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[關鍵詞]養老服務；社會化
[中圖分類號]F719
[文獻標R碼]
[文章編號]2095-3283（2017）03-0070-03
重慶是我國較早步入老齡化社會的地區并且老齡化程度十分嚴重。根據《重慶市人口老齡化發展趨勢預測研究報告》分析顯示，到2020年，重慶市全市老齡人口總數將高達675萬，占總人口19%。人口老齡化程度不斷加深使得人們對養老服務的需求越來越大，目前重慶市雖已構建了社會化養老服務體系，但仍存在一些問題。借鑒國內外較為有代表性國家或地區關于社會化養老服務建設的經驗，有助于重慶市完善社會化養老服務體系。
一、國外社會化養老服務的主要經驗
（一）英國：遵循“以人為本”的養老服務理念
英國是較早進入老齡化社會的國家，根據英國國家統計局數據顯示，2014年，英國65歲及以上老人占總人口的177%，較2013年高出03個百分點。為應對嚴峻的人口老齡化形勢，英國政府高度重視發展養老服務。“以人為本”是英國養老服務發展中最突出的特征，這點不僅體現在日常服務中，還體現在養老機構的設施建設中。英國的養老機構一般規模較小，但供老年人活動的場所卻功能齊全、布置溫馨、設備優良、安全衛生，盡可能照顧到每位老人，充分體現“以人為本”的服務理念。在日常服務中，英國養老機構充分考慮到人與人之間的差異性，根據每位老人的實際情況為其提供具有針對性的服務。如養老機構的護理人員細心觀察老人的生活作息及飲食習慣，并將觀察結果記錄在冊，餐廳再根據這些記錄依據每位老人的喜好為其提供個性化的餐食。此外，英國養老機構在為老人提供養老服務時會事先征詢每位老人的意見，遵循老人意見提供服務。在設施建設中，英國養老機構床墊的軟硬度也可以根據每位老人的具體需求進行調整。同時，英國還十分重視對養老服務的監管，建立了嚴格的監督管理體制，各地政府都有專門的組織對養老機構進行監督管理，如蘇格蘭的社會服務監察會、英格蘭的照顧質量委員會等，一般會定期或不定期地對養老服務機構的服務質量進行檢查，并將檢查結果公布出來，根據這些結果以及接受的投訴來提出修改意見，并制定政策，以此來保證老年人享有高質量的服務。
（二）美國：建立嚴格的養老服務監管機制
20世紀60年代初，美國老齡人口就已經突破老齡化標準線，預計到2030年，美國65歲及以上老人在總人口的比重將達到30%，嚴峻的老齡化形勢必然會抑制社會經濟的增長，因此美國政府高度重視養老服務事業的發展。在養老服務的實踐中，美國建立了嚴格的監管機制。在入住老人方面，美國擁有一套嚴格的審查指標體系，只有達到相關指標要求的老人才有資格入住老人院。在養老機構方面，美國實行嚴格的進入與退出機制，實行寬進嚴出的管理辦法，凡是符合聯邦政府和州政府相關條件的社會力量，都有申請注冊的資格。同時，美國政府對養老機構服務質量的監管也十分嚴格，通常采用年檢的方式，只有達到官方制定的質量標準，養老機構才能獲得計劃報銷。并且，美國政府還將通過監管獲得的大量數據、檢查結果到網上，一方面老年人根據這些信息挑選適合的養老機構，另一方面也間接地約束了養老服務機構，從而保證了服務質量。除此之外，美國政府也十分重視養老服務法制化和規范化的發展。自1965年以來，美國養老服務的內容陸續通過法律得以明確，從而進一步保證了養老服務提供的規范性。
（三）日本：重視養老服務專業化隊伍建設
1970年，日本就已經步入了老齡化國家行列，日本總務省的數據顯示，在全國總人口中，日本65歲及以上老年人口占了273%。據推測，到2025年，每三位日本人中就有一位65歲以上的老人，高增速和高齡化的特征致使日本大力發展養老服務。在養老服務的實踐中，日本十分重視建設專業化服務隊伍。在服務人員培養方面，日本各大高校相繼開設了與養老護理相關的專業，如日本福祉教育專門學校開設了介護福祉士專業，也就是國內的養老護理專業，讓學生通過學校的教育，掌握更多關于養老服務的知識。同時，日本實行養老護理人員持證上崗，護理人員在工作前必須接受專門的培訓，通過考試取得資格證后才能從事服務工作。日本的養老院會對考取介護福祉士資格的員工給予每個月2萬日元的額外獎勵。公司也會組織各種應試輔導性質的進修，借此鼓勵更多的人考取介護福祉士，進而提升專業化水平。同時，日本的養老服務也具有一定的針對性，根據老年人的不同需求，將養老院分為了經濟型、高級公寓型、療養型、養護型等十幾種，大致分為健康型養老院、住宅型養老院以及看戶型養老院三大類，老年人可以根據自己的實際需求入住適合的養老院，真正的實行按需養老。
二、國內社會化養老服務的主要經驗
（一）上海：重視養老服務法制建設
1979年，上海市65歲及以上老年人口為8152萬，占全市總人口的比重為72%，首次突破老齡化標準線，上海市是我國最早進入老齡化社會的城市，也是率先開始探索養老服務的地區。在養老服務的實踐中，上海市重視對養老服務工作的法制建設，1998年，上海市按照《中華人民共和國老年人權益保障法》和其他法律法規的相關規定，結合上海市的具體情況，制定了《上海市老年人權益保障條例》，從立法層面保障了老年人的合法權益，從而促進養老事業的健康發展。2013年，上海市率先開始編制市、區縣兩級養老設施布局專項規劃，在結合上海市未來老年人口數量預測情況的基礎上，制定了養老床位建設長期規劃。2014年，上海了《上海市養老機構條例》，該條例是我國第一部地方性的養老機構法規，條例中對上海市養老機構的設立、規劃建設與扶持優惠等進行了明確說明。2015年，上海市研究編制了《養老護理人員隊伍建設（專項）規劃》，從招錄使用、職業發展、薪酬激勵等方面，提出了一系列工作舉措 [1] 。
（二）北京：實現養老服務標準化建設
北京市于1990年進入人口老齡化社會，其老齡化速度快、程度高、空巢化與高齡化并存的趨勢加劇了社會對養老服務的需求。自2000年以來，北京市一直開展養老服務標準化建設工作。2005年，北京市制定了《養老服務機構老年人健康評估服務規范》，對養老服務機構健康評估服務的基本要求、評估規范等內容進行了規定，在一定程度上提升了北京市B老服務機構的服務質量，保障了老年人的合法權益。2008年，北京市出臺了《養老服務機構服務質量規范》，對養老服務機構的服務內容、服務質量做出了規定。2014年，北京市了《養老機構社會工作服務規范》，對養老機構的服務內容、方法以及操作流程進行了規范。截至2015年，北京市共出臺了9項關于養老服務的地方標準，養老服務的標準化建設使北京市的養老服務水平位居全國前列。
（三）南京：政府加大對養老服務的扶持力度
南京市是繼上海、北京、天津之后，第四個進入人口老齡化的城市。南京市為應對老年人口高基數、高增速、高齡化、高風險及高需求的特點，積極建立并推動具有南京特色的社會化養老服務。在養老服務實踐中，南京市重視加大政府扶持力度。在稅收收費方面，南京市共制定了11項優惠標準，對符合相關規定的社會福利機構實行稅收減免的優惠政策。在政府資助方面，對城區新建的福利機構給予每張床位4000元的一次性資助，對郊區新建的福利機構給予3000元的資助，對縣里新建的福利機構給予2000元的資助。在培訓用工方面，對持有南京市《再就業優惠證》并到福利機構工作的人員，在參加養老護理等相關職業技能培訓時給予一定的補貼 [2] 。
三、國內外社會化養老服務對重慶市的啟示
法律具有強制性、規范性以及穩定性的特征，養老服務的有序發展離不開法律的保駕護航。重慶市政府應在現有法律法規的基礎上，制定出具體的實施細則，細化到具體的操作環節。同時，將長期處于政策層面的文件上升到法律層面，確保社會化養老服務的具體實踐都有切實可行的法律保障，使之有章可循、有序發展。例如，在服務層面，可借鑒北京做法，出臺養老服務合同范本，養老服務供需雙方在事前簽訂服務協議，明確雙方的法律責任與義務。
（二）加強培育專業化的養老服務隊伍
2014年，重慶市具有專業資格的養老護理師不到200人，這類專業人員的缺口達到30%～40%，專業服務人員的缺乏難以滿足當前老年人多元化的養老需求 [3] 。為此，重慶市應加強養老服務隊伍建設。首先，重慶市擁有西部最大的職教城，政府應支持各高校開設護理、心理以及社會學等相關專業，注重護理康復、老年服務管理、心理咨詢等專業人才的培養；其次，在城鄉就業培訓中，增加對養老服務人員技能培訓的項目，凡是按規定進行了養老護理職業培訓的，可發放相應的補貼作為嘉獎；第三，加強相關的技能認證，鼓勵從事養老服務工作人員參與學習，考取相關職業資格證書，進行技術等級評定，逐步在養老服務業實行職業資格準入制度，持證上崗。
