后服務的各種活動。輔助活動是輔助基本活動并通過提供外購投入、技術、人力資源以及各種公司范圍的職能以相互支持的活動。從波特價值鏈的角度考察,企業(yè)就是一個研發(fā)、生產(chǎn)、銷售、移交和輔助產(chǎn)品生產(chǎn)活動的集合體,在這個集合體里面的每一個活動過程都產(chǎn)生價值為顧客服務。價值是買方愿意為企業(yè)提供的產(chǎn)品所支付的價格,也代表著顧客需求滿足的實現(xiàn)。價值活動是企業(yè)所從事的物質(zhì)上和技術上的界限分明的各項活動。這些價值活動構成價值鏈。它們是企業(yè)制造對買方有價值的產(chǎn)品的基石。其基本模型如圖1所示。
圖1 邁克•波特的價值鏈模型
三、第三方電子支付企業(yè)的價值鏈分析
第三方電子支付企業(yè)是整個電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中最重要的紐帶,一方面連接銀行,處理資金結算、客戶服務、差錯處理等一系列工作;另一方面又連接著非常多的客戶,其中包括企業(yè)、個人、政府部門等等,使客戶的支付交易能順利接入。它是現(xiàn)代高新技術企業(yè),自己本身并不創(chuàng)造實體商品,以給客戶提供的增值服務為贏利點。第三方電子支付企業(yè)借助網(wǎng)絡平臺與網(wǎng)絡第三方認證機構(CA,certificate authority的簡稱)、銀行等金融機構、給客戶提供交易的各類B2B,B2C, G2B,G2C平臺(如阿里巴巴,淘寶網(wǎng),莎啦啦鮮花禮品網(wǎng),各類游戲網(wǎng)站,政府的便民部門如納稅等機構的網(wǎng)站系統(tǒng)),以及輔助網(wǎng)店系統(tǒng)提供物流服務的平臺、提供網(wǎng)絡接入服務的各類網(wǎng)絡運營商(中國電信、中國移動)等建立起了長期的合作互利的關系。另外,第三方電子支付企業(yè)的基本經(jīng)營活動包括支付網(wǎng)關建設、網(wǎng)站內(nèi)容設計、特色服務、基本客戶服務等。其模型如圖2所示。
圖2 第三方電子支付企業(yè)的價值鏈模型
圖2中,輔助活動主要列出了與第三方電子支付企業(yè)有業(yè)務往來的各類機構。其中,第三方認證機構給參與網(wǎng)上支付的各銀行、客戶、商家提供身份認證服務;銀行等金融機構提供支付結算服務;各類交易平臺給第三方電子支付企業(yè)提供各類客戶;物流服務平臺提供商品或服務物理位置的轉(zhuǎn)移等服務;網(wǎng)絡服務接入商給第三方電子支付企業(yè)接入互聯(lián)網(wǎng)提供主機托管等服務,其中移動網(wǎng)絡接入服務是目前第三方電子支付企業(yè)的重要合作伙伴?；净顒又饕谐隽说谌诫娮又Ц镀髽I(yè)內(nèi)部的經(jīng)營活動。第三方電子支付企業(yè)的性質(zhì)決定了它獲取利潤的最大化必須為廣大客戶提供有特色的、讓客戶滿意放心的服務,所以它的基本活動就在于給客戶提供增值服務。第三方電子支付企業(yè)與各機構的有利合作,以及內(nèi)部服務的結合構成了它在激烈的市場環(huán)境中競爭取勝的企業(yè)價值鏈。
【參考文獻】
[1]邁克•波特.競爭優(yōu)勢[M].北京:華夏出版社,1997.
摘要：隨著網(wǎng)絡技術的迅速發(fā)展，電子商務成為世界貿(mào)易經(jīng)濟發(fā)展的新趨勢。然而伴隨著網(wǎng)上支付欺詐率的不斷攀升，作為電子商務核心環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付安全問題備受關注。從支付系統(tǒng)的安全性、安全認證機構不規(guī)范等技術層面以及網(wǎng)上支付法律環(huán)境等法律層面分析了網(wǎng)上支付的風險問題，提出了應對策略以期提高網(wǎng)上交易的公正性和安全性，主要是加快《電子支付法》立法進程，應對網(wǎng)絡犯罪、加強社會信用機制建設、加強對網(wǎng)絡銀行和認證機構的監(jiān)管等。
關鍵詞：電子商務；網(wǎng)上支付；立法
據(jù)信息產(chǎn)業(yè)部的數(shù)據(jù)，2005年中國網(wǎng)上購物網(wǎng)上支付總金額達到15．7億，同期增長率高達130％以上，預計2007年將會達到88．8億元人民幣。在調(diào)查中有超過90％被訪者愿意嘗試網(wǎng)上購物，但是，高達80％的被訪者對網(wǎng)上購物表示信心不足。我們不禁要問網(wǎng)上支付到底安不安全？如何保證網(wǎng)上交易的公正性和安全性？
一、網(wǎng)上支付概述
（一）網(wǎng)上支付的概念和特征
電子商務是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，通過商業(yè)信息業(yè)務流程、物流系統(tǒng)和支付結算體系的整合構成的新的商業(yè)運作模式，是一套完整的網(wǎng)絡商務經(jīng)營及管理信息系統(tǒng)[1]。其核心問題是如何確保網(wǎng)絡交易中的電子支付的有效性和安全性。網(wǎng)上支付，是指以計算機及網(wǎng)絡為手段，將負載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實時支付效力的支付方式。網(wǎng)上支付作為新的網(wǎng)絡交易支付方式，它的應用和發(fā)展給傳統(tǒng)支付模式帶來了很大的沖擊和挑戰(zhàn)。
當我們分析這種支付模式的特征時，不難發(fā)現(xiàn)由事物本質(zhì)屬性影射出其潛藏的不安全因素。網(wǎng)上支付是采用先進的技術通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是采用數(shù)字化的方式進行款項支付的，于是人們就開始質(zhì)疑信息數(shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復、錯序、篡改等安全性問題；網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風險；網(wǎng)上支付使用的是最先進的通信手段，對軟硬件設施的要求很高，技術軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機，所以，研制出一套無懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)成為制約電子商務發(fā)展的瓶頸。
（二）網(wǎng)上支付主體間的法律關系
網(wǎng)上支付的主體包括網(wǎng)絡銀行、客戶和認證機構。網(wǎng)絡銀行指銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立網(wǎng)站，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、投資理財?shù)冉鹑诜盏你y行[2]。在網(wǎng)上支付中，作為支付中介的網(wǎng)絡銀行扮演著舉足輕重的角色，其支付的依據(jù)是銀行與電子交易客戶所訂立的金融服務協(xié)議?？蛻敉ǔ０ㄏM者和商家，消費者與商家和銀行間存在兩個相互獨立的合同關系，即買賣合同和金融服務合同。認證機構獨立于認證用戶（商家和消費者）和參與者（檢驗和使用證書的相關方），以第三方身份證明網(wǎng)上活動的合法有效性。認證機構與證書用戶之間的法律關系是基于雙方簽訂的認證服務合同而形成的一種在線認證服務與被服務的關系，其權利義務應當由協(xié)議來決定[3]。
網(wǎng)上支付是交易雙方實現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務得以發(fā)展的基礎條件?？墒?，網(wǎng)上支付的風險并不僅限于消費者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其他發(fā)行機構的責任問題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問題。明確參與主體間的法律關系才能更好地解決糾紛，進而預防糾紛。那么我們在法律上該如何界定網(wǎng)上支付的完成呢？這也是劃分法律關系主體風險轉(zhuǎn)移責任承擔的依據(jù)點。我認為以受益人銀行決定接受貸記劃撥時作為網(wǎng)上支付完成時間比較合理。
以上所述只是網(wǎng)上支付風險存在的宏觀因素。從微觀上看，電子商務的不安全隱患無非來源于三個層面：技術層面、人為因素和法律缺陷。
二、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的技術風險
（一）支付系統(tǒng)的安全性受到質(zhì)疑