（三）加強政府監管
政府的嚴格監管是社會化養老服務有序發展的關鍵，重慶市政府應嚴格按照民政部出臺的《養老機構設立許可辦法》《老年人社區日間照料中心建設標準》《老年養護院建設標準》等國家和行業標準對養老服務市場進行嚴格的把關，按照《重慶市養老機構管理服務標準（試行）》的規定對養老服務市場進行審查監督，將不符合規定的養老服務機構剔除淘汰，確保養老服務市場的良性運行 [4] 。
（四）提供多層次的養老服務
根據重慶市2015年1%的人口抽樣調查顯示，在重慶全市常住人口中，65歲及以上人口所占比重達到1217%。由于經濟水平、生活環境、身體狀況等因素存在差異性，老人的養老需求也是有區別的。因此，首先，養老機構應分為高、中、低三個檔次，以滿足不同經濟水平老人的養老需求。其次，養老機構應分為療養型、養護型等不同的種類，以滿足老年人不同程度的護理需求。第三，根據老人的實際需求提供有針對性的服務，實現按需養老、按需護理的目標。
[參考文獻]
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關鍵詞：PPP項目 養老產業 云計算 大健康 養老云
中圖分類號：F283 文獻標識碼：A
根據國家統計局資料，1999年我國60歲以上老年人口比例已達10%。按照聯合國對人口老齡化社會標準劃分，中國已進入老齡化社會，而截至2014年底，我國60歲以上老年人口為2.12億人，占總人口的15.5%，中國成為世界上老齡化速度最快的國家之一。聯合國曾作出預測，到2049年，中國將有近三分之一人口超過60歲，老齡化程度繼續加重。針對日益嚴峻的養老現狀，國家在十三五規劃中將養老產業作為重點產業提出，國家也在逐年加大政府支持力度，加速審批多項養老項目。而在建設養老項目的過程中，政府往往承擔了較大的財政壓力。國務院于2013年的《國務院關于加快發展養老服務業的若干意見》明確指出，鼓勵民間資本參與養老服務業。并于2014年在湖南、內蒙古、吉林、江西、山東、安徽、湖北、甘肅等8個省份開展以社會資本合作、市場化方式發展養老服務產業試點，促進養老服務產業發展。
一、國內PPP養老項目的現狀和問題
社會資本合作模式――PPP模式（Public Private Partnership：公私合作）是一種以合同方式確立的，基于風險共擔和利益共享的公共部門和私營機構之間的長期合作機制。其相對于傳統的單政府公共服務供給模式而言，具有效率高、減輕財政負擔、優化風險承擔降低成本、服務質量高等優點。
以江西省贛州市章貢區社區（村）居家養老服務中心項目為例，該項目為全國第二批PPP模式示范項目，于2015年6月正式落地，計劃用3年時間投資1.6億建設72個居家養老社區服務中心，以實現城鄉養老服務全覆蓋的目標。在章貢區政府的監管下，社會資本同贛州市市場建設綜合開發有限公司共同合作，注資組建養老服務中心項目管理公司。項目全部建成后，將為全區11萬名60歲以上老年人提供日間照料、配餐送餐、醫療陪護等社區居家養老服務。
除了該項目之外，全國各地也有一批PPP模式的養老項目開展，而在開展過程中發現存在老年人去養老機構意愿下行、居家養老意愿相對強烈的情況，因此PPP模式的社區居家養老為目前主流方向。而現行PPP模式下的社區居家養老依舊存在不能提供有效供給狀態。主要體現在：1.過度依賴政府資源和行政運作，容易陷入行政福利陷阱；2.社會資源整合不足，未將政府、社區以及民營養老機構間資源進行有效整合、信息共享。導致三方各自獨立提供服務，造成資源重復和服務盲區。3.同專業機構間的互動不足，目前社區醫療保健工作不能滿足老年人對健康咨詢和身體康復護理等需求；4.工作人員專業能力待提高，缺乏相關職業教育以及相關技能培訓。5.提供的服務形式較單一，未將老年群體進行細分，不能提供個性化的居家養老方案和服務。6.監管不及時，目前監管形式為事后監管和應急監管，監管信息滯后；7.盈利模式和渠道單一，未能擴展出衍生產品。
二、基于云計算和大健康的養老PPP項目的新模式的探索
云計算和大健康平臺均是在互聯網技術發展過程中產生的一種模式。云計算是基于互聯網的相關服務的增加、使用和交付模式，通常涉及通過互聯網來提供動態易擴展且經常是虛擬化的資源。而大健康平臺實際上也是指利用互聯網整合各種資源，將不同的醫療機構甚至保險單位等進行聯合，進行信息共享以便機構為個人用戶提供可持續的個性化服務。
將云計算和大健康概念和技術引入養老PPP項目，并對現有項目模式進行改進，獲得以政府為主導、養老云信息平臺為憑借、以社區養老中心為依托、以大健康平臺為輔助的新型健康養老模式――“健康養老云”模式，以實現老人“安養―樂活―善終”的生活目標。
“健康養老云”產業內主體有政府公共部門、第三方社會機構、居家養老云信息平臺以及PPP項目管理公司籌建和管理的社區居家養老中心，圖1為“健康養老云”產業的結構設想。
“健康養老云”產業的運營模式如下：
（一）政府公共部門、社會資本共同成立PPP項目公司和居家養老云信息平臺
政府和社會資本通過PPP模式簽訂合同，成立PPP項目公司。政府提供土地和政策，社會資本負責籌建和管理PPP項目公司并成立居家養老云信息平臺，PPP項目公司籌建并負責管理社區養老中心。政府對PPP項目公司以及居家養老云信息平臺進行監管，對項目進行風險管控。
（二）老人/子女、智能終端企業、社區養老中心以及居家養老云信息平臺構成基本居家養老配置
智能終端企業與社區養老中心合作，保證智能終端入戶。社區養老中心采集老人基本信息以及日常需求錄入居家養老云信息平_的用戶信息管理系統。子女可通過智能終端和社區養老中心了解老人居家養老情況并可對養老服務、老人健康等信息進行反饋。社區養老中心可通過智能終端以及信息反饋對老人養老情況進行實時更新和監管，消除養老服務信息滯后引發的資源重復浪費以及服務盲區，實時監管及時處理問題，也可避免由監管滯后引發的養老項目風險事件。
（三）由居家養老云信息平臺整合其他服務機構同社區養老中心資源為老人提供個性化居家養老服務，形成有序的養老產業鏈
老人依據自身情況不同對養老服務的需求不同，如只單靠社區養老中心提供養老服務，不僅需要多樣化專業在職人員，而且還需要豐富的專業資源。而要實現該目標，則將大大增加社區養老中心的運營管理成本，也增加了相應風險。因此，引入其他服務機構，例如教育文藝機構、飲食餐飲、體育健身、休閑娛樂、家政服務甚至其他機關事業單位養老機構的養老設施等第三方服務機構，不僅可提供豐富的服務種類，而且還可利用養老云信息平臺針對個人提供多機構的個性化服務套餐，充分整合各機構資源，實現收益最大化。并可從中衍生新的服務產品，增添盈利渠道。
（四）居家養老云信息平臺搭載大健康平臺為養老人員提供多層次、高水平、全方位的健康服務
老人因年齡以及身體狀況，對醫療知識科普、健身保健、康復保健、大病重病護理，臨終關懷等醫療相關服務有迫切需求，但因科普力度不足，公共t療資源偏集中于大型三甲醫院，大病重病就醫和護理存在難度，臨終關懷等公共服務機構運轉不良，其他醫療信息不明等原因，導致經常出現老人受騙、重病老人子女財力人力負擔重、重病后康復保健措施以及臨終關懷不到位等情況發生，無法達到“安養―善終”目標。大健康平臺可通過從智能終端科普醫療知識、智慧醫院信息平臺、慢性病防治管理系統、健康管理系統、康健護理管理系統、互聯網急救系統、互聯網中醫診斷系統、互聯網腫瘤篩查系統等提供醫療信息服務和醫療機構健康服務，以多層次、高水平、全方位的醫療健康服務協助實現“安養―樂活―善終”目標。
三、“健康養老云”產業面臨的挑戰
（一）產業結構主體缺乏參與積極性
我國PPP養老產業目前處于發展初期，盈利模式尚不完善，產業鏈單一，完整產業鏈形成需社會資本的財務成本以及時間成本較大。因此，企業等第三方機構缺乏長期參與積極性，影響產業鏈的完善和持續發展。
（二）智能終端配套設施不完善
國內智能家居和智能終端設備尚在發展階段，而且同老人之間的互動模式待摸索和優化，經常存在智能終端操作過于繁瑣，老人完全掌握較困難。往往出現智能設備安裝后老人不會使用的情況，久而久之智能終端成為擺設。
（三）云信息平臺的信息安全隱患
健康養老云產業中信息共享除為機構帶來便利模式之外，也存在安全隱患。如何有效保護老人隱私、維護老人信息安全成為平臺建立必需解決問題之一。
（四）大健康平臺處于事業發展期，同養老相關產業的結合方式尚待摸索
大健康平臺是隨著互聯網發展起來的新型事物，目前廣泛用于普通群體的醫療健康咨詢服務，如何針對老年人推出針對性的系統性特色服務，是亟待解決的問題。
四、關于“健康養老云”養老產業發展的建議
（一）建立完善的信息安全監管機制
建立健全信息安全法律法規體系，加強執法力度，要求各地區各部門積極監管并反饋。加大互聯網信息安全領域的資金投入，建立互聯網信息安全國家標準，促進網絡安全行業健康發展。
（二）鼓勵民營資本進入醫療健康行業
鼓勵民營資本進入大健康行業，促進醫療健康咨詢行業、康復保健機構、臨終關懷機構等同養老相關的特色機構的建立和發展。促進民營機構同公共醫療機構的信息溝通和合作交流，推動大健康平臺的快速發展。
（三）新型養老特色主打的智能終端的研究以及加強社區養老機構人員的針對性宣傳培訓。
鼓勵企業針對老年人特點研發簡便操作，甚至VR等體驗式智能終端。社區養老中心定期針對居家養老老人舉辦智能終端，以及養老云信息平臺的宣傳培訓，甚至采用入戶宣講等方式，以期提高智能終端和信息平臺的使用率。
（四）大力培養跨界人才
PPP項目公司應對社區養老機構工作人員進行資質考核和技能培訓，使其具備互聯網知識和養老服務知識，并有簡單的醫療救護技能，能及時應對突發的健康問題并提供相應措施。
養老產業在我國起步較晚，但我國人口老齡化嚴重，養老任務重，形勢嚴峻。因此，一個符合中國國情，且可實現良好持續性發展的養老產業模式顯得尤為重要。“健康養老云”養老產業模式不僅可促進經濟發展，更可解決我國的養老問題，實現“安居―樂活―善終”這一養老目標。因此，探索并完善該模式對我國養老產業具有現實意義。
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關鍵詞:養老保險;第三支柱;養老保險銷售服務
1發展養老保險第三支柱的重要性
目前，我國60歲及以上老年人口達2.54億，預計在“十四五”期間將達到3億人，逐漸步入老齡化社會。養老保險是保障老年人基本生活需求，保障社會平穩發展的重要手段。我國養老保險體制是由“三大支柱”構成的。其中第一支柱是基本養老保險，第二支柱是企業年金和職業年金，第三支柱是個人商業養老保險。目前，作為第一支柱，我國基本養老保險的參保人數不斷增加，截至2021年3月月末，全國基本養老保險參保人數已超10億，達到10.07億人，基本養老保險主要依靠國家財政來維持。伴隨著人口老齡化的加劇，基本養老保險的支付壓力越來越大，而且基本養老保險只能滿足人們最基礎的生存保障，無法滿足老齡人口對生活品質的需求。企業年金和職業年金作為養老保險的第二支柱，越來越受到國家的關注。目前我國的企業年金、職業年金制度初步建立，并逐步完善，已經覆蓋5800多萬人。但是相對于我國龐大的人口總數，企業年金和職業年金的覆蓋面積相對較小，無法滿足我國龐大老齡人口的養老需求。而且，企業年金和職業年金發放制度和保障力度都有很大的限制。發展第三支柱可以緩解基本養老保險的支付壓力，彌補第二支柱的不足，滿足人們高品質的養老需求。目前我國的養老保險第三支柱整體發展水平較低，需要不斷地發展完善，強化第三支柱在養老保險中的地位，以提升養老保險的市場化水平，完善我國養老保險體制，提升養老保險的保障能力，維護我國社會穩定。
2我國養老保險第三支柱發展存在的問題
2.1民眾長期投資意識淡薄
目前，我國民眾的養老觀念還比較傳統，一般是依靠下一代或者自身積蓄來養老，而且由于我國社會保障體系的不斷完善，民眾對未來發展充滿信心，普遍不擔心未來的養老問題，對于商業養老保險的興趣不高，很少會主動去了解相關知識。此外，由于國家和從業機構宣傳工作的缺乏，民眾對于商業養老保險的保障機制不了解，對商業養老保險的稅延政策和終生領取制度缺乏認知。民眾自身養老觀念的限制和宣傳工作的缺乏共同導致了我國民眾長期投資意識淡薄，導致作為養老保險第三支柱的個人商業養老保險發展緩慢，無法發揮其支柱作用。
2.2產品單一，缺乏創新
目前，我國擁有資質的金融和保險機構都推出了大量的商業養老保險產品，但是這些產品普遍存在種類單一、差異不明顯、同質化嚴重等問題，往往會在某一領域開展激烈的競爭。由于我國商業養老保險從業企業的數據基礎薄弱，精算能力不足，害怕出現經營風險，過于保守，保險產品的優勢不明顯。在產品設計、投資回報比、領取方式、風險管控、服務能力等方面缺乏創新，無法為民眾提供性價比高、靈活多樣的商業養老保險產品。
2.3銷售服務不到位
目前，我國的商業養老保險銷售服務還存在許多問題。首先，商業養老保險種類較為單一，市場上的保險產品大同小異，只是在名稱和細節上存在一些差異，創新能力不足，民眾的選擇空間不大。而且商業養老保險的收益率并不高，與銀行儲蓄和理財產品相比，優勢不明顯，很難激起民眾的購買興趣。其次，保險公司對于產品的宣傳力度不夠，宣傳工作缺乏主動性，宣傳方式落后，產品宣傳未能突出產品優勢，導致民眾無法及時獲取保險公司的產品信息，自然也就不會購買相應的保險產品。最后，由于保險公司的售后服務不足，導致客戶的產品體驗較差，影響企業口碑，不利于企業的長期發展。
2.4機制體制不完善
目前，我國已經明確了三大支柱的養老保險體制，作為第三支柱的個人商業保險的地位雖然已經明確，但是相關的政策制度還沒有出臺，頂層設計缺乏。目前開始試行的商業養老保險稅延政策，實行稅前扣除標準和退休后領取養老金時再繳納個稅的措施，在退休前，按照每月收取6%計算，最高不超過1000元，在退休后繳納個稅時，其中的25%是免稅的，剩下的75%按照10%的比例繳稅，因而，最后納稅人的實際繳稅額僅為7.5%，降低了所繳納的稅費。一定程度上激發了民眾購買商業養老保險的熱情。但是從實際效果上來看，該政策對于高收入人群來說有一定的效果，確實降低了其納稅額，但是對低收入人群來說，收效甚微。國家在出臺類似政策時，要做好實際調查工作，充分考慮到所有民眾的狀況，制定科學的第三支柱養老保險制度。
3中國養老保險第三支柱發展建議
3.1國家層面的建議
為了提升我國養老保險制度的保障能力，政府需要在穩固第一支柱，擴充第二支柱的同時，加快發展第三支柱。為此，政府要從以下方面下手，激發第三支柱的潛力。首先，要做好頂層設計，制定好相關制度。要根據我國民眾的收入水平，充分考慮政策制度對不同收入人群的影響，廣泛聽取社會各界的意見建議，制定養老保險第三支柱的相關政策措施，并加快推進試點工作，以檢驗政策制度的合理性。監管部門要明確界定第三支柱稅優養老產品的標準和規則，積極充實第三支柱產品池。加快對民眾商業養老保險知識的普及，引導民眾樹立長期投資意識，正視養老問題，為商業養老保險奠定厚實的群眾基礎。其次，要利用好稅收和財政等經濟手段，給予一定的稅收優惠和財政補貼，讓商業養老保險從業者可以設計出物美價廉的保險產品，給民眾更多更好的產品選擇。讓養老儲蓄存款、養老理財和基金、專屬養老保險、商業養老金等養老保險產品能夠充分參與到第三支柱的建設中來，提升養老保險的市場化水平。此外，要建立統一的個人養老金賬戶。建立個人唯一的養老金賬戶，通過賬戶對接合格金融產品，依托賬戶實現繳費、查詢、投資、領取等功能。依托個人賬戶，打通養老保險第二、三支柱，實現二、三支柱之間的接續。同時加快開發銜接第二、三支柱的年金領取期養老保險產品。根據職業年金和企業年金管理的有關政策，職工在達到國家年金領取條件時，可以將本人企業年金個人賬戶資金全部或者部分購買商業養老保險產品。由于企業年金、職業年金本身有遞延稅收的特殊政策，現有保險產品并不適合年金賬戶轉換購買。建議開發躉交即領的標準化商業養老保險產品，并進一步明確稅務政策和產品納稅流程，打通第二支柱和第三支柱，促進個人賬戶領取期產品轉換。在此基礎上，逐步整合個人住房公積金賬戶等資金，實現養老財務資源利用最大化，完成資源整合，便于民眾操作，讓民眾可以清晰地了解到自身的養老保險賬戶狀態。最后，要完善監管。商業養老保險是我國養老保險三大支柱之一，對于提升養老保險市場化水平，完善養老保險結構具有重要意義，政府要加強對行業內的監管，加強立法，完善監管體制，切實保障民眾的經濟利益。一方面，要加強對保險公司和金融機構養老保險產品的審核考察，清除不良產品，優化商業養老保險市場環境;另一方面，要加強對企業資金使用的監管，保障商業養老保險的資金運轉健康，收益穩定，以保障民眾的養老保險投資安全。
3.2企業層面的建議