為保證電子商務的安全，目前國內(nèi)外出現(xiàn)了許多保障電子商務支付系統(tǒng)安全的協(xié)議，然而我們目前的技術水平是否有足夠的科技能力為電子商務的發(fā)展提供完美的技術抵御來自全球各地對交易系統(tǒng)的可能入侵？是否有能力提供消費者難以偽造的身份認證？傳統(tǒng)的書面交易不容易涂改，但網(wǎng)上銀行的電子支付是在無紙化環(huán)境下進行的，這就必須從技術上確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩ＷC交易數(shù)據(jù)不被竊取篡改。為了應對不法分子，目前，各開辦網(wǎng)絡銀行業(yè)務的銀行紛紛出臺各種技術措施應對不安全因素。然而技術支持與保障不可能自然延伸到交易人的真實與可靠，難以有效地防止欺詐。支付第三方的出現(xiàn)一定程度上減少了交易欺詐的發(fā)生幾率。這種模式最開始是由支付寶提出的，只是很遺憾支付寶更多的只是使用于B2C領域的小額資金支付，把這種模式照搬到B2B領域必然有排斥反應。而且我不禁要問：非金融機構性質(zhì)的支付服務第三方是否有從事電子貨幣支付清算業(yè)務的資格呢？如果有，是什么法律法規(guī)賦予它的權利，由哪個機構來監(jiān)督管制？如果沒有，它的合法性就受到質(zhì)疑。
（二）安全認證機構不規(guī)范增加網(wǎng)上支付風險
中國金融認證中心，是由中國人民銀行組織各家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的安全認證機構，在金融界具有高度權威性和公正性。認證機構有權要求用戶提供認證所必須的正確相關信息，并隨時檢查用戶使用證書的情況，證書機制可以保證信息的真實性、完整性、私密性和不可否認性，從而保證電子支付安全。然而，我國沒有統(tǒng)一的權威立法來規(guī)制認證機構市場準入機制、運作的程序、相關責任人的義務等，缺少有效的監(jiān)督。作為公正和權威象征的認證機構如果本身機制運作缺乏公開、公正、公平的話，怎么給廣大消費者網(wǎng)上支付足夠的信心？
三、網(wǎng)上支付法律環(huán)境的不安全因素
商業(yè)信用危機沖擊網(wǎng)上支付安全，網(wǎng)上支付的信用問題是不可根除的隱患，信用機制嚴重缺乏制約了中國B2B電子商務的發(fā)展。雖然很多大型的電子商務平臺網(wǎng)站采取站內(nèi)買賣雙方互評的方法反應信用程度，但這項指標只能作為一項輔助的參考，無法從根本上防止騙子互相作弊，無法保證交易過程中雙方的信用。同時，法制的不健全助長網(wǎng)上支付風險，我國法律對網(wǎng)絡安全的研究起步較晚，現(xiàn)有的網(wǎng)絡立法主要停留在計算機網(wǎng)絡的建設運行、域名注冊、網(wǎng)絡安全等網(wǎng)絡發(fā)展初期的層面上，有關電子商務交易的立法幾乎是一片空白。2005年《電子簽名法》的頒布是我國電子商務發(fā)展上的里程碑。我們必須在加強技術保障、建立社會信用機制的同時，加強網(wǎng)絡法制觀念的培養(yǎng)和網(wǎng)絡法制環(huán)境的建設，期待更專業(yè)化法規(guī)以及配套規(guī)范的出臺，為電子商務的發(fā)展提供良好的法律環(huán)境。
四、完善我國電子商務網(wǎng)上支付的建議
（一）加快立法進程，制定《電子支付法》
我國電子商務立法還不夠，我國沒有專門的電子支付制定法，僅有一些行業(yè)規(guī)范效力等級不高，傳統(tǒng)支付法律體系中關于現(xiàn)金與票據(jù)清算的規(guī)則并不能完全適應網(wǎng)上支付的出現(xiàn)與發(fā)展；在電子資金劃撥方面，《中華人民共和國票據(jù)法》確立的是以紙質(zhì)票據(jù)為基礎的結算支付制度，沒有針對電子資金劃撥進行立法，這嚴重阻礙了電子商務的發(fā)展。2005年6月公布的《電子支付指引》被看做是繼《電子簽名法》之后，政府為推動電子商務發(fā)展而實施的又一重大措施。我們應當趁著勢頭加快《電子支付法》等立法進程，完善有關配套法規(guī)制度。
（二）提高危機意識，應對網(wǎng)絡犯罪
網(wǎng)上支付出現(xiàn)后，為洗錢等新型犯罪活動提供了新的機會和更大的空間。犯罪行為人利用各種先進的電腦技術來盜取信用卡信息、私人資料及金融財政內(nèi)部資料，然后進行網(wǎng)上金融詐騙等犯罪。我國現(xiàn)行新刑法雖然對計算機網(wǎng)絡犯罪等做出了相關規(guī)定，但從廣度和深度來說都還不夠，而隨著國際網(wǎng)絡發(fā)展以及電子商務的擴展，對突現(xiàn)的新型犯罪應給予足夠的重視，通過相關立法來制裁此類犯罪，真正做到有法可依。
（三）加強社會信用機制建設
法律為保障網(wǎng)上支付必須推動社會信用制度的建立。發(fā)達的商業(yè)社會對社會包括個人的信用有著很高的要求，并通過一系列公開透明的制度來維護和保障信用制度體系。我國目前在對信用概念內(nèi)涵的理解、信用信息公開的方式和程度、信用服務企業(yè)的市場發(fā)展程度，以及對失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應當承認我國還屬于非誠信國家，信用制度還很不健全。我們應當著手網(wǎng)上支付信用機制的建設，建立個人社會信用體系，網(wǎng)絡交易采用實名制，普及CA認證，及時收集和反饋用戶信息并做出相應解決方案，促進用戶建立網(wǎng)絡信用。
[關鍵詞]電子支付安全技術分析
一、電子支付的概念
隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展,網(wǎng)絡商務作為一種新的貿(mào)易形式正在逐漸被引入成為商務的一種大發(fā)展趨勢,網(wǎng)上金融服務也已經(jīng)開始在世界范圍內(nèi)如火如荼地開展起來。網(wǎng)絡金融服務包括人們的各種需求，如網(wǎng)上消費、家庭銀行、個人理財、網(wǎng)上投資交易、網(wǎng)上保險等。這些金融服務的特點是通過電子貨幣進行網(wǎng)上電子支付與結算?！半娮又Ц丁?，顧名思義是通過網(wǎng)絡進行貨幣支付。“電子支付”就是電子商務發(fā)展的一個關鍵環(huán)節(jié)。電子貨幣是利用銀行的電子存款系統(tǒng)和各種電子清算系統(tǒng)記錄和轉(zhuǎn)移資金的。電子貨幣的優(yōu)點是明顯的，徹底地改變了銀行傳統(tǒng)的手工記帳、手工算帳、郵寄憑證等操作方式，使用和流通更方便，而且成本低，尤其是大筆的資金流動。同時，電子貨幣的廣泛使用也給普通消息費在購物、飲食、旅游和娛樂方面的付款帶來了更多的便利。
目前，電子支付工具主要包括:電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、智能卡(IC卡）、在線貨幣、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡貨幣等。其支付信息是通過安全的網(wǎng)絡傳送到網(wǎng)絡銀行或相應的處理機構來實現(xiàn)電子支付。電子貨幣最大問題是安全問題，電子貨幣沒有具體的實物形態(tài)，完全憑借計算機里的記錄。那么，一旦銀行計算機系統(tǒng)出現(xiàn)故障，或遭受惡意攻擊就可能造成數(shù)據(jù)丟失、篡改，產(chǎn)生嚴重的后果。
由于網(wǎng)絡環(huán)境的開放性、信息傳遞的快捷性,電子支付手段的應用,大大豐富和提高了商品交易的營銷宣傳,擴大了貿(mào)易范圍、增加了貿(mào)易伙伴參與、溝通和交易機會,使企業(yè)的經(jīng)營范圍擴大,商務效率和效益提高。但電子商務帶來效益的同時,也伴隨著全新的商業(yè)風險,即存在交易,總會有風險存在。
二、電子支付不安全因素分析
從我國當前的電子支付實踐來看，由于開展網(wǎng)絡銀行業(yè)務的支付業(yè)務時間短，結合具體國情在中國實施電子商務支付存在的問題主要有如下幾點:
1.社會信用度欠缺，制約電子支付系統(tǒng)的發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放的特點，網(wǎng)上交易雙方互不見面，交易的真實性不易考察和驗證，對社會信用有較高要求。我國目前的信用體系發(fā)展程度低，經(jīng)濟活動缺乏可靠的信譽基礎，社會誠信觀念有待加強。另外，企業(yè)和個人客戶資信資料零散不全，海關、稅務等部門與銀行信息不能共享，銀行對客戶的資信情況不能完全了解，也制約了電子商務支付系統(tǒng)的發(fā)展。
2.經(jīng)濟法律體系不健全，執(zhí)法環(huán)境權威性欠佳
目前國內(nèi)有關法律法規(guī)對網(wǎng)上交易的權利和義務規(guī)定不清晰，缺乏網(wǎng)絡消費和服務權益保護管理規(guī)則，沒有專門的法律來規(guī)范網(wǎng)絡銀行的經(jīng)營和使用。特別是在客戶信息披露和隱私權保護方面，還缺乏比較成熟的經(jīng)驗，在出現(xiàn)爭端時，責任的認定、劃分、仲裁結果的執(zhí)行等法律問題在現(xiàn)有法律框架下難以解決。另外，我國網(wǎng)絡銀行的信息跟蹤、檢測、信息報告交流制度的相關法律規(guī)則都未建立，在利用網(wǎng)絡簽訂經(jīng)濟合同、提供金融服務和保護銀行與客戶雙方權利的過程中存在諸多尚待改進之處。如網(wǎng)絡提供商的侵權行為:(1)互聯(lián)網(wǎng)服務提供商(ISPInternetServiceProvider)的侵權行為:①ISP具有主觀故意(直接故意或間接故意)，直接侵害用戶的隱私權。例:ISP把其客戶的郵件轉(zhuǎn)移或關閉,造成客戶郵件丟失、個人隱私、商業(yè)秘密泄露。②ISP對他人在網(wǎng)站上發(fā)表侵權信息應承擔責任。(2)互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容提供商(ICPInternetContentProvider)的侵權行為。ICP是通過建立網(wǎng)站向廣大用戶提供信息,如果ICP發(fā)現(xiàn)明顯的公開宣揚他人隱私的言論,采取放縱的態(tài)度任其擴散,ICP構成侵害用戶隱私權,應當承擔過錯責任。(3)由于電子現(xiàn)金可以實現(xiàn)跨國交易，稅收和洗錢將成為潛在的問題?，F(xiàn)在，通過互聯(lián)網(wǎng)進行跨國交易時的國際稅收問題已經(jīng)發(fā)生，將來會更加突出，為了解決這個問題，流通時不會留下任何記錄，稅務部門很難追查，所以即使將來調(diào)整了國際稅收問題，由于不可跟蹤性，電子現(xiàn)金很可能被不法分子所逃稅。電子現(xiàn)金使洗錢變得很容易。因為利用電子現(xiàn)金可以將錢送到世界上的任何地方而不留痕跡，如果調(diào)查機關想要獲取證據(jù)，需要檢查網(wǎng)上所有的數(shù)據(jù)并破譯所有的密碼，這幾乎是不可能的。目前惟一的辦法是對立一定的密鑰托管機制，使政府在一定條件下能夠獲得私人的密鑰，而這又會損害客戶的隱私權，但作為預防洗錢等違法行為的措施，許多國家已經(jīng)了這種做法。
3.銀行內(nèi)部決策機制不暢通，國際化程度低
國內(nèi)網(wǎng)絡銀行決策大體分為兩種，一種是由傳統(tǒng)銀行業(yè)務人員負責制定發(fā)展規(guī)劃，另一種是由技術人員決定網(wǎng)絡銀行的發(fā)展方向。兩種決策模式都需要業(yè)務、管理和技術的有機結合，問題的關鍵在于兩種模式中，不論是業(yè)務人員還是技術人員，基本都從事實務工作，成對當前自己著手的工作情況很了解，但對業(yè)務發(fā)展缺乏高瞻遠矚。
4.技術上存在許多問題，存在潛在的高風險
由于國內(nèi)銀行的關鍵部件依賴于國外公司，網(wǎng)絡客戶端到服務端的電腦又都儲存著重要的信息，因此信息資料被修改和破壞的概率不可低估。國內(nèi)銀行重視硬件的采購和網(wǎng)絡的構建，對技術人員的業(yè)務培訓還不夠，基層銀行普遍存在技術人員知識更新緩慢的現(xiàn)象。國外網(wǎng)絡銀行對一些敏感的數(shù)據(jù)通常采取嚴格的保護措施，而國內(nèi)銀行界目前缺乏機密信息的加密存儲意識，部分銀行沒有建立交易業(yè)務數(shù)據(jù)的管理制度，無法對交易業(yè)務數(shù)據(jù)實施嚴格的安全保密管理。致使出現(xiàn)商業(yè)組織的侵權行為和個人的侵權行為以及部分軟硬件設備供應商的蓄意侵權行為。如專門從事網(wǎng)上調(diào)查業(yè)務的商業(yè)組織進行窺探業(yè)務,非法獲取他人信息,利用他人隱私。大量網(wǎng)站為廣告商濫發(fā)垃圾郵件。利用收集用戶個人信息資料,建立用戶信息資料庫,并將用戶的個人信息資料轉(zhuǎn)讓、出賣給其他公司以謀利,或是用于其他商業(yè)目的。如個人未經(jīng)授權在網(wǎng)絡上宣揚、公開、傳播或轉(zhuǎn)讓他人、自己和他人之間的隱私;個人未經(jīng)授權而進入他人計算機系統(tǒng)收集、獲得信息或騷擾他人;未經(jīng)授權截取、復制他人正在傳遞的電子信息;未經(jīng)授權打開他人的電子郵箱或進入私人網(wǎng)上信息領域收集、竊取他人信息資料。如某些軟件和硬件生產(chǎn)商在自己銷售的產(chǎn)品中做下手腳,專門從事收集消費者的個人信息的行為。例如,某公司就曾經(jīng)在其生產(chǎn)的某代處理器內(nèi)設置“安全序號”,每個使用該處理器的計算機能在網(wǎng)絡中被識別,生產(chǎn)廠商可以輕易地收到用戶接、發(fā)的信息,并跟蹤計算機用戶活動,大量復制、存儲用戶信息。網(wǎng)絡所有者或管理者的監(jiān)視及竊聽。對于局域網(wǎng)內(nèi)的電腦使用者,某些網(wǎng)絡的所有者或管理者會通過網(wǎng)絡中心監(jiān)視使用者的活動,竊聽個人信息,尤其是監(jiān)控使用人的電子郵件,這種行為嚴重地侵犯了用戶的隱私權。
三、針對電子支付不安全的對策研究
電子支付的信息安全在很大程度上依賴于網(wǎng)絡信息安全技術的完善，這些技術包括很多，其中有密碼技術、鑒別技術、訪問控制技術、信息流控制技術、數(shù)據(jù)保護技術、軟件保護技術、病毒檢測及清除技術、內(nèi)容分類識別和過濾技術、系統(tǒng)安全監(jiān)測報警技術等等，針對這些技術上的問題，應該用技術和法制人制方面來解決，為此我提出如下解決方法：
1.對電子支付安全性的全面認識
通過因特網(wǎng)上進行電子支付，最核心的問題是安全問題，我們要解決安全問題，主要通過數(shù)據(jù)傳輸真實性主要用數(shù)字證書來解決，機密性主要用數(shù)據(jù)加密來解決，完整性主要用消息摘要來解決，不可否認性主要用數(shù)字簽名和事件日志來解決。利用密碼技術，并通過上邊所述的解決方法，人們也制定了很多電子商務協(xié)議，用其來達到完成電子商務交易（包括電子支付)的目的。本人認為可以從以下幾方面來解決安全性問題:（1）可以通過架設防火墻，它是近來發(fā)展的最重要的安全技術,它的主要功能是加強網(wǎng)絡之間的訪問控制,防止外部網(wǎng)絡用戶以非法手段通過外部網(wǎng)絡進入內(nèi)部網(wǎng)絡。（2）還可以通過數(shù)據(jù)加密技術來。數(shù)據(jù)加密被認為是最可靠的安全保障形式,它可以從根本上滿足信息完整性的要求,是一種主動安全防范策略。數(shù)據(jù)加密原理是利用一定的加密算法,將明文轉(zhuǎn)換成為無意義的密文,阻止非法用戶理解原始數(shù)據(jù),從而確保數(shù)據(jù)的保密性。（3）數(shù)字簽名技術。數(shù)字簽名技術是將摘要用發(fā)送者的私鑰加密,與原文一起傳送給接收者。接收者只有用發(fā)送者的公鑰才能解密被加密的摘要。在電子商務安全保密系統(tǒng)中,數(shù)字簽名技術有著特別重要的地位,在電子商務安全服務中的源鑒別、完整、不可否認服務中都要用到數(shù)字簽名技術。（4）數(shù)字時間戳技術。在電子商務交易的文件中,時間是十分重要的信息,是證明文件有效性的主要內(nèi)容。在簽名時加上一個時間標記,即有數(shù)字時間戳數(shù)字簽名方案:驗證簽名的人或以確認簽名是來自該小組,卻不知道是小組中的哪一個人簽署的。指定批準人簽名的真實性,其他任何人除了得到該指定人或簽名者本人的幫助,否則不能驗證簽名。（5）還可以通過設置電子商務信息安全協(xié)議來進行?，F(xiàn)有的電子商務交易協(xié)議有多種，但是目前常用的只有SSL和SET兩種。①安全套接層協(xié)議(SecureSocketsLayer,SSL)，SSL是由NetscapeCommunication公司1994年設計開發(fā)的,主要用于提高應用程序之間的數(shù)據(jù)的安全系數(shù)。SSL的整個概念可以被總結為:一個保證任何安裝了安全套接層的客戶和服務器之間事務安全的協(xié)議，該協(xié)議向基于TCP/IP的客戶、服務器應用程序提供了客戶端與服務的鑒別、數(shù)據(jù)完整性及信息機密性等安全措施。②安全電子交易公告(SecureElectronicTransactions,SET)。SET是為在線交易設立的一個開放的、以電子貨幣為基礎的電子付款系統(tǒng)規(guī)范。SET在保留對客戶信用卡認證的前提下,又增加了對商家身份的認證。SET已成為全球網(wǎng)絡的工業(yè)標準。③安全超文本傳輸協(xié)議(S-HTTP)。依靠密鑰的加密,保證Web站點間的交換信息傳輸?shù)陌踩?。SHTTP對HTTP的安全性進行了擴充,增加了報文的安全性,是基于SSL技術上發(fā)展的。該協(xié)議向互聯(lián)網(wǎng)的應用提供完整性、可鑒別性、不可抵賴性及機密性等安全措施。