企業是市場經營的主體，在養老保險第三支柱的發展中占據著重要地位。為此，企業要不斷強化自身實力，努力打造民眾需要的商業養老保險產品。首先，企業要提升自身的精算能力，依靠自身的從業經驗和客戶數據，利用好大數據和信息處理技術，結合國家優惠政策和市場需求，做好產品定位，推出具有差異化的優質養老保險產品。其次，要加強宣傳力度。要積極利用好現代化的宣傳渠道，通過公眾號、自媒體、短視頻、論壇等新型宣傳渠道，將自己的優質產品推送給目標客戶，提升民眾對企業產品的認知度，宣傳要突出產品的優勢，抓住客戶的關注點，針對不同年齡、不同層次客戶，精準推送其需要的養老保險產品。要做好售后服務工作，及時解決客戶的問題，提升客戶的消費體驗，努力打造產品口碑，提升企業形象，促進企業長期穩定發展。最后，要做好養老金的投資管理工作。養老金的投資要符合金融市場規律，選擇長期穩健、收益合理的金融投資產品，采用分散投資的方式，分散投資風險，投資要在穩固收益的同時，盡可能地提升收益率，以擴充養老金的儲備，為產品設計提供資金支持。此外，要加強養老金投資管理的內部監管，防止內部人員挪用資金，虛假投資，造成企業資金損失，為民眾帶來投資風險。要堅持“長期投資長期收益、價值投資創造價值、審慎投資合理回報”理念，制定完善的風險預警和處理機制，規范公司管理、優化管理模式、健全獎勵機制，不斷加快專業化人才隊伍的建設。
3.3民眾層面的建議
隨著市場經濟的不斷發展，傳統的養老方式難以應付多變的經濟環境，民眾必須要豐富養老保障手段，以應對經濟形勢變化帶來的養老危機。商業養老保險是對我國養老保險體制的完善，是豐富民眾養老保障的重要方式。民眾既是商業養老保險的投資者，也是受益者。廣泛的民眾參與是發揮養老保險第三支柱作用的基礎。為此，民眾要認識到我國養老保險體系面臨的資金壓力，轉變養老觀念，強化長期投資的意識，積極參與到養老保險第三支柱的建設中去，優化我國養老保險體系，緩解國家的財政壓力。民眾要將商業養老保險與普通的保險區分開來，意識到商業養老保險是一種長期投資，具有穩定可觀的收益。主動去接觸了解商業養老保險的保障機制和產品優勢，轉變認知，選購符合自身需求的商業養老保險產品，為日后的養老問題提供堅實的保障。
4結論
總之，要充分意識到商業養老保險作為養老保險第三支柱的重要地位，不斷激發其市場潛力。為此，國家要優化頂層設計，建立統一的養老金賬戶，利用好稅收和財政的調節作用，加強市場監管。民眾要轉變養老觀念，提升長期投資意識。企業要不斷加強自身的業務能力，以市場為導向，加快優質商業養老保險產品的開發設計，拓寬產品宣傳渠道，優化售后服務，為民眾提供優質的產品選擇和消費體驗。多方一同努力，強化商業養老保險的支柱作用，提升我國養老保障能力。
參考文獻:
［1］王曉潔.人口老齡化下我國養老服務財政保障政策的演進特征及展望［J］．經濟與管理，2021，35(1):13－19.
的智能養老服務。SWOT的分析。南京市
·
的《2017年南京市老年人口信息與老齡化事業發展綱要》顯示，2013年至2017年，南京市老年人口數量從120多萬增加到141多萬，就老年人口比例而言，從18.78%增加到20.85%[1]，如圖1所示。隨著物質生活水平的提高和醫療技術保障水平的提高，南京市老年人的平均預期壽命將延長，深度老齡化的趨勢越來越明顯。
圖1南京市60歲及以上老年人的戶籍及其比例變化（單位：%）
，由于老年人口的快速增長，南京市的養老服務面臨更大的壓力。智能養老服務彌補了傳統養老服務的不足，為當前養老困境提供了新的解決方案，智能養老服務充分利用互聯網和大數據在信息交換、處理、存儲、維護等方面的優勢并大量挖掘，借助計算機、服務器、信息管理中心、移動終端設備等物聯網，為老年人提供更優質、更全面的服務[2]。
1.1優勢分析
1.1.1豐富南京市養老服務內容
的傳統養老服務有基本生活服務，如在南京市的膳食援助、沐浴援助、醫療援助、緊急援助、清潔援助和步行援助，但老年人需要更加注重細節、安全、優質、功能齊全的養老服務，加入現代養老技術元素可以使養老服務全方位、立體化。例如，智能養老服務可以通過智能手鐲、一鍵通話等智能養老產品24小時監控老年人的健康和安全，收集的老年人健康數據可以為老年人提供有針對性的醫療服務，滿足老年人的健康需求。
智能養老服務更加關注老年人的精神文化需求。通過互聯網社交平臺和APP手機社交平臺，老年人可以與親友在線交流，滿足老年人的情感需求。老年人還可以向智能養老信息平臺提交其過去的職業、技能等信息。這不僅充分利用了老年人的資源，也使老年人在服務社會中實現了自身的價值和意義。因此，養老服務與信息技術的結合，不僅可以彌補傳統養老基本生活服務的不足，而且更注重精神服務需求
1.1.2提高南京市養老服務的效率
南京市養老服務的信息溝通主要依靠線下，導致供需信息不對稱，需求方很難迅速找到合適的養老機構。由于缺乏養老機構的信息來源和線下實地考察，養老服務機構容易受到時間和精力的限制。通過智能養老服務應用信息平臺，可以在線展示各公司的服務內容介紹、圖片、視頻等用戶評價。老年人或其家庭可以通過在線平臺選擇合適的養老服務公司，解決了信息不對稱問題，提高了匹配效率。同時，供應商可以通過平臺獲取訂單信息，安排就近的服務人員提供服務，實現線上線下結合，降低信息溝通成本。例如，南京市浦口區通過虛擬養老院的建立，依托信息平臺和第三方運營，加強線上數據流和線下服務落地，提供更便捷的養老服務。綜上所述，服務供需雙方都可以通過智能養老服務信息平臺降低各自的成本，從而提高養老服務的效率。
1.2劣勢分析
1.2.1投資成本高，利潤難。
養老服務業的早期投資成本相對較高，無論是養老院等傳統服務機構和社區服務中心，或使用信息技術的智能養老服務。對于智能養老服務行業，其服務產品（如智能服裝、智能家電）在遠程醫療的研發（等）將消耗巨大的資金。除了早期的研發，后期的設備和軟件調試、維護和編程，以及專業人才團隊的建設，都將導致運營成本的增加。高昂的成本使得老年人購買的服務價格昂貴。這不僅是引出了老年人的參與，也導致企業盈利能力低下，難以迅速收回成本。
1.2.2缺乏產品技術標準。
智能養老服務的發展還沒有形成大規模。它只是在一些領域的試點，還沒有形成成熟的市場商業模式全國化，社會資源沒有得到充分利用，原因是市場上政府對智能養老產品沒有制定統一的技術規范，導致不同地區的產品差異化，沒有統一的技術標準，產品不兼容，造成社會資源的浪費。缺乏標準化的技術標準指導將阻礙產品研發和經驗總結，不利于產品優化和推廣，也制約著智能養老服務業的發展。
1.2.3
專業服務人才短缺y智能養老服務行業發展迅速，市場對養老專業人才的需求急劇增加，但據調查，從事養老行業的從業人員中，有只有不到20%的服務人員具有專業資格，大部分養老服務人員只有初中及以下學歷。這使得養老行業人才隊伍整體專業素質較低，供給遠遠不能滿足市場需求。而且，目前社會對老年護理服務人員的要求已不再是簡單的保姆式護理。社會期待的是更全面的人才。除了服務知識外，他們還應具備醫療、互聯網等方面的專業技能。
1.3機會分析
1.3.1養老市場發展潛力巨大
南京市老年人口比例高，老年人口數量多，對養老產品和服務的剛性需求強，客觀上促進了養老市場的發展。此外，老年人也經歷了生活財富的積累。同時，他們有家庭作為物質經濟的后盾，有隱性消費能力。此外，社會進步將潛移默化地改變老年人的消費觀念，老年人的購買力將不斷提高。由此可見，中國養老服務市場具有廣闊的市場前景。隨著社會經濟的不斷發展和醫療水平的不斷進步，老年人口的數量和預期壽命將不斷增長，這也表明養老市場具有廣闊的前景、穩定性和巨大的開發潛力。
1.3.2政府的優惠政策支持
南京市政府向養老服務業釋放優惠信號，并出臺一系列政策扶持養老服務業的發展養老服務市場，包括預留養老建設用地、補貼養老服務、鼓勵社會資本進入養老產業等，這些政策積極引導養老服務產業發展，引導社會所有資源進入養老產業，說明養老產業的發展具有良好的政策環境，如表1所示。
1.3.3技術有助于智能養老的發展
·
的互聯網和物聯網技術的快速發展，技術的不斷突破也有助于智能養老產業的發展。借助技術手段，為當前養老問題提供新的解決方案或解決方案，為老年人提供智能化、多元化的產品和服務，實現智能化服務，促進社會養老資源的高效配置。同時，科技在其他行業的應用，如金融業，也有很好的成功示范作用。借助其他地區或行業的成功應用案例，總結成功經驗，避免一些錯誤，幫助南京市智慧養老服務業發展。
1.4威脅分析
1.4.1智能養老服務的接受度較低。根據
的主觀分析，由于文化水平、社會經驗和年齡等因素，老年人對智能養老服務產品的心理接受度較低，對高科技產品的排斥。客觀上，一些養老科技產品確實有著復雜的使用方法，不考慮老齡化問題。甚至一些所謂的智能養老產品“玩概念”在市場上也沒有真正考慮到老年人的生活習慣和實際需求。這不僅無助于老年人的日常生活，還可能導致老年人對智能養老的抵制，因此他們更不愿意接受和使用智能養老服務和產品。智慧養老服務普及率低，只有少數老年人了解智慧養老相關概念，接受智慧養老服務。
1.4.2政府法律法規缺失
智能養老服務尚處于起步階段，許多法律法規尚屬空白。一方面，雖然政府了有關智慧型養老的標準文件，但大多是建設性意見，沒有實際約束力，主要體現在缺乏頂層統籌、資本參與、市場運作的具體規章制度。另一方面，政府的監管體系并不完善。對于使用智能技術的養老服務，政府仍然關注傳統養老服務可能帶來的問題，沒有及時補充智能養老服務的監管內容。不完善的監管體系將損害老年人和智能養老服務企業的權益，降低市場參與的積極性。
2.1改進養老服務產品核心競爭力
表1南京市利好政府政策總結（2015-2019）
在“銀發潮”背景下，養老市場的發展前景十分廣闊。因此，智慧型養老企業應積極把握優惠政策，跟上時代科技的發展步伐。發揮智能養老的固有優勢，注重提高對老年人的服務質量，給予精神關懷，幫助老年人實現自我價值。在產品服務層面，養老企業應充分調研養老服務市場，了解老年人的實際需求，有針對性地研發智能養老產品，形成養老服務企業發展的核心競爭力。對于開發的產品，企業應加強營銷推廣，提高服務質量，打造老年人信賴的養老品牌，拓展和細分智能養老服務市場。
2.2改變老年人的認知方式
老年人對新事物的認知是影響用戶體驗的關鍵因素。要讓老年人接受并愿意使用智能養老服務，最大的障礙是老年人思維和認知方式的轉變。在這方面，我們應該首先呼吁老年人的子女幫助他們建立求知欲和信心，幫助他們克服對高科技服務和產品的恐懼，讓老年人擁有相關的基本知識和技能。社區在為居民服務時，可以開展老年人應用科技知識的宣傳指導、培訓課程等活動。第二，研究人員可以開發適合老年人的人性化產品，讓科技適應人而不是讓人適應科技，讓產品成為“傻瓜化”。最后，政府應加強對老年人的公共服務提供，加強對網絡安全環境的監管，改善老年人網絡的生活環境。
2.3提高人才培訓團隊的規模和質量
針對智能養老服務行業人才匱乏的現狀，需要政府、社會和高校的密切合作。各高職院校和普通高等院校應及時拓展與智慧養老服務業高度相關的學科，繼續推進養老服務業人才培養和人才儲備。積極與企業合作，根據市場需求設置相關專業，系統實施分層人才培養，充分滿足智能養老服務行業需求。政府要做好智能養老服務人才培養的政策支持和引導，落實養老服務生助學金、降低學費、設立專項獎學金、畢業生就業創業等優惠政策。
2.4完善法律法規，建立市場準入機制
為整個智能養老服務市場，一方面，政府應建立健全智能養老法律法規，完善監管機制，明確政府、社區、企業、家庭在智慧養老服務中的責任和義務。另一方面，政府應建立市場準入機制，積極鼓勵社會資源進入智慧養老服務行業，通過建立合理的市場競爭機制、價格機制、供求機制，利用資本力量反向推動管理規范化、效率提升，智慧養老產業的科學治理和資源配置優化，為智慧養老服務市場注入新的活力和充足的資本動力。
參考文獻[
關鍵詞 養老體系 專業化 老齡化
中圖分類號：F842 文獻標識碼：A
1我國養老體系存在的問題
1.1養老服務隊伍專業化程度不高
盡管2000年以來國家相繼出臺了《養老護理員國家職業標準》和《家政服務員國家職業標準》，可是實行中卻有許多的不足，像許多工作人員并沒有了解相關政策，對養老方面的知識了解不夠等問題。目前，我國的養老服務機構的志愿者嚴重不足，對社區養老，家庭養老的關系產生了很大的影響，而且除了保障老年人的基本生活外，還需要大量適合老年人心理、醫學、護理等專業知識的專業人才加入到社會養老服務體系中。
1.2養老服務供需不平衡
從當今社會看來，社區養老服務和養老機構床位供需矛盾突出。全國每一千名老年人擁有養老床位不足20張，而國外某些國家基本是30―50張。目前，大多數公辦養老院“一床難求”。某些地區很好的養老院，竟然要排隊幾百年才有床位，有的更是天價。但有些養老院條件較差、地理位置偏僻卻具有很高的空置率，我國養老機構空置率平均達到48%，這就產生了空置率和“一床難求”的相互矛盾。對于供需偏緊，結構問題突出的養老服務市場如何獲得供給的增加才是現在的問題所在，同時基本設施不全面，實用情況低，資金投入不足，交通不便捷等也嚴重影響了養老服務體系建設的步伐，與人們所期望的狀態有非常大的距離。
1.3制度建設不完善
由于國家在養老體系方面的法律法規比較少，而且各種養老模式的定義沒能統一，導致養老服務體系不平衡，老年人的合法權益也得不到保障，由于國家扶持政策也不夠完善，盡管國家非常重視養老保障制度的建設，讓社會力量參與其中，但由于許多地方認知不到位，許多政策只存在于表面，沒有真正地去落實貫徹，并沒有起到很好的效果。
1.4養老體系存在著嚴重的不公平
我國的養老服務機構有著國家提供和社會提供等不同類型的區別，所以在發展中難免有著不公平的現象，比如政府部門，壟斷企業形成特權階層，超量占用有限的養老資源，這些不公的現象，就引起了社會群眾大量的不滿。
2我國養老體系建立與發展的建議
2.1培養專業化養老服務隊伍
培養專業化的服務團隊對增加老年人的生活品質有非常好的效果，國家根據不同隊伍的要求，制定與之相適應的職業規則，努力避免無證工作情況的出現，提高服務團隊的專業修養和專業素養，對于缺乏具有專業知識和技能的員工，要強化專業技能培訓，提高自身的職業道德素質和服務水平，這對居家養老是否成功非常關鍵。其次，國家需要大力發展養老服務志愿者團隊，激勵更多的年輕人來參與，為養老體系的建立與發展出一份力。
2.2完善基礎設施建設，豐富老年人的生活
努力改善居家老人的養老環境，建立健全基礎設施建設，增加日間照料床位和機構養老床位340多萬張，保證每千名老年人擁有養老床位數要達到30張。在經濟方面，可以建立城鄉居民的社會養老體系和老年人醫療保證體系，可以支持他們接受社區養老服務。除了滿足老年人衣食住行的基本需求以外，也要提供一定的娛樂活動，像開展各類體育競賽，增加各類健身器材，增加老年人間的交流活動，提高老年人的生活樂趣。
2.3加強制度建設，保障老年人的權益
制定與之相匹配的相關標準，完善養老體系建設工作機制，大力發現和查補體質上的相關漏洞，并且要讓養老服務市場環境得到改善，不再混亂。需要適時監督和調控，這樣可以讓養老服務體系發展更加規范。也可以采用一些其他措施來促進社會對這方面的關注，讓一些組織自發的來建立養老服務機構，來讓養老體系真正融入到大家中來，讓人們意識到這是大家的工作。以前的監管系統只是虛有其表，沒有真正的落實到實際工作中，所以需要對監管系統進行整改，規范監管人員的職責，讓養老服務行業步入正軌，在安全，和諧的環境下發展，這樣才能更有效與其他方面相互呼應，共同發展。
2.4在公平機制下競爭
隨著社會的發展，多種多樣的社會養老服務機構不斷增多，所以不免出現許多問題，上文已經提到了存在許多不公平的競爭，所以我希望國家能夠制定一套關于公平競爭的機制來避免這種現象的發生。主要措施是消除特權，制約政府尋租，強力打破特權階級層的頑強抵抗，改革等級式的社會保障體制，建立公平統一的社會保障體制，實現資源的公平分配，讓所有的養老服務行業在一條公平競爭的機制下運行，所有相關機構都必須遵守，并規定一系列的獎懲制度，避免因為不公平而產生其他問題。
3總結
自我國步入老齡化社會以來，老年人口增長速度加快，需要照料的老人數量劇增，所以加強社會養老體系建設的任務非常緊迫。最近幾年，國家也非常重視，黨和政府也公布了一系列的政策來促使養老體系的建設和發展，但是由于一系列的原因，我國社會養老體系建設仍然沒能夠健康、和諧的發展，本文就我國養老體系現狀的分析，得出我國養老服務團隊專業化程度不高、養老服務供需不平衡和制度建設不完善、競爭不公平等問題，在培訓專業化養老服務隊伍、完善基礎設施、加強制度建設和公平競爭有待加強和提高。
作者簡介：劉波（1993-）男 湖北英山人，漢族，本科。武漢東湖學院金融專業2012級本科生，研究方向：金融學。
參考文獻
[1] 程曉舫，夏雙研，徐清.中國社會養老體系建設的研究新思路[J].人口與發展，2014（04）：12-13.