④安全交易技術協(xié)議(STT)。STT將認證與解密在瀏覽器中分離開,以提高安全控制能力。⑤UN/EDIFACT標準。UN/EDIFACT報文是唯一的國際通用的電子商務標準。（6）P2P技術與網(wǎng)絡信息安全。P2P(Peer-to-Peer,即對等網(wǎng)絡)是近年來廣受IT業(yè)界關注的一個概念。P2P是一種分布式網(wǎng)絡,最根本的思想,同時它與C/S最顯著的區(qū)別在于網(wǎng)絡中的節(jié)點(peer)既可以獲取其它節(jié)點的資源或服務,同時,又是資源或服務的提供者,即兼具Client和Server的雙重身份。一般P2P網(wǎng)絡中每一個節(jié)點所擁有的權利和義務都是對等的,包括通訊、服務和資源消費。隱私安全性:①目前的Internet通用協(xié)議不支持隱藏通信端地址的功能。攻擊者可以監(jiān)控用戶的流量特征,獲得IP地址。甚至可以使用一些跟蹤軟件直接從IP地址追蹤到個人用戶。SSL之類的加密機制能夠防止其他人獲得通信的內(nèi)容,但是這些機制并不能隱藏是誰發(fā)送了這些信息。而在P2P中,系統(tǒng)要求每個匿名用戶同時也是服務器,為其他用戶提供匿名服務。由于信息的傳輸分散在各節(jié)點之間進行而無需經(jīng)過某個集中環(huán)節(jié),用戶的隱私信息被竊聽和泄漏的可能性大大縮小。P2P系統(tǒng)的另一個特點是攻擊者不易找到明確的攻擊目標,在一個大規(guī)模的環(huán)境中,任何一次通信都可能包含許多潛在的用戶。②目前解決Internet隱私問題主要采用中繼轉(zhuǎn)發(fā)的技術方法,從而將通信的參與者隱藏在眾多的網(wǎng)絡實體之中。而在P2P中,所有參與者都可以提供中繼轉(zhuǎn)發(fā)的功能,因而大大提高了匿名通訊的靈活性和可靠性,能夠為用戶提供更好的隱私保護。
2.建立可靠的電子支付信用體系
電子商務作為一種商業(yè)活動，信用同樣是其存在和發(fā)展的基礎。電子商務和信用服務都是發(fā)展很快的新興領域，市場前景廣闊。從二者的關系看，一方面，電子商務需要信用體系，而信用體系也很可能最先在電子商務領域取得廣泛的應用并體現(xiàn)其價值。因為電子商務對信用體系的需求最強，沒有信用體系支持的電子商務風險極高;而在電子商務的基礎上又很容易建立信用體系，電子商務的信息流、資金流、物流再加上電子簽章，四者相互呼應交叉形成一個整體，在這個整體之上，只要稍加整合分析，進行技術處理就可以建立信用體系，并且該信用體系對電子商務是可控的。于是，整合電子商務與信用體系，或者建立電子商務的信用體系，就成為一種需求、一種目標、一項任務。為了使誠信體系能在電子支付系統(tǒng)中使用，本人研究了P2P技術，為了使P2P技術能在更多的電子商務中發(fā)揮作用，必須考慮到網(wǎng)絡節(jié)點之間的信任問題。實際上，對等誠信由于具有靈活性、針對性并且不需要復雜的集中管理,可能是未來各種網(wǎng)絡加強信任管理的必然選擇。對等誠信的一個關鍵是量化節(jié)點的信譽度?；蛘哒f需要建立一個基于P2P的信譽度模型。信譽度模型通過預測網(wǎng)絡的狀態(tài)來提高分布式系統(tǒng)的可靠性。一個比較成功的信譽度應用例子是在線拍賣系統(tǒng)eBay。在eBay的信譽度模型中,買賣雙方在每次交易以后可以相互提升信譽度,一名用戶的總的信譽度為過去6個月中這些信譽度的總和。eBay依靠一個中心來管理和存儲信譽度。同樣，在一個分布式系統(tǒng)中，對等點也可以在每次交易以后相互提升信譽度,就象在eBay中一樣。例如，對等點i每次從j下載文件時，它的信譽度就提升(+1)或降低(-1)。如果被下載的文件是不可信的,或是被篡改過的,或者下載被中斷等,則對等點i會把本次交易的信譽度記為負值(-1)。就象在eBay中一樣,我們可以把局部信譽度定義為對等點i從對等點j下載文件的所有交易的信譽度之和。每個對等點i可以存貯它自身與對等點j的滿意的交易數(shù),以及不滿意的交易數(shù),則可定義為:Sij=sat(i,j)-unsat(i,j)
信用體系可以說是一種最為靈活且最有可能與電子商務本身實現(xiàn)良性互動的規(guī)范模式，它可以無處不在，同時，卻能做到大相無形。正如我們前面分析的，由于電子商務與信用體系在本質(zhì)上的一致性，它們可以很容易地做到無縫連接，這種無縫連接所帶來的效率和便捷正是電子商務所必需的。而在行政管理及法律制裁中，我們發(fā)現(xiàn)，要實現(xiàn)它們與電子商務的無縫連接還是十分困難的。
3.加強法制人制上的管理力度
(1)我國電子支付安全管理除現(xiàn)有的部門分工外，還需要建立建立合理的電子現(xiàn)金識別制度，發(fā)行統(tǒng)一的電子現(xiàn)金是不可能的，所以必須建立合理的電子現(xiàn)金識別制度。
(2)限制電子現(xiàn)金的發(fā)行人。目前情況下，可以只允許銀行發(fā)生電子現(xiàn)金。這樣，許多現(xiàn)行的一些貨幣政策和法規(guī)可以應用于電子現(xiàn)金，而無須太大的改動。當電子商務環(huán)境成熟時，再擴展到有實力和有信譽的大公司和網(wǎng)絡服務提供商。
(3)消費者的個人信息存儲在銀行，如果銀行的網(wǎng)絡遭到攻擊，私人信息可能會泄露，若補救不及時時，很可能給消費者造成巨大損失。所以，應從法律上和技術上共同防止黑客攻擊。
(4)在人才培養(yǎng)中，要注重加強與國外的經(jīng)驗技術交流，及時掌握國際上最先進的安全防范手段和技術措施，確保在較高層次上處于主動。加快立法進程,健全法律體系。
(5)結合我國實際，吸取和借鑒國外網(wǎng)絡信息安全立法的先進經(jīng)驗,對現(xiàn)行法律體系進行修改與補充,使法律體系更加科學和完善。國民經(jīng)濟要害部門的基礎設施要通過建設一系列的信息安全基礎設施來實現(xiàn)。為此,需要建立中國的公開密鑰基礎設施、信息安全產(chǎn)品檢測評估基礎設施、應急響應處理基礎設施等。在網(wǎng)絡建設與經(jīng)營中,因為安全技術滯后、道德規(guī)范蒼白、法律疲軟等原因,往往會使電子商務陷于困境,這就必須建立網(wǎng)絡風險防范機制。建議網(wǎng)絡經(jīng)營者可以在保險標的范圍內(nèi)允許標保的財產(chǎn)進行標保,并在出險后進行理賠。
(6)進行網(wǎng)絡技術創(chuàng)新，重點研究關鍵芯片與內(nèi)核編程技術和安全基礎理論，以創(chuàng)新的思想，建立具有中國特色的信息安全體系。建立統(tǒng)一的技術規(guī)范，把局部性的網(wǎng)絡就進行互連、互通、互動。目前,國際上出現(xiàn)許多關于網(wǎng)絡支付安全的技術規(guī)范、技術標準，目的就是要在統(tǒng)一的網(wǎng)絡環(huán)境中保證在電子支付中的個人隱私信息的絕對安全。我們應從這種趨勢中得到啟示,在同國際接軌的同時，拿出既符合國情又順應國際潮流的技術規(guī)范。
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關鍵詞：電子商務；支付；SET；SSL；安全
1 電子商務網(wǎng)上支付系統(tǒng)概況
電子商務主要涉及到三個方面的內(nèi)容：信息，電子數(shù)據(jù)交換（EDI）和電子資金轉(zhuǎn)帳。電子商務的交易過程一般可分為三步：第一步，交易各方在網(wǎng)上和尋找交易機會，比較價格和條件，選擇交易對象；第二步，進行銀行、運輸、稅務、海關等方面的電子數(shù)據(jù)交換，即EDI；第三步，將商品交付運輸公司起運，銀行按照合同約定，依據(jù)提供的單據(jù)進行支付。由此可見，電子商務的整個交易過程都涉及到支付問題，支付是電子商務的中心環(huán)節(jié)。
1.1 電子商務支付系統(tǒng)的概念
電子商務支付系統(tǒng)是電子商務系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費者、商家和金融機構之間使用安全電子手段交換商品或服務，即把新型支付手段（包括電子現(xiàn)金（E-CASH）、信用卡（CREDIT CARD）、借記卡（DEBIT CARD）、智能卡等）的支付信息通過網(wǎng)絡安全傳送到銀行或相應的處理機構，來實現(xiàn)電子支付。
1.2 電子商務支付系統(tǒng)的發(fā)展情況