一、養老保險統籌基金管理監督現狀
近年來人行系統結合工作實際需要，積極推動開展了而一些列推動履職效能建設的工作內容。簡歷領導和群眾共同進行的養老保險基金統籌監督管理防線。領導不定期檢查會計賬務是否與數據庫內容一致，是否定期與開戶賬戶進行賬目核對。在年底對賬結束后，將個人賬戶的對賬單發至參保職工手中，確保群眾對賬目數據了然于心，防止各類業務失誤的發生。形成了分工嚴格，責任明確的監督管理工作機制，確保各項工作有序進行，提高了資源利用率，發揮現場監管數據在統籌基金管理稽查工作中的基礎性作用，加強各部門之間的各項業務數據間的關聯度，并開發了養老基金統籌會計電算化管理系統，使得養老保險基金的業務信息更加向明準確，簡化了工作程序，提高了監管效率。
二、養老保險稽核工作中存在的盲點和解決途徑
第一賬戶管理存在不足。我們目前賬戶資金并不是完全透明的，養老保險基金的開設應是有序透明的。有學者建議專門建立一個銀行管理養老保險賬戶，但是在現有情況下是不可行的，我們沒有足夠的能力和物力做到保所有的賬戶查清楚。在現有的制度下，我們應該對賬號進行歸類，逐級授權，以便更好的對資金來往驚醒記錄和監控。借助內控管理，構筑養老金進安全監控一道防線。
二是沒有專門的法律保障養老保險基金監管問題得到有法可依的支持，法律效應沒有實現，影響到監管工作的權威性，在基金監管工作中會有很大的難度，人民銀行要在深入宣傳老年社會保障法制的基礎上，充分借鑒其它行業系統的好經驗好作法，建立完備配套的適應人民銀行特點的養老保障制度體系，促使養老保障體系實現規范化、科學化、制度化。特別是通過加強養老保障制度建設，從而防止各利益主體之間過多的矛盾和糾紛，興利除弊，保障全體人員的合法權益。所以積極建議建立相關法律法規，對養老保險僅僅管理監督工作的規范化，有序化，權威化是十分有必要的，這樣才能保證基金安全，保持基金保值增值，保障投保者的權益得到落實。
關鍵詞：醫養結合；機構養老；養老模式
基金項目：2016年度南京林業大學大學生創新訓練計劃校級項目：“‘醫養結合’的機構養老模式研究”（項目編號：2016NFUSPITP116）
中圖分類號：C913.7 文獻標識碼：A
收錄日期：2017年5月3日
一、問題的提出
隨著我國經濟的發展，生活水平、醫療衛生水平得到了顯著提升，人民的身體健康狀況良好，人均壽命不斷延長，加之長期以來我國實施的計劃生育政策使得高齡老人和空巢老人數量也迅速增長，老年人的撫養比攀升，給家庭和社會帶來較大負擔，所以發展社會化的養老模式正是順應時勢。人口老齡化與高齡化的發展必定伴隨著顯著的醫療服務需求。在此背景下，區別于傳統的“住養”模式，“醫養結合”的機構養老模式應運而生。這是一種新型的機構養老服務供給方式，即以養老機構提供基本生活照料服務為基礎，為老人提供一定醫療支持服務。在這一模式下，養老機構除了向老人提供基本的居住安養服務，還通過整合醫療與養老資源，創新老人醫療服務的條件，對老人身體健康狀況進行全方位的照護。服務內容全面多樣，既包括傳統的生活護理服務、精神心理服務、老年文化服務，還包括醫療康復保健服務，具體有醫療服務、健康咨詢服務、健康檢查服務、疾病診治和護理服務、大病康復服務以及臨終關懷服務等?？梢哉f，“醫養結合”機構養老模式是對傳統養老機構服務的拓展與延伸，為老年人提供了更全面和優質的服務，使養老體系更加人性化，實現了“有病治病、無病療養”的養老保障模式創新，是我國養老服務重要發展方向。
二、推進“醫養結合”型機構養老的必要性
（一）優化醫療資源分配，解決養老需求多樣化?！搬t養結合”模式第一次將醫療與養老相結合，打通了醫院與養老院之間的壁壘，更打破了傳統養老機構大病小病都要將老人送往醫院救治的低效模式，使得老人可以在機構內部享受到專業而全面的健康治療。傳統的養老機構大多只能承擔老人較為單一和簡單的醫療衛生需求，如測量血壓、血糖、血脂以及測量體溫等，而對慢性病老人、易復發病老人、大病恢復期老人、半失能老人、失能老人以及絕癥期老人的全面照護難以達到相應的需求，使得這部分老人難以找到合適的托養機構。“醫養結合”模式的出現就解決了這部分老年群體的健康醫療需求，既可以提高老人的健康水平和生活水平，又在一定程度上緩解了醫療機構的資源緊張問題，使得老人老有所養，老有所醫。
（二）有效應對人口老齡化，提升老人健康水平。目前，我國大規模、快速度的人口老齡化態勢已不可逆轉，養老問題成為重大的民生問題，加之長期以來，我國實行以家庭養老為主的養老模式在經濟社會的轉型、家庭規模日趨小型化和空巢家庭不斷增多等背景下，弱化了家庭的養老功能，使得社會化養老服務需求與日俱增。盡管十幾年來我國的各項養老服務都有了顯著的發展，養老機構的數量和床位有了顯著增加，但現有養老服務的供給與老齡化帶來的巨大養老服務需求仍是不相匹配。而“醫養結合”模式的不僅可以應對老人的養老需求，提升老年人的身體健康水平，更能減輕子女的負擔，間接提升全家人的生活質量，進而保障和改善社會民生。因此，加快“醫養結合”的機構養老模式建設與推廣刻不容緩。
（三）完善養老服務產業格局，刺激消費與就業?！搬t養結合”機構養老模式的發展將很大程度地完善我國養老服務產業，并且是擴大消費和促進就業的有效途徑。龐大的老年人群體對照料和護理的需求，有利于養老服務消費市場的形成。據統計，預計到2025年，我國老年人口將突破3億人，預計到2020年，全國60歲以上老年人口將增加到2.55億人左右，占總人口比重提升到17.8%左右；高齡老年人將增加到2，900萬人左右，獨居和空巢老年人將增加到1.18億人左右，老年撫養比將提高到28%左右。因此，重點養老服務對象的數量仍將持續增加，老年人的生活照料、康復護理等需求日益增長也水漲船高，市場需求將倒逼養老服務業改革，刺激養老業轉型。醫養結合機構的興盛，不但刺激了養老服務產業的進一步完善，還將為我國的就業市場注入活力。
三、“醫養結合”機構養老模式存在的問題
（一）政府管理職責分工尚不明晰?！搬t養結合”型機構養老模式涉及到醫療和養老兩方面，需要民政部門、衛生部門、人社部門等多部門的分工協作。目前，“醫養結合”的管理部門分工尚不明確，長期穩定的監管機制也尚未形成。政府的各分管部門由于不清楚權責劃分，在處理機構問題時容易相互掣肘，這大大降低行政效率。課題組曾針對一家綜合性醫院下轄的醫養結合機構進行實地調研，調研過程中機構負責人表示，他們的職能性|與運作方式雖已從大醫院分離，但在履行相關義務和執行相關法規時依舊要按照醫院的政府主管部門為其設立的標準及制度，這就造成了很多問題的解決需要機構在醫院與政府兩頭跑，甚至出現政府的各個部門互相推諉扯皮的現象，這樣一來大大拖低了辦事效率，也降低了民眾的信任度。
（二）質量監督評估體系尚不完善。從我國目前的發展水平來看，醫養結合的養老機構尚未形成有效的評估體系。調研中發現，盡管地區政府對機構支持力度很大，機構的發展阻力也不小。由于當地沒有一定數量同類型、同檔次的機構相競爭，無法經由市場檢驗形成完善的監督評估體系，完全依靠政府單方面監管不能保證機構的服務水平與質量。這從側面反映出當下我國醫養結合的養老機構所面臨的阻礙。只有努力提高醫養結合的養老服務產業整體的效率與質量，建立健全醫養結合機構行業規則體系，在政府、社會以及群眾的共同監督評估下，才能確保醫養結合機構良性發展。
（三）人力資源嚴重短缺制約發展。由于“醫養結合”模式目前正處于探索起步的階段，“醫養結合”型養老機構內部經驗豐富、專業技能強的管理人員、醫護人員十分匱乏。以課題組調研的“醫養結合”的養老機構為例，內部的醫護人員多為普通醫院的科室醫生轉型而來，機構缺乏受過專業老年健康照護培訓的工作人員。另外，護理人員也是限制機構發展的重要因素。在我國，養老護理人員群體長期以來都處在社會地位低、薪資待遇差、行業標準不統一等的困境中，導致護理人員緊缺，進而使得機構對上崗人員的要求難免降低，因此不能保證每位在崗護工都具備合格的技術與職業道德，迫切需要對人員進行專業技能培訓。但從機構目前的運營狀況來看，機構難以支撐內部人員長期、定期的專業培訓，優質人力資源的短缺嚴重制約著養老事業的發展。
（四）身病易治、心病難醫成為常態。從目前來看，“醫養結合”機構養老模式多重點關注老年人的生理問題，忽略了老年人的心理健康。對老年人來說，較為封閉的日常生活環境、枯燥重復的生活節奏、病痛的折磨、缺乏親朋好友陪伴的孤獨感，都是難以自我舒解的問題，長此以往入住老人易產生心理困擾，然而輕微的心理問題往往是內隱的，不容易被察覺，所以老年人的精神健康問題往往被機構工作人員忽視。調研發現，多數“醫養結合”的養老機構內并未配備數量足夠的專心理治療師與社會工作師，即便個別機構有老年社會工作者的職位設置，也大多工作繁雜，沒有精力為老人做專門的心理干預，所以更多情況下是由護工或者護士在工作間隙與老人做一些簡單的非專業化的溝通，舒緩老人的壓力。造成這一現象的原因是多方面的：一是專業老年心理治療師與社會工作師人才匱乏，機構的醫生、護士、護工限于自身工作任務與知識技能面對老人的心理問題心有余而力不足；二是由于目前的養老行業內部尚未將機構所托養的老人的心理狀況納入機構服務質量的考評之內；三是老人的心理問題沒有引起老人家庭的足夠重視，所以在這三個因素的影響之下，老人的心理問題成為機構工作的難題。
四、“醫養結合”機構養老模式發展策略
《“十三五”國家老齡事業發展和養老體系建設規劃》指出，“老齡事業發展和養老產業發展對于保障和改善民生，增強老年人參與感、獲得感和幸福感，實現全面建成小康社會奮斗目標具有重要戰略意義”。規劃并對養老產業提出了新要求，也創造了新的發展機遇，這意味著養老產業迎來了新發展機遇，醫養結合機構作為其中的重要部分也將借此契機大有可為，針對上述問題，筆者認為可以由如下發展策略解決：
（一）建立多方監督機制，增強機構競爭力。建立全面的社會評估機制。發揮行業自律、群眾舉報、媒體監督等方面的作用。鼓勵通過政府購買服務方式，委托第三方機構定期對養老服務機構的人員、設施、服務、管理、信譽等情況進行綜合評價，評估結果應當向社會公布。首先，要接受來自政府部門的監督，政府主管部門要明確對機構管理方方面面的責任，建立養老服務舉報和投訴制度，接到舉報、投訴后應當及時核實、處理，以此加強對“醫養結合”服務的績效考核，對機構各項工作實行有效的監督管控，確?！搬t養結合”工作落實到位；其次，要加強機構內部各部門的監督體系建立健全，管理、醫療、護理各部門應加強聯系，彼此協調，分享經驗，促進交流，以此增強整個機構的服務能力，從而提升機構整體競爭能力；最后，要建立以老年人及其家屬滿意度等為指標的綜合考核評估體系，為老人及其家人建立良好通暢的反饋平臺與機制，全方位地了解老人訴求。由于機構中老人平常接觸較多的是護工與護士，出于自身安全的考慮，較少直接對服務人員的服務提出意見與建議，導致很多老人針對不合理的行為敢怒不敢言，較少有機會直接表達自己的訴求，直接影響了老人對機構服務的滿意度。對此，機構可以通過推舉老人代表與機構管理人員定期舉行探討會議等多種多樣的形式，來獲得老人們的評價意見，以此改進服務能力。
（二）完善政府職責分工，規范機構行為。目前，對醫養結合養老機構的監管部門不明確，部門之間責任不明晰的問題，則需要協調各管理部門間的關系，從社會整體利益出發，協調與規范各利益主體的行為，促使醫養結合機構的目撕托形更好地促進養老行業的健康發展。政府部門應分工明確，建立健全社會資本進入養老產業的制度標準，出臺相關政策法規，在具體執行方面，各部門之間應分工明細，通力合作，共同致力于為醫養結合模式發展創造良好的外部環境。主管部門依據自身的職責，按照行業特點，建立制度標準，確保規范運營，加快出臺和完善相關服務標準、設施標準和管理規范，抓緊制定醫養結合機構的建設標準，建立等級評定制度及評估制度，進而制定醫養結合服務機構的準入、退出機制，規范“醫養結合”養老機構的行為。
（三）加強人才隊伍建設，提升人員專業素養。政府應在老年照護行業人才缺乏的環境下，出臺一系列人才培養的激勵政策，盡快破除行業內人才缺乏的瓶頸，激發社會各界力量積極投身于“醫養結合”的養老服務行業。可以為高校與養老行業的社會組織互促互進搭建平臺，高校應積極發展老年醫學、老年照護、老年管理等專業，開展內外多方學術交流，培養大量專業人才，為養老機構的產業發展提供大量優質的人力資源。機構本身則要加強與各大老年醫學、老年護理學、社會工作等專業院校的合作，積極吸納專業實習生，為基層人才的擴充做好充分準備。此外，機構內部應以團隊協作為宗旨，將管理人員、專業人員、護理人員三者的工作有機結合、互相監督，加強護工團隊專業的照護技能與溝通能力，加強醫生護士對老人健康狀況的深入體察，完善職稱晉升制度與薪資獎金制度，促進整個團隊集體與個人共同進步。
（四）同步身體心理照護，提升老人生活質量。機構在對老人進行身體醫療的同時，更要關注其心理狀況。由于長期經歷枯燥的治療過程，居住在人身自由受到一定限制的壓抑環境，老年人會為不斷增加的年齡而感到力不從心，會對周遭環境產生一些抵觸反應，其對焦慮、恐懼、孤獨等負向情緒的承受能力大大降低。老人的身體病痛得到醫治，心理訴求卻無人問津，這很大程度上降低了老人對機構對家人乃至對生命的良性態度，所以機構必須提高對老人心理問題的重視，將對老年人的心理干預工作納入日常工作的重點。機構還可以建立專門的心理輔導部門，招收專業的社會工作者、心理咨詢師，建立長期有效的心理問題排查機制，根據不同情形開展個案工作或小組工作，及時排解老年人的心理問題，使老年人能夠祥和平靜的頤養天年。
五、結語
相對于傳統養老產業，“醫養結合型”的機構養老模式具有獨創性，為了應對養老需求、緩解人口老齡化、優化養老產業格局，我國具有推行醫養結合養老模式的必要性。但是目前的醫養結合型養老機構存在職責分工不明確、市場監管體系未形成、機構內部的人才短缺問題和老人的身心健康問題等問題。強化監督機制、規范政府監管、提升人員素質、同步身心照護是提升醫養結合型養老機構服務質量的途徑。
主要參考文獻：
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商業保險實現了從“社會保險的補充――社會保障的重要補充――社會保障體系的重要支柱”的逐步提升，吳定富（2005）認為，商業保險在不同社會保障層面發揮不同功效：在基礎型社會保障層面，商業保險的作用主要體現在參與社會保險日常管理，為社會保險提供技術和管理支持，實現社會保險資金保值增值，減輕政府財政壓力，提高保障機制運營效率；在成長型社會保障層面，商業保險的作用主要體現在通過開展企業年金和團體福利計劃等業務，為企業提供獨立運作、專業化管理和適度保障的全程服務，成為國家社會保障體系的倡導者和主要承擔者；在享受型社會保障層面，商業保險可以發揮主導作用，提供更多的保障產品和更高的保障程度，彌補社會保險供給的不足，豐富和完善整個國家社會保障體系。
本文主要探討商業保險在多支柱養老保險中作用的發揮。我國多層次養老保險的提法始于1995年國務院《關于深化企業職工養老保險制度改革的通知》，通知中指出：“國家在建立基本養老保險保障離退休人員基本生活的同時，鼓勵建立企業補充養老保險和個人儲蓄性養老保險，構建保障方式多層次的養老保險體系?！蹦壳拔覈容^認同的養老體系的三支柱（層次）為：基本養老保險、企業補充養老保險（企業年金）、個人儲蓄養老保險。
一、商業保險在第一支柱養老中的定位與功能發揮
第一支柱基本養老保險是由國家通過立法強制實施，保證勞動者在年老喪失勞動能力時，給予基本生活保障的制度。商業保險在第一支柱養老中作用發揮主要體現在：為基本養老提供技術支持、業務經辦（主要是新農合與其他特殊群體）、參與基本養老保險投資運營等。
世界上絕大多數國家是由政府部門負責第一支柱養老保險的管理運營，若政府觀念與職能不發生大的變動，那么商業保險公司在第一支柱養老中作用發揮空間不大。雖然對于商業保險公司參與新農保的三種模式（德陽模式、宜興模式、衢州模式）現狀說明已比較完善，但對于發展進行狀況及運營中發現存在問題分析不足。新農保試點之初，是商業保險公司參與經辦的最佳時機，因為政策伊始，政府部門在人員配備、業務經辦方面面臨困難，如今距離新農保試點已經五年，新農保的經辦機構在人員配備、資金劃撥、業務經驗等方面雛形已成，除非政策或者中央關于政府觀念出現大的變動，否則保險公司難以再介入業務經辦。
因基礎養老金“保命錢”的特殊屬性及我國資本市場不完善，監管力度不夠等問題，使得保險公司參與基礎養老基金投資運營存在困難。若能建立起較完善監管制度與明確投資責任，保險公司參與養老保險基金投資管理具有可行性。
二、商業保險在第二支柱養老中定位與功能發揮