電子商務于20世紀90年代初興起于美國、加拿大等國，但在近幾年電子支付才被人們普遍接受。各廠商如IBM、惠普、微軟、SUN等紛紛推出自己的電子商務產(chǎn)品和各自的解決方案。隨著電子商務的發(fā)展，各種法規(guī)也隨之健全，德國、韓國、意大利、西班牙和美國的許多州已經(jīng)通過數(shù)字簽名和身份認證法律。1996年下半年，美國財政部頒布有關《全球電子商務選擇稅收政策》白皮書；聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會（UNCITRAL）已經(jīng)完成模型電子商務法的制定工作，為電子交易制訂出統(tǒng)一通用的規(guī)則。另外，兩大國際信用卡組織VISA和MASTER合作制訂的安全電子交易（SET）協(xié)議定義了一種電子支付過程標準，其目的就是保護萬維網(wǎng)上支付卡交易的每一個環(huán)節(jié)。SET是專為網(wǎng)上支付卡業(yè)務安全所制定的標準。
這幾年來，我國的北京、上海、廣州等信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快的城市的信息產(chǎn)業(yè)部門開始了電子商務相關的研究，并在1998開通了自己的電子商務系統(tǒng)，其他省市也紛紛開始建立電子商務系統(tǒng)。
2 電子商務支付業(yè)務存在的突出問題
目前，雖然國內(nèi)網(wǎng)上購物方興未艾，網(wǎng)上書店、網(wǎng)上商場頻頻亮相，圖書、音像制品、軟件光碟、小家電等琳瑯滿目，然而實際采取行動的購買者微乎其微，究其原因，固然有人們對網(wǎng)絡交易的疑慮及購買習慣等因素的影響，但付款手續(xù)的復雜及其電子支付的安全性難以體現(xiàn)網(wǎng)上購物便利優(yōu)勢，致使用戶的熱情大打折扣。
因此，解決電子支付問題成為國內(nèi)網(wǎng)上銀行所面臨的嚴峻挑戰(zhàn)。這其中包括網(wǎng)絡銀行本身業(yè)務系統(tǒng)的問題以及如何為企業(yè)及個人提供完善服務的問題，還有一個重要的方面就是電子支付的安全性問題。電子支付的安全性直接影響電子商務的發(fā)展，解決不好，將成為制約電子商務發(fā)展最嚴重的瓶頸。
2.1 信用障礙
良好的信用機制是網(wǎng)絡銀行發(fā)展的基本條件之一，我國在這方面差距很大。在美國，由于信用機制基礎牢固，持卡人可以通過信用卡消費，風險小而且方便快捷。他們以銀行為商品交易的核心，和買賣雙方建立起一種三角形的穩(wěn)定關系，以相互制約和相互監(jiān)督的形式，把交易建立在以信用、擔保為基礎的平臺之上。
由于基于Internet的電子商務，買賣雙方可以互不見面，其信用問題就顯得格外重要了。市場經(jīng)濟發(fā)展的兩大支柱是社會保障體系和社會信用體系。就目前而言，我國無論是企業(yè)還是個人，還未普遍建立完善的信用體系，現(xiàn)金交易還占主導地位。買方擔心付款后能否收到貨物或能否收到滿意的貨物，賣方擔心發(fā)貨后能否按期如數(shù)收到貨款。由此可見，信用問題對于電子商務的健康發(fā)展是多么重要。
2.2 電子商務活動中電子支付與認證標準有待統(tǒng)一
目前安全協(xié)議有兩種：SET與SSL。SET(Secure E1ectronic Transaction，簡稱SET)，即“安全電子交易”，是VISA、MASTER兩大國際卡組織和多家科技機構共同制訂的進行在線交易的安全標準。SSL(Secure Socket Layer，安全套接層)協(xié)議，是由網(wǎng)景(Netscape)公司推出的一種安全通信協(xié)議，它能夠?qū)π庞每ê蛡€人信息提供較強的保護。SSL是對計算機之間整個會話過程進行加密的協(xié)議。在SSL中，采用了公開密匙和私有密匙兩種方法。
SET協(xié)議比SSL協(xié)議復雜，在理論上安全性也更高，因為前者不僅加密兩個端點間的單人會話，還可以加密和認定三方面的多個信息，而這是SSL協(xié)議所不能解決的問題。但是SET也有自己的缺陷，由于過于復雜，所以對消費者、商戶和銀行方面的要求都非常高，推行起來遇到的阻力也比較大。相比之下，SSL則以其便捷和可以滿足現(xiàn)實要求的安全性得到了不少人的認可。目前國際上對這兩種網(wǎng)絡安全協(xié)議到底哪種是未來的發(fā)展方向還沒有完全形成共識。轉(zhuǎn)貼于
2.3 相關法規(guī)有待完善
我國電子商務立法明顯滯后，在一定程度上影響了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。目前尚有如下問題需解決：
（1）電子支付的定義和特征。電子支付是通過網(wǎng)絡實施的一種行為，與傳統(tǒng)的支付方式類似，它要引起涉及資金轉(zhuǎn)移方面的法律關系發(fā)生、變更和消滅。
（2）電子支付權利。電子支付的當事人包括付款人、收款人和銀行，有時還存在中介機構。各當事人在支付活動中的地位問題必須明確，進而確定各當事人的權利的取得和消滅。
（3）涉及電子支付的偽造、更改與涂銷問題。在電子支付活動中，由于網(wǎng)絡黑客的破壞，支付數(shù)據(jù)的偽造、更改與涂銷問題越來越突出，對社會的影響越來越大。
2.4 銀行業(yè)科技水平與國際先進技術相比滯后
到目前為止，在我國的金融系統(tǒng)中還沒有出現(xiàn)提供信用支付手段的信用卡公司。“手機銀行”與“網(wǎng)絡銀行”實際上都不過是利用電子終端設備的金融工具，這兩種利用高技術手段的工具并未在金融服務的功能方面提供實質(zhì)意義的突破，而且這兩種工具的安全性目前尚有缺陷。毫無疑問，我國應當加快新型金融工具的發(fā)展步伐。
2.5 支付的安全無法保證
網(wǎng)絡的安全即便在電子商務發(fā)達的美國也是消費者十分擔心的問題。世界各國發(fā)展電子商務也都存在著這樣或那樣的問題.
3 促進我國電子商務支付業(yè)務發(fā)展的對策
3.1 加強網(wǎng)絡基礎設施和現(xiàn)代化系統(tǒng)的建設，提高信息化普及率
政府應堅持建設“三金”工程和國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。持續(xù)加大對金融網(wǎng)絡基礎設施的投入，成立專業(yè)的金融數(shù)據(jù)網(wǎng)絡公司來經(jīng)營管理數(shù)據(jù)通信網(wǎng)，為金融系統(tǒng)提供安全、快捷、高效、經(jīng)濟的通信服務；全面推進我國的金融電子化，提高各國有商業(yè)銀行的服務水平和國際競爭力。在銀行硬件方面，銀行應該投入足夠的資金購買先進的電子設備，從儲蓄所里的柜員機到大型計算機、從局域網(wǎng)到廣域網(wǎng)，電子設備應深入到銀行內(nèi)部的各個領域，將電子化網(wǎng)點和營業(yè)網(wǎng)點電子化覆蓋率逐步提高。同時，銀行應加大軟件開發(fā)力度，推出系列應用系統(tǒng)軟件，主要包括全國性和全行性的網(wǎng)絡系統(tǒng)。
3.2 健全社會整體信用制度，提升電子商務主體對在線支付安全的認知度
在線支付只有在廣大客戶的熱情參與下，才有可能得到進一步發(fā)展。為增強客戶的信任，可通過提升網(wǎng)絡安全技術、及時收集反饋信息、密切與第三方合作等途徑來實現(xiàn)。
首先，應提升網(wǎng)絡安全技術，普及CA認證，以增大支付網(wǎng)絡安全系數(shù)。網(wǎng)絡安全技術問題的重要性是顯而易見的，如果在線支付存在明顯的漏洞，很容易受到外部的攻擊，經(jīng)常出現(xiàn)客戶支付信息丟失或出錯等情況，怎么能期望客戶建立起對它的信任？網(wǎng)絡信息的安全技術有很多，如防火墻技術、數(shù)據(jù)加密傳輸技術、身份鑒別技術、病毒防治技術等。然而，絕大多數(shù)客戶對于具體的技術是不可能完全了解的。應使客戶真正了解所受到的安全保護，從而打消對在線支付技術方面的顧慮。
其次，在線支付服務機構應發(fā)揮網(wǎng)絡的低成本、高效率的特點，及時收集和反饋信息，了解客戶的要求、抱怨和建議，并及時做出相應的解決方案。為爭取客戶，保持市場份額，在線服務機構必須調(diào)整經(jīng)營管理構架，實施自身業(yè)務再造，為客戶提供包括銀行、保險、證券經(jīng)紀和基金等多樣化服務，體現(xiàn)“客戶中心主義”理念。
最后，支付系統(tǒng)應借助于與第三方的合作，促進客戶建立網(wǎng)絡信任。據(jù)調(diào)查顯示，在主頁上標明與知名的第三方安全認證機構進行合作的在線支付系統(tǒng)更容易贏得客戶的信任。這種有利于建立并維持客戶網(wǎng)絡信任的第三方合作還可以包括與銀行的合作(包括支付渠道的通暢與安全)，以及與信用度較高的網(wǎng)站建立聯(lián)盟等，這樣可以使在線支付獲得更大發(fā)展。
3.3 實現(xiàn)在線支付經(jīng)營主體銀行的自身制度創(chuàng)新
在國民經(jīng)濟體系中，在線支付的經(jīng)營主體仍將是占據(jù)金融中樞地位的商業(yè)銀行。商業(yè)銀行應以其傳統(tǒng)的人才、資金、技術和信息優(yōu)勢介入到在線支付業(yè)務，對自身管理和業(yè)務體系重新構造。