我國養老保險中的第二支柱為企業補充養老保險，包括以企業職工為對象的企業年金和以事關事業單位為對象的職業年金。我國企業年金實施的是信托模式，企業年金涉及的相關主體有：委托人、受托人、賬戶管理人、托管人、投資管理人、中介服務機構。商業保險公司參與第二支柱養老保險具有很大的優勢，主要體現在：商業保險公司具有廣泛的銷售渠道、先進的精算技術、多樣的產品設計、綜合的管理服務能力等。
雖然目前獲得企業年金管理資格企業中，保險公司在數量上不占據優勢，但在企業年金管理資產數目上卻領先其他金融機構。例如2014年第一季度，企業年金積累資金為6，306.38億元，而同時期（2014年1-3月）保險統計數據報告顯示養老保險公司企業年金受托管理資產2648.21億元，投資管理資產2313.73億元，這說明養老保險公司托管的資產約全部企業年金的41.99%，投資管理資產的比重約為36.69%，這也表明保險公司在企業年金市場比較有競爭力。
三、商業保險在第三支柱養老中定位與功能發揮
第三支柱是個人儲蓄性養老保險，保險公司在第三支柱中應發揮主要作用。目前我國第三支柱比較薄弱，主要原因是：國家稅收政策優惠力度不大、居民購買力不強、參保意識不高、保險公司產品設計難以適應廣大消費者的實際需要等。
筆者認為，為促進商業養老保險在第三支柱養老保險中發揮更大作用，應該完善稅收優惠政策、提高居民自我保障意識，增加商業養老保險購買數量、加大宣傳力度、開辦群眾喜愛的養老保險險種、健全養老保險監管體系。
四、結論及建議
筆者認為，商業保險在三支柱養老保險中能否發揮更大作用，有賴于以下因素：
（一）政府職能轉變
政府在養老保障體系中該發揮“大政府”還是“小政府”職責影響著保險公司發展前景。若在“小政府”理念引導下，把能交給市場的交給市場，自己負責監督管理，那么保險公司在養老保險業務經辦、養老基金投資運營等方面將會發揮更大作用。
（二）資本市場完善及監管政策的加強
資本市場完善與監管政策加強將為我國基礎養老金、企業年金及個人儲蓄養老金投資運營提供保障。這在一定程度上會影響我國三支柱養老目前比重，保險公司會從中獲得更大發展機會。當然，也會面臨行業競爭加劇、自身運營更為規范等挑戰。如何在機遇與挑戰中謀求發展是一個值得探討話題。
（三）政府政策支持
從商業保險發展來看，政策從中發揮重要作用。例如2004年企業年金相關管理辦法出臺極大刺激企業年金數量增加，為保險公司提供機會，2013年9月頒布的《關于加快發展養老服務業的若干意見》中指出：支持社會力量舉辦養老機構、引導和規范金融機構開發適合老年人的理財、信貸、保險等產品，也促進保險公司業務開展。加快個人養老保險產品稅收遞延政策的試點和推廣、制定更為明確的企業年金稅收優惠等政策及2014年8月10日國務院《關于加快發展現代保險服務業》的頒布也會對商業保險發展產生巨大影響。
（一）河北環繞北京，區位優勢獨特河北環首都的很多地區都具有建設養老院、提供綜合性養老服務的條件。以保定市淶水縣為例，淶水與北京門頭溝區、房山區相接，與北京接壤110公里，距北京市中心90公里，相當于北京的郊區，而且旅游資源獨具風采，被譽為“京畿勝景”，非常適宜發展養老服務業。再如被譽為“京津走廊上的明珠”的廊坊，市區距北京天安門廣場40公里，具有很好的承接北京養老服務功能的地理優勢。承德、張家口也都有各自優勢。
（二）環首都圈交通便利，可為異地養老提供支撐目前，北京與河北相鄰地區全部建成并開通高速公路，與北京周邊接壤的河北縣（市）幾乎全部開通了公交，京秦、京津、京石高鐵均已開通，京承高鐵在建，京張高鐵即將開工，不同的交通設施為不同群體的出行提供了支持。特別是河北環首都的13個縣市基本都處在北京的“一小時經濟圈”，既方便老人出行生活，也便于子女探望。
（三）河北勞動力豐富，用工成本低河北擁有大量的廉價勞動力，15～64歲的人口有5384萬人。2013年，河北省職工平均工資為42532元，而北京為69521元②。相對北京來說，河北可以更低的人力資源成本，推動養老服務業的發展。
二、河北承接北京養老服務功能面臨的問題
（一）自身承接能力不足1.養老機構供給不足。據河北省民政廳有關數據顯示，目前全省公辦養老機構床位18萬張，民辦養老機構床位數2.6萬張。2013年，全省60歲以上的老年人口已達1074萬人。隨著人口老齡化的加速，河北養老服務業缺口巨大，自身的養老服務尚不能得到有效滿足。2.養老機構水平較低，服務形式單一，硬件、軟件不到位。大多數民辦機構處于起步階段，養老院建設落后，有的不過是把舊房簡單改造一下，環境差、設施不全，大部分養老院缺乏專業護理人員。3.相關產業發展滯后，如商業、餐飲、醫療衛生、生活服務等配套服務行業還處在初級階段。
（二）缺乏行業統一標準和規范養老服務業發展涉及到生產、經營、服務、管理等諸多環節。目前，對于養老服務業的管理體制尚沒有完全理順，養老服務業正處于起步階段，規范化管理的問題很突出。在養老機構設施、衛生條件、服務水平、管理能力等方面，國家尚沒有建立統一的標準。同時，在后期也缺乏對養老機構的監管，養老服務產業發展不規范、不標準。
（三）異地就醫結算存在障礙1.醫保信息尚未實現全國聯網，跨地區結算機制尚未建立，異地就醫無法異地報銷。2.北京與河北經濟社會發展水平不同，醫療保險的籌資和報銷水平差異較大，報銷程序和具體操作上也有差別。3.各地基本醫療保險藥品目錄、診療目錄和服務設施目錄不統一，一些地區設置了比在統籌地更嚴格的基本醫療費用控制政策，異地就醫的部分基本醫療費用在統籌地難以報銷。（四）缺乏專業化的服務隊伍目前，河北還沒有高等院校開設老年服務與管理專業，現有養老服務人員多數都是年齡較大的婦女，學歷大多為小學、中學，缺乏專業醫療護理知識和技能。由于多種原因，許多從業人員并不會長期從事養老服務工作，流動性較大。志愿者隊伍主要是高校學生和下崗人員，只能提供臨時服務，具有不固定性，這也是制約河北養老服務業發展的一個方面。
三、承接北京非首都功能，發展河北養老服務業的對策
（一）提高河北承接能力首先，盡快增加養老機構的數量，一方面各級政府應加大投入，增加公辦養老機構數量；另一方面，鼓勵建立民辦養老機構，給予民辦養老機構政策優惠。其次，提高養老機構服務水平。采取財政直接投入或補貼方式，支持養老機構改善條件、更新設備、健全設施。再次，引導養老服務相關行業加快發展，開展送餐服務、上門理發、衣物清潔等社區服務，可以先行試點再逐步擴展。通過以上措施，增強河北承接北京養老服務功能的能力。
（二）加強對養老服務行業的管理目前，老年服務產品的開發、生產、銷售以及后續服務尚處于無序發展狀態，既制約養老服務業的發展，也影響老年人服務質量的提高。政府有關部門應當加強行業監管，推進公辦福利機構改革、改制及改組，朝著“公辦民營”的方向發展。要盡快成立養老產業行業協會，發揮社會組織的橋梁紐帶作用，建立行業規劃和自律機制，規范行業行為，實現養老產業投資主體多元化、服務形式多樣化、服務對象社會化和服務隊伍專業化，促進養老服務產業的健康快速發展。
（三）加大對養老服務業的投入1.應加大政府對養老產業的資金扶持。加大對新建、改建和擴建養老服務設施的投入，建立養老服務補貼制度。對利用自有資金建設養老服務機構的，按每張床位不低于1500元的標準給予一次性獎補；對連續運營一年以上的，按實際入住河北籍老年人數量，給予每月每張床位不低于50元的運營補貼。隨著經濟發展水平的提高，應建立省、市、縣三級政府的投入遞增機制。推行政府購買服務，規范困難老人、高齡老人津貼制度。2.吸引社會力量或民間資本進入，研究制定養老服務產業招商引資政策，公布養老服務產業招商引資產業目錄、重點項目和支持政策，吸引國內外資金投資養老服務產業。通過與國內外經濟組織、慈善組織或個人合資、合作等多種方式，增強市場活力，提高養老服務質量。
（四）改革異地就醫報銷制度1.加強異地就醫管理。河北與北京可共同設立專門辦事機構，協調解決異地就醫問題?？蓢L試直接按居住地政策參加當地醫保，享受當地醫保待遇。對異地就醫、異地工作人群相對集中、發生醫療費用比較頻繁和轉診目的地次數較多的地區，可委托當地醫保經辦機構幫助管理。2.建立健全異地醫療結算制度，減少審批和報銷程序；通過合理確定費用報銷比例，引導異地就醫人員減少不必要的醫療支出。3.加強醫療保險管理網絡建設，結合“金保工程”建設，統一建立網絡應用平臺，解決一個地區一套網絡問題，盡快實現全省聯網、數據共享，進而實現與北京對接。