首先應實行經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)軌。在線支付業(yè)務的需求為傳統(tǒng)銀行提供了新的發(fā)展方向，在線支付經(jīng)營主體應將傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡營銷渠道相結合，走“多渠道并存”的道路，在開展傳統(tǒng)業(yè)務的同時，不斷開發(fā)出新的金融服務項目。銀行應通過在線經(jīng)營方向的調(diào)整，維持和增加客戶資源，謀求自身更大的發(fā)展空間。
第二，應重構金融業(yè)務體系。電子商務對在線支付經(jīng)營主體提出了整合和協(xié)同的要求，各參與銀行應加強合作，通過建立金融門戶的形式共享資源，把網(wǎng)絡作為銀行與證券、保險、基金等金融企業(yè)合作的平臺，走綜合化、全能化業(yè)務發(fā)展道路，銀行對結算業(yè)務的支持應從單純的在網(wǎng)上為企業(yè)用戶提供轉(zhuǎn)帳結算服務，發(fā)展為介入企業(yè)的采購和分銷系統(tǒng)，以提高經(jīng)營效率，為客戶提供“一體式”的全方位服務，推進我國電子商務的發(fā)展。
3.4 加強系統(tǒng)的風險防范，加快標準、法律等的制定
三五年以后，那只在南方溫潤的氣候里生長的“小企鵝”會是什么樣子？
這個問題恐怕要由劉熾平來回答了。
這個2006年2月15日正式就任騰訊公司總裁的前騰訊首席戰(zhàn)略投資官，肩負著使“小企鵝”變身的艱巨任務。
進軍網(wǎng)上支付
2007年5月28日，剛剛從美國考察回來的劉熾平專程趕到廣州，他代表騰訊公司，與南方航空公司達成了一項戰(zhàn)略合作。此次合作涉及電子客票網(wǎng)上定購、財付通第三方支付、品牌聯(lián)合等多個層面。雙方合作后，用戶登陸QQ后即可通過騰訊的財付通，直接訂購南航各個航班的機票，航班折扣優(yōu)惠信息更加及時、準確，用戶可以自助選座位、打印登記牌。
財付通在南航上線的第一天就售出了幾十張票，這讓劉熾平一定程度上相信與南航合作戰(zhàn)略的可行性。電子客票只是南航和騰訊戰(zhàn)略合作的開端，在劉熾平看來，兩者擁有強大的資源互補優(yōu)勢。隨著航空電子商務的發(fā)展，雙方將在更廣闊的范圍內(nèi)展開更為豐富的合作。
這是騰訊正式進軍網(wǎng)上支付后的又一個大動作。
目前，中國網(wǎng)上支付業(yè)務主要集中在航空客票、網(wǎng)絡購物、網(wǎng)絡游戲等C2C和B2C領域，市場還遠未達到飽和，未來還有很大的市場空間有待開發(fā)。此外，隨著網(wǎng)上支付的快速發(fā)展，支付需求已不再局限于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，而是廣泛地向傳統(tǒng)行業(yè)滲透，越來越多的傳統(tǒng)行業(yè)開始向電子商務邁進，比如教育行業(yè)、出版行業(yè)以及旅游行業(yè)。
在國家政策的大力支持和網(wǎng)上交易的全力推動下，中國電子支付產(chǎn)業(yè)將迎來一個前所未有的高速發(fā)展期。據(jù)艾瑞市場咨詢的《2006年中國網(wǎng)上支付研究報告》顯示，從2007年開始，中國電子支付產(chǎn)業(yè)將進入爆炸性成長期，到2008年整個電子支付市場規(guī)模會突破1000億元，而到2010年則能高達2800億元，年復合增長率將超過60%。
顯然，如此龐大的市場預期，吊起了騰訊的胃口。
財付通是騰訊公司創(chuàng)辦的在線支付平臺，致力于為互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè)提供在線支付服務，業(yè)務覆蓋B2B、B2C和C2C各領域。針對個人用戶，財付通提供了包括在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能;針對企業(yè)用戶，財付通提供了安全可靠的支付清算服務和極富特色的QQ營銷資源支持。
2005年9月，騰訊財付通正式上線，2006年11月29日通過中國國家信息安全測評認證中心的安全認證，成為國內(nèi)首家經(jīng)權威機構認證的電子支付平臺。
洗牌者？
有數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)占據(jù)了中國企業(yè)總數(shù)的99.8%，然而其使用電子商務的比率還不足3%。
“在中小企業(yè)實現(xiàn)電子商務的過程中，網(wǎng)站的建設已經(jīng)不是問題，而專業(yè)的電子支付解決方案卻成為門檻。”據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，電子支付的門檻存在于兩個方面，一個是整體接入的方案是否易用，另一個是采用電子支付服務產(chǎn)生的費用成本。通過降低支付門檻，幫助企業(yè)應用電子商務成為支付廠商發(fā)展的重要機會，中小企業(yè)極有可能成為電子支付的下一個增長點。
除了通過QQ號碼進行注冊外，財付通還全面支持郵箱賬戶，用戶可以通過郵箱注冊財付通個人賬戶，享受其各項服務。這意味著財付通將不再僅僅面對QQ用戶，而是轉(zhuǎn)向更為廣闊的互聯(lián)網(wǎng)用戶提供服務。淡化對QQ的依賴而獨立運作，是騰訊向電子支付行業(yè)發(fā)力的一個觸點，這無疑將加劇已經(jīng)風生水起的在線支付業(yè)的競爭，對其最終格局的形成將有著直接的影響。
艾瑞市場咨詢最新的《2007年 中國網(wǎng)上支付第一季度研究報告》數(shù)據(jù)顯示，目前中國第三方支付市場的市場份額主要集中在支付寶、財付通和中國銀聯(lián)三家。2007年第一季度這三家企業(yè)就占據(jù)了中國第三方支付市場近80%的市場份額。隨著網(wǎng)上支付市場的逐漸規(guī)范以及第三方支付企業(yè)的不斷成熟，未來支付市場的重新洗牌在所難免，這種近似壟斷的局面將會有所改變。
2007年1月，財付通推出了商戶自助申請系統(tǒng)。此后，財付通又宣布將針對自助接入商戶的一期優(yōu)惠期限延長至年底，即在2007年12月31日之前，所有自助接入財付通的商戶將享受完全免費的電子支付服務。對于眾多中小企業(yè)而言，自助申請系統(tǒng)的開通無疑將降低用戶接入的復雜程度，并進一步降低應用電子商務的門檻，為其降低成本。
除上述的中國南方航空公司外，駿網(wǎng)、中國青少年發(fā)展基金會、江民、中國平安等業(yè)界知名企業(yè)和團體，以及相聚在線、5073數(shù)字在線、哈哈在線、寶物酷等數(shù)萬家不同行業(yè)不同領域的企業(yè)都將財付通作為了其支付通道。
“企鵝”兇猛
雖然騰訊的財付通成立較晚，但已經(jīng)顯示出了強勁的快速增長態(tài)勢，這讓阿里巴巴的支付寶感覺到了前所未有的壓力。但這才是騰訊與阿里巴巴游戲的開始。
就在騰訊拍拍網(wǎng)大肆擴充人馬之即，阿里巴巴董事長馬云終于坐不住了，他放話稱，淘寶已經(jīng)占據(jù)了C2C市場75％的市場份額，馬云的話很明顯――作為淘寶的競爭對手，騰訊的拍拍網(wǎng)已經(jīng)不足為慮。但馬化騰卻似乎并不以為然，他說:“目前拍拍還處于孵化和學習的過程，但我相信只要不斷地提升，空間還會很大?！?/p>
阿里巴巴不過是騰訊眾多強大的對手之一。MSN可謂是QQ的老對手了，MSN8.0版本具備了離線留言等新功能，這會再次搶奪騰訊的部分用戶，對騰訊賴以起家的QQ即時通訊業(yè)務帶來了不小壓力。進軍門戶網(wǎng)絡后，騰訊則又成為了老牌門戶網(wǎng)新浪、搜狐和門戶新秀網(wǎng)易、TOM在線的競爭對手。
企鵝雖小，雄心很大，一個單純的溝通工具，正在演變成一個全方位的在線生活平臺。這個小企鵝可謂樹敵眾多。那只無處不在的可愛的小企鵝，儼然要構建一個結構復雜的龐大帝國。
馬化騰說:“其實并沒有想把騰訊打造成一個什么樣子，只是覺得用戶需要什么，騰訊就應該提供什么?！贝饲埃v訊就已經(jīng)提出了一個“在線生活”的概念，言下之意是，要使騰訊在網(wǎng)絡生活中無處不在。
隨著騰訊在諸多領域擴張，那只乖巧溫順的小企鵝已經(jīng)成為中國互聯(lián)網(wǎng)界最為兇猛的商業(yè)動物之一。但騰訊似乎對這種局面并不擔心，劉熾平聲稱，騰訊是典型的以社區(qū)聚集用戶，以內(nèi)容滿足用戶，反過來以用戶成就社區(qū)，即在線生活3C模式，是圍繞已經(jīng)形成的社區(qū)進行全面業(yè)務布局，為社區(qū)用戶提供信息獲取、溝通、娛樂、商務等全方位的互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容服務。
第三方支付主要影響發(fā)展策略
一、第三方支付的概念
第三方支付是以城市化發(fā)展為背景而迅速發(fā)展起來的一種支付手段和信息交流的平臺，是電子商務發(fā)展的產(chǎn)物，是電子支付的一個分支。當前，第三方支付在學界內(nèi)還未被權威定義，在個別團體中其定義的解釋也多種多樣。其中，中國電子商務協(xié)會將第三方支付定義為獨立于電子商務商戶和銀行、為商戶和消費者提供支付服務的機構。
第三方支付可以按不同方式被劃分。從經(jīng)營策略上看，可以分為互聯(lián)網(wǎng)型第三方支付、金融企業(yè)型第三方支付兩種類型；從運營模式上看，可以分為獨立的第三方支付、有電子交易平臺支持的第三方支付、有電子交易平臺擔保功能的第三方支付三種類型。從技術上看，提供了一個統(tǒng)一的支付網(wǎng)關接口，可以打包連接不同銀行，為商戶和消費者的交易提供便利；從功能上看，為交易雙方提供了一個安全、可信的平臺，解決了網(wǎng)上交易“囚徒困境”的現(xiàn)象。總得來說，第三方支付的出現(xiàn)，對解決電子商務中信用缺失和接口成本兩大問題有顯著效果，是順應電子商務市場發(fā)展的必然產(chǎn)物。
二、第三方支付對商業(yè)銀行的影響
（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務收入受到影響
由于商業(yè)銀行利差在經(jīng)濟發(fā)展中逐漸縮小，因此，中間業(yè)務收入特別是支付業(yè)務收入在銀行盈利來源中的重要性越來越明顯。在第三方支付出現(xiàn)之前，商業(yè)銀行一直獨占支付結算市場。然而，第三方支付平臺憑借不斷延伸業(yè)務領域，以較低甚至免費的價格、獨特的交易擔保功能受到消費者的青睞，與應用銀行卡劃款的直接方式相比，第三方支付更受消費者歡迎。顯然第三方支付削弱了銀行卡的支付功能、擠壓了銀行卡的網(wǎng)上交易空間。
（二）商業(yè)銀行潛在客戶減少
最初，商業(yè)銀行在支付方面具有兩大核心優(yōu)勢：一是能抓到最終的客戶；二是具備支付結算的網(wǎng)絡和通道。但是，目前第三方支付對這兩大優(yōu)勢有突出影響和沖擊。第三方支付平臺公司擁有的客戶數(shù)量龐大，且客戶黏性較強。隨著第三方支付改變原先依附商業(yè)銀行網(wǎng)關、只提供付款通道的做法，轉(zhuǎn)向使用自己的虛擬網(wǎng)關、直接獲得客戶相關信息，這就使得商業(yè)銀行的客戶資源遭到第三方支付的瓜分。個人注冊支付寶、財付通、快錢等主流第三方支付平臺的用戶數(shù)以億計，企業(yè)客戶也達到數(shù)十萬戶。
（三）對銀行存貸款具有分流效應
從存款業(yè)務的總量來看，由于存在漏出效應，即使第三方支付平臺中的部分資金會以各種形式回流到銀行系統(tǒng)，商業(yè)銀行的存款來源也不可避免地受到削弱。以支付寶沉淀存款為例，目前日均余額僅在數(shù)十億數(shù)量級，雖然尚未對商業(yè)銀行形成沖擊，但隨著第三方支付平臺的高速發(fā)展，保險、基金等領域被拓展，預期還將對存款的“投資”功能形成分流和競爭，其潛在威脅不容忽視。同時第三方支付開始打造中小企業(yè)和商戶的網(wǎng)絡融資平臺，以適應中小企業(yè)的“小”、“短”、“頻”、“快”的需求特點，這些打造是隨著產(chǎn)業(yè)鏈上下游交易行為和資信記錄的全面掌握而制定的，為此產(chǎn)生不可低估的競爭力與成長性，因此對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務構成競爭態(tài)勢。
（四）第三方支付使客戶行為模式產(chǎn)生了新的變化
客戶由于習慣了第三方支付企業(yè)的方便、快捷和人性化的服務，對商業(yè)銀行服務質(zhì)量會有更高的要求。降低一些行為和規(guī)定的容忍度，這對于經(jīng)營風險為主的機構來說，風險控制文化已滲透到體制各個角落、用戶體驗方面的“先天不足”等現(xiàn)象，對銀行業(yè)來說也是一個巨大挑戰(zhàn)。
（五）第三方支付業(yè)務的交易規(guī)模給銀行系統(tǒng)承載量帶來挑戰(zhàn)
目前第三方支付資金都是通過銀行渠道來流動，而銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性直接受到支付交易量的大小影響。隨著第三方支付業(yè)務的迅猛發(fā)展和規(guī)模愈來愈的大客戶群，資金流動的穩(wěn)定性與安全性變得日益重要。而第三方支付業(yè)務的正常處理與銀行系統(tǒng)順利安全運行因第三方支付資金流動的“管道閥值”，同時也因銀行系統(tǒng)承載量在一定時期內(nèi)的不變留下隱患。
三、商業(yè)銀行的未來發(fā)展策略
（一）加強金融創(chuàng)新力度，完善電子貨幣支付系統(tǒng)
首先，商業(yè)銀行應對網(wǎng)絡銀行與電子貨幣系統(tǒng)不斷進行完善，提高電子商務流的運轉(zhuǎn)效率，與市場需求結合，進一步豐富電子支付產(chǎn)品，加強手機支付、電話支付、在線分期付款等產(chǎn)品的創(chuàng)新實踐，提升客戶體驗效果，增強客戶黏性，鞏固支付業(yè)務的主導地位；其次，加深研究不同行業(yè)的電子商務流程特點，向兩端延伸現(xiàn)有標準化的支付產(chǎn)品的功能，為航空、鐵路、旅游、保險、公共事業(yè)等不同的垂直行業(yè)提供個性化的電子支付解決方案；最后，可以在電子支付流程中提供資金監(jiān)管、信用擔保等中介服務，來確保買賣雙方交易資金的安全，促進提升電子商務產(chǎn)業(yè)鏈信用等級。
（二）介入電子支付鏈，向零售銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型
為應對第三方支付平臺的強烈沖擊，商業(yè)銀行不應再作為網(wǎng)關模式下的支付公司連接銀行和客戶的支付鏈，而應不斷完善本身的電子支付系統(tǒng)，通過拓展與客戶直接相連的渠道，直接介入電子支付鏈，積極向零售銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行還應延伸和補充第三方支付平臺自身服務觸角，實現(xiàn)客戶資源共享和業(yè)務優(yōu)勢互補，進而提高電子商務服務水平。
（三）拓展備付金存管業(yè)務，增加中間業(yè)務收入
央行為防范第三方支付機構挪用客戶備付金規(guī)定：支付機構只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金，并需要在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶，而且只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行。這擴展了商業(yè)銀行備付金存管業(yè)務，加強了與第三方支付平臺在諸多領域的合作，并帶來了良好市場機遇。因為第三方支付平臺不是金融機構，不能夠辦理傳統(tǒng)的存款和結算業(yè)務，大多數(shù)第三方支付機構會選擇銀行作為資金托管行。所以，銀行應通過利用第三方支付企業(yè)吸附資金的能力，積極爭取第三方支付企業(yè)的資金托管行身份，從而增加中間業(yè)務收入，拓寬低成本負債來源。
參考文獻：
晚上七點――比約定的時間晚了半小時，關國光終于走進了位于西四附近的一家茶樓，這里是關與記者提前約定的采訪地點。之所以約在這里，是因為在記者之前，關國光還要在茶樓對面的政協(xié)會堂參加中央電視臺的一個節(jié)目錄制。
這已經(jīng)是一個星期內(nèi)關國光行程安排的第二次翻版。事實上，在過去的半年里，關國光已經(jīng)成為了媒體追捧的對象。
正在成為媒體眼中熱門人物的關國光此前并不為大眾所關注。隨著中央加快了第三方電子支付的監(jiān)管力度以及引發(fā)的業(yè)內(nèi)莫衷一是的大討論，作為行業(yè)領頭羊之一的快錢清算支付信息有限公司（以下簡稱：快錢）也由此頻見于報端。
牌照是利好
與近期所面對的大多數(shù)采訪一樣，關國光與記者的交談也是從牌照說起。
去年12月30日，央行在其官網(wǎng)上低調(diào)了首批入圍申請《支付業(yè)務許可證》的17家企業(yè)，快錢赫然在列。
這其實早在關國光的預料之中：“快錢早就在做相關的工作，應該說準備了很長很長時間。”
名單的公布，讓關國光和他領導下的快錢離最終獲得電子支付牌照又近了一步。
“我們也希望快點有結果?！标P國光告訴記者說，包括快錢在內(nèi)的電子支付企業(yè)都是屬于“先生孩子后上戶口”。“沒有戶口的時候，你去上小學是很困難的，即便可以去上，成本也很高”，因此，改變“黑戶”狀態(tài)，也就成為了關的當務之急。
關國光很清楚，牌照是第三方電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模必須經(jīng)歷的階段。與企業(yè)獨立安裝的收銀臺不同，第三方支付基本上等于是替人收款，而這必然涉及收款監(jiān)管，因為它必須要防范風險。
如果是企業(yè)自己的電子支付系統(tǒng)出現(xiàn)了問題，受影響的只是企業(yè)本身，并不會影響到別的企業(yè)，而第三方電子系統(tǒng)出現(xiàn)問題，涉及面就會很廣。可以想象，如果今天的支付寶或者快錢的電子支付系統(tǒng)出現(xiàn)故障，殃及個人和企業(yè)的必定非常之多?！昂苡锌赡芫蜁蔀槊魈旄鞔髨蠹埖念^條。”關國光說。
“從這個角度上說，第三方支付企業(yè)的公信力和財務安全性至關重要，正因為如此，電子支付作為一種類金融服務，也一定會被高度監(jiān)管?！?/p>
由于一直沒有一個公開明確的權威監(jiān)管體系，客戶在選擇快錢與否上，除了快錢的解決方案能夠切實解決客戶的實際問題外，出于平衡風險的考慮，快錢的資質(zhì)是否能夠完善到讓對方后顧無憂，也是一大關鍵。
關國光正因為如此，每涉及到一項合作，對方都會對快錢進行一次非?？b密的全面調(diào)查，包括團隊成員、注冊資金、盈利狀況、運營安全體系等等快錢的方方面面，并以此來綜合判定合作風險。以聯(lián)邦快遞為例，快錢光與之鑒定的審查文件就有一米多高。
對此，關國光雖然很無奈，但也理解。一旦合作達成，對方在快錢這個平臺的流水可能都在幾百、幾千萬，乃至幾億數(shù)十億的規(guī)模，合作方顯然需要足夠的調(diào)查來證明快錢是一家正直而守信的企業(yè)。
一旦電子支付牌照發(fā)放，來自合作方的資信調(diào)查則很有可能會更精簡。原因無他，牌照的發(fā)放，意味著快錢具備了從事規(guī)定的電子支付業(yè)務的資質(zhì)。有了相關主管部門的背書，快錢很有可能獲得更多企業(yè)的信任。
牌照對電子支付行業(yè)的另一個促進在于從業(yè)務監(jiān)管上明確了電子支付企業(yè)的行為準則和經(jīng)營方向，及其應該承擔的責任、義務。用關國光的話說，等于是把紅線劃清楚了，明確了哪塊業(yè)務可以做，哪塊業(yè)務不能做。
“對我們做企業(yè)的來講，你非常大的一個不確定性去掉了?！标P國光告訴記者，以前不清楚的時候，在進行業(yè)務創(chuàng)新時，快錢其實會有各種各樣的顧慮，“到底業(yè)務能做不能做，這里面到底有多大風險”，如此一來，無疑無謂消耗了大量的財力、物力和人力成本。
“所以我說牌照發(fā)給你之后，這個行業(yè)的發(fā)展速度會翻倍?！标P國光如是說。
行業(yè)空間更大
雖然同為電子支付行業(yè)的領頭羊，但是與如日中天的支付寶相比，快錢此前似乎并不那么引人注目。關國光認為，這與快錢的定位相關，因為與支付寶主要面對個人不同，快錢的主要目標對象是企業(yè)。
至于為什么會定位在企業(yè)，關國光認為，從盈利模式上說，企業(yè)更容易為時間和效率付費，相比之下，面對個人消費者，想讓他付費“那實在是太難了”。
對此，關國光深有體會。剛剛推出信用卡跨行還款業(yè)務之初，快錢的產(chǎn)品部門一度希望通過每月1～2元的包月收費模式推廣。從理論上，信用卡用戶都是相對高端的用戶，網(wǎng)上跨行還款也確實做到了省時省力。為了謹慎起見，快錢還為此做了一次消費者調(diào)查，結果也符合預期。不過，等快錢真正推出這一收費業(yè)務之時，卻發(fā)現(xiàn)使用者寥寥。
信用卡跨行還款業(yè)務中的這一“小插曲”讓關國光明白，在免費模式大行其道的互聯(lián)網(wǎng)，個人很少有意愿為效率買單。
企業(yè)則不一樣。一旦資金的高效運轉(zhuǎn)，它給企業(yè)帶來的則是實實在在的效益，它意味著企業(yè)付出的成本會減少，意味著同樣的錢可以干更多的事情。正因為如此，企業(yè)大多愿意為此付費。
任何一個企業(yè)，不論行業(yè)，不分大小，在資金使用問題上都是兩個方向，一個是如何收回來自客戶的款項，另一個則是向供應商付款。這就帶來了兩大難題：一個是如何提高資金運轉(zhuǎn)效率，第二個則是如何減少資金占用。在企業(yè)的實際運營中，傳統(tǒng)業(yè)務模式下，由于賬期的普遍存在，正是這兩大難題壓得企業(yè)喘不過氣來。
這也就成為了快錢得以存在和發(fā)揮的空間。它通過與各大商業(yè)銀行合作共同打造解決方案，極大壓縮企業(yè)的應收賬款周期，幫助企業(yè)讓來自其合作伙伴的資金能夠?qū)嵤┑劫~，并以此提升資金運轉(zhuǎn)效率。其原理也很簡單，就是讓銀行實時墊付來自合作伙伴的應收賬款，與此同時，企業(yè)需要為效率付費。
別小看了這事兒，在中國，這里大有潛力可挖。根據(jù)公開資料統(tǒng)計，我國的資金流轉(zhuǎn)效率比美國同比低一倍。套用一個通俗的概念，這意味著如果開個工廠在中國需要100萬的話，那么在美國可能只需要50萬。如果能夠把資金流轉(zhuǎn)效率提升一倍，意味著同樣的資金可以支撐企業(yè)上兩個規(guī)模相同的業(yè)務，等于變相把企業(yè)的信貸額度翻了一倍。
當然，并不是所有的企業(yè)都適用快錢的這一解決方案。資金的實時到位，一定程度上意味著企業(yè)應收賬款的風險則落到了與之合作的商業(yè)銀行頭上。因此，涉及解決方案中所有鏈條的企業(yè)和個人，都必須接受銀行的資信調(diào)查。
這對銀行而言，也是利好，它也無形中放大了商業(yè)銀行的信貸規(guī)模。而辨別客戶的信用，則本來就是它們的專長所在。
正因為如此，快錢的客戶也大多集中在大中型企業(yè)，比如中國東方航空。到目前為止，快錢的客戶已經(jīng)覆蓋了零售、連鎖、教育、保險、物流、制造業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)。
“每一個行業(yè)都是有特定的解決方案。”關國光告訴記者。
不懼怕競爭
電子支付牌照的發(fā)放，一定程度上意味著電子支付行業(yè)得到了更大層面的認同。關國光認為，這對行業(yè)企業(yè)而言，無疑是一個巨大利好。
“你能想象未來五年這個市場會有多大嗎？如果拿美國的數(shù)據(jù)對比的話，只能說太嚇人了，以至于你可能會認為我現(xiàn)在是在忽悠你?！标P國光激動地說。在美國，支付清算產(chǎn)業(yè)整體產(chǎn)業(yè)也就是我們所常說的中間業(yè)務收入帶來的產(chǎn)值和美國所有商業(yè)銀行的利差業(yè)務收入規(guī)模相等。
雖然中國的商業(yè)銀行收入的80％～85%還是信貸形式產(chǎn)生的利差收入，來自中間業(yè)務的比重很低。不過，隨著商業(yè)銀行的積極調(diào)整，預計三年以后，金融業(yè)的收入模式會發(fā)生根本性變化。關國光相信不久的未來，中間業(yè)務所支持的加起來的產(chǎn)值，一定會跟商業(yè)銀行的利差收入相當，“至少不相上下”。
不過，巨大的利好，也意味著電子支付行業(yè)將來可能有更多的資金進入，會有越來越多的競爭者。現(xiàn)在紛紛著力電子銀行業(yè)務的各大商業(yè)銀行有可能就是第一波的直接競爭者。
央行于去年年中開通的超級網(wǎng)銀系統(tǒng)更給商業(yè)銀行添加了無窮的想象力。關國光說，這種論調(diào)確實占了相當?shù)氖袌觥６遥瑩?jù)其了解，過去幾年中不少商業(yè)銀行確實也有取代第三方電子支付企業(yè)的想法?！澳氵@個東西如果我來做，我就替代你了，你有什么優(yōu)勢？”關國光一度經(jīng)常遭遇到來自銀行家們的質(zhì)疑。
每每這個時候，關國光都會講述自己的一段親身經(jīng)歷權當答復。
2000年前后，是互聯(lián)網(wǎng)最為瘋狂的時刻。由于新浪等門戶網(wǎng)站的成功，讓處于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈上游的電信公司也產(chǎn)生了做門戶的想法。一時間，幾乎所有的省級電信公司都成立了各自的信息港，做門戶，做郵箱。此時關國光剛剛?cè)温毦W(wǎng)易資深副總裁。
面對電信企業(yè)的集體瘋狂，關國光曾經(jīng)勸一些電信公司要克制：“我勸他們說你不要做了，你做也白做。為什么呢？第一個產(chǎn)業(yè)分工。第二個，你要支持我做。為什么呢？我增值業(yè)務做得越好，人家家里才會接入你的寬帶?！?/p>
關國光說，其實商業(yè)銀行的想法和過去電信公司們的想法差不多。不可否認，商業(yè)銀行的競爭力肯定會提高，但是任何產(chǎn)業(yè)有一個共同規(guī)律：大了以后，一定會分工，會互相區(qū)分定位，最終會形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈。
“這就比如我在農(nóng)村開一個餃子鋪的時候，我就會自己養(yǎng)豬、種菜。但是我變成一個五星級酒店的時候，我就不可能什么事情都自己干了，我也忙活不過來，也不值得這么忙活，于是就會有分工，會有專門的人給我送豬肉、送菜?！?/p>